小微企业金融服务工作动态

小微企业金融服务工作动态

XX银监分局：

根据XX银监发（201X）X号文件精神，我行积极响应政策号召，转变经营思路，立足市场定位，探索特色经营，从挖掘市场资源、改善信贷结构、寻求新的利润增长点的需要出发，对几乎无“行”问津、难以获得银行融资的小微企业给予积极的关注，着力开发颇具潜力的小微企业贷款市场即微贷市场。现将我行的小微企业金融服务工作动态汇报如下：

一、基本情况

截止XX月末，我行小微企业贷款为XX户，贷款余额为XXXX 万元，较年初增加XXXX万元，增幅XX%，高于全行各项贷款平均增幅XXX个百分点，申贷获得率100％，且小微企业贷款户数高于上年同期XXX户，实现了小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平的既定目标，全面落实了金融服务“三个不低于”的任务。

二、小微企业金融服务专营机构情况

为更好地服务小微企业，全面提高对小微企业的支持力度和业务办理效率，我行分别于201X年X月及201X年启动了机构改革，成立了小微贷款专营机构，微贷中心和公司业务部。

三、小微企业金融服务方面新产品和新举措

XXX农商银行微贷中心成立初期，向市场推出助业贷、兴业

贷两款信贷产品，后根据市场需要，于201X年XX月份开展农贷项目以来，又推出了益农贷和兴农贷两款信贷产品，同时X月份还推出了快贷，XX月份推出了存货贷、车易贷和房易贷。截止目前，我部共向市场推出微贷、农贷、消费贷三类共XX种信贷产品，其中微贷包括针对商户的XX种产品，即信易贷、助业贷、兴业贷、富业贷、快贷、存货贷以及和XXX商场合作的商场项目贷款；农贷包括农机经销商贷款、农机贷、农机补贴贷、益农贷和兴农贷；消费贷包括国家公职人员消费贷、车易贷和房易贷。今后将根据市场客户需求，为不同客户量身订做不同的信贷产品。

在举措方面，首先针对某些极微客户，采取授信模式，无抵押无担保，极大的方便了客户，解决了客户的资金困难。同时采取了灵活的还款方式，满足了不同行业，尤其是淡旺季特别明显的行业灵活还款，帮助他们解决资金困难的同时又未造成还款压力。

案例：客户先生经营批发某品牌女装多年，最近想代理另一品牌女装，需要代理费及进货50万元，由于临近换季，先生手头的资金已全部用于原女装的进货，手头资金不足，故向我行申请贷款:50万元。我行根据其存货规模及应收、应付水平，迅速做出决策，给其放款50万，解决了先生的资金困难。先生在拿到贷款后，顺利成为该品牌在我市的独家代理，事业发展上了一个台阶。

四、当前小微企业金融服务中存在的问题和困难

在我行的金融服务小微企业过程中，主要存在以下问题：

（一）小微企业经营环境一般。从目前我县主要的眼镜行业、工具行业、汽车装饰件等行业的小微企业经营状况来看，企业销售形势不容乐观，而且由于原材料价格、用工成本等生产费用的持续上升，企业盈利情况不佳，总体情况比上年有所下滑，一些行业的小微企业出现了订单减少、货款难收、应收账款增加等现象，对企业的进一步发展造成了不良影响。

（二）小微企业经营不规。小微企业多以家族式经营为主，公司治理结构不健全，主要从事传统行业，经营产品技术含量不高，抗风险能力较弱，一些企业环保、安全等不达标，一遇检查就停产整顿，生产不具连续性。在财务管理上，小微企业财务制度不健全，多数企业聘用兼职会计人员，财务人员素质低下，财务管理不规，经营者只重视税收与利润，不重视财务报表，不能出具连续、真实、完整、公允的财务报表，货款回笼与货款支付通过多个个人账户进出，同时个人账户间互相转入转出，银行难于通过报表与银行账户流水合理判断企业的经营状况，个别企业甚至编制多套报表应付工商、税务、银行等不同部门的管理和检查，信息不对称导致银行不敢轻易与小微企业发生信贷关系。

（三）小微企业缺乏有效担保。企业自身缺乏有效的资产抵押，生产经营的厂房是租赁的，有的企业虽拥有自己的土地、厂房，但由于种种原因，无法办理土地证和房产证，因此也无法办理贷款抵押手续。一些经营效益较好的企业可以通过担保公司担

保，获得银行的贷款支持，尽管这样省去了资产抵押评估费用，但担保公司需按企业担保贷款金额的一定比例收取担保费、缴纳担保金，有的还要求企业办理财产保险和借款人意外身故残疾险等相关保险，较高的融资成本限制了贷款的发放。

五、小微企业金融服务工作的对策和建议

一是继续加大对小微企业的信贷支持力度。通过大力推进相关劳动竞赛活动，进一步扩大小微企业客户的走访面，通过走访掌握小微企业经营发展的第一手资料，对其中符合信贷条件的小微企业及时给予支持，确保实现“小微企业贷款增速高于全部贷款平均水平，增量高于上年同期水平”的既定目标，有效缓解小微企业“融资难、融资贵、融资慢”。

二是进一步增强小微企业服务意识，改革贷款审批流程和信息获取渠道，积极筹备小企业贷款中心及其专营机构，合理配置贷款权限，充分调动信贷人员的主动性、积极性和创造性，实现责、权、利相统一。

三是大力开拓小微企业信贷市场。根据小微企业经营管理水平、产品市场前景、财务状况等指标，结合银行信贷政策和信贷产品特点，分类排队，建立扶持小微企业客户信息库，有针对性地开拓小微企业信贷市场。

四是创新信贷产品。针对小微企业信贷需求“短、平、快、急”的特点，积极探索开发适应小微企业发展的信贷产品，不断加大信贷投放力度，支持小微企业健康发展。

五是引导小微企业创造信贷支持条件。一方面引导小微企业加强财务管理，定期向银行提供全面准确的会计信息，增加信息透明度，建立互相信赖的银企关系，争取银行信贷支持。另一方面，引导小微企业拓宽融资渠道，实行多向融资。小微企业在银行信贷支持无法满足资金需求的情况下，多了解融资信息，积极争取外部融资支持，提高企业的市场竞争力，实现企业自身的良好发展。

XX农商银行 201X年XX月X日