论民间借贷的法律规制——以浙江为例

论民间借贷的法律规制——以浙江为例

马诗铭

摘要：在当前经济高速发展下，私营中小企业起着日渐重要的作用。但是随着近几年全球性经济危机的影响，银行紧缩银根，信贷减缓，使得急需资金周转的中小企业处境更为艰难。在这里，一直在地下存活的民间借贷便顺势发展壮大，一方面成功的成为民间闲置资金疏散的另一途径，另一方面解决了中小企业对于周转资金的需求。但是，对于缺少监管的民间借贷，任其发展，不但会冲击本不稳定的国内金融秩序，甚至会影响社会稳定，产生巨大危害。因此，我们必须通过加强专门立法，进行金融创新并加强综合监管，深化资源配置，从而有效的规制民间借贷，使我国经济稳定发展。

关键词：民间借贷；金融改革；监管；中小企业

“放贷人的江湖游自己的规则和道义,也有更残酷直接的弱肉强食。有时候，老A也不知道自己是羊还是狼。”这是一段《商界道德》中话，很好，也非常恰当的描述了现在存在的盛行的民间借贷的残酷与疯狂。

一、浙江民间借贷的现状

随着现在我国经济的持续发展，人民的个人收入也在与日俱增;但是基于对财富的不断追求和积蓄的闲置资金，人们开始去寻找好的高效率投资机会，借贷，趁机便开始盛行起来。根据人民银行温州支行11年7月发布的《温州民间借贷市场报告》，温州地区民间借贷规模高达1100亿元1;借贷年综合利率水平为24.2%；约89%的家庭、个人和59%的企业参与了民间借贷。由此可见，对于较为发达的浙江来说，温州并不是特例，借贷正在浙江火爆发展。同时，进一步细致的看，民间借贷的主体主要集中在农村和城镇中小企业，根据网上的一份调查，城乡个体工商户、私营企业参与民间借贷的比例都在80%以上，由此可见一斑。再就全国来说，06年9月的《中国民营经济发展报告》称，近年民间借贷总量基本维持在GDP的6%至7%水平，相当于年末金融机构本外币贷款余额的4%至5%。更不用说尚未纳入调查的巨大的地下资金链。“因贫富差别，从比例上说，经济较发达的地区，银行资金充足，民间借贷所占比例相对量弱些，反之则强。从量上来说，经济发达，市场活跃的地方，民间借贷发生额就大，反之则弱。”2民间借贷，是指不通过已经存在的金融机构，而在个人与个人之间，个人与

1张佳玮：“温州民间借贷规模约1100亿元”《温州日报》2011年7月22日。

2张欣邻淮钮明民间借贷：现状与抉择《金融理论与实践》2004年08期

集团之间进行的一种借贷活动。1作为长久存在的融资方式，民间借贷一直活跃着，只是很多时候，他们潜藏在地下，而非大众面前。民间借贷原本只是存在于村里邻间的一种互助行为，很多时候是基于信任建立，对于借款人的知根知底，同时，利息也并不是主要的追求，更多的是一种人情，一种帮助。举例来说，在温州，“会”就是一种典型的民间借贷。众所周知，温州的发展是从小商品的生产流通起步的，但是当人民争相步入这行时，启动资本的短缺是横在他们面前的最大困难，于是，“会”的产生也就理所当然了。“会”是最为基本的形式，“标会”是会的一种发展形式。这里，我们不深入会的讨论，但是，通过了解我们能够看出，会的存在对于温州的发展起着无比重要的作用。可以说，民间借贷推动了温州这个在70年代末人多地少教育水平低下的城市的起步与发展，使得其有能力发展民间产业，拉动经济增长，直至形成我国一个耀眼的城市。事实上，并不是仅仅温州存在过“会”，在全国都有着类似的形式。但是，很多时候，民间借贷并没有如现在一般的热闹，仅仅局限在一定的范围圈子内，更多的也是一种是一种基于地缘和血缘的小额短期信贷。

二、民间借贷盛行原因

为什么今天大范围的民间借贷会在浙江一带盛行，甚至可以说规模达到了难以想象的地步？据模糊统计民间借贷规模超过了千亿元。经过研究发现，总的归纳起来，有以下几个原因。

（一）宏观金融调控

从2010年起，为了遏制不断上涨的CPI及通货膨胀，央行开始不断的紧缩银根，货币政策进入加息模式，11年进入第五次加息，上调人民币存贷款基准利率。各档次的存贷款利率及个人住房公积金贷款利率都相应的提高，甚至准备金保持着“一月一提”的节奏。2011年央行进一步出台新规，将商业银行的信用证保证金存款、保函保证金存款以及银行承兑汇票保证金存款等三类保证金存款纳入存款准备金的缴存范围。2这个政策的后果就相当于两次至三次上调银行业存款准备金。在这样的政策环境下，金融机构为了增强盈利性和利益稳定，会加强信贷紧缩，增加对与信贷企业的审查强度，从而进一步的减少坏账率。那么对于中小企业来说，本已困难重重的借贷之路便显得更为艰辛。同时，全球金融低迷，金融危机的持续影响，企业资金周转倍速加快，资金供应极易断裂，而国家信贷政策从高速扩张到现在的迅速紧缩，同时政府有没有给与有效的政策支持，民营企业的经营也就更加的举步维艰。于是，民间借贷便成为了一种很好的融资解决途径，需求的不断攀升下，供给会少吗？

（二）投资渠道狭窄

1黄向红《完善法律制度，规范民间借贷软环境》载于《改革与理论》，2002年

2郑荷芳《由温州民间借贷危机引发的地方金融创新思考》《浙江金融》2012年10期

正如上文所说，这几年我国GDP的连年高速增长，人民生活水平的不断提高，个人闲置资金也不断累积。于是，人们会开始去寻找新的投资途径，从而增加收入。但是事实上，现如今国内投资渠道并不宽广，许多投资方向因为种种原因被限制甚至禁止，或者说投资要求非常高，而一般的投资渠道却人头济济，介入后的获利能力不强。但近些年股市低迷和楼市相继调控，大量的民间资本需要得到释放，而存款利率远低于CPI的上涨幅度使得民间资金涌向更好的渠道，资本的强烈逐利欲望和市场供应的有力推动是民间借贷发展的原始动力。1

（三）金融体系不健全

在我国，目前99%的企业是中小企业，他们对GDP的贡献超过60%2，但是，由于自身规模和产业特点，加上连年不断上涨的原材料和工人工资，中小企业对于短期流动资金有着较大的需求，可与之恰恰不对称的是银行并不偏爱他们，反之对于大型国企央企的强烈青睐，他们才是贷款的重点。民间借贷手续简便，期限灵活，成本低廉，且存在较为完善的隐性担保机制，能够满足企业资金的季节性需求，满足高风险和受限制行业的资金需求，这是民间借贷繁荣的根本原因和外在保障。3

三、民间借贷的优缺点

任何事物的盛行必然有其原因，同样，民间借贷的流行背后，与其众多积极意义是分不开的。

（一）积极意义

1、民间资本储量丰富，是很好的资金来源

目前来说，国家经济的高速发展，全国中小企业，个体，私营经济在整个国内生产总值中占着不小的比例，“以中小企业为主体的个私经济”的产值占全市工业产值的60%以上，而信贷资金的总额仅占25%左右。（人总行（金融研究报告））。但是正如上文所说，相应金融机构的对应缺乏，使得在日渐困难的整体经济环境下，中小企业愈发煎熬，即使国家有所努力，但是对于这个巨大的缺口，依旧是杯水新车。而巨额的闲置民间资本正好自然的弥补正规金融机构，政府和其他部门现如今不能起到的作用，解决这个融资缺口。

2、一定程度上可以调整经济结构有重要意义

民间借贷的对象中，债务人往往是一般个体工商户、私营企业，当然其目的也在经营。而仔细研究最近几年的国内经济趋势可以发现，事实上我国的经济增

1杜万华、韩延斌、张颖新、王林清《建立和完善我国民间借贷法律规制的报告》《人民司法》2012年9期34-43页

2陆培法“民间借贷为何火热异常”载《人民日报》海外版2011年7月22日第十版

3李世新、张耀谋、李力、郑才林“我国当前民间借贷成因、问题与对策”《区域金融研究》2009年第五期

速正在逐渐减缓，更是产生了非常神奇的现象，即经济发展与失业率呈反比！这个中原因我们暂且不论，但是我们要注意的是，国内一直坚持的通过国企国营来拉动内需，提高经济增长，增加就业的方式正在逐步的失去效用，而个体工商户和私营企业等非公经济成分确实非常有效的补充，对于经济拉动和扩大就业的作用也更是显而易见，非常符合现阶段我国的经济结构调整方向。国有金融部门不重视他们，那个对于作为主要客户群的民间借贷，其意义也就了然。

3、对展示市场化利率具有示范作用

经国务院批准，自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下线，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。可见，目前我国正在逐步的放开金融管制，希望通过市场化来进一步改善经济体制。目前，温州是我国唯一一个设立民间利率监测点的试验区，民间利率在10.92%至14.37%的区间波动，明显高于央行6个月以内的4.86%贷款利率。1一般来说，民间借贷利率可以比较真实的反映一定时间空间的利率水平，对于国家的利率政策调整和推动利率市场化具有积极的作用。

4、增加了民间的投资渠道

我们知道，一般来说现在我国的民间投资渠道还是比较狭窄，地产股票等为主要途径，而金融危机等经济大环境的低迷影响，股票下跌，再加上国家对于房地产的调控加强，使得这些原本稀缺的投资途径更加稀少，在这种情况下，合法规制的民间借贷产生必然会成为一种新的受欢迎的投资渠道，可以更好的利用社会的闲置资源，提高社会整体进步，促进社会经济发展。

（二）消极意义

1、扰乱市场秩序

民间资本本身存在自发和无序的特点，是利益驱动下的自由资金流转，在这种情况下，很容易将大量闲散资金投向国家限制的行业，违背国家的整体产业规划，不利于宏观调控，甚至会引发市场秩序的紊乱。

2、威胁金融安全

我们知道，民间借贷现如今已经达到了亿万水准，如此巨大的资金链竟然是处在监管之外，大量的资金流转处于无序状态，国家对本国的金融估算极易失真，这对与国家制定金融规则带来了非常大的麻烦；另一方面，民间借贷处于规则外流转，逃避了国家税收，造成的税收流失也是难以想象的。Tsai通过研究中国的非正规金融，认为非正规金融的发展会影响金融市场的资金来源，如果非正规金融无限制发展而且政府不加任何限制，必然会分流原本流向正规金融是长的大量资金，甚至会引发银行体系的挤兑风险和流行性危机。2

1金涛《温州民间利率上扬》《浙江日报》2010年7月27日

2Tsai, k. s: back-alley banking : private entrepreneurs in china. Cprnell university press 2002

3、影响社会稳定

现在，民间借贷基本上以农村为主要的流转地，而作为借款人的他们一般法律意识欠缺，手续简单，也就经常产生借贷纠纷，甚至产生集资欺诈的大规模问题。再者，高利贷的存在危害性进一步加大，易产生类似黑社会的全体，严重损害社会治安，产生暴力行为，是的民间借贷的刑民交叉严重。

根据上文我们可以发现，现代民间借贷呈现出诸多特征，职业经营明显，资金流向集中；利率偏高，借贷方法隐蔽，借贷手续快捷，期限较短。而正是这些特征促使浙江地区进几年民间借贷激增，并且仍在不断的增加，因此非常有必要对其进行必要的规制与干涉。

四、建议和对策：

（一）增加专门立法

说起民间借贷，很多人都认为似乎找不到法律予以保护，但是事实上，如果我们细细查找，其实对于民间借贷的具体规定并不少，只是大多“隐藏”着。比如《民法通则》，《合同法》，《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，《关于贯彻执行民法通则若干问题的意见(试行)》，《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等等，此外在物权法、担保法、企业破产法等等中都有着对于民间借贷部分要素的规定和限制。在2010年，国务院出台的《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》明确规定“鼓励和引导民间资本进入金融服务领域”“允许民间资本兴办金融机构”显示了我国对民间资本的支持。

所以说，在一定程度上，我国有相当的法律从不同的角度对民间借贷予以调整，但是，在现实中，却存在着很多问题。首先，我们可以发现，民间借贷的法律规范分布在不同的法规之中，更多的可以说是附带性的规定，也正是因为如此，各个规范之间缺少互相的联系性和协调性，甚至容易出现同一行为的因为依据不同获得不同结果的事情。同时，由于如此分散而又粗略的立法，司法实践机关很难把握民间借贷和一般非法行为的界限，因此也就无法很好的处理事实案件；由于民间借贷案件的地下性，很多借贷行为的发生都是比较隐蔽的，甚至会出现多种复杂的关系来混淆真实的民间借贷关系，再加上在金融性犯罪方面，很多行为都具有相似和相关性，如果没有清晰的法律规制，就会出现模糊的窘境，比如通过民间借贷之名抽逃资本金的行为等，都具有很强的迷惑性。因此，对于司法机关来说，首先得定性问题就出现了极大的麻烦；而对于事实认定，其困难程度更是不言自明，高利贷自身的违法性使得规避手段越发高明，借款人的举证往往不易，毕竟凭借单独的借据很难直接判断高利贷，其证明力有限，更遑论高利贷之间繁复的“潜规则”。就算最终进入执行程序，却又会发现执行之难，一方面民间借贷很多已经成为了职业放贷人，流动性大，

另一方面，债务人往往为了躲避债务闭门不见或者消极应诉，其结果可想而知。

因此，完善相关立法，明确民间借贷的法律地位和关系，规范混乱不堪的民间借贷市场，具有相当的意义。而法律应当具有准确性和逻辑性，首要的事是对现如今过于分散的立法进行补充配套，逐步消除其中的逻辑矛盾，修改或废除不符合民间借贷市场的规范，改变现有的行政管制模式；同时，对于规范尚未涉及的问题，诸如市场准入和退出制度，统一的担保登记制度以及健全征信体系等都是我们需要不断加强和完善的，希望即将出台的《放贷人条例》能够对于民间借贷的区分和地位给予相当的规定。

（二）加快金融创新，丰富投资渠道

经过分析我们可以发现，当代我国经济大环境下，民间投资渠道相对狭窄，也正因为如此，民间资本涌向借贷这一新兴渠道，这就需要我们政府的合理引导，增加投资途径。同时，自改革开放以来，从计划经济发展到现在的市场经济，国有成分始终占据着主要地位，银行和金融机构都是国有性质的，经济中存在着许许多多的金融管制，市场准入比较困难，金融资源也没有得到有效的配置，金融体制改革远远缓慢于实体经济的发展。而我们的中小企业相对比较依赖银行的帮助，但是对于非常谨慎而又强势的银行而言，中小企业一直不会他们眼中的首选，对其挑剔颇多，于是在在近几年国家银根紧缩情况下，中小企业的融资也就更为艰难。这里，我们就需要突破现有的以四大国行等为主体的巨型国企，建立与中小企业相配套的区域性金融机构：例如德国的合作银行、大众银行和储蓄银行；韩国的中小企业银行、国民银行、大东银行和东南银行等，都具有面向中小企业合作的金融机构，来缓解作为经济主力之一的中小企业的强烈资金需求。这里，我们中国就可以相对予以借鉴，加大扶持力度。2008年，银监会和人民银行联合发布的《小额贷款公司试点指导意见》，允许设立以吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。这不得不说也是一种尝试，当然目前也遇到许多问题，不过总的来说还是非常具有意义。此外，我们浙江可以温州宁波等较收入偏高者较多的地区培育私人风险投资市场，也不失为一个好的方式。

（三）加强综合监管，优化资源配置

现在很多时候，我们对于民间借贷的监管往往着重点在于借款人，把刑事的非法集资或者非法吸收公众存款罪作为焦点，但是对于源头的贷款需求却控制不足。目前，应着重从控制金融风险，维护金融安全与社会稳定的角度加强对民间借贷活动的监管力度，政府需要从维护全社会公众权益的角度审视民间借贷活动的中观风险和宏观风险，为民间金融活动的引导和规范工作指明方向。1

1中国人民银行杭州中心支行课题组“民间金融活动的风险及规范化对策”《浙江金融》2008年3月期

建立民间借贷风险预警机制，加强担保公司，信息中介等经营机构的监管，强化征信机制等等。

1、形成多元化、差别化的监管模式

现实中借贷方式形式多样，因此，我们对于借贷同样要进行差别化管理。比如，美国将贷款分为商业贷款和消费贷款，对于有较为规范的财务规则和信息披露制度的企业，监管力度稍弱，但是对于往往在交易中处于劣势的个人而言，个人风险抵抗能力较差，商业谈判经验也较为欠缺，于是需要远强于企业的监管力度。对此，我们国内也同样可以根据国内借贷的一般不同类型，予以区别差异性对待，从而更好地加以监管。当然，作为放贷人往往以个人，小单位为主，因此对于政府来说，其干预也往往相对有限，因此也需要发挥其自律性组织的监管功能。比如来说可以设立贷款协会，在获得国务院或者其他政府部门的授权，代为行使部分监管，制定自律性规章，对于自律组织会员进行罚款等处罚，并定期对会员进行投资指导等众多行为，进一步分担政府的压力。

2、建立地方性金融监管机构

民间借贷一般来说均为小额借贷，但是随着现在经济发展，市场化情况下，往往产生越来越多的大额短期借贷，于是这就非常需要金融中介机构予以维护来保证借贷安全，而这时，对于这些金融中介机构的监管也就相当重要。比如温州，在借贷危机后，已经建立地方金融借贷服务中心，对股权投资公司，民间资本管理服务公司和其他各类投资公司进行监管，对小额贷款公司典当行等新兴金融行业进行专项检查，并对地方金融数据，信息进行统计分析。总体来说，建立地方金融监管机构对于强化差异性金融发展的地方经济具有较好的作用。

3、建立登记制度

建立登记制度，并通过这种方式区分借贷行为的“合法”与“不合法”，“合法”的登记后可以作为法院判案的依据，也就是说取得了法院的认可，类似于公证，而“不合法”也就失去了这些优势，这样不自觉的会选择“登记”从而更好地保护自己的权利。这样的另一个好处在于，政府可以通过登记这一行为，对民间借贷备案并进行统计，可以规定合理的利率范围，对于双方的借贷合同书进行指导，并对资金的用途进行引导指向，还可以作为税收的依据，可谓好处不少。当然，登记机关必须也有不为的行为：一不负责了解借贷双方的信用情况；二是不负责贷款及利息的收回；三不负责对借贷双方的违规行为进行处罚。这种手续简单，收费低廉，专业性又较强的方式完全可以成为一种补充，与银行监管相区别。

总之，作为我国现有经济发展的重要补充着，私营中小企业作用明显，而同

时又作为民间借贷得主力军，因此，从这方面来讲，我们完全不能忽视民间借贷规制的重要性和必要性。更不用说现在民间借贷所引发的的越来越多的诉讼纠纷甚至是恶性事件。有利必有趋势，现阶段我国的金融体制还未完善，因此，加强专门性立法，丰富投资渠道，强化综合性监管，我们必须从各方面一起实行，才能逐渐的把慢慢失控的民间巨额资本重新纳入标准金融体制，从而能够推动和稳定现有经济，促进社会发展。