个人汽车信贷业务风险分析及防范措施
个人汽车信贷业务风险分析及防范措施
一、个人汽车消费信贷的风险分析
2005年以前,全国各家商业银行在个人车贷市场上竞争相当激烈,中国个人汽车消费贷款不良激增。近年,各行放慢了个人汽车贷款市场的争夺,车贷发展相对放缓,车贷资产质量也有明显好转,但是个人汽车贷款风险潜伏性、渐进性的特点,还应引起重视,历史的教训不能忘记,下面就车贷不良贷款产生根源简单分析如下:
一是来自社会的信用风险居高不下。由于我国个人征信体系还不健全,个人收入证明可信度较低,银行了解核实借款人负债情况难度较大,无法充分掌握借款人真实信用状况,这是不良贷款的外部成因。
二是银行抵御信用风险能力较低,工作人员的业务素质良莠不齐,控制风险的手段不多,对借款人信用状况普遍没有落实追踪评价,不能有效防范贷款风险,这是形成不良贷款的基础因素。
三是部分经办银行和中介机构违规操作行为增加了贷款风险,贷前调查不真实,对借款人的还款能力和资信调查流于形式,贷中审查环节缺乏有效制约机制,贷后管理薄弱,重贷轻管现象较为普遍,这是造成不良贷款的根本原因。具体研究产生不良贷款的风险点主要反映在以下五个方面:
第一,抵押汽车的监控及处置风险。目前个人汽车消费贷款大部分是以所购车辆作抵押,由于车辆流动性强,一旦出现贷款逾期,银行追索处置抵押物十分困难。从已发放的个人汽车消费贷款来看,本地购车、异地上牌的贷款在处理抵押资产时更为困难。此外,汽车价格在竞争中连续走低,特别是某些轿车车价下降幅度较大,抵押物存在贬值风险。一旦抵押物价值低于所贷款金额,还贷风险便显著增加。
第二,借款人还款能力的波动风险。主要表现为部分私营企业业主、个体户以经营收入来偿还银行贷款本息,其还贷能力具有不确定性。据不完全统计,造成个人汽车消费不良贷款的借款主体约一半以上是私营企业主和个体工商户。此外,借款人所在单位不景气、工作变动后收入状况发生变化,将导致借款人偿还能力下降,造成贷款拖欠。
第三,个人资信信息缺失风险。目前对借款人资信和还款能力的判断主要来自两个方面,一是借款人工作单位的稳定性及其所提供收入证明真实性;二是个人征信系统所提供个人资信状况。但目前,收入证明和人行个人征信系统两方面的信息都不够完善、不够及时更新数据,从而使银行对借款人还款能力的判断出现偏差。一些个体经营户和私营企业主无法开具收入证明,有的单位出具职工个人收入证明带有随意性,银行缺乏有效的调查核实手段。
第四,汽车经销商道德风险。汽车经销商在贷款发放过程中负责推荐客户并协助银行收集客户有关资料,目前全国各地汽车经销商较多,但是规模较大、管理较好的4S店占比较低。有的汽车经销商信用度不高,为了招揽客户,与客户联手故意抬高车价,骗取高额贷款;对于不符合贷款条件的个人,个别汽车经销商帮助其捏造虚假身份、虚假的收入证明及联系地址,甚至伪造房产证等进行骗贷。
第五,银行的内控管理风险。部分银行对汽车消费贷款的内控管理较为薄弱,前台、中台、后台缺乏相互制约,贷后管理工作滞后,工作人员业务管理水平低下,在操作中存在风险漏洞。如对借款主体还款能力的审查把关不严,对各种还款能力的证明缺乏有效识别,贷款成数控制违反规定,首付比例过低甚至贷款金额超过净车价,造成变相零首付的事实等。
以上这五大风险,毫无疑问对我们个人汽车贷款业务的发展带来严重的风险。
二、个人汽车消费信贷风险防范与控制对策
要有效防范和控制汽车消费贷款风险,必须建立严格的贷前、贷中、贷后风险内控机制,关键要以个人信用为基础,要以个人抵质押为手段,控制和降低车贷风险。主要抓好以下几方面工作:
1.加强对借款人申请材料真实性的调查。对借款人提交材料的真实性、合法性和有效性要严格审核。包括借款人的身份证户口簿、收入状况的证明、婚姻证明、房产证、房屋他项权证、房地产抵押合同和抵押房屋的状况等材料。可通过身份证鉴别仪器或公安部门的信息来鉴定身份证的真伪;可通过民政部门核对借款人的婚姻信息;也可通过电话或上门等方法,核实客户提供资料的真实性;通过房地产管理部门对房产所有权证的真实性、合法性予以验证。
2.加强对借款人信用状况的调查。要充分利用人行征信系统、银行内部个人客户征信系统和公安部门的个人信息系统,准确评价客户的信用状况和还款能力,保证第一还款来源的充足性。要以个人信用为基础,根据客户职业、收入水平、资信状况和所提供的抵(质)押物价值,合理确定贷款额度。在对借款人的信用评价中,要重视借款人有无不良信用记录和贷款违约、拖欠记录。
3.加强对借款人抵(质)物真实性和安全性的调查。要严格执行对抵(质)押类担保贷款操作流程的有关规定,保证抵(质)物价值认定的准确性。对个人质押贷款,要确保个人权利凭证的真实、合法和有效性,在质权设定后才能发放贷款。对以住房为抵押的贷款,要保证抵押物价值稳定且权属完整清晰。抵押物的真实性须经房产交易中心确认,抵押登记手续必须做到真实、完整规范。
4.加强对合作中介机构及汽车经销商准入和退出的管理。中介机构的选择,应着重于其企业(公司)的资质、业内声誉、内部管理和业务操作程序等方面的考虑,并签订有关协议。采取由汽车经销商、专业担保机构担保的贷款,应要动态监控合作担保机构的经营管理情况,在担保的借款客户出现违约时,及时从担保方扣收欠款,并通知担保方补足保证金。
与保险公司的履约保证保险合作,应约定履约保证保险的办理、出险理赔、免赔条款等事项,避免事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔,造成银行贷款损失。
5.加强贷后管理,提高资产质量。积极推进以个人信用为基础,以抵(质)押为主要担保方式的担保贷款业务,严格控制保证担保及信用贷款。客户经理要克服“重贷轻收”的思想,充分利用业务管理系统切实做好贷后管理工作,实时监控借款人还款情况。同时信贷管理部门也要积极配合,通过定期不定期检查和抽查的方式,多渠道地加强信贷管理。业务经营部门要做好不良贷款催收工作,可采取短信提醒、电话催收、上门催讨、公证送达、申请支付令、法律诉讼等方式及时催收。
6.积极开展业务创新,推出公务车团购业务。树立“整体营销汽车金融产品,综合治理汽车信贷风险”的理念,与汽车产业链上的制造商、经销商、维修商等建立汽车金融战略联盟。对此国内中资银行已开始积极开展业务创新,着手调整对汽车信贷的经营方式,如中国建设银行把发展汽车金融服务作为一项长期的经营战
略与上海大众汽车有限公司、中国人民财产保险有限公司三家联手,在上海宣布成立“金色联盟”,为公务车改革集团客户购车提供全程贵宾式服务。
随着国内汽车消费贷款的规范化,业务发展初期不顾风险的状况已被比较规范的市场所取代。随着人民银行《汽车消费贷款管理办法》修订版的出台,对借、贷双方的责、权、利有了一个更加明确的界定,这会促进汽车贷款风险的防范,有效地保护银行债权。总之,中国个人汽车消费贷款正面临着无限的发展空间,市场潜力巨大。
(编辑/李舶)`
个人汽车信贷业务风险分析及防范措施
个人汽车信贷业务风险分析及防范措施 一、个人汽车消费信贷的风险分析 2005年以前,全国各家商业银行在个人车贷市场上竞争相当激烈,中国个人汽车消费贷款不良激增。近年,各行放慢了个人汽车贷款市场的争夺,车贷发展相对放缓,车贷资产质量也有明显好转,但是个人汽车贷款风险潜伏性、渐进性的特点,还应引起重视,历史的教训不能忘记,下面就车贷不良贷款产生根源简单分析如下: 一是来自社会的信用风险居高不下。由于我国个人征信体系还不健全,个人收入证明可信度较低,银行了解核实借款人负债情况难度较大,无法充分掌握借款人真实信用状况,这是不良贷款的外部成因。 二是银行抵御信用风险能力较低,工作人员的业务素质良莠不齐,控制风险的手段不多,对借款人信用状况普遍没有落实追踪评价,不能有效防范贷款风险,这是形成不良贷款的基础因素。 三是部分经办银行和中介机构违规操作行为增加了贷款风险,贷前调查不真实,对借款人的还款能力和资信调查流于形式,贷中审查环节缺乏有效制约机制,贷后管理薄弱,重贷轻管现象较为普遍,这是造成不良贷款的根本原因。具体研究产生不良贷款的风险点主要反映在以下五个方面: 第一,抵押汽车的监控及处置风险。目前个人汽车消费贷款大部分是以所购车辆作抵押,由于车辆流动性强,一旦出现贷款逾期,银行追索处置抵押物十分困难。从已发放的个人汽车消费贷款来看,本地购车、异地上牌的贷款在处理抵押资产时更为困难。此外,汽车价格在竞争中连续走低,特别是某些轿车车价下降幅度较大,抵押物存在贬值风险。一旦抵押物价值低于所贷款金额,还贷风险便显著增加。 第二,借款人还款能力的波动风险。主要表现为部分私营企业业主、个体户以经营收入来偿还银行贷款本息,其还贷能力具有不确定性。据不完全统计,造成个人汽车消费不良贷款的借款主体约一半以上是私营企业主和个体工商户。此外,借款人所在单位不景气、工作变动后收入状况发生变化,将导致借款人偿还能力下降,造成贷款拖欠。
个人汽车消费贷款风险分析
个人汽车消费贷款风险分析 （一）环境风险 环境风险是指由于商业银行外部经济因素变化而造成的信贷资金风险。 1.个人资信信息缺失风险。个人征信制度不健全，银行无法全面评估借款人的资信，贷款资料的填报内容主要以借款人申报为主，很难考证借款人资信信息的真实性。 2.汽车消费市场的风险。从未来看，车价是逐渐降低的趋势，如果客户无力还贷或恶意逃债，银行即使拿到了作为抵押物的汽车，其实际价值也远低于已放出的贷款，使银行资产蒙受损失。 3.汽车营运环境和个人工作、家庭支出变化将对客户按期归还贷款产生影响。客户跑车营运受到外部环境等诸多因素的影响，许多营运车辆停运，造成借款人不能取得收入而延期归还贷款；受汽油价格的影响，使借款人不能达到预期收入而影响贷款的按期偿还。 （二）信用风险
由于我国尚未建立健全个人信用评价系统和个人收入、财产申报制度，银行难以真正判断和掌握借款人个人信誉状况以及还款能力，在借款人不履行还款责任时，无法对借款人个人信用及财产形成有效的制约。 1.借款人偿债能力下降或丧失。因失业、工作变动或出现其他经济等不可预见的因素造成借款人还贷能力下降，甚至丧失还贷收入来源，使贷款形成风险。 2.由于经销商不讲信用，改变贷款用途或恶意诈骗。如不符合银行贷款条件的公司法人，与经销商串通，以公司内部人员名义，申请贷款用于公司周转；个别汽车经销商帮助借款人伪造购车资料、首期付款证明，捏造虚假身份、虚假收入证明及联系地址等向银行申请办理贷款手续；经销商经营困难，以个人汽车消费贷款名义取得银行贷款，用于自身周转或投资。 3.多头信贷。由于银行之间缺乏信息共享，借款人分别在不同的银行贷款，信用较差的借款人无力还款后，形成赖帐或逃之夭夭，使银行遭受巨额损失。 （三）操作风险 操作风险是指银行经办业务的各个环节由于违规操作或管理不力造
汽车消费信贷风险与防范研究【最新版】
汽车消费信贷风险与防范研究 摘要:互联网时代拓宽了传统汽车金融行业的盈利模式，也带来了新的风险。本文简要介绍我国汽车消费信贷的发展与现状，并在此基础上选取4家汽车贷款网络平台与部分江苏省企业，采用理论研究与案例分析相结合的方式，深入研究“互联网+”时代下我国汽车消费信贷存在的风险与影响因素，为我国汽车信贷业务的稳定发展与风险防范提出有效建议。 关键词:“互联网+”时代;汽车消费信贷;信贷风险;防范措施 近年来，我国“互联网+汽车”供应链金融模式飞速发展，汽车消费信贷关注度逐年升高，对其风险的研究与防范至关重要。本文从理论与实证相结合的角度进行风险研究，为风险防范提出政策性建议。 1我国汽车消费信贷概述 1.1汽车消费信贷及发展历程。汽车消费信贷是指贷款人对申请购买汽车的借款人发放人民币贷款，是汽车金融服
务中最主要的部分。我国的汽车消费信贷起步于1995年，经历了萌芽、爆发、调整和稳步发展4个阶段。发展初期因缺少相应的风险控制手段而被叫停，直至1999年央行出台相关政策，产生了“银行-保险公司-经销商-厂商”4方联动的合作模式。随着风险的聚集与赔付率的大幅提高，2004年中国保监会叫停车贷险，原有模式瓦解，汽车消费信贷进入阶段性低谷时期;同年，银监会出台《汽车贷款管理方法》，进一步调整规范车贷市场。2018年实施《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，切实加强汽车贷款全流程管理，其发展逐步专业化、规模化。1.2现状。据前瞻产业研究院数据显示，我国汽车销售量总体呈上升趋势，2018年汽车消费信贷市场规模达9654亿元，且近三年内稳步增长。2017年我国汽车金融渗透率约为40%，远低于发达国家，汽车金融还处于初级阶段。汽车消费贷款作为中国汽车零售金融服务的主体，约占85%的市场规模，集中分布在经济发达地区，贷款主体仍为商业银行(41%)。在国家政策指导与调控下，江苏省汽车产业和金融信贷迅速发展。据江苏省统计局数据显示，2018年江苏省汽车产能全国第一，金融信贷规模扩大，年末金融机构贷款余额比年初增长13.3%，增加13572.4亿元。 2风险研究
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上汽财务公司汽车信贷业务风险控制现状及问题分析 范月洋 11工商实验 201100270127 摘要：近30年来我国汽车工业飞速发展，2011年中国更是赶超美国成为了世界汽车产销第一大国，随之产生的汽车金融市场也具有很大的发展潜力。随着经济的稳健发展，汽车信贷业务迅速发展，由此带来信贷风险问题不容忽视。上汽财务将汽车金融业务作为其主要业务，研究汽车金融的信贷风险问题，找出产生信贷风险的原因和控制信贷风险的措施显得尤为重要。本文将针对上汽财务的信贷风险的现状以及控制信贷风险的建议展开分析。 关键词：上汽财务汽车金融业务信贷风险风险控制 Abstract:In the past 30 years, the auto industry developed rapidly. China replaced America became number one in auto production and sales in the world in 2011. As the result, auto financial market has great potential in development. With the stable development of the economy, auto financing business develops rapidly. So we should pay attention to the credit risk. Shanghai auto finance company takes auto financing business as the main part of the businesses and it’s very important to seek reasons for it. So we can find out effective methods to control the risk of the auto financing business. In the following part, we will analyze how to control the credit risk of SATC Motor financial company. Key words:Shanghai auto financial company Auto financing business credit risk Risk control 1、引言 近年来随着我国经济的不断发展，我国居民人均收入水平不断提高，人们的消费水平随之提升。我国汽车工业已经进入了一个新的发展阶段，成为继房地产行业之后推动我国经济增长的支柱产业之一。从相关分析与预测来看，2012年上半年，中国汽车市场首次领跑全球汽车业，其市场潜力已毋庸置疑。随着汽车行业的不断发展，汽车信贷消费出现，实现了消费者支付方式由全款支付向分期付款方式的转变。上汽财务的财务公司背景，在发展汽车金融业务方面相对于汽车金融公司来说更具优势。随着汽车金融业务的迅速增长，在信贷风险控制方面，原有的流程和信用评估方法已经不能满足需求。由于汽车行业的专业性，要求上汽财务建立起完整有效的风险控制体系。 2、上汽财务的汽车金融业务发展现状 2.1财务公司与汽车金融业务 财务公司是生产资本和金融资本有机结合的新型非银行金融机构，是银行功能的补充，它的宗旨和任务是:既要为企业集团的发展和改造筹措资金，又要为企业集团实力的壮大而积极开拓业务。1汽车金融（Motor Vehicle Financing）指的是在汽车的生产、流通、购买和消费环节中融通资金的金融活动，包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行与交易以及相关保险、投资活动。汽车金融业务与信贷业务不同，汽车金融业务的范围更广，汽车信贷业务只是汽车金融业务的一个方面。 2.2上汽财务金融业务的发展现状 上海汽车集团财务有限责任公司（以下简称上汽财务），一个不同于银行、汽车金融公司的金融机构，2004年与通用汽车金融服务公司合资成立了中国第一家合资汽车金融公司——上汽通用汽车金融有限责任公司；2007年年底开始自己尝试汽车金融业务；2008年全面启动汽车金融业务。至2011年底，已开通批发融资渠道的经销商达500多家。上汽财务以前的业务主要包括存款、贷款、结算、投资（发行股票）等等。除了上述业务，上汽财务现在开展了一项新的业务就是向购买集团产品的个人和公司提供贷款，包括经销商融资贷款 1百度百科
信贷业务中21种常见的操作风险与防控措施
信贷业务中21种常见的操作风险与防控措施信贷业务是银行和其他金融机构的核心业务之一，涉及到大量的资金流动和风险管理。在信贷业务中，操作风险是指由于操作不当或错误而造成的潜在损失。下面是信贷业务中常见的21种操作风险及其相应的防控措施： 1.客户身份验证风险： -防控措施：对客户的身份和信用进行严格的验证，建立完善的客户档案和信息核实系统。 2.信息录入错误风险： -防控措施：建立规范的信息录入流程和双重核查机制，使用自动化系统减少人为错误。 3.收入核实不准确风险： -防控措施：采用多种方式核实客户收入，例如查看纳税记录、银行流水等。 4.抵押物估值错误风险： -防控措施：委托专业评估机构对抵押物进行独立评估，建立合理的质押率和风险警戒线。 5.抵押物保管不善风险： -防控措施：建立专门的抵押物保管部门或系统，定期核对抵押物清单和状态。 6.贷款用途监管不到位风险：
-防控措施：设立专门的贷款用途监控机构，确保贷款资金被用于约定的合法用途。 7.借款人资信状况变化风险： -防控措施：建立健全的借款人信用监控系统，定期评估借款人信用状况。 8.违约责任追究风险： -防控措施：签订合同时明确违约责任，并建立违约处理机制。 9.信贷审批程序不严密风险： -防控措施：建立完整的信贷审批流程，包括风险评估、抵押物评估等环节。 10.内部欺诈风险： -防控措施：建立内部控制和审计制度，加强员工诚信教育和监督。 11.外部欺诈风险： -防控措施：建立反欺诈数据库和系统，加强涉恶行业和高风险客户的识别和监控。 12.市场风险： -防控措施：建立风险管理制度和灵活的资金流动机制，及时调整风险暴露度。 13.法律风险：
商业银行个人汽车贷款风险与防范
商业银行个人汽车贷款风险与防范 1.利率风险 商业银行个人汽车贷款利率与市场利率波动存在一定的风险，银行涉足的个人汽车贷 款市场容易被利率变动、高利率竞争等变化因素造成影响，给用户的还款造成一定的压力，同样也会影响银行贷款收款的利息。 2.信用风险 为扩大汽车贷款业务，银行对贷款人的资信状况评估必须引起重视，如果贷款人的信 用状况不佳，很容易造成不良贷款，最终让银行承担损失。 3.流动性风险 如果银行财务机制设置不当，容易造成流动性陷阱而导致的财务风险，如果自身的流 动性问题无法解决，将无法正常向用户发放汽车贷款，这将给银行带来不可估量的损失。 4.市场风险 银行的个人汽车贷款业务的盈利空间主要依赖于市场需求量的大小和市场的拓展能力。如果市场因为某些因素受到影响，银行的利润和业绩将受到影响。 5.品牌风险 银行形象和社会声誉以及客户满意度被认为是银行最基础的品牌价值，如果客户对个 人汽车贷款存在的问题已经失去信心，对银行的品牌形象和信誉造成负面影响，将在竞争 激烈的金融市场中大大削弱银行的竞争力。 1.严格规范信贷审批流程 银行应该建立完整的信贷审批体系和风险管理评估模型，确保客户的还款能力，控制 信用风险，防范不良贷款，同时还需要根据市场情况和经济形势及时进行调整。 2.合理定价 银行需要根据市场变化及时制定贷款利率，避免由于利率过高而回报失去竞争的优势，但同时也不能在贷款利率过低的情况下为了争取客源而忽视贷款质量。 3.严格控制风险区域和行业 银行需要通过风险感知机制和风险预警机制，及时关注贷款风险区域以及高风险行业，做好充足的风险管控措施，防范贷款风险导致的不良贷款损失。
个人信贷业务管控风险办法
个人信贷业务管控风险办法 信贷业务是金融机构重要的盈利来源，然而也是存在较大风险的业务。银行等金融机构应当制定相应的管控风险办法，以保障自身和客户利益。下面是个人信贷业务管控风险办法的篇幅。 一、风险识别 1.客户风险分级 根据客户的信用记录、还款能力、工作收入等客观数据，对客户进行风险分类。对于风险等级高的客户，应当严格把关，加强审核流程。 2.业务风险评估 对于不同类型的业务，进行风险评估。评估依据包括信用记录、客户职业、公司财务状况、担保方式等因素。对于风险评估结果不达标的业务，应当采取相应措施，如提高利率、加强担保等。 3.地区风险评估 同一城市或地区的客户会受到相似的经济环境、政策环境等影响。因此，针对不同地区制定相应的风险评估标准。 二、风险控制 1.合规审核 合规审核是风险控制的基础，应当符合国家及行业规定的合规审核标准。对于重点客户、重点业务、重点地区等情况，应当加强审核流程。 2.限额管理 设定信贷业务总额度和个人借款额度上限，对于单个客户及多头借贷的把关，确保风险控制在可接受的范围内。 3.质量控制 及时识别风险，对于失败的业务进行深入分析，总结教训，及时调整管控策略，提升业务质量。 4.审批制度
审批制度建立在合规基础上，应合理分配审批权力，把关客户材料真实性、有效性，确保审核结果准确可靠。同时，针对不同业务类型，应当设定相应的审批流程。 5.授权管理 业务操作涉及到账户操作、信息查询、担保物处理等环节，应当设立授权管理机制，对使用权限进行限制，确保风险能够得到控制。 三、风险管理 1.预警机制 提前识别风险、防范风险，设立预警机制是重要的风险管理措施。建立客户行为数据模型，通过监测客户还款、征信报告、担保物价值变化等线索提早预警。 2.高风险业务处置 面对不良业务，应当建立相应的处置流程，及时采取措施确保资产安全。 3.逾期催收 建立客户逾期催收制度，及时进行催收提醒，采取法律手段催收，防止资金流失。同时，加强与第三方征信机构合作，对于引起逾期、违约等风险的客户进行记录，以 减少风险的扩散。 总之，个人信贷业务是较为复杂的金融业务。建立全面的个人信贷业务管控风险办法，对于保障金融机构利益、客户利益、社会稳定等方面有着重要的作用。
商业银行个人汽车贷款风险与防范
商业银行个人汽车贷款风险与防范 随着我国经济的快速发展和各种交通设施的日益完善，如今的汽车已经成为了许多人 日常生活中必不可少的交通工具。而对于那些无法一次性付清整个购车款的消费者来说， 个人汽车贷款成为了一种常见的购车方式。但是，商业银行在向消费者提供汽车贷款的过 程中也面临着种种风险和挑战。本文将从个人汽车贷款的概念、风险因素以及防范措施三 个方面，对商业银行在向消费者提供个人汽车贷款时所面临的风险进行分析和探讨。 一、个人汽车贷款的概念及流程 个人汽车贷款，顾名思义就是指银行向个人提供的专门用于购车的贷款。它是一种长 期的借款方式，常常以分期还款的方式进行。具体而言，个人首先需要选择一款适合自己 的汽车，然后向银行提交相应的申请，等待银行对其信用状况和还款能力等方面的审核后，如果通过审核，则银行将向其发放贷款，并按照约定的期限和利率要求其按时还款，直到 还清整个贷款为止。 二、个人汽车贷款的风险因素 1.信用风险 对于银行而言，个人汽车贷款的信用风险是最为关键的一点。在向个人提供贷款之前，银行需要对其信用状况进行细致的审查。如果借款人的信用记录不良，或者存在过多债务，那么银行就有可能会拒绝其申请，或者要求其提供担保，以降低信用风险。 2.市场风险 个人汽车贷款还存在市场风险。购买汽车的价格受到市场供求关系的影响，价格波动 可能会对银行的贷款回收造成影响。如果市场价格下跌，那么借款人可能无法在贷款期限 内偿还全部贷款，从而可能造成银行的贷款违约或坏账。 3.利率风险 银行通常会将贷款利率与市场利率挂钩，如果市场利率上升，那么贷款利率也会上升。如果借款人无法承受利率上升带来的额外负担，就可能无法按时还款，导致贷款违约。 4.操作风险 在个人汽车贷款过程中，还存在着一些操作风险。例如在贷款申请和审批过程中发生 人为操作错误，导致资料审核不准确，或者处理程序出现错误，可能会影响银行对借款人 的信用风险判断，进而影响到借款人的授信额度和利率。 1.加强贷前审查
信贷风险防范措施[信贷风险的防范]
信贷风险防范措施[信贷风险的防范]其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款"三查"等风险控制制度。包括:在办理信贷业务时严格按照业务流程、岗位权限以及行使权限的条件进行运作，加强不同岗位、部门之间的相互监督、制约作用，实行对业务全过程的风险控制，杜绝各种违规行为的发生;制定贷前调查、贷中审查及贷后检查的办法和实施细则，规定应该包括的内容、调查方式、核实手段等，以避免流于形式。同时，建立健全岗位责任制，将信贷管理责任落实到每一个部门、每一个岗位和每一个人，严格考核，防止有法不依现象的发生。 二、建立健全信贷专门管理机构，防止信贷权力的过分集中，实行信贷决策民主化、科学化。首先要真正落实审贷分离制度，尽快将贷款的审查和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查部门的工作范围、工作职责和工作目标，规范贷款审批部门的工作制度、审批内容、审批权限、审批程序和审批责任。 其次，对大额贷款和疑难问题贷款，应建立专门的贷款管理委员会，具体负责贷款审批决策问题。该委员会可以是一个非常设的机构，但应当由行政领导和业务专家组成，业务专家负责提供贷款申请人的基本信息、贷款风险分析报告及专家意见，贷款审批实行民主决策。 第三，将贷款风险评估具体落实到一个独立于信贷业务部门的职能部门。贷款风险定期评估是监测贷款风险度的一项具体工作，需要独立、科学、客观地对每一笔贷款生命周期中的风险状况作出量化评估，达到一定风险水平的贷款，就需要有关部门采取有效措施化解、转移风险。因此，为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、时效性，这项工作需要一个独立于信贷业务部门的其他部门来独立完成。设立专门的信贷管理机构是为
信贷工作风险点及防范措施
信贷工作风险点及防范方法 首先很荣幸参与这次风险和合规联席会议，我是一名用户经理，我就结合我目前岗位讲三点我在实际工作中对信贷风险部分认识和提议。 一、摆正心态，从信贷主体准入开始，严把风险关口 作为用户经理，前台销售人员，我们应该一直遵照“贷款不仅要放得出去，还得收回来”这一基础标准，在实际工作中，我认为首先我们不能利用职务之便，单凭个人喜好，盲目标去放贷，尤其是熟人贷、关系贷，这么就无形中放开了信贷准入闸口，记得去年时候，我经手过一笔贷款，是经过老用户也就是所谓熟人介绍，由县担保企业提供担保，经过实地调查后，了解到这位借款人在八波乡街道经营一家小型农具加工厂，当初经营情况正常，介绍这笔贷款所谓“熟人”也在旁边再三强调借款人好一面，我认为这笔贷款十拿九稳了，也放款了，但结果是1年没到，这个人就联络不上了，还好最终由担保企业全额代偿，不然就成了我阴影。所以，我们作为用户经理一定要严格要求自己，摆正心态，切勿用客观认识去审阅贷款风险，尤其在面对自认为熟悉人面前，因为风险往往全部是潜在，突发性，对信贷人员来讲，没有十拿九稳，也不存在万无一失，当然也不能有惜贷，有为难情绪而影响业务发展。 二、加强和资深信贷员沟通交流，多借鉴、多交流 现在企业部大多全部是年轻用户经理，从事信贷工作时间不长，
风险识别能力不强，经验不足，但往往我们又自持过高，不愿向老领导、老前辈们请教，今年年初，吕贤春行长调到我们企业部，在和吕行长一起参与调查和营销这段时间里，我发觉她们经验、阅历和资源是我们望尘莫及，这是一个资本，也是一个能力，所以我们应该多和这些老前辈、先行者交流借鉴经验，这其实也是风险识别一个渠道。 三、加强票据风险防范，把常见问题对号入座 其实票据风险也能够看成是人风险，记得，影响较大中国农业银行北京分行39亿元票据事件，就是因为内部工作人员挪用交易款项投入股市造成，损失很大，所以我们应该逐步加强对票据业务风险审查和防范。我们行从整年11月开始已经能够承接电子、纸质银行承兑汇票业务，即使说票据业务是一项存贷双赢业务，但现在毕竟实践经验少，在票据领域仍算一片空白，对于我们前台人员，我认为我们应该多借鉴其它商业银行操作模式，从伪造、变造票和克隆票、虚假交易、增值税发票真伪识别等部分常见问题对号入座，审查操作可行性，对每一笔业务全部要谨慎，从思想上重视，把票当成人民币一样，多学、多做，一点一点在实践中积累经验。 作为用户经理我们要做就是努力完善信贷基础工作，在推进信贷业务规模同时、追求效益和质量协调发展。 全椒农商行企业部李强
浅谈信用卡汽车分期业务风险及防控对策
浅谈信用卡汽车分期业务风险及防控对 策 摘要：2023年随着疫情的放开，经济活动、消费的持续升温。乘用车市场的快速发展，带来了对汽车信贷市场的强劲需求。汽车信贷市场的快速发展，也产生了较大的风险暴露。 关键词：分期；风险；防控 2023年随着疫情的放开，经济活动、消费的持续升温。IMF预测2023年中国GDP增速会是5.2%左右，超过2019-2022年间国内GDP增速3%的水平。“投资”、“消费”和“出口”仍是经济增长的“三驾马车”。中国居民消费价格指数(CPI)2023年02月份达到101，同比增长1个百分点。2023年2月，乘用车市场零售136.4万辆，同比增长9%，较上月增长6%，其中新能源乘用车市场零售43.8万辆，同比增长59%，较上月增长32%。乘用车市场的快速发展，带来了对汽车信贷市场的强劲需求。同时，各地也纷纷出台新能源车的相关推介政策。2023年广州市对新能源汽车给予补贴。成都市也加快打造全国重要的新能源汽车研发制造基地的进程，到2025年产业规模突破1500亿元，产量达到25万辆。 汽车消费贷款发展背景 目前，金融市场上针对乘用车的消费贷款包括汽车消费贷款和信用卡汽车分期，汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买自用汽车（不以营利为目的的家用轿车或7座（含）以下商务车）的购车者发放的由中国人民银行统一规定人民币担保贷款的一种新的贷款方式。信用卡分期购车是银行机构推出的一种由贷款银行当地总行制定信用卡分期业务。持卡人的最高分期金额可以达到150万，贷款期限60期。信用卡汽车分期购车不存在贷款利率，银行只收取手续费，不同分期的手续费率各有不同。
对比汽车消费贷款和信用卡汽车分期融资条件，我们不难发现在手续简便、 客户黏度、贷款额度等方面信用卡分期业务更具有优势。汽车消费贷款要求借款 人必须是贷款行所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力，且具有稳定的职 业和偿还贷款本息的能力，并能够提供可认可资产作为抵、质押，或有足够代偿 能力的第三人，一般为汽车金融或担保公司作为偿还贷款本息并承担连带责任的 保证人。客户结清贷款后，就再也没有其他相关的交易往来，往往为一次性业务 交易，客户黏度较低。信用卡汽车分期除了可以发展贷款业务，还可开通信用卡 所涵盖所有业务。客户结清贷款还可以继续享受贷款行信用卡的其他活动和业务。 各行信用卡汽车分期业务发展情况 当前银行业纷纷主动谋求零售转型，在“房住不炒”的监管导向下，个人住 房贷款或面临增长天花板，而汽车消费信贷作为仅次于个人住房贷款的优质资产，正成为银行战略转型，零售业务加速布局的领域。目前，开展信用卡汽车分期业 务的有中国建设银行龙卡分期购车业务、中国银行“车贷通”业务、招商银行 “车购易”业务、民生银行“购车通”业务、中国工商银行牡丹卡分期购车业务。随着业务的快速发展，暴露的风险也逐渐引起监管部门的重视。近期，中国裁判 文书网上的一份判决书显示，与中国银行抚顺分行签订协议的一家汽车销售公司，通过伪造虚假购车合同、购车预付款收据等方式为他人在该行办理信用卡购车分 期贷款,并以收取高额手续费等从中获利，并给银行带来一定的损失。 信用卡分期业务的优势和劣势 通过研究各大银行信用卡分期业务和担保公司担保类汽车消费贷款，不难发现，在开展信用卡汽车分期业务时，银行的主要优势在于1）低手续费，零利率。较银行传统贷款业务和汽车金融机构贷款购车，信用卡分期购车业务只有手续费，无利息支出；2）审批快速。在大数据的支持下，提交资料后，个别银行最快可 以在10多分钟完成审批授信流程；3）附加成本低。信用卡分期购车只缴纳部分 手续费，几乎等同现金购车。此外，汽车厂商和银行为了品牌推广，部分汽车分 期业务汽车总价还低于全款购车价格；4）专业能力强，资金足。银行资金充足，随时可以放款，满足客户贷款的需要。此外，多数信用卡银行均有刷卡积分活动，购车刷卡后还能在银行换取相应积分礼品，可以说是一举两得。信用卡分期业务
我国汽车消费信贷风险及对策分析
我国汽车消费信贷风险及对策分析
现代商贸工业 2011年第19期 我国汽车消费信贷风险及对策分析 摘要：近几年，我国的汽车保有量和汽车销售量迅猛增长，尤其是家庭汽车数量增长更是成为推动汽车产销增长的主要动力。随着汽车消费市场的不断发展，汽车信贷消费也逐渐成为汽车消费的重要组成部分。但是由于种种原因，我国的汽车消费贷款存在诸多风险。信贷风险管理是商业银行风险管理过程中的重要组成部分，而汽车消费信贷风险管理又是信贷风险管理中的重要组成部分。伴随着市场环境的改变和商业银行业务的调整，汽车消费信贷风险管理的完善与否直接影响着商业银行的发展。从我国汽车消费贷款的现状入手，分析我国汽车消费贷款风险产生的原因，并针对性地提出解决对策，以期能够推动我国汽车消费市场更好地发展。 关键词：汽车消费贷款；现状；风险；对策 中图分类号：F2 文献标识码：A 文章编号：1672-3198（2011）19-0015-02
作者简介：曹伊（1978-），女，内蒙古赤峰人，讲师，硕士学位，研究方向：货币、资本流动。 1 我国汽车消费信贷发展现状 汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车者发放的人民币担保贷款的一种贷款方式。汽车消费贷款的发展一方面有助于促进汽车工业的更好发展，刺激国民消费，从而推动国家进一步发展；另一方面还能够帮助商业银行更新业务范围，分散风险，增加业务收入。近年来，我国的汽车产业发展迅猛，已经逐渐成为我国的主要支柱产业。而随着汽车产业的不断发展，汽车消费信贷则成为推动汽车产业发展的主要动力，成为促进我国汽车产业发展的重要手段。可见，在我国发展汽车消费信贷具有充分的必要性和可能性。 随着我国经济的飞速发展，人民的生活水平不断提高，人们对于汽车消费的需求也不断增加，消费者对于汽车信贷的需求不断提高。我国汽车消费信贷经过了十多年的发展，目前已经成为个人消费贷款中仅次于住房消费贷款的第二
商业银行个人汽车贷款风险与防范
商业银行个人汽车贷款风险与防范 商业银行个人汽车贷款业务是一种常见的金融服务，为广大个人客户提供购车资金支持。由于汽车贷款具有较高的风险性，在开展该业务时需要注意并采取相应的防范措施。 商业银行应加强对个人汽车贷款风险的认识。个人汽车贷款的风险主要体现在客户信用风险、经济风险和市场风险等方面。客户信用风险是指借款人无力偿还贷款的风险，而经济风险则包括恶劣的经济环境导致客户购车能力下降的风险。市场风险则是指汽车市场的变动导致车辆抵押价值下降的风险。只有充分了解这些风险，商业银行才能做出恰当的决策和风险控制策略。 商业银行应加强对客户信用状况的评估。在个人汽车贷款业务中，客户的信用状况是决定是否批准贷款的重要因素。商业银行应建立完善的客户信用评估体系，收集客户的个人信息以及征信报告等，并通过科学的评估方法对其信用状况进行评估。商业银行还应定期跟踪客户的还款记录，及时发现风险。 商业银行应精细化管理个人汽车贷款风险。为防范个人汽车贷款风险，商业银行应制定严格的贷前审核和贷后管理制度。在贷前审核阶段，商业银行应仔细核查客户所提供的各项材料，包括收入证明、资产状况、购车合同等，并进行充分的尽职调查。在贷后管理阶段，商业银行应加强与客户的联系和沟通，提醒客户按时还款，并及时采取措施对逾期未还款的客户展开催收工作。 商业银行应积极应对个人汽车贷款风险。在面对个人汽车贷款风险时，商业银行应灵活运用利率、贷款期限、抵押物要求等手段对风险进行调控。商业银行还可以与保险公司合作，为个人汽车贷款客户提供购车贷款保险，以降低风险。商业银行还应加强与汽车厂商和经销商的合作，共同参与风险管理和风险防范工作。 个人汽车贷款业务是商业银行的重要业务之一，但同时也存在较高的风险。商业银行应加强对个人汽车贷款风险的认识，加强客户信用评估，精细化管理个人汽车贷款风险，并积极应对风险。只有这样，商业银行才能有效控制风险，确保个人汽车贷款业务的健康发展。
个人贷款的风险分析与风险防控
个人信贷业务的风险分析与风险防控 第一节风险防控概述 一、风险与风险防控 （一）风险 风险是未来发生潜在损失的可能。风险的存在并不一定造成损失的发生，而只是潜在可能的损失。只有符合一定条件之后，这种可能的损失才转化为现实的损失。银行可以通过及时识别、衡量并处理风险，将损失控制在可知、可承受范围之内。 风险是影响现代商业银行经营绩效的重要因素。传统的经营绩效目标以盈利的绝对水平（如利润）为依据，现代商业银行业绩评价采用的是风险调整后的收益指标一一经济增加值，以体现风险与收益平衡的原则。银行在追求价值最大化目标下，必须处理好业务发展与风险控制之间的关系，只有风险可控条件下的发展才是可持续的发展，只有经风险调整后的收益才是反映真实经营效益的指标。 （二）风险防控 对银行来说，风险防控是指银行进行风险识别、风险评价、风险控制，以减少风险负面影响的决策及行动过程。一般包括识别、评估、控制、监测四个步骤。 二、银行面临的主要风险类型 银行面临的风险类型包括系统性风险（第一类风险）、商誉风险、竞争风险和制度风险（第二类风险）以及信用风险、市场风险、操作风险（第三类风险）等。其中，系统风险包括大的社会动荡、发生战争、出现金融危机等，它对银行的经营影响大，但却是银行不能控制的风险。 商誉风险、竞争风险、制度风险对银行的经营也很大，银行可以影响但很难控制它们。第三类风险是影响银行经营遇到的主要风险，也是银行可以控制的风险，因而成为银行风险管理的主要对象。〈〈巴塞
尔新资本协议》将信用风险、市场风险、操作风险纳入银行风险管理框架中，并要求银行为其配置相应的资本。 （一）市场风险。是指由于市场条件如利率、汇率、宏观经济形势等发生不利变化而给银行带来损失的可能性。市场风险通常发生在交易过程中，是交易组合的实际价格偏离其以市价计算的价值而形成的一种风险。利率风险、汇率风险、流动性风险都属于市场风险。在银行风险管理框架内，对市场风险的研究和控制技术目前是最丰富、最完善的。 （二）信用风险。信用风险是客户违约行为形成的一种风险。违约是指客户没有对到期债务按合同规定偿本付息，它可能会造成贷款人的债权全部或部分损失。影响信用风险的主要因素是借款人的还款能力和还款意愿。对信用风险的控制技术目前比较常用的是标准评级法和内部评级法。 （三）操作风险。是指由银行不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险，包括法律风险，但不包括战略风险和声誉风险。〈〈巴塞尔新资本协议》第一次将操作风险纳入风险管理框架，并要求配备资本，这反映了操作风险对商业银行的影响日益突出。 三、个人信贷业务的主要风险 在银行面临的市场风险、信用风险、操作风险三种主要风险中，对个人信 贷业务影响最突出的主要是信用风险和操作风险。 在个人信贷业务中，信用风险主要表现为个人客户的信用风险和合作机构的信用风险。虽然个人业务的信用风险符合大数定律，但是，在目前我国个人信用制度环境不完善、房地产开发与交易以及汽车经销市场秩序不够规范的情况下，个人客户与合作机构的信用风险是个人信贷业务的最大风险。 根据国外银行发展的经验，相比公司信贷业务，个人信贷业务更多被视为操作风险主导的业务。而公司信贷业务是信用风险主导的业务。相比信用风险和市场风险管理日趋集中化的趋势，操作风险的管理更强调分散化。 由于个人贷款大多是担保贷款，因此担保能否落实也成为影响个人贷款业务的重要风险.即担保风险。