中国银行业的发展策略分析报告
外资银行的进入给我国银行业带来影响和对策分析
外资银行的进入给我国银行业带来影响和对策分析【摘要】外资银行的进入对我国银行业带来了积极和消极影响。
外资银行带来了更多的竞争和创新思维，推动了我国银行业的转型升级。
同时也带来了一定的挑战，如市场份额的争夺和监管不平衡等问题。
针对这些挑战，我国可以通过加强监管制度、提高自身竞争力、拓展金融服务领域等方式来有效化解。
建立合作与交流机制也是应对外资银行进入的重要途径。
在未来，我国银行业需要不断提升自身实力，与外资银行合作共赢，共同推动整个行业的发展。
建议政府部门加大政策引导力度，鼓励外资与本土银行开展更多合作，形成良性循环。
这样才能更好地应对外资银行的进入，实现银行业的健康发展。
.【关键词】外资银行、进入、银行业、影响、机遇、挑战、应对策略、合作、交流、总结、展望、建议1. 引言1.1 背景介绍在改革开放以来，我国银行业经历了长足的发展，逐渐走向国际化和市场化。
随着对外开放程度的不断提升，外资银行开始逐渐进入中国市场，对我国银行业产生了深远的影响。
外资银行以其先进的金融理念、技术和管理经验，为我国银行业带来了新的发展机遇，同时也带来了新的挑战。
外资银行的进入，不仅丰富了我国银行业的市场格局，提升了银行业的竞争力，还促进了我国金融市场的国际化进程。
但与此外资银行的竞争优势也对国内银行业造成了一定的冲击，加剧了市场竞争的激烈程度。
在这种背景下，如何有效应对外资银行的进入成为我国银行业面临的重要课题。
本文将重点分析外资银行对我国银行业的影响、带来的机遇与挑战，探讨应对策略以及建立合作与交流机制的重要性。
通过深入研究，为我国银行业的可持续发展提供有益的启示和建议。
1.2 研究目的本文旨在探讨外资银行进入我国银行业所带来的影响和挑战，并针对这些影响和挑战提出相应的对策。
通过分析外资银行对我国银行业的影响，可以更全面地了解外资银行对我国银行业的竞争格局、市场份额、金融产品创新等方面的影响。
进一步探讨外资银行进入带来的机遇和挑战，有助于制定更为有效的应对策略，提升我国银行业的竞争力和发展水平。
中国商业银行对公业务问题及其策略研究
中国商业银行对公业务问题及其策略研究1.对公业务存在的问题1.1 人力资源不足对公业务具有很高的技术和专业性，需要专业的银行工作人员去管理和处理各类业务。
但是，目前银行中存在人力资源不足的问题。
首先，人力成本较高，银行需要承担高昂的人工成本。
其次，银行在聘用人员时，难以招到足够的高素质人才，往往需要对员工进行培训和提高他们的专业水平。
这些问题都对对公业务的发展带来了不利影响。
1.2 内部业务流程繁琐对公业务处理过程繁琐，需要处理的环节较多。
客户往往需要提交多份资料，这些资料需要不同的部门进行审核、查询、复核等。
而这些部门之间的流程也往往比较复杂，效率不高，难以满足客户的实际需求。
这种繁琐的流程，往往导致银行处理客户业务的时间长，客户的负担变大。
1.3 对公业务产品同质化严重目前，许多银行对公业务产品都呈现出同质化的趋势，缺乏创新和差异化。
同质化的对公业务产品无法满足客户的个性化需求，难以为银行带来重要的效益。
因此，银行需要寻找新的业务模式和产品，创新对公业务模式和推出差异化的对公业务产品，提升对公业务在市场中的竞争力和影响力。
2.对公业务策略研究2.1 建设专业团队银行需要通过建设专业团队，提升对公业务的专业水平和能力。
银行应该优先聘请和培养专业的对公业务人才，建立有针对性的培训和提升计划，通过各种方式提升员工的专业质量。
通过不断提高员工的工作能力和素质，银行可以提高对公业务的服务水平和效率，增加客户的忠诚度。
银行需要改善对公业务的流程，提高流程的效率和速度。
银行应该借鉴外国银行的经验，采取现代化的信息技术手段简化对公业务的流程，提升办理业务的效率。
此外，银行应该对业务流程合理进行拆分，逐步打破部门之间的信息孤岛，建立起一个高效的服务平台。
银行需要不断挖掘新的业务领域和方向，并推出创新的对公业务产品。
银行可以加大对核心业务领域的投入，例如企业信用贷款等，推出能够满足客户的差异化需求的产品和服务。
顺时而动谋远而变_利率市场化趋势下中国商业银行的转型发展策略
顺时而动 谋远而变——利率市场化趋势下中国商业银行的转型发展策略于亚利（交通银行）2012年6月7日，央行宣布自2012年6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率并调整了存贷款利率浮动区间，即存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，这是我国首次允许人民币存款利率上浮；贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍，这是8年来我国首次全面扩大人民币贷款利率下浮幅度。
此举意味着本轮降息周期的开始，也标志着我国利率市场化进程的进一步加快。
随着利率市场化改革的不断深化，未来中国银行业经营管理将面临更多挑战，转型发展任重道远。
为此，我们通过对国外利率市场化进程的回顾，研究了利率市场化对银行的影响以及国外先进银行的应对举措，重点分析了对我国银行业可能产生的影响，并提出具体应对措施以期为加快商业银行的转型发展提出策略性建议。
一、国际化视野下利率市场化的进程及影响回顾（一）国外利率市场化的路径和方向选择。
从国外利率市场化的进程来看，主要有渐进式和激进式改革两种模式，其改革路径和方向选择方面存在较大差异。
而从实际影响来看，采取“政府引导，市场主导”的渐进式改革成功概率更大：1、渐进式改革。
美国、日本和韩国等国家的利率市场化均经历了较长的时间跨度，在正式开始前，先期的一些政策取向和调整也经历了较长时间的铺垫：美国利率自由化改革始于1973年，至1986年结束，是在70年代经济滞涨危机下推动的。
在利率自由化过程中，存款成本上升导致利差收窄，但金融创新却使中间业务收入大幅提升，成为收入的主要来源。
在金融自由化期间，银行业经历多次危机和兼并重组，导致盈利波动剧烈。
而日本利率市场化历经1977-1994年，诱因是“国债化”和“国际化”。
随着利率弹性的增加，债券市场快速发展，促进了金融全面自由化。
但利率放开后，也造成宏观经济波动加剧，银行经营风险加大。
2、激进式改革。
以拉美国家为代表的部分发展中国家，采取一步到位的利率市场化改革，由于经济体制和先期准备不足等原因，改革后出现名义利率飙升，金融机构经营不善，酿成金融危机：阿根廷仅用两年便完成改革，利率迅速上升，贷款利率上升幅度远高于存款利率，银行等金融机构不惜降低贷款发放条件，增加了风险较大的投机性贷款投放比重。
我国网络银行的现状及发展对策分析
用 是 ： 营 业 网 点 １．０７ 美 元 ； 电 话 银 行
０．４５ 美 元 ； ＡＴＭ （ 自 助 银 行 ） ０．２７ 美
元 ； 因 特 网 ０．０１ 美 元 ； 二 是 业 务 开 展
集团经济研究 ２００６·２ 上半月刊（总第 １９１ 期）
不受时间地域限制， 可最大限度地扩 大业务规模； 三是业务运作只需上网 “ 点 击 ”， 节 省 银 行 和 客 户 的 人 力 资 源； 四是使资金流随物流的速度加 快， 减少在途资金损失。
金融天地
ＧＲＯＵＰ ＥＣＯＮＯＭＹ
我 国 网 络 银 行 的 现 状 及 发 展文 对罗 策勇 分 析
／
一 、引 言 在网络新经 济正在席卷全球 的同时， 网络银行 这一新生力量也 产 生 了 。网 络 银 行 给银行业注入了 新的活力， 代表了 未来银行的发展 方向， 但同时也给 银行业带来了巨 大 的 挑 战 。它 与 传 统的银行相比， 区 别与优势在于以 下几点： 首先， 网络银 行将改变传统银 行 经 营 理 念 。网 络 银行的出现将改 变我们目前对银 行经营方式的理 解以及对国际金 融中心的认识， 一
络发布信息。随后， 工 商银行、农 业 银 行 、建 设银行、中信实业银 行、民生 银 行 、招 商 银 行、华夏银行相继开 办了网络银行业务。 太 平 洋 保 险 银 行 、中
国人寿保险公司等非银行金融机构也 在国际互联网络设立了网站。目前， 国内较为成功的网络银行服务， 应属 招商银行的“ 一网通”。有资料显示， 招 商 银 行 ４５％的 对 私 业 务 和 １５％ 的 对公结算业务已通过非柜台完成， 并 且形成了网络支付的系列产品。
３、中国 建 设 银 行 。１９９７ 年 ， 建 设 银 行 初 步 建 立 网 络 个 人 银 行 、网 络 企 业 银 行 、网 络 证 券 、网 络 商 城 、网 络 支
浅析中国银行面对外资银行挑战的策略和战略选择
一 一
粕 ！一 一 一 ～ 一 一
邵 玮
广西 桂林 ５ １０ ４ ０ ６）
浅 析 中 国 银 行 面 对 外 资 银 行 挑 战 的 策 略 和 战 略 选 择
（ 西桂林师范大学 广 中 图分 类号 ： ８ Ｆ３
文献标识码 ： Ａ
文 章 编 号 ：０ ８ ９ ５ ２ １ ）２ ０ ３ — １ １ ０ — ２ Ｘ（０ ０ １ — ０ ９ ０
银 行 客 户 资 源 、 款 、 才 和 业 务 的 大 量 流 失 ， 加 国 内银 行 体 系 存 人 增 的风 险 ， 大 银 行 业 监 管 的 难 度 ． 对 我 国 的 宏 观 金 融 调 控 和 货 增 并 币 政 策 的 实 施 产 生 很 大 影 响 。 另 一 方 面 ， 资 银 行 的进 入 对 中 国 外
牌 的竞争 品牌是 一种 产 品乃 至一个 企业 区别 于其 他 产品 和企 业 的 【１ 晓朴 ．如 何 应 对 中 国银 行 业 对 外 开 放 面 临 的挑 战 》 《 际经 ４张 《 ，国 标 志。加之银 行 的产 品和服务 具有极 易模 仿性 ， 要发 展 自己 的核 心竞 济评 论 》 ０６年 ７ ８双 月 刊 ７ １ ２０ — — ０页
一
、
外 资 银 行 进 入 中 国 ， 然 其 本 身 在 母 国 发 展 的很 多 ， 具 有 虽 也
很 多 东 道 国 所 不 具 有 的 优 势 ，但是 也 面 临 着 一 系 列 的 不 适 应 ， 寻
三 、 结 总
求 与 东 道 国银 行 的合 作是 其 解 决 不 适 应 问 题 的 方 法 。而 中资 银 行 也 迫 切 需 要 外 资 银 行 的 帮 助 ， 行 一 系 列 的 改 进 ， 小 与 外 资 银 进 缩 行 的差 距 。积 极 推 进 两 者互 利 合 作 是 实 现 共 赢得 策 略 。 ３、 善 国 内银 行 的公 司治 理 结 构 ， 强 人 才 培 养 机 制 改 加 中 资 银 行 的 劣 势 正 是 内 部 机 制 不 健 全 ， 工 素 质 不 高 ， 率 员 效 低 下 ， 这 些 正 是 外 资 银 行 的 优 势 所 在 ， 与外 资 银行 相抗 争 。 而 要 就 要 在尽 快 弥 补 这 些 劣 势 ． 用 合 作 机 会 借 鉴 外 资 银 行 先 进 的 管 理 利 理 念和 先 进 技 术 ， 员 培 训 机 制 。结 合 本 国 的实 际 情 况 ， 立 具 有 人 建 中资 银 行 特 色 的 管理 模 式 。 ４ 转 向 以客 户 为 中心 的经 营 理 念 、 面 临外 资银 行 的进 入 ． 资 银 行 应该 抛弃 以前 以 产 品 为 中心 中 的 经 营 理念 ， 变 为 以 客 户 为 中 心 的 经 营 理 念 ， 目标 市 场 进 行 转 对 定 位 ， 客 户 进 行 细 分 ． 对 不 同类 型 的 客 户 提 供 差 异 化 的 产 品 对 面 和 服 务 ， 到 最 大 的 满 足 客户 的需 求 ， 而保 持 顾 客 的 忠 诚 度 。 达 从 二、 中资 银 行 的 战 略 选择
我国商业银行中间业务的发展状况及对策
中间业务具有涉及面广 的特点 ，对业 务人员 的综 合素质 要求很 高 ， 比如理财顾 问应该对银行 、保险 、证券 、房地产 、外汇 、国 内外经 济形 势都有较全 面的掌握 。因此 ，中间业务的发展需要大批知识面广 、实 践 经验丰 富、懂技术 、会管理 的复合 型人 才 ，尤其需要 具备 系统的银行 、 保 险、证券 、外汇等金融专业知识 ，通晓各种金融商品和投资工具 ，了 解 国际国内经济金融形势 。 四、我 国商业银行 中间业务发展策略研究
二、我 国商业银行中间业务发展现状 随着经济 的繁荣 ，越来越 多的人参与到金融市场。金 融的功能在发 生重 大变化 ，间接金融和直接 金融相互竞争 ，又相互渗 透 ，现代金融 已 无可置疑地成为现代 经济 的核心。随着现代 金 融市场 发展 出现 的新变 化 ，商业银行也在不断调整 自 身功能定位。 １ ９ ９ ４年 ８ 月 ，作为四大国有商业银行 中的第一个中间业务职能部 门 建设银行委托代理部 的成立 ，确 立 了中间业务 在银行 业 中的支 柱地 位 ，“ 银行中间业务”这个名词不仅 越来越多受 到老百姓 的关 注 ，而且 “ 银行中间业务”也成为 了当前各商业银行间激烈竞争的新领域 。 ２ ０ ０ ６ 年 以来 ，由于资本市场的火爆 ，我国上市银行 中间业务 飞速发 展 。尽管受近年来利率市场化 、金融脱媒直 至经济下行 、监管趋 严等种 种 因素影响 ，但是 ，中国银 行业攻坚克难 ，中间业务 的发展依然 稳健 ， 数据显示 ， ２ ０ １ ３ 年上半年五大银行整体营业收入 １ ０ ７ ５ ８ ．６ ２ 亿元 ，平均 增速约 １ ２ ％， 较去年全年 １ ５ ％ 的增速 呈放缓 态势。与此 相反 ，其 中间 业务收 入却 大 幅 提升 ，高 达 ２ ２ ９ ８ ．７ ９亿 元 ，同 比 ２ ０ １ ２年 上 半 年 的 １ ８ ８ １ ．８ ８ 亿元增长 １ ８ ．１ ４ ％。 国有 五大行手 续费及佣 金净 收人较快 增 长 ，共计 ２ ２ ９ ８ ．７ ９亿元 ，占营业净收入约为 ２ １ ．３ ７ ％。 当前 ，各银行 已充分认识到中间业务转型的紧迫性 ，不断优化 中间 业务结构 ，理 财、结算清算 、银行卡和托管业务等轻资本型 中间业务 越 来越受到银行 的重视 。为应对第三方 支付对银行传统业务形成 的挤 占和 挑战 ，各商业银行加快 电子化转型步伐 ，建立了电子渠道服务体 系，推 进电子银行规模不断扩大。 三 、我国商业银行 中间业务发展 过程 中的主要问题 １ ．品种单一且 同质化 方面， 目前我 国商业银行中间业务多集中于收入附加值较低 的业 务 ，如代 理类业务 、资金清算等传统业务领域 ，原创产品少 ，同质化特 征明显。此类业务类似劳动密集型产业 ，成本较高但回报相对较少 。而 美国银行业非利息收入业务 种类丰 富、组合 多元化 ，产 品技 术含量 高， 不局限于传统银行所经营的货币市场领域 ，更多地指向资本市场 。另一 方面 ，中间业务新产 品都是集 中在 总行统一 开发 ，分 行负 责营销 和拓 展， 产 品缺乏地域特色 ， 难 以形成规模效应 ；绝大部分产 品存在 同质化 问题，同业竞争主要以价格争夺客户 。 ２ ． 经 营理 念 与 管 理 机 制有 待 提 高 不少商业银行在经营观念上存 在一定偏差 ，没有从 根本上 摆脱存 、
国有商业银行互联网化发展策略--以中国银行为例
麵金T融睡XIANDAIYINGXIAO：国有商业银行互联网化发展策略以屮m银行力例张可琛(六安职业技术学院安徽六安237000)摘要：在“互联网+”背景下，传统金融行业，特别是国有商业银行受到了各方面的冲击，这是挑战也是机遇本文以中国银行为例，分析国有商业银行互联网化下的产品创新以及业务模式的转型，通过探讨中国银行的创新互联网小额借贷产品、互联网电商平台以及与互联网公司的合作等互联网化行为，为传统国有银行在互联网金融浪潮中成功转型提供一些建议，关键词：商业银行；互联网金融；中国银行中图分类号：F文献识别码：A DOI：10.19932/ki.22-1256/F.2021.03.040互联网金融已融入日常工作生活方方面面。
而作为与人 们生活密切相关的传统银行业，几年前被马云的余额宝打了个 措手不及，传统银行业的参与者就开始意识到了，如果不跟上 互联网的节奏，就会被时代淘汰。
只有紧跟互联网的步伐，才 能开拓传统银行业务的新蓝海。
1. 互联网金融对国有商业银行提出的挑战传统金融行业中，商业银行是充当着金融中介的角色的。
银行的主要功能是资金清算以及信息中介。
在十几年前，这 两项功能让银行有了自己的核心竞争力，特別是国有银行，可 以说是没有什么其他竞争压力的，那时候是缺乏创新的，或者 说是缺乏创新动力的。
然而在互联网金融高速发展的这十几年，不管是资产业 务、负债业务还是一些中间业务，互联网金融的产品都抢夺了 传统商业银行很大的份额。
这让客户在金融方面的活动成本 降低，更加的快捷,虽然互联网金融产品比如支付宝不像传统 银行那样有线下网点，跟客户面对面接触，但是每个人几乎都 在使用，这是传统商业银行没法做到的。
很多消费者选择了 余额宝、选择了网上的小额贷款、选择通过第三方支付软件转 账，互联网金融给消费者带来的便利性、多样性与收益性.给 传统商业银行敲了警钟——如果不创新，不重视互联网在银 行业务体系中的作用，那就会被消费者抛弃。
试论我国商业银行表外业务发展问题与策略
委托存贷款 、 代理等业务 ， 它给商业银 行带来手续费收入 ； 二 第
类， 保证或担保， 包括传统 的对偿还贷款 的担保 ， 跟单信用证 担
三、 加快我国商业银行表外业务发展 的对策建 议
（） １树立客户 中心理念 。培育 自己的金融 品牌 商业银行要
ห้องสมุดไป่ตู้
保， 汇票 承兑 以及有追 索权 的债 务的转让 ， 附属 机构 的融资 赢得竞争的主动性 ， 对 必须树立 以客户为 中心的经营理念 。将“ 业
我国商业银行一定要大量培养和引进熟悉保证承诺个人理财金融财会计算机和法律等方面的人才同时面向社会大专院校以及其他金融机构等引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才充实到表外业务发展的人才队伍中来以促进表外业务的管理与发展
一
盒 融财含
试论我 国商业银 行 表外业务 发展 问题 与策略
王 力丰 王 学鸿
产负债 总额而未被列入资产负债表 的经营活动 。 根据 巴塞尔委 知识 密集型 业务 ， 具有 集人 才 、 术 、 技 信用 和信誉 为一体 的特 员会 规定， 商业银行表外业务可分为 四类 ： 第一类， 商业 银行传 征 。高素质从业人员缺乏是我国商业银行不能开展技术含量高 统的中间业务 ， 即客户 资产管理 的中介 ， 包括银行 结算 、 信托 、 的品种业 务的“ 瓶颈 ” 。
支 持 ； 三 类 ， 款 承 诺 ， 透 支 便 利 、 用 额 度 、 行 商 业 票 务中心原则 ’ 第 贷 如 信 发 ， 为“ 转变 客户中心原则” 从发展 的趋势来看 ， 。 国内
据、 备用信用额、 循环信用额等 ； 第四类 ， 生金融工 具交 易， 衍 如 商业 银行非利 息收入业务的主要利润 来 自高端客户 ， 不会 是普
新形势下中国银行业面临的挑战及对策
展带 来 了深远 影 响 ， 金 融 开放 并 不会 因此 而受 但
到 影 响 ， 际化 的步 伐 在 加 快 ， 国 包括 中 国 的银 行
一
２１ ０ ２年 第 ９期
专稿
业 在 内 。外 资银行 也 在不 断 加 大在 中国 的投 资 ，
取 得 资 金 支 持 更 容 易 、 本 更 低 ， 量 的 高 信 用 成 大 级 别 企业 可 以直 接 到债 券 市场 融 资 ， 行 的公 司 银
４
（ 级 资本 和 总资 本 占风险 资产 的 比例 分 别 不 低 一 于４ ％和 ８ ％）调 整 为三 个 层 次 的资 本 充 足 率 要
求 ： 是 明 确 三个 最 低 资本 充 足 率 要 求 ， 核 心 一 即
一
级 资本 充足 率 、 级 资本 充 足率 和 资 本充 足 率 一
外 资 银行 机 构布 局 、 务经 营 和服 务 能力 持续 良 业
好 发展 ， 已成 为 中 国银行 体 系 的有 机组 成 部分 和
重 要市 场参 与者及 竞争 者 。 自世 界金融 危机 爆发
后 ，已累计 有 ４ ０多 家 外 国银 行 追 加 投入 了 ２ ０ ８
客户 群 将 发 生 重 大 变 化 ，不仅 影 响 公 司 业 务 规 模， 也将 影 响公 司客户 的质量 。
了银行 业快 速 的规 模扩 张 。二 是 明确 在其 他 资本
分 别不低 于 ５ ６ ％、％和 ８ ％。这在 一定 程度 上 限制
补 充渠 道 不 畅通 时 ， 银行 业 的 部分 利 润将 用 于 补
专 稿
充 资本 金 ， 接减 少可 分配 利润 。 直
金融 辍 ２２第 期 ０年 ９ １
中国银行业“走出去”策略研究——工商银行收购美国东亚银行
股 权 交易 。７月 ６日，工行 与东 亚银 行在北 京 完成 了收购 美 国
非 洲、南 美等 地 区。近 年来 ，中国银 行业 ，特 别是 大 型银 行 “ 走 出去 ”脚 步更 加稳 健 。工 商银 行 （ 以下 简称 ：工行 ） 在美 、澳 、
俄 、阿联 酋 、卡塔 尔 、印尼 。中国银 行在 英 、 巴，中 国建设 银行 在美 、英 、澳 ，交通 银 行在 德 、澳 门等地 都进行 了增设机 构 的工 作 。截 至 ２ ０ ０ ９年 三季 度末 ，中 国银行 业境 外 机构 总数 已超过 ８ ０ 家 。其 中绝 大 多数 是 国有商业 银 行在 海外 设立 的机 构 。从 机 构设 置的地 区分布 看 ，中 国银 行业 的服务 范 围已经 遍及 全球 。广 泛分 布在 ２ ６个 国家 和地 区 。 总资产 超过 ４ ０ ０ ０亿 美元 。 其 中亚太 地区 最 多 ，达 ５ ３ 家 ；其次是 欧 洲地 区和 美洲 地 区 ，分 别达 １ ６ 家和
出去 ” ，对海 外市 场发 展越 来越 适应 ，并 能够从 中盈 利 。 机遇 ：受 金融 危机 影响 。巨额 的 资产 减值 损 失导 致国 外金融
值 、外 汇风 险 敞开 加大 等等 ，中国银 行业 “ 走 出去 ” 的诉 求越 来
越 强 烈 。“ 走 出去 ” 的步伐 也 更 快更 有 力 ，已 成 为一 股不 可 阻挡
铺
保险
中国银行业 走 出去＂策略研究
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民生维新：中国银行业的新生代蓝本
挥杆击球！白色小球在空中划出一道弧线，直向球洞方向而去……
这是“民生银行杯”中华名人高尔夫球赛的一个场景。以民生银行冠名
的中华名人高尔夫竞赛，分不在北京、上海、广州进行，众多明星前来
捧场，与民生银行贵来宾户同场竞技，形成了轰动效应。
事实上，这并不是一次商业化的高尔夫赛事，民生银行在其中的角
色，并不是仅冠名赛事这么简单。作为为客户打造的增值服务体系中的
一环，自从组建了俱乐部之后，高尔夫目前差不多成为民生银行推行贵
宾服务的三大平台之一。
民生银行也是国内迄今为止惟一的以专业俱乐部形式来治理与开
展高尔夫增值服务的银行。这种增值服务，便是民生银行零售银行部的
一项业务创新。“一切创新最终是为了服务于产品创新，没有产品创新，
就没有市场，更没有进展。”董文标曾如此讲道。
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而民生银行的高速进展，应该讲正是得益于各个层次的创新之举。
“好的创新不仅对企业有益，关于增长更至关重要。”全球知名治理学
家加里?哈梅尔是如此看重它的作用。
民生银行因此明白创新是企业生命线的不变真理，事实上，在该行
的整体架构中，几乎每个部门都涌动着革新求变的血液。
不管从零售银行部的业务增值服务体系、授信评审部的独立评审制
度、稽核部的首席稽核检查官制度，到公司业务部的企业财务革新打算，
再到科技开发部的“八大系统”改造，无一不体现了民生银行的自主创
新能力。
正因为民生银行如此着力于金融产品与服务的创新，以至于被业界
誉为“创新领先的银行”。而成立10周年之际，民生银行通过创新经
营带来的高回报率、低不良资产率以及高进展速度就不难理解了。
一篇在网上流传甚广的文章中有一句话，能够作为民生银行创新体
系最适当的注脚——“民生银行最重大的价值，也许不在于其自身的资
产价值，而是在于其为国内金融改革提供的崭新路标与探究精神。”
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零售银行的春天？
“市场这么大，遍地是黄金，就看你有没有能力把钞票捡回来！”
零售银行部副总经理高峰半开玩笑地讲，关于自己负责的那个部门，他
谈着谈着就兴奋起来。
也难怪他对零售业务如此着迷，从2003年开始，民生银行着手进
行业务结构调整，加大对零售业务的支持力度。按照以后三年的战略规
划，民生银行的零售业务的综合占比要达到30%。
早在2003年初，针对零售业务的进展，民生银行就开始采取行动，
总行个人业务部和7家要紧分行的个人业务部统一更名为零售银行部，
这意味着民生银行在两年多之前，便开始运筹实施业务结构的调整。
这关于一家成立时刻不到十年的中小型银行来讲，抢占个人业务市
场份额的野心，不言而喻。
“这么大的一块肥肉，谁不想吃？”高峰认为通过经济体制改革、
私有化进程的推进，还有非国有经济成分的增大，私人财宝会急剧膨胀，
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“什么缘故现在外资对中国的银行业这么看好，因为零售银行的春天来
了。”
以国外银行来看，零售业务能占到整体业务的40％之多，而在国
内，仅有5％-10％。高峰认为这意味着零售市场有巨大的增长空间。
但在国内，关于大多数商业银行来讲，公司业务才是支撑银行利润
的重点，业务战略差不多都以进展公司业务为主导。现在民生银行作出
转战零售业务的决定，在业内许多人看来，这与其讲是在行业内的创新
之举，还不如讲是一种冒险。
但近两年来，民生银行在零售业务的服务和增值服务两个方面，高
峰和他的零售业务团队却制造了奇迹，增强了零售客户对民生银行的信
心。
从差不多银行服务方面，民生卡和民生家园“1+3”住房按揭贷款
服务是两个深受客户追捧的品牌，民生卡以方便快捷著称，无卡存款、
电话汇款、账户信息即时通等服务更是吸引客户的亮点，而“1+3”住
房按揭贷款形成的阻碍力更强大，在北京市场已成为特不知名的品牌服
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务，该产品的特色要紧有无障碍还款，同时以车费按揭、装修贷款和转
按揭等增值服务配套。
在个人房贷方面，高峰频出新招，2003年，他曾联合全国房地产
商在“3?15”期间为购房人提供贷款免律师费服务，去年推出了不指定
楼盘按揭贷款，力求扩大房贷市场的份额。据了解，现在民生银行在全
国房贷的市场份额在10%左右。
从小就梦想当兵穿上军装的高峰，一直讲自己是“为了美好的生活
而努力工作”，从办事利索，讲话干脆的特点来看，还真有些军人的做
派。他讲要做好零售银行那个部门，最关键的是带好那个团队。
他用人跟其它的国内银行相比，也颇有新意。目前他正在大肆招聘，
预备打造一支庞大的销售队伍，现在差不多招聘了300多人，但惊奇的
是，绝大部份都没有银行从业经历。
“他们中有80％是做销售的，有卖房子的，卖汽车的，还有卖意
大利皮鞋的，”记者惊奇他什么缘故连教钢琴的都招揽至麾下，高峰哈
哈大笑，“她教的小孩的父母有钞票啊！”到今年底，他预备将他的销
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售军团扩至500人。“我得经常向他们灌输‘做银行业，确实是做服务
业’的理念，”高峰专门看重团队成员在观念上的认同。
本土的人才需要培养和成长的时刻，而引进外脑则能够省去许多时
刻成本，零售银行部最近从海外接连挖来三员大将——一名是在花旗银
行干了10多年的华人高管，将任零售银行部的首席理财官、一名则是
在美联银行干了10几年的“海归”，将任首席技术顾问，还有一名是
从台湾花旗银行过来的首席培训官。
民生银行战略转型与业务调整一年多以来，效果初显,民生银行零
售业务的增长速度今年第一次超过了公司业务的增长速度。可能今年的
零售业务规模将是民生银行前些年的总和。
一定要走客户路线
“正确理解业务，坚持下去不动摇，终会成功。”美国人赛勒斯?
麦考密克在发明了机械收割机，并创新地采纳了分期付款的方式，把他
的机器推销给19世纪中期还比较贫穷的美国农民时如是讲。
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民生银行公司银行部的总经理冯剑松对此可谓是食髓知味，在领导
公司业务部对一些尚未涉足过的新行业进行业务开发时，他对经历过的
案例历历在目。
近年来，民生银行对行业进行深度开发，是一项重大的变革措施，
这意味着公司业务并不仅仅是向企业提供无差不的存贷款业务服务，而
是向“专业化金融服务”的方向进展。
最典型的莫过于从2004年开始推出的“民生财宝——企业财务革
新打算”，该打算意味着民生银行公司金融战略的转变，不再单纯追求
单个产品创新，而是转变为向企业提供专业化、综合的服务，即针对电
力、石化、交通、电信四大行业提出了民生银行的行业金融服务方案。
其中电力行业是民生银行从2003年后成长最快的一块业务，数据
显示，民生银行从电力行业中猎取的盈利，从原来的3000万元，差不
多剧升至目前的6个亿。
两年内的时刻，如何能达到如此十倍的增长速度？