2014中国十大金融创新案例
消费金融视角下互联网金融的发展路径——以蚂蚁金服发展路径为例
2019年16期总第901期一、案例背景本案例用在《互联网金融》课程中。
该课程是我校经济管理类学生的学科基础课平台必修课，课程的内容包括互联网金融的模式、互联网金融业务、电子支付、互联网金融的监管以及互联网金融的发展等，本案例用在介绍互联网金融的发展这一章。
互联网金融的发展占领了我们生活的方方面面，站在消费金融视角来看，就是互联网和金融结合起来，渗透进我们消费的各个场景。
而虚拟货币炒作的死灰复燃与破灭、互金平台的“带血”上市潮、套路贷横行、P2P 爆雷潮都让人，特别是即将迈入社会的大学生们既好奇又迷惑。
在讲互联网金融的发展这一章，我选取了蚂蚁金服发展路径这个案例进行讲解，并在讲解中透过与学生的互动，帮助学生了解互联网金融的发展路径，并且思考互联网金融的本质，正视互联网金融，建立正确的价值观。
二、案例详述我们就蚂蚁金服发展路径这个案例来看看支付宝们是怎么从仅仅支持淘宝的线上支付业务到可以让我们乘公交，买奶茶，逛淘宝，买保险的，一窥整个互联网行业的发展，从而了解互联网金融的本质到底是什么。
1.支付宝诞生2003年5月，阿里成立了C2C 平台———淘宝网，和“易趣”（eBay 在中国的公司，是中国市场上第一家互联网交易平台）竞争，2003年10月第一笔担保交易支付成功。
淘宝，或者说基于互联网的交易形式在发展过程中非常需要担保来搭建陌生的买卖双方交易的桥梁，于是2004年诞生了支付宝，2005年，支付宝向互联网电商开放担保交易与支付接口，成为真正独立的第三方支付平台。
2007年，支付宝正式宣布全面拓展海外业务。
2010年阿里信用贷款发布，同年推出快捷支付。
2.蚂蚁金服破茧而出，并日渐壮大2011年，为获得央行支付牌照，阿里集团将支付宝所有权转让给浙江阿里。
（阿里是不是中国企业，它的主要股东又是谁？这些都可以在阿里年报里查到。
为什么要转移支付宝的所有权？央行支付牌照的规定又有怎么样的要求。
如果没有这样的规定，对这么大体量交易的安全和信息会有怎么样的影响？）接着，支付宝就获得了国内第一张支付牌照。
中国企业创新驱动典型案例分析(下)
中国企业创新驱动典型案例分析中国企业创新驱动典型案例分析（（下）2016年03月28日马云是互联网时代创业致富的典型代表，他创建的阿里巴巴公司的互联网+金融模式也成为新型企业运营模式的经典案例。
有人把阿里巴巴的成功归结为4个方面：反传统的思维理念、独特的管理模式、一招鲜的营销手段和创新的产品。
马云的最大创业理念就是不按常规出牌，在他的所谓不用精英人才的管理模式下，激发出员工的创新热情和创新能力，创造出人们耳熟能详的产品。
马云在营销上的成功体现为处处以普通消费者的体验为出发点来设计企业的营销规划，以为更多普通人创业创富搭建平台为目标。
小米与东方小金作为移动互联网+的成功代表，对于青年创业者具有现实启迪意义。
小米充分重视客户体验的产品创新运营模式，东方小金的零库存、零门槛、高粘度、高回报的金融微商经营模式，特别适合高校在校生和毕业生的零风险体验就业和创业。
创新特点：小米与东方小金的共同创新秘诀是把客户的投诉与不满看作企业创新的来源。
在网络时代，互联网+思维模式为各行各业的企业运营网络创新带来了思路与灵感。
3.5 制度创新案例2015年央视财经频道报道了上海自贸试验区管委会发布的20家企业创新案例，包括国企、民企、外资等不同类型的企业，有总部经济、制造业、服务业等不同行业的创新活动，有企业自身的业务创新案例，也有平台企业的服务创新案例。
2015年经济半小时也报道了广东金融资产交易中心有限公司的创新案例。
这两类案例具有制度创新的典型性。
上海自贸区的主要做法是自贸试验区以企业为主体，转变政府职能，在投资管理、贸易监管、金融创新、事中事后监管四大领域推出了一系列制度创新举措。
从实践上看，自贸试验区的制度创新在3个方面对企业创新发挥了支持作用：一是帮助企业降低交易费用，提高要素流动性和生产率，进而提高资源配置效率，这在金融服务、专业化服务平台等创新案例中得到了充分体现；二是对市场主体产生创新激励，有利于企业技术进步，这在研发服务、境外股权投资、保税维修等创新案例中得到了充分体现；三是引导市场主体构建合理的组织结构，实现规模效益，这在总部资金管理、供应链管理案例中得到了充分体现。
泸州老窖存款失踪案例分析
2013 年 4 月 15 日 泸州老窖与农行长沙迎新支行签订四分协 定存款协议。根据协议，泸州老窖先后分 四次以网银方式汇入在迎新支行开设的存 款账户共计 2 亿元。迎新支行向泸州老窖 出局了存款证明书、对账单
2014 年 4 月 23 日 第一笔 5000 万元存款到期后，泸州老窖通 过一般存款户转回了该笔存款及相应利息
二、初步探秘.................................................................................................................................. 9 2.1 货币资金与财务费用分析..................................................................................................9 2.2 存款失踪可能性分析........................................................................................................10 2.3 异地存款原因分析............................................................................................................12 2.4 初步探秘小结....................................................................................................................12
十大陨落的互联网金融案例分析
十大陨落的互联网金融案例分析近年来全球十大最终偃旗息鼓的互联网金融案例，需要强调的是，这个总结绝无半点贬低互联网金融的意思，只是希望提供一些启示，让这一行当可以在中国走得平坦些，毕竟竞争无处不在，最终能够受益老百姓，就是好东西。
首家互联网银行SFNB被收购失败原因：盈利能力单一1995年10月18日世界上第一家虚拟网络银行：安全第一银行(SFNB)诞生，它是由美国三家银行和两家计算机公司联合成立的，是得到美国联邦银行管理机构批准的第一家全交易型的网上银行。
该银行完全依赖互联网进行运营，服务范围包括：电子支票业务、利息支票业务、货币市场、基本储蓄业务、信用卡及CDS等大范围的多种银行服务。
由于费用低，一年后开设了大约7000个账户，总存款额超过2000万美元，截至1999年存款额就达4亿美元，增长速度极快，股价扶摇直上。
但SFNB公司一直未获盈利，因为有着纯网络银行固有的缺陷：由于资金运作渠道少，受营业网点，从业人员等的限制，SFNB很难像传统国际性大银行那样以专业的金融服务技能为核心竞争力，灵活运用各种金融工具获取利润，而是以网络操作的便捷性和更高的储蓄利率吸引客户，从而导致客户粘性不足，机构盈利能力单薄。
随着大银行加快电子银行布局并降低成本，它的优势消失了。
1998年SFNB被加拿大皇家银行以2000万美元收购其除技术部门以外的所有部分。
谷歌钱包难推广失败原因：上下游不支持谷歌钱包推出于2011年，采用NFC技术，用户可以通过谷歌钱包绑定信用卡的功能，直接刷手机消费。
谷歌钱包看上去确实很方便，买东西吃饭坐出租车时，只需掏出手机轻轻一刷，支付即可完成。
但一年以后这款移动支付产品的推广相当不顺利，支持的运营商和手机机型寥寥无几，远未达到谷歌预期。
近日甚至有传言称，谷歌准备放弃这种产品。
谷歌钱包难推广谷歌钱包之所以迟迟难以推进，最核心的原因不是技术问题，而是产业链上下游都不配合。
换句话说，这条产业链由谷歌、电信运营商、手机制造商、信用卡公司、银行、连锁商户组成，都是各自领域的巨头，都不配合推广。
2014年全国MPAcc案例大赛参考范例
评分批次：2014年中国MPAcc学生案例大赛MPACC大赛名称：初赛第一阶段团队编号：767标题：Krispy Kreme Doughnuts，Inc. 案例分析关键词与摘要：摘要：针对KKD公司上市后股价暴涨到2004年暴跌的现象，本报告通过对其经营和财务状况加以分析，解释KKD市值降低的表面原因。
在深层次问题上，通过对KKD公司激进的特许经营权会计处理过程的研究，推测其以“出售—回购”的方式进行盈余管理和报表粉饰。
同时，在公司的经营战略上以PEST 分析方法描述KKD所处宏观环境，并结合space分析方法确认其进攻型发展战略是正确的，但是实施存在问题，最后得出 KKD公司经营状况不佳的原因是盲目扩张、内部控制存在问题。
关键词：特许经营权，盈余管理，经营战略，内部控制正文：1 KKD公司市值降低原因分析根据华尔街日报的资料，KKD将特许经营商所付的利息记为利息收入，以此提高利润，将特许权回购的成本记为无形资产，并且不予摊销。
本文认为KKD公司特许经营权的激进会计处理被曝光只是一根导火索，人们被这一消息惊醒，开始思考KKD公司是不是值得这么高的股价。
对于KKD公司市值降低的原因本文将从经营状况入手分析。
如图1.1所示，KKD公司自上市以来业绩一直稳步增长。
公司净利润从1999年的600万美元上升到2003的5700万美元，但是在2004年，公司亏损却高达1.57亿美元，同时2005年也巨亏1.35亿，槽糕的财务业绩让投资者对公司的发展彻底丧失了信心，纷纷抛售股票，直接造成了股价的暴跌。
图 1.1 KKD公司销售收入与净利润变化图资料来源：公司年报公司为什么会在2004年和2005年发生如此大规模的亏损呢？首先，营业收入的下降是降低公司盈利的主要原因。
从图1.1我们可以看出，公司2004年会计年度营业收入只增加了6％，同比增速已经开始放缓，而2005年公司销售收入大降24％，2006年更是进一步降低。
《2014中国房地产创新发展报告》之可续建筑创新案例-绿维创景
《2014中国房地产创新发展报告》之可续建筑创新案例旅游与城市规划设计专家产业地产与新型城镇化运营服务商北京绿维创景规划设计院New Dimension Planning & Design Institute Ltd.官方网站：旅游运营网 版权声明：该报告知识产权归北京绿维创景规划设计院所有，未经允许，不得擅自篡改、挪用、从事盈利性宣传活动，违者将追究法律责任。
《2014中国房地产创新发展报告》之可续建筑创新案例北京绿维创景规划设计院编者按：《2014中国房地产创新发展报告》是由北京绿维创景规划设计院执笔，全国房地产经理人联合会研究院编制，全国房地产经理人联合会发布的，以“2014地产行业的创新发展”为研究重点的行业报告。
本报告在全经联各专委会、会员企业的大力支持下，形成了新型城镇化、可续建筑、商业地产、写字楼与综合体、文化与旅游地产、养老住区、园区地产、房地产金融投资、人力资源和房地产服务创新等十大方面2014年的创新总结与2015年发展展望，并分析了诸多创新案例。
我们将以连载的形式，陆续发布《2014中国房地产创新发展报告》的相关内容，以飨读者。
敬请期待！以下为《2014中国房地产创新发展报告》系列解读之可续建筑创新案例篇。
一、滨才城全经联点评：本项目通过完善、优质的运营服务，以及持续不断的文化建设，打造了全面提升居住品质的社区运营模式。
（一）项目概况滨才城，黑龙江省最大的“城中村”改造项目，总占地面积470万平方米，规划总建筑面积600万平方米，容积率约1.3。
其中，整个项目覆盖了30万平方米生态大湖、1.5公里原生溪流、1.2平方公里的湿地，260万平米的园林尺度等。
目前已经建成居民楼183栋、商服320户，常住人口10909户27273人。
滨才城项目融汇国际前瞻性理念，由HZS建筑设计咨询（上海）有限公司、嵘森园林景观公司设计，嵘森园林景观公司施工的体验式园林景观；国际知名的澳大利亚柏涛设计公司担当建筑设计。
互联网金融发展的中国模式及其创新
互联网金融发展的中国模式及其创新作者：王曙光来源：《中国农村金融》2014年第02期互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，并不是简单的“互联网技术的金融”，而是技术作为必要支撑的“基于互联网思想的金融”。
广义上来说，互联网金融是现代信息技术、网络技术和各种金融业务的有机结合，是在互联网和移动互联网虚拟空间进行金融活动的一种新型金融形式。
互联网金融大大降低了金融交易的成本和信息不对称，对传统金融中介造成了颠覆性的影响。
我国互联网金融发展突飞猛进，而且与国外相比，国内互联网金融发展模式出现了很多创新。
本文主要将我国互联网金融分为四种模式，一是支付类的互联网金融业务；二是融资平台型的互联网金融业务；三是理财类的互联网金融业务；四是服务平台型的互联网金融业务。
互联网支付类的互联网金融业务网络支付是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等，目前已经形成规模的是互联网支付和移动电话支付。
商业银行依托强大的资金和渠道优势，依然牢牢占据网络支付业务发展的主体地位。
在大力发展网上银行和手机银行之外，商业银行还积极开展创新活动，推出B2B、B2C 支付平台等创新支付产品（比如农行的“网上交易市场支付平台”、工行的“工银e支付”）以及手机钱包等移动支付类产品。
以支付宝为代表的第三方支付创新能力更为突出，已占领了小额支付的大部分市场，并在线下收单业务上崭露头角。
融资平台型的互联网金融业务融资平台型的互联网金融企业在市场中充当金融中介的作用。
该类互联网金融创新产生的原因是我国传统银行服务低收入群体和小微企业在成本与收益上的不匹配、服务不完善，不能很好地满足中小企业和个人的融资需求。
该类型的互联网金融企业有三种类型：一是以点名时间为代表的众筹融资经营模式；二是以人人贷、宜信等为代表的P2P信贷经营模式；三是以阿里小贷等为代表的小额网络贷款模式。
金融支农创新十大模式
金融支农创新十大模式编者按：贯彻落实党中央、国务院有关决策部署，近年来各地、各部门、各机构积极推进农村金融组织创新、产品创新和服务创新，探索形成了一批符合农业农村特点的金融服务模式，对促进解决农业贷款难、贷款贵、风险高等问题发挥了重要作用，为推动农业现代化建设、促进农民增收提供了有力支撑。
为更好地总结农村金融创新经验，宣传推广贴近农民、服务农业的有效做法，农业部推荐一批金融支农创新模式。
一、“政银担”模式“政银担”是指政府、银行、担保机构充分发挥各自优势，密切分工协作，政府扶持或直接出资设立担保公司，对符合条件的农业信贷项目予以担保，银行再发放贷款。
该模式的创新点主要体现在：一是促进金融资本落地。
将量大面广、额度小的农业信贷需求汇集起来，将银行与农户“一对多”的关系变成与担保公司的“一对一”，拉近了供求双方的距离，降低交易成本。
二是充分发挥财政资金的杠杆作用。
政府通过对担保公司的资本金注入，担保公司能够放大实现其净资产最高15倍的杠杆效应。
三是农业信贷风险可控。
将信贷风险从银行部分转移到了担保公司，分散了农业信贷风险，调动了金融机构的积极性。
同时政府对政策性农业担保公司给“政银担”模式予持续的担保费用补助和风险代偿补助，确保了可持续运营。
2015年，国务院决定在全国建立财政支持的政策性、专注性、独立性的农业信贷担保体系。
目前，全国农业信贷担保体系已完成注资446.88亿元，国家农业信贷担保联盟有限责任公司已挂牌成立，33个省（自治区、直辖市、计划单列市）农业信贷担保公司已组建并开始向县市延伸，27个省级农业信贷担保公司已开展实质性业务，一个多层次、广覆盖的全国农业信贷担保体系初见雏形。
其中，安徽省农业信贷担保公司创新开发的“4321”模式，由省级农担公司、省信用担保集团、银行、地方政府，按照4∶3∶2∶1的比例承担风险责任，实现了风险共担，调动了各方积极性，推动了业务快速拓展。
截至2017年6月末，成立一年半的安徽省农业信贷担保公司已累计为3131个新型农业经营主体提供担保贷款18.2亿元。
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2014中国十大金融创新案例
/朝闻通/用手机微信就能购物，在小卖部也能刷信用卡，呼朋唤友凑钱众筹创业……
金融创新，我们越来越在日常生活中切身感受到。新金融业态流淌的不是钱，而是人的体验。
过去，谈起金融业，联想到的是壁垒森严的准入制度、围墙高企的资本门槛、以及严丝合缝
的游戏规则。如今，金融就在你的身边。当然，你还需要管中窥豹、见微知著的本领——
从一个个鲜活案例中，把握新时代金融演进的脉搏起伏。
榜样的力量是无穷的。在由深圳市政府中国贸促会、深圳市人民政府主办，深圳市金融办、
深圳市贸促委、深圳国际商会承办，《快公司》中文版联合承办的2014深圳金博会创新金
融论坛现场，组委会共同发布了2014中国十大金融创新案例，该评选已进入第二届，被视
为金融未来新动向的“望远镜”。
2014中国十大金融创新案例名单
钱方QPOS
来自：北京钱方银通科技有限公司
钱方QPOS服务的主要服务对象是中国没有安装POS机的小微商户。商户只需将智能手机
或平板电脑与他们提供的刷卡器相连，就能将其变成一台移动POS机，随时随地提供刷卡
服务。钱方为小商户提供企业级的经营管理工具，解决了商户收款效率的问题。
微信支付
来自：深圳市腾讯计算机系统有限公司
微信支付是一款在微信平台上的移动支付方式。2014年，以微信公众号＋微信支付为基础，
“微信智慧生活全行业”解决方案致力于帮助传统行业将原有商业模式“移植”到微信平台，
并为亿万网友带来“水和电”一样的智慧生活方式。
众筹网
来自：网信金融集团
互联网金融的核心是风险控制。众筹网平台上的项目发起人会在项目初期得到一部分预付资
金，完成货物的交付、等用户确认后才能收到其他的款项。这对消费者或者投资人都是很好
的保护。如今，风险控制也成为了互联网产品体验中的重要一环。
广发银行“24小时智能银行”
来自：广发银行
作为广发银行自主研发并获得国家设计专利的产品，广发“24小时智能银行”通过应用先
进的自助金融服务机具，有效整合远程视频、身份识别、传统自助机具等元素，创造出一种
崭新的金融服务模式。实现了从“服务为王”向“体验为王”的升级。
南方创投网
来自：深圳互联网投融资服务平台
中国首家政府主导的非营利性高科技领域O2O股权债权众筹平台。“南方创投网”凭借深
圳高科技创新中心定位与宽松活跃的创投氛围环境，开创了国内政府互联网服务O20的先
河。
安心牛
来自：深圳市小牛电子商务有限公司
在优质的P2P平台上，项目风险可控、收益高，经常一发布即被抢购一空。小牛在线为帮
助对流动性有不同需求的理财人获取较高的投资收益，推出了安心牛理财计划。只需操作一
次，投资金便会自动投向平台项目，最大限度提高用户的资金利用率。安心牛理财计划帮助
理财人摆脱“僧多粥少”的困局，将项目和理财人进行了科学的对接和分配。
招商银行咖啡陪你
来自：招商银行
招商银行联合韩国咖啡连锁品牌—咖啡陪你Caffebene启动创新合作，在国内推出咖啡银
行。该案例再次探索了银行业零售化经营的可能性，并成为股份制银行另一种形式上的网点
扩张。从银行业发展的趋势来看，未来银行的“零售化经营”将成为一种全新的尝试。
阿里小额贷款
来自：浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司
浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司首创了从风险审核到放贷的全程线上模式，向通常无法
在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放小额贷款。通过阿里巴巴、淘宝等电子商务平
台，收集客户积累的信用数据，并进行量化处理。阿里小贷因其独特的平台优势在同类服务
中具有不可复制性。
88财富
来自：中科创金融控股集团
作为引领互联网金融2.0时代的全球资产配置门户网站，88财富网首创B2C+O2O的互联
网金融模式，以“固定+浮动”+“纯浮动”收益类产品方式进入资本投资领域，为客户提
供全球资产配置的定制理财服务。
橙e网
来自：平安银行股份有限公司
橙e网要做的，是搭建一个电商云服务平台，让中小企业的订单、运单、收单、融资、仓
储等经营性行为都在上面跑，同时引入物流、第三方信息等企业，为企业提供配套服务。纵
观银行与互联网金融的融合创新，该平台是银行首次在模式上不再跟随互联网金融，是“不
一样”的创新。