授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金

授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。

根据“商业银行授信工作尽职指引”，授信指对非自然人客户的表内外授信。表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内的授信，中长期则是一年以上的授信

打包贷款和出口押汇都是出口地银行给予出口商资金金融通的方式。但两者有以下区别：

1、打包贷款是银行只凭出口商提交的国外客户开来的信用证作为要求预支金额的凭证，而出口押汇则

是银行以出口商提出交的代表货物所有权的货运单据作为垫款的依据。

2、打包贷款的行为发生在货物装运之前，是出口商因购货、包装、装运的需要而要求银行给予资金融通；而出口押汇的行为发生在货物装运之后，是出口商为了资金周转，在交货后押汇而提前取得资金。

3、在打包贷款业务中，银行通常只付给信用证金额的一部分；而在出口押汇业务中，银行通常在买单

时付足全部金额。

4、办理打包贷款业务时，出口商人需提交信用证后，订立一份合同即可办理；办理出口押汇业务时，

出口商需填写总质权书和申请书，有时还需提出保人出面担保，填具担保书。

收款人的票据。出票人一般为企业。

支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。出票人一般为企业。10天

商业汇票是出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据，按照承兑人的不同，商业汇票分为商业承兑汇票和银行承兑汇票，由银行承兑的汇票为银行承兑汇票，由银行以外的企事业单位等承兑的汇票为商业承兑汇票。

银行汇票是出票银行签发的，由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。

银行汇票分为：转账和现金两种。申请人或收款人为单位的，不得申请现金银行汇票；申请人和收款人均为个人时，才能申请现金银行汇票。

持票人向银行提示付款时，在银行汇票背面"持票人向银行提示付款签章"处签章，签章应与预留银行签章相同。并将银行汇票、解讫通知和填制的进账单一并送交开户银行。银行汇票的提示付款期限自出票日起1个月。

填明"现金"字样和代理付款银行的银行汇票丧失，由失票人通知汇票上记载的代理付款行办理挂失止付。银行受理挂失止付，按票面金额千分之一向挂失止付人收取手续费；手续费不

足五元的，按五元计收。

银行本票是银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。

适用范围单位和个人在同一票据交换区域需要支付各种款项，均可以使用银行本票。

银行本票可以用于转账，注明"现金"字样的银行本票可以用于支取现金。

细分种类银行本票分为不定额本票和定额本票两种。定额本票面额为1千元、5千元、1万元和5万元四种。

按付款方式分为转账银行本票和现金银行本票.

期限银行本票的提示付款期限自出票日起最长不得超过2个月。

概括：本票见票即付，汇票可委托银行托收，收妥入账.

银行本票与银行汇票的区别在于，本票限于同城使用，而汇票有可以全国使用的。本票有固定面值，而汇票没有，本票不记名，汇票可以背书转让

本票是出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。出票人为银行。

银行承兑汇票是银行出具的，承诺到期付款由银行信用担保；商业承兑汇票是由商业信用担保的，由企业出具的。

作为支票的收款人，必须将支票存入收款人开户银行，一般1～2天可以入账。支票现在只能同城交换使用。

作为本票收款人，收款人将本票存入收款人开户银行，由收款开户银行核实后，可以当场入账使用。目前也只能同城使用。

汇票可以异地使用。作为银行汇票的收款人，华东三省一市的汇票，在华东三省一市的收款人开户银行可以当场查实后，立刻入账使用。如果是全国汇票，一般需要一天，如果开出汇票的银行与收款人开户银行是一家，一般也提供当场入账抵用业务。

商业汇票收款人，同城的在约定的到期日到银行提出委托收款，异地的可以提前3天。同城一般1～2天可以入账，异地一般不超过1周。

商业汇票可以贴现使用。

对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10 %

如果银行对一个关联方的授信余额超过银行净资产的10%，或者对一个关联方的集团客户的授信余额总数超过净资产的15%，或者银行对全部关联方的授信余额超过商业银行净资产的25%，得分应低于3分。

二、产品优势

能效贷款产品抓住了开展资源节约、发展循环经济、保护环境的契机，突破了原有中小企业贷款注重担保条件、期限较短等固有模式，实现了降低担保门槛、拓宽融资期限，制定与借款企业节能项目现金流匹配的资金安排方式，并有政府提供贷款贴息。该贷款产品不但解决了中小企业能效融资上的业务瓶颈，降低了财务费用，而且在帮助企业节能降耗、创建可持续发展方面提供了强大的金融支持。

三、产品概况

（一）产品定义

能效贷款产品是指兴业银行对合格借款人的合格项目发放的人民币贷款，该贷款旨在满足企事业单位节能技改项目的资金需求，从而帮助企事业单位节能降耗。

本产品是为企业在节能改造项目中，提供担保门槛低的中长期贷款。

（二）合格项目

系指在我国境内的涉及能源设备并旨在改善建筑、工业流程和其他能源最终应用方面的能源使用效率的项目或商品和服务投资。合格项目包括合格设备成本及给予设备相关的开发、设计、安装。

（三）合格借款人

其不得从事有损环境、人权、健康和社会责任的活动，如生产销售军火、烟草、烈酒（不包括啤酒和葡萄酒），不得经营赌博，不能雇佣童工。

（四）贷款用途

用于节能技改项目，可以用于支付改造实施工程款，购买设备及其安装等。

（五）贷款额度

单个项目的贷款额度一般不超过人民币1600万元，同一借款人可就不同项目分别申请贷款。适合各种类型企业尤其是中小企业的能效项目改造。

（六）贷款期限

本贷款产品最长期限可达5年。

（七）担保条件

如果购买设备，则该设备应抵押给本行，其他担保条件没有限制性要求。如借款人自身的还款来源充足，可不要求提高其他的担保。

（八）还款方式

可以根据自身现金流情况采用分期还款，类似于住房按揭贷款还款方式。有助于减轻借款人还款压力。

（九）贴息申请流程

1、申请单位填写“深圳市节能贴息项目可行性报告”；

2、市贸工局委托深圳市节能专家联合会组织有关专家进行评审并出具评审报告；

3、节能专家联合会将评审通过的相关资料汇总后上报贸工局、财政局审批；

4、贸易工业局、财政局联合发出批准文件；

5、项目实施；

6、项目竣工后，由节能专家联合会组织专家召开验收评审会；

7、验收评审会通过的相关的资料报贸工局、财政局审批；

8、贷款单位带利息单到市贸工局资源办办理贴息款领取手续。

（兴业银行可协助企业办理贴息）

兴业财智星企业金融服务品牌秉承着“与时俱进、无限组合、巧智赢财富”的核心理念，汇集七大类基础产品与服务，并提供“中小企业金融服务方案”、“现金管理解决方案”、“企业可持续金融服务方案”、等，全面满足企业的发展需求。

1、基本产品与服务体系：

兴业“财智星”涵盖了“金芝麻”、“金立方”和“节能减排”三大子品牌、七大基础产品、上百种业务，这些业务都是在仔细研究分析了不同客户对金融服务的多样需求基础上，组合相关功能产品，整合兴业银行企业金融业务的亮点、特点，力求为客户提供度身定制的组合式金融服务方案。

2、特色产品与服务组合：

客户类型方案——包括“金芝麻·中小企业金融服务方案”、“金立方·企业现金管理解决方案”“节能减排·企业可持续金融服务方案”等依据客户类型需求定制的产品组合服务方案。

中小企业在发展过程中经常遇到各类资金的难题，归纳起来，突出表现在生产、采购、销售三个环节。

“金芝麻”中小企业金融服务方案，洞悉产、购、销三环节的8大资金需求，针对性提供了创业投资方案、临时短缺方案、低成本采购方案、扩大采购方案、融资采购方案、扩大销售方案、避免坏帐方案、快速回笼方案等一站式解决之道，助力中小企业迅速发展，节节高升。

兴业银行金立方现金管理综合金融服务方案涵盖流动性管理、投融资管理、风险管理和银企直联等四大类，具体包括收付款管理、集团账户与资金集中管理、集体性企业内部银行管理、跨行现金管理、临时融资管理、企业理财与资金增值、供应链金融服务、现金管理的风险控制方案、企业ERP系统银企直联服务方案等九项服务内容。

金立方还为不同行业的现金管理应用需求提供了量身定做的解决方案，这些行业包括财政集团、综合集团、制造业、服务业、电子商务和财务公司，其中，金立方综合集团现金管理解决方案又细分为烟草、电力、通讯传媒、高速公路和煤炭五个行业。

节能减排项目贷款是指本行对借款人发放的，用于在中国境内旨在提高能源利用效率、促进新能源和可再生能源的开发和利用、推广节能设备的应用、减少主要污染物（包括温室气体、二氧化硫、工业和生活污水、固体废弃物）排放等用途的人民币项目贷款。

兴业银行的四个国内“第一”：

第一家推出绿色信贷产品支持中国节能减排事业；

第一家公开承诺采纳赤道原则；

第一家成立了可持续金融业务的专营机构；

第一家为中国企业和境外买家提供碳金融综合服务。

一、正常贷款

借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为0。

二、关注贷款

尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。

三、次级贷款

借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。

四、可疑贷款

借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间。

五、损失贷款

指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微，从银行的角度看，也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，其贷款损失的概率在75%-100%。

我国从1994 年三季度起由中国人民银行按季向社会公布货币供应量统计监测指标。参照国际通用原则，根据我国实际情况，中国人民银行将我国货币供应量指标分为以下四个层次：

M0：流通中的现金；

M1：M0+企业活期存款+机关团体部队存款+农村存款+个人持有的信用卡类存款；

M2：M1+城乡居居储蓄存款+企业存款中具有定期性质的存款+外币存款+信托类存款；

M3：M2+金融债券+商业票据+大额可转让存单等。

其中，M1 是通常所说的狭义货币量，流动性较强；M2 是广义货币量，M2与M1，的差额是准货币，流动性较弱；M3 是考虑到金融创新的现状而设立的，暂未测算。