商业银行支付业务

一、互联网支付业务流程分析

（一）业务模式

在基于Internet的电子支付过程中，主要涉及如下角色：客户、商户、支付服务方（金融机构、第三方支付公司），总体结构示意如下：

客户是支付过程中，购买商品或服务的个人或企业； 商户是支付过程中，提供商品或服务的个人或企业，或者给买卖双方提供撮合的交易平台；

支付服务方是支付过程中，给客户及商户提供支付结算服务的机构，视不同情况，可为银行或第三方支付公司。具体而言，如果客户通过银行直接完成支付，则支付服务方为银行；如果客户通过第三方支付公司转结银行完成支付，对商户而言第三方支付公司为支付服务方，对银行而言第三方支付公司为商户，银行为支付服务方。

总体业务流程为：客户通过游览器访问商户的网站，选择商品并结账；商户记录客户的订单，按照支付服务方的格式组织报文并提交；客户在支付服务方完成付款过程；支付服务方把支付结果通知商户的网站；商户为客户提供商品/服务，如下所示：

该流程图具体说明如下：

用户在商户网站等选购货物，并申请使用互联网支付；

商户生成订单，并送给支付平台，将用户转向网络支付业务系统；

支付平台收到订单请求后，返回给商户订单已接收；

用户在支付平台上选择互联网支付的银行，使用银行卡进行互联网支付；

网络支付业务系统记录用户所选择的支付方式，并将用户转向给相应支付系统：

支付平台把扣款信息发送给银行，并引导用户到银行（和实现方式有关）；用户在银行完成卡、密码等信息输入，完成付款；银行把支付成功的信息反馈支付平台、用户；

支付平台向用户提供支付界面；用户完成账户、密码等信息输入，完成付款；

支付平台将支付结果通知反馈商户，商户收到支付成功通知后进行发货处理；

根据商户结算周期与商户进行资金清结算，风险识别通过后，将资金结算到商户之前关联的银行账户。

（二）资金流说明

买方和卖方的最终资金来源在银行结算账户或银行卡。若买卖双方在开立支付账户，则通过资金交易的触发，产生账户之间资金及权益所有权的转移，在不发生充值和提现、退款的情况下，在备付金银行账户的资金不发生转移；若为银行账户支付模式，则通过网关将买方通过备付金银行账户转移至，由根据约定的交易指令或交易周期将资金转移至卖方银行账户。买方可以用其管理的银行卡向其支付账户进行充值；也可以将充值的金额从其支付账户返回

到其关联的银行卡。

买方可以用其支付账户完成代收付资金的支付，系统内部将支付资金从买方支付账户转移到卖方的支付账户；买方也可以申请退款，系统内部将支付资金从卖方的支付账户返回到买方支付账户。

买方可以用其银行卡通过互联网支付完成代收付资金的支付，系统内部将支付资金从买方银行卡转移到卖方的支付账户；买方也可以申请退款，系统内部将支付资金从卖方的支付账户返回到买方银行卡。

同一客户名下的不同支付账户之间可以进行转账，转账资金从转出支付账户流出，流入转入方支付账户。

通过结算业务，将卖方支付账户中的需结算资金转入其关联银行账户。

根据与入金方签订的协议及使用场景，支持以下两种资金流转：买方通过银行账户进行支付；买方通过支付账户进行支付。

对于买方通过支付账户支付，买方为其支付账户关联同一客户名称的银行账户，以银行账户资金对支付账户进行充值；待提交订单确认支付，买方发起支付指令时，将买方支付账户资金转移至卖方支付账户资金，根据与卖方协议约定的结算方式进行结算。

（三）具体业务流程与资金流转

1. 客户开通流程

客户开通时，需要选择合同约定的业务类型；客户在开户时将相关信息填写完成，并接受客户开户相关协议后，客户开户状态为待审核状态，经审核通过后，客户开户才算正式完成。客户开户信息同时保存为个人客户信息和机构客户信息。

若收款方为企业客户，开通时需要参与技术联调测试环节，即我司提供标准接入接口给企业客户收款方，企业客户按接口开发接入支付平台模块后进行联调测试包括企业客户申请、资质审核、关联银行卡、开通业务等主要操作。

目前客户开通主要是线下后台录入的方式，该流程说明如下：

客户申请注册，填写基本信息，提交资质证明；

反洗钱实名认证，支付平台相关人员录入资质等基本信息，并做出风险审核；

支付平台相关人员录入客户关联银行信息；

支付平台申请银行账户验证；

银行处理验证并将结果反馈给支付平台；

支付平台做银行关联处理、银行账户实名认证处理；

支付平台开通支付账户并通知给客户；

支付平台相关人员将客户协议归档。

2. 充值流程

客户充值以POS刷卡、网银转账、银行代扣三种不同方式。以网银转账为例，基本流程如下：

该流程说明如下：

客户提交充值请求；

选择付款银行和充值金额；

平台创建充值订单，对是否风险交易进行判断，若为风险交易且满足交易拒绝条件，则通知客户交易被拒绝，提示客户联系客服人员，否则进行下一步；

客户被引导到对应银行的网关页面，根据银行业务流程完成支付；

银行向平台发送处理结果，同时向客户展示支付结果页面；

若支付成功，则平台提交充值入账请求，进行入账处理，通知客户充值成功。

资金变化发生节点如下：

客户在银行系统完成支付，交易资金从客户的银行账户中扣减，转入在银行的结算账户中；银行向平台发送支付成功通知，支付账户完成充值入账处理，客户的支付账户余额增加。3. 支付流程

（1）银行账户支付流程

支付流程如下：

流程图说明如下：

非注册客户且客户类型支持网银支付，客户通过客户交易系统发起支付请求；

客户在客户系统选择付款银行；

平台创建支付订单，对是否风险交易进行判断，若为风险交易且满足交易拒绝条件，则通知客户交易被拒绝，提示客户联系客服人员，否则进行下一步；

客户在银行网银页面填写支付信息并完成支付；

银行完成扣款，通知平台扣款成功；

平台进行账务处理，并通知客户支付结果；

客户系统记录支付成功，并在页面通知客户支付成功。

资金变化发生节点如下：

客户在银行系统完成支付，交易资金从买方的银行账户扣减，转入公司在银行的结算账户；

银行通知扣款成功，进行支付完成后的入账处理，增加客户支付账户余额。

（2）支付账户支付流程

支付流程如下：

流程图说明如下：

客户类型支持支付账户支付，客户通过客户交易系统发起支付请求；

平台创建支付订单，对是否风险交易进行判断，若为风险交易且满足交易拒绝条件，则通知客户交易被拒绝，提示客户联系客服人员，否则进行下一步；

判断余额信息，完成支付账户扣款；

平台进行账务处理，并通知客户支付结果；

客户系统记录支付成功，并在页面通知客户支付成功。

资金变化发生节点如下：

客户在系统完成支付，交易资金从买方的支付账户扣减，转入卖方的支付账户；

如果卖方在符合条件的情况下提出提现请求或满足卖方结算条件，则资金划转至卖方在银行的结算账户；

4. 非实时清分业务流程

非实时清分是在联机交易完成后，日终时根据客户的交易记录，按照支付工具和资金通道进行汇总、分类、轧差后生成结算金额的过程。

5. 结算业务流程

客户结算数据应来源于客户的清分记录，根据客户结算周期，系统生成打款批次，财务依据打款批次，为客户结算出款；并生成客户外收手续费报表。

结算流程为如下几个步骤：

获取客户结算信息；

根据结算周期和上次结算信息取得本次结算的起止时间；

统计客户在结算区间内的未结算状态可结算的帐务历史；

汇总交易总笔数，总交易金额,总手续费，总实际发生额

根据账务历史类型进行分类汇总；

判断结算金额是否满足最低结算金额；

将结算信息及汇总数据存入结算记录表。