保险学中的风险管理
保险学课件第一章风险与风险管理
人生面临的主要风险（每年）
受伤：风险概率1/3 难产(行将生育的妇女)：风险概率是1/6 车祸：风险概率是1/12 心脏病突然发作(如果您已超过35岁)：风险概率1/77 在家中受伤：风险概率是1/80 受到致命武器的攻击：风险概率是1/260 死于心脏病：风险概率是1/340 家中成员死于突发事件：风险概率是1/ 700 乳腺癌(女性)：风险概率是1/1000 因中毒而死(不包括自杀)：风险概率是1/86000 如果您自己不吸烟，而您的配偶吸烟，那么您可能因为受二手烟污染而死 于肺癌风险概率是1/60000 从床上掉下摔死：风险概率是1/720000
3、两种情况的比较
• 在风险集合中，再增加一个人，风险 （标准差）可以进一步降低。依此类推。 • 当集合参与者人数非常多时，损失的标 准差（风险）就变得非常接近于零。 • 这个结果反映的就是大数定律。含义是 集合中样本容量越大，对样本损失的预 测就越准确。
（二）损失相关情形下的风险 集合
• 损失之间常常存在不同程度的正相关 • 基本结论：当损失是正相关时，风险集 合仍然可以降低风险，但降幅没有不相 关情形下大。 • 仍然考虑甲乙的例子。现在假设甲乙的 损失是正相关的。
（三）损失（风险）融资
• 为了偿付或冲抵损失而采取的资金融通 的措施，称为损失融资。 • 损失融资的两种方法
1、自留 2、转移
1、 自留
• 当损失是由个人或组织的自有基金来支付时， 那么这些损失就是通过自留来融资的。 • 自留往往有三种情况 （1）对潜在损失估计不足 （2）损失金额相对较低，经济上微不足道 （3）通过对风险和风险管理方法的认真分析， 决定全部或部分承担某些风险。 • 当一个机构对某种可保风险采取了高度正式 化的自留方法时，有时我们说这个机构已对 风险“自保” 了。有些大公司还建立了专业 自保公司。
保险学第二讲风险管理
(二)损失发生后的风险管理目标
主要有：维持生存、迅速恢复生产与生活、经济 上实现稳定的收益并持续增长、尽社会责任等目 标。
风险管理的基本程序
（一）风险识别 风险识别，是指经济单位对所面临的、已经存
在的、以及潜在的风险，加以判断、归类和鉴定 风险性质的过程。
（二）风险衡量
风险衡量是指在风险识别的基础上，利用概率 论和数理统计方式对所收集的、大量的详细损失 资料加以分析，估计和预测风险发生的概率(频率) 和损失幅度。
主要内容
• 风险管理的含义 • 风险管理的必要性 • 风险管理的目标 • 风险管理的基本程序 • 风险管理的方法
一、风险管理的含义
风险管理是指各经济单位通过对风险的识别、 衡量和分析，并在此基础之上优化各种风险管理 工具综合处置风险，以最小成本实现最大安全保 障的科学管理方法。
包括以下四层含义：
第一，风险管理的主体包括社会成员中的每个Байду номын сангаас人、 家庭、经济单位及政府。
2.转移风险。它是指一方将自己面临的风险转嫁给 他人承担。
（1）直接转移方式是将风险连同有关的财产或业务 一同转移给他人的转移方式。
（2）间接转移方式是把与财产或业务有关的风险后 果转嫁他人，而财产和业务并不同时出让的转嫁 方式。
在各种转移风险的方法中，还可分为保险转嫁和非保险转 嫁两大类：
（1）保险转嫁是指经济单位利用保险方式将风险转移给保 险公司；
损失控制也具有局限性：
➢ 一是受人们知识水平、技术条件的限制，许 多风险 尚未被人们所认识；
➢ 二是虽然技术上可行，但所需费用昂贵，经 济上未必合算。
(二)风险财务处理方法
1.自留风险。它亦称自保，指企业或个人自己承担部分或全 部后果的方法。 自留风险的优越性在于： ➢ 节约了管理费用支出； ➢ 风险后备基金可以灵活运用；
保险学风险管理与保险的本质
保险市场的结构特点与影响因素
保险市场的结构特点
• 市场集中度较高，市场份额主要集中在大型保险企业 • 产品差异化程度较低，同类产品竞争激烈 • 市场壁垒较高，新进入者面临较大困难
影响保险市场结构的主要因素
• 政策法规：政府对保险市场的监管政策和法规 • 市场需求：消费者对保险产品的需求和偏好 • 技术创新：保险产品和服务的技术创新和应用
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保险市场的竞争策略与行为
保险市场的竞争策略
• 产品创新：开发满足消费者需求的创新型保险产品 • 服务创新：提供优质的保险服务和增值服务 • 营销创新：采用先进的营销手段和渠道，提高市场份额
保险市场的竞争行为
• 价格竞争：通过降低保费价格，吸引消费者 • 产品差异化：通过产品创新，实现产品差异化竞争 • 品牌竞争：通过品牌建设，提高企业知名度和美誉度
风险处理与监控的策略
风险处理方法
• 风险避免：不从事高风险活动，避免风险发生 • 风险预防：采取措施降低风险发生的可能性 • 风险分散：通过保险、合同等方式分散风险 • 风险转移：将风险转嫁给其他主体
风险监控策略
• 建立风险监控体系，明确监控目标和责任 • 制定风险监控计划和措施，确保有效实施 • 定期评估风险监控效果，及时调整监控策略
03
保险的本质与功能
保险的本质：风险分散与分担
风险分散
• 通过保险产品的设计，将风险分散到多个投保人 • 实现风险承担的社会化，降低个体风险 • 提高社会整体的风险抵御能力
风险分担
• 保险企业通过收取保费，承担风险责任 • 投保人通过支付保费，获得风险保障 • 实现风险分担的公平性和效率性
保险的基本功能：经济补偿与风险管理
保险学中的道德风险与风险管理策略
保险学中的道德风险与风险管理策略保险作为一种风险转移的工具，面临着不仅仅是技术和经济方面的风险，还有道德风险。
道德风险指的是保险中存在的欺诈、道德风险和道德风险管理策略。
本文将探讨保险学中的道德风险以及相应的风险管理策略。
一、道德风险的概念和表现形式道德风险是指在保险交易中由于信息不对称和道德风险而导致的潜在损失。
道德风险主要表现在以下几个方面：1. 欺诈行为欺诈行为是指保险参与方之一故意提供虚假信息或故意隐瞒真实信息，以获取不应得到的保险赔付。
这种欺诈行为会给保险公司带来巨大的经济损失，同时也损害了保险市场的信用。
2. 道德风险道德风险是指保险参与方之一在保险交易过程中出于道德因素，采取不诚实或不合理的行为，以获取不应得到的保险利益。
例如，保险消费者在购买保险时故意隐瞒自己的健康状况和职业风险等。
3. 道德风险管理道德风险管理是指保险公司为了减少道德风险的发生，采取的一系列措施和策略，包括加强信息披露、建立健全的评估机制、完善风险管理体系等。
二、道德风险带来的影响道德风险的存在对保险市场和保险公司都会带来一定的影响。
1. 损害保险公司利益道德风险的存在会导致保险公司面临巨大的经济损失，尤其是在欺诈行为频发的情况下。
保险公司需要支付未能预测和估计到的损失，从而导致保费的上升。
2. 损害保险市场信用高风险的保险市场会让消费者丧失信心，不愿购买保险产品。
长期以来，保险市场上的欺诈行为给保险行业的信用造成了严重的损害，降低了整个保险市场的发展潜力。
三、道德风险管理策略为了有效管理道德风险，保险公司可以采取以下策略：1. 健全信息披露机制保险公司应加强对消费者的风险教育，提供充分准确的信息，让消费者了解保险产品的性质、责任和限制，并明确告知消费者如实提供信息的重要性。
2. 完善评估机制和审查程序保险公司需要建立起一套完善的评估机制和审查程序，通过严格的审查和评估过程，筛选出潜在的道德风险和欺诈行为，以减少不诚信行为发生的可能性。
保险学期末考试
1、风险管理的概念：在对潜在风险的识别、损害后果的预测的基础上，选择适宜的风险处理方法，以最小的成本获取较大的安全保障的一种管理思想和方法。
P112、风险管理的基本方法：风险回避、风险控制和风险融资。
风险融资又包括风险自留和风险转移。
3、风险管理的主要程序：明确目标-识别风险-估算风险-选择风险处理的方法-实施计划-检查与评估4、风险管理与保险的关系：1）两者都是以风险作为研究和管理的对象2）两者研究方法的数理基础是一致的，都以概率论和大数法则等数学和统计学原理作为其分析的基础和方法3）保险是风险管理最重要、最有效的制度性工具之一4）在保险业务中，需要借助于其他风险管理的思想和技术，防灾减损，促进稳健经营5）两者之间主要区别表现在：风险管理所管理的风险范围要大于保险的范围。
5、可保风险是什么？可保风险是保险公司可以接受的风险，或者说是可以向保险公司转移的风险。
6、可保风险的条件1）独立的、同分布的、大量的风险载体2）风险事故的发生具有偶然性3）损失的概率分布是可以被确定的4）损失是可以并且容易被确定和计量的5）风险事故发生的概率小，但一旦发生对受害人造成的损失大6）排除巨灾风险7、什么叫保险？保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
8、保险与银行储蓄的区别主要有：1）保险具有损失补偿或经济保障功能，银行储蓄则无此功能2）保险集合多数单位的保险费，具有互助共济性质；银行储蓄不具有互助共济性质3）投保人所缴付的保险费原则上不能自由提取，而银行储蓄者对其存款一般可自由提取9、保险的分类1）按保险标的不同分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保险2）按实施形式的不同分为强制保险、自愿保险3）按风险转移的层次不同分为原保险与再保险4）按是否以盈利为目的分为商业保险和社会保险10、什么叫定值保险，不定值保险？定值保险是这样一种保险：保险双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险赔偿的最高限额。
保险学：第一讲 风险与风险管理
风险管理是个人、家庭、企业或其他组织在处理他们 所面临的风险时，所采用的一种科学方法。
风险管理起源于美国。
从单纯转嫁风险的保险管理转向以经营管理为中心的
全面风险管理的方向。
(一) 风险回避
1. 回避风险有时是可能的，但是不可行； 2. 回避某一类风险，可能面临另一类风险； 3. 回避风险可能造成利益受损。
方案一的期望损失比方案二的期望损失大，因此，按照期望损失最 小化的原则，该企业应选择方案二。
期望值理论的局限性 ：虽然考虑到了各行动方案期望损益的绝 对数额，但是却忽视了决策者对各行动方案的主观价值判断。
(一) 圣彼得堡悖论及其解释
尼古拉斯· 伯努利所提出的一个概率 期望值悖论，使人们发现期望值理 论与现实之间存在着矛盾。
CCTV BTV 养老基金投资 养老金“双规”改革 天津港爆炸理赔 保险让生活更美好 泰国人寿
脆弱的生命 就好像 这风雨中摇曳的枝条
3
疾病
就业与失业
工伤
还有那数不尽的意外事故和自然灾害
……
老年
4
空难
2010年5月，一架印度航 空快线的波音737-800飞 机在印度曼加罗尔降落时 冲出跑道而发生事故，造 成152名乘客和6名机组人 员遇难。
12
13
要有效应对和处置这些风险，风险管理理论告诉我们， 处置风险的方式和方法很多，但是，国际经验已经证明， 保险是现代风险管理最有效的工具。
在世界上每年发生的灾害损失中平均有36%是通过保 险赔付得到补偿的，而发达国家的这一比例达到了60— —80%。
可见，我们要运用好保险这个风险管理工具，必须学 习和掌握保险的基本知识。
风险管理与保险有密切关系：
首先，从两者的客观对象来看，风险是保险存在的前提，也是风 险管理存在的前提，没有风险就无须保险，也不需要进行风险管理。 其次，从两者的方法论来看，保险和风险管理都是以概率论等数 学、统计学原理作为其分析基础和方法的。 最后，在风险管理中，保险是最有效的措施之一。
保险学-风险管理
起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。
（3）心理风险因素。心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素，即 是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险 事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。如：粗心大意、乱丢烟蒂等。
从５米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车， 还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可 就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青 年老板周磊的头部。邻近市民只听到“嘭”地一声巨响，一个人应 声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周 磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。
原因 对象
自社政经 然会治济 风风风风 险险险险 导致
静态
纯粹
基本
动态
投机 巨灾风险 巨额风险
特定
财人责信 产身任用 风风风风 险险险险 包括
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二、风险的特征
(一) 风险的客观性
• 风险不以人的意志为转移，是独立于人的意识 之外的客观存在 • 人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在 和发生的条件，降低风险发生的频率和损失幅 度，但是，从总体上说，风险是不可能彻底消 除的 • 正是风险的客观存在，决定了保险的必要性
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3.依风险产生的环境分类，风险有静态风险和动态风险
静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们的过 失行为所致损失或损害的风险
保险学名词解释
《保险学》名词解释第一章风险与风险管理1、风险因素：又叫风险条件，是指导致风险事故发生或使损失增加的条件2、风险事故：损失的直接原因或外在原因3、损失：非故意、非计划、非预期的经济价值的减少直接损失：风险事故直接造成的有形损失间接损失：由直接损失进一步引发的无形损失4、纯粹风险：只有损失机会而无获利可能投机风险：既有损失机会又有获利可能5、财产风险：导致一切有形财产损毁、灭失、贬值的风险。
责任风险：因行为上的疏忽或过失造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。
信用风险：在经济交往中权利人与义务人之间由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。
人身风险：可能导致人的伤残死亡或损失劳动力的风险。
6、静态风险：由自然力的不规则变动，人们的行为所引起，与社会的经济、政治变动无关。
动态风险：与社会的经济、政治变动有关。
7、自然风险：各种自然灾害造成损失的风险社会风险：过失行为、不当行为以及故意行为造成损失的可能性政治风险：在对外投资或贸易过程中，因政治原因或订约双方不能控制的原因使债权人可能遭受损失的风险。
经济风险：因贸易条件变化、决策失误导致损失的风险8、风险管理：经济单位通过对风险的识别、估测、评价，并选择适当的风险处理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所引起的损失，期望达到以最小的成本获得最大的安全保障的管理活动。
9、控制型技术：危险损失发生前采取，降低损失频率，减轻损失程度财务型技术：通过事先的财务计划筹措资金，以便对已发生的风险事故造成的损失进行及时而充分的补偿10、可保风险：可以被保险公司接受承保的风险。
11、第二章保险的性质、起源与发展1、保险：是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此而引发的经济需求进行补偿或给付的行为。
2、社会保险：国家通过立法采取强制手段，对依靠劳动收入生活的人员因年老疾病、生育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力或因失业而中止劳动、本人及家庭失去收入来源时，由政府提供其基本生活条件、促进社会稳定的保障制度。
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毁坏，则由于飓风造成的损失机会为多少？
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损失程度
• 损失程度是指一次事故发生所导致标的的 损毁程度。其公式如下：
损失程度
=
损毁价值 危险标的总价值量
100%
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风险无处不在无时不有
• 我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造 成的直接经济损失在５００—６００亿元之间，平均下来， 每天都要因此损失１个多亿
• ２００３年８月１６日内蒙古东南部遭遇７００年不遇 地震 台风“杜鹃”数次登陆广东，中心风力达１２级以
上
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地震
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台风22巴黎协和客失事23广州车祸——泥头车翻车挤压小车
24
哈尔滨宝马撞人现场
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瑞士森林大火
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烟花厂爆炸
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暴雨后的排不出去的积水造成大量设备损坏
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风险是不以人的意志为转移的客观存在
导致损失的随机事 件是否发生不确定
损失发生的 时间不确定
风险不确定 性的表现
损失发生的 地点不确定
损失发生后造成的损失 程度和范围不确定， 即不可预见和不可控制
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风险的度量
风险是客观存在的，可以用概率度量风险 发生可能性的大小
概率是不确定事件的确定性程度，即衡量随机 事件出现可能性大小的尺度，是用来表示随机 发生可能性大小的一个量。把必然发生的事件 的概率定为1；把不可能发生的事件的概率定为 0；而一般随机事件的概率是介于0与1之间。用 公式表示为：0<P(A)<1
保险学
金融学院保险教研室
1
2
课程简介
《保险学》以市场经济条件下的保险 关系作为研究对象，分为基础理论、保险 实务、保险经营和保险市场四个部分，内 容包括：风险管理；保险的性质、职能与 作用；保险合同及其基本原则；财产保险； 责任保险；人身保险；再保险；保险经营、 保险投资；保险市场及其监管。
3
课程目标
• 建立风险意识，增强对保险的理解 • 认识保险是各种经济单位进行风险管理和投
资理财的重要工具 • 掌握保险的基本原理和主要业务条款
4
学习方法
• 结合课外书、报纸、电视、刊物、因 特网学习。要有意识的关注经济生活中 发生的事，试着用理论去分析。比如， 经济单位如何利用保险进行风险管理， 居民家庭如何利用保险进行理财规划， 在与保险公司打交道时如何维护自己的 合法权益等等。
• 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计 划的经济价值的减少，即经济价值意外的减少或灭失， 这个定义是狭义的，而广义的损失包括物质上的灭失 和精神上的耗损。
直接损失
（Direct Loss)
间接损失
（Indirect Loss)
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损失的两种形态
（1)直接损失（Physical Loss) —风险事故直接造成的有形损失，所保风险的第一结果 （2)间接损失（Consequential Loss) —由直接损失引发的无形损失，所保风险的第二结果 包括：
16
风险频率和损失程度
• 风险频率，又称损失机会，也称损失频率，是指一定 时间内、一定规模的危险单位可能发生损失的次数
• 用公式表示为：
= 损失频率
损失发生次数
危险单位数量
× 100%
17
课堂问题
？
•
假设某城市中有10,000座建筑物面临遭受飓
风袭击造成损失的风险，根据过去多年对大量事件
的观察表明，在一定时间内这些房屋中会有10座被
5
学习资料
• 刊物报纸： 《金融时报》、《金融与保险》、《保险研
究》、《金融研究》、《经济研究参考》、 《中国保险报》、《中国经营报》。 • 电视：中央2台经济半小时、中国财经报道 • 网络：国研网/）、 新浪网、和讯网、中国保险网等。 • 其他：保监会领导、国务院领导的讲话等。
• ２００３年夏，淮河流域遭受特大洪涝袭击，仅地处淮河 中游的颍上县就有１６０万亩耕地受灾，倒房４．６万间， 直接经济损失高达十几亿元，全流域的损失更是高达百亿 元以上。
• ２００３年２月２４日，新疆喀什地区发生里氏６．８ 级地震，地震受灾范围达２２５１７平方公里，受灾人口 达十余万人。初步评估，地震造成的损失总额为１２．９ ６亿元人民币。
8
第一讲 风险与风险管理
9
学习目标
通过学习本讲，你应该能够：
理解风险的基本含义 了解风险的特征 掌握风险的组成要素及其关系 了解风险的不同分类 掌握风险管理及其有关内容 理解可保风险及其要件
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天有不测风云 人有旦夕祸福
11
国内外关于风险定义的几种观点
损失可能说
损失不确定说
风险定义的 不同观点
风险客观说
风险主观说
预期结果与 实际结果变动说
12
在保险学中风险的表述
在保险学中所涉及的风险是： 风险是指在特定的客观情况下，在特定的期 间内，损失的不确定性
13
理解
1、风险是偶发性事件
2、风险偏重于事件发生的不利结果 － 损失
3、只要风险存在，就一定有发生损 失的可能(不确定性）
14
风险不确定性的表现
6
保险学的研究对象
—— 保险商品关系
横向的
保险当事人之间的关系 保险当事人与保险中介人之间的关系 保险企业之间的关系
垂直的－国家与保险业之间的关系
7
三、保险学的体系结构
保险 学科 体系
1. 基础理论(风险、保险、职能作用、原则、
2.
保险合同)
2. 保险实务(财产险、责任险、人身险、再保险)
3. 保险经营(环节、特征、原则) 4. 保险市场(组织形式)
道德风险因素 （Moral Hazard)
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举例：导致火灾的原因 －风险 因素
风险因素
电线短 路
纵火
忘拔电源插头
“火灾”
34
风险事故（Perils)
风险事故是指造成生命或财产损失的偶 发事件，是造成损失的直接或外在的原因， 是损失的媒介物。即风险只有通过风险事 故的发生，才能导致损失。
35
损失(Loss)
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风险的三要素
风险 因素
风险的构 成要素
风险 事故
损失
32
风险因素(Hazard)
• 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大 损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因，是造 成损失的内在或间接原因。
物质风险因素
（Physical Hazard)
心理风险因素 （Morale Hazard)
后果可能是灾难性的…...
29
结论
• 正是风险的客观存在，才决定了保险的必要 性
• 正是风险这种在总体上的必然性和个体上的 偶然性的统一，才形成了经济单位和个人对 保险的需求
30
风险的特征
风险存在的客观性
风险存在的普遍性
风险的特征
风险的损害性
某一风险发生 的不确定性
总体风险发生 的可测性
风险的发展性