银行业务地域特征和银行机构集聚

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的存贷款业务、担保承诺类业务、基金业务和咨询顾问 业务等的开展均受到客户和银行之间地理距离的重要影 响；交通成本和信息成本对交易对手更为重要，对银行 相对次要的业务，包括支付结算类业务、代理类业务、 银行卡业务，只有前端与客户开展业务时，地理距离较 为重要，后续的经营管理受其ｌｌ！．ｆｌｌ较少；交通成本和信 息成本对银行和交易对手均不重要的业务，包括非存款 类负债业务、投资类业务等，基本不受地理距离的影响。
【摘要】由于交通成本和信息成本的存在，银行业务呈现出一定的地域特征。不同的地域特征使得各个地区 适合集聚的银行业务也存在差异。地方政府应该根据经济发展水平、金融业务资源禀赋、地理环境和金融生态 环境等因素的实际情况，选择合适的政策措施，促进银行业务和银行机构的集聚。 【关键词】交通成本 信息成本 地域特征 银行集聚
在贷款利率趋同的情况下，借款者通常会选择近距离银
行作为借款银行。从商业银行角度看，银行需要综合考 虑交通成本和信息成本而做出贷款决策。由于地理距离 越远，银行所花费的交通成本越高，同时信息的不对称 程度越高，所带来的违约风险也越大，就需要花费更多 的信息搜寻成本。当这种交通成本和信息成本超过银行 的可承受范围时，贷款业务就不会发生。因此，无论从 借款者的选择还是商业银行的自身选择来看，一家银行
集聚区域的选择，由于后续管理不需要直接面对客户， 集聚可以选择经营成本相对较低的地区，实体经济的发 达程度并１１车ＩＩ（亍考虑的首要因素，银行更看重地理区 位、金融人才环境以及政策环境等。因此，为了吸引后 台服务部门的集聚，政府机构应该改善城市生态环境， 优化城市生活，改善交通环境缩短前后台服务部门的距 离，吸引和大力培养金融与ＩＴ技术人才，出台包括税 收、土地优惠等措施，吸引后台服务部门集聚。 第三，包括银行非存款类负债业务以及投资业务在 内的第三类业务，基本上不受地ｆ里距离的ＩｊＰ．Ｎ。此类业 务，本质上与银行的资本流动有关，银行无论是通过拆 借行为、发债行为还是投资行为，结果均是促进资本从
二、银行业务地域特征
（一）银行业务地域特征形成的原因
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近地银行产生交易。从银行的角度看，信息成本体现在 产品宣传、经纪人和代理人的维持成本以及对客户信息 的掌握方面（Ｂｒｅｖｏｏｒｔ＆Ｗｏｌｋｅｎ，２０１０）。与客户距离 越近，就越有可能获得高质量的客户信息，导致银行更 愿意放贷给近距离客户。 综上所述，交通成本和信息成本，使得银行的业务 呈现出一定的地域特征。而且银行不同的业务呈现出不 同的地域特征。 （二）银行不同类型业务的地域特征 银行的业务一般可以分为负债类业务、资产类业务 和中间业务。 （１）银行负债类业务的地域特征 银行负债类业务包括存款业务和非存款业务两大 类。一般而言，银行在存款业务上是相对被动的，个人、 企业、政府机构等存款来源主体具有选择的主动性。存 款者通常会选择距离较近的银行作为存款银行，以降低 存取款的交通成本。因此，银行存款业务的地域特征表 现为银行分支机构地理位置导向，存款业务地域存在辐 射范围，更多地吸引地理距离较近的客户存款。 银行非存款业务包括同业拆借、向中央银行借款、 发行金融债券等。银行同业拆借的对象主要是其他金融 机构，通常采用电讯的手段完成，不受交通成本和信息 成本的约束，不存在明显的地域限制。而商业银行向中 央银行借款和发行金融债券，通常会发生交通成本和信 息沟通成本，这类业务的地域特征表现为，与央行距离 较近的金融机构通过业务审批的时间成本和货币成本会 更低。 （２）银行资产类业务的地域特征 商业银行的资产类业务主要包括贷款业务和投资业 务。商业银行贷款业务的交易对手一般为个人、企业和 地方政府。贷款业务与存款业务一个重要区别是，贷款 业务的选择权是双向的，因此，需要考虑借款者和贷款 银行两者各发生一笔业务面临的交通成本和信息成本。 从借款者的角度，由于银行发生违约的可能性比较小，
三、银行业务地域特征 与银行机构集聚之间的关系
银行机构在一定区域内的集聚会形成强大的集聚效 应和催化带动效应，对区域产业结构升级，带动社会经 济发展具有重要意义。以下探讨三类不同地域特征银行 业务对机构集聚行为的影响。 第一，以存贷款业务为代表的第一类业务，受到地 理距离的ｌｇ展＜ｆｌｌ，决定着业务资源禀赋差异对银行集聚行 为的重要性。这些业务存在地域辐射范围，意味着在一 个特定区域内这些业务的资源禀赋是固定的，如果大量 银行机构在这个区域集聚，竞争会提高银行的服务水平 和经营效率，同时也会瓜分有限的业务资源，导致业务 规模减小和业务收入下降，影响经营效益。因此，为了 促进银行机构在这个区域内集聚，相关部门应该努力降 低银行机构的经营成本，如降低税收和购房租金成本， 提高金融人才培育供给或减少金融从业人员的生活成 本，完善产业配套及金融基础设施建设等，取得集聚带 来的效益。 第二，以支付结算和银行卡业务为代表的第二类业 务，由于此类业务前后台服务的可分拆性，银行机构的 集聚相应的也仔在两种模式。首先，对于银行的前台服 务部ｆ’Ｊ而言，由于需要直接面对客户，应该是贴近市场 和分散的。但潜在客户较多的地方也可能形成前台部门 的集聚。前台部门在一定区域过度集聚会造成资源的瓜 分问题。为了缓解这种集聚对银行业务收入空间的压 缩，相关部门一方面应该出台政策鼓励银行机构之间的 相互合作，共享机构网点，另一方面通过优惠措施降低 设立分支机构和ＡＴＭ网点的用地成本。其次，对于银行 的后台服务部门而言，集聚有利于发挥规模效应和促进 交流与合作，例如银行支付结算中心、信用卡中心在一 个区域的集聚，规模效应促使联合的票据结算中心以及 信用卡研发中心的形成。对于银行机构后台服务部门的
【中图分类号］Ｆ８３２【文献标识码】Ａ【文章编号］１００４－６６２３（２０１１）０３－００３２—０４ 【作者简介】黄佳军（１９８５一），浙江萧山人，暨南大学金融系硕士研究生，研究方向：金融机构与金融风险；余凌曲
（１９８３一），湖北襄樊人，综合开发研究院（中国一深圳）金融与现代产业研究中心项目研究员，研究方向：金融理论、产业 经济学；叶晓花（１９８７一），河南许昌人，暨南大学金融学院硕士研究生，研究方向：金融机构与金融风险管理。
机构的贷款业务也通常是局限在一定地域范围之内的。 银行的投资类业务主要是指债券投资业务，主要在 债券交易所进行，债券交易通过询价方式，双方利用交 易系统、电话、传真和电子邮件等媒体对交易要素进行 自主谈判，最终达成成交合同，因此银行的投资业务受 交通成本和信息成本限制较少，没有明显的地域特征。 （３）银行中间业务的地域特征 银行的中间业务包括支付结算业务、代理业务、担 保承诺业务、银行卡业务、基金业务以及咨询顾问业务 等。支付结算类、代理类业务通常利用银行的内外部网 络实现，并且此类业务一般不存在风险，银行基本没有 交通成本和信息成本。因此，与存款业务类似，支付结 算业务和代理类业务属于银行分支机构导向型，银行分 支机构在一定区域内涵盖此类业务。担保类业务和承诺 类业务性质则与银行贷款类业务性质类似，该类业务通 常也具有一定范围的辐射限制。 银行卡业务通过银行的分支机构、ＡＴＭ、网上银行 等方式提供服务，交通成本和信息成本主要发生在银行 卡开办的资信调查阶段，而后续的服务成本更多是日常 经营维护成本，交通成本和信息成本较小，地域辐射范 围更广。值得注意的是，就支付、代理、银行卡业务而 言，交通成本和信息成本对银行的约束较少，相反却对 客户的约束较多。因此，银行在此类业务上的经营通常 是可拆分的，需要银行的业务网点做支撑，但后续管理 对地域的要求相对不高。 银行的基金业务主要包括基金代销业务和基金托管 业务。基金代销业务的交通成本是投资者选择哪家银行 销售基金的重要因素，因此也受到地理业务的重要影响。 基金托管业务需要与基金管理公司有较多信息上的交 流，也就是说银行如果与基金管理公司距离较近，交流 更加便利，交通成本以及信息成本也更低。 银行的咨询顾问类业务，包括企业信息咨询业务、 资产管理顾问业务、财务顾问业务以及现金管理业务 等。商业银行依靠信息、人才、信誉等方面的优势，收 集和整理有关信息，进行记录和分析，并形成系统的资 料和方案，提供给客户，以满足其经营管理的需要。银 行在提供咨询顾问类业务时，显然需要与客户密切沟通 与交流，因此交通成本和信息搜寻成本对银行和客户具 有重要意义。 根据对银行三类不同业务地域特征的分析，我们可 以将银行的业务按照地域特征做分类：交通成本和信息 成本对于交易对手和银行均重要的业务，包括银行传统
低盈利地区向高盈利地区集聚。为了吸引银行机构集 聚，政府部门可以采取如下政策：首先，积极促进利率 和汇率的市场化，充分发挥市场在调节资本流动中的基 础配置作用；其次，出台相关政策，疏通资本在区域间 的流通渠道；第三，积极发展区域内各类金融市场，吸 引各类资本的流入，形成资本的“配给中心”；第四，着 力改善基础设施环境，完善金融监管制度，改善法治环 境，确保资本流动的安全性；第五，提供各类优惠措施， 降低银行经营成本，确保银行盈利水平。 综上所述，地域特征业务对银行机构集聚行为的影 响有三个方面：第一类业务和第二类业务的前台部门主 要集聚于业务资源丰富的区域；第二类业务的后台部门 偏向于集聚在地理环境优越、经营成本相对较低的区 域；第三类业务则趋向于集聚在金融市场发达、资本流 动安全高效、限制较小、成本较低的区域。
金融机构提供金融服务时，客户与金融机构之间的
一、引言
研究表明，由于交通成本与信息不对称，银行的客 户与银行机构之间的地理距离，仍然是影响银行业务地 域辐射力的重要因素，即银行的业务存在一定的地域特 征，这些业务特征将如何影响银行机构的集聚规律？一 些地方政府为吸引银行机构进驻而出台的众多金融促进 政策，是否符合银行机构集聚的规律？这些都非常值得 关注和研究。本文力图从银行业务的地域特征入手，探 讨银行业务地域特征与银行机构集聚行为的内在关系， 进而讨论我国地方政府现有金融促进政策的合理性，并 对促进银行机构集聚提出相关政策建议。
四、结论与启示
第一，交通成本和信息成本对银行不同业务具有不 同的影响，交通成本和信息成本对银行较为重要的业 务，其业务发展受地理距离限制较为明显，交通成本和 信息成本对银行不重要的业务，其业务受地理距离限制 不明显。 第二，地域特征不同的银行业务，意味着集聚带来 不同的效应。地域特征明显的银行业务，例如存贷款业 务，集聚的竞争效应更加明显，这就意味着业务资源在 银行之间被瓜分，导致银行利润降低。地域特征不明显 的银行业务，例如银行卡业务、支付结算类业务、同业 拆借业务等等，业务集聚的规模经济效应和信息效应越 强，更有利于银行高效、低成本的开展业务。