商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
随着市场经济的发展，中小企业在国民经济中的地位越来越重要，它们成为了经济发展的重要动力。由于中小企业的特点，如规模小、资金紧张、技术不足等，导致它们在发展过程中面临着各种各样的风险。商业银行作为中小企业的主要融资渠道之一，对中小企业的信贷业务风险控制显得尤为重要。本文将从中小企业的特点、商业银行信贷业务的风险特点和控制措施等方面进行探讨。
一、中小企业的特点
1. 规模小：中小企业通常规模不大，资金和人力资源有限。
2. 资金紧张：中小企业在起步阶段和成长阶段面临着资金不足的问题。
3. 技术不足：相对于大型企业而言，中小企业在技术方面可能存在短板。
4. 争执矛盾：中小企业在经营过程中常常面临与客户、供应商等各方的纠纷和争执。
5. 经营管理不成熟：许多中小企业在管理上存在一定的不足。
以上就是中小企业的一些特点，这些特点决定了中小企业在经营过程中具有一定的风险。商业银行在向中小企业提供信贷业务时，需要充分了解这些特点，以便采取相应的风险控制措施。
二、商业银行信贷业务的风险特点
1. 信用风险：中小企业本身存在信用风险，可能无法按时还款。
2. 财务风险：中小企业的财务状况可能不够稳定，存在一定的偿债风险。
3. 监管风险：中小企业在日常经营中可能存在一些违规行为，导致监管风险增加。
5. 利率风险：商业银行可能面临着市场利率波动的风险。
1. 加强风险识别和评估：商业银行在向中小企业提供信贷业务前，应全面了解企业的经营状况、财务状况、市场环境等，对中小企业的信用风险、财务风险等进行评估。
2. 严格审查贷款用途：商业银行在向中小企业提供贷款时，要求中小企业明确贷款用途，并对其用款计划进行审查，以确保贷款资金的合理使用。
3. 控制贷款额度和期限：商业银行在向中小企业提供贷款时，制定合理的额度和期限，确保贷款金额和期限与企业的实际需求相适应。
4. 强化抵押物管理：商业银行向中小企业提供信贷业务时，可以要求中小企业提供担保物，并加强担保物的管理，以降低信贷风险。
5. 加强监管和追踪：商业银行在向中小企业提供贷款后，应加强对中小企业的经营状况的监管和追踪，及时了解企业的经营情况，发现问题及时采取措施。
6. 多元化风险分散：商业银行可以通过开展多种信贷产品，多元化客户资源，分散信贷风险。
7. 加强内部控制：商业银行在向中小企业提供信贷业务时，应增强内部风险控制能力，建立健全的风险管理体系，确保信贷业务的安全和稳健。
通过以上风险控制措施的实施，商业银行可以有效降低中小企业信贷业务的风险，保障信贷业务的安全和稳健。
四、结语
中小企业信贷业务的风险控制对于商业银行而言至关重要。商业银行在向中小企业提供信贷业务时，应充分了解中小企业的特点和风险特点，采取有效的风险控制措施，确保信贷业务的安全和稳健。中小企业作为经济发展的重要力量，也需要加强自身的管理和规范经营，降低信贷风险。只有商业银行和中小企业共同努力，才能实现互利共赢的局面。
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究 我国的中小企业是国民经济的重要组成部分，同时也是就业岗位的重要来源。然而， 与大型企业相比，中小企业的资金来源相对困难，资金成本也较高。因此，商业银行对中 小企业的信贷支持和风险管理非常重要。本文着重探讨我国商业银行中小企业信贷风险管 理的现状和存在的问题。 1.定期对客户的信用状况进行评估，及时了解客户的还款能力和资金使用情况，减少 信贷风险。 2.建立完善的风险管理制度，并逐步实现风险内控和监测的自动化、规范化、智能化，有效提高风险管理水平。 3.加强信贷审批和放款管理，规范授信流程，确保授信决策的科学、合理和准确。 4.强化风险防范意识，加强风险预警和应对能力，对逾期贷款及时进行催收和处置， 尽快降低不良贷款风险。 5.合理设计信贷产品，满足中小企业的金融需求，从而提高其还款能力和信用度。 二、存在的问题及对策 尽管我国商业银行中小企业信贷风险管理采取了一系列措施，但仍然存在以下问题： 1.缺乏针对性的信贷产品 商业银行中小企业信贷产品缺乏针对性，难以满足中小企业的实际需求。中小企业的 资金需求往往与规模、行业、生命周期等因素密切相关，需要不同类型的信贷产品来满足。因此，商业银行应根据中小企业的不同需求，开发出更加针对性的信贷产品。 2.信息不对称问题 商业银行在审批中小企业贷款时，往往面临信息不对称的问题。中小企业往往不愿意 或者不能向银行提供足够的信息，这给银行的风险管理带来了难度。因此，商业银行应加 强与中小企业的沟通，提高信息透明度，建立相互信任的关系。 3.客户评估体系不完善 商业银行中小企业客户评估体系不完善，难以科学、客观地评估中小企业的信誉度和 违约风险。为了提高客户评估的准确性和精度，商业银行应建立科学、先进的客户评估体系，并根据客户不同的信用评级，制定相应的风险管理策略。 4.风控能力有待提升
[当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策]商业银行中小企业信贷
[当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策]商业 银行中小企业信贷 一、当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险（一）贷款用途监管不严中小企业由于其经营的灵活性，存在个别企业以生产经营的名义向银行申请贷款，而实际上贷款资金被以各种方式挪作他用的情况，改变了贷款的用途，使银行的贷款风险放大。当企业违约时，因失去了资金的第一保障，银行即使通过诉讼，执行效果也大打折扣。 （二）业务贸易背景不真实 在贸易融资业务中，按照监管机构规定，银行有审查业务背景真实性的义务。如贸易背景不真实，则属于企业套取银行贷款，必然导致风险增加。一些业务中，即使企业提供了一定比例的保证金，但由于其缺乏真实的贸易背景，没有质押合同，“保证金”也有可能被法院查封、扣划，无法起到担保作用。在涉及应收账款质押或转让业务中，个别中小企业通过提前开票、修改账期、虚假应收账款等方式将坏账风险转嫁给银行，或是恶意骗贷。而且，部分应收账款基础合同存在履约瑕疵风险，都使银行面临较大追索不能风险。 （三）设定的抵质押缺乏合理性、可操作性
担保设立的目的是为了在贷款出现风险时，借助借款人资产或者第三人的力量保障债权能够被足额补偿。由于中小企业普遍缺乏有效担保物，个别机构为追求业绩，在接受企业抵质押物或保证时，放松了要求。从起诉的个案看，一些贷款抵质押的设置缺乏合理性，在贷款出现风险情况下，根本无法处置。比如，建筑物分幢分割抵押，因无独立通道或不能利用公共设施及道路导致无法处置变现。部分业务中抵押物处于异地，抵押物贬值无法及时发现，即使通过诉讼执行，也因当地政府干预而处置困难。 （四）质押物灭失使银行债权失去保障 由于商品融资业务法律关系复杂，操作环节多，在质押物监管环节上，为确保安全，一些业务采取了监管公司监管形式。但如果监管人不尽职履行监管职责，一旦质押物被出售、挪用或转让，或者再被设立其他权利，则银行贷款可能失去保障。而且，当银行要求监管公司履行赔偿责任时，监管公司又多会以种种理由推脱责任，拒绝赔偿。 （五）保全措施不及时，抵质押物被其他债权人多次查封，影响处置进度
商业银行中小企业信贷业务风险控制研究
商业银行中小企业信贷业务风险控制研究 摘要：随着我国社会主义市场经济的进一步发展，中小企业已成为推动国民经济发展的重要力量，在和谐经济社会的建设中，对解决劳动者就业和促进行业、区域经济发展发挥越来越重要的作用。近年来，对小企业融资方面的信贷扶持备受社会各界的关注，国家也先后出台了相应的政策和法规，然而小企业信贷业务的风险控制是银行不得不面对的实际问题，这关系到我国商业银行的健康发展。因此如何在拓宽银行中小企业信贷业务的同时，控制中小企业信贷业务风险意义重大。 关键词：中小企业；信贷风险；风险管理 中小企业在当前保增长、扩内需和调结构的战略当中起到了非常重要作用。目前，我国企业融资当中80%左右来自银行信贷，但是在如此高的信贷比例中，银行却仅仅把约20%投放给了中小企业。而在中小企业群体中，约有80%企业是从来没有向银行贷过款的。可见，在我国中小企业从银行贷款的环境并不容乐观。究其原因，这一方面与中小企业自身经营特性及管理特性有很大关系，另一方面与银行对信贷资产安全要求高愿意开展低成本、低风险的业务有关。 一、商业银行开展中小企业信贷业务风险分析 中小企业贷款违约风险普遍高于大中型企业，这是由中小企业自身经营特点所决定的。研究中小企业信贷风险，首先要了解中小企业自身经营管理的基本特征。 （一）中小企业基本特征。中小企业与大型企业的区别除了规模差异以外，更重要的是中小企业在组织结构和经营特征上与大企业明显存在差异。主要表现在： 1.组织架构简单，管理不规范。在治理结构和决策机制上，中小企业由于资产规模小，多以家族经营为主。一般实行的是家族企业制度，企业主要职务往往由家族成员担任，经营决策权集中于企业主或其家族成员，企业行为主要以伦理道德规范替代经济行为规范的制度。 2.抗风险能力弱，生命周期短。中小企业对市场的依赖程度高，抗风险能力差。由于生产销售规模有限，中小企业在行业市场中所占的份额普遍较小，属于市场上的跟随者，只能被动成为市场环境的接受者。因此当市场环境发生变化时，中小企业若不能及时适应，将面临销量下滑甚至破产的情况。 3.中小企业人才素质偏低，人员流动频繁。由于资金规模的限制以及对企业发展前景的预期不高，中小企业一般很难吸引到高素质人才，自身员工变动频繁，这种情况直接导致中小企业的管理水平和技术水平相对较低。 （二）中小企业信贷风险分析。商业银行在业务发展中的首要任务就是控制
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理 随着国家政策的扶持和市场需求的不断增加，小微企业成为了商业银行信贷的重要客 户群体之一。然而，小微企业客户的信用风险较高，一旦出现逾期不付或违约情况，将给 商业银行带来巨大的不良资产压力。因此，商业银行需要对小微企业信贷风险进行有效的 管理，以保障资产质量和风险控制。 小微企业信贷风险主要表现在以下几个方面： 1.经济环境风险：小微企业往往经营环境薄弱，受宏观经济环境的影响较大。如经济 下行压力加大，行业萎缩或消失等情况会直接影响小微企业的经营和还款能力。 2.经营风险：小微企业的管理水平和业务技能相对较弱，且缺乏完善的内控制度。经 营风险可能表现为管理者变更、财务造假、压货销售等。 3.人员风险：小微企业经营团队、股东和员工可能存在信用不良、犯罪记录、不良行 为等风险。 4.资本和市场风险：小微企业普遍资本薄弱、市场定位不明确，并且受到大企业的竞争。如小微企业在市场竞争中受到了重大冲击，将直接影响其还款能力。 1.合理评估客户信用风险，制定贷款准入标准。商业银行需对小微企业客户的财务状况、经营状况、行业前景等进行综合评估，制定准确可靠的贷款准入标准，保证放贷流程 的安全、高效和合规。 2.强化审核流程和内控体系。商业银行应建立完善的客户信息管理体系、风险管理体 系等内控制度，对贷款申请流程、贷前审核、贷后监控等环节进行严格把关，降低风险暴 露率。 3.优化信贷产品设计。商业银行可以根据小微企业的财务状况、经营规模、行业特点 等因素设计出差异化、风险对冲的信贷产品。例如，对信用较差的小微企业提供担保信贷，减少银行的信用风险。 4.加强贷后管理。商业银行需要对小微企业的还款情况进行紧密监控，并采取及时措施，避免因逾期带来的风险和损失。商业银行还可以通过静态分析、动态监管等方式对不 良资产进行判别和处置，降低不良贷款损失。 综上所述，商业银行需要全面了解小微企业信贷风险的特点和表现，从多个方面加强 风险管理和控制，以保障资产质量和经营稳健。同时，在信贷过程中，商业银行应慎重把 握风险与贷款收益之间的平衡，确保贷款收益不大于相应的风险代价。
(完整版)小企业贷款风险分类办法(试行)
小企业贷款风险分类办法（试行） 银监发〔2007〕63号 第一条为促进银行业金融机构完善对小企业的金融服务，加强对小企业贷款的管理，科学评估小企业贷款质量，根据《银行开展小企业授信工作指导意见》、《贷款风险分类指引》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》及其他法规，制定本办法。 第二条本办法所称小企业贷款是指《银行开展小企业授信工作指导意见》规定的对各类小企业、从事经营活动的法人组织和个体经营户的经营性贷款。 第三条本办法适用于政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、村镇银行和外资银行等银行业金融机构。 第四条银行业金融机构应按照本办法将小企业贷款至少划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称不良贷款。 第五条银行业金融机构可根据贷款逾期时间，同时考虑借款人的风险特征和担保因素，参照小企业贷款逾期天数风险分类矩阵（见附件）对小企业贷款进行分类。 第六条发生《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》第十八条所列举的影响小企业履约能力的重大事项以及出现该指引“附录” 所列举的预警信号时，小企业贷款的分类应在逾期天数风险分类矩阵的基础上至少下调一级。
第七条贷款发生逾期后，借款人或担保人能够追加提供履约保证金、变现能力强的抵质押物等低风险担保，且贷款风险可控，资产安全有保障的，贷款风险分类级别可以上调。 第八条本办法规定的贷款分类方式是小企业贷款风险分类的最低要求。银监会鼓励银行业金融机构根据自身信贷管理和风险防范的特点和需要，采用更先进的技术和更准确的方法对小企业贷款进行风险分类，制定实施细则，细化分类方法，并与本办法的贷款风险分类结果具有明确的对应和转换关系。银行业金融机构据此制定的小企业贷款风险分类制度及实施细则应向中国银监会或其派出机构报备。 第九条银行业金融机构应在小企业贷款风险分类的基础上，根据有关规定及时足额计提贷款损失准备，核销小企业贷款损失。 第十条本办法由中国银监会负责解释和修改。 第十一条本办法自发布之日起施行。 二○○七年七月二十日
商业银行中小企业贷款风险管控研究
商业银行中小企业贷款风险管控研 究 尊敬的考官，本篇文档将讨论商业银行如何进行中小企业贷款风险管控的研究。 一、中小企业贷款的意义 中小企业是实体经济的重要组成部分。由于规模较小，中小企业更容易受到经济波动的影响而面临经营困境，因此需要获得银行贷款等一系列金融服务的支持。事实上，中小企业贷款是银行业务的重要组成部分，对银行业的发展和经济建设发挥着重要作用。 与大型企业相比，中小企业状况更容易受到宏观经济因素和市场环境的影响，风险性较高。由此带来的资金流动性不足可能会导致经营困难。但是，由于没有足够的担保和抵押，贷款投资的风险相对较高，占比也会比大公司高。 二、中小企业贷款风险管控 在实践中，商业银行往往会遇到中小企业贷款的各种风险。因此，商业银行如何有效地控制这些风险是至关重要的。以下是一些常见的风险： 1、信用风险：由于中小企业常常只有较少的资产和担保，即便贷款入库，也容易陷入经营困境。营收不足以支付贷款，
或者企业出现不良信用行为，这些会给商业银行带来信用风险。 2、市场风险：中小企业生产的产品大多面向国内市场，因此受到市场波动的影响较大。常规的市场波动可以导致供需不平衡，从而影响生产效率和质量，进而影响利润。 3、流动性风险：中小企业因为规模较小，没有足够的资产和流动资产来保证正常的运营需求，加上市场因素的不确定性，周期性地出现流动性短缺的问题，商业银行也面临流动性风险。 因此，商业银行在执行中小企业贷款时，需要采取有效的风险控制措施： 1、优化风险评估和管理。采取多元化的贷款评估方法，例如通过对企业的信用记录、运营水平、财务状况等进行全面考核来评估贷款的风险水平。同时，商业银行需要通过评估结果跟进后续监督和管理，以最大程度地降低风险发生的可能性。 2、规范中小企业贷款管理流程。对员工进行培训，使其能够熟练掌握中小企业贷款的风险评估、提供金融建议等工作流程，以规范管理流程，降低风险。 3、深化金融服务。商业银行可以通过与企业建立合作关系，建立保险服务、融资guarantees、供应链金融等新型金融产品和服务，扩大资金来源，增加融资渠道，减少企业的运营风险。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理 商业银行在向小微企业提供信贷服务时，面临着各种风险，例如信用风险、市场风险、操作风险和法律风险等。这些风险可能对银行的安全与稳健经营构成威胁。商业银行需要 采取有效措施来管理小微企业信贷风险，确保信贷资产的安全性，并在风险控制的基础上 促进小微企业的融资需求。 小微企业信贷风险主要包括以下几个方面： 一、信用风险 小微企业由于规模小、资信状况不稳定等原因，往往具有较高的信用风险。当小微企 业借款人出现还款困难或违约行为时，银行将面临贷款本金和利息损失的风险。商业银行 需要通过建立科学的信用评价体系，加强对小微企业借款人的贷前审查，确保其还款能力 和还款意愿，从根本上降低信用风险。 二、市场风险 小微企业信贷资产的市场风险主要表现为利率风险和汇率风险。随着市场利率和汇率 的变动，银行资产的价值可能会发生波动，从而导致资产负债表的风险敞口增大。为管理 市场风险，商业银行需要建立有效的资产负债管理体系，采取利率对冲和汇率对冲等风险 管理工具，控制资产负债表的敞口，降低市场风险的影响。 三、操作风险 小微企业信贷业务涉及多个环节和部门，容易出现操作风险。贷款审批过程中可能出 现信息不真实、审查不严谨等情况，导致信贷资产的质量下降。为降低操作风险，商业银 行需要建立健全的内部控制体系，规范信贷业务流程，健全风险管理和内部审计机制，加 强对操作风险的监控和控制。 四、法律风险 小微企业信贷业务还可能面临法律风险，例如借款人违约后的法律诉讼纠纷、贷款合 同违法违规等。为规避法律风险，商业银行需要严格依法办事，确保贷款合同合法合规， 加强风险防范意识，降低法律风险的潜在损失。 一、建立科学的信用评价体系 商业银行应建立起科学合理的小微企业信用评价体系，客观准确地评估借款人的信用 状况，包括还款能力、还款意愿、经营状况等方面。通过信用评价体系的建立，可以有效 降低信用风险，提高贷款的准确性和可信度。
我国商业银行信贷风险控制研究
我国商业银行信贷风险控制研究 一、本文概述 随着全球金融市场的日益发展和我国经济体制的持续改革，商业银行在我国经济生活中扮演着越来越重要的角色。信贷业务作为商业银行的主要盈利来源之一，其风险控制的重要性不言而喻。然而，近年来我国商业银行在信贷业务中面临的风险逐渐增大，如信用风险、市场风险、操作风险等，这些风险不仅可能给银行带来巨大的经济损失，还可能影响整个金融体系的稳定。因此，对我国商业银行信贷风险控制的研究具有重要的理论价值和实践意义。 本文旨在深入研究我国商业银行信贷风险控制的相关问题，通过梳理和分析国内外相关文献，结合我国商业银行的实际情况，探讨信贷风险控制的理论框架和实践策略。具体而言，本文将从信贷风险的识别、评估、监控和处置等方面展开研究，分析当前我国商业银行在信贷风险控制方面存在的问题和不足，提出相应的改进建议和措施。本文的研究将有助于提升我国商业银行信贷风险控制的水平，保障银行资产质量和经营稳定，进而促进我国金融市场的健康发展。 二、我国商业银行信贷风险现状分析 近年来，随着我国金融市场的快速发展和银行信贷业务的不断扩
张，商业银行信贷风险也呈现出一些新的特点和趋势。当前，我国商业银行信贷风险主要表现在以下几个方面： 信贷规模快速扩张带来的风险。随着我国经济的持续发展和金融市场的逐步开放，商业银行信贷规模不断扩大，信贷投放速度加快。然而，在信贷规模快速扩张的同时，部分银行在风险管理上存在一定的问题，如风险评估不足、信贷审批不严格等，导致信贷风险不断累积。 不良贷款率上升。受国内外经济形势影响，部分企业和个人还款能力下降，导致商业银行不良贷款率上升。尽管政府采取了一系列措施加强金融监管，但不良贷款问题仍然存在，对银行信贷资产质量和盈利能力造成一定压力。 信贷结构不合理。部分商业银行在信贷投放上存在一定的盲目性和跟风现象，导致信贷结构不合理。例如，过度依赖房地产、地方政府融资平台等高风险行业，忽视了对实体经济、中小企业等领域的支持。这种不合理的信贷结构不仅增加了银行的信贷风险，也影响了金融资源的有效配置。 内部控制和风险管理机制不完善。部分商业银行在内部控制和风险管理机制方面存在不足，如风险管理流程不规范、风险监测和预警机制不健全等。这些问题导致银行在信贷风险管理和控制上存在一定
中小企业信贷风险分析及防范
目录 1.中小企业风险特征对商业银行信贷业务的影响 (4) 企业规模小,管理水平低，抗风险能力弱 (4) 缺乏完善的公司治理结构，管理较为粗放 (4) 财务管理制度不规范，财务报表失真 (5) 企业短期行为严重，缺少核心竞争力或特色经营 (5) 信用观念相对淡薄，信用可靠度低 (5) 2. 发展中小企业信贷业务的外部环境及相关体系不健全 (6) 经济和法律环境在保护商业银行债权方面不够健全 (6) 社会信用体系建设刚刚起步，良好信用环境尚未形成 (6) 信息渠道缺乏，服务体系不健全，中介机构服务缺位 (6) 3. 商业银行在拓展中小企业信贷业务方面自身存在的问题 (7) 风险管理的观念和意识落后 (7) 缺乏科学的信用风险评价体系 (7) 缺乏有效的风险管理信息系统，基础数据十分薄弱 (8) 信贷人员素质、信贷风险文化基础亟待提升 (9) 贷后管理不到位 (9) 4. 商业银行中小企业信贷风险防范的对策建议 (9) 加强法制观念，强化防范金融风险意识 (9) 建立和完善风险内控机制，加强信贷基础管理工作 (10) 完善针对中小企业的信贷风险评价体系 (14) 加快处置不良资产的创新机制建立 (16)
摘要 目前，中小企业信贷业务越来越成为商业银行关注的焦点，而信贷业务风险管理决定着银行的生存和发展。本文从多个视角揭示并分析了商业银行在开展中小企业信贷业务中存在的问题，针对性地提出加强中小企业信贷业务风险管理的措施和建议，为商业银行改革传统的经营管理模式，扩大和发展中小企业信贷业务提供了思路。 关键字：中小企业；信贷风险；分析与防范
随着我国经济体制改革的深入和发展，资本市场日渐繁荣，使得大型和特大型企业金融脱媒的速度加快，中小企业在市场经济中发挥着越来越重要的作用，中小企业信贷业务日益成为各家商业银行寻求新的利润增长点的重要来源。中小企业具备船小好调头、机制灵活、拾遗补缺、吸引民资、帮助就业、配角经济等方面的优势，在我国经济和社会发展中的作用越来越受到政府和社会各界的重视。由于经济和贸易全球化，国际分工越来越细，合作越来越紧密，因此，配角经济发展和生存的空间也越来越大。而信贷资产在商业银行的资产中所占比例最大，信贷资产质量关系到商业银行的生存和发展，因此深入研究中小企业普遍存在的风险特征，对于防范银行信贷风险至关重要。所谓信贷风险，是指借款人不能按期归还贷款本息、逾期不归还而引起的商业银行信贷收益变动的可能性。商业银行经营对象特殊，社会联系广泛，影响力巨大，是风险聚集的焦点，世界各国金融监管机构十分重视银行风险的评价。但我国商业银行在发展中小企业信贷业务进展缓慢、融资难的问题（如图1），既影响了中小企业的健康发展，也反映出商业银行在服务中小企业融资方面缺乏有效的风险评价办法、风险管理措施和手段。因此，加强中小企业信贷风险识别、评价与防范，是实现商业银行中小企业信贷业务可持续发展的重要课题。
商业银行对于小微企业信贷风险管理研究——以中国工商银行为例
商业银行对于小微企业信贷风险管理研究——以中国工商银行为例 摘要：近年来，小微企业的规模逐年扩大，国家也大力支持小微企业的发展，截至2022年7月22日，小微企业总量比重占市场主体的91.68%。由于国家正处 在经济转型与结构调整的重要时期，因此，小微企业在向企业贷款时总会遇到许 多问题，由于受到政策的制约，小微企业的融资渠道相对较少，严重影响了企业 的正常运营，因此，银行信贷对小微企业的运营与发展有着非常重要的作用。本 文以中国工商银行为例，分析工商银行对于小微企业办理贷款业务时所面临的问题，并提出相关建议。 关键词：信贷风险；小微企业；中国工商银行 一、引言 （一）研究背景 习近平总书记在2021年中国国际服务贸易交易会全球服务贸易峰会致辞中 宣布：“我们将继续支持中小企业创新发展，深化新三板改革，设立北京证券交 易所，打造服务创新型中小企业主阵地。”自从疫情开始之后，企业的融资需求 逐年增长，其中小微企业的贷款需求较为强烈。中国民生银行首席研究员温彬也 曾提及，“三农”以及小微企业依旧是当下经济发展过程中的薄弱领域，需要更 进一步对其加大金融方面的支持力度。近年来，商业银行作为对小微企业放贷拥 有主要决定权的机构，陆陆续续的出台了很多小微企业信贷管理办法，但是不难 发现，商业银行对于小微企业的贷款还依旧存在着不可忽视的问题，急需提升和 改善。 （二）研究意义
在如今的经济大环境下，小微企业在经济体系中发挥着不可忽视的重大作用，国家虽然大力支持小微企业的发展，但是中小企业融资难、融资贵的问题依旧得 不到有利的解决。小微企业在市场中发挥着不可替代的重要作用，小微企业占据 市场比例的绝大部分，为市场创造财富，解决充分就业的问题。因此通过分析商 业银行对小微企业信贷的风险管理问题，降低小微企业的不良贷款率，改善小微 企业融资难的问题，促进市场经济的发展。 另外，对于商业银行来说，通过研究分析小微企业的融资现状、融资问题、 以及本身对于小微企业融资风险的管理，可以有效的改善信贷业务，提高资金运 用效率，促进小微企业的健康有效发展，同时对于自身风险的管理和控制发挥着 积极作用。 二、文献综述 肖雪梅、宋华、陈腊梅（2015）以邮政储蓄银行为例，分析了贷前可行性、 贷中审批授信以及贷后风险管理不同阶段的问题，发现邮储银行对于小微企业信 贷业务中存在的贷前调查报告重点不完善、分析不到位，贷中审批权限和奖惩制 度不完善，贷后监管意识淡薄,信贷档案管理不规范等风险,并针对这些风险的管 理提出了相关的建议[1]。沈治寰（2017）根据多年的经验以及中小企业信贷发展 现状,就经济下行压力下商业银行中小企业信贷业务的风险管理这一问题进行论 述[2]。李宁（2019）在大中型企业信贷业务领域竞争的加剧和部分优势行业的集 约化经营，大中型企业信贷业务增长乏力的大背景下，分析了商业银行如何平衡 小微企业信贷业务发展与风险防范的关系[3]。王婷（2020）分析了在新冠疫情的 大环境下，小微企业收到了巨大的影响，在新形势下商业银行如何对小微企业进 行的授信业务风险管理，并提出了相关建议[4]。杜倩（2023）针对地方性的商业 银行对于小微企业的信贷风险管理展开了一系列研究[5]。 综上所述，不同学者对于商业银行针对小微企业的风险管理问题第都有着自 己的的见解，都是对小微企业融资问题的阐释和解读。他们大多数都是从行业银 行的政策入手，以求防范和化解小微企业不良贷款带来的不良影响。 （一）小微企业融资方式
银行中小企业信贷风险管理
银行中小企业信贷风险管理 摘要：对国内商业银行来说，中小企业贷款业务无疑已成为拓展业务的新市场。然而，中小企业的信贷风险比拟高是妨碍中小企业信贷业务的关键因素。本文分析目前中小企业信贷风险存在的问题及其原因，然后有针对地提出对策。 关键词：中小企业；信贷；风险管理 中小企业是我国社会主义市场经济的重要组成局部，中小企业在促进就业、保证我国经济增长速率、开展第三产业和开发新产品新技术等方面发挥着日益重要的作用。然而中小企业的开展一个最现实最急切的问题是资金问题。由于我国中小企业本身的天然缺陷，以及我国现有的金融体系实际运行中对于中小企业信贷的无视甚至是歧视，导致很多中小企业无法或者很难融资，融资难已经严重妨碍了我国中小企业的健康成长和开展。而目前商业银行本身的利润压力，市场竞争的压力，以及大型企业融资办法和渠道的日益丰盛，大力开展中小企业贷款业务已成为银行保持竞争优势和获取利润的关键。 一、风险管理存在的问题 1.不足中小企业信贷风险计量体系 当前，银行不足中小企业信贷风险计量体系，具体表现在风险管理与风险辨认的伎俩、技术、理念是不先进，甚至是落后的。特别是银行对中小企业的信用风险评价上几乎没有定量的分析办法和研究工具，信贷风险评价根本是根据过往经验的总结和依靠第三方专家的分析判断，即对风险分析和评价是以定性为主的，评价结果不具备稳健性、科学性和一致性。定性的信用风险分析更多带有评价者的主观偏好，使得风险评价和分析结果不具备客观性。这种主观色彩太明显的分析结果使得无法在全行范围内对中小企业信贷业务的风险分析和评价做到规范化、统一化和标准化，造成了风险分析的结果无法共享和复用。 2.中小企业信贷信息科技系统单薄 目前，银行的中小企业信贷信息科技系统单薄。中小企业信贷风险管理不能得到信息科技系统及时有效的支持，造成了对客户的授信不足统一、规范和客观的规范，对客户信用的监管那么存在漏洞和不完善的地方，即有一定的风险存在。银行的众多信息系统接口未统一，这样就造成了信息的采集、传递、共享和处理无法集中、统一和规范化，无法全面系统地监督和控制客户风险状况。银行没有专业和独立的针对中小企业信贷业务的信息管理系统，做不到信贷管理全流程的信息管理系统的覆盖，有些环节独立于管理信息系统之外，增加了信贷风险。 3.不足中小企业信贷风险管理文化建设 银行的很多中小企业信贷业务人员由于自身素质和业务水平不高，对中小企业风险管理的认识与观念上的落后，使得全行没有一种正确科学的中小企业信贷风险管理文化，这制约了银行的中小企业风险管理水平。在银行内部有一种误区，就是中小企业信贷业务人员总是认为中小企业风险管理与业务开展相对立，想要良好的风险管理必然导致中小企业信贷业务量的下降，二者之间是负相关的。这种想法是错误的。在西方兴旺国家的商业银行的实践中，中
浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策
浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策 中小企业在我国经济发展中的作用和地位越来越重要，中小企业发展中的融资问题也越来越受到各界的重视。商业银行信贷资金是中小企业融资中外源融资的重要组成部分，向中小企业合理投放信贷资金是解决中小企业发展中资金约束问题的重要途径。商业银行建立起完善的中小企业贷款风险管理机制不仅对中小企业融资具有积极意义,而且对于目前商业银行应对激烈的同业竞争提高盈利能力也具有很强的现实意义. 一、商业银行中小企业信贷风险管理存在问题 1．管理体系不适应。信贷风险管理的目的是要将商业银行总行一级法人的信贷政策、政策，通过以条线为主的有效的管理体系垂直贯彻落实到位，确保信贷投向的准确和投量的适度，达到低风险、高收益和流动性的商业银行经营目标。然而,由于传统经营管理体制的影响，商业银行在信贷管理的全流程风险控制中尚缺乏统一整体化的风险控制。特别是金融危机爆发以来,国家要求银行加大对中小企业的支持力度，监管层也提出了明确的要求,业务大上快上的同时，适合中小企业信贷业务管理特点的风险管理体制安排明显滞后。 2．经营信息不对称。商业银行从上至下的行业信息发布还不够及时、直接和全面，使得直接面对客户的基层机构人员，过度地依赖来自企业的、地方的、局部的信息，造成信贷判断和决策上的失误。况且尚未形成银行业务以风险管理为主导,做好银行风险数据收集工作的意识，这将是一个需长期努力的方向. 3．风险和收益不对称.严重的信息不对称和中小企业本身较低的抗风险能力使得中小企业贷款面临着更大的风险,而由于受到利率管制等因素的制约,更大的风险无法通过更高的收益进行弥补,造成中小企业贷款风险、收益的不对称性.小企业贷款风险高，管理难,收益有限。贷款权、责、利不匹配,信贷人员积极性不高。小企业贷款实行严格的责任追究制,有时甚至是终身追究责任制,小企业信贷业务人员普遍认为小企业贷款风险和收益不匹配,丧失对小企业的信心,工作积极性主动性不高。 4．信用风险评价方法存在差距。商业银行信用风险评价采用多层次指标体系评价客户偿债能力.国内商业银行评级办法的指标体系一般分为基本指标、修正指标、定性指标三个层次。 评级方法和评级模型的设计与大企业评级区别不大，不能对小企业的信用等级做出准确的评价。静态分析多，动态分析少.从评级时间看，对企业的信用评级每年只进行一次，这不利于银行及时了解企业的信用等级变化,不能为风险管理提供动态的信息。指标和权重的确定缺乏客观依据，缺乏现金流量的预测，行业分析和研究明显不足。由于每一个客户所处的环境不同，同一因素对不同的客户影响不可能完全一样，根据固定权重得出的结果自然难以准确反映客户的信用风险。 二、商业银行中小企业信贷风险管理对策 加强中小企业信贷风险管理是一个系统工程。首先决策层应该从思想上认识到大力发展中小企业信贷业务的迫切性和必要性,树立现代商业银行风险管理理念；对信贷风险控
商业银行信贷风险管理的意义与内容
商业银行信贷风险管理的意义与内容 商业银行信贷风险管理是指商业银行对其信贷业务进行管理和控制，以确保全 面评估和有效应对可能导致损失的信贷风险。这一管理过程对于银行的健康经营和可持续发展至关重要。 首先，商业银行信贷风险管理的意义在于确保银行的健康经营。商业银行主要 从事信贷业务，而信贷风险是银行面临的最主要风险之一。通过有效的风险管理，银行能够及时识别和评估潜在的风险，采取必要的措施来控制和降低风险的发生概率和影响程度，从而确保银行的资产质量和资金充足，并保持稳健的盈利能力。 其次，商业银行信贷风险管理的意义在于提高风险管理水平。信贷风险是商业 银行所面临的最为复杂和多样化的风险之一。通过建立完善的风险管理框架和制度，商业银行可以加强对信贷风险的监测和控制，降低不良贷款的发生率和违约风险，提高风险管理的水平和效果，从而增强银行的竞争力和市场地位。 商业银行信贷风险管理的内容包括以下几个方面。 首先，风险评估与控制是商业银行信贷风险管理的核心内容。银行需要通过对 借款人的信用状况、还款能力、担保品价值等进行全面评估，确定借款人的信用等级和风险承受能力，以便制定合理的授信额度和贷款条件，并及时调整风险度和控制措施，以确保信贷业务的良性运行。 其次，监测与预警是商业银行信贷风险管理的重要环节。银行需要建立有效的 监测体系和指标体系，对信贷风险进行动态监测和预警，及时发现和预防可能导致风险的因素和隐患，采取相应的风险控制和应对措施，以避免风险的发生和扩大。 此外，合理定价和定价策略也是商业银行信贷风险管理的重要内容之一。银行 需要根据借款人的信用状况、风险等级和市场利率等因素，制定合理的贷款利率和定价策略，确保贷款利率与风险相匹配，以获取合理的回报和保持商业银行的盈利能力。
商业银行中小企业贷款风险防范控制的具体策略
商业银行中小企业贷款风险防范控制的具体 策略 随着经济全球化进程不断提高，商业银行中小企业贷款的风险防范控制成为银行的重要职责之一。中小企业作为国家经济发展的重要引擎，是创新创业的重要力量，银行作为中小企业的重要融资渠道，必须采取一系列措施，降低中小企业的融资风险，保证贷款的安全性和健康性。本文将结合实际案例，讨论商业银行中小企业贷款风险防范控制的具体策略。 一、风险管理机制的构建 商业银行在发放中小企业贷款时，首要任务是建立合理的风险管理机制，以实现企业信用风险的有效监控和管理。机制主要包括内部审核制度、贷前资信异议处理制度、贷前与贷后资信跟踪制度、风险分类制度等。 1.内部审核制度——优先建立风险防范机制。内部审核制度通常是银行建立风险防范机制的第一步。商业银行必须制定系统的审核流程和方法，使银行能够检查和识别借款人真实的财务状况，包括资产负债表、收入和支出申报等信息，以及申请人的信用历史记录和行业经验，从而对其信用风险进行评估，从而降低财务风险的可能性。 2.贷前资信异议处理制度——防控贷款风险的第二步。在审核借款人的财务状况时，银行通常将借款人的信用评估作为重要的决策指标。如果评估存在问题，银行应该采取一系列的措施加以处理。例如，设立资信异议审批小组，解决贷款审批时出现的异议。银行可以根据它们的专业知识和判别力，避免颁发不合适的借款给不合适的借款者。
3.贷前与贷后资信跟踪制度——风险管理机制的核心。贷前和贷后资信跟踪制度是防范中小企业贷款风险的核心。银行通过建立贷前和贷后资信跟踪制度，可以有效地控制风险。贷前跟踪意味着定期更新借款人的信用评估和经营状况。这可以帮助银行了解借款人的指标是否得到改善，以及借款人是否能够按时归还贷款。如果有任何情况发生，银行可以采取必要的措施，以保证借款的安全。同时，贷后跟踪还包括检查盈利能力，了解借款者的首要应急措施，并防范不良赊账的可能。 4.风险分类制度——有效抵御信用风险。风险分类制度是银行建立风险管理机制的重要组成部分。银行可以根据借款人的违约概率和偿付能力，将贷款区分为有风险即不良贷款）、潜在风险和无风险三类。银行可以采取不同的风险控制策略，加大对有风险贷款的监督和管理，有效地抵御信用风险。 二、风险分散化策略 商业银行在中小企业贷款风险防范控制中重要策略之一是风险分散化。分散化策略包括基于不同垂直领域的分散化和地域分散化。 1.分行分散化策略——根据不同区域贷款分散化。在分散化策略中，商业银行可以根据所在地区不同，将贷款进行区域分派。这样可以收集更多的信息，有助于更加全面地评估借款人的经营状况。同时，通过降低单个借款人的信用风险，银行可以有效保证贷款的安全性。 2.行业分散化策略——针对不同垂直领域分散化。银行还可以根据不同的产业垂直领域进行分散化，以降低单个借款人所带来的集中风险。这样可以有效降低银行在某个特定行业中
商业银行发展小微企业信贷业务分析
商业银行发展小微企业信贷业务分析 随着中国国民经济的快速发展，小微企业已逐步成为了中国经济增长的重要力量，对 于推动城乡经济的发展、扩大就业和创新创业具有重要的作用。 商业银行是小微企业融资的重要来源之一，其小微企业信贷业务的发展对于支持小微 企业的健康发展至关重要。商业银行应当积极响应国家政策，加大对小微企业信贷业务的 投入和推广，同时，提高小微企业的金融服务水平，以满足小微企业的金融需求。 1. 优化信贷业务流程 商业银行需要优化小微企业的信贷业务流程，尽可能地简化贷款申请流程和审批流程，提高小微企业贷款的审核和放款速度，以提高小微企业的获得贷款的积极性。 同时，商业银行需要建立与小微企业密切联系的信贷审批团队，加强对小微企业的市 场研究和风险评估，为小微企业提供个性化的信贷风险管理服务。 2. 加强风险控制 商业银行在发放小微企业贷款时，应当加强风险控制，建立健全的信贷审批和风险控 制制度，防范和控制信贷风险，降低贷款违约率。 3. 加强小微企业金融培训和咨询服务 商业银行应加强小微企业金融培训和咨询服务，提高小微企业的金融素养，帮助小微 企业掌握基本的财务管理与风险管理知识，提升对金融活动的理解和认知，从而降低因为 金融知识短缺而引起的财务风险。 4. 创新金融产品和服务 商业银行可以通过创新金融产品和服务，满足小微企业不同阶段的需求。例如，提供 融资租赁、保理、贸易融资等多元化的金融产品，以满足小微企业在不同阶段的资金需 求。 同时，商业银行还应积极研发与小微企业相关的金融科技产品和服务，为小微企业提 供更加方便、快捷、智能化的金融服务。 综上所述，商业银行在发展小微企业信贷业务时需要加强风险控制、优化信贷业务流程、加强小微企业金融培训和咨询服务、创新金融产品和服务等方面的工作，从而提高小 微企业的金融服务水平和发展质量和效益。
浙江台州市商业银行--建立灵活机制 控制信贷风险.doc
浙江台州市商业银行--建立灵活机制控制 信贷风险- 位于浙江台州市的台州市商业银行，把自己定位于“中小企业伙伴银行”，在明晰的定位和高效的执行,与它的客户一起创造了不平凡成绩。 ﻭ 周冬芳,台州商行一个普通的信贷经理,她服务20０多名客户,每月的存款和贷款余额分别达到7000多万元和8０0０多万元，没有一笔不良贷款，这在业内是个了不起的业绩。在这家银行的颇多创新中,由客户经理编制财务简表以控制客户信贷风险的办法被收入中国银监会出台的《小企业贷款指引》。ﻪﻭ ﻪ台州商行是如何控制风险和成本的?它的一套高效灵活的机制是怎样的?ﻪﻭ 准确的战略定位ﻭ ﻭ说起台州商行的成功之道，董事长陈小军首先提到的是银行的战略定位。他说,台州是浙江省较早进行市场化改革的地区，以家庭工业和小商业为代表的中小企业遍布城乡各地，台州市具有独立法人资格的企业4．３万多家，工业经济总量的6０%是由９0%以上的中小企业所创造的。台州市商业银行作为地方性的小银行，资金不多,实力不强,无力为大企业提供融资，也不能跟大银行竞争,因此，他们明确自己的经营宗旨是：为地方中小企业服务,遵循的信贷方针是:额小、面广、期短、高效。
ﻪ该行共有1.6万多户有余额贷款户,平均户额不足50万元,其中１00万元以下的贷款户占到所有贷款户的94%左右，贷款余额占到全部贷款余额的５4%左右。ﻪﻭ ﻭ甘于做小、善于做小的战略定位使台州商行实现了自己的成长。由１８年前的10万资本金发展到２006年6月末的各项存款余额为1２2亿元,各项贷款余额为９7亿元的台州三大商业银行之一。 ﻭﻪ ﻪ完善的调查技术 ﻪ 制约小企业贷款的一个重要原因是大部分小企业自身财务制度不完善、经营所面临的外部风险较大，如何解决风险难题，台州商行创新了一套中小客户贷款调查技术。 ﻭ记者与台州商行的客户经理接触发现,这些土生土长的人利用充分的地缘、亲缘、人缘保障来开展信贷工作，打上几个电话就能了解一个企业业主的道德品质、资本积累、经营状况等“软信息”。同时,客户经理们有强烈的“以客户为中心”的市场开拓意识,在对客户关系的日常维护上从来不停留在单纯的贷款服务，而是乐于提供延伸服务。ﻭﻪﻭ 除了认真地维护客户关系,这里的客户经理们10年前就在认真执行一套适应中小客户信贷风控需要的调查技术————编制财务报表。而这项技术2０04年在银监会制订《小企业贷款指引》时被吸收进去。
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究 1. 引言 1.1 研究背景 在当今社会，中小企业扮演着极为重要的角色，它们是经济持续 增长的推动力量，也是就业增长和创新的主要源泉。由于中小企业通 常具有规模小、资金紧张、信息不对称等特点，它们在融资过程中更 容易面临信贷风险。商业银行是中小企业主要的融资渠道，但在为中 小企业提供信贷服务的过程中，银行也面临着种种风险。 随着我国经济的不断发展和金融市场的不断完善，中小企业信贷 风险管理逐渐成为学术界和实践界关注的热点问题。如何有效管理中 小企业信贷风险，平衡风险与回报，提高银行的信贷业务效率和风险 控制能力，成为了商业银行急需解决的问题。对我国商业银行中小企 业信贷风险管理进行深入研究，不仅有助于完善我国金融体系，还能 促进中小企业的健康发展，推动经济增长与稳定。 1.2 研究意义 中小企业在我国经济发展中发挥着重要作用，是我国经济的重要 支柱和创新动力。由于其规模小、信用记录不足、经营不稳定等特点，小企业在融资方面面临着较大的困难。商业银行是小企业主要的融资 渠道之一，但小企业信贷风险管理一直是商业银行面临的难题。
本研究旨在深入探讨我国商业银行中小企业信贷风险管理的现状 及存在的问题，分析影响因素并提出相应的风险管理策略，以提升商 业银行对中小企业的信贷风险管理能力。通过对案例的分析，可以进 一步验证提出的风险管理策略的有效性，为商业银行实际工作中的中 小企业信贷提供参考和借鉴。 研究的意义在于帮助商业银行更好地了解和应对中小企业信贷风险，促进商业银行与中小企业之间的合作与发展，推动中小企业的可 持续发展，进而推动我国经济的健康发展。希望通过本研究的深入探讨，可以为我国商业银行中小企业信贷风险管理提供新的视角和思路，为相关领域的研究和实践贡献力量。 2. 正文 2.1 小企业信贷风险的特点 1.信用风险：小企业通常缺乏资信记录，信用评级不高，容易导致借款人无法如约还款，从而带来信用风险。 2.经营风险：小企业市场竞争激烈，经营不稳定，面临行业波动和市场冲击，容易导致经营风险增加。 3.抵押风险：小企业通常资产规模小，抵押物资质不够成熟，抵押价值不足以覆盖贷款金额，增加了抵押风险。 4.流动性风险：小企业现金流量波动大，资金周转周期长，可能面临无法及时偿还债务的情况，造成流动性风险。
普惠金融背景下商业银行信贷风险及防范
普惠金融背景下商业银行信贷风险及防 范 摘要：金融支持是实现共同富裕的重要手段。近年来，随着经济的发展及金 融科技的兴起，普惠金融开始逐步涉及到人民生活中的方方面面。普惠金融是实 现共同富裕的有效途径，共同富裕的实现需要较强的经济基础支持，普惠金融在 扩大金融服务范围的基础上，优化金融资源的配置，提高货币资金利用率，增强 市场活力，促进经济发展。2005年，在推行“2005国际小额信贷年”时，联合 国提出构建普惠金融体系。通过向中小企业或弱势群体提供有效的金融支持，使 其充分利用有效的金融资源，增加其经济收入，提升其经济实力，促进经济高速 平稳发展。 关键词：普惠金融；商业银行；信贷风险；防范 1普惠金融概述 普惠金融是以小额信贷和微型金融为基础，经过多年的发展，涵盖多种金融 产品与服务。虽然其具体实施形式各不相同，但目标都是提升金融资源配置效率，提高人民收入水平，缩小贫富差距。目前，对于推动发展普惠金融，各个国家达 成共识。在世界银行的倡导下，多个国家推动普惠金融建设，关注弱势群体，发 展金融产品，惠及人民群众。普惠金融在中国受到高度的重视。其发展主要分为 以下四个阶段：第一阶段，20世纪90年代，中国建立首家小额信贷机构——扶 贫经济合作社，其目标为提升改善贫苦农户的经济状况。该阶段主要特征为信贷 资金主要来源于个人或机构的捐赠，以改善贫困农村地区的经济状况。第二阶段，2000～2005年，中国人民银行开展基于农户的信用贷款，全面开展农户小额信贷。该阶段主要特征为大量正规金融机构逐步开展小额信贷业务，进一步促进了就业 与经济的发展。第三阶段，2006～2010年，中国提出对于有条件的地方，可以探 索建立贴近农民需求的小额信贷组织。该阶段主要特征为小额信贷组织与村镇银 行飞速发展，小微企业被纳入银行金融服务范围。第四阶段，2011年至今，互联