金融科技在消费金融领域的创新实践

开场：工作了一个上午分享的交流，我们继续进行下午会议的议程，下午会议的主持人是我们宝象集团的CTO王义山让我们有请！

主持人：大家下午好，我看很多人沟通还意犹未尽，我是下午的主持人，感谢大家主席FinTech领袖峰会！

上午分享了新零售还有一些技术方面的，下午第一场先请苏宁消费金融的叶总给大家分享一下消费金融这块，有请叶总。

叶天比：大家好！首先非常感谢主办的邀请，让我有这么一个机会和大家交流分享一下金融科技公司在金融科技这边的创新实践。

为了后续的介绍前面一点，所以我先介绍一下我们公司的背景，我们公司是三家产业集团和粮价银行共同设立的，在江苏省是首家持牌金融机构。定位是基于O2O的模式，为了响应国家消费升级的号召，我们也设立了一些相关的基于消费场景的产品。

我们现在主打的品牌是任性付，可以让用户梳理线下几千家门店，通过扫码支付，便利的享受消费金融的业务。目前投放比笔数2000万笔，每笔军额1500元，是真正服务于普通老百姓的品牌。

我司定位于金融科技，广义上的金融科技可以通过技术手段推动金融创新，形成对金融服务产生重大影响的业务模式、技术应用及流程和产品，金融科技不仅仅是科技在金融上的应用，也包括流程再造这些东西。我们目前每天产生的数据量大概有T级的。

另外业务高峰期，比如说双十一，由于电商的促销活动比较大，所以我们高峰期每分钟大概有1000以上的申请，每秒钟交易额，特别是凌晨12点，峰值会超过5000笔。另外为了后续的风险反欺诈，我们在网络设备、行为以及渠道、社交、三方都做了大量的数据采集和分析。

金融科技技术的应用，它的本质是通过信息技术的引入实现金融业务全流程的效率提升。但是这个应该来说是要基于业务基础之上的支持，或者进行创新的引领业务的发展，目前大家在金融科技上用的比较新的前沿技术主要是有ABCD四大类。

A是人工智能，目前应用比较多的有活体检测、声纹识别，智能投顾，智能客服、智能催收。活体检测我们用户申请的识人的时候用到了这个技术，不同场景我们会用不同的活体检测技术，目的是为了提高用户体验，微信渠道可能会采用腾讯的优图。

B是大数据，目前应用的有征信与风控，精准营销，贷后管理等等。征信与风控应用比较多。

C云计算，目前百花齐放我们比较熟悉的征信这块，基本上来说每家征信公司可能都是采用上云的方式接入服务，微粒贷这块也建了云服务，后续我们在这块会进行探索。

D区块链，区块这块应用多方面，数字货币、支付结算，智能合约等等。我们苏宁成立了区块链的研究院，目前应用在金融上。

基于以上的分析，我们消费金融在科技创新实践这块，具体应用一个是用户体验这块，另外一个是核心系统，还有一个是信贷风险这块。

我们先看用户体验，线上用户的需求跟传统金融的线上线下与是不太一样的，传统金融可能有线上的渠道，但是很多时候可能还是需要线下面签，为了符合银监会的要求，很多时候还是要视频监控录音才进入审批的环节。另外还有一些需要专家核验。审批的结果一般来说以天为单位。在用信环节专项居多，大额低频。还款代扣一般限制本行卡。

互联网金融，线上用户的需求跟线上不太一样，线上申请的时候填写简单，快速的完全申请。审批环节自动化为主，以分秒为单位，目前我们这边已经做到了申请审批授信在1分钟以内。用信环节现在用户希望的是更加灵活，小额高频的方式，循环用信，不用每次用

信再申请，最好基于场景化使用更方便。还款也不拘泥于某个银行。

综上所述线上用户的需求应该是申请便捷、审批快速、用信灵活，还款便利。为了实现申请便捷，线上申请怎么确认需要识人，我们要用公安部的数据进行身份证的比对，识人基于AI的人脸识别。怎么做到填写简单，大家传统申请信用卡，需要填写的非常多，但是线上可以通过大数据征信，不仅仅是银行征信，还可以其它的很多的外部数据渠道获取到用户的很多信息，这时候户不会花很多时间填写后台可以捞取的数据。

审批快速，线上目前的话自动化为主，为了实现自动化需要通过大数据征信，数据清洗加工后通过机器学习做相关的风控措施。用分布式架构支持高并发。

用信灵活，底层的账户核心系统还是比较重要的，用户可能有互联网消费行为，也有线下的消费行为，用信怎么便捷，基于场景化，能够便捷的使用扫码支付就能实现。

还款便利，由于消费金融目前是没有卡片的，所以说在自身清结算这块有很大的短板，但是可以通过多家银行和第三方机构合作建设平台弥补短板，如果把这个渠道打通了，加上信贷就类似虚拟信用卡的概念。

用户体验这块特别要提到的是账单模式，账单模式我们是首先进行创新的，用户线上消费的时候可以便捷的支付，有可能金额很好，另外我们受银监会监管，用户可能会发现我怎么销售几块钱的也上了银行征信，对他有什么影响呢？一开始有些用户申请房贷的可能会遇到麻烦，会考虑你是不是很缺钱，几块也贷款，所以就拒绝了。后面我们持续的跟银行沟通，才把这个事情解决。跟银行沟通，希望采取类信用卡的方式把消费进行账单合并，我们7月份实现了征信的合并上报，这应该是消费金融业内的首家，我们跟银行沟通的时候，阿里也在跟银行沟通，借呗、花呗也可能考虑类似这种账单合并的方案。

另外在核心系统的挑战，因为消费金融公司，特别是持牌跟非持牌不一样，受银监会监管，合规性体现在系统这边。账户的概念必须要存在，系统复杂度也蛮高的，又要支持互联网色，又要支持监管。我们总结了一些挑战。

1、新产品快速商家。

2、场景差异：不同产品使用不同流程，不同规则，不同神经表单。

3、体验优化、流程灵活变化，不断优化迭代，微服务、送耦合的方式便于快速调整产品体验。

4、小额分散高频，大交易量提升年度，交易驱动，良好的系统结构支撑高并发交易处理。

5、合作清分清算。支持渠道和资金合作。

6、面向信用“小白”客户，第三方支付提升便携性，第三方征信和导流合作获取信用缺失人群信息。

消费金融核心系统建设，基于互联网金融小额、多笔、高频、瞬时压力大，产品迭代快的要求，我们大胆采用分布式、开放平台架构研发了业内领先的消费金融新核心系统。

超前的额度体系，以客户为中心的多级额度管理的支持，传统的多级额度的支持还是比较弱小。

灵活的产品工厂，产品组装、产品定制、产品驱动支持，推动产品的快速上线。旧有产品要素可能就二三十个，通过产品组装要素分析核心系统产品要素已经有100多个了。

灵活的会计核算，满足多维护核算管理需求。

灵活的还款方式，基于账单的消费还款模式分期还款模式，以及定制化的还款方式。

高可用性：我们按节点进行灰度发布，保障例行维护和产品升级不停机，分布策略：使用客户ID进行数据分布；单个节点数据内聚，联机交易，批量处理完成独立。

下面说一下信贷工厂，我们看一下传统的信贷工厂和线上信贷工厂的差别，传统信贷工厂是先有标准化产品，然后人工业务操作、面签、专业化评级技术、定时批量放款、贷后。

新的线上信贷工厂模式多渠道进件产品差异化，进入审批之前需要差异化大数据征信，有一些客户资料比较少，需要人工的征信审批，准时放款，然后是贷后监控。

大数据是一个非常重要的一环，理论状态下，存在超级部门，可以构建完整的大数据平台；现实情况是，有效数据散落在各个角落，成为信息的孤岛，没有任何一方有能力把数据整合起来。这边数据目前接触到的有这些，比如苏宁生态圈的数据，包括金融、物流等等的数据。比较权威是人行征信数据。外部数据比较多，有社交、电商之间的。

这么多的数据怎么治理呢，各家有各家的招，我们总结了一个3+N的模式，分成两大类：交易类数据和社交类数据。交易类数据主要是根据3+N区分，用信行为，电商、用卡的记录，多头借贷的征信。目前外部数据整理了大概26000多个维度。

这是我们的大数据平台，从数据源到数据的整理、建模、最后给决策层是数据分析管理层，还有数据建模室使用。

反欺诈跟早上讲的不太一样，这个是我们实际的分类，大家可以看一下。

客户准入这块，我们把社交信息、交易信息分类，大概有几类，通过数据驱动准入，建模，近两年新增客户不良率低于0.6%，效果非常好。

授信管理主要是额度的建模，基于社交与交易类数据画像结果，合理授予客户信用额度。

最后说一下消费金融科技创新发展趋势，总结为五化：技术化、数据化、平台化、场景化、定制化。

平台化上午讲到在反欺诈系统方面，目前我们这边的建设在和合作伙伴交流。场景化需要有更为丰富的消费场景平台，金融与生产高度融合，实体与金融服务更紧密。

定制化，把握消费升级和用户需求，融合产品、消费、金融全产业链定制化，形成生态闭环。这样的话产业就会做的比较好。

消费金融的创新，不仅仅是说在ABCD四个方面，ABCD这边的创新的应用，也还有更多广阔的空间，也希望后续能跟大家有更多机会交流。谢谢大家！