车险基本知识

1。发生事故后应该怎么处理并向保险公司提出索赔？

答：要分双方（或多方）事故和单方事故。

双方（多方）事故：在没有人伤的情况，如果事故造成的损失金额较小（2000元以下），按照快事故速处理的办法，可以不必报警而直接向保险公司报案。如果双方都有责任或者无法判断责任的，可以由事故双方填写事故现场记录书，记下双方车辆的车牌号、车主姓名、联系方式、身份证号码，事故发生的时间、地点和大致经过，然后到交通事故快速处理中心或者保险公司进行理赔。如果双方同意，也可以采取最便捷的互碰自赔方式，在填写了事故现场记录书后，各自向自己的保险公司索赔车辆损失，按照最新的（09年2月1日）交强险互碰自赔的相关规定，保险公司不得拒绝。

如果是象追尾等这样一些非常明确的一方全责一方无责的双方事故，在事故损失金额不超过2000元的时候，可以按照最早的交通事故快速处理办法，由全责方负责在第一时间里向自己的保险公司报案（而不必向交警报案），在事故原地或者保险公司指定的地点，等候全责方保险公司的勘察定损，最后再进行事故的损失理赔。

如果是多方事故、事故损失超过2000元，或者有人伤的情况下，都必须先报警再向保险公司报案，按照正常的事故理赔流程来处理。

单方事故：损失在一万元以下的事故不必报警，只要向保险公司报案即可，保险公司会派勘察员到现场进行勘察并出具《勘察报告》，对于5000元以下事故，一般在保险公司工作人员现场勘察后即可出具《定损报告》，确定车辆修理价格。

勘察员勘察后，认为损失在一万元以上的事故，需要报警对事故进行认定和记录，由交警到现场调查取证并出具《事故认定书》，最终根据这个认定书和勘察定损的结果进行理赔。

2。投保和理赔时需要哪些证件？

答：投保时需要的证件：行驶证、驾照和身份证（二选一，复印件即可）

理赔时需要的证件：身份证、行驶证、驾照（三项按原则均需要原件）

3。交强险未交罚款多少？为什么交警罚三倍？

答：不是三倍，是先补交一份，然后再罚两倍的交强险罚款，一共是三份。

4。肇事逃逸保险公司是否要赔？

答：交强险可赔，商业险不能赔。在这类事故当中，找不到事故责任人的司机的时候，先行发生的费用有道路交通事故社会救助基金来垫付，如果找到逃逸人，那么将会向他追偿这笔钱，但是责任司机可以向自己的保险公司在交强险范围内索赔，可以用这比赔偿金来偿还基金先行垫付的费用。

5。盗强险怎么赔？

偷盗行为的损失，只赔车辆丢失的全车损失或者丢失后找回的部分损失，对于盗窃没有成功（原地被盗被损坏）造成的部分损失，盗抢险不负责赔偿（由警方鉴定盗窃是否成立）。在抢劫、抢夺过程中，车辆被损坏或者由于合理必要的施救、反抗造成的损失及费用，在有警方刑侦证明的情况下，盗抢险负责赔偿。

6。无车牌交强险怎么赔？

一辆无车牌也无临牌的机动车，在上牌过程中发生事故，商业险肯定不赔，但交强险可以理赔。

7。精神赔偿的费用保险公司是否理赔？交通事故造成的停驶停运等费用怎么赔偿？

答：交通事故造成的停驶停运等间接损失，事故的责任方必须要承担，但保险公司不会对此费用赔偿，因为无论交强险还是商业险都对此做了明确的规定。而从民法的角度来说，侵权人（事故责任人）必须对受害

人在事故中造成的损失承担赔偿责任，因此在实际的事故赔偿处理中，对以上的费用保险公司不赔，但当事人必须要赔。

至于精神抚慰金的主张，一般只是在受害方由于事故造成了残疾或者死亡的情况下才会得到支持，而商业险对此在条款中明确规定不予赔偿，交强险则在死亡伤残项中的最后一项对此赔偿，因此比较大的事故，即便是交强险有对此相的赔偿规定，但如果其他陪项目的赔偿用完了死亡伤残的11万险额，那么也无法得到赔偿。

8。什么是交强险？他有什么作用？

答：交强险的全称是《机动车交通事故责任强制保险》，是由国家对上路的机动车强制投保的一个公益基本险种，由国家制定相关的政策，由各保险公司自己经营，并实行全国信息联网。它主要是用来保障道路交通事故中遭受伤害的事故第三方的利益一个最基本的车辆保险，只要上路的机动车，都必须投保此险，否则一旦查到，交警会做出处罚并要求补交之前的保险费。

交强险向下，有死亡伤残、医疗及财产损失等三项不同的赔偿限额，现在的额度分别为11万、1万和2000元。另外根据规定，机动车之间的事故，无责方也需要承担一定的赔偿责任，叫无责赔偿，现在的额度分别为死亡伤残11000元，医疗费用1000元，财产损失100元，在全责无责事故中，全责方保险公司实行无责代赔，全责方只要记下无责方的保单号就可以在自己的保险公司对事故中，由于自己的责任给对方造成的全部损失得到全额的赔偿，再由全责方保险公司到无责方保险公司结清应该由对方保险公司承担的无责赔偿的100元，这样就大大方便了保户、简化了索赔手续。

9。商业险和交强险有什么区别？如何给自己的车辆投保？

答：商业险是对交强险不足以弥补的事故风险的一个补充车辆保险。首先我们知道交强险是由险额的，对超出限额的部分无能为力，因此对一些损失比较大的事故，仅有交强险是不够的，因此要加保商业第三者责任险；而对于责任方自己在事故中的车辆损失，交强险是不负责赔偿的，这就需要我们加保商业车辆损失险，对此损失加以补偿。

商业第三者责任险、车辆损失险是商业车辆保险当中的两个基本主险，加上2008年新改可以单独投保的盗抢险，目前市场上公有三种基本主险，另外还有不计免赔险、划痕险、玻璃单独破碎险、车上人员责任险、车载货物坠落险、车上货物责任险、新增设备损失险、车辆自燃险等附加险种，最大程度地保障在行车过程中可能出现的风险、可能造成的损失，车主可以根据自己的实际需求加以选择。

10。什么是不计免赔险？是否投保了此险就可以赔偿车辆一切损失？

答：不计免赔险，是可以覆盖在商业第三者责任险、车辆损失险和盗强险之上的一个附加险。要知道它的作用及范围，我们必须先了解一下车辆保险的赔偿办法。

拿第三者责任险来说，在对事故造成的第三方损失进行赔偿的时候，必须对投保此险的责任方车主在事故中承担的责任加以明确，然后根据不同的责任比例，在对事故损失进行赔偿的时候，加扣一定的免赔率，以此来约束、明确合同双方的责、权、利。比如，事故责任方在事故中承担全部责任，那么保险公司在赔偿的时候要扣去应赔款的百分之二十，如果是主要责任，加扣百分之十五的免赔率、如果是同等责任或者次要责任，那么分别要加扣百分之十、百分之五的免赔率（而商业车辆损失险和盗抢险也都有一定的免陪率），有的保险公司在此基础上在每一次进行赔款的时候，还要对一些客户（出租车、或者选择了绝免赔额的车主）加扣一定金额的绝对免赔额，但如果你投保了不计免赔附加险，那么对此要根据责任比例加扣的免赔率、免赔额，统统都可以不计全部加以赔偿，但这绝对不等于说事故造成的一切损失都可以因为投保了不计免赔险而全部得到赔偿，这样的说法要么是保险销售人员的误导、要么是投保人自己的误解，大家一定要注意加以识辨和区分，且不可因为误解此险而给自己造成不必要的麻烦与损失。

11。交强险是否可以垫付事故中发生的费用，对哪些情况可以先行垫付？

答：有下列情形之一的，保险公司在交强险医疗费用赔偿限额内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿（财产损失保险公司不承担赔偿责任、也不垫付）：

1）驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；

2）被保险机动车被盗抢期间肇事的；

3）被保险人故意制造道路交通事故的。

12。交强险不赔的四种情况。

答：交强险条款第十条规定：1）受害人故意造成的交通事故损失；2）被保险人所有的财产及被保险机动车车上的财产损失；3）被保险机动车发生事故致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络发生中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及其他一些间接损失；4）因为交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关的费用，交强险对这四种情况不予赔偿。

13 。有人伤的无责赔付怎么赔？

在交强险中，与物损的无责赔付不同的是，人伤的无责赔付仍然由无责方的保险公司来赔，并且要报案勘察（而物损的无责赔付现在统一到全责方去赔）。但实际上就是物损的无则赔付虽然现在全责方公司去赔，但最后还是要到对方保险公司要帐，因此这样的做法只是为了简化理赔手续，而非改变赔偿的性质，与人伤的无责赔付的原理是一样的。

无责赔付的部分拿到之后，从商业险（车上人员险）中扣除相应的部分，该赔多少赔多少，如果实际发生的费用不足最高限额，按实际发生的费用计算，如果超过了最高限额，只赔最高的限额+无责赔付1000元以内的费用。

11.车子已过户，但保险因为之前有案未结，请问保险能过户吗？

这种情况，保险也可以过户，不过要注意的是，因为之前老车主有案未结，而车辆过户后，原来的行驶证已交交警处注销，在这种情况下，必须要向保险公司说明，否则之后理赔会有麻烦，因为按照相关规定，没有行驶证的车辆是不能理赔的（不过现实中很多时候只要出具原行驶证

的复印件，就可以理赔，因此建议车辆过户时最好先留下原来行驶证的复印件）。当然，如果交警部门能够开具证明车辆过户之前的相关信息情况，那么到保险公司还是能够得到理赔的。

过户后可以继续使用保险，也可以退保，再重新投保（原保险公司或者新的保险公司都可以）。

15。司机停车开车门，撞伤了骑车的行人，未报警，便先离开现场送伤者到医院，后回来向保险公司报了案，公司认为是小事故，也没有出现场进行勘察，后伤者发生医疗费用1万元，这笔钱是否能赔？

答：可以。凡责任明确、损失不大的事故，都可以不报警，只向保险公司报案。有人伤，按说保险公司应该出现场进行勘察，但情况不严重不进行勘察的也可以，不过最好有交警的认定。此案中，虽然没有交警认定，但事故责任是非常明确的，肯定是车主的全责，所以即便没有报警，或者离开现场，但责任的认定是非常明确的，所以仍然可以理赔。这位朋友可以协同伤者一起到交警处处理了解此案，请交警调解并签署协议，警方出据书面事故说明，就可以到保险公司进行理赔了。（交警没有到现场，要签发事故认定，的确也不符合相关规定，因此可以拒绝当事人。但事故赔偿不一定非得要事故认定书，事故说明也是一样的。）

22。受伤事故方治疗过程中使用进口药物保险公司不能赔偿，肇事方是否也要予以赔偿？

答：是要赔偿的。原则上，保险公司给予被保险人的赔偿属于保险合同责任，在第三者责任险中是对被保险人所承担的事故责任的赔偿；而肇事方对受害方的赔偿属于民事的损害赔偿，两者性质完全不同。客观上来讲，对受害人在事故中引发的伤害所发生的治疗费用，不管是否进口药，对方的保险公司是否予以赔偿，肇事方自己都是要予以赔偿的，因为受害方有权选择最好的治疗和恢复、营养和护理。

但实际操作中，的确也有可能遇到不合理的索赔，狮子大开口，对不是肇事方责任或者不是事故本身所引发的损失及费用，或者超过了合理的额度，责任方可以不予赔偿。

建议：按照《临床诊疗指南》的范围及标准确定赔偿，超过的部分协商解决。

29。交通事故处理定损

答：单方事故由责任方保险公司勘察定损理赔。双方事故：全责无责事故，由全责方保险公司现场勘察定损理赔；双方都有责的事故，则双方保险公司协商定损解决，产生争议时，由争议双方共同委托双方认可的有评估资质的第三方鉴定机构，对车辆损失进行权威鉴定评估，以此结果作为最后赔偿的依据和标准。

由于己方保险公司只对己方车辆损失有可能故意夸大（虽然超过交强险部分损失会按照比例分担，但这仍不足以消除己方保险公司为己方受损车辆利益而故意夸大损失的风险，即便在交强险向下的部分，由于保险公司的经营业绩也会被作为相关内容纳入到交强险经营资格的考核中，所以仍然会使保险公司承担相应的风险），所以，车辆定损应该由双方协商确定，而不能各自为政只对自己这一方的车辆进行定损。

43.受害方的赔偿应该按照户籍所在地的标准还是事故发生地的标准？

答：通常最确切的表述是按照受诉法院所在地的标准赔偿，但其实可以有五种选择，即被告所在地，原告所在地，事故发生所在地，受诉法院所在地，自己在所在城市的户口性质（如果在当地生活工作满一年，即可按当地城市人口性质来赔偿，标准参照地方城市人均可支配收入），反之按照当地农村人口性质来赔偿，标准参照当地农村人均纯收入。

46。精神损失赔偿是否只有在有伤残鉴定等级的情况下才能主张并得到法院支持？

答：一般情况是这样的，因为死亡伤残费用本身就有抚慰伤害人及其家属的性质，但出于对受害人权益的维护，在这个基础上一般法院还会支持一定数额的精神抚慰金的要求，总额在5万元以下，按照不同伤残等级逐级下浮百分之十。但有些时候这个决定权在法官手里，如果他认为一些特殊情况即便没有到伤残程度也需要对受害人及其家属赔偿精神损失的话，也会做出同样的判决，只要法院判了要赔精神损失费用，那

么无论受害方有无伤残鉴定等级，责任方都必须赔偿这比钱，而交强险向下的死亡伤残项可以也应该赔偿这样的精神抚慰金。

48.驾驶员有没有什么可以作为保障的险种？

答：可以参保人身意外伤害险，或者以此为标的的其他险种，俗称驾驶人员责任险，其实是这类可以保障被排除在车上人员险之外、却又需要安全保障的驾驶人员的险种的统称。

51.未报案，可以申请保险赔偿吗？

未报案，或者未及时报案，可以申请保险赔偿吗？这是老百姓最为关注的保险赔偿问题，也是保险纠纷热点之一。

2005年12月19日，我国保监会做了《关于对《保险法》有关索赔时限理解问题的批复》，该批复明确指出：

1、保险条款中关于索赔时限、通知期限等诸如此类的规定，应当理解为是合同当事人约定的一项合同义务。

2、投保人或被保险人违反此项义务的责任应当根据合同的约定及其违约所造成实际后果来确定，并不必然导致保险金请求权的丧失或放弃。

3、保险条款中的此类约定不得与法律关于诉讼时效或权利消灭时效的强制性规定相抵触，尤其不能违反公平原则。

4、《保险法》第二十六条规定的索赔时限，是一种权利消灭时效。

5、作为一种消灭时效，也是法律的强制性规定，当事人不得以约定的方式排除其适用或对其进行更改。

《平安附加住院费用医疗保险（A）合同》保险事故通知条款明确约定：“您或受益人应于知道或应当知道保险事故发生之日起3天内通知我们。否则，应承担由于通知延迟致使我们增加的勘查、检验等项费用。但因不可抗力（见7.26）导致的延迟除外。......”

由此可见，未报案，或者未及时报案，是保险合同约定的义务，不得与法律关于诉讼时效或权利消灭时效的强制性规定相抵触，尤其不能违反公平原则。因此，“并不必然导致保险金请求权的丧失或放弃。”

与此同时，关于投保人、被保险人或者受益人“应承担由于通知延迟致使我们增加的勘查、检验等项费用。”的合同约定义务，法律也没有禁止。

综上所述，未报案，或者未及时报案，可以申请保险赔偿。不过，由此发生的勘查、检验等项费用，投保人、被保险人或者受益人也要承担。

52.关于赔偿时效的问题及案例。

2年后医疗尚未终结，双方达成协议结案，保险公司以超过时效为由拒赔，是否合理？答案肯定是不合理，根据相关的法律依据分析如下：

关于索赔期限有关问题的批复

（保监复[1999]256号 1999年12月13日）

中国平安保险股份有限公司：

你公司《关于索赔期限有关问题的请求》（平保发[1999]114号）收悉。经研究批复如下：

一、根据《保险法》第二十六条的规定，人寿保险以外的其他保险的被保险人或受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年内不行使而灭失。对于责任保险而言，其保险事故就是第三人请求被保险人承担法律责任。保险事故发生之日，应指第三人请求被保险人承担法律责任之日。

二、有些在《保险法》颁布实施之日前制定、目前仍在执行的保险条款中关于索赔时效规定，与《保险法》第二十六条的规定抵触。对于此类条款，我们将进行清理。

三、你公司在制定保险条款时，仍应遵守《保险法》第二十六条的规定。

王老师 16:26:55

对于责任保险而言，其保险事故就是第三人请求被保险人承担法律责任。保险事故发生之日，应指第三人请求被保险人承担法律责任之日。

王老师 16:36:49

第二十七条人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。(新版《保险法》是第二十七条，老的是第二十六条)

王老师 16:39:06

民法第一百三十六条下列的诉讼时效期间为一年：

（一）身体受到伤害要求赔偿的；

上述三个文件中关于时效问题统一为“保险事故发生之日，应指第三人请求被保险人承担法律责任之日”。所谓“第三人”指的是伤害方，而“请求被保险人承担法律责任”则是指在知道按照法律的规定和实际的损失情况有多少的情况下，可以得到什么样的赔偿事实认定或者协商清楚有了结果，而向事故责任方主张赔偿，那么按照这个解释，就应该是结案的日子，而不是所谓出险之日，甚至不是所谓的医疗终结，那只是个大概的说法，但并不完全准确。

这样分析得出的结果就应该是完全可以理赔，其权益完全可以得到相关法律规定的保障和保护。

*另见“中国保险监督管理委员会关于对《保险法》有关索赔时限理解问题的批复（保监复[2000]304号2000年12月1日）”文，其中对中国太平洋保险公司《关于对<保险法>中索赔时限理解问题的请示》（太保[2000]172号）的回复。

53.事故发生后，没有报警就离开了现场，这样的情况保险公司是否理赔？

答：这要看情况。如果事后报警交警愿意出俱事故责任认定书，那么就

可以理赔，但由于事后勘察或者争议部分的损失有可能会扣除，由被保险人自己承担；如果交警不愿意出俱事故证明，那就比较麻烦，这样的情况下保险公司肯定会拒赔，因为按照保险条款规定：肇事逃逸或擅离现场属于免责范围。但实际上通过向法院起诉，也不见得不能赔偿，前提是法院能够认定事故事实存在，而实际上举证和法院采信才是关键。那么结果只会有两个：一个是法院采信事故责任人的举证（人证、物证以及其他直接或者间接证据），那么保险公司肯定要承担赔偿责任；另一个就是无法举证或者举证不被法院采信，那么等于无法认定事故事实及损失，这种情况法院也不会判令保险公司承担责任，保险公司当然也就不会赔偿了。

对于事后处理的相关的鉴定及其他费用，保险公司有权要求被保险人自己承担，法院及相关法律也不会否决或更改相关的规定，保险公司可以从赔款中扣除一部分相关的费用或免赔额（率）。

57.交强险是否可以退保？那些情况可以退保？

答：一般情况下，交强险是不能够退保的，但以下六种情况除外：

1）办理停驶手续的；2）依法注销车辆登记的；3）经公安机关证明车辆丢失的；4）重复投保交强险的；5）转籍（车辆从一个地级市买卖过户转到另一个地级市）；6）车辆因质量问题退车的。

转籍的情况比较特殊，因为按照相关的规定，我们国家对于车辆管理部门的设置，是一个地级市设一个车辆管理所，如果车辆从一地买卖转到了另一地，那么保险也是可以过户转到另一个地方的，但如果对方不愿意要原来的保险，想自己重新投保，那完全可以在先购买了当地交强险的情况下，凭此证据到原保险公司退还前一份交强险的剩余部分，这样就不会出现所谓的真空，即退保后和投保另一份新的交强险之间的这一段时间，这辆车是没有交强险的，处于脱保状态等于是真空。那么在这种情况下，保险公司当然就没有理由不予退保了。

如果没有购买新的交强险，直接要求原来的保险公司退保，必然会使车辆处于一段时间的真空状态，那么保险公司肯定会拒绝退保交强险的。

60.关于代位追偿。

在理赔时效内（一年），受害方可以向责任方提出赔偿，也可以向保险公司提出赔偿并转移追偿权，按照代位追偿的方式由保险公司先行垫付再向事故对方追偿，不过要注意的是，如果按照预定免赔的部分（比如无不计免赔、或者由于被保险人自己的原因造成无法追偿的部分，保险公司不与代位赔偿，有时与事故对方私了造成赔偿权利的放弃乃至财产的损失，这一部分是无法通过代位追偿的方式向保险公司提出赔偿的）。

按照以上的解释，被保险人在事故中发生车辆损失的，按照保险合同的相关规定，可以随时向保险公司提出代位追偿的方式先由保险公司赔偿垫付自己的损失，再转移追偿权由保险公司向事故对方来追偿，并不一定非得向法院起诉执行未果之后再用代位追偿的方式来保障自己的权益，对此，国家法律有相关的规定，具体内容如下：第十三条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人可以按照约定要求被保险人对第三者先向法院提起诉讼。但是保险人不得以被保险人未起诉为由拒绝承担保险责任。被保险人不起诉影响追偿权的行使，依照保险法第四十六第第三款的处理。

62。车损险当中的施救费用是否也会因为投保额的不足而打折？

答：是的，因为车损赔偿当中的所有费用都与投保额有关，如果是不足额投保，那么赔偿的费用要在全额的基础上乘以投保额与新车购置价之比，这个系数小于1时，必然是有折扣的。

63.车辆丢失多长时间可以向保险公司提出索赔？盗抢发生后又找回，按照免赔百分之二十已经赔偿，转移车辆的权属，差价是否要补？

答：按照规定，60天无法找回车辆(A款，人保03年后改为60天，而B、C 两款则仍然是维持原来的3个月，比如太平洋保险。其实这样的更改没有什么意思，可以说是保险公司在忽悠保户，因为按照规定，刑侦部门必须在车辆丢失3个月后才能出具证明，只有拿到这个证明才能到保险公司理赔，这样的话即便条款规定2个月可以理赔，但你拿不到警方证明还是赔不了，所以60天就能赔的条款成了摆设，等于没有，还是要3

个月后才能赔），由出险当地县级以上公安刑侦部门立案出具丢失证明，就可以向自己的保险公司提出索赔。对于丢失又找回的车辆，已经按照免赔百分之二十赔偿的，车辆找回后按照实际价值转移车辆权属即追偿权，按照全价转移，多出的部分要推给车主，补齐差价。（通常是车辆找回后如果车主不要就要拍卖，按照拍卖价返还拍卖款的百分之二十，但实际上这样的情况很少，王老师从事专业这么多年也只碰到3例）

64.绝对免赔额与绝对免赔率可以在第三方事故中同时发生作用吗？单方车损是否要按照全责事故扣除绝对免赔率？

答：是同时发生作用的，先按照事故责任比例扣除相应的免赔率，在此基础上再扣除约定的绝对免赔额（既对自己的车损，也对第三方的损失，只不过对第三方损失而言，在交强险向下的部分是全赔的，只有超过的部分才按以上方式来计算），最终剩下的赔偿额才是赔给保户的钱，因此，绝对免赔额是最后扣除的，在此之前已经扣除了相应的免赔率。

单方车损是按照全责来理赔的，也就是说发生了单方事故，车主自己负全责，那么保险公司理赔计算的时候，按照全责事故先扣除百分之十五的免赔率，然后在此基础上再扣除绝对免赔额，剩下的是客户最后获得的赔偿金。

72。法院判决的结果，保险公司是不是全赔？

答：要分情况：如果是事故双方的诉讼官司，法院的判决保险公司并不一定全赔，其中主要是三项，精神抚慰金（也就是通常所讲的精神损失赔偿），由于没有投保不计免赔而扣除的免赔率部分，停业停驶损失等，这三部分，保险公司在商业险或者交强险中，或者两者都可以不赔偿的。

如果是保险公司和被保险人之间的官司，那么最后的结果，保险公司是要全部赔偿的，按照诉讼的最后判决结果执行。

76。鉴定费用怎么理赔？

答：分几种情况。一、事故双方之间因为无法达成一致而发生评估鉴定

的费用（通常是第三者责任险赔偿责任）；二、车主和保险公司之间因损失赔偿而无法达成一致产生争议的情况（通常是车损险赔偿责任）。三是伤残鉴定评估的费用。

前两种情况，在保险法第49条中规定，为了查明事故性质、原因及损失大小，被保险人所支付的合理、必要的评估鉴定费用，保险人应当予以赔偿。也就是说当被保险人和保险人之间，因为赔偿问题（无论车损还是第三者责任）产生争议的时候（其实包含了以上两种情况，无非是第三者责任是以事故双方产生争议的形式出现，而实际上还是由于保险公司赔偿的费用事故受害方认为不合理而不接受才发生的），为了消除争议而产生的合理必要的鉴定费用，由保险公司来承担并予以赔偿。

但问题是，什么样的鉴定费用才是合理、必要的？往往争执由此而起。

以我的理解有两点：

一、必须是保险人和被保险人之间通过协并同意由第三方对事故损失进行鉴定评估，以消除彼此之间的不信任和争议。

二、鉴定结果支持了提出评估方的费用主张。

以上缺一不可，如果没有经过保险公司自己和事故对方自己进行的鉴定评估，产生的费用保险公司不予赔偿；如果鉴定结果并没有支持由于对赔偿费用产生争议而提出评估的这一方的主张（比如，保险公司只愿意赔5000，而被保险人认为10000才合理，评估结果是5000元赔偿是恰当合理的，那么评估结果就没有支持提出评估的被保险人主张的10000元费用，因此鉴定费用保险公司不予赔偿，由被保险人自己承担；和事故第三方也就是被侵权对方的赔偿争议评估费用与此同理，处置办法可参照以上内容）。

所以，在和事故对方以及保险公司发生赔偿争议的时候，我们建议大家先和保险公司商量进行事故损失评定，然后再进行赔偿，如果评估结果支持了被保险人的主张，这样产生的评估费用就可以由保险公司来承担，否则由提出评估的人自己承担。

不过，如果评估结果支持了提出评估这一方的主张，即便没有和保险公司事先商量，在诉讼到法院后，也可以被认为是合理必要的，那么保险公司仍然有责任承担相应的费用，法官会根据保险法的相关规定，支持被保险人的请求的。

实际上，合理必要的鉴定评估，也是在保障保险公司的权益，因为只有最客观的鉴定结果才能使双方都得到最公平、公正的评判，这样的结果下的赔偿和被赔偿才是最精准、恰当合适的。

如上所举例子，如果评估结果并没有完全支持提出评估方的主张，比如他要求赔10000，保险公司认为5000合适，最后评定结果是8000，那么保险公司负担8000元鉴定结果的评估费，而不必付10000元结果的评估费，因为评估结果不同评估费用也不同，10000元结果的评估费肯定高于8000元的评估费，最后保险公司承担8000元的少一些的评估费，非常公平合理。

这和法院的诉讼费用非常相似，也是以差额比例的计算来确定最后费用的承担和分担的，不同的是，法院诉讼通常是由原告方先确定主张的费用，最后判决结果出来的时候以此为标准，如果全部支持了，则诉讼费用全部由被告败诉方来承担，如果部分支持，则按照法院支持的费用占原告提出总的费用主张的比例来分担，无论被告原来答应或者愿意赔偿多少，都不影响这个计算的结果，比如，被告本来愿意赔偿5000元，但原告认为10000元才合理，于是向法院提起诉讼要求被告赔偿自己10000元，这一万元就是他的诉讼费用主张，而最后法院审理判决，认为被告应该赔偿他4000元，那么被告承担的诉讼费用就是4000/10000，而剩下的部分则由原告自己承担。这时，即便判决结果低于（或者等于）被告原来答应赔偿的金额，被告照样要承担自己应该承担的那一部分诉讼费用，比例如上所述。

这与我们以上所说的事故损失鉴定费用有所不同，在鉴定费用的赔偿里，如果提出鉴定这一方的费用主张并没有得到鉴定结果的支持，比如最后的损失鉴定结果低于或者等于另一方原来提出的赔偿金额（见评估举例），那么所有的鉴定费用都由提出鉴定的人自己承担。

至于伤残鉴定的费用，从一开始，中国保险行业就没有拒绝过赔偿，市

场当中的确有个别保险公司对这一费用不予赔偿，但这种情况决不是行业主流，如果诉讼到法院，那更是不会得到法官的支持，最后肯定还是要被判赔偿，由保险公司来承担的。

79.交强险和商业险优惠或者上浮的比例有什么区别？

答：商业险是按照每一年度发生赔款和事故的次数来上下浮动保险费的，在一个保险期间的年度内，一旦发生事故赔款（无论几次），在下一年度续保的时候，保费将上浮百分之十，反之，每一年度未发生事故赔款的，(按照标准投保额保费作为基准)保费下浮10%，连续多年未发生赔款事故的，优惠最高不超过保费的30%，而上一保险年度享受保险费优待的车辆发生本保险及其附加险赔款，续保时保险费优待比例这样计算：续保时保费优待比例=上一保险年度保险费优待比例-N*10%，N为续保时上一保险年度发生赔款次数，直到优惠比例为0。

而交强险不是这样，交强险的最终保费计算公式是：最终保险费=基础保费*（1+道路交通事故相联系的浮动比率），括号内所说的比率如下：

与交通事故相联系的浮动

浮动因素浮动比率

Ａ１上一个年度未发生有责任道路交通事故的－１０％

Ａ２上两个年度未发生有责任道路交通事故的－20％

Ａ３上三个年度未发生有责任道路交通事故的－30％(每一年没

有事故可增加百分之十的优惠比例，最高30%）

Ａ４上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故０％

Ａ５上一个年度发生两次及或两次以上有责任道路交通事故１

0％

Ａ６上一个年度发生有责任道路交通死亡事故的３０％

按此公式计算，与商业险不同的是，它没有逐渐恢复到0优惠的过程，只要发生了事故，按照公式计算，保费乘以浮动比率，直接到原来的保费或者上升到增加10%的保费。比如原来享受的是连续三年及以上的30%的优惠，而新一年度里发生了一次双方有责事故，按照规定，浮动比例为0%，那么最终保费就=基础保费*（1+0%）=基础保费，直接恢复到原来计算出来的基础保费水平，而不是按照商业险那样，每多一次赔款上浮10%，直到优惠比率为0，这是两者很不相同的地方。

交强险与商业险还有一个不同就是交强险允许有一次双方有责事故，下一年度不享受优惠，但也不增加保费，不向上浮动与事故相关的比率，这与商业险不同，因为商业险中只要发生事故，无论几次（一次或者数次），在下一年度续保的时候，必然会增加保费——如果上一年没有享受优惠，那么新年度将上浮百分之十的保费；如果上一年度有优惠，那么就按照每发生一次赔款，就增加一个10%的上浮比率，直到优惠比率为0。

82.驾驶证未年审，保险是否能赔？

答：商业险不能赔，交强险要分情况：如果没有超过一年，可以赔；如果超过一年，按照公安部91号令规定，这样的驾照要被注销，意味着驾驶资格被取消了，那么这样的情况即便是交强险也不能赔偿，只能按照相应的规定（四种垫付的情况）垫付，而不能赔偿。

92。如果保险公司该退保而不给退保，或者有其他违反行规的行为，被保险人应该如何维护自己的权益？

答：可以向当地的保协（也就是行业自律协会）反映投诉，通常会得到帮助和支持，一般情况下保险公司都会纠正错误，否则保协一旦向保监局反映投诉，保险公司即可能面临非常严重的处罚，比如停业的危险，而作为行业自率的监督者，保协也将发挥非常重大的作用，自查纠错是他们对行业成员的基本职责和义务，一旦发现问题会予以通报和纠正，对保险公司形成巨大压力，行使自率协会的权责，保户一旦遇到类似保险公司不规范操作侵权的行为，完全可以通过保协、保监局来维护自己的权益。

95。单燃料改双燃料，需要向保险公司做批改吗？

答：是的，不仅要做批改，而且要加保新增设备附加险才行。当保险标的发生变化时，被保险人有义务通知保险公司，并由保险公司判断是否有风险的增减，而问题中提到的情况明显增加了车辆的风险，因为气体压缩钢瓶属压力设备，比一般的然后油箱风险要大，因此要加保新增设备险。

101。车辆没有年检，交强险是否赔偿？

答：可以赔偿，但在车辆没有年检的情况下，交通管理部门的处罚力度是非常大的，首先要罚款，其次要补检。行驶证相当于人的户口，年检相当于户口的登记普查，是我们的基本义务，但并不能因为我们没有尽这个义务就注销我们的户口，所以交强险对此并没有象对驾驶证和驾驶资格那样有着严格的要求。

105。车辆由于事故在修复后仍然有折旧的费用，是否能够得到赔偿？

答：保险公司是不会赔偿的，但从民法的角度，侵权人是应该赔偿的。但大多数时候，在事故损失不大的情况下，通常法院不会支持这样的请求，除非损失特别巨大，法院才会判决侵权人要承担赔偿责任。

111。对于垫付出去的费用，由于受害方拒绝交还单据材料或者不来处理，应该如何索赔？

答：事故第三方如果在知道、应该知道的情况下，如果一年内不提出索赔，视同为放弃请求赔偿权利，之后就不能再向责任方提出赔偿了，对于已经付出而又没有拿到对方看病的发票等单据文件的情况，可以通过三种办法来想保险公司索赔。

1）手上如果有对方接受垫付费用的收据，可凭收据向法院以债权债务的方式起诉，要求对方归还发票等文件，拿到这些证明材料后再向保险公司索赔。

2）到医院请求出具受害方在医院看病期间所发生费用的病例及发票等文件复印证明，向保险公司索赔，保险公司可能赔也可能不赔，如果以文件不具有权威性拒绝赔偿，那么被保险人可以向法院提起诉讼，法院可以向医院进行调查，在复印件上盖上医院公章，在应该赔偿的范围内判令保险公司赔偿，被保险人利益得以保障。

3）如果到医院要求出具证明遭拒绝，可以直接向保险公司出具对方收垫付款的时开具的收据要求索赔，如果遭到拒绝，可直接向法院起诉保险公司，法院做庭外调查可到医院要求出具相关的证明，证实受害方在医院看病期间所发生费用的存在、真实，可判决保险公司赔偿相关的费用（已垫付的医疗费用）

如果出现法院已经判决而且在上诉期没有又没有上诉的情况下，又迟迟不来拿赔偿款的，可以做“提存公证”，即把赔偿交公证处，在一定时间内（一般为15天），由公证处根据判决书上的受害方地址及联系方式、姓名等信息联系对方，通知他来领取赔款，如果在此时间内对方仍然未领赔款，则由公证处公证是由于对方原因不拿赔款，导致赔款无法赔出，退还赔款人的赔款，凭此公证，被保险人可以到保险公司要求赔偿已经发生付出的相关费用，而对于该赔而未能赔出的费用，由于对方没有要求赔偿，所以保险事故并未发生，所以始终存在索赔效力，并没有时效限制。而对于保险公司赔偿的费用，一定要注明是对已赔偿给对方的费用（垫付费用），而不是所有该赔偿费用，案件涉及赔偿并未一次结清，千万注意这点，不然你如果承诺所有费用结清，那么以后对方再来索赔时就无法得到保险公司理赔了。

执行费，垫付费用的赔偿，提存公证，的另外一个作用就是一旦发生受害方要求执行判决的情况，对于发生的执行费用则不必由侵权人承担，因为责任在对方（未向侵权方所要赔偿款），前面的公证起到作用，由受害方自己承担执行费用。

附注：时效概念——第三方请求赔偿即保险事故发生之日起，两年内被保险人未向保险公司提出索赔的，视为放弃索赔权利，索赔权失效，保险公司赔不再承担赔偿责任——所谓事故第三方请求侵权方承担赔偿责任，没有付出钱就不存在赔偿请求，所以也就无所谓时效；但对方如果已经提出索赔（一直在向责任人要钱），而被保险人既没有能力赔偿也

未向保险公司索赔，则从对方索赔之日算起两年失效（通常是结案或者医疗终结或者出险时间），确切地说是第三方请求赔偿即保险事故发生的时间作为时效起点，的时间而不是结案的时间，

判决生效后，判决书中确定的赔偿责任或者得到赔偿的权利，是法定的义务或者权利，因而是无时效限制的（除非相关规定中的情况）。