银行与企业共搭融资平台

浅析银行与企业共搭融资平台
中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2013）06-000-02
摘要缓解中小企业“融资难”，需要进一步优化信贷结构，拓宽中小企业融资渠道；同时还需要减轻中小企业税负，推进中小企业信用体系建设，引导民间资金合理流动。

关键词银行与企业融资平台
一、引言
中国是一个发展中国家，大部分中小企业在资金方面先天不足，迫切需要金融方面的支持。

这是加强对中小企业金融服务的根本所在。

而另一方面，对于银行来说，如何能够降低提供金融服务的成本，防范金融风险，仍然是一个难题。

为解决这一难题，银行必须与担保公司合作、与企业合作，共同搭建融资平台，从而拓宽中小企业融资渠道。

二、融资平台
随着信贷政策从宽松到稳健，中小企业融资难度增大。

“十二五”规划建议提出，加大金融对于中小企业的扶持力度。

不少银行开始调整信贷结构，适度向中小企业倾斜。

为此，银行可以向中小企业提供以企业不动产、动产和应收账款为担保的融资，开展供应链融资业务。

银行还可以针对成长型的小企业推出“成长贷”产品，并为小企业提供集合信托、现金管理、票据池、财务顾问和对公理财等增值服务，这不仅增加了自身的中间业务收入，还为企业拓宽了
融资渠道。

（1）银行与担保公司合作。

通过合作，让担保公司与银行优势互补，依靠银行进一步解决企业融资问题，不仅使没有房屋等资产抵押的中小企业、个体农户走“银行+担保公司+三户联保”的模式，也帮助那些急需贷款的中小企业主实现贷款成本最小化，贷款时间最短化，贷款流程最简单化。

具有实力的担保公司参与银行的业务，就可减轻和分摊银行的风险。

例如，渤海银行天津分行多渠道联合共同搭建融资台。

渤海银行天津分行与市科委合作，开发了科技型中小企业专项融资模式；围绕核心企业的供应链和销售网络，以贸易融资产品支持了大批中小企业客户；利用担保圈的信用捆绑功能，为缺少实物资产抵押的中小企业解决了资金难题；依托大宗商品集散地平台，为中小企业提供货押融资服务……在渤海银行天津分行的支持下，这些小微企业得到了迅速成长，他们中有的业务规模连续翻番、有的获得风投注资、有的成功登陆资本市场，渤海银行天津分行首批支持的赛象科技成为天津市第一家在创业板上市的科技型中小企业。

截至目前，渤海银行为天津地区小微企业融资累计超过80亿元，解决了几百家小微企业的融资困难。

（2）银行与企业合作。

银企合作平台，为银行与企业之间、企业与企业之间、地区之间、项目之间的合作搭建一个交流、商洽、沟通、合作的平台，从而达到双方甚至多方的互利共赢。

对于小企业融资贷款，银行可以推出“快速融”、“超值融”、“商易融”、“联
易融”四种方式，可根据企业自身情况进行贷款。

比如快速融可抵押房产80%；超值融是有保可抵押资产110%；商易融有订单有保可抵押资产200%；联易融是以“银行+担保公司+会员企业”担保模式、“银行+担保公司+三户联保”担保模式进行。

银行还可设置中小企业长效的融资机制，通过跟踪服务，为企业构筑资金保障。

例如，锦州港与民生银行联袂融资。

锦州港与民生银行联袂融资平台使动态融资业务通过动产质押把静态库存盘活成了流动资金
这一经济运行血脉，加速了企业资金的流转。

更为重要的是，动态融资业务实现了港口、银行、客户的“三位一体”，并使其“捆绑”形成了发展的“三驾马车”，最终实现了三方共赢。

锦州港与民生银行联袂开展的融资业务，2011年完成了40万吨的粮食海运，2012年第一季度，又实现了粮食中转的16万吨，预计年末可超过60万吨粮食的海运。

近一年来（至2012年4月8日），锦州港与民生银行联袂开展的融资业务已创下佳绩：
·7家中小微客户受益；
·累计融资金额达2.6亿元；
·港口新增吞吐量50多万吨；
·涉及粮食、油品两货种，煤、矿、糖正在运作中；
·按单吨费率22元/吨计算，为港口增加收入1100万元……。

三、信贷风险防范措施
（1）要加强对有信贷需求的中小企业法定代表人的个人品质审查，特别注重审查法定代表人及主要管理者的对外兼职情况，与家
庭其他成员开办企业的合作关系，私人财产分布状况，历史上有无违法乱纪行为、银行个人信用记录等各种情况，切实防范道德风险。

（2）要加大对中小企业客户贷前调查的深度，提高风险识别能力，尤其是要对财务报表和财务状况进行严格地审查。

可从两个方面把关，一方面借助专门的中介机构对客户财务报表进行审计，并要求提供审计报告；另一方面，通过银行信用评级软件系统对财务报表进行审核，分析判断其财务报表和盈利水平的其实性，充分揭示其财务风险。

（3）采取多种担保方式增强贷款担保能力。

抵押物不足和难以获得信用担保是中小企业融资难的固有特征，为解决这一问题，商业银行可探索采取其他替代性的担保方式：一是变企业担保为个人担保；二是群体担保；有效减少银行监督成本甚至交易成本增强；三是与客户签订储蓄存款协议；四是争取利用政策性担保。

（4）改进和完善商业银行信贷管理机制，提高服务水平和服务效率。

各商业银行要进一步完善中小企业信用评级和授信制度，建立和完善符合中小企业特点的信用评定评级办法，客观地评价中小企业的信用级别。

扩大对中小企业的授信面，使授信状况基本适应中小客户合理的贷款需求状况，不断提高信贷审批质量、水平和效率。

（5）加强银行资产流动性的管理。

中小企业的贷款质量、品种和期限，会对银行资产流动性产生重要影响。

银行要针对中小企业信贷需求具有“急、少、频、短”的特点，为其设计特殊的贷款方
式和还款方式，如类似消费信贷一样地灵活用款和还款，这对银行流动性管理水平提出了更高要求。

四、银行与企业融资的发展趋势
（1）建立专营机构。

建立专营机构的必要性银行在开拓贷款市场必须要注意成本和风险两个方面，而小企业授信业务与一般传统信贷业务在市场准入条件（包括行业、产品、规模等）、征信标准、信用评级、授信调查内容、审查评估技术、风险管理要求、产品创新等方面存在较大区别，要兼顾这两方面则必须通过机构整合来实现。

银行只有在组织机构上加以保证，才能开展适应小企业特点、专业性很强的金融服务，使信贷资金真正落实到小企业，实现高效的业务审批流程，保证银行的可持续发展。

（2）加强考核机制。

建立单独的核算体系，实现小企业业务的准确分类、单独分账、专项统计等功能。

小企业中心单独提供资产负债表、损益表和税务申报表，争取纳税优惠，并通过管理会计的服务转移定价、成本分摊等方法独立核算成本与收益。

（3）提高工作效率。

优化信贷业务的流程因为中小企业贷款额相对较小、笔数多、对融资需求时效性要求较高，传统的以大企业为主的银行操作流程不能适应中小企业的融资特点和发展规律。

因此，银行必须在传统的审贷流程基础上，缩减不必要的环节和过程，对中小企业可以采用差别化的业务流程，对符合一定金额和业务条件的中小企业可采用评级、授信、用信一并办理的简式快速贷款业务操作模式。

（4）开发特色产品。

开发特色产品的必要性面对中小企业贷款金额小、笔数多、贷款成本高、风险较难以控制的信贷特点，银行必须根据自身的特点，推出满足中小企业需求和自身管理要求的个性化金融产品，达到既能有效控制风险，又能便于批量推广，提高小企业业务办理效率。

五、结束语
随着我国外资银行的涌入，资本市场迅速发展，银行之间的竞争日趋激烈，以大企业、大集团作为业务收入主要来源的银行业务经营模式将无以为继，银行必须要开辟新的利润增长点，中小企业信贷业务必将成为银行未来的工作重点。

参考文献：
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论.2007（01）：23-37.
[2]刘莉.中小企业融资中的银企关系现状及对策.中国证券期货.2010（10）：120.。