个人信用评价指标体系的构建

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信用信息 ７ 超过保留期限， 年， 负面信息就将在个人信
用报告 中被 删 除。２ ０ ０ ９年 ｌ Ｏ月 １ 日。 国 国务 院法 ３ 我
制办公 布《 征信 管理 条例 （ 求意 见 稿 ） ， 中首 度提 征 》其 及“ 负面记 录保 留期 ” 问题 ： 征信 机 构 不得 披 露、 “ 使用 自 良信用行为或事 件 终止 之 日 已超过 ５ 的个人 不 起 年 不 良信 用记录 ， 以及 自 刑罚执 行完 毕之 日 起超过 ７ 的 年 个人犯 罪记 录。 对 于个 人 信 用评 价 的结 果 ， ” 还应 动态 来看 。
评者 的评价指标不 同 ， 评价的结果不可 比。
问题 ， 缓解 由于逆 向选择和 道德风险给相关 方面带来 的 损失 。 二 、个人信用评价指标体 系设计 １ 个人信用评价 中考虑 的主要 因素 ．
国际上对形成和影响信用的因素有多种分析方法 ， 如 “Ｃ 要素 、３ ” 素、５ ” ５” “Ｆ 要 “Ｐ 要素等 等。主要 是从个人 的品行、 偿付能力、 资金、 抵押担保及条件等多方面来考 察个人的信用状况 。如美 国信用报告协会要求 美国个人 征信机构 的信 用报告原则上必 须遵循 Ｃｅｉｅｐ 一 ００ ｒ ｔｏｅ ２０ ｄｓ 表格格式 ， 其中包含人 口统计资料、 流水账信息、 公共记 录、 就业资料和查询资料等； 美国著名的 ＦＣ ＩＯ评分模型 中所关注的关键 因素主要有五类 ： 包括客户的信用偿还 历史、 信用账户数、 使用信用的年限、 正在使用的信用类
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《 人存 款账 户实名制 的规定》 向建立 个 ， 个人基本账户迈 出一大步 ； 同年 ， 市颁发 了《 上海 上 海市个人信用联合征信试点办法》 为联合征信拟订了 ， 初步 的法律框架 ；０ １ ２ ０ 年深圳市 以政府 规章 的形 式 出台 了中国第一个个人信用立法《 深圳市个 人信用征 信及信 用评级管理办法》２０ 年上海市 出台了《 ； ３ ０ 上海市 个人信 用征信管理试行办法》２０ 年 ８ ； ５ ０ 月人 民银行发 布了《 中 国人 民银行个 人信用 信息 基础数 据库 管理暂 行办 法 》 。 这些法律和规定对保 障个人信用信息的安全和合法使用 起到 了积极作用 ， 需进 一步 完善 。 但还 ２广泛宣传 ， 全社会 的守信意识 。 ． 唤起 在很多发达 国家 ， 信用 已经 成为参 与经济活动 的第 需要 ， 人信用 制度 比较 完善 ， 个 信用观念深 入人 心 ， 讲 诚信已成为了习惯。当前我国社会信用体制还不完善， 相关 的法律 、 制度不健全 ， 造成守 信收益 小、 信损 失小 失
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息 、 用交易信 息、 信 公共信 息、 特别 信息 和其他 信息 五个 大类； 上海资信指标包括个人基本信息、 个人信贷信息、 个人赊购 、 缴费信息、 公共记录信息、 查询信息等 ； 深圳鹏 远所征 集的个人信 用信息包括个 人身份信 息、 商业信 用 记录、 社会公共信息记录和特别记录等。 从 国内外的经验来 看 ， 然不 同的机构采 集个人 信 虽 用信息的具体指标都有所差异 ， 但总体来讲都是从个人 的基本素质、 守信意愿、 守信能力几个大方面出发来设置 具体指标 的。 ２个人信用评价指标设置 的原则 ． （ ）对象 的普遍性 。 １ 在设置评价指标 的时候 ， 所有参 评对 象共 同具 应将 有 的特 征作为评价 指标 ， 则在评分 时就会 出现 每个参 否
用 的。
３个人信用评价指标体系示例 ．
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型和新开立的信用账户 ； 中国人 民银行在《 个人信用信 息基础数据库》 中将个人信用信息指标体系分为基本信
级指 标 二级指标
三级 指标
［ 收稿 日期］０ ｌ ６ ０ ２ ｌ—０ 一ｌ
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年龄 基 本情 况 职业类别 婚姻状况 奖惩情况
四 、 议 建
参 考文献 ：
［］ １ 冯登艳． 用产生和发展 的 经济分析 ［ ］ 河 南 信 Ｊ． 金 融管理干部学院学报 ，０６ （２ 。 ２ ０ ，０ ） ［］ ２ 王海燕 ， 京梅． 任 社会信 用体 系建设 ［］ 水利建 Ｊ． 设与管理 ，０ １ （ １ 。 ２ １ ，Ｏ ） ［］ ３ 黄卫 东， 文霞． 李 我国个人征信 指标体 系设计研 究［］ 求索， ０ ，０ ） Ｊ． ２ ８（８ 。 ０ ［］ ４ 个人信用信息基础数据库管理暂行 办法。 ［］ ５ 上海市个人信用征信管理办法。
个人信院， 河南 ［ 摘 郑州 ４ １９ ） ５ １１
要】 个人信用评价是社会信用评价体 系中的基础和重要组成部分。个人信用评价 应从
多方面展开。不 同的国家和机构在评价个人信用 时考虑 的因素各不相同。本文以个人基本 素质、 守 信意愿、 守信能力三个方面作为一级指标 ， 由此构建 了一个个人信用评价指标体系。提 出在个人信患
１ 立法先行 。 ．
完善 的法律体系是个人信用制度 的重要组成部分和 有力保障。我国目前已经建立了一些个人信用方面的法 规和政策 。１９ 年 ３ 中国人 民银行颁布 了《 于开展 ９９ 月 关
［］ ６ 中国鹏元征信 网．ｔ ： ／ ｗ ．ｐｃ ｄ．ｃ／ — ｈ ｐ ／ ｗ ｗ ｙｒ ｉ ｎｉ ｔ ｅｔ ｎ 个人消费信贷指导意见》 明确提出了“ ， 逐步建立个人消 ｄｘ ｓｏ ｅ．ｊ ｐ 费贷款信用中介制度” ２０ 年４月， ； ００ 我国正式颁布实施
的动态 比较 。
的局 面。尽管 人们 在个 人信用 认知 方 面表现 得 普遍 较 好， 但在具体行为方面却 表现得 不太乐观 ， 知行脱 节 ， 这 还 需要 通过广 泛的 、 长期的宣传教育 唤起 全社会 的守信 意识 ， 树立正确的价值 观。 ３奖惩结合 ： 守信效益 、 ． 增加 提高失信成 本 。 法 治能起 到事前警示 、 事后惩罚 的作用 ， 但无法解决 观念 的问题 ； 德治是从 观念上引导民众 的守信 意识 ， 但若 要见效 ， 则需要相 当长 的时间 ， 且效果没法保证 。奖惩结 合可 以对个人征 信体系的发展起到促进 的作用 。在征信 机 构进行个人 资料 的搜集 和积 累时 ， 以通 过奖励 的方 可 法， 以个 人上报 的方式 获得很多官方或其 他渠道难 以获 得 的资料 ， 大大减少征信成本。信用评分高 的个人 ， 了 除 能在社会生活 中享有 由守信带来 的诸多便 利之 外 ， 应 还 给予更 多 的 物 质奖 励 ， 其 充分 体 会 到 守 信 的 “ 收 使 高 益 ”信用评分 低的个人 ， 了会体会 到 自 在参 与各项 ； 除 身 社会 活动如金融 交易、 参保 、 购房 、 业等方 面的诸 多限 就 制 与不便外 ， 也应给其 以 多的处罚 ， 更 使其充分感受到失 信 的“ 高成本” 。 进 行个 人信 用评价 的最终 目的就是要使全社会逐步 形 成诚信 的风 气 ， 大家在参与各项社会 活动 中提 高效 使 率、 享受便利 。
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信用 行为 信用账户数 、 年均信用 借款天数 、 活跃度 信用卡消 费总额 、 年均 后付 费事 项支付总额、 消费信贷余额等 信用 行为 违约金缴 纳总额 逾 期缴 纳费用 守信度 次数 、 均 逾 期缴 纳 费用 天 数、 年 与法 律法 规 相关 的特别 记 录数 及相关罚款 总金额 等
２ １ 年第 ３ ０１ ４期 总第 １８期 ４
中国农业银行武汉培训学院学报
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息还款期等。
个人信 用信 息 的 使用 方 面 ， 一要 有 度 ， 要 有 限 。 二 要有 度指的是这 些基 础信 息 不宜 全部公 开 。由于其 中涉及 到一些个人 隐私 ， 为保 护个 人 隐私 、 防止个 人信 息的误用和滥用 ， 只向评价结果使用方提供大类得分。 二要 有限指的是信 息要 有 时间范 围， 效期 限 ， 有 以给 被 评价方 以纠偏 的机 会 。现 在 国际上 一般 的做法是 保 留
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个人信用评价在社会信用评价体 系中的作 用
信用是市场经济的生命和灵魂， 市场经济越发展 ， 商 品交 易越频繁 ， 对信用 的需要 就越强 烈。社会信 用是 市 场经 济条件下 为减少 交易 费用 、 扩大交易 规模 而进行 的 项 制度 安排 ， 它针对所有 交易主体 ， 是经济主体参与社 会分 工与合作所应遵 循的普适性规则 。随着社会生活 的 发展 ， 社会信用所扮演的角色越来越重要 ， 市场经济的发 展必 然导 致信 用交易范围 的不断扩大 。 个人信用是社会诚信最直接的表现， 也是社会诚信 的基础 。诚信是一 项重 要的道德准则 ， 是做人 的根本 ， 也 是 国家生存 和发展 的根 本 。可 以说 ， 好 的个人 信用 是 良 人 的第二 张身份证 。在很多国家 。 有过不 良记 录的人 ， 在 贷款 时要多付利息 ， 在上保 险时须多掏保 险费， 在求职时 会显 得更 加困难 ， 都是在 为过去不 讲信用 而买单 。个 这 人征信体 系的建设 可 以有效降低借贷双方的信息不对称
三、个人信用信息的获得与使用
以上个人信息 需要 从 多个 机 构 、 门 和渠道 获得 。 部 其 中一些信息如信用账户数 、 信用卡消费总额、 消费信贷 余额等 的获得可通过查询相关方面 的记 录 ， 且可靠 性高 ；
而还有一些信息的取得难以找到相关方面的详细记录。 对于这些信息， 可鼓励个人凭可信资料或证明上报 ， 并配 以相应 的奖励措施 ， 如机会 优先 、 降低借款利率或延长免
的使用方面 ， 一要有度 ， 二要有限。对个人信用评价 的结果 ， 也要动态来看。 ［ 关键词］ 个人信用； 指标体 系； 原则； 使用 ［ 中图分类号】Ｆ３ ．８ 【 ８０ ５９ 文献标识码】Ａ 【 文章编号］１０ ４ １ （０ １０ ０４ ０ ０４— ８７ ２ １ ）４— ０５— ２