互联网金融对传统银行业的影响及对策研究

金融理财’Ｆｉｎａｎｃｉａｌ。Ｐｌａｎｉｎｇ　逐鹿财经人生　互联网金融对传统银行业的影响及对策研究　林青审国银行北京分行　摘要：随着互联网的迅速发展及广泛应用，互联网金融也随之产生。它对人们的生活环境产生了巨大的改变，更　对传统金融业，特别是银行业产生巨大影响。本文从银行业的角度，针对这些影晌，发掘银行自身的优势，进而给出　自己的几点建议。　关键词：互联网金融银行挑战建议　

随着计算机以及互联网迅速的发展及　广泛应用，上网用户越来越多，人们的生活　环境发生了翻天覆地的变化，商业银行业的　面貌，也因互联网金融的影响产生改变。因　此，商业银行机构也加大了信息化建设的步　伐，积极应对互联网金融的挑战，这对商业　银行的下一步发展也尤为重要。　本文通过分析当下互联网金融的特　点、发展状况及其对商业银行带来的冲击，　提出银行的应对措施，对未来互联网金融及　银行的发展进行展望。　一、互联网金融发展状况及主　要业务模式　（一）互联网发展状况　互联网金融在２０１　３年迅速扩散开来。　一时间，学术界、地方政府、互联网公司、金　融机构、创业者以及风险投资界纷纷参与到　互联网金融的发展浪潮中来。　互联网金融的出现，让传统的金融机　构感到前所未有的生存危机，但是传统金融　机构与互联网金融机构各有自身的优势。所　以只要双方能够对自身存在的优劣势有清　楚认识，找到自己的市场定位，就能够达到　共同发展的局面。　（二）互联网金融主要业务模式　在互联网技术高速发展、信息传播扁　平化的大背景下，互联网企业创造出了一系　列金融新概念、新产品、新模式、新流程。概　括来讲，互联网金融业务包括但是不限于金　融机构信息化、第三方支付、网络借贷、网络　资产管理平台等模式，且每种模式之下也有　许多细分类型。　１．第三方支付　第三方支付的定义，国内学术界和监　管部门对其界定并不完全一致。２０１　０年６月，　人民银行发布了《非金融机构支付服务管理　办法》中，将第三方支付定义为非金融机构　的支付，并给出了定义：非金融机构在收付　款人之间作为中介机构，通过网络支付　预　付卡发行预受理、银行卡收单业务完成部分　或全部货币的资金转移服务，以及中国人民　银行规定的其他服务。　７８消费－ｒ－￣：ＦＩＪ．２０１４年１ｏＮ：ＦＩｊ　实际中，用得较多的是狭义定义：指的　是具备一定实力和资质的第三方机１构提供　的交易平台。　２．网络借贷　目前国内网络融资可划分为两种模　式，一种是以Ｐ２Ｐ、众筹模式为代表的网络　直接融资模式，另一种是以阿里小贷等为代　表的网络间接融资模式两种。网络直接融资　是指民间出资人通过网络平台向他们提供　小额借贷的金融模式。网络间接融资是指依　托于电商平台的信用贷款、供应链融资。　３．第三方资产管理平台　第三方资产管理平台，是第三方机构　通过网络去销售金融产品、提供金融服务所　建立的平台，它目前主要包括两种形式：一　种为在线理财的销售，另一种为理财信息的　提供。第三方资产管理平台之所以在短时间　内吸引了大量用户，主要是因为它具有：交　易门槛低、以客户为中心等特点。　二、互联网金融对传统银行的　挑战　（一）挤压银行中间业务收入　第三方支付以较低的价格和便捷的流　程提供与银行相同或相近的服务，对银行的　代理收付、结算等中间业务形成了一定替　代效应。以支付宝、财付通为首的互联网第　三方支付企业获得牌照后，得以参加互联网　及移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行　与受理、货币汇兑等许多业务业务环节。随　着用户需求的多样化，第三方支付企业必将　开通更多的新领域，业务也会开始向线下发　展，这必将减少银行的刷卡手续费收入。　目前，互联网金融出了在结算、代理收　付等中间业务方面与商业银行形成正面竞　争外，代理基金业务也正大力发展　银行作　为金融产品销售主渠道的垄断局面正在被　逐步打破，第三方支付基金销售挤占了银行　的代理收入。　基金第三方支付机构已经积累了一定　的用户，Ｉ；Ｌ￣Ｄ；Ｅ付天下“天天盈”平台已经拥　有超过１　５Ｏ万的用户，支持４６家基金公司、３２　家银行、８００余支基金产品。作为昔日的渠道　之王，银行的代销垄断地位受到影响，减少　了对银行的基金代销收入。　（二）分流银行存款　从业务总量看，尽管第三方支付机构　的部分资金最终会以各种形式回流到银行　系统，但商业银行对存款来源的控制能力已　不可避免地受到了削弱。在商务领域，目前　大部分企业间Ｂ２Ｂ商务还主要依赖票据、汇　款等方式进行支付结算，但随着第三方支付　针对企业产业链上下游交易信息和资信记　录的进一步收集，对数据采集、数据挖掘、数　据分析等能力的进一步掌握，第三方支付企　业开始尝试为中小企业和商户打造基于互　联网的融资平台，并通过都对网络商户融资　和网络渠道融资两种模式为中小商户提供　融资服务，抢占商业银行在中小企业信贷领　域的市场。　（三）影响银行传统营销渠道　传统商业银行，都是以开设物理网点　为基础，以此去开发新客户。而这样传统的　等待客户上门的营销方式，不仅投入成本　大，并且效率通常较低。互联网时代到来后，　银行业陆续推出了相应的电子办理渠道，比　如手机银行、网上银行、电话银行等。互联网　金融的出现，许多客户选择了更加便捷、选　择更加多样化的互联网金融。相对于传统金　融的高投入、高成本，互联网金融的成本低　了很多，这就让传统银行不得不加强自身的　互联网渠道建设。　

三、银行业的对策　（一）健全风控体系，增强核心竞争力　银行健全的风险控制，是其核心优势。　面对互联网金融的冲击，商业银行进一步增　强其核心优势，是其当下的立足之本。商业　银行已经在长期的经营过程中形成了一套　相对完整的以抵押为基础的风险定价体系。　随着商业银行竞争的日趋激烈，风险控制与　风险定价的思想和方法也在不断演进，互联　网企业正凭借以信用为基础的风控理论走　出一条风险定价的新路。对此，商业银行应　该紧跟国内外风险管理的前沿，及时掌握风　（下转１　９０页）　百家争鸣　。　文艺生活・Ｃｕｌｔｕｒｅ　ａｎｄ　Ａｒｔ创意ＹＤｉ，ａ，经济　生活，意味着没有明晰的意义、甚至可能没　有记忆的生活。”　在电视平民选秀节目的电视符号的消　费中，观众主要是透过占有仪式来实现消费　的，同时，平民选秀节目的符号意义也获得　实现。　占有仪式就是透过搜集、收拾、对照和　呈现，加诸给物品新的涵义　例如，用平民明　星的海报来装点卧室等。观众借由占有仪式　呈现海报的涵义，使海报超越其浅显的使用　价值，拥有崭新、高度的涵义。　占有仪式是一种使电视产品个性化的　过程，是一个电视产品转为一人私有消费并　成为其代言的通常过程。大批量生产的电视　产品或商品，只有通过了个人消费，才能真　正实现其符号意义。　观看电视平民选秀节目就很好的体现　了观众在平民选秀节目消费中的占有仪式，　观众的占有并不是指占有节目本身，节目不　（上接７８页）　险管理的先进技术，在风险与效率之间寻求　新的平衡。　（二）以现有资源为基础，充分挖掘客　户需求　相对于互联网金融，商业银行的客户　资源以及物理网点优势，都是互联网金融无　法比拟的。网点的优势在于，客户可以更加　直观的感受到银行的产品与服务，特别是针　对中老年客户群体，他们对于网络有一种天　然的抵触情绪，但是对于传统的办理方式，　他们却感觉十分亲切。在现在的金融业务　中，互联网虽然提供了便利性，但是仍有部　分业务是需要面对面的交流、沟通，比如：复　杂产品的销售、现金的流通（特别是外币现　金的存取）等等，银行应该充分利用网点优　势，把握住前来办理、咨询的客户，借此巩固　客户、发现新客户，以进一步开展业务。　（三）大力发展新平台，拓展银行业务　商业银行发展新的更大的平台，想要　占据平台发展先机，就不能按照常规循序渐　１　９０消费导刊・２０１４年１ｏＡ刊　是观众的私人用品。观众最初自勺占有是他们　持有的观影券，其占有仪式发生于得到入场　券的瞬间。结束这首个占有仪式之后，带着　观影券，按时进入演播厅，找到自己的位子，　观众的消费心态始终如一：为自己支持的选　手加油打气，期盼自＿己喜欢的选手晋级。它　所传达的对电视文化的消费的不同为：与守　在电视或电脑前的观众相比，现场的观众不　只是欣赏表演等待成绩，还能感受到节目现　场热烈的气氛，自己周遭粉丝的举动，看到　真实的选手，在符号意义的实现上，现场的　观众比电视和电脑前的观众实现的充分，这　是这次特别的占有仪式实现的符号的价值。　占有仪式会持续的进化，在节目现场，　很多的粉丝穿着与偶像相似的衣着，觉着支　持选手的名牌，加油打气，设置专门设计选　手的照片或横幅等等，各种符号充满演出现　场。在这些对衣着、名牌、照片、横幅等的占　有，是对与表演、竞赛、胜负、明星、梦想有关　进，在发展初期，必须要放弃画地为牢的狭　隘思想，借助互联网互通互联的优势，积极　开展与互联网电商平台、第三方支付、比价　搜索平台、第三方征信等互联网企业的深度　合作。与其他国家或地区相比，在中国的网　民数量快速增长至跃居世界第一位的大背　景下，网络银行近几年经历了高速增长，普　及率迅速提高的阶段。在电子商务的发展过　程中，银行完善而又便捷的支付平台成为交　易双方顺畅完成交易的保障，其对电子商务　的贡献和优势显而易见。　（四）加强产品开发　在对互联网金融的讨论中，“以客户为　中心”来设计产品一直是热度最高的主题之　一，移动支付、余额理财、Ｐ２Ｐ借贷等产品，　无不被认为是产品设计方面的正面典型。近　年来，商业银行已经在由电子化向互联网化　的转型过程中，逐渐完善自己的产品设计。　互联网与金融的结合，既是一种趋势，　又是一个过程。传统银行业应主动出击，保　的物的意义的占有。穿得像选手一样的个人　行为在呐喊、举名牌等表现面前，其获得的　符号意义是比较浅显和直接的。后者更表现　出粉丝在占有明星的外在气质还有内在精　神，而举名牌的占有仪式会实现现场观众的　比如荣耀、担当、执著、勇气和自信等全新意　义。　

参考文献：　【１】刘成富，全志刚译，让‘鲍德里亚．消费社　会【Ｍ】，南京，南京大学出版社，２００１：１　２２　【２】玛丽，道格拉斯，贝伦‘伊舍伍德．物品的　用途【Ｍ】，罗钢，王中忱，消费文化读本，北　京，中国社会科学出版社，２００３（７８）　

持自身优势的同时，充分学＞－３互联网金融的　优点，加大金融创新步伐，提高工作效率和　服务质量来积极应对挑战，积极面对互联网　金融的变革。