13.山东省农村信用社(农村合作银行、农村商业银行)差别化管理办法(试行)

山东省农村信用社（农村合作银行

农村商业银行）差别化管理办法（试行）

（修改稿）

第一章总则

第一条为加强和改进对全省农村信用社、农村合作银行、农村商业银行（以下简称各县级联社，有特别说明的除外）的管理，提高管理的科学化和规范化水平，推动县级联社持续健康发展，制定本办法。

第二条本办法所称差别化管理是指行业管理方式和手段的差别化。行业管理对各县级联社的行业管理要求、行业管理内容和行业管理责任不受差别化管理的影响。

第三条省联社（含办事处、市联社，下同）各类行业管理制度的制定都要遵循差别化管理的要求。

第四条本办法规定的差别化管理是指省联社管理、指导、协调和服务职能中的管理职能。省联社在按差别化管理的要求履行行业管理职能的同时，要按照全面规范履职的原则，进一步加大对各县级联社的指导、协调和服务力度，提高指导、协调和服务水平。

第二章总体要求

第五条省联社对县级联社的管理要坚持分类指导、区别对待和市场导向的原则,

依据监管评级和治理水平、风险管控能力、自主决策水平的不同，采取有针对性地行业管理方式和手段，督导其完善公司治理，转换经营机制，防范化解风险，实现持续健康发展。

第六条对经营管理较好、监管评级较高的机构，行业管理主要是通过加强后续检查监督，指导其进一步完善公司治理、内控制度和运行机制，改造业务流程，实施现代银行管理，健全风险防控体系，提高自主管理和自我约束能力，不断改革创新，加快发展，实现做强做大，打造成为管理规范、效益良好、服务一流、竞争力强的现代一流金融企业。

第七条对经营管理和监管评级一般的机构，行业管理主要是指导落实行业管理制度，逐步完善公司治理，强化内控管理，加快业务发展，夯实发展基础，提高经营效益，努力提高经营管理的规范性和科学性，进一步提升风险防范能力和可持续发展能力。

第八条对经营管理较差、监管评级较低的机构，行业管理主要是围绕风险防范，强化行业管理制度的贯彻落实，全面加强信贷、财务、资产、干部员工队伍、绩效考核等方面的管

理，提高经营管理水平和业务发展能力。坚持以自我发展为主，深化内部机制改革，不断增强发展活力，在发展中消化包袱，化解风险。

第三章等级划分

第九条以每年度监管评级结果为基础，将县级联社划分为三个等级：农村商业银行和监管评级在二级（含）以上的县级联社为一类机构；监管评级三、四级的县级联社为二类机构；监管评级五、六级的县级联社为三类机构。

监管评级管理状况得分少于总分的20%勺，下调一个等级。

第十条县级联社等级划分结果每年调整一次，适用时间为当年1月1日至12月31日。

第^一条等级的动态调整。

1.当年连续3个月新增贷款不良率超出5%或贷款分类偏离度超出5 %勺，自第四个月起，下调一个等级；

2.当年发生100万元以下经济违法违规违纪案件的县级联社评价等级相应下调1个等级；发生100万元（含）以上、1000万元以下重大经济违法违规违纪案件的县级联社相应下调2个等级；发生1000万元（含）以上重特大经济违法违规违纪案件的

县级联社降为最低等级，并实行特别管理。分类等级视案件的性质、损失大小、管理人员的责任等情况确定。发生责任安全事故、责任刑事案件或信息科技系统风险事故的县级联社，视事故或案件性质、损失大小、管理人员责任，相应调整等级。

3.行业审计、检查、巡视或监管检查发现问题的，视具体情况下调等级。

第四章一类机构管理

第十二条财务管理。

1.车辆管理。按照《山东省农村信用社车辆管理暂行办法》配备车辆，并可增配价格25-30万元工作用车和30-40万元工作用车各一辆。购置30-40万元工作用车经省联社备案同意后购置，其他车辆经办事处、市联社备案同意后购置。

2.房产类固定资产（包括附属设施及设备）购建管理。以县级联社固定资产账面

价值和在建工程账面价值之和占净资产的比例作为主要分类依据，进行管理：在规定比例之内的，超过规定建设面积或投资金额超过50万元的房产要报办事处审查备案，投资金额超过1000万元的报省联社备案；超过规定比例的，全年固定资产净值要负增长，投资金额超过20

万元的房产要报办事处审查备案，投资金额超过500万元的

报省联社备案。

3.业务及管理费管理。办事处按照省联社规定对全辖业务及管理费进行统一管理，一类机构当年业务及管理费增幅不低于全市平均增幅。

第十三条贷款管理。

1.大额贷款按照相关管理制度和流程自行发放，不需上报办事处、市联社和省联社咨询。

2.社团贷款不分额度大小，先上报咨询后办理。银团贷款实行备案制，贷款发放后5个工作日内逐级报办事处、市联社和省联社备案。

第十四条资产管理。

1.目标考核。自主确定年度经营指标考核计划，报省联社备案，由办事处、市联社统一下达指导性计划。

2.咨询备案。所有不良资产处置项目按照相关制度、规定自行操作，不需上报省联社和办事处、市联社咨询。

3.业务指导。自主对不良贷款占比波动情况和不良贷款下降真实性进行检查，自主组织资产专业岗位人员培训。

第十五条自助银行与理财业务。

1.自助银行设立。新设立具有独立营业场所的自助银行，于自助银行开业后10 个工作日内向省联社备案。

2.理财业务。

（1）办理理财业务单只产品额度在2亿元（含）以下的，于事后报办事处、市

联社备案；2-5亿元（含），报办事处、市联社理财产品咨询委员会咨询备案；5亿元以上，报省联社理财产品咨询委员会咨询备案。对于投资国债、央行票据、政策性金融债、商业银行债和保本类的理财产品，只备案不咨询。

（2）在业务开办过程中，根据县级联社理财业务开展情况，可对其业务办理权

限进行调整。报省联社咨询的理财产品，以市为单位在拟办理产品前

10个工作日将

材料报送省联社；需备案的理财产品，以市为单位，在办理产品后5

个工作日内将材

料报送省联社备案。

第十六条货币市场业务。

1.业务开办与品种新增。根据需要自主确定，按照市场主管部门的管理规定和监管要求申请，获得批准后3个工作日内报省联社备案。

2.重要事项新增或变更。内控制度、业务流程、操作规程、授权授信管理、岗位设置、人员配备等重要事项，新增或变更后10个工作日内报省联社备案。

3?限额管理与期限管理。投资单只债券，拟持有期限在一年（不含）以上且余额在2亿元（含）以上的，事前逐笔向省联社备案。

4.省联社可根据每年货币市场业务考核情况，对备案的范围和起点进行调整。

第十七条审计。

1.风险评估及审计计划确定。每年自行组织一次对辖内经营管理状况的风险评估。在风险评估的基础上，自行制定年度审计工作计划、确定审计重点并报办事处、市联社备案后实施。

2.省联社或省联社授权办事处、委托市联社对一类机构每2年至少组织一次全面审计。

第十八条干部员工和薪酬管理。

1.高管人员管理。理事长（董事长）、主任（行长）和监事长由省联社或委托办事处、市联社在与理事会（董事会）沟通的基础上，组织对人选进行考察、公示，经省联社推荐后，按规定程序提名、选举、聘任或交流，其他高管人选由一类机构根据本机构章程规定确定拟聘人选，报办事处、市联社及省联社审批后，按规定程序选举聘任。一类机构高管人员的交流，原则上在一类机构之间进行。

2.员工招聘。可根据自身业务发展需要，提报人员需求、数量及标准，报省联社同意后，自行组织招聘。

3.薪酬管理。薪酬不纳入全省工资总额管理，可在国家政策许可范围内自行确定薪酬，由理事会（董事会）、薪酬管理委员会确定内部分配方案，10日内报省联社备案。

第十九条绩效考核。办事处、市联社对其提出指导性要求，由理事会（董事会）确定考核指标并兑现奖惩。省联社或由办事处、市联社对其质量、效益、风险防控、内控管理、制度执行力等情况进行检查评价。

第二十条省联社优先支持一类机构银行化改革，优先推行产品、机制创新试点，优先推动设立分支机构和村镇银行等新型农村金融机构。

第五章二类机构管理

第二十一条财务管理。

1.车辆管理。按照《山东省农村信用社车辆管理暂行办法》配备车辆，并可增配价格25-

30万元工作用车一辆。工作用车经办事处、市联社备案同意后购置。

2.房产类固定资产（包括附属设施及设备）购建管理。以县级联社固定资产账面

价值和在建工程账面价值之和占净资产的比例作为主要分类依据，进行管理：在规定比例之内的，超过规定建设面积或投资金额超过50万元的固房产要报办事处审查备

案，投资金额超过500万元的报省联社备案；超过规定比例的，全年固定资产净值要负增长，投资金额超过20万元的房产要报办事处审查备案，投资金额超过300万元的报省联社备案。

3.业务及管理费管理。办事处按照省联社规定对辖内县联社业务及管理费进行统一管理，当年业务及管理费增幅不高于一类机构平均增幅。

第二十二条贷款管理。

1.大额贷款咨询起点可在咨询基数基础上上浮50%房地产抵押和黄金质押贷款可在咨询起点基础上上浮30%银行承兑汇票贴现，全额存单、国债、银行承兑汇票质押等低风险业务不需上报咨询。

2.社团贷款不分额度大小，先上报咨询后办理。银团贷款实行备案制，贷款发放后5个工作日内逐级报办事处、市联社和省联社备案。

第二十三条资产管理。

1.目标考核。由办事处、市联社统一下达年度经营管理指标并实施考核。

2.咨询备案。情况复杂、自身难以决策的重大不良贷款债务重组、地方政府参与

下的整体处置等事项应上报咨询，咨询起点原则上在咨询基数基础上上浮50%

3.业务指导。由各办事处、市联社对不良贷款占比、余额波动情况和不良贷款下降真实性进行监测；督促其健全不良贷款管理处置机构，配足配齐资产专业岗位人员，定期对相关人员进行培训。

第二十四条自助银行和理财业务。

1.自助银行设立。新设立具有独立营业场所的自助银行，于自助银行开业后10

山东农商银行网络学院

山东农商银行网络学院 XX农村商业银行网络学院给员工提供更加丰富的学习资源，对于我个人而言，通过网络学院的学习我取得了很大的收获。我认为网络学院非常有意义，非常有必要，因为它不仅让我充实了更多的理论知识，更让我开阔了视野，解放了思想，更有许多触动。每时每刻、每一堂课，都让我有所感动和收获，较全面的提高了自己的理论水平和工作能力。一、多种形式的学习，提高了理论水平作为一名年轻的基层员工，我有的理论知识和工作经验不够系统也不够丰富。通过我行网络学院的学习，我可以利用自己的闲散时间随时随地学习，通过老师深入浅出的讲授，感觉豁然开朗，许多问题从理论上找到了依据，对原来在工作实践中觉得不好解决的棘手问题找到了切入点，感觉收获很大。让我强化了服务大局的意识，同时让我更清晰更全面地看到了学习的意义。总的来说，网络学院的课程丰富多样，老师们以朴实无华的语言为授课解惑，对我们来说是一次难得的学习机会，更是一次书本知识与具体工作相结合的锻炼机会。二、丰富的学习内容，开阔了目光视野网络学院的课程给了我们接受多种学习内容的机会，让我能够开阔眼界，丰富知识，打开思路，不仅对本专业的内容有了更加深入的认识，也对多元化的知识、理念有了进一步的了解。

从征信业务到xx年的政府工作报告，从银行网点安全保卫工作到领导者的具体学习，让我能够看到我知识上的欠缺和不足，更让我感触到，我们不能一直梦想着晋升、提拔，而是要在精神上更高。每个人的人生都不是一帆风顺或布满荆棘的，所以我们要一颗健康、乐观的心来看待人生路上所有的酸甜苦辣，只有这样才能赢来美好的明天和辉煌的未来。通过网络学院的学习，让我了解到如何在平日的工作和生活中积累自己的工作经验和理论知识，如何处理工作中棘手的复杂的问题等等。同时也让我们看到了相比之下自己的不足和差距。当然找出差距并非要生搬硬套别人工作的方式方法，而是借鉴别人的方法来完善自己的方法。我总结出工作中应具备的六种能力:一是科学决策能力，就是面对错综复杂的局面和瞬间变化的形势要有善于做出正确抉择的能力;二是贯彻执行能力，就是面对问题能拿出行之有效的方案与计划，贯彻下去并做到全面准确、得当有力;三是综合协调能力，就是在工作中能把握大局、权衡协调、统筹兼顾;四是组织管理能力，就是善于社会交往，有较高的管理水平，组织得当;五是开拓创新能力，就是要以大无畏的精神，在旧有的经验基础上大胆尝试，做到与时俱进、科学合理;六是学习实践能力，就是每个人要把学习当成是毕生的任务。要想把工作干得有声有色那么必须具备这六个能力，因为作为新世纪人才就要顺应时代的发展、跟上时代的步伐，只有这样社会才能科学的进步。

商业银行资本管理办法(十四)

商业银行资本管理办法（十四）第一百一十六条商业银行应当指定相关部门履行以下资本管理职责： (一)制定资本总量、结构和质量管理计划，编制并实施资本规划和资本充足率管理计划，向高级管理层报告资本规划和资本充足率管理计划执行情况。 (二)持续监控并定期测算资本充足率水平，开展资本充足率压力测试。 (三)组织建立内部资本计量、配置和风险调整资本收益的评价管理体系。 (四)组织实施内部资本充足评估程序。 (五)建立资本应急补充机制，参与或组织筹集资本。 (六)编制或参与编制资本充足率信息披露文件。第一百一十七条商业银行采用资本计量高级方法的，相关部门还应履行以下职责： (一)设计、实施、监控和维护资本计量高级方法。 (二)健全资本计量高级方法管理机制。 (三)向高级管理层报告资本计量高级方法的计量结果。 (四)组织开展各类风险压力测试。第一百一十八条商业银行采用资本计量高级方法的，应当建立验证部门(团队)，负责资本计量高级方法的验证工作。验证部门(团队)应独立于资本计量高级方法的开发和运行部门(团队)。第一百一十九条商业银行应当明确内部审计部门在资本管理中的职责。内部审计部门应当履行以下职责： (一)评估资本管理的治理结构和相关部门履职情况，以及相关人员的专业技能和资源充分性。 (二)至少每年一次检查内部资本充足评估程序相关政策和执行情况。

(三)至少每年一次评估资本规划的执行情况。 (四)至少每年一次评估资本充足率管理计划的执行情况。 (五)检查资本管理的信息系统和数据管理的合规性和有效性。 (六)向董事会提交资本充足率管理审计报告、内部资本充足评估程序执行情况审计报告、资本计量高级方法管理审计报告。第一百二十条商业银行采用资本计量高级方法的，内部审计部门还应评估资本计量高级方法的适用性和有效性，检查计量结果的可靠性和准确性，检查资本计量高级方法的验证政策和程序，评估验证工作的独立性和有效性。第三节风险评估第一百二十一条商业银行应当按照银监会相关要求和本办法附件13的规定，设立主要风险的识别和评估标准，确保主要风险得到及时识别、审慎评估和有效监控。主要风险包括可能导致重大损失的单一风险，以及单一风险程度不高、但与其它风险相互作用可能导致重大损失的风险。风险评估应至少覆盖以下各类风险： (一)本办法第四章、第五章和第六章中涉及且已覆盖的风险，包括信用风险、市场风险和操作风险。 (二)本办法第四章、第五章和第六章中涉及但没有完全覆盖的风险，包括集中度风险、剩余操作风险等。 (三)本办法第四章、第五章和第六章中未涉及的风险，包括银行账户利率风险、流动性风险、声誉风险、战略风险和对商业银行有实质性影响的其它风险。 (四)外部经营环境变化引发的风险。第一百二十二条商业银行应当有效评估和管理各类主要风险。 (一)对能够量化的风险，商业银行应当开发和完善风险计量技术，确保风险计量的一致性、客观性和准确性，在此基础上加强对相关风险的缓释、控制和管理。

浅谈互联网金融对商业银行传统业务的影响

浅谈互联网金融对商业银行传统业务的影响摘要：随着货币数字化、大数据、信用理念的发展以及互联网对金融业的渗透，“互联网金融”成为一个新的研究和讨论热点。互联网金融发展势头强劲，网络银行、第三方支付、金融理财产品网络销售、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生，本文试图通过分析互联网金融的主要特征及其现状，以余额宝为例，探讨互联网金融对商业银行传统业务的影响，并提出商业银行应对互联网金融挑战的策略。关键词：互联网金融；余额宝；第三方支付；商业银行互联网金融是指以依托于社交网络、支付、云计算以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、信息中介和支付等业务的一种新兴金融。互联网金融在我国的发展主要表现在三个方面：首先是移动支付逐渐替代传统支付业务（银行汇款、信用卡等）；其次是大电子商务企业涉足金融，阿里巴巴金融冲击传统信贷模式；最后是P2P网络贷款平台井喷式的发展。一、互联网金融的特征 1.低成本、高效的信息处理能力。在互联网金融模式下，资金供求方运行完全依赖于互联网和移动通信网络进行联系和沟通，并可以实现多方同时交易，客户信用等级的评价以及风险管理也主要通过数据分析来完成，交易双方在信息收集成本、借贷双方信用等级评价成本、双边签约成本以及贷后风险管理成本等极小。 2.交易信息相对对称。互联网金融通过社交网络生成和传播信息，任何企业和个人的信息都会与其他主体发生联系。交易双方通过互联网搜集信息，能够较全面了解一个企业或个人的财力和信用情况，降低信息不对称。 3.操作更加便捷。通过第三方支付平台，用户在将银行卡与第三方支付账号绑定并设定后，仅凭账号和密码就可完成所有支付交易，客户不需要到营业网点去，只需要有一部智能手机终端或电脑设备，就可以随时随地完成资金的划转和信贷，这极大方便了客户。 4.大众化。传统金融服务有明显的金融排斥性特征，即金融服务大都只针对那些中高端收入群体或大型企业，众多低收入群体或者是小型企业大都享受不到

商业银行不良贷款风险化解管理办法

商业银行不良贷款风险化解管理办法第一条为进一步加强信贷管理，完善贷款管理制度，提高信贷资产质量，根据相关法律法规和我行有关制度规定，结合我行实际，特制定本办法。第二条本办法所称的不良贷款，是指以 2019 年*月* 日数据为基数的大口径逾期贷款。第三条贷款风险化解责任人按照“谁管理，谁负责”的原则，确定各支行（部门）主协办客户经理、各支行（部门）负责人为支行（部门）主要责任人；业务管理部负责人、合规风险部负责人、分管行长为总行责任人，总行行长负责各类风险化解措施的督促落实工作。第四条不良贷款形成 15 天内，经办客户经理应向借款人、担保人发送催收通知书并进行首轮商谈，形成初步风险处置方案，由支行（部门）负责人审定。第五条不良贷款形成 30 天内，若风险未能有效化解，则应进行第二次商谈，由主协办客户经理及各支行（部门）负责人进行商谈并形成商谈纪要；第六条不良贷款形成 45 天内，若风险仍未能有效化解，则应进行第三次商谈：

(1)个人 50(含)万元、公司 100（含）万元由主协办客户经理及各支行（部门）负责人进行商谈并形成商谈纪要； (2)个人 50 万元以上至 200（含）万元、公司 100 万元以上至 300（含）万元由各支行（部门）负责人、业务管理部负责人、合规风险部负责人及分管行长进行商谈并形成商谈纪要； (3)个人 200 万元以上、公司 300 万元以上由各支行（部门）负责人、业务管理部负责人、合规风险部负责人、分管行长及行长进行商谈并形成商谈纪要。若仍无法落实实质性风险化解措施的，则应及时向债务人发送律师函或诉讼告知书。第七条不良贷款形成 60 天后，仍未有效化解，原则上应向合规风险部提交诉讼流程及资料，支行（部门）要求暂缓诉讼（执行）的，应由支行（部门）提前 7 个工作日撰写暂缓诉讼的请示上报合规风险部，同意后方可延期诉讼（执行）。第八条支行（部门）主协办客户经理为贷款案件诉讼与执行的第一责任人，合规风险部起到指导与监督责任。第九条贷款形成不良后，支行（部门）可通过回降盘活、平移、增加担保人、补充担保物、诉讼等方式处置。且尽量通过压缩一定的贷款金额、追加借款人的关联人（配偶、父母、子女、兄弟姐妹、关联企业等）为担保人或者追加余值抵押等方式降低、缓释或分散部分贷款风险。第十条诉讼与执行。本行的风险贷款由合规风险部负责配

农村商业银行基本常识

农村商业银行的基本常识【江苏省农村信用社联社简介】江苏省农村信用社联合社是全国农村信用社首家改革试点单位，是由全省农村商业银行、农村信用合作联社共同入股，经江苏省政府同意，并经中国人民银行批准设立的具有独立企业法人资格的地方性金融机构，成立于2001年9月19日。江苏省农村信用社联合社在省政府领导下，负责行使对全省农村商业银行、农村信用合作联社的行业管理、指导、协调和服务职能。十年来，在省委、省政府的正确领导和人行、银监部门的悉心指导下，在社会各界的大力支持下，江苏省联社把握全国率先改革试点的历史机遇，坚持以科学发展观为指导，以发展为要务，以改革为动力，以服务为平台，以控险为责任，以创新为抓手，突出“管方向、管班子、管制度、管风险”四项重点，探索出了一条既符合现代金融企业管理要求、又彰显江苏农信特色的科学管理模式。捷足先行，实现了从崛起到蜕变，从突破到跨越的巨变；与时俱进，走出了一条规模、质量、效益协调发展，改革、发展、支农相得益彰的科学道路。江苏省联社成立十年来，是江苏农信发展速度最快、支农力度最大、经营效益最好、员工热情最高、行业形象最佳的发展时期。截至2012年末，江苏省农村信用社系统共有62家基层法人单位（其中：农村商业银行58家，农村信用合作联社4家），各类营业网点2956家，从业人员41129名，是省内金融机构中营业网点最多、覆盖范围最大、服务群体最多的金融企业。2012年末，全省农村信用社各项存款余额9898.8亿元，各项贷款余额7123.1亿元，贷款规模位居全省金融机构第一，存款规模位居全省金融机构第二，全省三分之二的法人单位存贷款规模位居当地金融机构之首，全省农村信用社农业贷款占省内金融机构的比例达96%，为促进江苏农业持续增长、农民持续增收、农村经济持续发展作出了积极的贡献，江苏省农村信用社成为拥有地方金融资源主要份额，支持地方经济发展主要渠道，服务惠及社区主要人口的农村金融主力军。抚今追昔，回顾江苏农信十年改革发展历程，有奋斗的艰辛，更有成功的喜悦；有转型的阵痛，更有蜕变的欣慰。站在新的起点，肩负新的使命，面向未来，我们将顺应深化改革大趋势下加快发展步伐的形势要求，全面提升竞争能力；顺应新农村建设大背景下加大支农投入的形势要求，全面提升服务能力；顺应宏观调控大环境下加强企业管理的形势要求，全面提升创新能力。切实做到加快现代金融企业建设的方向不变，支持“三农”发展的力度不减，防控行业风险的措施不松，稳健发展的步伐不停，在新的起点上增创新优势，赢得新发展，再攀新高峰。江苏农村商业银行客服电话：96008 江苏农村商业银行银行卡名称：圆鼎卡农村金融机构：包括：农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社 2001年11月，张家港农村商业银行成立，是全国第一家农村股份制商业银行 2003年4月，宁波鄞州农村合作银行成立，这是全国第一家股份制农村合作银行【农村商业银行】农村商业银行(Rural commercial bank)是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。【简介】在经济比较发达、城乡一体化程度较高的地区，“三农”的概念已经发生很大的变化，农业比重很低，有些只占5%以下，作为信用社服务对象的农民，虽然身份没有变化，但大都已不再从事以传统种养耕作为主的农业生产和劳动，对支农服务的要求较少，信用社实际也

《商业银行资本管理办法(试行)》附件1-17【精选】

《商业银行资本管理办法（试行）》附件附件1：资本工具合格标准。附件2：信用风险权重法表内资产风险权重、表外项目信用转换系数及合格信用风险缓释工具。附件3：信用风险内部评级法风险加权资产计量规则。附件4：信用风险内部评级法风险暴露分类标准。附件5：信用风险内部评级体系监管要求。附件6：信用风险内部评级法风险缓释监管要求。附件7：专业贷款风险加权资产计量规则。附件8：交易对手信用风险加权资产计量规则。附件9：资产证券化风险加权资产计量规则。附件10：市场风险标准法计量规则。附件11：市场风险内部模型法监管要求。附件12：操作风险资本计量监管要求。附件13：商业银行风险评估标准。附件14：资本计量高级方法监督检查。附件15：信息披露要求。附件16：资本计量高级方法验证要求。附件17：外部评级使用规范。

附件1：资本工具合格标准一、核心一级资本工具的合格标准（一）直接发行且实缴的。（二）按照相关会计准则，实缴资本的数额被列为权益，并在资产负债表上单独列示和披露。（三）发行银行或其关联机构不得提供抵押或保证，也不得通过其他安排使其在法律或经济上享有优先受偿权。（四）没有到期日，且发行时不应造成该工具将被回购、赎回或取消的预期，法律和合同条款也不应包含产生此种预期的规定。（五）在进入破产清算程序时，受偿顺序排在最后。所有其他债权偿付后，对剩余资产按所发行股本比例清偿。（六）该部分资本应首先并按比例承担绝大多数损失，在持续经营条件下，所有最高质量的资本工具都应按同一顺序等比例吸收损失。（七）收益分配应当来自于可分配项目。分配比例完全由银行自由裁量，不以任何形式与发行的数额挂钩，也不应设置上限，但不得超过可分配项目的数额。（八）在任何情况下，收益分配都不是义务，且不分配不得被视为违约。（九）不享有任何优先收益分配权，所有最高质量的资本工具的分配权都是平等的。（十）发行银行不得直接或间接为购买该工具提供融资。（十一）发行必须得到发行银行的股东大会，或经股东大会授权的董事会或

互联网金融对传统商业银行的影响

互联网金融对传统商业银行的影响【摘要】目前互联网金融正快速普及全球，掀起了金融业的浪潮，伴随着互联网科技的不断提升互联网金融迅速发展起来，使得传统商业银行迎来前所未有的挑战。互联网金融已然成为各界关注的焦点。未来互联网金融的不断壮大，将有可能改变传统商业银行的经营模式和运营理念。因此，研究互联网金融的发展成为传统商业银行的必然趋势，商业银行要利用自身的优势与互联网金融竞争同时也要利用互联网金融的优势来弥补自身的不足。本文讲述了互联网金融的兴起以及互联网金融所涉及的领域，接着介绍了互联网金融对传统商业银行业务发展的影响，涵盖了存款业务、贷款业务以及中间业务，最后，面对互联网金融的冲击，对传统商业银行进行了SWOT分析，从而得出商业银行的应对策略。【关键词】互联网金融传统商业银行影响SWOT分析一、互联网金融概述（一）互联网金融产生的背景互联网金融是传统金融业和现代信息技术的结合。互联网技术正飞速发展，而且以现代信息技术为代表的互联网科

技对传统商业银行的金融格局产生了巨大的影响。互联网金融区别于传统商业银行的间接融资以及资本市场的直接融资。近些年来伴随着互联网产业的快速发展，互联网对金融行业有了进一步的渗透，使得传统金融业务透明度更高、中间成本更低、方式更便捷。（二）互联网金融在中国的发展现状随着科技的进步网络的普及，互联网金融正迅猛发展，市场规模一直在扩充，新型机构不断的涌现。互联网金融突破了行业壁垒，将传统金融业与现代信息技术相结合，真正实现了“开放、平等、协作、分享”的精髓，借助云计算、大数据、搜索引擎的一些高新技术，形成了具有方便快捷、协作性好、成本低、操作性强的优势。（三）互联网金融的分类按照金融服务功能分类，互联网金融可分为支付结算模式、网络融资模式和渠道业务模式。其中，支付结算模式主要为第三方支付，网络融资模式包括电商小贷、P2P和众筹融资，渠道业务模式的典型代表为“余额宝”。二、互联网金融对传统商业银行业务发展的影响分析（一）对传统商业银行存款业务的影响通过第三方支付平台支付具有延迟支付的功能，而延迟支付沉淀的大量资金极大分流了商业银行的储蓄存款，影响着银行存款的结构。从货币来源看，余额宝的收益率在4%

商业银行不良贷款管理办法

商业银行不良贷款管理办法 ,,市商业银行不良贷款管理办法(试行) 第一章总则第一条为加强不良贷款的管理，提高信贷资产质量，减少信贷资金损失，根据人总行颁发的《贷款通则》、《不良贷款认定暂行办法》、《城市合作银行信贷资金管理暂行办法》及我行《贷款管理暂行办法》等有关规定，结合实际情况，特制定本办法。第二条不良贷款实行两级管理。支行、营业部(以下简称支行)应建立、完善贷款质量监管制度，对不良贷款进行认定分类、登记和催收;总部对支行不良贷款的管理情况进行监督、检查和考核。第二章不良贷款的认定分类、登记和监控第三条不良贷款的认定分类。《贷款通则》中逾期贷款、呆滞贷款、呆帐贷款的划分标准是认定不良贷款的基本标准，各分支机构必须严格遵守。逾期贷款系指按借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不合呆滞和呆帐贷款)。呆滞贷款系指逾期(含展期后到期)超过二年以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限，但生产经营已终止，项目已停建的贷款(不含呆帐贷款)。呆帐贷款系指按国家有关规定列为呆帐的贷款。根据国家税务总局文件，包括: (一)借款人和担保人被依法宣告破产，进行清偿后未能还清的贷款。 (二)借款人死亡，或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款。 (三)借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险赔偿清偿后，未能还清的贷款。 (四)贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款不足补偿抵押、质押贷款的部分。 (五)贷款本金逾期2年，贷款人向法院申请诉讼，经法院裁决后仍不能收回的贷款。 (六)对不符合前款规定的条件，但经有关部门认定，借款人、担保人事实上已经破产、被撤消、解散在3年以上，进行清偿后，仍未能还清的贷款。 (七)借款人触犯刑律，依法受到制裁，处理的财产不足归还所欠贷款，又无另外债务承担者，确定无法收回的贷款。 (八)其他经国家税务总局批准核销的贷款。

13.山东省农村信用社(农村合作银行、农村商业银行)差别化管理办法(试行)

山东省农村信用社（农村合作银行农村商业银行）差别化管理办法（试行）（修改稿）第一章总则第一条为加强和改进对全省农村信用社、农村合作银行、农村商业银行（以下简称各县级联社，有特别说明的除外）的管理，提高管理的科学化和规范化水平，推动县级联社持续健康发展，制定本办法。第二条本办法所称差别化管理是指行业管理方式和手段的差别化。行业管理对各县级联社的行业管理要求、行业管理内容和行业管理责任不受差别化管理的影响。第三条省联社（含办事处、市联社，下同）各类行业管理制度的制定都要遵循差别化管理的要求。第四条本办法规定的差别化管理是指省联社管理、指导、协调和服务职能中的管理职能。省联社在按差别化管理的要求履行行业管理职能的同时，要按照全面规范履职的原则，进一步加大对各县级联社的指导、协调和服务力度，提高指导、协调和服务水平。第二章总体要求第五条省联社对县级联社的管理要坚持分类指导、区别对待和市场导向的原则, 依据监管评级和治理水平、风险管控能力、自主决策水平的不同，采取有针对性地行业管理方式和手段，督导其完善公司治理，转换经营机制，防范化解风险，实现持续健康发展。第六条对经营管理较好、监管评级较高的机构，行业管理主要是通过加强后续检查监督，指导其进一步完善公司治理、内控制度和运行机制，改造业务流程，实施现代银行管理，健全风险防控体系，提高自主管理和自我约束能力，不断改革创新，加快发展，实现做强做大，打造成为管理规范、效益良好、服务一流、竞争力强的现代一流金融企业。第七条对经营管理和监管评级一般的机构，行业管理主要是指导落实行业管理制度，逐步完善公司治理，强化内控管理，加快业务发展，夯实发展基础，提高经营效益，努力提高经营管理的规范性和科学性，进一步提升风险防范能力和可持续发展能力。第八条对经营管理较差、监管评级较低的机构，行业管理主要是围绕风险防范，强化行业管理制度的贯彻落实，全面加强信贷、财务、资产、干部员工队伍、绩效考核等方面的管

《传统商业银行与互联网金融的兼容》阅读练习及答案

阅读下面的文字，完成1-3题。传统商业银行与互联网金融的兼容阿里巴巴金融对小微企业实行贷款，目前已有了几十万家用户借助这个平台完成了贷款。互联网金融对传统金融不断蚕食，传统金融行业如果不利用大规模的电商交易数据建立信用模型，将会很快被时代所抛弃。实际上，信用模型的建立并非偶然，它受到技术、资金、设备等各方面因素的制约，而其中最易被忽略、但却最关键的因素则是社会关系诚信资本的原始积累。成功企业都有着一定的社会关系诚信资本原始积累，腾讯微信从一开始的大量用户的社会关系的诚信资本一步一个脚印的逐渐发展，先是社交平台后来发展到支付平台，最后是理财，最终涉足金融领域，这些都和社会资本初步积累有着密切的联系。基于这种社会诚信资本，才会有了物流、信息流、资金流等的聚集，这样才能够实现更加精准的分析。针对金融服务领域，社会关系的诚信资本能够提升对资金的需求和供给双方借贷的成功概率，有效降低违约率，降低交易成本等，因此在大数据时代它需要被银行所重视。虽然小微企业的年均银行贷款金额的攀升速度比较快，但是我国中小企业的融资满意度仍然很低。对于信贷来讲，传统金融理念与普惠金融的内涵有着较大差距，惠普信贷重视社会性和公益性，旨在解决中小企业等的融资难问题，而传统金融则注重盈利性。中小企业贷款，由于抵押担保的信用程度比较低，信息出现了极大的不对称，贷款机构的风险成本相对而言较高。此外，中小企业贷款的额度一般较小，因此，在以盈利为目的的传统金融，显然并不愿意贷款给中小企业。政府为了推动惠普金融的发展采取了多种奖励措施，但是仍旧不能有效弥补金融机构为中小企业贷款而出现的风险和效率损失。营业点数量少、业务经理人数有限是国有银行推行普惠金融中的重要制约因素，但是互联网的低成本、广覆盖的优势为惠普金融的推进提供了重要机遇。近几年，银行作为电商的第三方支付平台发展缺乏主动性，加上完全脱离了银行支付形式的支付宝等新的、操作更为便捷的支付形式的出现为银行业敲响了警钟。银行作为我国金融机构的中流砥柱，急需借助互联网来拓宽自身的业务领域，应对互联网金融下几何级增多的客户量。传统的商业银行逐渐开办网络银行办理业务，同时紧跟互联网潮流开设了各自的银行微信公众

2012《商业银行资本管理办法(试行)》

银监会发布《商业银行资本管理办法（试行）》根据国务院第207次常务会议精神，6月8日，中国银监会发布《商业银行资本管理办法（试行）》（以下简称《资本办法》），并于2013年1月1日起实施。本轮国际金融危机表明，银行业实现稳健运行是国民经济保持健康发展的重要保障。金融危机以来，按照二十国集团领导人确定的改革方向，金融稳定理事会和巴塞尔委员会积极推进国际金融改革，完善银行监管制度。2010年11月，二十国集团首尔峰会批准了巴塞尔委员会起草的《第三版巴塞尔协议》，确立了全球统一的银行业资本监管新标准，要求各成员国从2013年开始实施，2019年前全面达标。《第三版巴塞尔协议》显著提高了国际银行业资本和流动性的监管要求。在新的监管框架下，国际银行业将具备更高的资本吸收损失能力和更完善的流动性管理能力。近年来，我国银行业有序推进改革开放，不断提高资本和拨备水平，风险防控能力持续增强，为我国抵御国际金融危机的负面冲击，实现国民经济平稳健康发展做出了重要贡献。当前，银行业稳步实施新的资本监管标准，强化资本约束机制，不仅符合国际金融监管改革的大趋势，也有助于进一步增强我国银行业抵御风险的能力，促进商业银行转变发展方式、更好地服务实体经济。银监会有关负责人表示，2011年以来，银监会认真借鉴国际金融监管改革的成果，结合我国银行业的实际情况，着手起草《资本办法》，

不断丰富完善银行资本监管体系。起草过程中，银监会认真考虑了当前复杂多变的国内外经济环境和银行业实际情况，多次公开征求意见，并对实施新监管标准可能产生的影响进行了全面评估，对《资本办法》的内容进行了慎重调整，构建了与国际新监管标准接轨并符合我国银行业实际的银行资本监管体系。《资本办法》分10章、180条和17个附件，分别对监管资本要求、资本充足率计算、资本定义、信用风险加权资产计量、市场风险加权资产计量、操作风险加权资产计量、商业银行内部资本充足评估程序、资本充足率监督检查和信息披露等进行了规范。《资本办法》主要体现了以下几方面要求：一是建立了统一配套的资本充足率监管体系。《资本办法》参考巴塞尔III的规定，将资本监管要求分为四个层次：第一层次为最低资本要求，核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为5%、6%和8%；第二层次为储备资本要求和逆周期资本要求，储备资本要求为2.5%，逆周期资本要求为0-2.5%；第三层次为系统重要性银行附加资本要求，为1%；第四层次为第二支柱资本要求。《资本办法》实施后，正常时期系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率要求分别为11.5%和10.5%。多层次的资本监管要求既体现了国际标准的新要求，又与我国商业银行现行的资本充足率监管要求基本保持一致。二是严格明确了资本定义。《资本办法》根据国际的统一规则，明确了各类资本工具的合格标准，提高了资本工具的损失吸收能力。

中国互联网金融与传统商业银行关系研究

中国互联网金融与传统商业银行关系研究发表时间：2019-02-13T16:15:05.220Z 来源：《基层建设》2018年第35期作者：裴祖俊 [导读] 摘要：随着信息技术的快速发展，互联网金融模式迅速兴起。安徽叶集农村商业银行安徽合肥 230000 摘要：随着信息技术的快速发展，互联网金融模式迅速兴起。互联网金融的快速发展，带动了整个金融体系资源配置的变化，对传统银行的盈利模式带来了巨大的挑战。本文剖析了互联网金融兴起的本质原因，分析了商业银行因此受到的影响，从我国金融市场的特点和现状出发，展望了互联网金融与传统银行的未来格局。关键词：互联网金融；商业银行；金融体系；产业融合引言：我国金融市场长期存在供需不平衡，金融体系不完善，环境自发产生新参与者缓解状况。互联网金融的出现正是指出银行的不足之处，对银行功能上形成补充。没有互联网金融，银行就缺少了驱动改革创新的力量，而没有商业银行的支持，互联网金融的创新渠道就没有载体。两者之间不断发生着能量的交互作用，当能量交互达到平衡时，能发挥出大于两者之和的效应，即促使金融体系更加完善。在国内金融市场蓄势革新的背景下，探究互联网金融与商业银行之间的关系，实现两者良性互动发展，具有重要的理论价值与实践意义。 1互联网金融快速崛起的原因和对商业银行的影响 1.1互联网金融快速崛起的多方面原因的分析在我国，互联网金融的异军突起为振兴我国虚拟经济、丰富投资渠道做出了巨大的贡献。其崛起的原因涉及很多方面。我国金融市场的供需失衡为互联网金融的出现创造的契机。传统商业银行的主要业务是中高额贷款，民间私企、小额贷款涉及的较少，而小额贷款在民间的需求量是巨大的。互联网金融获得了政策上大幅的支持和鼓励。“克强经济学”的提出使市场的地位在国民经济中逐步提升，互联网金融的发展顺应了市场在资源配置中起决定性作用的要求。移动通信技术、安全存管技术的快速发展，及互联网用户的大幅上涨，为金融产品与市场需求的结合奠定了基础。由此可见，互联网金融的崛起是多方需求共同作用的结果，它既是互联网企业多样化变现方式的探索，也是资产管理公司对低成本渠道和用户的探索。 1.2互联网金融崛起对商业银行的影响互联网金融不仅影响着商业银行的产品和服务，而且变革着银行的融资渠道，给商业银行注入了新鲜血液。第一，互联网金融打破了时间和空间的限制，相当程度上影响商业银行的支付中介地位。互联网金融凭借中间业务的快速发展，依赖低交易成本、便捷支付的流程，在市场上已经占有相当的份额，对商业银行形成了明显的替代效应，明显弱化了商业银行的支付功能，而且这种趋势仍在不断延展。第二，在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供了金融搜索平台，充当了资金信息中介的角色，这将加速金融脱媒，使商业银行在信贷过程中的资金中介功能边缘化。相较于商业银行基于传统财务数据等“硬信息”的风险管理系统，互联网金融基于客户“软信息”的风险评价体系与中小客户的特点更加兼容，借助信息处理优势，互联网金融可有效提高信贷效率、降低融资成本，对银行信贷产生“挤压”。互联网金融把排除在传统银行体系之外的客户串联了起来，对商业银行的信贷业务空白进行了覆盖，起到了拾遗补缺的作用，这无疑对商业银行的影响是积极、有利的。第三，互联网金融的发展极大地促进了商业银行的产业创新。互联网与传统金融模式的融合，带来了金融市场的民生化和个性化。商业银行更加致力于产业创新，自以产品驱动的销售型向以客户需求为中心的资产配置、风险收益配比的服务型转变，从传统的代销角色向资产管理的集成转变。商业银行在产品不断推陈出新的过程中，更加注重客户体验，“以客户为中心”的理念不再是一句空洞的口号。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是互联网的开放性与传统金融高度整合的产物。 2商业银行在冲击下的应对措施首先，商业银行加快推进互联网金融战略。商业银行网络渠道服务体系的完善和技术的升级为其服务小微企业、个人创业者和普通消费者等“长尾”客户创造了条件。多家商业银行的中报显示，银行互联网渠道服务客户的数量和水平不断提升。从产品端上看，商业银行运用互联网技术提供支付、融资和投资理财等便捷服务，加速涉足互联网金融商业模式的步伐。其次，商业银行加速线上线下的互联互通。互联网金融的优势在于客户和数据，银行的优势在于产品和线下经验，在发力建设互联网渠道的同时，商业银行也在不断加强物理网点的智能化改造以及线上与线下渠道的互联互通。为实现一体化服务，中国工商银行在境内1.5万余家营业网点免费开通了WIFI服务，并建设智能银行154家；中国建设银行也着力打通线上与线下渠道，以实现物理网点和电子银行间的互联互通。互联互通的同时，商业银行也在采取措施保障互联网金融业务的安全。浦发银行电子银行交易监控平台利用大数据分析建立的反欺诈规则模型初显成效，预警覆盖率超过99%；光大银行开拓了直销渠道阳光银行，其整套安全体系通过了国家信息技术安全研究中心检测，并拥有专属密码控件、微信变动通知、保险赔付及交易实时监控等安全措施。中国人民银行2015年7月出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，为互联网金融健康发展指出了方向，其鼓励银行等金融机构依托互联网技术，实现传统金融业务与服务转型升级，积极开发基于互联网技术的新产品和新服务。《指导意见》也支持各类金融机构与互联网企业开展合作。这必将推动商业银行进一步布局互联网金融，充分利用自身优势，进行新业务、新模式和新渠道的互联网化探索。银率网理财分析师闫自杰指出，商业银行开放互联网渠道接口，和电商、社交平台等合作，可借力使力实现共赢。面对互联网金融的挑战，传统商业银行在产品和渠道方面都有所创新，但是相对互联网的高度创新性、快速机动性，商业银行却是力不从心。我国金融市场未来的发展趋势仍然值得商榷。 3互联网金融与商业银行在未来的关系与各自的定位新旧交替是自然规律，在未来，互联网金融模式与传统的金融模式的关系发展趋势取决于金融企业的经营能力与创新能力，也取决于市场化程度、社会环境的包容性及法律约束力度。我国金融市场长期处于不发达状态，互联网金融与商业银行各自发挥优势，可合作、可分工，共同推动成熟发达的金融市场的形成，高效服务实体经济，这也是金融市场新旧参与者的共同目标，两者也将受益于更为灵活的金融市场。如果既希望互联网金融茁壮成长，又保证商业银行能继续做大做强，同时还要求中国的市场经济越来越繁荣，那么，探讨互联网金融业与商业银行维持什么样的关系从而取得“三赢”的局面就非常有必要。互联网金融的出现提高了金融市场的配置效率，也就相当于提高了社会总福利水平。它促进商业银行的发展，使商业银行互联网化的步伐加快，这是目前金融市场最明显的特点。互联网金融理财产品的设计依附于商业银行，商业银行对互联网金融的支持有助于提升了互联网金融的风险控制能力，提升投资者对新兴金融模式的信心。互联网金融是由于我国金融体系的不完善而自发产生的，对传统银行在功能上形成补充。但二者也存在业务上的交集，使二者相互依

第十三章不良贷款管理题库3-0-8

问题： [多选]根据债权银行在重组中的地位和作用，可以将债务重组划分为。 A.自主型 B.杠杆型 C.行政型 D.吸收型 E.司法型根据债权银行在重组中的地位和作用，可以将债务重组划分为三类：自主型、行政型和司法型。

问题： [多选]下列关于依法收贷的说法，正确的有（）。 A.应先向人民法院申请强制执行，若债务人拒绝执行，则再向人民法院提起诉讼 B.若债务人自动偿还债款的，则无须申请强制执行 C.为了防止债务人转移、隐匿财产，债权银行可以向人民法院申请财产保全 D.对于借贷关系清楚的案件，债权银行可以不经起诉而直接向人民银行申请支付令 E.对于扭亏无望、无法清偿到期债务的企业，可考虑申请其破产依法收贷的步骤是：向人民法院提起诉讼或者向仲裁机关申请仲裁，胜诉后向人民法院申请强制执行。胜诉后债务人自动履行的，则无需申请强制执行。在起诉前或者起诉后，为了防止债务人转移、隐匿财产，债权银行可以向人民法院申请财产保全。对于借贷关系清楚的案件，债权银行也可以不经起诉而直接向人民法院而非人民银行申请支付令。对于扭亏无望、无法清偿到期债务的企业，可考虑申请其破产。

问题： [多选]下列关于我国商业银行不良资产成因的说法，正确的有（）。 A.我国直接融资比重较大，企业融资以资本市场为主 B.经济转轨后，改革的成本大部分由银行承担，由此形成大量不良资产 C.有的企业没有偿还银行贷款的动机，相关法律法规也没有得到很好的实施，由此形成了大量的不良资产 D.商业银行经营机制不灵活，以及法人治理结构不完善，将影响商业银行资产质量的提高 E.我国国有企业的经营机制改革没有很好地解决，是我国商业银行不良资产产生的重要因素我国商业银行不良资产的产生与下列因素有关： ①社会融资结构的影响。我国间接融资比重较大，企业普遍缺少自有资金，企业效益不好，必然影响到银行的不良资产。我国传统上是以商业银行为主的融资格局，资本市场的发展相对滞后，使得全社会的信用风险集中积聚到商业银行中。而我国国有企业的经营机制改革没有很好的解决，这也是我国商业银行不良资产产生的重要因素。 ②宏观经济体制的影响。长期以来我国的经济增长主要是政府主导的粗放型经营模式，国有银行根据政府的指令发放贷款，经济转轨后，改革的成本大部分由银行承担了，由此形成大量不良资产。 ③社会信用环境影响。有的企业没有偿还银行贷款的动机，相关的法律法规也没有得到很好的实

农村信用社怎样才能改制到农村商业银行

根据《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》（国发〔2003〕15号）和《中国银行业监督管理委员会关于印发<农村商业银行管理暂行规定>和<农村合作银行管理暂行规定>的通知》（银监发〔2003〕10号）精神，现对农村商业银行、农村合作银行组建审批工作指引如下。一、组建工作及申报程序（一）申请筹建的各项工作 1.各省（自治区、直辖市）的县（县级市、市辖区）农村信用社联社符合组建农村商业银行、农村合作银行条件的，经银监局同意后即可着手筹建前的各项准备工作； 2.加强组建工作的组织领导。成立农村商业银行、农村合作银行筹备工作小组； 3.履行组建农村商业银行、农村合作银行的法律程序。召开县级联社及农村信用社社员代表大会，按照规定程序审议通过农村信用社合并改制为农村商业银行、农村合作银行决议，以及通过必要的授权决议。已经统一法人的地方，只需要县级联社召开社员代表大会，不需要再通过与合并内容相关的决议； 4.开展清产核资及净资产分配工作。县联社或筹备工作小组（受农村信用杜社员代表大会委托）聘请有审计评估资质的中介机构对农村信用社进行清产核资和整体资产评估。筹备工作小组对清产核资工作进行复查。筹备工作小组、县联社、中介机构三方按整体资产评估结果确认净资产。在此基础上，筹备工作小组提出净资产分配方策； 5.验收整改。经银监会授权，银监局组织对组建阶段各项工作，重点是法律程序、清产核资、净资产分配工作进行验收，向筹备工作小组出具《验收意见书》。筹备工作小组针对验收发现的问题予以整改，出具整改报告，银监局复查。银监局根据对组建工作检查验收和复查结果，出具《组建工作验收报告》，对组建工作法律程序有效性、清产核资结果真实公允性负责； 6.中介机构按整改后的情况出具最终清产核资报告及净资产确认书；筹备工作小组出具净资产分配意见； 7.确定新发起人。筹备工作小组制定增资扩股方案，设置合理的股权结构，制定募股说明书，按公正透明的原则征集新发起人，签订发起人协议。农村信用社原股东自愿作为发起人的，应有优先认购农村商业银行、农村合作银行股份的权利； 8.在各项筹备工作完成，符合申请筹建标准后，筹备工作小组准备申请文件，向中国银行业监督管理委员会提出筹建申请。银监局受理后，在二十个工作日内将初步审核意见（内容主要包括受理情况、申请材料完整性、组建期间各主要工作完成情况、验收整改落实情况、是否符合设立条件等）、《组建工作验收报告》和《申请材料》上报银监会审批。（二）申请开业的各项工作 1.增资扩股和验资。发起人认缴全部股金后，筹备工作小组聘请中介机构进行验资，出具验资报告。增资扩股和验资应区分原农村信用社股金转增银行股本与新股东投资入股； 2.筹备工作小组就高级管理人员与独立董事人选资格与银监部门沟通；

互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势对比

3.互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势对比 3.1互联网金融较于传统商业银行的优势 3.1.1快捷、方便和高效的参与方式互联网金融利用其特有的互联网技术，包括移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，使资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商或交易所等中介，不仅弱化了传统金融中介的作用，加速金融脱媒，更重要的是给参与者带来了快捷、方便和高效。各种互联网金融的模式同时也与互联网“开放、平等、协作、分享”的基本精神暗合，从而使得金融成为一种人人参与、自主选择性高，资金流动透自由，交易费用极低的开放形式。互联网的普及，使互联网金融应用面之广将达到新高度。 3.1.2信息对称下的低廉成本在互联网金融发展之前，个人的信用价值并没有得到很好的体现和挖掘。现在随着电子商务的发展，互联网公司通过海量、交易和数额，使个人信息和信用数据得到了充分的分析和流通。现在对信用数据关注的重点也由交易拓宽到了数据的维度、广度和宽度。这样使得信息的不对称性大幅下降，使得信用判断和评估将更加准确和迅速。通过电子数据库储藏和搜索技术，使信用信息运用于指尖，形成成本低廉的金融模式。特别是对于小微企业，由大数据支持的互联网金融无疑为它们融资带来了极大的便利。例如阿里小贷，为小微企业提供纯信用贷款，无需担保、抵押，对于缺少抵质押物、缺乏信用记录而导致贷款风险难以评估的小微企业来说，信贷门槛大大降低。信息结构的改善令互联网金融可以成本极低地给出任何资金需求者（机构）的风险定价或动态违约概率，从而清晰地甄别出企业的资质，将风险管理的成本降至最低。 3.1.3互联网金融的覆盖面广阔广阔互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。凭借其在信息处理方面的优势，互联网融资可针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点设计流程及产品，更好地为其提供融资支持，抢占商业银行在小微企业信贷领域的市场份额。同时，第三方支付平台的迅速发展，使商业银行中间业务遭受了前所未有的挑战。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易,风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作市场参与者更为大众化,互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。 3.2传统商业银行较于互联网金融的优势 3.2.1宏观调控方面的职能只要中央银行发行货币、控制通胀的职能继续存在，银行体系作为调节市场经济、传导宏观政策的主渠道功能就不会变更。银行体系作为社会信用体系的中枢，在保障社会资金安全性方面发挥着关键性作用。互联网金融难以完全舍弃银行信用体系而自建信用体系。银行在货币创造功能和在支付结算体系中的重要性，受到现行法律制度的认可和监管。商业银行在为全社会提供财富存管业务的同时，还为社会交易提供了重要的媒介支撑，是维持经济活动顺畅的重要基础，一如人体的血液循环，不可或缺。其他机构或非银行金融机构，很难发挥这样的功能。 3.2.2雄厚的资产实力尽管互联网企业金融业务发展势头迅猛，但其资产规模、交易规模等各项指标都无法与

山东省农村信用社员工违规违纪处理办法

山东省农村信用社联合社办公室文件鲁农信联办〔2009〕400号关于印发《山东省农村信用社员工违规违纪行为处理办法》的通知各办事处、市联社，各县（市、区）联社、农村合作银行、农村商业银行：为进一步加强全省农村信用社内部管理，健全完善违规违纪行为惩处机制，实行从严治社，促进依法合规经营，省联社组织对《山东省农村信用社员工违规违纪行为处理办法（试行）》进行了全面修订，形成了《山东省农村信用社员工违规违纪行为处理办法》（以下简称《处理办法》）。根据有关法律法规和省联社章程规定，《处理办法》已经省联社第二届理事会第四次会议审议通过，提请省联社第二届社员大会社员社代表和 -1- 职工代表表决通过，并已征得全省农村信用社各法人机构工会同意。现将《处理办法》印发给你们，并提出如下要求，请认真贯彻执行。一、提高认识，增强从严治社意识。《处理办法》是全省农村信用社合规经营的纲领性文件之一，是对员工违规违纪行为进行责任追究的主要依据，是从严治社、依法治社的重要体现。各级各单位要充分认识实施《处理办法》的重要意义，自觉地将其纳入日常管理和合规建设中，并以此为契机，进一步加强内控管理，规范操作规程，强化监督制约，提高依法合规经营水平。二、认真组织学习培训，提高员工合规操作自觉性。各级各单位要统筹安排当前工作，积极组织全体员工认真学习《处理办法》，适时开展专题培训等活动，使员工熟知《处理办法》的各项具体规定，明确违规违纪行为带来的危害，从根本上树立起不想违规不敢违规的意识，增强依法合规的自觉性。三、正确理解运用处理规定，促进依法合规经营。各级各单位要认真分析研究《处理办法》的各项规定，立足事实，合理把握处理尺度，审慎处理违规违纪行为，严格履行处理程序，确保处理结果的公正和公允，使《处理办法》能真正起到惩处违规违纪行为、促进农信社依法合规经营的作用。各地可根据当地实际情况，本着从严治社的原则，研究确定经济处罚标准和其他处理的适用范围、对象等内容。 -2- 各地在执行中遇有疑点和问题，请及时以书面形式报告省