论我国商业银行信贷风险成因与对策
我国商业银行信贷风险管理研究
我国商业银行信贷风险管理研究一、概述随着我国经济的持续快速发展，商业银行作为金融体系的重要组成部分，在支持实体经济、促进社会发展等方面发挥着举足轻重的作用。
在日益复杂的金融环境中，商业银行面临的信贷风险也日益凸显，这对其稳健经营和可持续发展提出了严峻挑战。
深入研究我国商业银行信贷风险管理问题，对于提升商业银行风险管理水平、维护金融稳定具有重要意义。
信贷风险是商业银行在经营过程中面临的主要风险之一，它是指由于借款人或交易对手违约导致银行资产损失的可能性。
在我国，商业银行的信贷业务规模庞大，涉及的行业和领域广泛，因此信贷风险管理的难度和复杂性也相对较高。
随着金融市场的不断创新和金融科技的发展，信贷风险的来源和表现形式也日趋多样化，这进一步加大了商业银行信贷风险管理的难度。
为了有效应对信贷风险，我国商业银行需要建立一套科学、完善的信贷风险管理体系。
这包括完善信贷风险管理的组织架构、制定科学合理的信贷政策和审批流程、加强信贷风险监测和预警机制、提升信贷风险管理人员的专业素养和技能水平等方面。
同时，商业银行还应积极探索运用金融科技手段提高信贷风险管理的效率和准确性，如利用大数据、人工智能等技术对信贷业务进行智能化分析和预测，以实现信贷风险管理的精细化和智能化。
我国商业银行信贷风险管理是一个复杂而重要的课题。
通过深入研究和分析信贷风险的来源、表现形式以及管理策略，我们可以为商业银行提供有针对性的建议和措施，以帮助其提高风险管理水平、降低信贷损失、实现稳健经营和可持续发展。
1. 商业银行信贷风险的定义与重要性商业银行信贷风险，是指银行在发放贷款过程中，由于借款人信用状况恶化或市场环境变化等原因，导致银行无法按时足额收回贷款本息，从而面临资金损失的可能性。
信贷风险是商业银行经营中面临的主要风险之一，其大小直接影响到银行的资产质量、盈利能力和市场竞争力。
信贷风险的重要性在于，它直接关系到商业银行的稳健经营和持续发展。
我国商业银行信用风险的成因与对策研究
一
、
我国商业银行信用风 险管理的现状
未真正形成 ，整个社会没有真正树立起 以讲信用为荣 、不讲信用 பைடு நூலகம்
行相 比较 ， 我国信用风险管理仍存在不足 ， 主要表现 在几个方面：
我国 目前 已 逐步 建 立 起 风 险 管理 体 系 ，但 与 发 达 国家 商 业 银 为 耻 的 信 用 风 险 道 德 评 价 标 准 和约 束 机 制 。 ２ 缺 乏信 用 风 险 信 息 的社 会 共 享 机制 。信 息 不对 称 是 导致 信 ．
据 。二 是 我 国商 业 银 行 开 展 客 户评 级 的 时 间较 短 ，只对 客 户 进 行 原则进行 收集和整理 ，数据库应 包括所有客户 （ 包括违约客户）
信用评级 ， 未对贷款进行评级 。 三是与先进的外 国商业银行相比， 级组织结构 、基础数据库等方面都存在着相 当大的差距 ，极大地
限 制 了 内部 评 级 在 揭 示 和 控 制 风 险 方 面 的作 用 。 ５ 监 管机 构 不 完 善 。 ． 由于 缺 乏必 要 的 监 管信 息 化 工 具与 手 段 ， 术 在 银 行 业 金融 机 构 广 泛应 用 ，银 行 业金 融 机 构 信 息化 水 平 不 断
的信贷记录 、 财务报表 、 基本面信息等信息。 为保证数据 的质量， ４ 完善外部监管体 系。监 管部 门通过采用现场与非现场检查 ． 相结合的方式 ，定期或不定期对商业银行的工作进行检查 ，应对 发现的问题及时采取措施 ，积极引导其 防范风险，加强对监管人
差。基础数据不统一和准确性不足 ，这使得即便是简单的分析工 提 高 风 险 管理 水 平 显 得 尤 为 重要 。科 学 、合 理 的 评 级 方法 是 充 分
浅析我国商业银行信贷风险管理的现状及对策
杨 佳
摘 要 ：随着我 国经济 的发展 ，金融环境变得越来越 复杂，商业银行 面临的风险压力也越来越 重。商业银 行的 固发展 关系整个社会 经济发展 的稳 定与 否。近些年来 ，我 国商业银行信贷风险管理机制 已经 日趋成 熟，但在实 际操作 中还是 遇到许 多问题 。本 文从现行 的银行 预 防风险的管理体制进行分析 ，发现其 中的不足 ，给 出了完善 策略 。 关键 词 ：商 业银 行 ；信 贷 风 险 ；管 理
３ ． ２缺 乏 科 学规 范的 风 险 管 理 体 制
风险管理是－ －Ｆ ］ 综合性很 强的管理学科 ，对管理人员的素质要 求 比 较高，必须具备预测可能出现的风险 ，同时对 已有的风险进行管 理。但 是 ，目 前我 国商业银行风险管理人员 素质普遍不高 ，缺乏与风 险管理相 关 的专业技 能，因此必须加强风险管理人员综合素质和技能 的培养 ，以 满足商业银行风险管理需要。 ４ ．提 高信贷风险管理的策略 ４ ．１改造现有的管理流程 信贷 风险管理流程是保证信贷工作顺利进行的标尺 ，起来链 接信贷 风险管理工具与信息系统 的作用 所以若 想改善信贷风险管理就必须改造信贷风险管理 流程。建立全 过程风险管理体 系，将风险管理应用到信贷业务 的整个过程 ，做到对每 个环节都 进行监控 。对于客户不 同的业务需要 ， 根据实际情 况尽量纳入 个水平 线上 ，做 到无遗漏无延迟。 ４ ．２尽 快 建 立健 全 信 用 风 险 评 级 和风 险定 价 系统 第一 ， 要完善 国内商业银行的风险评级流程 。银行信贷 风险管理流 程中信用风险评价模型是其核心 ，又是后续 流程 的基础 。由于企业客户 实际条件不同 ，遇到的风 险类型也不 同，故需要专 门的风险评 级系统 。 第二 ，合理定价 风险。风 险定价矩 阵决 定 了某 种产 品价格 ，在此 基础 上 ，按照实际违 约的风 险来制定反 映客户信贷 风险评 关 ，客户信用风险越高 ，风险定价就越大。第 三，以完善 风险评级模型 为基础 ，建立客户价值指标 。面对国外金融机构 的挑 战，国内商业银行 应从 自身从发 ，争强其竞争力 。第四 ，加强风险度量技术 的精确性和可 操作性。通过引入更加先进 的度量方法 ，提高度量 的速度和精确性 。 ４ ．３尽 快 完善 信 贷 风 险 内部 控 制 机 制 完善该机制需要从 以下 两方面 人手 ：一 方面 ，管 理层 参与成 控机
我国商业银行不良贷款成因及对策选择
我国商业银行不良贷款成因及对策选择随着经济的快速发展和金融体系的不断完善，我国商业银行的不良贷款问题日益突出。
不良贷款不仅会对商业银行的资产质量造成影响，还会对整个金融市场造成不良影响。
因此，研究我国商业银行不良贷款成因及对策选择是十分必要的。
1.宏观经济因素宏观经济波动是导致商业银行不良贷款的主要原因之一。
经济萧条期间，企业的经营困难，导致企业的贷款无法按时还款，商业银行的不良贷款率会上升。
2.风险管理不到位商业银行的风险管理不到位也是不良贷款的一个重要成因。
商业银行在审批贷款时，未能充分评估借款人的还款能力，或忽视了借款人的财务状况，导致贷款风险增加。
另外，商业银行对贷款项目的管理不够严格，或未能及时采取措施，导致问题贷款积累。
3.内控管理不严格商业银行内部控制管理不严格也是不良贷款的重要原因之一。
如果商业银行的内部审计体系存在漏洞，或操作人员失职或滥用职权，都会导致不良贷款率上升。
商业银行的业务风险管理不到位也是不良贷款的成因之一。
商业银行在发展新的业务时，可能会忽视业务风险的评估，从而导致发放的贷款出现问题，从而使不良贷款率上升。
1.完善风险控制管理商业银行应加强风险控制管理，制定科学的信贷审批制度，明确贷款的范围和办理流程，全面评估借款人的财务状况和还款能力，对风险评估不到位的贷款项目，应及时予以调整或撤回。
2.建立健全的内部审计制度商业银行应建立健全的内部审计机制，加强内部审计工作，保证内部审计人员的独立性和客观性，及时发现问题贷款，制定有效措施，及时纠正问题。
3.加强信贷管理商业银行应加强信贷管理，制定严格的信贷管理制度，加强对信贷市场的研究和监测，对信贷中存在的问题及时采取措施，降低不良贷款的风险。
4.完善贷后管理综上所述，商业银行不良贷款问题的根源主要在于宏观经济波动、风险管理不到位、内部控制管理不严格，以及业务风险管理不到位等多重因素。
为了有效降低不良贷款的风险，商业银行需要采取一系列有效的措施，如加强风险控制管理、加强贷款风险预警机制、加强内部审计机制等，才能有效降低不良贷款率，提高商业银行的资产质量。
商业银行个人消费信贷风险问题及对策研究
商业银行个人消费信贷风险问题及对策研究一、本文概述随着经济形势的良好发展和居民收入水平的增加，个人消费信贷业务已成为商业银行获取利益和效益的重要途径。
商业银行在开展个人消费信贷业务的过程中，也暴露出许多问题，如风险管理体系薄弱、业务基础差、客户繁多且分散等，这些问题导致银行对风险的预判、鉴别和挽救能力较低。
本文以当前我国商业银行大力开展个人消费信贷业务的现状为研究切入点，结合相关实际数据，深入剖析我国商业银行个人信贷业务存在的问题及产生的原因。
在此基础上，提出提升我国商业银行个人信贷风险管理水平的对策建议，旨在帮助商业银行更好地应对个人消费信贷业务中的风险，促进业务的健康发展。
本文的研究内容主要包括以下几个方面：对个人消费信贷业务进行概述，包括其概念、特点以及在我国的发展特点分析个人消费信贷业务中存在的风险因素，如借款人信用风险、银行操作风险等再次，探讨商业银行防范消费信贷风险的策略，如加快建设和完善个人信用体系、提高银行内部的风险管理水平等对研究结论进行总结，并展望商业银行个人消费贷款业务的发展趋势。
通过本文的研究，旨在为商业银行提供有益的参考和借鉴，帮助其优化个人消费信贷业务的风险管理，提高业务质量和效益，从而推动整个金融行业的稳定发展。
二、商业银行个人消费信贷业务概述随着我国经济的持续发展和居民收入水平的提升，个人消费信贷业务逐渐成为商业银行重要的信贷服务领域。
个人消费信贷，是指商业银行或其他金融机构向个人消费者提供的，用于满足其消费需求的贷款服务。
这类贷款主要用于购买消费品，如家电、汽车、教育、旅游、医疗等，旨在提高居民的生活质量和消费水平。
个人消费信贷业务的特点主要表现在以下几个方面：一是贷款额度相对较小，主要满足个人消费者的日常消费需求二是贷款期限灵活，根据消费品的种类和消费者的还款能力进行设定三是利率市场化程度高，受市场供求关系影响较大四是风险控制难度大，因为个人消费信贷业务涉及大量分散的小额贷款，管理成本较高。
我国商业银行信贷风险的成因及对策探讨
行面 临 的巨 大信 贷 风 险 主 要 不 是 市 场 因 素造 成 的 ， 而 是 有 其 特 定 的 制 度 背 景 。传 统 国 有 制 产 权 模 式 是 我 国商业 银行 信 贷风 险形 成 的主 要根 源 。
建 立 ， 观 上 要 求 发 展 资 本 市 场 、 变 政 府 职 能 、 行 依 法 治 国 ， 是 化 解 我 国 商 业 银 行 信 贷 风 险 的 根 本 出 路 。 此 外 ， 国 商 客 转 实 这 我 业 银 行 内 部 管 理 体 制 方 面 存 在 的 问题 也 是 加 剧 其 信 贷 风 险 不 可 忽 视 的 因 素 。
场 经 济 活 动 本 身 的 不 确 定 性 。 但 是 在 我 国 ， 业 银 商
下 ， 行 向 企 业 提 供 的 资 金 越 多 ， 业 的 负 债 就 越 银 企 重 ， 终 形 成 高 负 债 而 难 以 清 偿 的 局 面 也 就 是 必 然 最 的 了 。 ２ 银 行 不 是 真 正 的 银 行 。 在 国 有 制 产 权 结 构 ．
权 主 体 只 是 虚 拟 的 和 抽 象 的 。 国 家 对 国 有 资 产 只 有
最 终 所 有 权 ， 际 上 管 理 国 有 企 业 、 有 银 行 产 权 的 实 国
或 间 接 地 干 预 银 行 的 具 体 经 营 活 动 。 政 府 的 这 种 干 预 往 往 是 不 承 担 具 体 经 营 责 任 的 ， 就 不 可 能 以 经 也 济 效 率 的 原 则 作 出 科 学 决 策 ， 往 为 了 维 持 低 效 率 往
金 ， 没有 法律 约束 力 保证 资产 免受 损 失 。因 此 ， 也 国
商业银行信贷结构存在问题及优化对策
商业银行信贷结构存在问题及优化对策1. 引言1.1 背景介绍引言：随着经济的快速发展和金融市场的日益庞大，商业银行信贷结构已成为金融业务中的重要组成部分。
信贷业务是商业银行的主要盈利来源之一，其合理发展与稳健经营对于商业银行的健康发展至关重要。
在日益激烈的市场竞争中，商业银行信贷结构存在着一些问题，影响着商业银行的风险控制和经营效益。
当前，中国商业银行信贷结构存在着许多亟待解决的问题，主要表现在以下几个方面：信贷投放过于集中于传统行业，信贷风险高度集中于特定领域，信贷审查流程存在滞后和短板等方面。
这些问题严重影响了商业银行的风险控制能力和信贷利润水平，亟需进行优化和改进。
本文将结合当前商业银行信贷结构存在的问题，分析其原因，并提出相应的优化对策，以期为商业银行信贷结构的优化提供参考和借鉴。
1.2 问题阐述商业银行信贷结构存在问题是一个长期以来备受关注的话题。
在当前经济发展的背景下，商业银行的信贷结构问题日益凸显，给金融市场稳定和经济发展带来了一定的影响。
主要表现在以下几个方面：商业银行信贷结构偏向于传统产业和大型企业，对中小微企业的支持不足。
这导致了中小微企业的融资难题，阻碍了他们的发展和创新。
商业银行对于信用评估和风险分析的不足，导致了信贷风险的增加。
部分银行存在盲目跟风的情况，放贷过度，信用风险不断累积。
商业银行的信贷审查流程相对繁琐，审批周期长，对客户体验不佳。
这不仅增加了企业的融资成本，也降低了企业的信贷获得率。
商业银行信贷结构存在的问题主要体现在对中小微企业支持不足、信用评估不足以及审查流程繁琐等方面。
这些问题的存在，需要我们采取有效的对策来加以解决，从而促进商业银行信贷结构的优化和改善。
2. 正文2.1 当前商业银行信贷结构存在的问题信贷结构过于单一。
在传统的商业银行信贷模式下，大部分资金主要用于房地产和国有企业等传统行业，缺乏对新兴产业和中小微企业的支持。
这导致了金融资源配置不合理，影响了经济的持续发展。
我国商业银行大企业集团信贷集中风险及对策分析的开题报告
我国商业银行大企业集团信贷集中风险及对策分析的开题
报告
一、课题背景
目前，我国商业银行面临的最大挑战之一就是信贷风险。
信贷集中风险是其中的一个重要问题。
大企业集团是商业银行信贷业务中的主要客户之一，然而这些集团客
户的信用情况和经营风险十分复杂多变，容易形成信贷风险集中。
因此，探究大企业
集团信贷集中风险的来源及应对策略对于促进商业银行的可持续发展具有重要意义。
二、研究目的
本研究旨在分析我国商业银行在大企业集团信贷业务中存在的风险及其主要来源，探究降低大企业集团信贷集中风险的应对策略。
三、研究内容
本研究将围绕以下几个方面展开：
1. 大企业集团信贷集中风险的概念、产生原因及表现形式；
2. 大企业集团信贷集中风险与商业银行的可持续发展的关系；
3. 我国商业银行大企业集团信贷集中风险的现状及主要来源；
4. 降低大企业集团信贷集中风险的应对策略；
5. 实证分析。
四、研究方法
本研究采用文献研究法、案例分析法、统计分析法等多种研究方法，对我国商业银行大企业集团信贷集中风险及其应对策略进行深入分析。
五、研究意义
本研究对促进我国商业银行的可持续发展具有重要意义。
一方面，本研究有助于商业银行更好地理解大企业集团信贷集中风险的来源及其表现形式，及时识别和应对
风险，保障信贷业务的稳健运行；另一方面，本研究可为商业银行制定更加有效的大
企业集团信贷业务管理策略，提高商业银行的风险管理能力，为其可持续发展打下坚
实基础。
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论我国商业银行信贷风险成因与对策
目前我国商业银行信贷资产风险高是我国金融领域面临的突出问题,银行业
经营风险因此增大,为金融危机的发生留下隐患,影响我国经济的长期稳定。因此,
强化信贷风险管理,提高信贷资产质量,降低不良贷款比例已成为商业银行当前面
临的紧迫而又繁重的任务。
标签：商业银行;信贷风险;金融体制改革
1 我国商业银行信贷风险成因分析
我国商业银行信贷风险高,以至大量不良资产存在的原因是多方面的,既有银
行体系本身的内在原因,又有历史和体制的原因;既有社会信用机制的原因,又有
银行运作和企业经营方面的原因;既有国内环境的原因,又有国际大环境的原因:
1.1 外部因素
1.1.1 政府的行政干预使银行信贷风险不断累积
在专业银行时期,银行作为国民经济宏观调控的工具,不以盈利为目的,根据
计划发放贷款,以支持国企改革和地方经济发展为目标。随着商业银行法的出台,
政府干预银行信贷工作有所好转,但在某些地方或某个时候,这种现象仍比较普遍,
政府的干预导致商业银行行为扭曲,使银行资金的安全性和流动性得不到应有的
保障。
1.1.2 国家宏观经济结构的调整和国际经济形势的变化的影响
在全球经济一体化的大背景下,为了进一步提升我国的综合国力,我国从“九
五”时期就开始对产业结构进行调整,并且步伐也随着加入WTO而加快,在这一转
变过程中,必然形成朝阳产业和夕阳产业。一些产业因此而得到迅速发展,而一些
产业却逐步萎缩,关、停、并、转的结果就使企业丧失偿债能力,形成大量的不良
贷款,使商业银行信贷风险不断积聚。因此对于正处于转轨的我国来说,政策性风
险仍是商业银行所面临的重要风险。
1.1.3 企业经营不善
企业和银行之间是“一荣俱荣,一损俱损”的关系,根据美国银行家协会的一项
调查表明:超过70—90%的问题贷款是由于企业经营原因导致的。对于国内企业
来说,这一点就体现的就更为明显,尤其是企业管理行为直接关系到银行资产的安
全,主要表现为:一是企业内部治理结构不完善,内部控制管理弱化,财务管理能力
低,间接加大银行信贷风险;二是管理层不稳定,使银行与企业的关系时常发生较
大变动,直接影响到贷款的偿还;三是随着企业新制度和组织形式的建立,企业利
用股权拆分、转让、兼并、并购、联营和重组等方式进行逃避银行债务。
1.1.4 金融体系不健全和社会信用缺失
不健全的金融体系不但是诱发金融风险的重要因素,而且不利于商业银行深
化改革和运营效率的提高,最终不利于银行有效防范信贷风险,形成恶性循环。目
前最突出的就是利率管制问题。
1.2 内部因素
1.2.1 经营管理水平不高
随着商业化改革的稳步推进,商业银行集约化经营意识不断增强,初步建立了
较为完善的信贷管理体制,经营管理水平有所提高。但从风险管理方面来看,仍有
很大缺陷,主要是:(1)风险管理定位不准确;(2)缺乏风险预警机制;(3)风险分析工具
不科学。
1.2.2 管理体制和经营机制不完善
从制度体系上看,内部风险控制制度,贷款审查制度薄弱,安全性、流动性、盈
利性的经营原则难以落实到位;从管理体制上看,组织结构不合理,条块分割,环节
众多,责权不明确,未能形成齐抓共管的机制,致使管理层,决策层不能及时、全面、
准确地掌握信用状况;从经营机制上看,决策机制不健全,对经营决策缺乏有效的
约束。
1.2.3 员工素质整体水平不高
商业银行未能建立一支专业化的风险管理队伍,风险管理人员素质不高,更多
的满足于日常报表统计;信贷管理人员知识结构老化,对市场风险,信用风险把握
不准,无法适应新形势下风险管理的要求。
2 防范信贷风险的对策
信贷资产质量的好坏,不仅直接决定着银行自身以至金融业能否生存发展,而
且对整个经济的发展和社会的稳定有着重要的影响。因此,如何防范信贷风险,是
一个具有现实意义的重要课题。立足于标本兼治,我们应借鉴国际银行业先进风
险管理经验,从外部环境治理和银行内部管理方面入手:
2.1 推进商业银行产权制度改革
商业银行产权制度改革,就是建立与现代商业银行制度相适应的金融产权制
度,使商业银行获得独立的法人产权地位和自主经营权,实现政企分开,产权明晰。
这有利于建立有效的内部权利约束机制,形成对经营机构和人员的产权约束,防止
“内部人控制”等问题的产生。完善法人治理结构是商业银行股份制改革的另一基
本要求。
2.2 加强银行内部管理
为保证银行信贷资产质量的稳定提高,应从注重银行内部管理入手,坚持稳健
的经营方针。改革管理体制,进一步提高管理水平。在管理体制上,加强过程控制,
完善内部控制,防范内部风险,实现从以补救为主的控制向以预防为主的控制转变,
以提高防范风险的能力。
2.2.1 完善审贷分离制度
许多商业银行都进行了审贷分离制度建设,基本实现了信贷经营部门和管理
部门的双分离,但从实际运行情况看,效果并不都是很好。完善而有效的审贷分离
制度应加强两个方面的建设:一方面是要建立好审批的组织模式,确定合适的参加
人选;另一方面是制定审批原则标准,提高信贷审批效率,质量和竞争能力。
2.2.2 建立信贷风险预警机制
对信贷风险进行预警和监控是一项系统的,长期的任务,这就要求尽快建立起
一套完整稳定的预警制度和预警机制,以确保信贷工作能安全顺利进行。
2.2.3 建立信贷退出机制
市场经济的实质是要实现有限资源的优化配置和有效流动,以保证资产的保
值和增值。作为商业银行,对一些夕阳行业的贷款企业,就必须严格控制贷款增量,
适时压缩贷款存量,使贷款逐步从这些企业中退出来,以盘活贷款存量,即需要预
警机制的配合最终建立起有进有退,进而有为,退而有序的信贷退出机制。
2.2.4 加强贷后管理,进行全程控制
进行贷后管理,就要加强贷款的基础管理,健全信贷档案,及时对账及时催收;
密切关注客户的经营状况,防止其违规操作、挪用、滥用贷款。例如,英国标准渣
打银行设立独立的风险控制部门,与其他各部门分开,由它负责贷后管理,对重点
客户特别关注,实地考察,及时了解客户贷后情况并进行评估,其评估结果必须独
立向董事会或上级行报告,对有问题的贷款提出处理意见。
参考文献
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[2]周素彦.国有商业银行不良贷款比率下降机理及政策建议[J].中央财经大
学学报,2003,(2).
[3]陈军.关于信贷风险预警的研究[J].上海金融,2001,(11).
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[5]万建华.商业银行风险管理[M].北京:海天出版社,2001.