健全农村小额信贷的研究以乐至县为例 开题报告
四川农业大学本科毕业论文（设计）开题报告
毕业论文（设计）题目健全农村小额信贷的研究——以乐至县为例
选题类型调研型课题来源自选项目
学院经济管理学院专业金融学
指导教师包昆锦职称讲师
姓名杨岱霖年级2009.03 学号20095600
1. 选题背景及目的
1.1立题依据
“三农”普遍存在的融资困难问题，是当前“三农”问题的瓶颈。农村资金大量外流与社会主义新农村建设对资金的大量需求矛盾突出；银行爱富嫌贫，抵押担保门槛高，缺少金融机构认可的抵押物，许多“三农”客户很难达到贷款条件；此外，贷款审批环节多、手续繁琐，农户贷款成本高，让农民对申请贷款望而却步。十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的任务，2006年党中央“一号文件”《中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》、2007年中央“一号文件”《中共中央国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》的出台表明“三农”问题是党中央，国务院的工作重心。农村金融体系是支持农业发展、繁荣农村经济的基本资金渠道，是服务农民增收、方便农民生活的主体金融平台，是培育新型农民、树立文明乡风的有效载体，是改善农村设施、促进村容整洁的骨干推动力量，是培育乡村组织、实现民主管理的重要保障手段。农业银行、农业发展银行和邮政储蓄银行等也在不断的改革发展中。总提来看，农村金融服务体系在完善中，在经济上推动了农业产业发发展，更进一步推动农村经济发展。同时促进了农民增收以及生活水平的提高总体，对新农村的建设提供了经济上的促进支持。然而通过学习相关文献资料，可以发现农村金融体系目前还存在效率不高问题，涉农贷款，产权关系，管理体制等许多问题。
因此，将理论与实践相结合，深入家乡实地感受农村小额贷款现状，将书本知识和实际现状融合展，对于深刻认识我国现行的农村小额贷款是有意义，同时也是自我学习的一种方式。
1.2选题意义
最近几年我国农村金融改革有一定的成绩，但是制约县域经济发展的主要矛盾，仍然是金融供给不足与金融需求旺盛之间的矛盾。如何解决这一个矛盾有很强的现实意义。乐至县地处涪、沱两江分水岭，典型的丘陵农业大县，全县总人口86.86万人，面积1424.5平方公里，辖25个乡镇，609个行政村，6535个村民小组。乐至县工业经济基础薄弱，农业经济占经济总量的比例长期占到50%以上，缺乏支柱产业和大型全国品牌企业；截止2001年，全县规模以上的工业企业仅有17家，产值2.7亿元，工业增加值占GDP的24.2%。作为一个典型的农业大县，研究乐至县的小额信贷情况，对于认识我国农村小额信贷的发展以及未来的改革方向有较强的现实参考意义。此外，能够尝试用所学到的知识对于家乡的建设提供建议也是对自己学习生涯的一种肯定。
2．文献综述
2.1 国内文献综述
丁业震（2006）认为形成农村小额信贷风险的因素是复杂的，主要有自然因素、市场因素、道德因素、利率因素。他提出了五点关于农村小额信贷风险的防范措施，建立以农户为中心的多元化的社会服务体系；建立合理严格的信用评级制度；加强农村信贷机构自身建设；确定合理的小额信贷利率；完善风险分担机制。
樊永勤(2009)认为我国农村小额信贷存在的问题为：信贷风险防范能力亟需加强；利率的制定陷入两难困境，且缺乏贷款科学定价的基础；信贷管理手段跟不上小额信贷的迅速发展；农村金融缺乏多样化竞争主体和有效竞争机制；在近年金融危机的情形下小额信贷资金来源短缺。
赵素宁，吕杰（2008）分别从四个角度阐述了农村小额信贷风险的主要表现及成因，一基于农业生产的风险；二基于农产品市场的风险；三基于信贷机构的风险；四基于农户的风险。针对这些风险，文章提出了四点防范措施，完善小额信贷机构的法律规则；建立多元化的社会服务体系；建立信用评级制度；以利率为杠杆，减轻市场风险。
张峭，徐磊（2008）认为农村小额信贷是直接面向农户发放的、小额度的、无需抵押担保的信用贷款，这使得与普通商业贷款业务有着很大的不同，同时也是极易引发信用风险的重要原因。他认为可以通过创新农业风险管理工具和创新小额信贷管理制度来使得小额信贷信用风险得到有效管理和破解。
邓辉(2009)曾提到我国农村小额信贷可持续发展存在如下问题：农村小额信贷手续繁琐与农业生产内在特征的矛盾；农村小额信贷支农政策性与农信社合作经营目标的矛盾；农村小额信贷的推广发展与农信社管理体制的矛盾；农村小额信贷的现行制度设计与农民需求变化的矛盾。
王宁，张苗(2008)认为小额贷款是农村脱贫的有效途径，可以通过以下政策达到目标：以农村信用社为依托，开办农户小额信用贷款；大力提倡和利用金融信贷支持农村发展，由政府”输血”支持变为”造血”支持；严格科学监控小额贷款，减少呆账、坏账发生；积极引导民间融资。
李靳(2008)认为制约我国农村小额信贷发展的障碍分别为：法律体系相关政策及机制建设等外部条件不完善、资金来源和后续资金得不到有效保障、自身特性的限制和管理困境。
2.2国外研究综述
Jose A．G．Baptism等人(2006)在非洲开发银行的小额贷款发展报告中，应用多元回归统计方法分析了小额贷款风险的影响因素，结果表明贷款数额、贷款用途、贷款期限、贷款利率、贷款人有无违法记录、贷款人经营理念、贷款人经营思路、贷款人经营水平、贷款人拥有土地面积都是小额贷款风险的影响因素。
美国Massach．usetts大学的S．Jha和K．S．Bawa(2007)通过分析印度小额贷款的案例，认为贷款人文化程度、贷款人信用状况、贷款人家庭收支状况、对贷款人的’气法律约束力、贷款人固定资产合计、贷款人耐用消费品合计都是小额贷款风险的影响因素。
美国Auburn大学的Valenti Hartarska和Denis Nadolnyak(2007)应用面板数据分析方法研究了世界银行1998年至2002年在全球各国发放小额贷款的风险情况，提出贷款人技术和能力、产品市场现状、产品市场进入难度、产品发展潜力、贷款有无担保、政府对小额贷款的支持力度、产品的产业政策是影响小额贷款风险的主要因素。
英国Bath大学的James Copestake(2007)对一些金融机构进行小额贷款风险的问卷调查，并对调查结果进行了统计分析，认为贷款人健康状况、贷款人性别、贷款人年龄、贷款人家庭劳动力数量、贷款人家庭净资产都是小额贷款风险的影响因素。
美国Kansas大学的Rubana Mabeen(2008)通过分析孟加拉国发放小额贷款的风险情况，认为
贷款总额、贷款周期、贷款人拥有的耐用商品价值、贷款人的抵押品价值等因素都会对小额贷款风险产生影响。
3.研究内容与方法
3.1研究内容
1.对国内外专家学者在农村小额信贷文献进行认真阅读理解概念做理论基础；
2.通过在一家农村金融机构实习，在明白服务体系的操作流程，感受当前的金融服务体系，同时认识当前服务体系的利弊；
3.调查相关金融服务需求方的意愿得出需求结论；
4.根据亲身实践和分层调研提出乐至县的金融服务系统建立健全建议。
3.2 研究方法
3.2.1.实地调研法
1通过暑假期间在一家农村金融机构的实习，结合现场观察与实地调研，获取研究所需数据，以及相关具体实际的操作流程从而为本文的研究做准备。
2调研乐至县的相关团体得出服务需求情况与问题。
3.2.2比较分析法
通过乐至县金融服务需求与供给的关系以及其他地区相关经验得，提出适合其乐至县的金融服务体系建立健全。
提出问题文献收集
文献综述
健全农村小额信贷服务体系
通过实习进入金融服务机构，了解相关流程以及制度调研找出服务需求团体通过金融服务的需求满足以及显示困境
通过二者分析对比切实对现行的农村金融服务体系得出自己的看法
提出相关建议
4.研究的重点、难点，创新点
4.1研究重点
结合乐至县的实际而不拘束于书本理论，运用矛盾的特殊性深刻的剖性乐至县的现行的进融服务体系优缺点现在，提出建立健全意见。
4.2研究难点
（1）研究数据的获取
（2）对收集到的数据与资料的分析方法的确定。
（3）实地调研及现场观察的可行性。
（4）实践与理论想结合的操作性。
4.3研究创新点
本文的主要创新之处在一家乡县域单位为具体情况，在通过亲身实习以及自己的调研或许信息结合相关理论以及相关实践经验这样得出的建议结论更具有针对性和可操作性。
5.研究的可行性分析
农村小额信贷这一个论题在党中央国务院的关注下是当前的一个热点，这一领域可以找到比较充裕的文献资料可供参考借鉴。同时，可利用暑假时间去具体的机构实习，搜集相关有用信息，为论文的撰写打下基础，研究以县城为单位可以确保研究数据可靠性以及实际可靠做性。
6.论文进度安排
1.2012年3月--4月，阅读相关文献，资料查阅，并进行开题报告的写作。
2.2012年5月--6月，开题报告修改与答辩。
3.2012年7月--9月，实地调研与相关实践，搜集论文所需相关资料数据等信息，进行论文
初稿的撰写。
4.2012年10月—2013年5月论文的修改与答辩。
主要参考文献
1.Baptista,J．Joaquim J．S．Ramalho，J．Vidigal da Silva．Understanding the Micro
enterprise Sector to Design a Tailor-made Microfinance Policy for Cape Verde[R]．Praia,Cape Verde：Afican Development Bank,2006.
2.丁业震.农村小额信贷风险及其防范[J].财政与金融，2006（12）.
3.亚当斯(Adams),Rural financial market success credit plan hard to answer the question
【M】(1984）.
4.赵素宁，吕杰.农村小额信贷风险及防范[J].金融与保险，2008（12）.
5.纳格瑞金和梅耶(Nagarajan and Meyer)《Rural Finance: recent advances and lesson,
arguing and opportunity》[M]（2005）.
6 王廷贵.借鉴美国经验完善我国农村金融服务体【J】.中国乡镇企业会计, 2012,(1).
7 Copestake，J．Mainstreaming Microfinance：Social Performance Management or Mission
Drift?[J]．World Development,2007(10)．
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Indian Case Study[J].Environment,Development and Sustainability,2007(9).
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17何广文.农村金融机构的多元化【J】.银行家, 2009,(2).
18王小亚.农村金融体制改革研究【M】北京：中国金融出版社，2009.
19游利，农村金融创新产品的和服务方式的创新难点及其对策【J】中国金融2012（22）.
指导教师意见
本研究以在农业大县乐至县为例，通过实地调研和详细的数据调查，展现该县农村金融服务体系的现状并说明如何结合当前形势迅速建立健全，并由此说明新农村建设背景下，如何建立健全农村金融服务体系。研究具有很强政策性和现实针对性，符合专业培养目标，故同意立题、参加答辩。
指导教师签名：
年月日
注：1. 选题类型：基础型、应用基础型、应用型、调研型；
2. 课题来源：国家级项目、省部级项目、横向合作项目、校级项目、自选项目。
农村小额贷款调查报告
农村小额贷款调查报告 时间：2012-07-28 来源：张昕学号：102131134 小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。 一、调查目的 通过了解农村小额贷款， 二、调查对象及方法 1、调查对象：内蒙古呼和浩特市金谷农村合作银行 2、资料收集方法： 3、调查方法： 三、调查的内容 四、调查结果分析 为了弥补小额贷款的交易成本及风险，建议对农信社及农村商业银行中支农、惠农这两类贷款的收入免征农业税。 五、调查结果总结 为破解中小企业融资难题，呼市城郊农村信用社充分发挥贷款灵活的优势，开办了中小企业流动资金贷 款、个体工商户贷款、商户联保贷款、汽车贷款等业务种类，以“阳光放贷”模式，简化贷款手续，提高服务质量和服务水平，成为当地中小企业和个体工商户的知心人，使一大批中小企业和传统手工作坊，发展成为规模较大、效益良好的企业。 近三年，呼市城郊农村信用社累放中小企业贷款 31.13亿元，支持中小企业830家。广州民间金融街8 月13日公布的数据显示，10天期平均利率为21.73%，1月期为17.07%，3月期为19.08%，6个月的利率为
16.45%，1年期的利率为16.81%，而一年以上的综合利 率为24.36%，相比此前发布的民间金融街数据，小额 贷款市场平均利率的一年期和三月期的利率均有较大 幅度的下滑。 此前，该数据开始发布的6月28日，其小额贷款市场平均利率的3个月期为21.97%、1年期的是 17.55%。其中，民间借贷的3月期资金利率高于1年期 利率。 据业内人士介绍，宏观经济形势和银行信贷松紧状况是影响民间融资活跃度的主要因素。尤其在今年宏观形势下滑的大背景下，央行的货币政策使得金融机构资金相对充裕，企业从银行贷款难度相对降低，必然对民间借贷渠道的资金需求有所减弱。 我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有10多年的历史，经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。目前，我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额贷款。有6100万农户享受到1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的27.3%；还有一部分农户联保贷款，约有1200万户享受到141亿元的贷款；三是目前 存在的100多个非政府小额信贷组织，提供了约10亿 元的贷款。尽管我国小额信贷的产生比较早，但是在小额信贷的运行过程中出现了许多具有本国特点的问题，从而造成大量商业银行退出小额担保贷款机制。 六、附录 办理小额贷款的步骤 1.向银行提出贷款申请；
外文翻译--农村金融主流的非正规金融机构
附录1 RURAL FINANCE: MAINSTREAMING INFORMAL FINANCIAL INSTITUTIONS By Hans Dieter Seibel Abstract Informal financial institutions (IFIs), among them the ubiquitous rotating savings and credit associations, are of ancient origin. Owned and self-managed by local people, poor and non-poor, they are self-help organizations which mobilize their own resources, cover their costs and finance their growth from their profits. With the expansion of the money economy, they have spread into new areas and grown in numbers, size and diversity; but ultimately, most have remained restricted in size, outreach and duration. Are they best left alone, or should they be helped to upgrade their operations and be integrated into the wider financial market? Under conducive policy conditions, some have spontaneously taken the opportunity of evolving into semiformal or formal microfinance institutions (MFIs). This has usually yielded great benefits in terms of financial deepening, sustainability and outreach. Donors may build on these indigenous foundations and provide support for various options of institutional development, among them: incentives-driven mainstreaming through networking; encouraging the establishment of new IFIs in areas devoid of financial services; linking IFIs/MFIs to banks; strengthening Non-Governmental Organizations (NGOs) as promoters of good practices; and, in a nonrepressive policy environment, promoting appropriate legal forms, prudential regulation and delegated supervision. Key words: Microfinance, microcredit, microsavings。 1. informal finance, self-help groups In March 1967, on one of my first field trips in Liberia, I had the opportunity to observe a group of a dozen Mano peasants cutting trees in a field belonging to one of them. Before they started their work, they placed hoe-shaped masks in a small circle, chanted words and turned into animals. One turned into a lion, another one into a bush hog, and so on, and they continued to imitate those animals throughout the whole day, as they worked hard on their land. I realized I was onto something serious, and at the end of the day, when they had put the masks into a bag and changed back into humans,
农村小额信贷现状与对策
农村小额信贷现状与对策
浅谈我国农村小额信贷存在的问题和对策 摘要 为促进农村发展，我国近年来借鉴国外小额贷款的成功经验，发展了中国的农村小额贷款业务。但我们经过实践发现，农村小额贷款在国内的实施并不乐观。从目前情况看,国内的小额信贷还处在较低的发展水平,存在诸如手续繁复条件苛刻，农村小额贷款宣传不足，.农民信用等级差等问题。未来,应着手完善小额信贷比如加大宣传力度，简化办理手续，及时下放贷款，不断完善我国的农村小额信贷。 关键词：农村小额贷款；信用等级；小额信贷风险 ABSTRACT To promote rural development，small loans from abroad in recent years，China's successful experience in the development of China's rural micro-lending business。After practice，we found that micro-credit in rural areas are not optimistic about the implementation in the country。From the current situation，the domestic microfinance is still in the lower level of development，there are harsh conditions such as complicated procedures，lack of publicity of rural micro-credit farmers and poor credit rating。The future should proceed to improve the micro-credit such as increased publicity，simplifying formalities，time decentralized lending，and constantly improve our country's rural micro credit。 Keywords: rural microcredit；credit rating；microfinance risk
【财务管理信用管理 】农村信用社小额贷款
{财务管理信用管理}农村信用社小额贷款
前言 目前，农户小额信贷已在全国各地推行，授信对象由原来只有农户扩大到城市下岗职工等弱势群体。但从小额信贷的覆盖面和影响力来看，由农村信用社操作的农户小额信贷已成为我国小额信贷的主流，代表和反映了我国小额信贷的发展现状。据中国人民银行数据显示，09 年 1 季度我国涉农贷 款余额为 7.59 万亿元，同比增长 11.9%，占各项贷款余额的 20.8%。其中，全国农户小额信用贷款余额为 2518.6 亿元，同比增长 17.5%。这些近期的 数据显示出我国涉农小额信贷正呈现出不断改善的面貌，数字背后是各相关 部门对涉农金融服务工作的不懈努力，是各金融机构响应政策对农村金融工 作的持续改善。但是从我国 10 余年农户小额信贷运行的总体情况来看，虽然在局部地区或在个别时段收到了一定的效果，形成了各具特色的小额信贷模式，但客观地讲，小额信贷在我国并没有取得真正的成功。小额贷款在国 外也不乏失败的教训。各国政府每年为小额贷款提供大量的资金，但真正成 功的并不多。 出现这一现象的主要原因在于我国农村商业银行信贷的思维模式仍然 停留在一般商业银行信贷模式中，在对小额信贷中的设计、运作和评价都存在着一定的问题，商业银行在实践中将小额信贷的功能扩大化，使小额信贷不能充分显示其应有的制度特征。正确地区分小额信贷和商业银行信贷不仅 可以在理论上澄清各种错误的认识，对小额信贷的实践起到正确的导向作用，而且在一定程度上还可以完善我国的小额信贷制度，填补农村贫困阶层信贷 服务体系的空白。本文针对目前农户小额信贷的现状，就其中比较普遍和重 要的问题进行分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村商业银行农户小额信贷的 健康发展。 1.我国农村商业银行发展农户小额信贷的意义 1.1解决我国农村小额信贷矛盾的必要性 我国城乡二元经济结构中以小农经济为主的农村经济，在农村信贷市场，存
农村小额贷款流程
农村小额贷款流程 一、贷款主旨 为解决长期以来，农村农民农户贷款难、融资难的窘境，我公司特联合当地政府、银行、小额金融贷款机构、保险公司等金融机构，面向农村为农民农户朋友推出农村金融贷款服务。 1、由我公司研发针对农村农民农户融资贷款平台（APP） 2、由政府监督监管，牵头鼓励并扶持具有地方特色农产品的当地农村 农民农户、养殖户、水产户、农村特色企业到我公司融资贷款平台 进行融资或贷款操作 3、由银行或金融机构做资金后备支持，并由政府部门进行监督监管 二、贷款类型 1、个人身份证小额贷款： 针对在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国农村及城市公民，年龄在18-60周岁之间；
2、三证中小额贷款 2、农村公民需有农村土地确权证、宅基地使用证、山林鱼塘承包相关合同、城镇或城市房产证（不动产权证）；城市公民需有正当的职业和稳定的经济收入（月工资2000元以上），具有必须的还贷能力； 3、个人信用小额贷款 3、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；
申请个人身份证小额贷款的流程有哪些呢？ 1.提交申请 借款人将资料提交并填写申请表，注明借款金额及借贷用途等。 2.审核材料 受理方接受申请资料后会在2到3个工作日内对客户提交材料的真实性进行审核。
3.审批款项 如果材料真实，条件均符合。贷款方会根据客户的还款能力及借贷用途等最终确定发放的借款额度及还款期限。 4.贷款发放 至此如果申请人接受额度，便可与贷款方签署合同，借款人可以根据用款需求，随时向银行或贷款公司支用额度。
5.按时还款 在额度发放后，在合同约定的到期还款日前，借款人及时足额偿还本息。 6.扶贫贷款 对于农村贫困群众贷款，政府应制定相应的精准扶贫贷款方案，以避免贫困群众贷款难甚至无款可贷的窘境
农村小额信贷
小额信贷是一种数额较小、以城乡低收入者为服务对象，由各类金融机构和非政府组织实施，主要针对低收入阶层或贫困人口、旨在发挥扶贫功能的金融机构。 2、农村小额信贷的积极作用 近年来，农村小额信贷取得了长足进步，农村中小金融机构想到业务逐步实现了拓展，在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。 （1）在法律上为农民贷款提供了支持帮助。商业银行法要求借款人必须提供有效地抵押和担保，这对广大的农户来说显然是难以做到的，但广大农户确实又需要得到银行支持，如何解决这一矛盾？农村小额信贷政策的实施，很好地解决了农民贷款方式的真空问题，既考虑到了农民的实际状况，又为发放农村小额信贷的机构提供了法律支持，其政策效力具有突破性的意义。特别是银监会的农村小额贷款业务的指导意见于2007年发布后，各支农机构在原有农行、农发行、信用社等机构的基础上，开办了股份制小额贷款公司，完善了农村金融体系建立。 （2）一定程度上满足了农村经济发展的金融需求，不断激发农村经济发展的各种潜能。过去贷款渠道多年不畅，广大农户的贷款需求长期被压抑，农村小额信贷业务开办以后，广大农户的有效贷款需求得到一定程度的满足。 （3）小额贷款有利于扶持低收入群体，缩小贫富差距，促进社会的和谐和稳定。同时，小额贷款采用了创新的金融方式，打破传统的金融垄断，丰富了金融供给主体，加强了同业竞争，有利于提高金融运行效率和服务质量。 二、农信社开展小额信贷业务存在的问题 我国自从在1992年引进小额信贷这种方式以后，我国农村小额信贷已经走过了17年的历程。目前，小额信贷在农村已成燎原之势，不仅项目的规模和范围在发展变化，而且形成了以政府部门与涉农金融机构合作开展的小额信贷为主，其他类型的小额信贷业务为辅的有中国特色的小额信贷体系。它在我国的扶贫事业中发挥着举足轻重的作用，为成千上万的贫困人口提供贷款，帮助他们实现脱贫致富，缓解了贫困地区金融市场货币供求矛盾，促进了经济的发展。 农信社小额信贷在全国全面展开、各地喜报频传的同时，也应该冷静地看到，中国的小额信贷之所以迅速发展是政府大力推动的结果，走的是一条单纯的以扶贫为目的、渗透着大量行政手段的发展道路。在发展的过程中一些矛盾和问题己经显现出来，阻碍了农信社小额信贷的可持续发展。 1 、各方认识的“错位”，使农户小额信贷的推广缺乏足够动力 （1 ）认识上不足，操作上违规。一方面，不少地方对小额信贷的思想认识不够或出于自身利益的考虑，贯彻落实不积极不主动。由于小额信贷工作是个渐进过程，不能直接、快速显现基层党政领导的政绩，因此，许多地方领导干部宁愿将这笔钱拢到一起搞些“形象工程”。同时，不少农信社主任热衷于放大额贷款，缘由是能从中得到实惠，而发放小额信贷牵涉到千家万户，不仅工作量大，而且自身利益少。因此，表现冷淡。另一方面，有些地方工作简单化，片面强调简化贷款手续而放松贷款审核、发放程序，导致贷款责任人不明确，有的地方甚至把推广农户小额信贷和创建信用村( 镇) 工作当作一次性“活动”来搞，使推广农户小额信贷和信用村( 镇) 建设性质发生变质，工作难已持久。此外，各种违章贷款、人情贷款、以贷谋私等行为也时有发生。 （2 ）贷款利率相对较低，也影响了农信社发放小额信贷的积极性。《农信社农户小额贷款管理办法》规定，农户小额信贷按人民银行公布的贷款基准利率的浮动幅度适当优惠。但农信社在执行过程中，过多受政府的干预，将小额信贷当作扶贫贷款发放，较少考虑利率上的要求，有的甚至连本钱归还都很难得到保障。国际上成功的、得以持续发展的小额信贷实践证明，为了保证小额信贷的可持续发展，必须保持能够抵偿成本费用的利率水平。因为小额信贷单笔贷款的数额很小，成本费用率较高，存在着其利息收入能否抵偿成本费用开支的问题，一旦不能抵偿成本，农信社便会缺乏开展小额信贷的内在动力，小额信贷的可持续性也会受到影响。 （3 ）对小额信贷是一种金融服务方式还缺乏统一的认识。目前，不少人仍然习惯性地认为小额信贷是扶贫手段而不是金融服务。在这种思想指导之下，农信社开展小额信贷不积极，依然希望能得到国家财政的扶贫贷款；而信贷资金的需求者则是想办法多贷款，因为他们认为这是扶贫款。的确，小额信贷在经济生活中的产生确实源于扶贫之目的，尤其是1999 年之后，我国政府也开始采用小额信贷以其扶贫直接到户，回收率高等特征，被普遍认为是最成功的扶贫方式。但是，2001 年底人民银行推出的在广大农信社全面推行小额信贷工作，在信贷主体、客体、目的及资金来源等方面都已经发生了根本性的变化。这种信贷方式己经由过去的单一扶贫手段转变为具有普遍意义的作用于广大农村的金融服务方式，这一认识的变化关系到整个农村经济发展问题。 2 、操作方式局限，信贷队伍力量薄弱，使农户小额信贷“变味”，优势难以显现，社会效益削弱
健全农村小额信贷的研究以乐至县为例 开题报告
四川农业大学本科毕业论文（设计）开题报告 毕业论文（设计）题目健全农村小额信贷的研究——以乐至县为例 选题类型调研型课题来源自选项目 学院经济管理学院专业金融学 指导教师包昆锦职称讲师 姓名杨岱霖年级2009.03 学号20095600 1. 选题背景及目的 1.1立题依据 “三农”普遍存在的融资困难问题，是当前“三农”问题的瓶颈。农村资金大量外流与社会主义新农村建设对资金的大量需求矛盾突出；银行爱富嫌贫，抵押担保门槛高，缺少金融机构认可的抵押物，许多“三农”客户很难达到贷款条件；此外，贷款审批环节多、手续繁琐，农户贷款成本高，让农民对申请贷款望而却步。十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的任务，2006年党中央“一号文件”《中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》、2007年中央“一号文件”《中共中央国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》的出台表明“三农”问题是党中央，国务院的工作重心。农村金融体系是支持农业发展、繁荣农村经济的基本资金渠道，是服务农民增收、方便农民生活的主体金融平台，是培育新型农民、树立文明乡风的有效载体，是改善农村设施、促进村容整洁的骨干推动力量，是培育乡村组织、实现民主管理的重要保障手段。农业银行、农业发展银行和邮政储蓄银行等也在不断的改革发展中。总提来看，农村金融服务体系在完善中，在经济上推动了农业产业发发展，更进一步推动农村经济发展。同时促进了农民增收以及生活水平的提高总体，对新农村的建设提供了经济上的促进支持。然而通过学习相关文献资料，可以发现农村金融体系目前还存在效率不高问题，涉农贷款，产权关系，管理体制等许多问题。 因此，将理论与实践相结合，深入家乡实地感受农村小额贷款现状，将书本知识和实际现状融合展，对于深刻认识我国现行的农村小额贷款是有意义，同时也是自我学习的一种方式。 1.2选题意义 最近几年我国农村金融改革有一定的成绩，但是制约县域经济发展的主要矛盾，仍然是金融供给不足与金融需求旺盛之间的矛盾。如何解决这一个矛盾有很强的现实意义。乐至县地处涪、沱两江分水岭，典型的丘陵农业大县，全县总人口86.86万人，面积1424.5平方公里，辖25个乡镇，609个行政村，6535个村民小组。乐至县工业经济基础薄弱，农业经济占经济总量的比例长期占到50%以上，缺乏支柱产业和大型全国品牌企业；截止2001年，全县规模以上的工业企业仅有17家，产值2.7亿元，工业增加值占GDP的24.2%。作为一个典型的农业大县，研究乐至县的小额信贷情况，对于认识我国农村小额信贷的发展以及未来的改革方向有较强的现实参考意义。此外，能够尝试用所学到的知识对于家乡的建设提供建议也是对自己学习生涯的一种肯定。 2．文献综述 2.1 国内文献综述
农村金融小额信贷中英文对照外文翻译文献
农村金融小额信贷中英文对照外文翻译文献(文档含英文原文和中文翻译) RURAL FINANCE: MAINSTREAMING INFORMAL FINANCIAL INSTITUTIONS By Hans Dieter Seibel Abstract Informal financial institutions (IFIs), among them the ubiquitous rotating savings and credit associations, are of ancient origin. Owned and self-managed by local people, poor and non-poor, they are self-help organizations which mobilize their own resources, cover their costs and finance their growth from their profits. With the expansion of the money economy, they have spread into new areas and grown in numbers, size and diversity; but ultimately, most have remained restricted in size, outreach and duration. Are they best left alone, or should they be helped to upgrade
浅论我国农村小额信贷法律制度
浅论我国农村小额信贷法律制度 [论文关键词]农村小额信贷制度发展 [论文摘要]小额信贷在上世纪70年代发端于孟加拉国，它是满足贫困人口信贷需求的一种信贷方式，贷款对象仅限于贫困人口，额度很小，无需抵押通过提供小额信贷，帮助贷款人经营小本生意，受到了贫困人口的热烈欢迎，并迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家，成为一种非常有效的扶贫方式。我国是农业大国，农业在国民生产中占据着重要的地位，要想使中国经济有质的飞跃，就必须要首先发展农业。但由于农民作为一个阶层来讲整体上还是不富裕的，缺少发展农业生产的基本资金，因此，要发展农业生产，首先必须解决的资金问题。故而对农民的小额贷款制度就显得尤为重要。因此，如何从法律的角度完善农村小额信贷制度，用法律的手段解决这一制度在运行中出现的问题，是保障这一制度在中国能否继续发展的关键，是促进农业经济发展的动力。 一、完善农村小额信贷法律制度的重要意义 小额信贷是指专门向低收入阶层提供小额度的持续性的信贷服务活动，它是小额信贷机构基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。…主要解决的是农户贷款缺乏抵押担保的问题，从而解决农户贷款难的问题。国际上目前公认取得成效的小额信贷项目多开始于20世纪70年代到8O年代，实施小额信贷的组织机构主要是各类金融机构和非政府组织。金融机构主要包括国
有商业银行、专门成立的小额信贷扶贫银行和非政府的小额信贷项目演变成的股份制银行。 我国的小额信贷服务开展较晚，始于20世纪90年代，首先由非政府组织试验其次是政府推广发展到今天的正规金融机构介入。现在服务机制正在逐步完善阶段，服务范围正在向城市扩展，但主要还是以服务“三农”为主。目前我国小额信贷主要有七种存在方式： 第一类，农村信用社发放的农户小额信用贷款和农户联保贷款。它是为解决农户贷款融资困难问题，政府要求农村信用社对农户发放的小额信用贷款，属于正规金融机构的一种金融工具这也是目前农村小额贷款业务最普遍、农民较容易贷到款的形式，这种形式采取“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法。并且要求农贷农用，否则信用社有权取消其贷款资格。 第二类，国家开发银行和农业发展银行管理并发放的扶贫贴息小额信用贷款，它是政府实施的小额贷款扶贫项目。 第三类，邮政储蓄银行的小额信贷。这类小额信贷一般基于借款人的存单为抵押，因此风险相对较小，但是由于邮政储蓄银行本身的网点分布特征，这种小额信贷有可能成为占据主导地位的小额信贷形式之一。 第四类，非政府组织(包括国际机构或者外国机构援助、半政府机构资助类)项目小额信贷。这类项目小额信贷，有项目期限，是中国人民银行监管领域之外的金融活动。 第五类是央行试点的商业性的小额贷款公司。这些公司一般在工商部
农村信用社小额贷款
西南大学网络教育学院 毕业论文 论文题目：农村商业银行农户小额信贷浅析 学生黄远其 学号0926781613027 专业经济管理 层次专升本 通讯地址紫金县苏区黄布田心小组1号 邮政编码517400 指导教师熊大生
西南大学网络教育学院毕业论文（设计）评定表
目录 摘要 (4) 前言 (5) 1.我国农村商业银行发展农户小额信贷的意义 (5) 1.1解决我国农村小额信贷矛盾的必要性 (5) 1.2我国农村商业银行发展的必要性 (6) 2.农户小额信贷发展中存在的问题 (6) 2.1利率的不合理 (7) 2.2小额信贷的扶贫性质与农村商业银行商业化运作之间的矛盾 (7) 2.3日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾 (8) 3.改革农村商业银行小额信贷的相关建议 (8) 3.1合理的利率水平 (8) 3.2构建完善的保障制度 (10) 3.3加强监管 (11) 参考文献 (12) 致谢 (12)
农村商业银行农户小额信贷浅析 摘要 我国突出的城乡二元经济结构，是造成农村金融市场“贫血”的根本原因，而农村商业银行农户小额信贷是农村金融领域的一种制度创新，是破解中国农户贷款难题的关键，农村商业银行小额信贷是我国农村经济发展的重要资金供给渠道，但是随着这项工程的进行，贷款利率、缺乏监管、贷款品种单一、风险大等一些新的问题开始浮现出来并成为阻碍小额信贷进一步发展的障碍。文章针对目前农户小额信贷的现状，就其中比较普遍和重要的问题进行了分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村商业银行农户小额信贷的健康发展。 关键词：农村商业银行，农户小额信贷，障碍，对策
农村小额贷款调查报告(完整版)
报告编号：YT-FS-2807-29 农村小额贷款调查报告 (完整版) After Completing The T ask According To The Original Plan, A Report Will Be Formed T o Reflect The Basic Situation Encountered, Reveal The Existing Problems And Put Forward Future Ideas. 互惠互利共同繁荣 Mutual Benefit And Common Prosperity
农村小额贷款调查报告(完整版) 备注：该报告书文本主要按照原定计划完成任务后形成报告，并反映遇到的基本情况、实际取得的成功和过程中取得的经验教训、揭露存在的问题以及提出今后设想。文档可根据实际情况进行修改和使用。 一、背景 中国是农业大国，更是一向重视农村的发展，重 视农民问题。党的第xx届三中全会再一次强调了关注 农村，完善农村金融市场。农村金融一直处在不断完 善的过程中，这包括农村商业银行的改革以及中国邮 政储蓄银行的建立，都使农村金融朝着健康、完善的 方向迈进了一大步。国家对农村发展建设的力度加强 为小额信贷在农村的发展提供了的广阔的市场。在我 国农村，小额信贷从1994年开始试验，xx年全面实 行并推广小额信贷。近年来，“三农”问题的一直被国 家重点关注，并出台了一系列政策和措施来解决“三 农”问题。而农村的大力发展，农业基础设施的建设、 对农民的扶贫以及农民创收渠道的扩充都需要大量的
资金，而小额信贷不仅可以解决农村金融问题，同样可以支持农村的发展，为解决“三农”问题开辟出一条新的道路。 二、农村小额贷款的现状 农村商业银行开展小额贷款业务，为农户自主创业，发展当地特色产业提供资金保障，解决了部分农民“贷款难”问题，在支持农村经济和农户个体业主经营发展方面发挥了重大作用。小额农贷由于具有灵活、方便、快捷的特点，自推出后，受到了农户、村组和政府的高度重视和称赞，也得到了各方的满意，取得了多赢的效果，满足了较大部分农民合理的贷款需求。小额农贷款的推出，使农村商业银行信贷门槛降低，为很多信誉良好但无担保抵押措施的农户打开了融资的大门，有效地缓解了农民贷款难的情况，成为农民调整结构、发展生产、开拓市场、增加收入的助推器，有力地推动了农业结构调整，促进了农村经济的发展。为广大农户脱贫致富创造了最基本的原始资本积累。但是，目前我国农村小额信贷仍然有诸多
农村金融扶贫之小额信贷的调研报告——以山西省晋中市榆社县为例
农村金融扶贫之小额信贷的调研报告——以山西省晋中市榆社县为例 发表时间：2017-11-03T10:24:02.977Z 来源：《基层建设》2017年第21期作者：高锡蓉[导读] 分析其存在的问题及原因，探讨扶贫金融业务的可持续性问题，并提出一些意见和建议。本次调研的调研方式主要有文献研究法、问卷法以及人物访谈法。本次调研的调研时间为2016年07月1日--2016年08月29日。 西南政法大学重庆市 401120 为实现2020年全面建成小康社会奋斗目标，促进共同富裕，必须解决“三农”问题。“三农”问题的核心是农民增收，小额信贷在解决低收入人群贷款难、增收慢、资金利用率低等方面被寄予厚望，是我们金融扶贫的主要措施之一。本次调研是通过走访山西省晋中市榆社县农村信用社等金融机构及榆社县周边106家农户，从小额信贷业务的供需两个方面了解农村小额信贷业务现状，分析其存在的问题及原因，探讨扶贫金融业务的可持续性问题，并提出一些意见和建议。本次调研的调研方式主要有文献研究法、问卷法以及人物访谈法。本次调研的调研时间为2016年07月1日--2016年08月29日。 一、调研计划 （一）调研地的选择及说明 1.调研地选择：山西省晋中市榆社县农村信用社及周边农户 2.调研地选择的原因：本次调研选择山西省晋中市榆社县农村信用社及周边农户是因为，首先，这里是山西省级贫困县，农村贫困问题十分突出和典型；其次，这里是我们的家乡，交通熟悉、人脉丰富，并已就是否愿意接受调研取得多家农信社的同意，也已联系和确认了周边几个地区的多家农户，保证调研的真实性和可行性。 （二）调研步骤 本调研首先在充分查阅文献、综合了解基本情况的基础上，整理设计了调查问卷和访谈计划。其中，访谈计划主要是对农信社工作人员进行座谈，重点了解小额信贷业务形式、客户选择、资金利用及管理等情况；调查问卷主要用于农户走访，重点了解农户自身情况、贷款需求、用款意愿等方面。其次，基于调研所取得的一线资料，整理数据，找出当前小额信贷业务存在的矛盾和问题，分析其原因。最后，从理论高度提出和分析小额信贷业务的可持续发展问题，并尝试寻求改进措施。 二、榆社县扶贫小额信贷调研数据报告 （一）农信社调研数据报告 1、榆社县农信社扶贫小额信贷规模呈现萎缩态势。小额信贷是榆社县农信社改善农民融资难、推动农村金融改革而实施的一项支农惠农重要举措。截至2013年初，涉农贷款余额占到贷款总量的98%，共计10380笔、余额77869.21万元。其中农户小额信用贷款①2454笔、金额3509.47万元，较上年减少7%，5万元以下的涉农贷款②8891笔、金额16384.90万元，较上年减少6%，两项合计占农信社涉农贷款金额为19894.37万元，占涉农贷款总量的25.55%。对比2012年同期，两项业务的规模均有所收缩。如表1所示。 2、榆社县农信社扶贫小额信贷业务形式多样。近年来，榆社县农信社着力于立足三农的市场定位，切实推进着金融扶贫事业。他们对信用好、还款能力强的农户实行“资金优先、利率优惠”；与多家担保公司合作，开展的担保贷款以缓解农户的贷款门槛压力；开发了订单贷款产品，鼓励农户联合经营和规模经营。 3、榆社县农信社还积极创新扶贫小额信贷模式。榆社县农信社一直努力创新业务拓展模式。如针对农户散居、尤其是贫困农户信息上传下达双向障碍的现状，他们尝试委托和培训村小学老师、邮递员、村医等为特殊信贷员，以寻找、联络及动员贫困农户；针对贫困农户生产经营能力弱、除了劳动力没有其他劳动物资的现状，他们尝试以养殖劳动为基础提供猪崽/牛崽贷款。 4、榆社县农信社扶贫小额信贷风险控制情况不理想。目前农村信用社对小额信贷的四个流程“建档、评级、授信、放贷”加强了管理与监督，并且采取了相应的措施，使得信用社还贷款的农户变多了，但是综合来看，小额信贷回收率低于总贷款的回收水平，因农户经营失败、遭受意外等不能还款的情况会不时发生。 （二）农户问卷调查数据报告 我们用问卷调查的形式对榆社县周边的106户农户进行了调查，现对问卷整理结果汇报如下： 1、小额信贷使用情况与家庭成员的受教育程度关系 以下表格反映的是是否使用过小额信贷以及家庭成员的受教育程度二者数据。表格的纵列表示家庭成员的受教育情况，表格的横行表 示小额信贷的使用情况，数据如表2。 从以上数据可以看出是否使用过小额信贷与家庭成员的受教育程度有很明显的关系，其中初等文化程度使用过小额信贷的比例为27.08%、中等文化程度使用过小额信贷的比例为77.27%、高等文化程度使用过小额信贷的比例为100%，所以文化程度越高更有可能使用小额信贷，而接受调查者中94.33%的教育程度为中等偏下。为了普及小额信贷，首先应该做大力的宣传，加强舆论引导，以弥补文化程度的不足。要深入持久地在广大农村开展小额信贷知识的宣传，银行信贷人员加强对本行小额信贷产品的宣传与讲解，消除农户认识的盲点和误区，让更多文化程度较低的农户了解小额信贷，从而使用小额信贷。
农村小贷的基本含义与【农村小额信贷的特点】
农村小贷的基本含义与【农村小额信贷的特点】 自引入我国以来,小额信贷对我国农村经济的发展起到了重大 的助推作用。下面就为大家解开农村小额信贷的特点，希望能帮到你。 1.农村小额信贷余额持续增加 从下表我们可以看出，农村合作金融机构发放的农户小额信用贷款除xx年在xx年的基础上略有下降外，从xx年至xx年持续增加，xx年为745.70亿元，至xx年为1136.90亿元。另农户联保贷款余额也是持续增加，这极大的支持了“三农”的发展。 结合实际，因地制宜，因人而异，并且经常调整。中小农村金融机构根据自身风险管控能力、当地农村经济发展情况以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平和信用状况，自主确定农村小额贷款额度。小额贷款额度在发达地区可提高到10万—30万元，欠发达地区提高到3万-5万元，其他地区在此范围内视情况而定。 2.小额贷款期限可根据当地农业生产季节性特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等决定，可适当延长贷款期限 随着反季节经济作物的推广、生产周期较长的种养殖业的发展，以及农民就业范围的扩大，各农村中小金融机构也相应对小额贷款期
限进行了调整，做到了与当地农业生产的季节特点相配套，与生产项目的不同周期相一致，与贷款用途、综合还款能力等相结合。 3.简化农户小额贷款程序和服务方式 各农村中小金融机构在方便农民贷款的同时提高自身的工作效率，对小额贷款手续和服务方式进行了一系列创新。对重点客户和优质客户，实行“一站式”服务，简化贷款审批手续，确定灵活的贷款偿还方式，实行优惠利率。对个别地域面积大、偏僻的乡镇，通过流动服务方式，开展上 __，提高服务水平。部分农村信用社开发推广农户小额贷款“一卡通”制度，将农户贷款与银行卡功能有机结合起来，在授信额度内采取“一次授信、分次使用、循环放贷”的管理办法，随用随贷，有效提高了贷款便利程度。 4.人民银行对开展农户小额贷款业务给予资金和财务支持近 年来，人民银行对农村信用社通过采取支农再贷款和执行相对较低的存款准备金率安排改革试点支持资金，以及适当放宽贷款利率浮动幅度支持扩大农户小额贷款业务。在各有关部门的政策支持和引导下，农户小额信用贷款和农户联保贷款在全国农村信用社得到了普遍推广，农民贷款担保难问题得到了有效缓解，农户贷款面大幅度提高。 办理农村青年创业小额贷款的主要流程是：
会计学专业外文翻译
本科毕业论文外文翻译 题目：民间融资存在的问题及其对策分析 原文题目：《正规与非正规金融：来自中国的证据》 作者：Meghana Ayyagari，Asli Demirguc-kunt，Vojislav Maksimovic 原文出处：世界银行发展研究组财政与私营部门政策研究工作文件，2008 正规与非正规金融：来自中国的证据 中国在财务结果与经济增长的反例中是被经常提及的，因为它的银行体系存在很大的弱点，但它却是发展最快的全球经济体之一。在中国，私营部门依据其筹资治理机制，促进公司的快速增长，以及促进中国的发展。本文以一个企业的融资模式和使用2400份的中国企业数据库资料，以及一个相对较小的公司在利用非正式资金来源的样本比例，得出其是更大依赖正式的银行融资。尽管中国的银行存在较大的弱点，但正规融资金融体系关系企业快速成长，而从其他渠道融资则不是。通过使用选择模型我们发现，没有证据证明这些成果的产生是因为选择的公司已进入正规金融体系。虽然公司公布银行贪污，但没有证据表明它严重影响了信贷分配或公司的业绩获得。 金融的发展与更快的增长已证明和改善资源配置有关。尽管研究的重点一直是正式的金融机构，但也认识到非正式金融系统的存在和其发挥的巨大作用，特别是在发展中国家。虽然占主导地位的观点是，非正规金融机构发挥辅助作用，提供低端市场的服务，通常无抵押，短期贷款只限于农村地区，农业承包合同，家庭，个人或小企业的贷款筹资。非正规金融机构依靠关系和声誉，可以有效地监督和执行还款。可是非正规金融系统不能取代正规金融，这是因为他们的监督和执行机制不能适应金融体系高端的规模需要。 最近，有研究强调非正式融资渠道发挥了关键的作用，甚至在发达市场。圭索，萨皮恩扎和津加莱斯（2004）表明，非正式资本影响整个意大利不同地区的金融发展水平。戈麦斯（2000）调查为什么一些股东在新股投资恶劣的环境下，仍保护投资者的权利，并得出结论，控股股东承诺不征用股本，是因为担心他们的声誉。Garmaise和莫斯科维茨（2003）显示，即使在美国，非正式金融在融资方面也发挥了重要的作用。举一个商业房地产作为例子，市场经纪人，他们主要是为客户提供服务，以获得资金，这和证券经纪和银行开发具有非正式
浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题及对策
浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题 及对策 在中国经济高速发展的这30多年中，小额贷款公司在中小企业融资难、农村金融服务缺失等问题的背景下应运而生。2005年作为率先开启小额贷款公司试点工作的五省市，山西、四川、贵州、内蒙古、陕西旗开得胜。银监会于2008年颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，这标志着在全国范围内小额贷款公司试点工作的开展。随后《关于全面改革扶贫贴息贷款管理体制的通知》以及《贷款公司组建审批工作指引》相继出台，进一步规范管理小贷公司的业务行为。本文以借鉴国内外学者在小额贷款公司方面的理论研究为基础，对我国小额信贷的发展现状进行梳理归纳。在此背景下，分析当前小额贷款公司显著存在的问题，并提出几点对策。希望有助于小贷公司发挥扶助三农、解决中小企业融资难问题的现实作用。 国外研究主要集中于对小额贷款的定义上。19世纪70年代，孟加拉国著名的经济学家穆罕默德尤努斯博士率先提出小额贷款这一概念。随后世界第一家穷人的银行格莱珉银行成立，成为现代信贷模式创新发展的又一里程碑。随着玻利维亚团结互助银行、印度尼西亚人民银行乡村信贷部、印度互助小组等迅速发展。小额信贷模式也在世界范围内逐
步推广。Morduch(1997)研究中，提出了一种无须资产担保的小额贷款模式，直接发放比较高利率的贷款给贫穷农户以解决融资难题。Timothy-G(2010)认为小额信贷是一种为个体工商户或中低收入者提供储蓄及贷款服务的经济途径。世界银行扶贫协商小组(CGAP)(2011)定义小额信贷是指为帮助贫困者实现生产、经营、消费方面的需求，而为其提供储蓄和贷款服务的一种模式。 国内对小额贷款的研究主要集中在以下几个方面。在小额信贷定义上，杜晓山(2001)提出小额信贷又称微型金融，是指为低收入阶层(包括贫困户)提供贷款和存款服务，尽管存在着多种模式，其本质都是提供稀缺的资金要素给传统金融忽略的低收入人群。何广文和李莉莉(2011)基于对小额信贷市场强烈需求的研究，得出大型商业银行可通过合作新型农村金融机构，间接发展小额信贷业务的结论。对于影响小贷公司的发展因素，杨小丽和董晓林(2012)依据对江苏省246家小额贷款公司的实证分析，提出过高的大额贷款比例、过于集中的贷款、过高的贷款利率及贷款的期限长等因素会阻碍小贷公司的经营效率提高。罗剑朝和曲小刚(2013)则指出影响小贷公司可持续发展的几大因素有政府支持力度不够、融资渠道狭窄、监管缺失等。至于只贷不存模式和融资渠道的研究，其热度自小贷公司产生以来从未减弱。杜晓山(2011)和潘淑娟等(2011)指出小贷公司可借助与商业银行的合作来