浅议银行保险在中国的发展
浅谈商业银行代理保险业务的发展
建立一支高素质的保险销售人员队伍 保险业务由于具备一定的特殊性和
专业性，在办理该业务的过程当中要求 了工作人员需要具备较高的专业素养。 因此为最大程度的促使代理保险业务稳 定 的 发 展， 就 需 要 建 立 一 支 高 素 质 的 专业人才队伍，以对于前来办理业务的 客户提供高质量的保险服务，从而提升 客户对于商业银行保险业务的认可感和 信赖感。因此商业银行应加强对于员工 的培训力度，通过从保险的性能、销售 技巧、办理能力等方面进行培训，使得 工作人员的专业技能能够得到相应的提 升。当然商业银行可邀请具备合作关系 的保险公司委派专业人员前来对于工作 人员进行培训，使得工作人员能够对于 保险产品业务的办理有一个更加清晰的 认知与了解。另外为最大程度的提高销 售人员的工作积极性，银行可制定合理 的、切实可行的激励制度。针对工作人 员在销售保险产品的业务量进行相应的 物质激励和精神激励，多劳多得的原则
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行业动态 INDUSTRY DYNAMICS
售效率，从而使得保险产品的营销面临 着一定的困境。
商业银行代理保险业务发展的 建议
加强对于代理保险业务的重视 随 着 社 会 的 发 展， 保 险 产 品 也 逐 渐的得到了民众的认可与青睐。因此商 业银行在发展过程中应加强对于代理保 险业务的重视，进而提升商业银行的运 营利润，提高市场竞争力。因此商业银 行可充分利用自身的优势渠道，进一步 加强对于保险业务的宣传力度，使得民 众能够认识到保险产品的优势和良好特 性。在宣传的过程当中，除了针对进入 营业网点办理业务的民众进行宣传之 外，还可在节假日走进商场、小区、公 园等进行保险产品的宣传，以提高保险 产品的知名度。针对代理保险产品的特 性，商业银行应制定切实可行的长期发 展规划和短期发展目标，以保证代理保 险业务的发展能够稳定地进行。 加强对于保险产品类型的创新力度 通过加强对于保险产品的创新，可 以在一定程度上丰富产品的性能，使得 保险产品能够满足民众的一些个性化需 求，这对于提高保险产品的销售量都打 下了良好的基础与保障。因此在商业银 行应加强对于保险产品性能的创新，针 对民众的个性化需求对于保险产品做出
我国银行保险的不足与几点改进建议
我国银行保险的不足与几点改进建议摘要：近年来，我国的银行保险得到了飞速的发展，本文就银行保险的意义、我国银行保险的不足及改进意见作了一点分析。
关键词：银行保险保险创新意见银行保险的意义近年来，我国的银行保险得到了飞速的发展，银行保险的意义也日益体现出来：1.有利于降低成本，有利于拓宽保险销售渠道，有利于扩大保险市场规模。
2.银行保险对保险公司而言，利用银行网点作为保险销售渠道，较高效率的覆盖了市场与客户可以解决目前保险公司分支机构不足的问题，而且借助客户与银行之间已有的信任关系，保险公司将有效缩短其产品和广大客户之间的距离。
3.银行还可以根据不同的要求层次设计不同的保险产品，有助于产品的开发与营销，单一依靠保险代理人销售保单已经难以进一步拓宽市场。
我国银行保险的不足银保产品是银行与保险公司进行合作的载体，其战略定位在很大程度上可以反映出双方的融合战略。
银保产品分为替代型和互补型产品两类，替代型产品在客户群体定位、功能定位方面与银行产品是有交叉的，其销售会对银行本身产品造成一定冲击。
目前市场销售的分红产品可以看作储蓄、国债产品的替代品，投连险与万能险可以看作人民币理财、基金等产品的替代品，这样的产品定位直接带来银保产品与银行产品的竞争，不可避免地造成银行与保险公司潜在利益的冲突。
而互补型产品可以满足现有银行产品无法满足的功能需求，是一种可以避免二者利益冲突、有利于形成双赢局面的战略。
具体来说，互补型产品又分为两类: 一类是客户共享产品，即银行、保险两大客户市场均向对方市场渗透而生产的产品，比如银行保险联名卡、保单质押贷款; 另一类是业务增强型产品，能够与银行现有的产品互相配合，降低银行产品的风险水平或提高其收益。
比如银行卡透支保险、个人大额耐用消费品贷款履约保险等。
银行保险产品功能定位失衡银保产品的问世是为了更好地迎合消费者多样化的金融需求，至少应当包含保障和投资两个功能模块。
从保险的本质来讲，保障功能是其区别于其他金融产品的根本特征，储蓄和保值增值功能则是其派生职能。
浅议我国银行理财产品的发展前景
一、我国银行理财产品的发展过程及现状随着金融市场竞争的日益激烈，人们对金融理财产品的需求度越来越高，我国银行理财产品也在不断的演进与发展，其发展脉络也是十分清晰，经历了萌芽期、发展期、低迷期、恢复并高速发展期。
金融管制政策、社会需求等大环境的不同，使得一些具有标志性的事件产生，并且各个阶段各具特色。
（一）银行理财产品萌芽期1996年，中信实业商业银行推出“理财中心”，这也是我国商业银行开展理财业务的萌芽。
2004年光大银行发行人民币理财产品，人民币理财逐渐受到人们的青睐，开始发展起来。
从刚刚步入萌芽阶段，到形成金融理财市场，但我国银行理财市场制度十分不完善，这也直接导致理财市场混乱。
2005年9月中国银监会出台《商业银行个人理财产品暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，正式的法律法文的颁布，使我国的金融理财产品市场变得更加规范，向良性方向发展。
这一时期，银行的主要理财产品主要的投资方向是银行间票据、货币市场基金、国债、央行票据等固定收益产品，规避高风险。
银行理财产品主要是设计银行所比较熟悉的领域，风险较小，同时也为保守型投资者所喜爱，初具规模，但是规模偏小。
（二）银行理财产品发展期2006年，债券市场走低，股市回暖，商业银行通过信托进入和产业投资，丰富理财产品种类。
2007年上半年官方数据公布为3886亿元，全年个人理财产品销售额估计超过1万亿。
这一阶段，由于债券市场走低，股市回暖，各大商业银行不断探索新的模式。
银行与信托机构合作，将资金交给信托公司打理。
在产品形式上，主要由基础建设项目投资以及由债券、股票、信托融资等组合而成的集合理财产品。
商业银行大量推出了与利率、汇率等相关的理财产品。
（三）银行理财产品低迷期2008年，由于次贷危机的冲击，银行理财产品备受冲击，处于极度的低迷。
2009年，银行理财产品市场，继2008年，持续走低。
这一时期，银行理财产品的发展势态与经济发展的势态相符合。
银保合作现状存在问题、原因及发展对策
银保合作现状存在问题、原因及发展对策【摘要】银行和保险业的合作一直是金融领域中的重要课题，但在实际合作中却存在着诸多问题。
本文旨在探讨当前银保合作中存在的问题，分析其原因，并提出发展对策。
主要问题包括银行和保险公司之间的信息不对称、协同效率低下等。
问题的根源在于银行和保险业务之间的差异性和相互竞争。
针对这些问题，本文建议加强监管与制度建设，推动合作利益共享以促进银保合作持续健康发展。
在结论中，指出银保合作现状亟待改善，提出建议综合施策来提升银保合作水平，实现银行保险业务的互利共赢。
通过对银保合作问题的深入研究和一系列对策的提出，有望推动银保合作迈向更加稳健和有利可图的发展道路。
【关键词】银保合作、问题、原因、发展对策、监管、制度建设、持续健康发展、改善、综合施策、互利共赢1. 引言1.1 银保合作现状银行和保险机构之间的合作在金融领域中具有重要意义，银保合作不仅可以带来双方的业务互补和资源共享，还可以提升金融服务的综合能力和竞争力。
目前，我国的银保合作存在一些问题，限制了其进一步发展。
银保合作的模式并不够多样化，缺乏创新和灵活性，导致合作项目较为单一，难以满足多样化的客户需求。
银行和保险机构之间的信息沟通和协作不够密切，缺乏有效的沟通渠道和机制，影响了合作效率和效果。
银保合作中存在着一定的风险和信任障碍，双方往往难以达成共识，导致合作计划无法顺利落实。
我们有必要深入分析银保合作现状，找出存在的问题，并提出相应的对策，促进银保合作持续健康发展。
1.2 问题意识银行与保险机构之间的合作关系在当前金融市场中占据着重要地位，但是银行保险合作存在着许多问题，这已经引起社会各界的广泛关注与担忧。
银保合作模式存在较大的隐患，可能会导致资源浪费和业务不透明。
由于银行和保险机构之间的利益冲突，合作过程中可能出现不公平竞争和市场混乱的情况，给消费者带来不利影响。
银行和保险机构在产品设计和销售过程中存在信息不对称和风险管理不到位的问题，容易导致金融风险和突发事件的发生。
浅谈我国银行保险业务存在的风险及其措施
浅谈我国银行保险业务存在的风险及其措施摘要：在全球化进程不断加快的今天，银行与保险公司为了更好的适应社会的发展纷纷推出了一体化的营销和多元化的金融服务，这就是我们现在俗称的银行保险业务。
在银行保险业务下，银行与保险企业共同享有统一客户群体，以同种销售渠道为基础，客户同时能够获得具有银行与保险双重特性的金融产品。
客观来看，银行保险业务实现了银行业务与保险业务的交互，加快了不同资本间的相互融合，银行与保险企业相互合作，在这样的大背景下，规模经济，范围经济成为了可能。
但是就我国银行保险业务发展现状看来，由于保险业务很难较快速度的进行突破与创新，产品同质化现象较为严重，加上由于经验较为匮乏，技术水平较低，银行保险行业在市场中的竞争力也较弱，这也在一定程度上加剧了我国银行保险业务的风险。
本文将从多个角度分析当前银行业务存在的风险，并进一步探究具体的解决措施。
关键词：银行保险业务发展现状存在风险解决措施以银行代理的形式来对保险进行销售是当前银行与保险企业合作的主要模式，一方面它能够有效的扩大保险企业与金融机构的合作领域与范围，增强规模与协作优势，提升市场竞争力，另一方面，银行保险业务的出现也使得银行的涉及领域更为广阔，提升其经营与服务水平的同时获得新的盈利渠道与途径，帮助其更好的发展。
自上个世纪八十年代以来，银行保险业务已经逐渐被各国所认可与接受，如今，它已经成为了保险（特别是寿险）的重要销售渠道。
但是由于银行保险业务中长期存在银行保险合同管理不规范；缺少切实有效的管理手段对其进行监管；没有进行保险业务的创新与优化等问题，银行保险业务中也存在诸多的风险。
在新的时期，需要对银行保险业务及其风险进行具体的探析，进一步完善银行保险业务。
一．银行保险业务的概述银行保险业务是金融业与市场不断发展和完善的产物，在新的金融管理理念下，银行，保险，证券和信托行业面临的竞争也日益激烈，在这样的大环境下，不同金融机构也进行了整合，金融界限进一步模糊，这有力的推动了银行保险业务的出现。
银行保险概述
中国 40% 57%
香港 8% 38%
台湾 22% 34%
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课程大纲
一、银行保险的概念、起源及在国外的发展 二、国内银行保险的发展情况、模式及趋势 三、太平银保的现状及发展方向
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国内银行保险的发展情况（1/5）
起步较晚
对金融混业经营的严格限制，使得国内的银行保险起步比 较晚。
1996年，平安保险 上海分公司开始进 行银行代理业务试 点。一些新设立的 保险公司，如华安、 泰康、新华等，为 尽快占领市场，纷 纷与银行签订代理 协议。
2008年全国保费来源及占比图
3456.5 36%
2858 29%
3380 34.87%
单位：亿人民币
个人代理保费 银行代理保费 其他业务保费
数据来源：中国保监会《2008年保险中介市场发展报告》
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国内银行保险的发展情况（5/5）
代理保险业务成为银行中间业务收入的快速增长点
2005-2008年银行（含邮政）代理保险手续费收入
22
国内银行保险的发展趋势（2/4）
银行销售银保产品的模式可能发生变化
部分银行可能会从集团的整体利益出发，对关联保险 公司的产品实行专营。即便是继续采取销售协议模式的银 保合作，也有一部分会建立起排他性的长期战略合作伙伴 关系。
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国内银行保险的发展趋势（3/4）
银行保险产品范围进一步拓展
➢ 一是开发银行主业关联业务产品，如办理住房贷款时提 供房屋保险、办理中小企业贷款时提供业主寿险、办理消费 贷款提供信用保险等。这类业务是银行自身业务的延伸。 ➢ 二是开发全方位服务类产品，使保险产品与银行产品相 融合，为客户提供更好的个人财富管理服务。
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我国银行保险金融合作的意义
我国银行保险金融合作的意义1、保险业1996年，在国家政策允许和保险市场主体的增多环境中，保险业竞争激烈，一些新成设立寿险公司如华安、泰康、新华等，为扩大业务和占领市场，纷纷和银行合作签订保险代理协议销售保险产品，迈出我国银保合作第一步。
产险公司和银行合作的盈利小于人寿保险。
产险公司主要通过银行信贷部门提供保险资源从产险公司人员上门办理代理销售业务及短期人身保险产品的合作，合作内容主要有财产保险，短期人身保险，汽车保险，抵押贷款个人住房抵押贷款和抵押贷款保险，家庭保险，住房全面代表保险;保险代理业务，由于资源的限制较少，它并没有成为保险公司重要的业务增长点。
寿险公司主要则是通过银行渠道销售保险产品代理合作模式。
他们主要包括销售保险产品，保险费征缴，络资金转移，客户资料分享等方面;银行代理销售保险产品业务已成为寿险公司一个重要的利润增长点，人寿保险业务及销售渠道的人寿保险公司，银行代理业务核算比例为公司全部业务一举超过50%。
2、银行保险定义银保合作就是银行业和保险业之间以谋求共同利益，共同发展，共享资源和建立业务合作关系。
狭义：银行与保险的合作是指保险公司通过银行销售保险产品，保险费的征收，支付保险费，保险代理行为。
相比银行来讲，银行则会以自身良好的信用形象而不是保险公司的销售点销售保险产品并且在之中收取中间费用进行代理销售。
广义：银行与保险的合作是指银行通过购买保险公司股权和保险业通过购买银行股权的方式建立银保合作，相互渗透融合，建立伙伴关系的营销，保险与自身和做的银行一同制定营销策略与战略目标，创新服务类别，开拓新的业务领域，谋求共同发展，建立双赢模式。
3、银保合作意义银行业和保险业是可以相互合作，相互渗透，相互结合，相互扶持，这种高度专业的合作就是是全球经济一体化的产物，同时此种模式也是目前行业中的世界发展大方向，同时在此种影响下，中国的银行保险合作处于高速、健康跨越式发展进程中，这种发展模式恰好顺应了全球经济一体化的总趋势，于此同时他们之间的这种合作也是中国银行业和保险业应对中国加入世界经济贸易体系所面临挑战的理性选择，也是为接下来适应激烈的竞争中取得了胜利的必需合作。
银行保险业务发展中存在的问题及对策研究
银行保险业务发展中存在的问题及对策研究银行保险业务是指银行通过与保险公司合作提供的各种保险服务。
在市场经济体系中，银行作为金融服务的主要提供者，其与保险公司的合作可以为客户提供全方位的金融服务。
但是，银行保险业务在其发展过程中，也遇到了诸多问题。
本文将针对这些问题进行探讨，并提出相应的对策。
一、银行保险服务缺乏特色当前，银行保险市场竞争十分激烈，但大多数银行保险产品并无太大差异化，导致市场份额难以提升。
另一方面，一些银行为了追求快速盈利，往往过于依赖保险公司，而忽略了自身特点的发挥。
因此，银行保险服务缺乏特色是其发展中存在的主要问题。
对策：银行应该通过市场调研了解客户的需求，制定符合自身特点和客户需求的银行保险产品。
此外，银行应该更加注重自身品牌的塑造，强化品牌意识和品牌文化建设，提高银行保险服务的品牌价值和特色市场竞争力。
二、银行保险服务质量参差不齐银行和保险公司合作模式的复杂性和困难度大，业务管理上存在一定的困难，导致银行保险业务服务质量参差不齐。
一些银行的保险销售经理缺乏专业知识，缺乏对客户的风险意识，导致客户的利益得不到充分的保障。
对策：银行必须加强对银行保险业务的管理，规范保险销售行为。
同时，平衡保险公司利益和客户利益，提高客户满意度，提高银行保险业务的服务质量和服务水平，增强客户的信任度。
三、银行保险业务产品销售压力过大银行保险业务销售压力过大，导致银行保险销售人员过度追求业绩和提成，同时也忽视了对客户的风险疏导和保护。
这种短期行为对客户和银行都存在潜在的风险。
对策：银行应该注重从长远发展角度考虑，“一次销售，终身关系”的服务理念，加强对银行保险业务人员的培训，注重保险业务人员素质和专业知识的提高，打造高素质的专业化保险销售团队。
同时，加强银行保险业务人员的激励机制，加强和保险公司的协作，及时调整银行保险业务产品和服务。
四、银行保险业务监管不够当前，银行保险业务的监管机制不够完善，存在一定的监管漏洞，缺乏有效的监管手段和监管力度。
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付 辛 凯 （ 华 东政法大学， 上海 ２ ０ １ ６ ２ ０ ）
摘要 ： 自２ ０世 纪 ８ Ｏ年 代 起 ， 全 球 经 济环 境 的 变 化 推 动
银 保 的发 展 提 出建 议 。 关键词 ： ｆ ｉ ｔ 行保险 ； 发展 模 式 ； 销 售渠道 ； 分业 经营 ； 金 融
何， 其标准是否科学？如为达到 审慎 经营控制风险而加强监 参考文献 ： 管， 提高标准和准入 门槛 ， 却将 更多的机构 、 产品和服务排除 ［ １ １ ３ １ 增武． 影子银 行体 系对我国货币供应量的影响［ Ｊ ］ ． 中国金 在 监管范 围之外 ， 体制 外循环规模 越来越 大 ， 造成影 子银行
银 行 保 险 处 于初 级 发 展 阶段 ． 主要 是 代 理 销 售 为 主 ． 尚 未 达
到深层 次的银保合 作。但 是 。 银行保 险在 我 国短短十几年的 发展 过程 中． 已经表现 出强劲 的发 展趋 势 ， 成 为保 险销 售 渠 道 重要 支柱之一 。我 国的银行保 险起 步晚 ， 而且保险渗透率 相 对于欧 美国家及 亚洲 日本 、 中国 台湾等地 区都偏 低 ， 在发 展过程 中存在 不少的问题和 障碍 ． 本 文 旨在 比较 分析 国内外 的银行保 险发展模 式 ， 总结对我 国发展 的有 利经验 。 对我国
２ 、 循序渐进监管 ， 成熟 才纳 入监管。全面评估影子银行 与监管 、 金融市场发 展的相互关 系 ， 才能 准确把握创 新与风 险， 秩序与发展的平衡点。 根据生产力决定生产关系 ， 生产关 系促进生产力发展 原理 ， 拓展 监管 的容 忍度 ， 以现有 制度下 的标 准和框架 为基础 ，保 持制度 的相对稳定性 和可 预见性 ， 循序渐进 ， 允许影子银行在一定 范围下充 分发展 ， 当其 产品 、 工具 和服务 达到一定 的量和质 ，构成对经济社会重 大影响 ， 道， 充分 发挥资本市 场功能 ， 理顺 国 民财 富分配与 资源配置 通道 ， 更有效地服务于实体经济的发展 。（ ３ ） 深化银行体制改 革， 顺应商业银行的发展 ， 提高金融服务效率 ， 加快商业银行
与正规银行一起 “ 为全球实体经济服务” 。 其以严 防死守为出
发点 ， 主要采取行政手段进 行深度干预 以建立期望 的金 融管
制秩序 ， 比较常用 的就是强化机 构 、 产 品和服 务的审批 ， 提 高 创新 ， 放 开金融市场 的准入 ， 允许 民 间资 本进入市场 从事金 融业务 。中国属 于高储 蓄 国家 ， 要 拓展储 蓄转化为投资 的渠 准入门槛 ， 通过一系列的指标进 行流程控制。
转型， 加快直接融资 的发展 ， 培育不 同类型 、 不同层次 的金融 市场 和产 品， 以直接融 资 的快 速发展 、 分 流影 子银行 的融资 需求 。 （ ４ ） 破除金融资源配置过程 中的垄断和不公平 ， 完善金
融组织机构 ， 尤其需要改进 对小 微企业 的服务 。（ ５ ） 构筑风险
融， ２ ０ １ ０ ， （ ２ ３ ） ．
更加庞大 ， 政府的监管 控制力反 而下 降。 （ ２ ） 是否存在普遍适 ［ ２ 】 袁增 霆 ． 中外影 子 银行 体 系 的本 质 － ９监 管［ Ｊ 】 ． 中国金 融， 用 的监管标准？复杂而又耗 费高昂管理成本 的巴塞尔协议是 ２ ０１ ｌ ， （ １ ） ． 否普遍适用 于各具特色 的国情？（ ３ ） 要应对金融风险 ， 是否越 【 ３ 】 李扬． 影子银行体 系发展 与金融创新【 Ｊ 】 ． 中国金 融， ２ ０ １ １ ， （ １ ２ ） ． 加 强监管越好 ？ 监管达成的 目的与金融市场 内在规律 的契合 『 ４ １ 刘东庆． 南方金 度 如何 ？监 控与容忍 的平衡点在哪里？Ｆ Ｓ Ｂ关 注到影子银行 融， ２ ０ １ ２ ， ｆ ４ ） ． 是 企业和消费者 的积极来源 ， 支 持更好 的控制 ， 呼 吁加 强监 ５ 】 庄长兴． 从 法律 关系 的视角看 我国“ 影子银行 ” 的表现形 式 管， 但需要有针对性 ， 应当小心处理 ， 确保从 属于合 理监督和 ［
防火墙 。目前影子银行提供的资金 基本上还是在实体经济 当 中， 但现行“ 分业经 营 、 分业监督 ” 的格局下构筑监管藩篱 ， 是
难 以阻断交叉性金融产 品的跨市场风险传递。 要建立跨部 门 的信 息共享 以及监 管合作机 制 ， 构筑 防火 墙 ， 以切断体制 内
银行 与影子银行 的风险传递 。
经评估符合监管标准时 ， 才介入监管 、 干预和引导 。 ３ 、 目前影子银行影响在可控范 围内
影 子银 行 的产 生 、 发展 ， 既有其 制度桎梏 对金 融市场产 生风 险的消极一 面 ， 也可 以从另一 角度反 馈出如下疑虑 ： （ １ ） 以现行 的标 准、 制度构建 的秩序其 阻碍生 产力发展 的程度如
劲的发展 势头 。 但在我 国， 银行保 险尚处 于初级发展阶段 ， 金 融机构分业 经营 ， 银行保 险主要以银行代理为主 。我 国保 险
益的探索 ， 推进 以下 改革 ： （ １ ） 推进利 率市场化 改革 ， 特别是 “ 两率” 的市场化改革 ， 完善价格 形成 机制 。 （ ２ ） 积极推进金融
一
了金 融 自由化的发展 ， 金 融业的竞 争加 剧 。 金融机 构 间不 断
加强合作 ． 银 行 保 险应 运 而 生 。 银 行 保 险 的 产 生 与 发 展 对 于
一
体 化
体化的金 融集 团有着重要 的意 义。我 国是分 业经营 国家，
银行保险通常是指 由银行 与保险公司合作 ， 通 过共同的 销售渠道 向客户提供金融产品和服务 。 它的产生主要是 由于 上世纪八 十年代末金融业 自由化 发展 ， 导致金融机构 间竞 争 加大 ， 为 了稳 固市场份额 以及扩大发 展 ， 各类金 融机构加 强 横向合作 的结果。在这样 的宏观 背景 下 ， 银行保 险表现 出强