互联网信贷业务系统白皮书

互联网信贷业务系统白皮书

一、信雅达介绍

（一）上市公司（母公司）

信雅达系统工程股份有限公司成立于1996年，总部位于杭州滨江区，是国内专业从事软件产品的研究开发、系统集成、运营服务的高科技企业。2002年公司股票在上海证券交易所上市。公司20年来致力于为银行、保险等金融机构提供流程银行、区域支付、呼叫中心、影像系统、资产负债管理等金融信息化解决方案，下设信雅达科技、信雅达数码、信雅达风险管理、信雅达计算机服务、上海科匠、南京友田等多家子公司，公司产品出口美国、德国、新西兰、马来西亚、新加坡等全球三十多个国家，获得CMMI5最高等级认证，是中国软件百强企业、计算机信息系统集成国家一级资质企业、国家火炬计划软件基地骨干企业、AAA信用等级企业。

近年来，信雅达不断创新互联网金融平台、产品和服务，深入推进互联网金融业务转型升级，满足客户多样化的金融创新需求，整合集团内各子公司及其他长期合作伙伴和自营业务等各方资源，成立了互联网消费金融平台公司——杭州信雅达泛泰科技有限公司。

（二）杭州信雅达泛泰科技有限公司

杭州信雅达泛泰科技有限公司（以下简称“泛泰”），是信雅达系统工程股份有限公司（股票代码：600571）控股子公司。公司聚焦消费金融领域，凭借母公司20年来银行、保险等行业金融信息化服务经验，致力于为消费金融产业链各参与方提供技术、场景、数据、资产资金对接的智能化平台服务，打造国内技术形态最完整的消费金融科技平台。

公司拥有高素质的专业团队、完备的消费金融产品线、多个重量级的项目合作伙伴，以技术为底蕴、数据为驱动、风控为保障，不断推动中国消费金融行业的创新前行。

二、互联网零售信贷业务系统建设

互联网零售信贷业务系统融合了移动互联网技术、大数据风控建模技术、高

性能高并发云计算技术、网络安全技术等最新IT相关技术的实践成果。其核心是基于零售信贷数据库的面向交易的联机事务处理系统（OLTP），主要为零售信贷需求者提供便捷的申请、用信和还款入口；为管理或监管人员提供直观的管理、审核及监管功能；为内部信贷作业人员提供综合的作业通道；为渠道合作者提供全面的合作交互服务。

（一）、系统设计特点

●重前置、轻核心

系统在核心模块保持不变的前提下，着重针对互联网零售信贷业务特点，采用多渠道、多方式的进件接入方式。并可进行快速的产品开发和设置，其适用业务范围包括：消费金融、车贷、房贷、网商贷、POS贷等不同业务类型，并设定了最佳实践的风控流程、评分模型及业务风控策略体系，可实现针对个人及小微企业的纯信用、抵质押类信贷业务审批管理，适合从几千元的小额消费贷款到数万元的个人信用贷款，以及数十万元的小微企业经营性贷款业务。

●业务流程全覆盖

以“信贷工厂”理念为设计原则，坚持大数据驱动的风控管理实践与信贷业务决策，并安全运营在金融云上，涵盖零售信贷全流程管理：包括审批、账务、催收等多个模块，可根据业务流程差异灵活配置或模块化独立运行。

●基于大数据征信

通过大数据征信聚合平台，能够将更多信用记录以外的信息纳入征信体系，一站式取得客户的逾期、违约数据，用户授权的通讯、电商、学历，经第三方征信机构采集的电商交易数据、社交数据、银行卡消费等数据，以及其他个人基本资料、公共记录等信息，分析提炼风险评估及定价模型，更好地刻画借款人的违约概率和信用状况，实现精准化和批量化风险定价。

●自动与人工相结合的风控决策

除数据接入服务外，还可为客户提供了基于数据的应用决策支持，包括不同数据对业务应用的建议、基于外部数据和专家经验开发的通用模型及风控最佳实践，为现有业务和创新的金融业务提供优化和快速构建风控体系的基础。

（二）、系统总体架构

系统总体架构如下：

系统构建于流程引擎、决策（规则）引擎、数字合同/数字存证、人脸识别等基础IT组件服务之上，聚合了行内数据、人行征信数据、网络反欺诈数据、政府数据、运营商数据等多维度全方位数据，为互联网零售信贷业务提供了多渠道申请、自动和人工审批相结合、快速签约放款的客户体验。内部管理服务涵盖了管理或监管、信贷审核、会计核算、贷中、贷后管理等，为信贷客户、信贷产品、信贷台帐及信贷账务提供全方位的管理操作。从安全及性能考虑，信贷业务的接入建议分为外部接入前置服务及内部业务接入前置服务，分别满足外部多渠道高并发的安全接入需求，以及内部多方式展业进件的需求。

行内及监管接口服务则通过核心系统交易前置机实现与行内核心账务系统之间的交互，包括账务同步、动账/划账、日终/月终/季终/年终对账等。与ODS 之间可通过ETL工具实现数据的抽取及转换，以满足不同数据报送的要求。人行征信及其他二/三类账户验证的要求可通过相应的服务接口实现。

（三）、系统功能设计

互联网零售信贷业务系统总体包括客户账户信息管理、产品管理、账务管理、信贷管理、前置进件等几大功能模块，其总体功能框架如下：

●信息管理

客户管理、产品管理及账务处理构成了互联网信贷业务系统的基础模块。其中客户管理对客户信息进行全方位的管理，内容如下：

●产品管理

产品管理从产品基本信息、产品费率、合作信息、风控模型、审批流程、推广活动等六个维度提供产品定义，以满足互联网信贷产品迭代需求。产品设置维度如下：

账务处理

账务处理则遵照银行会计准则的要求对各个信贷环节进行相应的账务处理。账务处理模块可作为相对独立系统运行，设计时充分考虑了多产品、模块化、参数化、接口标准化等原则，以充分降低系统耦合度以及使用的灵活性。

互联网零售信贷产品的账务系统在具备普遍性账务系统的特点之外，还有其自身的特征：其账户生命周期不同阶段有着不同的息费计算特性，有众多与第三方系统息息相关的要素（例如核心、收付等平台的对接）等。因此，需要在功能实现上体现出以普遍性账务处理的功能作为核心功能，同时衍生出符合互联网金融业务特征的外延功能以及接口。其功能点如下：

●信贷管理

信贷审批模块基于成熟的展现中间件、工作流引擎、决策（规则）引擎构建而成，利用流程引擎驱动、以决策引擎代替纯人工作业判断模式，实现自动、快速、高效流转和决策的互联网金融业务处理平台。基于“信贷工场”业务管理理念，通过构建专业信用风险管理系统，实现集中控制审批业务的信用风险和操作风险。完整信贷审批流程如下图：

信贷审批系统从接收录入数据开始，依次经过自动化征信、流程选择、预审、申请自动决策（评分卡、申请反欺诈）、初审、终审、签约、放款等自动及人工环节完成一份申请个案的全流程审批。系统在流程之外设置了质检环节，规范操作员的业务操作，如电核岗、审批质检岗等。并为贷中检查、贷后催收等贷款生命周期管理提供服务。

●风控引擎

信雅达泛泰借鉴其他银行及互联网小贷公司在零售信贷风险计量与数据分析行业的领先技术和最佳实践经验，由经验丰富的分析团队与客户团队对现有业务进行处理分析，以最佳实践经验结合专业意见进行申请、行为、催收等评分卡的设计、开发、验证，基于评分卡进行预审批、授信审批、申请反欺诈、差异化定价、额度调整、风险预警、催收路径等信贷流程策略的设计优化。最终实现满足精准风险评估和未来批量化、规模化业务发展的要求。提供的全信贷生命周期的评分模型咨询服务，如下图所示：

业务进件

适应互联网业务的不同场景，系统采用多渠道、多方式的业务进件通道。系统通过前置接入模块可实现与互联网分期公司、互联网电商平台、商户POS等实现互联互通，并通过相应的入口直接提交贷款申请。其接入渠道如下：

后续可根据业务发展需要开发相应的客户直接申请入口及客户经理展业入口，下图为其他同类产品参考界面。

（四）、功能列表