富国银行小微企业信贷业务的启示与借鉴
富国银行小微企业信贷业务的启示与借鉴富国银行小微企业信贷业务的启示与借鉴
2017年07月05日
2008年发生的金融海啸使华尔街上千家金融机构倒闭年发生的金融海啸使华尔街上千家金融机构倒闭，，但富国银行但富国银行（（Wells Fargol 却凭借其卓越的经营业绩和优秀的风险管控在金融危机中脱颖而出借其卓越的经营业绩和优秀的风险管控在金融危机中脱颖而出，，并成功地收购了美联银行（Wachovia Wachovia），），），实现了弯道超车实现了弯道超车实现了弯道超车，，一跃成为当时全美资产第三一跃成为当时全美资产第三、、市值第四的银行市值第四的银行。。究其根源，则在于富国银行在业务经营中则在于富国银行在业务经营中，，坚持明确的客户定位坚持明确的客户定位，，并通过实施客户细分并通过实施客户细分、、流程再造以及交叉销售等策略造以及交叉销售等策略，，将小微企业贷款变成了极具价值意义的投资领域将小微企业贷款变成了极具价值意义的投资领域。。当前当前，，我国正处在经济转型时期处在经济转型时期，，国家层面也正在积极提倡国家层面也正在积极提倡““大众创业大众创业、、万众创新万众创新””，面对外部环境和内在需求的变化内在需求的变化，，分析和研究富国银行小微企业的信贷业务办理模式分析和研究富国银行小微企业的信贷业务办理模式，，有利于为我国商业银行服务小微企业提供新的思路银行服务小微企业提供新的思路。。
一、富国银行小微企业发展背景
富国银行小微企业发展背景 富国银行前身是一家以快递为主营业务的公司，直到1905年，富国银行才从富国公司内部分离出来，专门从事银行业务。20世纪末，当美国的摩根大通、花旗银行、BBT 等大银行将发展重点投向投资和经纪业务时，富国银行却敏锐地洞察到小微企业市场的巨大潜力，积极开拓小微企业市场，并根据小微企业的经营特点和财务状况，有针对性地进行个性化的产品设计、流程再造和产品创新，全方位、多角度地满足小微企业旺盛的融资需求。经过多年的发展，富国银行逐渐建立了拥有自身特色的小微企业信贷服务模式，在服务小微企业领域取得了令人瞩目的成绩。截至2016年三季度末，富国资产达到1.94万亿美元，排名美国第三，企业市值达到2500亿美元，超越了工行、摩根（JP morgan）、花旗（CitiBank）等传统资产大行，是目前世界上市值最高的银行，同时也是美国唯一一家被穆迪和标普同时评为AAA 级的银行，拥有全美最健全的网络银行服务体系，数据统计显示，富国银行每年受理的小微企业贷款超过200万笔，小微企业贷款余额过去连续10余年排名全美第一，所占市场份额超过了摩根大通和花旗的总和，而其贷款损失率仅为0.33%，（2015年数据，含个人贷款），实现了在业务快速发展的同时较好地管控了风险。
二、富国银行小微企业信贷业务办理
富国银行小微企业信贷业务办理 与当前国内商业银行类似，富国银行在服务小微企业的过程中，同样是通过贷前调查、贷中审批和贷后管理三个步骤完成小微企业信贷业务的办理。
（一）贷前调查阶段
在贷前调查阶段，富国银行进行了卓有成效的市场调研，调查发现，年销售收入在200万美元以下的小微企业在美国超过650万家，这一数据占到美国所有注册企业总额的70%以上，鉴于此，富国银行将客户目标准确地定位于年销售额在200万美元以下的小微型企业。目前，在富国银行小微企业客户结构中，年销售额小于200万美元的客户占到富国银行信贷客户的90%以上。另外，富国银行还根据调查结果，对小微企业进行市场细分，并根据各类企业对资金需求的不同特点设置了“企业通”（Businesss Direct）和“小企业银行”（Businesss Babking）两个部门，使该行在客户识别、客户挖掘、客户营销以及风险偏
好等方面更具有针对性和有效性，极大地拓展了该行在小微企业市场的影响力，使该行对
小微企业客户的吸引力与日俱增。
（二）贷中审批阶段
在贷中审批阶段，富国银行将小微企业授信审批定位于社区银行（Community Banking）
下的一项子业务，按照零售化的模式进行办理，主要是通过信用评分的方法来做出贷款决策。该行依靠强大的网络服务体系和大数据分析能力，逐步建立起以小微企业“信用评分
卡系统”为主的客户评价系统，该系统通过对贷款实际控制人及贷款企业水电、交易流水、征信记录等相关历史数据的统计分析，对贷款客户进行信用评分，对于达到评分底线要求
的客户，由系统进行自动化审批，大大降低了贷款成本，提升了业务办理效率。与传统贷
款审批程序相比，信用评分卡系统主要区别见表1。
（三）贷后管理阶段
在贷后管理阶段，富国银行运用“行为评分”模型对每笔发放贷款的企业进行持续、动态
的跟踪，通过多种渠道获取客户最新信息，如客户的征信、账户交易、纳税记录等，然后
通过电脑设定的程序模型对获取信息进行有效整合，并藉此衡量贷款企业未来违约的概率，从而对客户做出相应的调整。对于贷后表现良好的低风险客户，银行会按照风险与收益相
匹配的原则，相应降低客户的收费标准；对于违约风险较大的客户，银行则会采取压缩余
额等相应的措施来实现风险的规避，对于一些涉及企业重大纠纷、诉讼、洗钱以及进入黑
名单等行为的客户，则会直接对客户账户进行冻结或者关闭，凭借着良好的贷后管理，富
国银行极大地提升对信贷客户的风险识别、量化和管控能力。
启示与借鉴
三、启示与借鉴
（一）要做好市场调研，进行客户细分研究
富国银行通过大量科学、细致的市场调研，参照小微企业成长周期、服务行业、现金流状
况等指标，将小微企业细分为：加工作坊、初创企业、无利润企业、高速成长企业等10
种类型，在细分企业的基础上，富国银行对每种企业的盈利能力、现金流、资金需求特点、风险承受能力等状况进行详细的对比排序分析。除此之外，富国银行十分注重对小微企业
客户所属行业分析，根据调研，富国银行将所服务的行业细分为修车店、汽车、餐馆、洗
衣店、纺织业、装修公司等几十个行业，对每个行业的净利润、流动比率、利息保障倍数、资金周转率等财务指标进行详细的分析研究，对每个行业都设定一个参考性的指标，并以
此来判断客户提交资料的真实性和有效性。基于以上调研成果，富国银行一方面有针对性
的完善自身产品和流程设计，以便更有效地对接市场需求，另一方面，在挖掘、营销和筛
选小微企业信贷客户以及为客户提供服务时，目标更加明确，更有效把好了客户的准入关，极大地提升了业务办理效率。相比之下，目前我国商业银行在小微企业服务方面具有明显
的“排小性”，主动深入参与研究小微企业的意愿不强，经营方式较为粗放，业务办理中
信贷人员的职业经验、人际关系和押品价值往往成为业务能否办理的重要因素，在此方面，需要加大改进力度，认真研究市场，逐步建立起科学有效的小企业客户识别机制。
（二）注重客户体验，进行业务流程优化
富国银行的公司愿景是“满足客户在财务上的一切需求并帮助他们成功”，体现在业务发
展上，则表现为始终坚持以客户为中心，不断提升客户业务办理体验。基于此，富国银行
根据客户需求不断优化和改进系统流程，在1993年，富国银行创造性地借鉴零售业务中
信用卡评分技术，并通过技术改造，将信用评分卡技术运用到小微企业服务领域，设计出
有别于传统贷款过程的小微企业评分卡信贷业务办理流程，与传统小微企业融资服务相比，“信用评分卡”技术通过差别化定价、交叉销售等形式，提高小微企业信贷业务的盈利性
及风险可控性，有力地推动了小微企业融资服务模式的变革，使小微企业信贷业务办理更
加高效、便捷，极大地提升了小微企业贷款的可获得性。发展至今，小微信用评分卡技术
广泛应用于小微企业贷前调查、贷款额度确定、利率执行标准、贷后风险管理等多个业务
环节，并被世界其他各商业银行进行借鉴和应用。当前，我国在服务小微企业贷款流程上
虽然有了一定程度的提升和改进，但更多的是在申贷客户抵质押品充足的前提下，对一些
申报资料的优化和调整，涉及小微企业贷款技术变革的银行屈指可数，如建设银行从2003年起引进评分卡技术并进行市场推广，近年来小企业业务在转型发展、业务模式、产品创新、综合服务、流程建设、系统工具、风险控制等方面逐渐形成体系。但从整体来看，我
国商业银行服务小微企业流程变革的道路任重而道远。
（三）实行交叉销售，有效进行客户资产质量管控
富国银行在业界享有“交叉销售之王（The king of cross-sell）的称号，其客户平均产
品使用达到6个以上，这不仅得益于该银行内部一直所倡导的交叉销售文化，更得益于其
所建立一套行之有效措施，确保了交叉销售的理念得以实施。首先，建立了统一的客户关
系管理平台。以客户营销和客户服务为导向，富国银行建立起了一体化全流程的客户管理
服务平台，为每一位信贷管理人员进行金融知识、营销技术、系统操作、客户需求识别等
方面的培训及考核，使每位信贷人员都能对客户的合理需求进行及时的响应。其次，建立
了标准化的产品服务平台。依靠银行强大的产品研发能力和资源整合能力，富国银行逐步
建立起近百个高度标准化的小微企业产品，产品覆盖了保险、基金、信用卡、信托计划、
资产管理、贵金属等各个方面，为企业及企业主个人生命周期的不同阶段提供了多样化的
产品选择。再次，建立了有效的交叉销售激励机制（见图1）。富国银行认为，有效的绩
效考核机制是实现银行战略目标的重要组成部分。因此，富国银行在产品销售中非常注重
产品绩效方案的制定，通过绩效方案来引导信贷人员主动进行产品的交叉销售。
通过实施交叉销售，一方面，能够提升小微企业信贷客户产品使用粘性，增加了客户对银
行的价值贡献度，另一方面，通过产品的应用情况，有利于银行多角度获取、考察客户的
真实经营情况，有利于对客户风险质量的有效管控。我国商业银行在此方面起步较晚，在
今后的业务发展中，应进一步完善体制机制建设、找准服务方向、深度挖掘交叉销售机会，针对小微企业的实际状况，定制差别化的产品服务方案以及产品配套方案，不断提升小微
企业客户服务能力和价值创造能力。
村镇银行小微企业贷款实施细则
村镇银行小微企业贷款实施细则
ⅩⅩⅩⅩ村镇银行小微企业贷款实施细则 第一章总则 第一条为适应市场和客户需求，促进ⅩⅩ市ⅩⅩⅩⅩ村镇银行小微企业贷款业务发展，进一步满足小微企业的融资需求，根据本行《信贷业务管理办法》及《信贷业务操作规程》等有关规定，制定本实施细则。 第二条本实施细则所称小微企业贷款业务，是指本行在综合评价企业及企业主信用的基础上，对资信好的小型微型企业发放小额的、用于短期生产经营周转的人民币贷款业务。 第三条本实施细则所称企业主是指企业实际控制人或法定代表人，本实施细则中的贷款业务仅指流动资金贷款。 第二章贷款对象、条件与用途 第四条贷款对象是经国家工商行政管理机关核准登记的小微企业，重点支持小型和微型企业。 第五条基本条件 （一）经工商行政管理部门核准登记，持有人民银行核发的贷款卡（证），并年检有效；有固定的经营场所；在银行开立结算账户，并有持续的资金流水。 （二）符合国家产业政策和本行信贷政策，近三年无环保违法、欠缴税金等记录，依法合规从事生产经营。 （三）信誉良好，通过中国人民银行企业征信系统查询无不良信用记录。 （四）无参与高利贷行为，无购买期货等高风险经营行为，且企业主及其配偶无涉黑、参与高利贷等违法行为。 （五）企业主及其配偶品行端正，诚实守信，素质良好、无不良嗜好，从业经历在2年以上，无不良信用记录。 （六）企业主及其配偶同意作为共同借款人，承担还款责任。
第六条小微企业的信贷资金仅用于企业短期的生产经营资金周转活动，不得用于固定资产投资及股市和证券投资以及其他权益性投资或国家有关法律、法规和规章禁止的其他投资行为（包括但不限于高利贷、非法集资等）。 第三章贷款额度、期限、利率与还款方式 第七条贷款额度。综合考虑客户的信贷需求、生产经营规模、企业现金流、企业主金融资产、小微企业生产经营状况，及抵押物价值等因素确定。 第八条贷款期限。贷款期限根据贷款用途、销售周转情况、资金回笼特点等因素综合确定。原则上授信期限不超过3年，额度内的单笔贷款期限不超过1年。贷款期限内借款人征得贷款行同意可以部分或全部提前归还贷款。贷款到期前30天，经借款人申请、本行调查审查审批同意后可以贷款展期，贷款展期期限不得超过原贷款期限。 第九条贷款利率。按照收益覆盖风险和成本的原则，根据企业主及其配偶金融资产情况、风险系数及我行客户分类认定结果等，对贷款利率实行差别化管理。 第十条还款方式。按月结息，到期一次性还本。 第四章贷款担保 第十一条小微企业贷款可采取多种担保方式，并可组合使用。 第十二条抵押担保。以符合我行要求的抵押品提供担保。居住用房抵押的，抵押率不超过70%；商业用房抵押的，抵押率不超过60%；土地使用权抵押的，抵押率不超过50%。 第十三条质押担保方式。包括贵金属、存单、债券、仓单等质押担保。 第十四条保证担保。保证担保方式包括自然人保证、小企业联保、信用担保机构保证或其他法人保证担保。 第五章业务流程
富国银行
富国银行 富国银行是美国唯一一家获得AAA评级的银行，建于1852年，名称一直未变；按商业银行资本市值，全球排名第四。 第一，富国银行是以全能型的以客户为导向的银行。银行的目标是满足客户在财务上的全部需求，帮助他们在财务上取得成功。银行的服务是以客户为中心的，而不是以产品为中心的，这一点贯穿在产品设计、销售和服务中，成为富国的核心理念和发展的动力。 第二，富国的交叉销售的模式为利润创造做出了巨大的贡献。富国银行有一个与其他银行不同的地方，它的分支机构都不叫做分行，而是叫做商店。这是一种有特殊意义的叫法。富国很注重销售，尤其是交叉销售，平均起来，它可以向一个公司客户推销5.3个金融产品，向个人客户平均推销4.6个产品。这种交叉销售的模式大大提高了富国银行对客户资源的利用能力，实现了效益的最大化。 第三，富国银行很注重对风险的控制，尤其是在风险的分散化上做得很好。富国拥有80个业务单元，分别为客户一生中可能产生的各种金融需求提供合适的产品，这样就把业务的风险分散化了，使其不容易受到经济周期的影响。风险的分散化也是富国银行不良贷款率低的主要原因。 第四，富国十分注重对于渠道的建设，富国的柜台、电话、网络和ATM的建设都十分完备。网络银行是全美最好的，ATM网络是全美第四大的。这些措施能使富国的客户随时随地享受服务。 巴菲特向来价值投资，不好的企业，没有潜力的企业他一般不会
投。 富国银行除了是美国最大的银行之一(市值最大，资产排名第四)，也许还是最枯燥乏味的银行。富国银行绝大部分营收都来自于传统的消费者和企业贷款。然而该行持续盈利的能力让“股神”巴菲特成了它的忠实拥趸——巴菲特旗下的伯克希尔哈撒韦(206740, 860.00, 0.42%)(Berkshire Hathaway)持有大约240亿美元富国银行股份，为第一大重仓股。富国银行的稳健作风也使得它很大程度上避开了金融危机的冲击。与其他大行不同，富国银行没有涉足那些高风险的次级抵押贷款和有毒证券。另一个好处是，富国银行的投资银行业务相对较小。不过最近富国银行对次级汽车贷款表现出兴趣，已成为美国最大的次级汽车贷款商之一。最近该行还忙于向现有客户提供更多其他金融产品。 我们来看一下富国银行是怎么做的： 一、富国银行小微企业贷款历史： 1、1990年以前，富国银行并不是美国主要的小企业贷款发放者。 2、1989年（巴菲特也在此时开始买入富国银行股票），在其零售银行业务下创建了“小企业银行业务集团”，专门服务于小企业客户。又在其下设立了小企业贷款部，为年销售额低于1000万美元的小企业提供贷款。 3、1994年，成本分析显示，通过传统的标准放贷程序（分销、发放、贷后管理）来发放超小额贷款，由于成本过高，无法实现经济效益。于是在该年创建了“企业通”，采用简化流程的方式，向年销
(完整版)商业银行小微企业金融信贷实战案例-家具及厨具生产加工企业贷款案例
家具及厨具生产加工企业贷款案例 由于微贷业务主要集中在贸易流通领域，同时国内许多城市的生产性行业本身较少，因此，在众多案例中生产行业所占比重较低。该案例属于典型的生产性行业加工企，流程较为简单，行业特征明显，具有很强的代表性。 一、业务受理 客户和某银行分行微贷业务的一名信贷员是朋友，该信贷员介绍客户到该银行红山支行办理微贷业务，由于该银行内部规定信贷员本身的亲戚和朋友需要贷款时，采取回避原则，信贷员不能自己受理该业务，必须转交给他人受理。因此，这名信贷员将客户介绍给另一名信贷员，并约定时间在支行进行面谈。 客户为小卢和小张，两人是共同借款人，为其合伙企业家具生产厂贷款，用于购进一台新设备。 二、客户情况 客户小卢和小张，是共同借款人，表亲关系。两人都是“80后”，高中毕业后到北京打工，在大型家具生产厂学习了家具生产的技术，于2007年回乡后，开办了自己的生产厂，厂房位于该市郊区，采用合伙形式经营，五五分成，两人共同经营并共同参与生产。 客户都是在租用的厂房里生产，生产方式主要是订单生产，客源较为固定，主要为几大建材城生产桌子、柜子和橱柜。由于设备的限制，其经营的品种也只限于桌子、柜子和橱柜，不涉及椅子、沙发等软家具。从2008年3月开始，兄弟俩约定，设备等固定资产今后都归弟弟小卢所有，哥哥小张的前期投入折现归还给哥哥，以后仍采用五五分成方式进行利润分成。信贷员也就这一问题问过弟弟小卢，觉得这一行为有些奇怪，哥哥小张的前期投资都已收回，相当于不再是企业的合伙人，反而分成比例不变，显失公平。弟弟小卢则认为，自己没有吃亏，以后这个厂子就是自己的了，所以才作出协定，双方都对此没有异议，表示协定对双方都是有利的。 同时，弟弟的媳妇也在工厂的食堂上班，每月有固定的工资收入；哥哥的媳妇目前正在坐月子，以后也打算在工厂上班。小卢和小张虽然是家具厂的合伙人，但除了利润分成外，两人也同参与生产的其他工人一样，按月领取工资。 贷款的目的是由于订单量的加大，现有生产设备不能满足订单需求，需要再购一台
小微企业信贷调查中须关注的十个要点概要
小微企业信贷调查中须关注的十个要点发布日期:2014-05-28 来源:浦东浩大小贷公司总经理韩娟芳浏览次数:154 小额贷款公司在对小微企业进行放贷时, 往往面临着较高的风险。无论是从客户的背景、历史经营、借款用途、还款来源、政策变化等方面,都要进行详尽的排摸, 贷前调查就显得尤为重要。几年来, 浩大小贷公司针对小微企业的特点, 对信贷调查做了一些非常规性的探索,总结了信贷调查中须重视的十个问题。 (一客户背景 每家企业的成立都具备一定的背景、动机和条件, 如创始人具备某一行业的从业经验,拥有某项专业技术,掌握行业的产品市场资源,行业利润较高等等。反之,上述条件不成熟,盲目创业投资,成功概率往往较低。 2012年 3月, A 公司向浩大小贷公司申请借款 30万元,贷前调查掌握到该企业还处于创业开发阶段, 其主要产品为地铁电子大屏幕, 企业负责人曾是某国有企业电子方面的技术人员,技术技能全面。他看中了电子屏幕这一市场前景, 自主创业。通过努力, 他研发的电子屏幕得到了地铁相关部门的技术认可, 但在研发过程中已将自己的所有积累用之殆尽。如果产品要打开市场以及进入生产领域, 还要有大笔资金的投入支撑。该企业负责人视技术产品为生命, 不愿意寻找类似的合作者,于是向浩大小贷公司提出借款 30万元。这尽管能够解决其在产品开发中的燃眉之急, 但浩大小贷公司也发现其产品真正市场化还有诸多方面的不确定性。因此,贷前调查认为其只拥有技术,尚不具备生产能力,投入 30万元不能解决企业的根本问题, 还款来源亦得不到有效保障, 因此不予贷款。同时, 还对该企业的发展善意地提出建议:在现有的条件下要取得成功, 应当寻找具有一定条件和实力的合作者。 (二企业信誉 企业要长足发展,信誉至上。关于信誉维护,小微企业在认识上、做法上均存在不足, 信贷机构对小微企业的贷款调查中, 企业信用的调查往往存在一定的难度和复杂性。一般来说, 商业银行可以通过查询人民银行征信系统来获得企业的贷款信
商业银行小微企业贷款业务管理办法(试行
关于印发《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务管理办法（试行）》等制度的通知 市场管理部、授信评审部、稽核监督部、总行营业部、分支行：为进一步规范小微贷款业务操作流程，加强贷款客户准入管理，有效防范风险，总行修订了《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务管理办法（试行）》、《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务操作规程（试行）》和《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款调查评估规范（试行）》，现予印发，同时将相关事项通知如下： 一、制度对小微贷款的部分管理要求、操作规定进行了调整，重点包括： （一）适度放宽了对自然人作为小微贷款借款主体的准入限制。在原来允许个体工商户、个人独资企业经营人、法人机构实际控制人、专业市场商户以自然人名义申请贷款的基础上，本次下发的制度新增接受农业及水产种养殖户、家庭作坊经营户作为个人经营贷款的借款人，并对经营背景的证明和核实要求作了相应明确。 （二）调整了对客户经营时限的要求。8月份下发的《ⅩⅩⅩⅩ商业银行信贷政策》（以下简称“信贷政策”）要求申请小微企业贷款的客户必须经营一年以上，且以营业执照登记时间作为判断标准。本次下发制度将对客户经营时间的要求调整为“业主
具有贷款用途对应行业1年以上持续经营经验，借款人实际持续经营1年以上（以调查确认的实际经营时间为准）”。 （三）调整了对客户资信记录的要求。信贷政策要求借款人、主要经营人近24个月内无经营性贷款逾期及欠息记录，消费贷款及信用卡逾期累计不超过8次。本制度对客户资信记录的要求调整为“不得有主观恶意逾期，原则上24个月内不得有经营性贷款逾期及欠息记录，非恶意的消费贷款及信用卡逾期累计不得超过8次，且当前所有逾期贷款均已结清”。对于经营质态优良，客户经理认为确有必要突破资信记录限制受理贷款申请的，由分支行行长在准入前进行审核把关，同意后方可介入调查，审批路径按照一般小微贷款执行，不再履行信贷政策例外事项申报及审批流程。 （四）明确了小微贷款借款额度的测算方法。一次性（不定期）还款的小微贷款采用基于现金流的还款来源测算方法，根据借款人的主营业务所属行业、销售规模、已有借款和担保方式进行新增贷款限额测算；等额本息分期还款的小微贷款采用基于期间预计可支配收入的还款来源测算方法，通过分析借款人的期间损益来测算新增贷款限额。 （五）统一了客户经理、风险经理尽职调查报告的格式。鉴于分支行普遍反映表格式的调查报告无法全面、准确展示客户的真实情况，不便于审查、审批人员对信息的有效把握，此次拟定 2
富国银行小微企业信贷业务的启示与借鉴
富国银行小微企业信贷业务的启示与借鉴富国银行小微企业信贷业务的启示与借鉴 2017年07月05日 2008年发生的金融海啸使华尔街上千家金融机构倒闭年发生的金融海啸使华尔街上千家金融机构倒闭，，但富国银行但富国银行（（Wells Fargol 却凭借其卓越的经营业绩和优秀的风险管控在金融危机中脱颖而出借其卓越的经营业绩和优秀的风险管控在金融危机中脱颖而出，，并成功地收购了美联银行（Wachovia Wachovia），），），实现了弯道超车实现了弯道超车实现了弯道超车，，一跃成为当时全美资产第三一跃成为当时全美资产第三、、市值第四的银行市值第四的银行。。究其根源，则在于富国银行在业务经营中则在于富国银行在业务经营中，，坚持明确的客户定位坚持明确的客户定位，，并通过实施客户细分并通过实施客户细分、、流程再造以及交叉销售等策略造以及交叉销售等策略，，将小微企业贷款变成了极具价值意义的投资领域将小微企业贷款变成了极具价值意义的投资领域。。当前当前，，我国正处在经济转型时期处在经济转型时期，，国家层面也正在积极提倡国家层面也正在积极提倡““大众创业大众创业、、万众创新万众创新””，面对外部环境和内在需求的变化内在需求的变化，，分析和研究富国银行小微企业的信贷业务办理模式分析和研究富国银行小微企业的信贷业务办理模式，，有利于为我国商业银行服务小微企业提供新的思路银行服务小微企业提供新的思路。。 一、富国银行小微企业发展背景 富国银行小微企业发展背景 富国银行前身是一家以快递为主营业务的公司，直到1905年，富国银行才从富国公司内部分离出来，专门从事银行业务。20世纪末，当美国的摩根大通、花旗银行、BBT 等大银行将发展重点投向投资和经纪业务时，富国银行却敏锐地洞察到小微企业市场的巨大潜力，积极开拓小微企业市场，并根据小微企业的经营特点和财务状况，有针对性地进行个性化的产品设计、流程再造和产品创新，全方位、多角度地满足小微企业旺盛的融资需求。经过多年的发展，富国银行逐渐建立了拥有自身特色的小微企业信贷服务模式，在服务小微企业领域取得了令人瞩目的成绩。截至2016年三季度末，富国资产达到1.94万亿美元，排名美国第三，企业市值达到2500亿美元，超越了工行、摩根（JP morgan）、花旗（CitiBank）等传统资产大行，是目前世界上市值最高的银行，同时也是美国唯一一家被穆迪和标普同时评为AAA 级的银行，拥有全美最健全的网络银行服务体系，数据统计显示，富国银行每年受理的小微企业贷款超过200万笔，小微企业贷款余额过去连续10余年排名全美第一，所占市场份额超过了摩根大通和花旗的总和，而其贷款损失率仅为0.33%，（2015年数据，含个人贷款），实现了在业务快速发展的同时较好地管控了风险。 二、富国银行小微企业信贷业务办理 富国银行小微企业信贷业务办理 与当前国内商业银行类似，富国银行在服务小微企业的过程中，同样是通过贷前调查、贷中审批和贷后管理三个步骤完成小微企业信贷业务的办理。 （一）贷前调查阶段 在贷前调查阶段，富国银行进行了卓有成效的市场调研，调查发现，年销售收入在200万美元以下的小微企业在美国超过650万家，这一数据占到美国所有注册企业总额的70%以上，鉴于此，富国银行将客户目标准确地定位于年销售额在200万美元以下的小微型企业。目前，在富国银行小微企业客户结构中，年销售额小于200万美元的客户占到富国银行信贷客户的90%以上。另外，富国银行还根据调查结果，对小微企业进行市场细分，并根据各类企业对资金需求的不同特点设置了“企业通”（Businesss Direct）和“小企业银行”（Businesss Babking）两个部门，使该行在客户识别、客户挖掘、客户营销以及风险偏
企业融资成功案例.doc
企业融资成功案例 企业融资成功案例篇1 2011年下半年，由温州民企老板跑路事件引发的小微企业融资难再度成为业内普遍关注的话题。造成小微企业融资困境的原因无疑是多方面的，其中制度性设计缺失下的信贷资源配给问题是重要原因之一。即在缺乏支持小微企业融资信用机制的制度性安排条件下，信息不对称导致银行无法掌控企业的信用风险，进而对其借贷需求实施限额配给，即使企业愿意支付更高的利率，也只能部分获得贷款或者被拒绝。有关小微企业融资问题的研究分析大多基于信贷供给角度，重点分析银行对企业的甄别筛选机制，从原因和条件上提出缓解信贷配给的途径。本文以制约小微企业融资难点的案例分析入手，提出从制度性设计上构筑政、银、企相互融合的小微企业融资信用机制发展模式，推动和促进小微企业发展。 一、小微企业信贷配给现状 呼伦贝尔市地处边疆少数民族地区，随着国家西部大开发、老工业基地振兴和北疆开发战略的实施，以资源禀赋和地缘优势为特征的区域经济开发推动了地区经济总量快速增长。2011年GDP总量达1145。31亿元，增速为14。4%，其中以小微企业为主的非公经济创造了50。3%的GDP、61。01%的税收，提供了45。64%的城镇就业人数，可以说在推动地区经济增长和扩大就业水平上小微企业发挥着不可替代的作用。然而由于社会历史发展的不平衡，虽然幅员辽阔，自然资源丰富，但因开发建设较晚，经济基础薄弱，导致呼伦贝尔市投、融资渠道狭窄，信贷投放以国有商业银行为主导，无上市公司，缺少专业性的投融资机构，民间资本的启动没有形成规模整合条件，社会信用过度集中于银行，锁定了小微企业资金需求受到商业银行信贷配给机制的刚性约束。 (一)小微企业融资渠道狭窄。小微企业贷款余额占全部金融机构贷款余额不足五分之一，且贷款方式单一，抵押、担保贷款成为主要方式。全市拥有12。3万户私营企业和个体工商户，据
商业银行的小微企业信贷营销研究.doc
商业银行的小微企业信贷营销研究 【摘要】小微企业信贷融资难一直是小微企业发展的掣肘因素，改变经营理念，加强对小微企业的信贷服务，支持小微企业发展已经成为商业银行的共识。文章在现状分析的基础上，探讨了商业银行对小微企业信贷营销的切入点，以期促进商业银行对小微企业的信贷支持力度，切实改善小微企业信贷融资状况。 【关键词】商业银行小微企业信贷营销 商业银行对小微企业信贷营销现状 银行规模不同，对小微企业的信贷营销重视程度不同。由于小微企业具有抵（质）押资产少、经营不稳定、贷款“小、短、频”等特点，会加大银行的风险和成本，尽管国家政策支持银行信贷向小微企业倾斜，但规模大的商业银行由于有经营侧重和固定的客户，还是更倾向于大中型企业贷款，对小微企业的营销力度远不如中小银行。中小商业银行尤其是城市商业银行发展历史较短，对大型企业贷款没有优势，但具有地理优势、人脉优势，对收益的要求也更高，在对小微企业的信贷营销上肯下功夫，更重视对小微企业的信贷营销，鼓励营销人员去开发小微企业客户，小微企业信贷业务也相对发展较快。 银行的信贷机制没有根本改变，风险控制放在首位，更注重对重资产的小微企业进行营销。小微企业普遍具有轻资产的特点，尤其是科技型、创新型小微企业，往往没有土地使用权、厂房、机器设备等可抵押资产，
有的只是资质、专利证明、著作权等无形资产，银行对这类小微企业的经营状况和前景没有把握，贷款审批严把准入环节，不敢轻易放款，营销人员一般不选择该类小微企业。而对具有可抵押或者可质押资产的小微企业，如果再和大企业之间有关联，或者现有产品具有“专、新、特”优势，销售状况良好，银行会将其作为重点对象进行信贷营销。 注重信贷产品开发，但具有明显的同质性。商业银行针对小微企业进行信贷产品的开发，可以概括为几类：对于有较好信用的小微企业设计了纯信用类产品；对于有可抵押不动产的小微企业设计了抵押贷款产品；对于拥有有价证券、票据、仓单质押品的小微企业设计了质押贷款产品；对于满足供应链条件的企业设计了“供应链”产品等。各家银行信贷产品的名称可能不同，但同质性明显，缺乏元素配比，而且由于银行宣传力度不够，小微企业需要贷款时往往没法进行有针对性的选择。 从营销策略看，更倾向于批量营销，但力度不够。小微企业量大而广，从节约成本的角度出发，银行在小微企业集中的商业圈、产业集群等场所进行批量营销，较“散单”营销提高了工作效率，通过借助市场管理方、协会等组织的推荐也降低了信贷风险，但在渠道开发、组织流程等方面存在明显不足，批量营销的力度明显不够。 营销人员多利用关系营销，政府信息利用不够。现在各家银行都组建了小企业服务部，配备了专门的客户经理，但客户经理由于受自身素质的影响，在营销过程中往往利用“熟人社会”进行关系营销，熟人介绍客户、客户介绍客户，这种营销方式是对客户信用的一次选择，利于银行控制风险，但局限性很大。主管小微企业的政府部门（如工信局）举办的银行与
富国银行个人理财业务管理的经验与借鉴
富国银行个人理财业务管理的经验与借鉴 富国银行的经验 一是推行“一对一”个性理财方案。富国银行理财服务包括常规型理财、特定阶段理财、特定事项理财等三类。该行的理财团队（包括个人财富顾问和投资团队），通过分析客户的完税证明、信用报告和调查问卷、谈话等方式，分析其财务状况及理财偏好，同时根据其家庭成员状况、家庭年收入、资产情况，以及处于“家庭型”生命周期阶段和理财目标，为客户设计一揽子的个性理财方案。 二是运用价格杠杆引导客户。富国银行个人理财业务收费分为基本交易费、资产管理费、佣金、利息四类（基本交易费是指客户购买基金等投资产品缴纳的手续费，类似于国内银行收取的结算费；资产管理费是指客户开立储蓄、交易等账户所缴纳的费用；顾问佣金是客户向理财团队支付的咨询费用；借款利息是客户使用融资性质产品支付的利息）。富国银行对个人理财业务进行定价时规定：除基本交易费是以交易金额为基础，按固定比例收 —1 —
取外，其他三类收费均根据客户实际情况（如资金规模、购买产品和服务数量、客户信用等级等）确定。第一，依据客户贡献度进行定价。以储蓄账户的资产管理费为例，账户余额为2.5万美元以下，基础费率为3.625%；账户余额为10万-25万美元，基础费率为0.75%；余额达100万美元以上则免费。此外，若客户信用等级较高，还可在账户余额对应的基础费率上适度下浮0.5%。第二，引导客户投资行为。以基金账户的资产管理费为例，客户第一年需按4.5%缴纳资产管理费，此后可逐年递减0.5-1个百分点，即客户在富国银行开立账户的时间越长，其年均交纳的资产管理费越低。通过价格调节方式，有效留住客户，节省维护成本。 三是推行多维度的绩效考核模式。第一，将成本控制和风险管理指标纳入考核体系，引导理财团队平衡业务拓展、成本控制和风险管控之间的关系。如：采用SMART标准法（即通过跟踪统计客户的收益贡献、成本差异及风险概率，采用回归分析来评价绩效。）第二，将客户维护能力纳入考核体系，引导理财团队加强对现有客户的维护和拓展，提高理财业务交叉销售（即使具有高价值的客户更多地使用该行的产品和服务）水平和综合收益目标。如：富国银行规定，若理财团队流失1名存量客户，必须通过新增7名客户来弥补损失。第三，将客户满意度纳入考核体系。若对于理财人员存在欺诈或隐瞒重要投资信息等行为的，将采取 —2 —
商业银行小微企业金融信贷实战案例-火锅店经营商贷款案例
火锅店经营商贷款案例 餐饮行业有其自身显著的特点，比如利润高、存货少、以现金方式结账等，同时一次性投入较大，而且其地理位置及环境是需要重点关注的影响因素，对行业的收入及利润的影响十分显著。本期，我们将分析一家餐饮店的贷款业务，从而了解该行业的基本特点和贷款模式。 一、业务受理 客户是主动电话咨询**银行**分行营业部并说明其基本情况和贷款目的的。信贷员通过询问客户，知道客户是通过朋友介绍得知**银行微小企业信贷业务的，他经营一家火锅店，希望贷款7万元租一辆出租车，主要用途是在跑车赚钱之余，方便中午给女儿回家做饭，同时满足自家火锅店进货所需，可谓一车多用。客户的想法很独特，但听他介绍也确实发现其利用十分充分，了解完基本情况后，信贷员约客户抽时间到银行填写申请。 二、客户情况 客户小王，1972年出生，高中学历，和丈夫共同在**市经营一家火锅店，火锅店离市区较远。同时，客户家住**市新城区某小区，女儿在**市某中学上学。客户贷款的目的就是租用一辆出租车，这样一方面可以照顾火锅店的生意，不需要再雇车进货，完全可以自己进货，同时也可以中午回家给女儿做饭，另外，可以利用闲暇时间跑车拉客赚些钱贴补家用。 小王夫妇的经营历史较长，一开始经营木材生意，后来转而经营酒店。目前该酒店仍然存在，在**市区，酒店服务包括会议、餐饮和住宿，当时除了租店，光装修就花费了46万元，但由于规模限制及经营问题，目前该酒店基本处于停业状态，由于租赁合同尚未到期，还有3个月的期限，因此目前仍勉强维持经营。主要员工有：后厨6个，月工资2000元；服务员4个，月工资1000元；吧台1个，月工资1200元；3个月的费用就是5万多元，但实际的经营进账收入几乎为零。夫妻打算3个月后彻底停业。 同时，客户小王拥有3处林权证，大概价值20万元，由此可见，客户本身是具备一定的经济实力的，由于酒店经营不善，客户的经济状况大不如前。 客户的丈夫老冯年龄比妻子大十多岁，以前曾是水利局下设的一个所得所长，1991年由于和单位其他领导存在意见分歧，申请办理了停薪留职，开始经营生意，当时打算复职，正在办理相关手续，如果复制成功的话，工资恢复正常，可以贴补家用。
招行小微企业贷款管理办法
招商银行小微企业贷款管理办法（第二版） 第一章总则 1 目的 为深入推进二次转型，贯彻执行大力发展小微企业业务的战略目标，特制定本办法。 2 定义 本办法所称的小微企业贷款是指授信金额（1）500万元（含）以内的小微企业对公贷款和（2）个人经营贷款。其中小微企业对公贷款是指向小型、微型企业（具体指符合国家工信部发布的《中小企业划型标准规定》中规定的小型、微型企业）发放的对公贷款业务；个人经营贷款是指向从事合法生产经营的自然人发放的用于解决经营资金需求的贷款。 本办法中“借款企业”指小微企业对公贷款借款企业；“借款人”指个人经营贷款借款人（含个体工商户）；“借款人经营实体”指向我行申请个人经营贷款的借款人的用款企业或个体工商户所经营字号商户。 “企业实际控制人”是指能够实际支配、控制企业经营管理行为的自然人，包括以下几种情况: 2.1 企业单一最大持股股东，且持股10%以上； 2.2 有股东会决议及法人代表出具的书面证明，证明其是企业的实际控制人，其中股东会决议签字人数占总股东人数不低于2/3，且符合公司章程对重大事项决定权要求的比例。对于此类实际控制人, 客户经理在贷前实地调查中,应通过对企业员工、上下游企业或商户周边经营者进行调查进行认定。 2.3 法律法规规定不得经商的公职人员（包括但不限于国有企业、事业单位员工、现役军人）等不得从事营利性活动的人员和未成年人不得作为企业实际控制人向我行申请贷款。
2.4我行暂不接受国有控股企业、集体企业、全民所有制企业、非盈利性组织作为借款企业或用款企业的小微企业贷款。不接受承包或挂靠形式的企业或自然人申请办理小微企业贷款。 3 产品分类 本办法中的小微企业贷款产品分为总行标准化产品和分行区域化产品两类： 3.1 总行标准化产品包括：小微企业抵押贷款[授信金额500万（含）以内的]、小微企业配套贷款、小微企业AUM信用贷款、小微企业小额信用贷款、小微企业POS商户贷款、小微企业供销流量贷款和小微企业质押贷款。该7个产品均须按照总行统一制定的三查模板开展业务。 3.2 分行区域化产品包括小微企业抵押贷款[授信金额500万元（不含）以上的]和小微企业其他担保贷款。分行开办该2个产品前，须在符合本办法规定的前提下制定业务细则和三查模板，并按照分行制定的业务细则和三查模板开办业务。 4 质量记录 本办法中涉及的各类表格单据详见总行统一下发的质量记录，总行未制定统一质量记录的，分行应根据实际情况自行制定质量记录。 第二章基本规定 1 贷款对象和条件 1.1 借款人或借款企业实际控制人须符合以下条件： 1.1.1 具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民（不含港澳台人士）。 1.1.2 具有合法有效的身份证明，年龄加授信或单笔贷款期限原则上不得超过60岁，最高不得超过70岁。 1.1.3 具备按时偿还贷款本息的能力，遵纪守法、诚实守信，无违法行为，当前未涉及任何刑事案件或对其不利的民事案件。
2017年富国银行收购美联银行案例分析
2017年富国银行收购美联银行案例分析 各位读友大家好！你有你的木棉，我有我的文章，为了你的木棉，应读我的文章！若为比翼双飞鸟，定是人间有情人！若读此篇优秀文，必成天上比翼鸟！ 篇一：富国银行对美联银行并购分析富国银行对美联银行并购分析摘要：国际金融机构基于自身的发展战略考虑，往往会借助并购方式实现这些战略目标，而富国银行具有丰富并购经验，并借助并购成功地实现了自身的快速发展。因此，本文从并购动机，基于主成分分析法的并购绩效评估方面对起最近的收购即2008年并购美联银行进行分析。最后给出借鉴意义和启示，即跨国银行机构应基于自身实际情况选择并购时机，并且在选择对象上实现强强联合。关键词：富国银行；美联银行；并购；并购动机；主成分分析；并购绩效评估一、引言国际金融机构基于自身的发展战略考虑，如扩大业务范围，配合重大
战略转移，加快国际化进程等，往往会借助并购方式实现这些战略目标。并购是否成功的关键在于并购方自身是否具有丰富的并购经验.是否选择了正确的并购时机，是否能够结合自身实际情况实施针对性的并购。本文以富国银行收购美联银行为研究对象，是考虑到并购活动在富国银行的发展过程中起到了举足轻重的作用，该行的经营并没有像其他机构那样因为并购而出现长期亏损的负面影响.特别是在美国金融危机中富国银行并购的卓越表现赢得了市场认可。美国富国银行从2013年7月12日起超过中国工行银行成为全球市值最大银行。美国富国银行从2013年7月12日起超过中国工行篇二：富国银行介绍富国银行创立于1852年，是加利福尼亚历史最悠久的银行。通过收购当地银行和美国西部地区银行，富国银行稳步发展。然而，1995年，该行却紧缩规模，只在加利福尼亚开业。富国银行因其优异的业绩闻名遐迩，1995~1996年，这家超级
小微企业融资成功案例
小微企业融资成功案例 >篇一：小微企业融资途径成功案例>>（5028字） 2011年下半年，由温州民企老板“跑路”事件引发的小微企业融资难再度成为业内普遍关注的话题。造成小微企业融资困境的原因无疑是多方面的，其中制度性设计缺失下的信贷资源配给问题是重要原因之一。即在缺乏支持小微企业融资信用机制的制度性安排条件下，信息不对称导致银行无法掌控企业的信用风险，进而对其借贷需求实施限额配给，即使企业愿意支付更高的利率，也只能部分获得贷款或者被拒绝。有关小微企业融资问题的研究分析大多基于信贷供给角度，重点分析银行对企业的甄别筛选机制，从原因和条件上提出缓解信贷配给的途径。本文以制约小微企业融资难点的案例分析入手，提出从制度性设计上构筑政、银、企相互融合的小微企业融资信用机制发展模式，推动和促进小微企业发展。 一、小微企业信贷配给现状 呼伦贝尔市地处边疆少数民族地区，随着国家西部大开发、老工业基地振兴和北疆开发战略的实施，以资源禀赋和地缘优势为特征的区域经济开发推动了地区经济总量快速增长。2011年GDP总量达1145。31亿元，增速为14。4%，其中以小微企业为主的非公经济创造了50。3%的GDP、61。01%的税收，提供了45。64%的城镇就业人数，可以说在推动地区经济增长和扩大就业水平上小微企业发挥着不可替代的作用。然而由于社会历史发展的不平衡，虽然幅员辽阔，自然资源丰富，但因开发建设较晚，经济基础薄弱，导致呼伦贝尔市投、融资渠道狭窄，信贷投放以国有商业银行为主导，无上市公司，缺少专业性的投融资机构，民间资本的启动没有形成规模整合条件，社会信用过度集中于银行，锁定了小微企业资金需求受到商业银行信贷配给机制的刚性约束。 (一)小微企业融资渠道狭窄。小微企业贷款余额占全部金融机构贷款余额不足五分之一，且贷款方式单一，抵押、担保贷款成为主要方式。全市拥有12。3万户私营企业和个体工商户，据估算融资需求达24亿元，而2011年全市金融机构累计发放小微企业贷款11。24亿元，缺口达13亿元。作为融资的补充方式，民间融资规模小、借贷利率高，而小额贷款公司融资仅占金融机构贷款余额的1。03%。因此银行业金融机构仍是地区小微企业融资主渠道，而以国有商业银行为主导的现行融资机制却无法满足量少、紧急、频繁的小微企业融资需求。
商业银行小微企业业务发情况综述
行小微企业业务发展情况综述 二、商业银行小微企业金融服务存在问题 （一）小微企业本身的不足 经营管理能力不强。小微企业很多都是由个人或是家庭所建立的，其中个人素养和管理水平也大不相同，很多的企业都没有建立有效的企业内部治理构造，很多小微企业对业主个人资产和企业资产的情况不够明确、市场定位不准确、缺少对产品的创新力度。 信息不相符。因为小微企业个人信息不能向外公布，信贷人员不能够及时准确的了解小微企业的经营状况，使得很多金融机构不能对信息和风险进行准确的把握和识别，其中的成本代价也比较高。 财务制度不完善。很多小微企业业务在开展的时候，不能够实现实行实收实付的制度，其中有会计报表信息不完善，财务资料不真实，报表情况不能及时的反映实际情况，没有加强监管力度。4、经营风险不容易控制。小微企业经常受到外界经济环境的影响，其中往往出现经济状况不稳定、死亡情况较多、没有抵押等多方面的风险问题。 （二）银行发展小微业务经济效益不显著 首先，从成本角度来看，商业银行的基本经营原则是保证经营安全和实现最佳收益。小微企业行业分散，业务频繁，导致信用信息也较为分散。为了发展小微企业业务，商业银行势必会增加网点，加大运营设备和人力投入，从而导致了交易成本的增加。另一方面，银行贷款业务无论数额大小，其投入的交易成本和信息费用差别并不大，与大中型企业贷款相比，小微贷款的单位成本明显较高，为了追求更好的经济效益，商业银行倾向更具规模、资金需求量更大的大中企业发展贷款业务。 （三）风控难题待解 从风险角度来看，由于小微企业生产规模小，内部治理结构不完善，缺少规范健全的财务制度，透明度低，存在许多不规范和不易监控，导致信息采集较难，具有较高的违约风险。我国商业银行对小微企业贷款的管理，一般参照大企业贷款模式，仅从以往企业的财务状况来判断小微企业的偿还能力。商业银行的内部控制制度和风险管理方法以及现在的小微企业信贷业务的实际情况不相符，对小微企业的中风险问题没有进行准确的辨识，使得商业银行无法准确的判断小微企业的授信风险。 （四）小微金融的要求与大银行现有业务模式不匹配 大型商业银行的传统客户是大中企业。银行的业务流程、体制机制都是针对大中企业的情况而设计的。小微企业金融服务因其“短、小、急”等特点，其业务从本质上讲与传统的针对大中型企业的信贷业务有着十分明显的不同，在业务成本和业务风险等方面有较大差异。商业银行目前仍需要探索适应小微金融需要
小微企业贷款风险控制
小微企业流动资金贷款风险控制之我见 近几年来，农村商业银行开始受到社会各界的关注，农商行的 小微企业贷款更是受到各方的青睐，小微企业的信贷业务既是农商行持续发展的战略选择，也是风险控制的难点。笔者来到新的工作岗位虽然时间不长，在此之前从事小微企业贷款的营销工作，针对小微企业贷款的主要风险，谈谈风险控制方面的一点体会，作为到 新岗位的这段时间感想，希望能抛砖引玉，得到单位领导和各位同仁的批评指正。 笔者认为，小微企业贷款风险主要表现在政策风险、信用风险、 经营风险、财务风险、担保风险等，因此，我们在对小微企业贷款前进行调查和审查时，重点从以下几个方面进行： 一是要注重跟踪国家产业政策，选择符合国家产业政策投向、经营合规、合法、发展前景良好的小微企业，不属于高污染、高耗 能的小微企业，如果贷款主体不符合我行规定要求，那我们就要主攻企业其他银行业务，也不要进入下一流程。 二是注重对小微企业生命周期、行业特性、科技含量、发展潜力等层面分析研究，以此来发现、选择有价值的小微企业客户，优先支持已完成资本积累、有发展潜质的成长型小微企业。根据这一指导思想，我们在开展小微企业贷款营销时，结合本地经济和产业布局，信贷投向以产业发展规划中的重点主导产业为主，有所为，有所不为，主要营销管理相对较为规范，主业突出，产品有市场、有竞争力，前景良好，处于快速成长阶段的企业。这些小微企业的
成立时间和持续健康运行的时间一般都在3年以上，市场客户稳定、管理经验比较成熟。 三是加强对小微企业财务报表的调查，对财务报表进行检验和编制。对申请人的相关偿债指标、盈利指标、营运指标等方面测算和分析，对报告未涉及但可能影响信贷资金安全的相关指标进行补充测算和分析说明，以风险把控的角度对信贷资金安全情况进行分析。在实际工作中，我们还经常碰到小微企业普遍存在对财务规范重视不够、会计核算不规范、账务处理随意，会计核算依据缺失，会计账表可靠性差、数据不实的情况，为保证财务分析的准确性，提高财务分析的信贷决策参考价值，我们要具备自编财务报表的能力，查看原始凭证，对财务报表的各科目进行明细化的核对和检验，按照实际发生财务数据重新对报表进行编制，很多小微企业销售时不开发票，收入大量体现在帐外，我们在确认其真实的销售收入时，会结合企业提供的销售合同、存货出入库记录和资金的收款记录等单证，对其帐外收入进行综合分析和核实确认，将帐内和帐外收入合并，客观反映小微企业的真实实力。另外，在分析小微企业实际债务负担时，除了解其在银行业金融机构的借款明细，查询企业征信系统数据之外，还特别关注和调查小微企业的民间借贷与隐瞒负债的问题，以此避免对其资产负债率的低估。总之，我们对小微企业的财务报表不是“拿来主义”，而是通过现场调查收集核实财务信息，编制或调整财务报表，来分析小微企业真实财务状况。 四是要注重非财务信息的深度挖掘和全面了解。在小微企业信
[最新]论文 范文【 精品】阿里金融小微贷款案例分析
[最新]论文范文【精品】阿里金融小微贷款案例分析[最新]实用范文精品文档论文文献 阿里金融小微贷款案例分析 阿里金融小微贷款案例分析 【摘要】阿里金融是以互联网为代表的现代信息科技与金融领域成功结合的一个典型，对人类金融模式产生了根本性的影响。本文通过分析阿里小贷的类型、业务模式、信用评价体系，得出阿里金融通过资金流、物流、信息流这三流来解决企业与金融机构之间的信息不对称问题，缓解了中小企业的信贷配给。 【关键词】阿里金融;阿里小贷;信息不对称;信贷配给 一、阿里金融概述 阿里金融亦称阿里巴巴金融，是阿里巴巴旗下独立的事业群体，其主要业务是为小微企业、个人创业者提供小额信贷等业务。相比于传统的银行授信业务，阿里金融的特点是提供了互联网化、批量化、数据化的金融服务。阿里巴巴金融通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供可持续性的、普惠制的电子商务金融服务，以期帮助无法在传统金融渠道获得贷款的中小企业群体提供“金额小、期限短、随借随还”的纯信用小额贷款服务。 阿里金融小额贷款的资金支持是阿里巴巴旗下的两家小额贷款公司，重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司(以下简称“重庆阿里小贷”)和浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司(以下简称“浙江阿里小贷”)。重庆阿里小贷于2011年6月成立，注册资本人民币10亿元;浙江阿里小贷成立于2010年3月，注册资本人民币6亿元。截止2013年4月30日，阿里小贷开业至今累计获贷客户数24.03万户，累计发放贷款803.08万笔，累放金额810.23亿元;余额客户数4.38万户，贷款余额
11.48万笔，金额19.78亿元(不包括已转让贷款资产)，按照金额计算，整体不良率为1.23%。 二、阿里金融小微贷款的类型 按照客户所在的平台分类，阿里金融目前的主要产品包括:(1)淘宝小贷，针对B2C平台，面向淘宝、天猫平台上的小微企业、个人 [最新]实用范文精品文档论文文献 创业者的淘宝贷款业务群体;(2)阿里小贷，针对B2B平台，面向阿里巴巴B2B 平台小微企业的阿里贷款业务群体。 按照贷款方式分类，目前阿里小贷可分为信用贷款和订单贷款两种贷款产品。 订单贷款主要发放的对象是淘宝(天猫)平台上的卖家(个人或企业)，凭借店铺中处于“卖家已收货，买家未确认收货”状态的订单申请贷款，即以订单质押的方式发放贷款。换句话说，订单贷款是以淘宝网和天猫网卖家在支付宝已经收到买家货款后将订单款项作为经营能力的凭据向阿里小贷申请的信用贷款，买家收货确认付款后支付宝将货款直接用于还款，一般期限不超过32天，按日计息。截至2012年10月底，订单贷款余额共计6亿元。 信用贷款为阿里巴巴、淘宝网和天猫网卖家以自身信用为基础，向阿里小贷申请的信用贷款，信用贷款最长期限为1年，卖家可以提前还款，按日计息。信用贷款在淘宝(天猫)以及阿里巴巴B2B电子商务平台上的诚信通(中国站用户)或中国供应商会员(国际站用户)均有发放，其特点是无需提供担保即可申请，系统在基于申请人在相应平台上积累的信用和交易行为记录的基础上，综合评价申请人的资信状况、授信风险和信用需求等因素后核定授信额度。信用贷款又可分为两种，一种为循环贷:获取一定额度作为备用金，不取用不收利息，随借随还;二是固定贷:贷款额度在获贷后一次性发放。截至2012年10月底，信用贷款余额共计25亿元。 三、阿里小贷模式分析
商业银行小微企业贷款业务操作规程
附件2 江苏长江商业银行小微企业贷款业务操作规程 （试行） 第一章总则 第一条为促进我行小微企业贷款（以下简称“小微贷款”）业务健康有序发展，规范小微贷款作业程序，提高授信质量和工作效率，根据《商业银行授信工作尽职指引》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》等监管指引和《江苏长江商业银行小微企业贷款业务管理办法》的相关规定，特制定本操作规程。 第二条小微贷款作业应落实以“双人调查、审贷分离、授权审批、独立放款”为核心特征的风险管理机制，建立专业的调查、审查、评审和审批人员队伍，体现专业分工、岗位制衡的原则。小微贷款业务流程应涵盖申请受理、尽职调查、尽职审查、评审审批、放款执行、贷后管理、到期收回等环节。 第三条本操作规程是江苏长江商业银行办理单户授信总额300万元（含）以内小微企业贷款业务必须遵循的基本规则，是规范小微贷款作业程序的基本依据,严禁违规操作。 第二章小微贷款业务流程 第四条申请受理 各分支行小企业银行部客户经理按照总行信贷政策指引、社区化
经营的相关要求，多渠道选定营销目标客户，通过电话访谈和上门拜访等方式初步了解客户意向和企业经营概况，按照前期面谈、征信查询、筛选准入的流程对客户进行接触和判断，认为符合条件的可以受理其贷款申请，并准备安排上门调查；反之，任一环节发现客户不符合贷款条件的，即可中止贷款业务发起流程，由客户经理做好相关解释工作并在信贷风险管理系统中进行登记，完善小微贷款客户信息库。 第五条尽职调查 （一）调查准备：客户经理根据我行小微信贷政策及相关规定进行初步筛选，对符合条件的意向客户收集必要的贷款资料，准备好调查提纲、工作底稿、交叉验证的项目和方法。 （二）业主面谈：通过面对面交流，了解借款企业实际控制人或借款人的从业经历、经营思路、贷款用途、家庭状况方面的信息，同时根据面谈时业主的行为举止、动作习惯，初步评判其处事风格、素质品格、经营思想及经营能力。 （三）现场核实：客户经理、风险经理必须对授信业务进行现场调查。对生产企业，着重实地观察企业经营情况，如设备开工情况、生产流程、产品工艺、库存状态、资产分布、生产环境等，调阅主要结算银行流水，抽查水、电、气费缴纳情况。对非生产企业，着重实地观察办公环境、仓储、物流、主要合同等，调阅主要结算银行流水。对于首次向我行申请贷款的客户，还应着重调查企业实际控制人或借款人的家庭资产情况。 （四）非现场调查：调查人员应当利用人行征信系统、全国法院