银行风险案例分析

存款被冒领，银行赔偿

何女士在银行办理完存储业务，在回家途中被人骗取了银行卡和密码。当何女士发现后，该卡已被人分三次分别取走了50000元、37000元及500元。

何女士认为，根据《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第八条的规定，银行在为客户办理人民币单笔5万元以上现金存取业务时，应核对客户的有效身份证或其他身份证明文件。而银行工作人员在办理取款业务时，并未核对客户的任何身份证明，使自己遭受经济损失。法院认为银行在这次事件中应负次要责任，故判银行方赔偿何女士经济损失24000元。

许多存款被冒领，最终判定银行赔付案件。大多数都追溯到开户时银行没有尽职履行客户身份识别义务。即使客户也有过错，也都判定银行败诉。近几年这类案件多，银行应诉应接不暇，一些银行因身份识别存在瑕疵，最终付赔偿责任。放贷成本高，利息，身份识别哪怕一点疏忽，可能银行赔几十万。这一环节高度重视。

工行海盐支行堵截假身份证件开户案件

2009年2月13日上午，一操着外地口音的年轻女士持身份证来工行海盐支行营业部，要求办理灵通卡E时代开户业务，柜员小虞接过客户的开户资料，与平时一样使用公民身份信息联网核查系统对客户证件信息进行核查，核查结果为身份证号码存在且与姓名核对一致。但当系统调出身份证照片时，发现与这名年轻女子长相完全不符。凭着多年的临柜经验，小虞感觉这是一张可疑证件，她立即向营业经理汇报了此情况。营业经理再次进行了核对，并通过身份证件识别仪进行辨别，确认该证件系伪造证件，立即向综合业务部进行了汇报，并向公安机关报了案。正是由于严密的内控制度、先进的系统设备以及员工认真审慎的工作态度，在客户还没发生交易行为前，就使该行成功堵截了这一起使用假身份证件开户的案件。

柜面人员在进行客户身份识别过程中都知道要求客户提交身份证件或证明文件。但有些操作人员对证件的审查仅停留在形式上的审核，认为客户身份识别工作就是做给检查人员看的，只要材料不缺，检查时没有问题即可。其实客户身份识别工作监管要求是实质重于形式的。柜员要识别哪些东西呢。对客户是否

本人开户、证件是否有效方面、实质性的审查、是不是假的证件才是身份识别工作的重点。并不是留存几份身份证复印件这么简单的事。

近几年高发的电信诈骗案件多数是拿他人证件或假证件开户，从而进行后续诈骗犯罪、洗钱活动。所以我们一线员工一定要充分认识到对客户身份识别重要性。许多柜面人员不注意审查客户真实身份，证件过期、法人名称不一致等问题，万一客户存款被冒领、出现法律上纠纷，客户将责任全推给银行，开户时审查不严，存款被冒领，银行赔付的案例屡见不鲜。

储户51万存款被盗领银行被判全额赔偿

福建省福州市中级法院日前对一起储蓄合同纠纷案件作出终审判决，不法分子通过伪造的银行卡骗取储户存款51万余元，银行被判决赔偿储户全部损失。

2009年11月，不法分子伪造市民谢某的银行卡和一代身份证，在某国有商业银行福州市仓山区一处营业网点成功办理重写磁业务。随后，不法分子利用伪造的银行卡和身份证，在该银行营业厅柜台取款50万元，在ATM机上连续8次取款共计1.8万元。

福州市中级法院认为，伪卡能够成功交易，足以表明银行在安全方面存在疏漏。银行工作人员在办理重写磁及取款业务时，只核对了开户姓名和身份证号码，并未联网核查比对照片，致未能鉴别出假身份证，从而向犯罪分子支付了讼争款项。法院终审判决：银行向谢某赔偿51.8万元，并偿付利息。

09年11月犯罪分子伪造了银行卡和一代身份证办理了重新写磁和一代身份证。法院在审理的时候认为银行没有严格审查客户身份证，因为客户办理的时候是二代身份证，办理写磁时用的一代身份证。有部份是系统问题，有很大部份是员工未严格审核的问题。银行工作人员办理银行卡重写磁及取款业务没有持审慎态度，未按规定操作，未能识别伪造的银行卡和身份证。以致谢某账户存款被他人骗取，具有明显过错。该银行支行作为开户行，未尽保障储户银行卡账户资金安全义务，已构成违约，应当遵从法定的依合同履行义务原则，对谢某银行卡账户存款被骗取所造成的损失承担赔偿责任。

犯罪分子利用假证件假银行存折卡冒领存额案件非常多，利用客户身份识别管理、操作漏洞得逞。法院判决过程中很少追究客户责任，更多追究银行审查义务。出现冒领，银行通常全额赔偿。