黑龙江省农村金融发展问题研究
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黑龙江省普惠金融支持乡村振兴发展现状分析
黑龙江省普惠金融支持乡村振兴发展现状分析黑龙江省位于中国东北地区，是我国重要的粮食生产基地和冰雪资源丰富的地区。
近年来，随着乡村振兴战略的实施，黑龙江省不断加大对农村发展的支持力度，普惠金融在其中扮演了重要角色。
普惠金融是指适合农村、小微企业和个体户等群体需求的金融服务，其目的在于提高金融服务的普惠性和可获得性，满足人民群众对金融服务的需求。
黑龙江省在普惠金融方面的发展取得了一定的成绩。
（一）农村信用社的发展黑龙江省的农村信用社是服务农村和小微企业的重要金融机构，已经发展成为拥有324家分支机构、2193个网点和271万户会员的大型金融机构。
截至2020年末，黑龙江省农村信用社资产总额达到了3644亿元，贷款余额为2821亿元，存款余额为2927亿元。
农村信用社在农村金融服务方面的份额不断扩大，已经成为农村金融服务的主力军。
（二）扶贫小额信贷的支持黑龙江省通过建设扶贫小额信贷公司等方式，支持贫困地区农民和农村小微企业的发展。
自2015年以来，累计安排扶贫小额贷款108.7亿元，服务对象涵盖986.3万户，有效支持了贫困地区的脱贫攻坚工作。
（三）发展农村电商黑龙江省大力发展农村电商，积极推动金融服务和电商的深度融合。
截至2020年末，全省共建立了38个县级农村电商示范站点、254个乡镇级农村电商服务站点和3664个村级农村电商服务点，推动了新冠肺炎疫情期间农村线上销售额增长28.7%。
（四）金融机构的服务创新黑龙江省鼓励金融机构创新金融服务方式，满足农村居民和小微企业的多样需求。
各种创新服务如“好分期”、“好融资”、“好安居”等推动了农村金融服务的升级和提高。
二、普惠金融对乡村振兴发展的影响普惠金融为乡村振兴发展提供了重要支持。
主要表现在以下几个方面：（一）促进了农村金融服务的普惠性和可获得性普惠金融提供更加灵活、便捷、多样的金融服务方式，能够满足人民群众对金融服务的多样化需求。
在黑龙江省，农村信用社和扶贫小额信贷公司等普惠金融机构的建立，可以促进贫困地区群众的脱贫致富，改善农民的生活水平。
黑龙江省农村金融发展存在的问题及建议
二、 金 融发展 存在 的 问题
（ 一） 农村金融总量不足 ， 导致农村 和农业投 资严重不足
金融是现代经 济社会 发展的核心 ， 对区域经济发展有 着 至关重要 的作用 。但从 黑龙江省各县 的情况来 看 ， 存 款总量
收稿 日期 ： ２ ０ １ ３ — １ ２ — ０ ５
作者简介 ： 郭建 国（ １ ９ ６ ０ 一 ） ， 男， 黑龙江哈 尔滨人 ， 副教授 ， 从 事货 币理论与政策研 究； 李琦（ １ ９ ８ ９ 一 ） ， 女， 黑龙 江大庆人 ， 硕士
研 究生 。 从 事货 币 理 论与政 策研 究。
２ ０ １ ４ 年 第 ２期
经 济研 究导 刊
Ｅ Ｃ０Ｎ０ＭＩ Ｃ ＲＥ Ｓ Ｅ ＡＲＣＨ ＧＵＩ ＤＥ
Ｎｏ ． ２， ２ ０１ ４
总第 ２ ２ ０ 期
Ｓ ｅ ｉａ ｒ ｌ Ｎｏ ． ２ ２ ０
黑龙江省农村金融发展存在的问题及建议
郭建 国 ， 李 琦
（ 哈尔滨商业大学 ， 哈尔滨 １ ５ ０ ０ ２ ８ ）
村金融 市场缺乏活力 。随着农 民生活观念的改变 ， 他们 的理 财意识逐渐 加强 ， 对金融产 品 的需求 更加多元 化 ， 但 由于受 到 自身文化水平及生 活环境 的限制 ， 所 以需要金融 机构 提供 理财 、 咨询等现代化金融服务 。 黑龙江省是我国粮出 口的重要基地 ， 农业十分发达 ， 近些 年来现代金融服务发展较快 ， 如今现代化大农业 的发展也带 来 了很 多 的现代化 发展 方式 ， 对金 融服 务范 围要求 更加 详
（ 三） 金 融产 品单一 ， 金融创新意识较弱 我 国金融市场 尚处 于发展 阶段 ， 金融产 品品种及数 量均
与发达 国家 还有相 当大 的差 距 ，而农 村金融产 品就更加 匮
黑龙江省农村金融发展与农村经济增长问题研究
用社 １ ８ ， ９ ５家 工作 人员 ２ ８ ３ １人（ 黑龙江 省统计 年鉴 ２ ０ ） ０８ 。
自２０ ０ ４年 １ 黑 龙 江 省 农 村 信 用 社 改 革 试 点 工 作 启 动 以 Ｏ月
来， 全省农村信用社农 业贷款 投放 力度持 续加 大 ，０ ５年投 ２０ 放农业贷 款 １ ８亿元 ， ９ 全年各项贷款纯 增额 占全 省金融 机构 各项贷款 纯增 额的 ６ ， 中， ２ 其 农业 贷款 纯增 额 占全省 金融 机构农业贷 款纯增 额 的 ９ 。在 此基 础上 ， ０ ６年 全 省农 ５ ２０
统 计 年 鉴 ２ ０ ） ０８ 。 ４ 新 型 农 村 金 融 机 构 ．
、
当前 黑 龙 江 省 农 村 金 融 机 构 体 系 的 现 状 及 其
对 农 村 经 济 增 长 的 制 约
（ ） 龙 江 省 农 村 金 融 机 构 体 系 的 现状 一 黑
国家调整放宽农 村地区银行机构 准入政策后 ， 黑龙 江省
黑龙江作 为一个 传 统 的农 业 大省 ， 省农 村 人 口 １３ 全 ９５
万 人 ， 总 人 口的 ５ ． ， 村 经 济 社 会 的 发 展 程 度 直 接 影 占 ０６ 农 响 甚 至 决 定 着 全 省 经 济 的 发 展 状 况 。从 这 点 上 来 看 必 须 把
镇级机 构 ， 的将县级支行 降为办事处 ， 有 办事 处降为储 蓄所 ， 并相应 地大幅度裁 减人 员 ， 回贷 款权 限。 目前 ， 了农行 收 除
２０ 年 １ 月 ２ ０７ ２ ７日， 中国邮政储蓄银行 黑龙江省分行挂
牌 开 业 。邮 政 储 蓄 银 行 的 网 点 服 务 范 围 ， 盖 了 我 省 所 有 覆
市、 县和 主要 乡镇 ， 大部 分设置在县及 县 以下地 区 ， 为连接 成 城 乡经济 的最 大金 融 网络 。邮储银 行黑 龙 江省分 行是 全省 唯一在所有县市都拥 有服务 网点 的金融机构 。 目前 ， 黑龙江
黑龙江省农村金融存在的问题及对策
２ ０ １ ４年 第 １ 期
●改 革 之 窗
黑龙 江 省农 村 金 融存 在 的 问题及对 策
。黑 龙 江省 财政 厅 谭 志 强
农村金融是现 代农 村 经济 的核心 。近年邮储 银行
龙江省金融 机构 改革发 展取得 了显 著成 效 ，支持农
足２ ０ ％。
、
黑龙江省农村金融存在的主要 问题
５ ．农村金 融 市 场制 度 机 制 不健 全 ，贷 款 “ 三
难 ”现象 突出。农 民拥有 的土地 承包经 营权 、宅 基
总体来 看 ，存 在 四大突 出 矛盾 ：农 业 经济 弱 质 性 与商业性金融 机构 趋利性 的矛 盾 ；农 业金 融服 务
分发 挥 其 对财 务 欺 诈 行 为的 防 范作 用 。
关键词 ：审计委 员会
中 图分 类 号 ：１ ７ ２ ３ ９
财务欺诈
管理层
上市公司财务欺 诈 事件 的频繁 发生 ，引起 了业
《 上市公 司治理准 则》 对审计 委 员会 的职 能作 出明 确规定 ，审计委员会 的职 能发挥有 助于 提高 内外部 审计人员的独立性 ，防范公 司管理层 联合 内外 部 审 计人员进行财务欺诈 。
业发 展能力明显 提高 ，但 在一些 方 面还 与现代 农 业 快速 发展不 相适应 ，需要政 策 积极 引导 和鼓励 金 融 资源 “ 下 沉”农村 。
一
等 ６大国有银行存贷差 ６ ０ ０ ０余亿元 ，大量 存款用 于 上存 。平均存贷 比 ４ ０ ％ ，低 于全省平均数 ２ ２个百分 点 。涉 农 贷 款 不 足 １ ０ ０ ０亿 元 ， 占总 贷 款 余 额 不
５ ０ ％贷款需要 ４ ５ ０亿元 ；农村 １ ８ ０ ０万人 ６ ０ ０万农户 ，
●改 革 之 窗
黑龙 江 省农 村 金 融存 在 的 问题及对 策
。黑 龙 江省 财政 厅 谭 志 强
农村金融是现 代农 村 经济 的核心 。近年邮储 银行
龙江省金融 机构 改革发 展取得 了显 著成 效 ，支持农
足２ ０ ％。
、
黑龙江省农村金融存在的主要 问题
５ ．农村金 融 市 场制 度 机 制 不健 全 ，贷 款 “ 三
难 ”现象 突出。农 民拥有 的土地 承包经 营权 、宅 基
总体来 看 ，存 在 四大突 出 矛盾 ：农 业 经济 弱 质 性 与商业性金融 机构 趋利性 的矛 盾 ；农 业金 融服 务
分发 挥 其 对财 务 欺 诈 行 为的 防 范作 用 。
关键词 ：审计委 员会
中 图分 类 号 ：１ ７ ２ ３ ９
财务欺诈
管理层
上市公司财务欺 诈 事件 的频繁 发生 ，引起 了业
《 上市公 司治理准 则》 对审计 委 员会 的职 能作 出明 确规定 ，审计委员会 的职 能发挥有 助于 提高 内外部 审计人员的独立性 ，防范公 司管理层 联合 内外 部 审 计人员进行财务欺诈 。
业发 展能力明显 提高 ，但 在一些 方 面还 与现代 农 业 快速 发展不 相适应 ，需要政 策 积极 引导 和鼓励 金 融 资源 “ 下 沉”农村 。
一
等 ６大国有银行存贷差 ６ ０ ０ ０余亿元 ，大量 存款用 于 上存 。平均存贷 比 ４ ０ ％ ，低 于全省平均数 ２ ２个百分 点 。涉 农 贷 款 不 足 １ ０ ０ ０亿 元 ， 占总 贷 款 余 额 不
５ ０ ％贷款需要 ４ ５ ０亿元 ；农村 １ ８ ０ ０万人 ６ ０ ０万农户 ，
黑龙江省农村金融市场发展现状与问题思考
４促进黑龙江省农村金融市场发展的对 策 ．
４１ 高农村金融机构网点布局 ． 高覆盖 面 ．提 提 鼓励和支持农村金融机构在村屯设立业务代办点 ． 方便农 民办理 金融业务。 要稳定农村信用社现有 网点数量 ． 网点布局 ． 优化 重点增强 网点的服务 功能。支持农村地区网点多 、 资金雄厚 的邮政储蓄银行优 化网点布局 ， 加快发展信贷业务 ， 尽快形成规模 ， 实现信贷业务稳健增 长。支持地 方城市商业银行在农村地区开办业务 ． 当增 加在农村地 适 区的网点数 量 ４２ ．强化农村信用环境建设
金融体 制改革 以后． 四家大型商业银行先后在黑龙江省县域撤并 网点 １ ８ 个 ， ５ １ 比改 革前减少 ３ ． 县域 金融机构 主要是农 业银行 、 ４ ％， ７ 农业发展银行 、 农村 信用社和 邮政储 蓄银行 四类 机构 ． 占全省农村 地 区金融机构 网点总数 的 ７． 其他机构除 目前存在 的为数不 多的村 １ ％． ６ 镇银行和资金互助 合作社外 ， 基本不开展农村信贷业务。 ２ 农 村资金 外流严重 ． ２ 从存贷 款双向流动看 ， 黑龙江省近年来农村资金呈现净 流出。以 ２０ 年为例 ： ０７ 全省邮政储 蓄余 额 ７ ３ 亿 元 ． ４． ６ 一半 以上来 自于县及 县 以下 的农村地区 ， 回流农村 的基本没有 ， 资金净流 出 ３ ０ ７ 亿元 以上 ， 而 同期 黑龙江省种植业所需资金 ３ ０ ０ 亿元 ： 四家 国有商业银行 在县域吸 收存 款 １９ 亿 元 ，发放 贷款 ４ １ 元 ．存 贷差 ７７亿元 ． 贷 比 １８ ０亿 ９ 存 ３ ． 比全省平均水平 ５ ． 低 ２ ． 个百分点 。 ３ ％． ５ ７％ ３ ３ ８ ２ 民间金融 不完善 、 ． ３ 不规范 在黑龙江省正 规金融制度安排难 以满足农村金融需求 的情况下 ． 民间金融在扩大农村生产经 营资金 ．活跃农村金融市场 ． 提高金融效 率， 尤其是促进农村个体私营经济发展等方 面发挥了积极作用。 据调查 显示 ， 农户借贷数额中 ７ ． ％ 自 ２１ 来 各种非正式渠道 ． ８ 其中农户之间借款 占 ９ ． ％， 自正规渠道 的只 占２ ． ％。但黑龙江省农村 民间金融 ３ ２ 而来 １ ７１ ２ 具有规模小 ， 隐匿分散 的特点 ． 由于缺乏法律保护和监管 约束 。 以增 所 加了农 民利率负担和农村金融风险， 不利于外向型农业的持续发展。 ２ 农业保 险的严重滞后 － ４ 由于农业 保险 的特殊性 ．长期 以来商业性保险公 司不愿涉及 ． 仅 有极少数 的国有保 险公 司开办农业保 险 ． 且政府扶持 力度不够 ． 直 一 以来 在农业保 险方 面处 于亏损经 营状态 目前黑龙江省开展涉农保 险 业务的机构主要是 阳光农业相互保 险公司和人保财险公 司． 业务 推进 难度较大。
黑龙江省农村金融服务现状及对策分析
预测 。 由于农 业生产 的大跨度 周期 收入与支 出 ， 以及 农产
品价格 的剧 烈波动 ，一 方面 使农业生 产者对 生产性 融资
产生普 遍依赖 ， 另一方 面有 可能造成融资 的巨大风 险。
２ ． 需 求的多样性 农 村金 融服务对 象 主要 是农 户和农村 企业 ，此外 还
需要 ， 支持 了农 村经 济发展 ， 但其 资金供 给总量 远远不 能 满足农 村经济发 展对资金 的需 求 。
黑龙 江省 农 村金 融服 务 存在 资金 供 需 不平 衡 、 涉农 信 贷投 放增 长比例 低 、 贷款 需 求期 限 过短 、 金 融 需求 无 法满足 多 样 性 等 问题 。加快 完善 黑龙 江省 的农 村金 融服 务 ， 政 府 应采取 扩 大“ 三农 ” 信 贷投 放 、 改进 金 融机 构服 务 方 式 、 开发 多样性 信 贷方 式 、提 升 法人 机构 内控 水 平 、推 动农 业保 险发 展 等措施 ，促 进 黑龙 江省农 村 经济 的发 展和 新农 村 建
二、 黑龙 江省农村金融服务现状
１ ． 资金供 需状况
黑龙 江省在 中央一 号文件 的指 引下 ，积极 构建 多层
有农村 的基础设 施建设 等。 仅从农 户来看 ， 农 户家庭 经营 的多样 性决定 了农户金融需 求 的多样 性 。 首先 ， 大 多数 的 农户 具有 对农 村金 融机 构 能够 提供 给他们 资金 的需 求 。 其次 ， 农户 不仅需要 资金来 支持其 生产经 营活动 ， 更多的
农户则 表现 出对 金融机 构提供 的各种 类型 的金融服务 的
次、 广覆 盖 的农村 金融 服务 体 系 ， 连续 三年在 机 构个 数 、 从业 人数 、资 产总 额及 法人 机构 个数 方面 均有所 增 加 。
黑龙江省农村金融服务体系问题研究
，
款 余额
30 39 ％
． ．
中 的 比 例 分 别 为9 9 6 ％
9 72％
．
、
贷需 求 离
，
!
同时
，
刚 有 银 行 纷 纷 从 乡镇 撤
其收益 来 源
以 支持
对 外 不 办 理 贷款业 务
，
，
无法
农村 金 融 机 构 不 良贷款 主 要 产 生
．
农村 信用 礼 的 网点 和 在 乡镇 保 留 3 删 乙元
支 持 十分有 限
8 当年 我 省 G D P 总 值达 到 6 】 8 9
农业 银 行 在 农 村 金 融市 场 中居 四 大 国
亿元
看
。
全 省 县 及 县 以 下 各类 金 融 机 构 网
，
农村 金融 存 在 的 问题
政 府在 农村金 融 市 场 的 制度 提 fj }上 存 在 着结 拇 性的 矛 盾 ：
：
致 使 金 融支 持措 施 难 以 真 正 到位
。
( 七 ) 金 融 机 构 品种
一
、
些 需 要 政 策 性 支持 的 农 村 基 础 设 施 建
、
( 四 ) 不 良贷款 闲扰金融 机 构经 营安 伞
随 着农 村经 济 的发展 约化 的大 农 业 转 变
，
农村 生 产 向集 农户
设
农业 开 发
、
农业 技 术 推 广 应 用 以 及 农
需求
一
，
大 规 模 资金
求 主 体数 量 大
息 传递 不 便
，
高度 分 散
，
，
，
专项 贷款 等 少 量政 策性 金 融业 务
款 余额
30 39 ％
． ．
中 的 比 例 分 别 为9 9 6 ％
9 72％
．
、
贷需 求 离
，
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同时
，
刚 有 银 行 纷 纷 从 乡镇 撤
其收益 来 源
以 支持
对 外 不 办 理 贷款业 务
，
，
无法
农村 金 融 机 构 不 良贷款 主 要 产 生
．
农村 信用 礼 的 网点 和 在 乡镇 保 留 3 删 乙元
支 持 十分有 限
8 当年 我 省 G D P 总 值达 到 6 】 8 9
农业 银 行 在 农 村 金 融市 场 中居 四 大 国
亿元
看
。
全 省 县 及 县 以 下 各类 金 融 机 构 网
，
农村 金融 存 在 的 问题
政 府在 农村金 融 市 场 的 制度 提 fj }上 存 在 着结 拇 性的 矛 盾 ：
：
致 使 金 融支 持措 施 难 以 真 正 到位
。
( 七 ) 金 融 机 构 品种
一
、
些 需 要 政 策 性 支持 的 农 村 基 础 设 施 建
、
( 四 ) 不 良贷款 闲扰金融 机 构经 营安 伞
随 着农 村经 济 的发展 约化 的大 农 业 转 变
，
农村 生 产 向集 农户
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、
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一
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求 主 体数 量 大
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，
高度 分 散
，
，
，
专项 贷款 等 少 量政 策性 金 融业 务
黑龙江省农业经济发展现状分析
拓展农业功能
积极发展休闲农业、观光农业等新 型农业形态，拓展农业功能，提高 农业综合效益。
农业技术进步对农业经济效益的影响
提高农业生产效率
先进的农业技术和设备可以提高农业生产效率，降低生产成本 ，提高农业经济效益。
改善农产品品质
农业技术的进步可以改善农产品的品质和口感，提高农产品的 市场竞争力，增加农业附加值。
产业化发展
近年来，黑龙江省的畜牧 业产业化进程加快，涌现 出一批知名品牌和龙头企 业。
林业发展情况
林业资源
黑龙江省拥有丰富的林业资源，林地面积和森林覆盖率均居全国前列。
林业经济
林业经济是黑龙江省的重要产业之一，主要产品包括木材、纸浆、家具等。
03
黑龙江省农业经济结构分 析
农业经济结构现状
种植业占比高
推动农业经济持续发展的对策建议
加强农业科技创新
加大对农业科技研发和推广的支 持力度，提高农业生产的技术水 平，降低生产成本，提高农产品 的市场竞争力。
加强农业保险和风 险管理
建立健全农业保险制度，提高农 民的风险保障意识，降低自然灾 害对农业生产的冲击。
推动农业与二三产 业融合发展
鼓励和支持农民发展农产品加工 业和农村旅游业等新型产业，促 进农业与二三产业的融合发展， 提高农业的综合效益。
业经济的多元化和可持续发展。
加强科技创新驱动
02
提高农业科技创新水平，推动先进技术在农业生产中的应用，
提升农业生产的效率和效益。
调整产业结构
03
优化产业结构，加大对其他产业的扶持力度，促进各产业间的
协同发展，实现农业经济的全面提升。
04
黑龙江省农业经济效益分 析
农业经济效益现状
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矿产资源开发利用方案编写内容要求及审查大纲
矿产资源开发利用方案编写内容要求及《矿产资源开发利用方案》审查大纲一、概述
㈠矿区位置、隶属关系和企业性质。
如为改扩建矿山, 应说明矿山现状、
特点及存在的主要问题。
㈡编制依据
(1简述项目前期工作进展情况及与有关方面对项目的意向性协议情况。
(2 列出开发利用方案编制所依据的主要基础性资料的名称。
如经储量管理部门认定的矿区地质勘探报告、选矿试验报告、加工利用试验报告、工程地质初评资料、矿区水文资料和供水资料等。
对改、扩建矿山应有生产实际资料, 如矿山总平面现状图、矿床开拓系统图、采场现状图和主要采选设备清单等。
二、矿产品需求现状和预测
㈠该矿产在国内需求情况和市场供应情况
1、矿产品现状及加工利用趋向。
2、国内近、远期的需求量及主要销向预测。
㈡产品价格分析
1、国内矿产品价格现状。
2、矿产品价格稳定性及变化趋势。
三、矿产资源概况
㈠矿区总体概况
1、矿区总体规划情况。
2、矿区矿产资源概况。
3、该设计与矿区总体开发的关系。
㈡该设计项目的资源概况
1、矿床地质及构造特征。
2、矿床开采技术条件及水文地质条件。