邮政储蓄银行小额贷款业务发展对策

邮政储蓄银行作为国内重要的商业银行之一，一直致力于服务中小微企业和个体工商户，提供小额贷款业务以支持他们的发展。然而，在当前经济形势下，面临着诸多挑战，需要采取一系列对策来促进小额贷款业务的发展。

第一，优化产品设计。邮政储蓄银行应根据不同的客户需求设计不同的小额贷款产品，并灵活调整产品的利率、期限等条件。尤其对于创业初期的企业和个体工商户，可以推出低利率、灵活的还款方式的贷款产品，以满足他们的资金需求。

第二，加强风险管理。邮政储蓄银行应建立健全的风险管理体系，加强对小额贷款业务的风险评估和控制。通过建立客户信用评估体系和抵押物评估体系，可以有效降低贷款风险。同时，加强贷后管理，及时跟进贷款项目的回款情况，确保贷款资金的安全性。

第三，加强技术支持。随着金融科技的快速发展，邮政储蓄银行应积极采用新技术来支持小额贷款业务的发展。例如，可以建立在线贷款平台，方便客户申请贷款和查询贷款进度。同时，可以利用大数据分析技术，提升风险管理能力，准确评估客户的还款能力。

第四，加强合作与创新。邮政储蓄银行可以与其他金融机构、政府部门、行业协会等建立合作关系，共同推进小额贷款业务的发展。例如，可以与地方政府合作，利用政府担保机制来降低贷款风险。同时，也可以与行业协会合作，了解行业动态和

客户需求，为客户提供更好的贷款产品和服务。

第五，加强宣传推广。邮政储蓄银行可以通过多种渠道，如电视、广播、互联网等，加大对小额贷款业务的宣传力度。可以通过发布贷款业务的宣传片、组织贷款产品的推介会等方式，向客户宣传邮政储蓄银行的小额贷款产品和优势，吸引更多客户使用邮政储蓄银行的贷款服务。

第六，提升服务质量。邮政储蓄银行应加强员工培训，提升他们的服务意识和质量。可以通过定期培训和考核，提高员工对小额贷款业务的理解和熟悉程度。同时，还要加强客户投诉处理和售后服务，及时解决客户的问题和需求，提升客户满意度。

综上所述，邮政储蓄银行应通过优化产品设计、加强风险管理、加强技术支持、加强合作与创新、加强宣传推广和提升服务质量等一系列措施，促进小额贷款业务的发展。同时，也需要与国家的政策和监管体系相配合，共同推动小额贷款业务的可持续发展。

(创业指南)中国邮政储蓄银行北京分行关于推进青年创业小额贷款工作的实施

（创业指南）中国邮政储蓄银行北京分行关于推进青年创业小额贷款工作的实施

“贷动青春”北京市青年创业小额贷款邮储项目实施方案（征求意见稿/091221）为认真贯彻落实共青团中央、中国邮政储蓄银行《关于共同实施“青年小额贷款项目”的通知》，进壹步深化团银合作，积极稳妥地推进北京市青年创业小额贷款试点工作，更好地扶持和帮助北京市区域内的青年就业创业，北京团市委、北京市邮政公司、中国邮政储蓄银行北京市分行拟面向全市青年联合开展“贷动青春”北京市青年创业小额贷款邮储项目，制定具体实施方案如下：壹、活动主题贷动青春二、指导思想以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，深入贯彻落实科学发展观，以多款适应不同群体的小额贷款为载体，以金融产品和服务方式创新为动力，着力解决北京市城乡青年创业过程中的资金瓶颈问题，完善青年创业服务体系，使受到扶持的青年成为城市建设的生力军和农村致富的带头人，服务首均经济社会更快、更好地发展。三、工作目标 1、以自主就业的城乡青年为服务对象，探索灵活便捷的信贷资金支持模式，培养青年人才，培育更多中小企业。 2、以项目实施为切入点，强化基层团组织和青年的联系，

增进广大青年对团组织的情感，促进团的基层组织区域化建设 3、探索建立各地团组织和邮政储蓄银行、关联政府部门以及社会机构的合作模式，建立服务青年的长效机制。 4、力争于三年内扶持10000名之上青年完成贷款创业。四、工作步骤 “贷动青春”青年创业小额贷款工作从2009年12月开始，大体分为六个阶段组织实施。 1、方案制定，宣传动员阶段（2009年12月——2010年1月）。由团市委联合关联部门起草《关于开展“贷动青春”青年创业小额贷款工作邮储项目实施方案》，成立由各单位主管领导组成的领导小组，召开青年创业小额贷款邮储项目工作会议，举办启动仪式。于北京共青团网站设立“贷动青春”网页，利用北京青年报、青檬电台等团属阵地，加大对青年创业小额贷款政策宣传；各级团组织协同当地邮储所面向全市有创业意向的青年，进行大规模集中宣传动员，了解青年创业的资金需求，讲解小额贷款发放的背景、程序和申报要求。 2、摸底调查，初步试点阶段（2010年2月——2010年3月）。开展调研，广泛征集和挖掘科技含量高、市场前景广阔的项目，初步建立青年创业人才库和项目库。边调研，边试点，选择十八区县的乡镇街道团建格局试点单位作为乡镇街道级试点单位开始青年创业小额贷款工作邮储项目试点。 3、创业信贷，业务培训阶段（2010年3月——2010年4

邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法

邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法个人小额短期信用贷款是贷款人为解决借款人临时性的消费需要而发放的期限在1年以内、金额在2万元以下、毋需提供担保的人民币信用贷款。贷款人是指中国工商银行各开办个人小额短期信用贷款业务的分支机构。借款人是指在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明〉、具有完全民事行为能力的中国公民。一、借款人条件申请个人小额短期信用贷款的借款人需具备下列条件： 1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民； 2、有正当的职业和稳定的经济收入（月工资性收入需在1000元以上），具有按期偿还贷款本息的能力； 3、借款人所在单位必须是由贷款人认可的并与贷款人有良好合作关系的行政及企、事业单位且需由贷款人代发工资； 4、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录； 5、在中国工商银行开立牡丹信用卡或活期储蓄帐户； 6、与贷款人签定同意从其牡丹信用卡或活期储蓄帐户中扣收贷款的协议； 7、贷款人规定的其他条件。二、贷款的期限、利率（一）个人小额短期信用贷款期限在1年（含）以下。（二）个人小额短期信用贷款利率按照中国人民银行规定的短期贷款利率执行，上浮幅度按照中国人民银行有关规定执行。在贷款期间遇利率调整时，执行合同利率，不分段计息。贷款期限不足6个月的，按6个月档次利率计息。（三）个人小额短期信用贷款额度起点为2000元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍，且最高不超过2万元。（四）个人小额短期信用贷款一般不办理展期。确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经贷款人同意可予以展期一次，且累计贷款期限不得超过1年。展期前的利息按原合同约定的利率支付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息：超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。三、贷款的申请借款人申请贷款时，应向贷款人提供以下资料： 1、贷款申请审批表； 2、本人有效身份证件。□支持对象：40岁以下青年初次创业的小额贷款；40岁以下青年企业家二次创业的中小企业贷款。

基层邮储信贷投放的发展路径-最新文档

基层邮储信贷投放的发展路径作为基层二级分行，邮储银行安阳市分行充分利用邮政金融系统市场定位准确、代理网点较多、临近乡村地区、从业人员丰富等特殊优势，存款业务、代理业务、贴现业务等获得快速发展。与此同时，相对域内同业金融机构，邮储银行安阳市分行信贷业务发展较慢，贷款投放不足，存贷比率偏低，负债资金运作效率较差，直接拉低了安阳市整体信贷水平。一、信贷投放的主要特点（一）信贷投放明显不足。借助邮政金融系统物理网点众多、基层网点分布均匀、邮政金融合作机制、代理业务种类齐全等自身优势，邮储银行安阳市分行存款业务增势迅猛。截至2014年一季度末，该市分行各项存款余额2260448.68万元，较年初增加229010.54万元，增幅高达11.27%。然而，相对自身庞大的存款规模，该市分行同期贷款规模为258581万元，存贷比率仅有11.44%。对比域内其他同业金融机构，信贷投放明显不足。（二）贴现业务推出较晚。随着2013年初票据中心成立，该市分行成功推出银行承兑汇票贴现业务。截至2014年一季度末，贴现及买断式转贴现余额6350.38万元。相对同业金融机构，由于邮储银行贴现业务开展较晚，邮政金融传统信贷产品有限产生的“可选项少”和银行类金融机构市场分割演化的“重存轻贷”直接制约信贷规模的扩大、盈利水平的提高和区域经济的扶

持。（三）微贷业务侧重乡村。截至2014年一季度末，该市分行小微贷款余额（小型企业、微型企业、个体工商户和小微企业主）192439.28万元，占到各项贷款余额的74.42%；小额贷款存量20450笔，信贷余额99484.1万元，其中县级及以下发放17967笔，信贷投放余额87277.08万元。“三农”和小微企业依然是邮储银行开展小额贷款业务的主要市场。（四）小额贷款易发不良。截至2014年一季度末，该分行五级分类不良贷款余额1513.7万元，不良贷款率0.59%；源自小额贷款产生的不良贷款余额574.53万元，其中县域和农村地区为370.88万元，投放至县域地区的小额贷款产生不良占比较高。二、信贷投放的实证分析假设邮储银行安阳分行信贷资产取决于内生变量和外生变量两类因素，其中：内生变量包括贷款利率I和货币供应量M（这里仅涉及各项存款，剔除拆借资金）；外生变量由N代表市场风险N1、信用风险N2、道德风险N3等组合因素，建立数理经济模型L=F（I，M，N），其中N=N1、N2、N3……，对该显函数进行全微分运算处理，得出： L′=I′FI′（I，M，N）+M′FM′（I，M，N）+N′FN′（I，M，N），进而替换为 L′=i+m+n，该等式表示信贷资产增长率L′由利率水平、

邮政融资e业务发展举措

邮政融资e业务发展举措邮政融资e业务是邮政储蓄银行重点推介的线上贷款业务，该业务主要面向小微企业、小微企业主及个体工商户，提供便捷、高效、低成本的融资服务。以下是邮政融资e业务的发展举措：一、创新产品模式邮政储蓄银行在开展邮政融资e业务时，积极创新产品模式，以满足不同客户的需求。该业务通过线上申请、线上审批、线上签约、线上支用、线上还款的方式，实现了全流程的自动化和智能化。同时，根据客户的经营状况、信用状况等因素，为客户提供最高额度达1000万元的融资支持。此外，邮政储蓄银行还针对不同行业的小微企业和个体工商户推出了特色融资方案，如针对农村电商的“电商贷”、针对科技创新型企业的“科技贷”等，以满足不同行业客户的个性化需求。二、拓展服务渠道邮政储蓄银行积极拓展服务渠道，通过线上线下相结合的方式，提高服务质量和效率。一方面，该行通过官网、手机银行、微信银行等线上渠道，为客户提供24小时不间断的在线服务；另一方面，该行加强与各地政府部门、行业协会、产业园区等机构的合作，搭建政银合作服务体系，扩大服务覆盖面。同时，该行还针对不同客户群体开展特色化金融服务，如为大学生创业提供“创业贷”、为农村贫困户提供“扶贫扶贫脱贫贷”等，以满足不同客户群体的个性化需求。三、优化审批流程邮政储蓄银行针对邮政融资e业务优化了审批流程，通过引入大数据、人工智能等技术手段，实现了自动化审批和智能化风控。客户通过线上渠道提交申请后，系统会自动进行数据分析和比对，快速确定客户的信用等级和授信额度。同时，系统还会对客户申请材料的真实性、合法性、完整性进行自动审核，有效提高了审批效率和风险控制水平。此外，该行还建立了专业的融资顾问团队，为客户提供融资咨询、方案设计、贷后管理等专业服务。四、降低融资成本邮政储蓄银行在开展邮政融资e业务时，积极降低客户的融资成本。首先，

邮储银行洛阳分行小额信贷风险控制研究

邮储银行洛阳分行小额信贷风险控制研究邮储银行洛阳分行小额信贷风险控制研究摘要：近年来，中国经济发展迅速，小微企业在国家经济中的作用日益凸显。邮储银行洛阳分行积极响应国家政策，加大对小额信贷的支持力度。然而，尽管小额信贷有利于促进经济发展和增加就业，但面临风险较高的问题。因此，本研究旨在探讨邮储银行洛阳分行小额信贷风险控制的相关问题并提出相应的解决方案。一、引言邮储银行洛阳分行作为中国邮政储蓄银行的一部分，一直致力于支持和发展小微企业。小额信贷是其主要业务之一，但面临风险控制难度较大的问题。本研究将从以下几个方面进行讨论。二、小额信贷的风险因素（一）经济环境不确定性中国经济环境存在较大的不确定性，宏观调控政策的调整可能对小微企业产生重大影响。邮储银行洛阳分行需要密切关注宏观经济政策和市场变化，及时调整风险控制策略。（二）小微企业的信用风险与大型企业相比，小微企业信用记录有限，信用评估难度较大。为降低信用风险，邮储银行洛阳分行需要加强对小微企业的风险评估，并建立动态调整机制。（三）担保条件不足小微企业在发展初期通常缺乏完善的担保条件，这使得信贷风险更加突出。邮储银行洛阳分行可以采取一些创新的担保方式，如联保、保险等，以减少风险。

三、小额信贷风险控制的对策（一）加强风险评估邮储银行洛阳分行可以通过建立更加全面有效的小微企业风险评估体系，包括严格的信用评估、财务评估和抵押评估等方面，以降低信贷风险。（二）优化信贷审批流程简化审批流程，提高审批效率，减少信贷的风险。邮储银行洛阳分行可以借鉴一些科技手段，如大数据、人工智能等，提高信贷审批的自动化程度和准确性。（三）建立风险预警机制邮储银行洛阳分行需要建立完善的风险预警机制，及时发现和解决潜在风险。可以利用数据分析和风险模型等工具，监控小额信贷的风险情况。四、案例分析以某小微企业为例，该企业在发展初期资金短缺，无法提供足够的担保。邮储银行洛阳分行与企业签订联保协议，由政府为企业提供担保，成功发放小额信贷并取得良好效果。五、结论与建议通过对邮储银行洛阳分行小额信贷风险控制的研究，可以得出以下结论： 1. 小额信贷风险控制是邮储银行洛阳分行必须重视并加强的方面。 2. 加强风险评估、优化审批流程和建立风险预警机制是解决小额信贷风险问题的关键。 3. 创新的担保方式可以有效减少小微企业的信贷风险。针对以上结论，建议邮储银行洛阳分行在小额信贷业务中加强风险控制能力，不断改进风险管理机制，并积极探索创新

邮政储蓄小额信贷存在的问题及建议

邮政储蓄小额信贷存在的问题及建议已正式挂牌的邮政储蓄银行，因存款余额在中国银行业名列前位，毋庸置疑地成为国内第五大银行。2003年8月，国家调整邮政储蓄相关政策，邮政储蓄新增资金可以自主运用。此后，经过逾三年资金自主运用，邮政金融部门自身风险管理的能力正逐步增强。经银监会批准，自2006年3月19日起，邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务第一批试点，开始办理贷款业务。尽管在短期内大规模发放贷款不太现实，但是开办定期存单小额质押贷款业务风险较小，可以将邮政储蓄所吸收的资金返还农村，解决部分农村农民贷款难问题。该项小额贷款一经推出，受到了社会各界的广泛关注。解决贫困问题，简单的救济只能是权宜之计，最重要的是帮助贫困者找到脱贫之路，让其发挥自身的潜力而不是完全依靠救助来解决生活问题。小额信贷在孟加拉国成功帮助无数家庭摆脱贫困的事实告诉我们，发展小额信贷将是解决农民贫困问题的一个重要途径。但目前“中国几乎是唯一缺乏正规小额信贷机构的发展中国家”，这种局面显然需要打破。在这种情况下，中国邮政储蓄银行的试点，具有非常重要的意义：一方面它能盘活大批闲散资金；另一方面它能部分解决广大农村贫困人口对资金的饥渴。一、信贷的概念信贷，是货币持有者将约定数额的资金按约定的利率暂时借出，借款者在约定期限内，按约定的条件还本付息的信用活动。小额信贷，一般是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。小额信贷的宗旨是通过金融服务为贫困农户或微观企业获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。我国的小额信贷是在1993年由中国社科院的专家们首先引入的，经过十几年的探索，取得了一定成效。专向低收入阶层和微小企业提供金融服务的小额信贷，在我国主要由商业银行、政策性银行和数量众多的非政府组织进行经营。小额信贷在金融创新和构建和谐社会中有着重要的作用，近年来我国政府高度重视并大力发展小额信贷业。从国外理论和实践看，小额信贷首先是一种信贷方式，而不是扶贫方式。如果采用微型金融观念，则它就是一种金融服务方式，是一种生产力，与扶贫并非同一个事物，只是结果上具有一定的扶贫效应而已。发展小额信贷是完善中国农村金融体系一项非常重要的工作。中国小额信贷从1999年开始，到2006年中央一号文提出“要抓紧制定管理办法”，以利于其尽快完善和发展。国际信贷的发展和变化是世界经济的客观状况和发展的必然趋势，具体表现在以下几个方面：第一，新的科技革命促进了货币资本的国际化；第二，发展中

中国邮政储蓄银行烟农小额贷款业务实施细则(试行).精讲

附件1：中国邮政储蓄银行烟农小额贷款业务实施细则（试行）

目录第一章总则 0 第二章贷款对象、金额、期限、利率和还款方式 0 第三章贷款业务流程 (1) 第四章贷款发放与资金拨付 (5) 第五章贷后检查与风险控制 (6) 第六章贷款回收 (7) 第七章附则 (8)

第一章总则第一条为确保烟农小额贷款项目的顺利推进，根据《个人贷款管理暂行办法》、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法》、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务操作规程》（邮银发〔2012〕1829号）等相关业务规定及制度，特制定本实施细则。第二条本细则所称的“烟农小额贷款”是指我行向与烟草公司签订《烟草种植收购合同》的资信良好的烟农发放的，用于购置烟苗在移栽大田时所需基肥、地膜以及烤烟所需燃料等烟草种植相关用途的贷款。第三条烟农小额贷款采用我行农户联保小额贷款的方式发放。第四条本细则适用于所有经批复开办烟农小额贷款业务的中国邮政储蓄银行各级分支机构。第二章贷款对象、金额、期限、利率和还款方式第五条贷款对象。借款人必须是与烟草公司签订《烟草种植收购合同》的烟农（若当地不逐户签署合同，则应提供其他同效力的材料证明借款人的合法烟草种植行为），同时借款人必须满足我行贷款的基本规定：（一）信用观念强、资信状况良好，无不良社会和商业信用记录；

（二）年龄在18周岁（含）至65周岁（含）之间，具备完全民事行为能力，具有当地户口或者在当地连续居住一年以上。第六条贷款金额。单笔贷款最低为1000元（含），最高为5万元（含），贷款金额最小单位为100元。第七条贷款期限。贷款期限以月为单位，最长不得超过12个月。第八条贷款利率。烟农小额贷款年利率下限为9.9%。各一级支行可根据当地市场竞争情况决定贷款利率，经省分行批准后施行，并向总行报备。总行将结合市场竞争及人民银行公布的基准利率情况，于每年年初下达当年指导利率，各分行利率原则上不得低于总行指导利率。第九条还款方式。烟农小额贷款可采取一次性还本付息还款法、阶段性等额本息还款法和等额本息还款法等三种还款方式。一次性还本付息还款法限于贷款额度为1万元（含）以内的贷款，阶段性等额本息还款法的宽限期最长为10个月。第三章贷款业务流程第十条签署烟农小额贷款合作协议。由二级分行或者一级支行与当地烟草公司协商，确定当年烟农小额贷款的具体利率及合作地域范围后，签订合作协议，明确双方的责任和义务。协议中应至少明确以下事项：

中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法(2014年)资料

中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（2014年）

第一章总则第一条为加强中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理，提高市场营销和风险管理能力，增强小额贷款产品线的盈利能力，更好地为城乡居民提供基础金融服务，大力支持社会主义新农村建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律、法规、文件，制定本办法。第二条本办法所称小额贷款，是指中国邮政储蓄银行向单一自然人发放的、用于满足其生产经营活动资金需求的、金额较小的贷款。第三条中国邮政储蓄银行各级分支机构办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律法规，执行国家产业政策。小额贷款业务以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，按照“小额速贷、整贷零还、有偿使用、持续发展”的方式开展经营，以“小额、流动、分散”为整体风险控制的基本原则。第二章岗位与人员第四条各岗位主要职责如下：（一）分支行三农金融部门负责人

1.负责主持小额贷款业务的日常经营管理工作，制定或落实信贷政策和信贷发展目标。 2.负责对下级机构和人员的业绩进行考核管理。 3.负责组织、安排部门内其他岗位人员的工作。（二）一级分行、二级分行业务管理岗业务管理岗负责小额贷款业务各项规章制度、发展策略、经营计划的制定，承担业务准入、经营分析、业务激励政策制定、业务风险控制等相关工作，负责个人信贷系统相关工作。（三）一级分行、二级分行产品经理岗产品经理岗负责产品市场调研、产品设计、营销推广、销售支持、业务培训等相关工作，参与业务营销策划和业务宣传等相关工作。（四）一级分行、二级分行业务检查岗负责现场和非现场检查、业务指导等工作，并适当参与其他工作。（五）一级分行、二级分行审查岗负责独立审查贷款材料的合规性和完整性，出具明确的审查意见。（六）一级分行、二级分行审批岗负责权限内的小额贷款业务审批。（七）一级分行、二级分行及一级支行作业监督岗主要负责授信业务相关管理工作，授信执行环节的操作和监督检查、征信管理等。

邮储银行贷款业务发展情况汇报

邮储银行贷款业务(yèwù)开展(kāizhǎn)情况汇报邮储银行贷款业务(yèwù)开展情况汇报某某邮政储蓄银行依托行业特点，立足效劳城乡、沟通三农，以开展县域经济为目标，不断完善效劳功能，为某某经济开展助力添翼。自2022 年9 月开办信贷业务以来，在各级领导及同业的大力支持下，短短两年半的时间我行信贷业务得到了又好又快开展。现将2022 年我行的信贷资金投放及信贷工作汇报如下：一、邮政储蓄银行信贷业务开展情况。我行贷款已初具规模，截止到一季度末，我行各类贷款结余额到达1.5 亿元，其中小额农商户短期经营贷款结余到达3500 万元，个人住房按揭贷款结余到达1800 万元，各类实体企业贷款结余到达9700 万元。我行贷款虽然开办时间短，但业务品种不断丰富，业务规模迅速扩张，贷款业务种类涉及农户、商户小额信用贷款、二手房贷款、个人商务贷款、小企业贷款、一手房按揭贷款、质押贷款三大类九个品种。一季度累计投放各类贷款到达8301.2 万元，小额贷款受理472 笔，实现资金投放2454.5 万元；个人住房贷款受理26 笔，实现投放387.7 万元；企业贷款受理68 笔，实现投放5459 万元。二、信贷产品介绍目前我行开办的信贷产品有：小额贷款业务、个人商务贷款业务、个人二手房按揭贷款业务、小企业贷款业务。1.小额贷款业务产品介绍：小额贷款是我行开办的支持农、商户从事生产经营的额度较小

的短期信贷品种，它具有无需抵押、方式灵便、速贷、零还的特点，是我行针对经营中的农商户扩大生产规模的短期贷款行为。优惠条件：针对我行小额贷款客户的信用状况实行免息政策，对连续5 个月正常归还贷款本息，未浮现逾期的客户，为其免除第六个月的利息，如果客户恪守信用按期偿就可以享受两个月的贷款免息。 2.个人商务贷款业务产品介绍：个人商务贷款是我行为在我县范围内拥有经营实体，从事合法经营的企业主，提供的有抵押物的经营性中长期贷款品种。它具有额度高、期限长、随借随还的特点，是我行针对经营情况良好的企业提供高额的扩大再生产、周转性使用的中长期行为。优惠条件：贷款利息低，严格按照央行基准利率制定执行；贷款额度高〔最高额度500 万元〕，期限长〔额度有效期最长五年，贷款使用期最长可达十年〕，可随时取用，需时当天可使用；随借随还，贷款利息按天计算，减少开支。 3.个人二手房按揭贷款产品介绍：个人二手房按揭贷款是我行为在我县购置二手房并产生过户交易的房产的个人，提供的长期按揭贷款，它是一种消费类贷款。它具有速度快、贷款期限长的特点，是我行针对我县居民购置二手住房提供的长期贷款行为。优惠条件：贷款利息低，严格按照央行基准利率下浮，额度高〔最高可贷500 万元〕，贷款期限长〔最长可贷30 年〕，可缓解贷款还款压力，无需外部

中国邮政储蓄银行开展农村“小额贷款”的SWOT分析

目录一、小额贷款业务简介（一）概况 (1) （二）现状 (2) (三) 困难 (2) 二、邮政储蓄开展农村小额贷款的SWOT分析（一）中国邮政储蓄银行开展农村小额信贷的内部优势分析 1、网点优势 (3) 2、资金优势 (3) 3、与邮政企业的协同优势 (3) 4、邮政储蓄市场占有率较高支付结算相对便利 (3) （二）中国邮政储蓄银行开展农村小额信贷的内部劣势分析 1、体制劣势 (3) 2、人员劣势 (3) 3.产品劣势 (3) （三）中国邮政储蓄银行开展农村小额信贷的外部机会分析 1、政策机会 (4) 2、市场机会 (4) （四）中国邮政储蓄银行开展农村小额信贷的外部威胁分析 1、信用环境 (4) 2、市场竞争 (4) 三、结论及政策建议（一）转变经营机制，完善制度建设 (4) （二）加强业务创新，扩展业务品种 (4) （三）加强业务培训，提高队伍素质 (3) （四）大力小额信贷，积极推进商务贷款 (4) （五）正确处理信贷风险和业务发展的关系 (5) （六）对小额贷款机构实行利率自由化 (5) （七）打造阳光服务品牌 (5) （八）加大宣传力度，树立企业形象 (5) 四、结束语 (5) 五、致谢 (5) 六、参考文献 (6) 选题的背景及意义随着我国金融业的对外开放，市场竞争变得日益激烈，我国商业银行开始越来越重视通过市场营销手段来增强其在竞争中的地位。然而，与其它商业银行市场营销状况相比，邮政储蓄银行市场营销还处于初步发展阶段。为此，邮政储蓄银行需借鉴其它商业银行市场营销发展经验的基础上，正确认识自身的状况和特点，制定适应新环境的市场营销策略。关键问题及写作思路

邮政储蓄银行小额贷款业务发展研究

邮政储蓄银行小额贷款业务发展研究作者：暂无来源：《中外企业家》 2010年第11期杨跃之岳中刚小额贷款是对传统金融制度的一次创新，邮储银行小额贷款业务稳步发展，成为邮储银行的战略性业务和标志性产品。中国邮政储蓄银行副行长吕家进10月19日表示，邮储银行今年已经发放1 000亿元小额贷款，同比增长41%，其总规模在中国小额贷款市场举足轻重。邮储银行根据市场需求，大力发展小额贷款业务的同时，降低信贷风险，促进小额贷款可持续发展。一、引言小额贷款业务起源于20世纪70年代孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯针对贫困农村地区的小额贷款实验，该实验随后采取乡村银行方式在全国范围内展开。这种针对农民的小额贷款在一定程度上解决了农民进行自身发展的资金基础问题，从理论上讲是金融体系内的制度创新，其意义不仅在于农业产业本身，其远期受益者将是国家财政以及为农业产业作支撑的周边产业。我国的小额信贷起步于1981年联合国国际农业发展基金(IFAD)在内蒙八旗（县）开展的北方草原与畜牧发展项目，当时的小额信贷项目基本上都只是国际援华扶贫项目的一个组成部分或者是一种特殊的资金使用方式而已。我国真正意义上的小额信贷要从1993年中国社会科学院农村发展研究所组建的“易县信贷扶贫合作社”算起，之后的十余年中我国的小额信贷有了一定的发展，对于贫困地区的弱势阶层而言，小额信贷机构在提供基本金融服务、帮助农户解决生产和生活投资起到了不可替代的作用，并有效地改善了当地的产业结构、就业条件以及人民的普遍福利等状况。二、邮政储蓄银行小额贷款业务发展现状小额贷款是指邮储银行向单一借款人发放的、不超过对其授信额度的贷款，包括向县及县以下农村地区农户发放的用于满足其生产经营或日常消费资金需求的农户小额贷款，以及向城乡地区从事生产、贸易等的中小企业主（包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司股东等）、个体工商户和城镇个体经营者发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款等。在邮储银行成立之前，小额贷款主要是由农村信用社提供。随着邮储银行的成立，在提供小额贷款方面，相对于农村信用社而言，邮储银行具有政策、资金、市场、管理等各方面的优势，也更适合于开展这项潜力巨大的业务。邮储银行的小额贷款包括：农户联保小额贷款、农户保证小额贷款、商户联保小额贷款、商户保证小额贷款四个品种。农户小额贷款最高额度为5万元，商户小额贷款最高金额为10万元。单笔贷款最低限额为1 000元，最小变动单位为100元。小额贷款业务的客户主要是微型或小型企业主、个体户或农户等，主要是采取商户联保、商户担保和农户联保三种形式贷款。商户贷款（含联保和担保）的对象是邮政支局服务区域内从事经营的个体工商户、个人独资企业主，具有营业执照，有当地户口或在当地居住满一年者；商户联保即由三个商户组成一个联保小组，不再需要其他的担保；商户担保即由一到两位担保人提供贷款担保；农户联保即由三至五个农户组成一个联保小组，不再需要其他的担保；农户联保的贷款对象是邮政支局服务区域内行政村的农户。邮储银行发展产品的次序是：先发展小额贷款，然后是小企业贷款，再次是开发围绕个人、中小企业为服务对象的产品，意在通过这种产品线，将邮储银行网点多、基础大众客户多的优势发挥出来，形成邮储银行区别于其他商业银行的核心竞争力。邮储银行自2007年成立三年来，总资产增长80%，至3.1万亿元，居民储蓄存款达到2.7万亿元。截至今年9月底，邮储银行

邮政储蓄银行小额贷款业务发展对策

邮政储蓄银行小额贷款业务开展对策邮政储蓄银行小额贷款业务开展对策根据中国邮政储蓄银行的定义，邮政储蓄小额贷款业务是中国邮政储蓄银行面向农户和商户(小企业主)推出的贷款产品。农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款。商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等部门的私营企业主(包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司个人股东等)、个体户和城镇个体经营者等小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。一、邮储银行小额贷款业务开展的现状 xx 年 6 月 22 日在**省**县试点开办小额贷款，此次小额贷款业务是由中国邮政储蓄银行与德国技术合作公司联合开发，由德国技术合作公司提供技术援助的一项合作工程，xx年12月，小额贷款业务系统在全国上线运行，xx年l月邮储银行发布《小额贷款业务管理方法(试行)》，规范了业务流程和风险控制。截至xx年6月，全国31个省(区、市)分行和5个计划单列市分行全部开办了小额贷款业务。截至xx年4月末，全国所有的312个二级分行、 1946个一级支行的2542个二级支行实际开办了小额贷款业务，有23个一级分行所有的县市都开办了小额贷款业务。截至xx年年底，全国累计发放小额贷款48万笔、金额312亿元，贷款结余43万笔、金额266亿元。截至xx年4月末，全国累计发放小额贷款92万笔、金额569亿元，贷款结余73万笔，372亿元。小额贷款业务开展过程中，得到了监管部门的大力支持，形成了地方政府欢迎、农民受益的良好局面。根据计算机系统的分析，截止xx 年12月，全国各地发放贷款的单笔金额平均为8万元左右，平均期

某银行小额贷款业务管理办法

某银行小额贷款业务管理办法邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法第一章总则第一条为加强邮政储蓄银行小额贷款业务管理，提高市场营销和风险管理能力，增强小额信贷产品线的盈利能力，更好地为城乡居民提供基础金融服务,有力支持社会主义新农村建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《银行开展小企业授信工作指导意见》等有关法律、法规、文件特制定本办法。第二条本办法所称小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款,包括向县及县以下农村地区农户发放的用于满足其农业种植、养殖等生产经营及个体经营资金需求的农户小额贷款以及向城乡地区从事生产、贸易等部门的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司个人股东等，下同）、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的商户小额贷款。第三条本办法所称“农户"是指具有当地户或在当地连续居住一年以上主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农村家庭；“微小企业主”是指年销售额在人民币1.万元（含）以内，或资产总额在50 0万元（含）以内，或职工人数在1人（含）以内的，具有合法经营手续的私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者。第四条中国邮政储蓄银行各级分支机构办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律法规，执行国家产业政策.小额贷款产品设计实行“小额速贷、整贷零

还、有偿使用、持续发展”的原则，以“小额、流动、分散”为基本信贷原则，以“安全性、流动性、效益性”为经营原则。第二章机构与人员第五条小额贷款业务管理和经营机构层级从上到下分为四级,即总行、一级分行、二级分行和县级支行；直辖市和计划单列市无二级分行（或无县级支行）的，由一级分行直接管理县级支行（或集中经营管理）.涉及部门包括信贷业务、风险管理部门、审计部门和会计部门（未设立单独部门的为业务团队或专部门门人员，下同）。第六条总行和一级分行信贷业务部对小额信贷主要履行管理职能，按照“下管一级、监控到底”的管理原则对下级机构进行管理;二级分行和县级支行信贷业务部按照“扁平、高效”的原则，直接负责小额贷款业务的经营和管理工作.县级支行信贷业务部的业务管辖范围可以打破行政区划限制，按照经济区域划分。对于没有县级支行的县，其小额贷款业务可以由另外一个县的县级支行负责或由二级分行信贷业务部直管. 第七条各级小额贷款业务涉及部门的职责（一）总行信贷业务部 1 .贯彻执行国家的法律、法规和金融政策，研究制定和完善全行小额贷款业务管理办法、操作规程等相关规章制度以及小额贷款业务信贷政策； 2.研究制定小额贷款业务发展总体战略，拟定业务发展计划、经营目标和营销方案,并组织推进和实施； 3.参与小额信贷系统建设和系统运行维护工作； 2 4.负责组织全国性的小额贷款业务管理人员培训和上岗资格认证; 5.提出全行的小额贷款业务发展奖励办法及人员绩效考核管理办法，拟定小额贷款业务发展奖励、业务收益分配、人员奖励、费用支出等政策；

浅析我国邮政储蓄的现状、问题及对策

浅析我国邮政储蓄的现状、问题及对策文章针对我国邮政储蓄银行发展的现状和存在的问题进行了分析，并就如何完善和进一步发展我国邮政储蓄提出了对策。通过文章的分析，希望对邮政储蓄工作提供参考。标签：邮政储蓄；现状；问题；对策 1 我国邮政储蓄银行的现状 1.1 网点规模大，网络覆盖面广。2007年3月6日，中国邮政储蓄银行有限责任公司在北京成立，2012年1月21日，中国邮政储蓄银行有限责任公司依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。中国邮政储蓄银行经过改制前后二十多年的不懈努力，已成为全国网点规模最大、网点覆盖面最广、客户最多的金融服务机构。目前，中国邮政储蓄银行的邮政营业网点遍及广袤城乡、ATM机随处可见。邮政储蓄网络系统不仅实现了在全国网点的通存通兑，还提供了电话银行、网上银行、手机银行、电视银行等电子服务渠道，极大程度地方便了客户，称得上是身边的银行，手边的银行。 1.2 拥有客户众多、资金雄厚。中国邮政储蓄银行拥有的本外币账户数、客户总数、本外币存款余额居全国银行业第五位；资产总规模居全国银行业第六位。中国邮政储蓄银行资金优势十分明显，与四大国有商业银行的竞争中也有自己的一席之地。可以预见的是，随着商业银行与邮政储蓄银行在大额协议存款方面的合作的不断加强，邮政储蓄开拓大额协议存款业务的前景十分广阔。 1.3 设备及人员素质普遍不高，专业性金融人才匮乏。与其他商业银行相比，我国邮政储蓄银行在营业大厅的设施及包含电脑、办公桌椅在内的办公设备相对陈旧，在提供给客户高速快捷的服务与舒适的储蓄环境方面相对落后。此外，由于邮政储蓄隶属于邮政部门，与邮政业务、邮政速递物流、集邮以及代理保险、代发养老金、代发工资、代理国债、代收代付各种资费等业务部门同在一个业务大厅，在人员分配上，各职务换岗的现象时有发生，屡见不鲜，这样就给从业人员的培训及岗位技能的提高带来困难，更加不利于员工的管理，从而导致了业务人员从业经验少及专业性金融人才匮乏的现状。 1.4 市场竞争激烈。中国邮政储蓄银行虽然有自己的优势，然而面对如此激烈的市场竞争环境，要想立于不败之地，必须发现和改正不足。外资银行在资产规模、管理体制、金融创新能力、人才引进等方面优势明显；而中资银行在公司治理结构、硬件设备、服务水平和资金实力等方面存在优势。 2 我国邮政储蓄银行存在的主要问题 2.1 邮政储蓄违规经营现象时有发生。如违规列支费用，变相提高储蓄存款利率；变相设立代办机构，违规吸收储蓄存款；将汇兑资金违规转存储蓄；公款

银行发展合理化建议范文三篇

银行发展合理化建议范文三篇银行发展合理化建议1 中国邮政储蓄银行正式挂牌成立了。邮政储蓄银行的成立，是中国邮政发展史上的一件大事，它将承载着全国邮政职工的希望，开始新的征程。同时，它标志着即将实现邮政与邮政储蓄分业经营，按照金融企业进行管理与监管，是深化我国金融体制改革，适应城乡二元经济结构对金融服务需求的历史产物，是服务三农、建设社会主义新农村的有生力量，也是当前尽快规范邮政机制经营发展，防范和化解邮政金融风险，有效解决邮政储蓄资金返回农村使用的迫切需要。加快邮政金融的改革和发展，有利于观念创新，产品创新和服务创新；有利于有效缓解储蓄资金运用的矛盾，提高收益率；有利于获得市场主体地位，扩大业务领域，增强竞争实力，实现邮政金融持续健康快速的发展。下面，笔者结合全市邮政储蓄发展的实际情况，浅谈几点认识和见解。一、全市邮政储蓄发展概况随着邮政储蓄的快速发展和规模的不断扩大，其业务品种不断丰富，营销渠道逐步拓展，服务功能逐渐完善，社会影响力也在逐日提升。具体表现在：

一是网络能力显著增强。目前，全市邮政储蓄服务的营业网点达42个，ATM自动取款机3台，提供汇兑服务的营业网点达45个。网点遍布全市，沟通城乡，联通全国。其中有近45%的储蓄网点和近58%的汇兑网点分布在农村地区，随着部分商业银行机构撤并，甚至部分贫困乡镇成为沟通居民个人结算的唯一渠道。通过大规模的信息化建设，已经具有联通全国的金融计算机网络，逐步实现了各项业务操作、监控的全程电子化处理。二是服务领域逐步拓展。近年来，我市邮政金融业务已基本形成了以储蓄存款为主体，以国际、国内汇兑、转帐业务、卡业务、代理保险、国债、代收代付、代理基金、小额贷款等多种形式的中间业务和资产业务为补充的业务结构体系，业务品种日益增多，不断适应市场需求。三是经营规模不断扩大。截止2007年8月底，全市邮政储蓄余额达到亿元，成为我市金融市场中的重要组成力量。城乡居民在邮政储蓄机构开立的帐户近26万户，持有邮政储蓄绿卡的客户超过16万户，代办保险达316万元。四是服务水平明显提高。通过近年来的努力，邮政储蓄和汇兑服务在网络、产品、客户等方面已形成了自己的特色，具备了一定的实力，所提供的基础性金融服务，在广大城乡居民中已经深入人心，成

邮储银行涉农信贷业务可持续发展的问题及对策

邮储银行涉农信贷业务可持续发展的问题及对策作者：黄昱荇来源：《今日财富》2022年第32期我国作为农业大国，解决“三农”问题始终是国家发展过程中需要解决的重要问题。近几年来，农业生产经营存在不稳定的情况，农民收益水平无法有效提升，在农业生产过程中普遍存在农业资金匮乏的现象，严重制约农业经济发展水平。邮储银行主要是服务于三农群体，为我国农民提供小额贷款业务，通过增加小额贷款投放总量帮助农民妥善解决生产经营中存在的资金问题，全面提升农民的收入水平。为此，本文对邮储银行涉农信贷业务可持续发展的相关内容进行研究，通过实地调研，找出邮储银行涉农信贷业务可持续发展的主要问题及解决对策，进而为邮储银行涉农信贷业务可持续发展提供了动力。农村经济始终是我国经济发展的重要因素，而“三农”问题则是影响农村经济发展的关键所在。在农村经济发展过程中，不仅需要面对产业结构革新调整带来的机遇，也要面对科技进步以及劳动力流动频繁等所带来的影响，而在多种因素的影响下农村经济发展对资金产生极高的需求。商业银行主要是以城市作为主要工作对象，农村贷款市场开发需要投入大量资金与精力，但所获得收益利润并不高，因此商业银行并不愿意开展涉农信贷业务，导致出现农民贷款困难的情况。邮储银行现如今已拥有4万多个营业网点，具有网点规模大、覆盖面积广泛的优

势，其定位是农村金融市场，为农民提供良好的金融服务，自邮储银行开展涉农贷款以来，解决了我国千万农户的经营资金短缺问题，为推动我国农业经济可持续发展做出了一定的贡献。一、邮储银行涉农信贷业务可持续发展主要问题（一）管理队伍结构设计不合理邮政储蓄银行是2007年从中国邮政分离挂牌成立的金融机构，在银行成立之初是由储汇局划转而来，对于信贷资产业务并不了解。如W分行所辖一级支行行长以及涉农贷款业务二级支行行长主要从邮政储汇局划转而来。支行长作为银行的枢纽，是基层员工与市分行的沟通桥梁，也是统领支行发展的领路人，其战略规划以及工作措施对于邮储银行涉农信贷业务可持续发展有着极大的影响。分行作为涉农信贷业务的最前线，支行长不仅是领导者、组织者，同时也是信贷业务的实践者，支行的管理层必须具备业务能力强、极富活力的优势。然后W分行中熟悉涉农信贷业务的支行长仅有7个人，有将近一半的行长并不了解涉农信贷业务，在W分行，大部分支行长是从个人储蓄条线的营业主营、理财经理以及客户经理等人员中成长发展起来的，二级支行长本身肩负着业务初审、风险把控的职责，一旦二级支行存在不熟悉涉农信贷业务时，将会出现客户准入把关不严情况。此外，W分行管理层中40岁以下的年轻干部并不多，在支行管理经营并不充足，因此管理层断档问题是W分行急需解决的问题。（二）执行力有待提升邮储银行为了增加客户经理与客户接触的机会，要求银行开展综合营销服务，满足客户多种金融需求，增加客户黏性，通过为客户提供多样化的金融产品，继而增加对客户的监测机会，提升邮储银行的风险识别能力。对于现代客户经理而言，要做到通过开展综合服务工作及时发现客户未能被满足的金融需求，提升客户在银行的业务结算量，实现客户资金在邮储银行体内的有效循环。然而从邮储银行涉农信贷业务实际操作来看，邮储银行仍旧存在对综合营销工作不够重视的情况，虽然银行内部积极开展培训活动，下发具体操作手册，但邮储银行支行对于系统应用程度低，未能充分运用营销支撑功能，对于考核指标不够了解，无法充分调动客户经理的综合营销积极性。此外，由于未能对信贷客户经理开展系统化、综合化的产品培训，导致信贷客户经理无法根据客户的实际情况提供相应的金融服务。还有，邮储银行领导层对于综合营销理念存在偏差，未能充分意识到综合营销的应用价值，将综合营销看做成为任务摊派，直接对客户经理下达硬性指标，未能对综合营销理念进行解释，导致邮储银行信贷客户经理综合营销方法应用不当，引起客户出现反感情绪。（三）绩效考核制度设计相对粗放在市场竞争水平不断提升的背景下，信贷员作为绩效考核的主体，其承担着极大的考核压力。邮储银行为了提升客户经理的单产，对于涉农信贷客户经理绩效考核主要是当月的净增金额、逾期贷款指标、当月实收利息等等。邮储银行所应用的绩效考核更加侧重于对客户经理贷

沅陵县邮政储蓄银行小额贷款业务发展分析--

沅陵县邮政储蓄银行小额贷款业务发展分析一、沅陵县邮政储蓄小额贷款业务发展现状（一）中国邮政储蓄小额信贷发展历程我国邮政储蓄银行前身为“邮政储金汇业局〞，成立于1919年，是当时界最重要的业务机构，占有相当重要的地位。到解放后，由当时的影响，曾停办一段时间。1986年国务院下文要求当时的邮电部与中国人民银行在各省市设置邮政储汇局，邮政储蓄，汇兑等金融业务，恢复邮政储蓄业务。邮政储蓄经历近30来年的不断发展，在内控经营、渠道建设、服务质量等各方面取得了较大的进步。回望中国邮政储蓄银行这30来年走过的道路，可以分为以下三个阶段：一是从1986年到1989年的起步阶段。人民银行依托邮政的渠道优势，在邮政各级网点开展储蓄业务，同时人民银行把存款户的本息拨付给邮政，还给予邮政存款余额的一定手续费。二是从1990年到2006的发展壮大阶段。邮政储蓄把以前“缴存〞到人民银行的资金改变为“转存〞，实现了资金代办变为自办的模式。1998年，邮政独立经营后，储蓄业务

得到迅猛发展，储蓄余额不断攀升，一跃成为邮储的支柱业务，在人民银行的转存资金最高达到2万亿人民币。三是2006年12月31日中国邮政储蓄银行宣告成立，股东为中国邮政集团。为中国金融机构增添了新的力量。随后，邮储银行取的开办小额贷款业务的资格，并在河南进行试点工作。2007年，邮储银行的小额信贷业务已在全国所有地区开展。（二）沅陵县邮政储蓄银行小额贷款业务的发展现状 1.小额信贷需求主体情况多样。沅陵县邮储银行于2008年3月正式挂牌成立，随即开办了小额贷款业务。成立之初，开办的有农户贷款和商户贷款的小额贷款品种。用于向农户发放的满足种养殖业或市场中有关的生产经营的贷款称为农户小额贷款；用于向个体工商户发放的满足生产资金运作的贷款称为商户小额贷款。邮储银行小额贷款是纯信用贷款，根据担保方式不同可以分为两种品种：一种为小额保证贷款，即需要1-2名符合担保条件的是具有稳定收入的公务员或企事业单位人员提供保证；另一种为小额联保贷款，可以由3-5名农户或者3名商户组成联保小组，小组成员成员之间承担连带保证责任。目前，沅陵县邮储银行的主要信贷产品有：小额贷款、个人商务贷款、二手房按揭贷款、一手房按揭贷款、全款交易后转按揭贷款、商用房按揭贷款六