中国邮政储蓄银行信用卡分期付款业务细则

中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）目前为持卡人提供信用卡分期付款业务包括：交易分期，即“笔笔分”单笔免息分期付款、账单分期，即“任意分”账单免息分期付款、商户分期付款业务以及电话销售分期业务。若持卡人同意申请邮储银行信用卡任一笔分期付款业务，即表示其已阅读并知晓本细则：

第一部分：业务开办种类第二部分：业务流程第三部分：其他说明

业务开办种类

交易分期，又称为“笔笔分”单笔免息分期付款（以下简称“交易分期”）是指信用卡持卡人申请将未出账单的单笔交易转为分期付款的业务；

账单分期，又称为“任意分”账单免息分期付款（以下简称“账单分期”）是指信用卡持卡人申请将已出账单中的部分余额转为分期付款的业务；

商户分期付款业务（以下简称“商户分期”）指信用卡持卡人在特定商户消费时，使用邮储银行信用卡通过POS设备向邮储银行申请以分期付款的方式购买银行、商户双方同意并认可的商品或服务的业务。

电话销售分期业务（以下简称“电销分期”）指邮储银行信用卡电销分期热线（以下简称“电销热线”）客服人员通过电话外呼指定持卡人、以通过语言描述商品或服务的营销形式销售并以分期付款方式支付的业务。

业务流程

分期业务申请及办理

1、申请人条件

申请我行分期业务须为中国邮政储蓄银行信用卡持卡人，具体要求内容如下：

（1）个人卡、公务卡可申请分期付款业务；

（2）交易分期：个人卡主卡持卡人可申请主卡和其名下附属卡的交易转为分期付款，附属卡持卡人不

能直接申请交易分期；

（3）账单分期：个人卡主卡持卡人可申请将已出账单中的部分余额转为分期付款，附属卡持卡人不能申请账单分期；

（4）商户分期：个人卡持卡人均可申请商户分期付款业务，包括主卡及附属卡；

（5）电销分期：接到电销热线外呼营销的持卡人可以办理本业务。

2、申请时间

（1）交易分期：申请时间为刷卡消费交易入账后至当期账单日（含）之前申请；

（2）账单分期：申请时间为账单日次日至到期还款日4天（含）之前申请；

（3）商户分期：在指定商户购买指定商品或服务时通过POS机具即可当场办理分期业务；

（4）电销分期：持卡人通过电销热线购买分期商品或服务时可办理本业务。

3、申请渠道

（1）交易分期及账单分期：信用卡主卡持卡人致电邮储银行24小时信用卡客服热线（以下简称“信用卡客服”）及通过网上银行办理；

（2）商户分期：信用卡持卡人在邮储银行指定的商户购买指定商品或服务，通过POS机具可以当场办理；

（3）电销分期：持卡人通过电销热线可办理分期业务。

4、申请交易范围

（1）交易分期：只有未出账单的某笔消费交易才可申请；

（2）账单分期：上期已出账单中的消费交易才可申请，已计入最低还款额的金额不能申请账单分期；

（3）商户分期：持卡人在邮储银行指定商户购买指定商品或服务，且单笔消费金额达到邮储银行规定起点的交易即可办理，不同商户起点金额不同；

（4）电销分期：持卡人购买指定的电销分期商品或服务。

5、申请金额限制

（1）交易分期：申请交易分期的单笔交易起点金额为500元（含）；单笔交易只能全额转分期，不可选择将单笔交易部分金额转分期；

（2）账单分期：申请账单分期起点金额为上期已出账单余额与最低还款额的差额大于等于800元（含），最高不超过上期已出账单余额与最低还款额的差额；已计入最低还款额的金额不能办理分期；

（3）商户分期：申请商户分期业务最低起点金额为500元（含），不同商户受理分期业务起始金额以商户的具体规定为准。办理商户分期交易时，持卡人可将单件可分期商品的交易金额全额转为商户分期交易，也可组合若干商品一起进行分期交易，但持卡人不可就单件商品的部分金额进行分期或者将组合商品的部分金额进行分期。

（4）电销分期：无申请金额限制。

6、申请期数

邮储银行提供3期、6期、12期、18期、24期五档分期期数，每期为1个月。申请交易分期、账单分期的持卡人可以自由选择以上五档分期期数；申请商户分期及电销分期的持卡人可根据商户提供的分期期数自由选择。

7、业务办理方式

（1）交易分期：持卡人通过信用卡客服申请办理时须告知客服人员申请转为分期付款的交易明细：包括交易时间、交易地点，交易金额和申请期数，客服人员即时通知受理成功与否的结果；持卡人通过网上银行办理业务时，登陆中国邮政储蓄银行个人网上银行后选择要申请交易分期的信用卡卡号，查询未出账单可申请交易分期的详细记录进行选择，申请成功后页面显示分期期数、分期手续费、每期还款等详细信息；

（2）账单分期：持卡人通过信用卡客服办理时须告知客服人员申请金额和申请期数，客服人员即时通知受理成功与否的结果；持卡人通过网上银行办理业务时，登陆中国邮政储蓄银行个人网上银行后选择要

申请账单分期的信用卡卡号，填写申请账单分期金额，申请成功后页面显示分期期数、分期手续费、每期还款等详细信息；

（3）商户分期：持卡人在指定商户收银结账时，告知商户服务人员或收银员要办理分期业务并说明申请的分期期数和金额，并向收银员提供本人身份证件，在商户专用POS机具上刷申请商户分期的信用卡，持卡人签字确认签购单上的交易金额、分期期数及首次还款金额、手续费金额等分期付款信息，收银员核准无误后须将持卡人身份证件号码写在签购单上，确保持卡人本人进行分期消费；

（4）电销分期：持卡人通过电销热线购买商品或服务时确认分期期数和金额即可办理。

8、办理次数限制

（1）交易分期：持卡人可以同时对未出账单中的一笔及以上笔数的消费交易申请交易分期；

（2）账单分期：在一个账期内，持卡人只能申请一次账单分期，如果当日撤销则可以再次申请账单分期；

（3）商户分期及电销分期：持卡人可在信用额度内同时申请一笔及以上笔数的分期交易。

9、各类分期业务成功办理后，分期期数和交易金额不能更改；对已办理分期交易的各期应付款项计入当期的最低还款额，不得再次申请办理分期付款业务。

10、邮储银行有权依据其内部业务规定及商业判断独立决定是否同意持卡人的各项分期付款申请。

分期付款业务分摊

1、持卡人成功办理交易分期、商户分期及电销分期后，每期应还本金金额依持卡人选择的分期期数，将本金总额按期均摊，在每期账单日记入持卡人账单；账单分期在申请当期首先将当期账单的未申请分期的金额计入当期账单，申请分期的金额按照持卡人选择的分期期数按期均摊，从第二期开始在每期账单日记入持卡人账单。

2、每期“应还本金金额”和“应还手续费金额”的计算精确到分位，对于每期“应还本金金额”不能在分位取得整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整。

3、每期“应还本金金额”和“应还手续费金额”视同该期账单日的一笔普通消费计入持卡人每月账单应还款总额，同时全额计入最低还款额，并且可享受20天免息还款期。

4、若任一期应还款金额有逾期滞纳情形产生，按照《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“《领用合约》”）计收利息及滞纳金，每期“应还本金金额”视同该期账单日的一笔普通消费从该期账单日起计收利息。

5、分期付款交易金额将全额占用其交易信用卡的信用额度，被占用的信用额度将根据持卡人每月的实际还款金额逐月恢复。

分期付款撤销及还款说明

1、分期付款的撤销

（1）交易分期：当期账单日（含）之前，持卡人可致电信用卡客服提出分期付款撤销，如果撤销成功，则申请撤销当天日终计收分期撤销手续费20元，账单日不再进行分期分摊，对应的原申请消费交易恢复，并在当期账单按10%的比例计入最低还款额。

（2）账单分期：申请账单分期当日入账之前，持卡人可致电信用卡客服提出分期付款撤销，如果撤销成功，则申请撤销当天日终收取分期撤销手续费20元，账单日不再进行分期分摊。

（3）商户分期支持撤销交易。持卡人可在办理商户分期当日通过该商户POS机具进行分期付款撤销，不收取撤销手续费。交易撤销后，原交易信息取消。

2、商户分期的退货

商户分期所购买的商品或服务支持联机全额退货及部分金额退货。

持卡人于消费后如符合商户退货条件，可以通过POS机具联机退货。持卡人全额退货，分期交易终止，已分摊金额及手续费退还持卡人，未分摊金额及手续费将不再摊销；持卡人部分金额退货，我行将退货金额退还至持卡人账户，分期业务不终止，持卡人须继续支付未摊本金及手续费用。

3、电销分期的换货及退货

持卡人如需退货或者换货，可在下单之日起至收到商品的30天内，致电电销热线进行无理由退换货。退货的产生的货款会在办理退款手续后的7到15个工作日内到账。

4、分期付款提前还款

持卡人可在申请分期当期账单日之后致电信用卡客服提出分期提前还款申请，不额外收取提前还款手续费，持卡人的分期付款未摊本金和手续费在申请提前还款日终全部计入持卡人的本期账单，并全额计入最低还款额，在后续账单日不再按期进行分摊。

5、持卡人按月缴付信用卡欠款后仍有多余款项时，该款项将视为溢缴款，不会提前清偿分期付款每月“应还本金金额”和“应还手续费金额”。

6、如发生以下情形之一，邮储银行可以在不通知持卡人的条件下主动终止其账户的分期付款，剩余未分摊本金和手续费在终止日终自动计入持卡人的本期账单，并全额计入最低还款额，在后续账单日不再按期进行分摊。

（1）持卡人信用卡账户或卡片被冻结、止付，账户已销户，卡片已注销；

（2）持卡人信用卡账户连续逾期3期或以上；

（3）邮储银行根据相关风险政策认定持卡人资信状况发生恶化，认为该账户不再适合进行分期付款业务。

7、各项分期业务不受理持卡人申请暂停分期付款的交易要求。持卡人在分期付款未终止前如要注销卡片，须提前清偿分期付款未摊本金和手续费，再申请注销。

8、分期付款未结束且持卡人的信用卡已至有效期：

（1）信用卡到期后正常续卡的，分期付款分摊不受影响，进行正常分摊；

（2）因持卡人意愿或不符合续卡条件而未正常续卡的，持卡人与邮储银行的分期付款协议仍然存在，待摊金额按月在账单日计入该期应还款内，直至分摊完毕。

积分赚取

（1）交易分期及账单分期：持卡人消费交易时按照《中国邮政储蓄银行信用卡积分奖励细则》（以下简称《积分细则》）赚取积分，申请交易分期和账单分期时不扣减积分，也不获得新积分，每期分期分摊时不扣减也不获得新积分；

（2）商户分期及电销分期：按照《积分细则》根据每期入账金额计算，逐期累积积分；分期手续费金额不参与积分计划。如持卡人申请提前还款，则操作成功后积分一次性累积到信用卡账户。如商户类型属于不计积分类别，则商户分期付款消费不参与积分计划。交易分期、账单分期撤销，不扣减积分也不获得新积分。

其它说明

分期手续费定价及收取

1、交易分期及账单分期

手续费均按期（月）收取，不区分申请金额的大小，每期收取分期本金总额的0.6%。

2、商户分期

商户分期业务按照商户公布的手续费率标准为准。

3、电销分期

不向持卡人收取手续费。

其他收费标准

1、撤销手续费用

交易分期、账单分期撤销交易，收取撤销费用20元；商户分期及电销分期不收取撤销费用。

2、联机退货手续费用

商户分期及电销分期全额退货，持卡人分期交易终止，我行退还持卡人已摊本金及手续费金额；商户分期部分金额退货，分期交易不终止，持卡人须继续承担未分摊本金及手续费金额。

3、提前还款费用

我行不额外收取提前还款手续费，但持卡人仍需支付未摊本金手续费用。

【运营】地产项目运营分期管理办法

文件名称东原地产项目运营分期管理办法版本2014年编制徐璐审核邓滨批准人杨永席编号DCJT-ZD-ZL-020 生效日期2014年 6月1日 1.目的 1.1明确项目、运营分期、组团、工程规划许可证办理等项目管理单元的逻辑关系及管理原则； 1.2明确项目运营分期及其它管理单元（以下简称其它）的划分节点及流程，确保项目满足收益、市场及内部运营管理要求； 1.3统一项目内外命名或匹配，降低管理成本； 2.适用范围 3.1适用于地产集团下属所有项目； 3.2项目运营分期及其它一旦确定，适用于体系内所有项目管理系统，包括不限于收益管理、成本管理、货值管理、面积管理、计划管理及对外报建管理； 3．管理职责 3.1 项目维度： 3.1.1项目负责人是项目运营分期及其它管理的第一责任人； 3.1.2项目各职能负责人是项目运营分期及其它管理的直接责任人； 3.2 区域公司：区域运营及区域各职能部门对项目运营分期及其它的合理性负责； 3.3 集团各职能中心：集团运营及集团各职能中心负责审核项目运营分期及其它，以及变更的有效性、合理性； 4.项目运营分期及其它逻辑图、核心用途 4.1 核心用途决定管理原则，管理原则详见第5点； 4.2 逻辑图：见第2页；

5．项目管理原则：分类核心用途（同逻辑图）管理原则项目向投资人承诺利润的基本口径要点：原则上一次招拍挂，一个土地出让合同以公司获取土地出让合同为准；如成都金马ABC三个地块，同期即拿地，办理的一个土地出让合同，即视为一个项目分期1.外部——财务土地增值税清算单位； 2.内部——项目收益管理、项目目标成本、项目阶段成果管理的基本单元，一经确认，体系内所有管理口径均按此进行 1.一个运营分期，对应一次启动会、一期目标成本、一个投资分析模型； 2. 税务清算纬度：（税法规定普通住宅、非普通住宅应分别清算） 2.1 纯商业业态严禁独立分期； 2.2 单期多业态、高利润与低利润业态平衡组合（例如：住宅+商业）； 2.3 税筹为运营分期划分的主要判断标准；如按税筹维度确定某一分期体量过大（如超过30万方）或周期过长（如交房周期超过三年），外部报建分期原则上遵从税务分期，内部运营分期管理可划分为1-1期、 1-2期、1-*期，并分别对应一个启动会、一个目标成本及投资分析模型； 3.会计利润纬度： 3.1 在2016年底前，交房即有利润的应作为项目首期启动（在目前土地成本分摊规则下，占地小、容积率高的产品利润高）组团交房组团1.考虑利润维度，同分期3.1； 2.考虑独立交房及管理：首期小区主入口及生活必需配套应纳入首批交房组团； 3.组团严禁跨期； 4.别墅类项目以3-5万㎡、高层类项目以8-10万㎡为一个组团为宜工程规划许可证1.税务认定分期清算的法定依据； 2.开发贷、规划验收等常规用途 1.原则上一个运营分期对应一个工程规划许可证； 2.如因特殊原因，工程规划许可证不能对应分期，规划许可证办理的最小单位可对应组团，但税务清算合并为一期，证照名称统一为**项目A 期*-*号楼、**项目A期*-*号楼； 3.可合并组团办理工程规划许可证，不允许局部跨组团办理； 4.工程规划许可证名称必须统一为项目+分期+栋号，如：**项目*期*—* 号楼；外部报建原则上不出现“组团”字样标段项目施工管理、招投标、施工许可证 1、标段范围从属于规划许可规证，可跨组团局部办理，不能跨期 2、标段范围大于等于施工许可证范围（一个施工标段范围可以包含多个施工许可证范围，施工许可证不能跨标段办理）施工许可证项目施工管理、招投标——略—— 楼栋号详见集团研发《东原地产开发项目编号编制原则》竣工备案证交房、结算收入确认条件1.竣备和交房根据财务利润规划的要求确定； 2.当年结算商业，竣备时间要求在当年10月之前，预留回款确认收入时间； 3.对当年结算有一定灵活性的竣备项目，内部运营交房时间控制在当年年末，合同交房时间控制在“次年一季度之前”

信用卡分期付款竞赛活动方案(讨论稿)

信用卡分期付款竞赛活动方案一、活动时间自2012年6月1日—2012年9月30日二、参赛人员（一）参赛单位各支行、营业部。（二）参赛个人各行员工。三、目标客户及消费类型 1.普通消费转分期付款（1）目标客户：使用现有信额度消费后，再办理分期付款的客户。如：白金卡目标客户、长城信用卡客户、中银卡客户；（2）消费类型:凡单笔消费在500元（含）以上所有消费。 2.专项分期付款（1）目标客户：根据专项用途、采取专项授信，通过POS机直接办理分期付款的目标客户。如：政府机关及全额财政拨款事业单位正式在职职工、国有大中型企业级经济较好企业正式在职职工、高收入人群、银行、公立学校正式教师（不含乡、镇、村）、以及其他优质目标客户；（2）消费类型：个人汽车消费、家装、家具、家居、购买车位、短期个人消费贷款等。

四、活动目标到9月30日，全行实现分期付款交易额达1000万元。各行处目标任务见附件1《2012年信用卡发卡、分期付款竞赛目标》。五、活动奖励（一）优胜单位 1.综合贡献奖在完成分期付款交易额和余额的确保目标任务基础上，按照任务完成数从高到低进行排名。对排位前六名分别设置一、二、三等奖。一等奖1名，奖励业务费用1万元，二等奖2名，奖励业务费用5000元，三等奖3名奖励业务费用3000元。 2.任务完成率奖完成目标任务100%（含）以上，奖;完成目标任务90%--100%,;完成目标任务的80%--90%,奖。（效益测算：如前六名都完成确保目标任务，将实现分期付款交易额4280万元，按平均3%分期手续费率计算，将产生中间业务收入128万元）（二）个人优秀奖 1.评奖基本条件在参赛单位的分期付款交易额完成确保目标任务的基础上，本单位员工才能参加个人奖的评奖。本奖项不考核个

银行信用卡分期付业务奖励方案

银行信用卡分期付业务奖励方案 ■ — — V'"

银行信用卡分期付业务奖励方案为了全力突破信用卡分期业务，确保我行中间业务持续发展，促进存款和有效客户的增长，根据上级行的有关要求，结合我行实际情况，特制定《信用卡分期付业务奖励方案》，如下：一、信用卡分期业务活动考核时间活动开展考核期： 2014年*月*日-2014 年12月 31日二、基本原则与工作目标一）基本原则突出全员参与。二）工作目标办理信用卡分期业务的总任务指标为 3000万元。三、活动奖励政策（一）奖励标准 1. 办理信用卡分期 2. 办理信用卡分期 3. 办理信用卡分期 4. 奖励计算方法：分期金额X 奖励百分比二奖励金额。例如：10万元分期，三年期，10万元X 1.5%=150元。（二）活动考核的有关说明 1. 奖励与处罚标准办理分期业务达到分配计划任务的 50%以上才能获得参与考核奖励的资格，奖励实行分段浮动。完成任务在 50%-80%的，按奖励标准的 80%奖励；完成任务在 80%-100%的，按奖励标准的 100%奖励；完成任务在 100%以上的，按奖励标准的 150%封顶奖励。做到四个突出，既突出旺季热点，突出业务重点，突出市场拓展， 1年期产品，按照交易金额的 2年期产品，按照交易金额的 3年期产品，按照交易金额的 0.6%奖励。 1.2%奖励。 1.5%奖励。

分期业务办理金额未能达到任务的 50%的机构，按照差额的 1.5% 扣罚人事费用。 2. 其他事项的奖励规定网点转介到银行卡中心叙做的，按照 30%与 70%比例分配；银行卡后台人员奖励标准，交易额达到 2500万元以上，奖励 1 万元。 3. 各机构需要按照规定设置奖励金额的预测表。（三）设立“先进个人奖” 在活动期间交易量达到 500 万元且排名前三位的先进个人（不限序列），分别奖励 5000 元、3000元、2000元，在活动结束后兑现。四、活动要求一）加强组织领导，全员参与为保证活动的顺利开展，各机构要细分目标到个人，做到全员参与、全员营销，加强活动的过程管理，早部署、动员、早行动，加强业务过程监控和调度，及时注意总结先进经验和工作亮点，查找分析问题和短板及时改进，确保分期活动取得实效。二）信用卡激活与现金、账单分期组合营销目前我行信用卡激活率低，尤其是个贷、代发工资信用卡客户，这部分客户基本处于填申请表后即放任自流的状态，但这部分客户消费欲望强，可以在客户填表后向客户递送名片或后续电话跟进，告知客户收到信用卡后来网点激活既有好礼相送，单、现金分期并帮助客户体验一笔现金分期，提升客户对分期的了解。三）加强产品宣传，打造分期品牌形象当前分期业务面临潜在客户不了解产品，受理点信息等问题，从而导致客户信息不对称。各机构要加强产品宣传，引导客户通过网点和商户渠道自助快捷办理分期付款。加强对合作商户分期知识普及和操作培训，确保其正确受理客户分期申请，确保分期营销活动取得实效。指导客户激活、宣传账为客户绑定还款账户，意向客户无法获知分期

医院收支业务管理制度

医院收支业务管理制度第一章总则第一条为了适应社会主义市场经济和医疗卫生事业发展的需要,加强医院财务管理和监督，规范医院财务行为，提高资金使用效益，根据国家有关法律法规、《事业单位财务规则》以及国家关于深化医药卫生体制改革的相关规定，结合我院特点制定本制度。第二条医院是公益性事业单位，不以营利为目的第三条医院财务管理的基本原则是，执行国家有关法律、法规和财务规章制度;坚持厉行节约、勤俭办事业的方针;正确处理社会效益和经济效益的关系，正确处理国家、单位和个人之间的利益关系，保持医院的公益性。第四条医院财务管理的主要任务是，科学合理编制预算，真实反映财务状况;依法组织收入，努力节约支出;健全财务管理制度，完善内部控制机制;加强经济管理，实行成本核算，强化成本控制，实施绩效考评，提高资金使用效益;加强国有资产管理，合理配置和有效利用国有资产，维护国有资产权益;加强经济活动的财务控制和监督，防范财务风险。第五条医院应设立专门的财务机构，按国家有关规定配备专职人员，会计人员须持证上岗。第六条医院实行“统一领导、集中管理”的财务管理体制。医院的财务活动在医院负责人及总会计师领导下，由医院财务部门集中管理。第二章单位预算管理第七条预算是指医院按照国家有关规定，根据事业发展计划和目标编制的年度财务收支计划。医院预算由收入预算和支出预算组成。医院所有收支应全部纳入预算管理。

第九条医院严格执行国家“核定收支、定项补助、超支不补、结余按规定使用”的预算管理办法。第十条医院要实行全面预算管理，建立健全预算管理制度，包括预算编制、审批、执行、调整、决算、分析和考核等制度。第十一条医院应按照国家有关预算编制的规定，对以前年度预算执行情况进行全面分析，根据年度事业发展计划以及预算年度收入的增减因素，测算编制收入预算;根据业务活动需要和可能，编制支出预算，包括基本支出预算和项目支出预算。编制收支预算必须坚持以收定支、收支平衡、统筹兼顾、保证重点的原则。不得编制赤字预算。第十二条医院预算应经医院决策机构审议通过后上报主管部，主管部门(或举办单位)根据行业发展规划，对医院预算的合法性、真实性、完整性、科学性、稳妥性等进行认真审核，汇总并综合平衡。财政部门根据宏观经济政策和预算管理的有关要求，对主管部门 (或举办单位)申报的医院预算按照规定程序进行审核批复。第十三条医院要严格执行批复的预算，经批复的医院预算是控制医院日常业务、经济活动的依据和衡量其合理性的标准，医院要严格执行，并将预算逐级分解，落实到具体的责任单位或责任人。医院在预算执行过程中应定期将执行情况与预算进行对比分析，及时发现偏差、查找原因，采取必要措施，保证预算整体目标的顺利完成。第十四条医院应按照规定调整预算，财政部门核定的财政补助等资金预算及其他项目预算执行中一般不予调整。当事业发展计划有较大调整，或者根据国家有关政策需要增加或减少支出、对预算执行影响较大时，医院应当按照规定程序提出调整预算建议，交由主管部门 (或举办单位)审核后报财政部门按规定程序调整预算。收入预算调整后，相应调增或调减支出预算。第十五条年度终了，医院应按照财政部门决算编制要求，真实、完整、准确、及时编制决算。医院年度决算由主管部门(或举办单位)汇总报财政部门审核批复。对财政部门批复调整的事项，医院应及时调整相关数据。

信用卡分期营销话术

信用卡账单分期电话营销的几点思考 1、个人客户的特点个人客户咨询的意图往往大于购买产品的意图,即使有购买意向也容易受其她因素影响,尤其易受她人意见的影响。在不了解产品时,个人客户可能会多方咨询亲友,听取她们的意见,其中的负面意见会动摇其购买决心。所以,对个人客户应及时跟进,在负面影响尚未形成时促使其购买所推销产品或服务(不能欺骗客户就是第一原则)。而且,个人客户易受促销活动的影响,所以要抓住机会加大营销力度,充分利用免利息、送礼品、参加抽奖等优惠手段,促使客户尽快决定购买产品。 2、说服个人客户的方式 (1)尝试推荐电话销售代表应接受一定的产品培训,掌握产品的特征、产品的性能、产品独一无二的优势、产品能给客户带来的利益等。其中,产品的优势与客户选择购买该产品的附加价值,都就是需要营销人员高度重视的要点。拿信用卡账单分期来说,账单分期业务就是指持卡人向建行申请将已出账单的一定消费金额平均分成若干期偿还,经核准后,由持卡人在约定期限内按月还款,并支付一定手续费的业务。其优势主要包括:申请便捷、期数灵活、金额自选、还款轻松。具备了这些要点,还要针对每一个客户的不同需求,分析出对这个客户而言,产品的价值体现在哪里。换句话说,就就是要找准目标客户,笔者认为,一般青年人比较容易接受账单分期这项业务,而对于一些职业相对稳定的中老年客户来说,接受“分期理财”理念(客户办理分期后可有更多流动资金进行投资理财,获得额外收益)需要一个过程。在接听电话过程中,要确认就是否客户本人接听电话,如非客户本人,不可透露相关信息,并有效结束电话;营销员要主动表明自己身份,包括:单位、姓名、工号;营销员要详细、真实介绍账单分期的相关信息,特别就是收费方式及收费标准,收取手续费的金额及提前还款的处理方式;不得出现诋毁她行信用卡分期的情况;早晚上下班高峰期不要拨打电话,笔者认为,信用卡外呼的黄金时间就是早上10点-12点,下午15点-17点。在推荐的过程中要注意尽量淡化与客户之间的买卖关系,要站在给客户提供价值的角度设计对话。营销人员应该有使客户更易感觉到价值的称呼,比如可称自己为客户经理或者理财顾问。在介绍产品时也就是一样,营销人员推荐账单分期时应该强调,“账单分期可以延长分期金额的免息期,既减少了您当月还款金额,增加了手上流动资金,又保持了良好的个人信用。” (2)了解客户想法在尝试推荐的同时,另一个重要的销售环节已经同时启动,那就就是了解客户对这款产品的真实想法。在进行产品推荐的时候,要真正了解客户对推荐点的认可程度。比如:

信用卡管理办法

信用卡管理办法此次信用卡新政策，带给了持卡不少福利，从明年开始，持卡人所持信用卡的透支利率可以打到七折，并可享受更长的免息还款期，办理现金提取业务时，限额提高至每卡每日累计人民币1万元，持卡人所持的信用卡被盗刷了，还将有可能获得补偿等一些《通知》所带来的福利。总的而言，《通知》有利于为持卡人提供个性化、差异化服务，丰富持卡人选择，改进信用卡的功能，大大提升用卡体验。推进信用卡利率市场化、放开免息还款期和最低还款额待遇等方面限制、规范预借现金业务等相关政策，将进一步促进发卡机构建立多样化、差异化和个性化的信用卡产品与服务体系，为持卡人带来更多选择。读者和专业人士也对信用卡新政策有自己的看法，有读者表示，以往有急需用钱的时候，但每天最高只能提取2000元的现金，感觉有时确实少了点，以后就比较不会有这方面的“困恼”了。也有读者反映新政实施之后，免息还款期可以延长，这一新规很具吸引力。多数读者对于信用卡新政，还是比较肯定的，但对于新政实施之后到底会带来多大的变化，还抱有一些疑问。《通知》规定，持卡人通过ATM办理预借现金提取业务的每卡每日累计限额由人民币2000元提高至人民币1万元;这样的规定，当持卡人在急需现金的时候，给予了比现行政策更高的限额，提高了信用卡的竞争力和使用场景，方便了持卡人。《通知》取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。但值得注意的是，

中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡客户大额分期业务授信管理操作规程

中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡客户大额分期业务授信管理操作规程（2014年版）第一章总则第一条本操作规程旨在对《中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡客户大额分期业务授信管理实施细则（2014年版）》具体操作流程进行明确，各行应按照本操作规程要求进行相关业务操作。第二章业务流程第二条本业务通过零售贷款审批系统（即CCAS系统）发起业务申请，同时，经办行应通过我行银行卡分期付款系统（即“SOFTPOS”系统），进行分期预建档、分期商户入帐管理、放款及刷卡操作。第三条业务申请及审批（一）客户须提供以下申请资料： 1、本细则项下申请人无论是否已持有我行信用卡，均须重新办理一张我行信用卡仅用于办理本细则项下业务，应按我行办卡要求提交办卡申请手续； 2、《信用卡客户大额分期业务申请表》（见附件1）； 3、夫妻双方身份证明、婚姻证明原件及复印件，如身份证、户口簿、结婚证或未婚证明等； 4、职业和财力证明材料，如我行认可的收入证明（可为单位出具的收入证明、纳税证明、银行对账单或银行存折的原件及复印件）和/或其他证明客户具有还款能力的证明材料（包括家庭资产证明、个人投资收入等）；

5、如担保方式为住房抵押，须提供抵押住房的房产证、土地证原件、复印件以及经办行在相关网站打印的住房所在区域价值查询页。若为需专业机构对抵押物进行评估认定的情况，应提供相关房产价值评估报告；如以合同价格为分期额度测算依据的，还须提供住房买卖合同、契税单等； 6、如担保方式为保证担保的，须提供担保人的身份证明、婚姻证明、工作证明及财力证明等； 7、提供首付证明（包括申请人支付首付的财力证明或支付凭证）； 8、征信查询授权书； 9、用途证明：申请人须提供合理的用途证明，例如申请人与销售商签订的商品购销合同、装修合同（或工程预算书）、旅游合同、汽车销售合同等； 10、银行要求提供的其他材料。（二）经办行流程 1、经办行受理申请人的在本细则项下的业务申请后，管辖支行应进行三级审批（获得二级审批资格的管辖支行可进行二级审批）。 2、如申请人为我行存量贷款客户，经办机构还须提供原贷款合同及抵押合同。 3、审核内容：（1）对客户提交资料的真实性、完整性和合规性进行审查；（2）重点审核申请人稳定性、信用状况、偿债能力；（3）审查分期用途、用款方式、用款期限、分期手续费等是否符合规定；（4）如以住房抵押模式申请分期业务的，经办行应上门查看抵押物状态并拍照，同时，客户经理应在《信用卡大额分期业务申请表》（见附件1）客户经

信用卡直客式爱家分期业务管理办法(2016年版)

中国银行股份有限公司海南省分行信用卡直客式爱家分期业务管理办法（2016年版）第一章总则第一条为加强我行信用卡直客式分期业务管理，优化我行产品设计和业务流程，结合市场竞争环境和业务产品差异化管理背景，规范业务操作，控制业务风险，根据《商业银行信用卡监督管理办法》、《金融机构反洗钱规定》等相关规定，结合本地化客户日益多样化的个人信贷消费融资需求，为我行准入的优质客户提供信用卡分期业务的差异化授信服务，以满足借款人的个性化融资需求。第二条我行将基于总行《中国银行股份有限公司信用卡直客式分期业务（信用类）管理办法（2015年版）》和《中国银行股份有限公司信用卡爱家分期付款业务管理办法（2015年版）》的制度政策，在原《中国银行股份有限公司海南省分行信用卡爱家分期付款业务管理操作细则（2015年版）》等相关规定的基础上,结合我行业务发展的实际情况，按照现有授信审批政策标准，拓宽我行现行爱家分期仅针对我行新增或存量房贷客户的产品政策，依据客户消费用途借款类型和需求特点，制定本管理办法。第二章产品管理第三条本办法所称爱家分期是我行信用卡消费金融产品的一种，指客户根据自身消费融资需求，直接向我行申请信用卡分期专向额度，经我行审核并授予额度后，我行按照事先约定采取商户刷卡支付、受托支付或自主支付在类的多种方式完成支付，再根据交易总金额按分

期期数平均分配，在约定的时间向客户收款的信用卡业务。第四条本办法所称信用卡，指中银系列信用卡个人卡、集中版长城信用卡个人卡。附属卡、公务卡、单位卡、外币账户暂不开放直客式分期业务。第五条爱家分期可用作于车位、装修、建材、培训、教育、医疗、美容、婚庆、保险、旅游、家具、商品服务税费、电器等其他购买大宗消费商品或消费服务需求。消费购买汽车的业务用途申请，请参照《中国银行股份有限公司海南省分行信用卡爱驾汽车分期业务管理办法（2016年版）》相关业务流程规定操作。爱家分期不得用于任何法律法规和规章制度禁止的用途，不得用于各种投资（股票、基金、证券、房产等）和生产经营用途，涉农分期或其他另有规定的特定产品除外。第六条本版信用卡爱家分期业务将重新定位于面向我行特定准入客户群的综合性消费服务类分期产品，鉴于我行原有爱家分期产品政策，即《中国银行股份有限公司海南省分行信用卡爱家分期付款业务管理操作细则（2015年版）》规定业务产品仅针对于我行新增或存量房贷客户，本管理办法将新增我行认定的优质客户群作为客户群拓展的有机互补，形成趋于科学完善的客户群准入风险控制架构体系。第七条我行辖内各级业务办理机构应按照我行《银行卡业务反洗钱工作指引》要求，严格履行开户管理、交易监控、信息报送及客户信息及交易记录保存等要求。第八条自本管理办法执行之日起，爱家分期将作为我行信用卡消费金融特色独立子产品，并执行其相应的业务管理制度。同时，由于爱家分期业务具有产品包容性特征，能够满足我行现行除“福农分期”之外的所有分期产品的用途需求拓展，同时解决客

《信用卡中心商户管理办法》

最新资料推荐《信用卡中心商户管理办法》信用卡中心电子商户管理办法第一章总则第一条为加强卡中心电子商户的开发与管理，促进电子支付业务健康、有序的发展，特制定本办法。第二条本办法所制定的管理规范、业务操作流程适用于与我行信用卡中心签署《信用卡中心电子商户合作协议》（见附件1-1）的电子商户，其网上金融支付业务是通过电子商户在互联网销售其商品及服务时，客户选择使用我行信用卡中心电子支付系统完成支付结算和资金划拨的企业商户。第三条电子支付系统是指以网络为媒介，以客户发来的网上金融支付业务指令为依据，为客户办理人民币账户之间资金转账提供网上支付服务的系统。包括B2B电子支付系统、B2C电子支付系统。 B2B 电子支付系统是指为企业（卖方）与企业（买方）之间的交易办理网上资金清算的系统；B2C电子支付系统是指为企业（卖方）与个人（买方）之间的交易办理网上资金清算的系统。第四条电子商户是指订单支付商户。第五条本办法主要规范电子商户业务合作标准、商户资质标准、商户资质审批及开户流程、特殊账务处理规范的相关事宜。第二章与电子商户业务合作规范第六条与电子商户业务合作规范主要涉及交易结算手续费、商户端单笔最高交易额度、 1 / 18

分期签约手续费率，并以商品或服务行业种类或商户经营性质划分。表1 : 商品（或服务）行业种类商户端单笔最高交易额度（万元）商户交易结算手续费率标准分期签约手续费率3期6期12期数码产品类0. 1?2 1% 3% 4% 5% 家电产品类1?5 1% 3% 4% 5% 服装配饰类0. 1?1 1% 3% 4% 5% 美容护肤类0. 1?1 1% 3% 4% 5% 家居百货类0. 1?2 1% 3% 4% 5%文体音像类0. 1?1 1% 3% 4% 5% 旅游产品类0. 5?2 1% 3% 4% 5% 珠宝首饰类2?10 2% 3% 4% 5% 工艺美术类0. 5 ?5 2% 3% 4% 5% 保险0. 5 ?3 1% 3% 4% 5% 机票预订0. 15?1 0. 5% 3% 4% 5% 网上商城5?10 0. 3% 3% 4% 5%第三方支付平台5?10 0. 3% 3% 4% 5% 其他0. 1? 2 1% 3% 4% 5% 注：根据商户资质的优良情况，核批（表1 ）相关参数。第七条交易结算手续费：是指按手续费率标准向电子商户收取的转账结算、在线支付、代理业务等交易费用，结算手续费将直接在交易金额中扣除的方式收取。第八条电子商户的交易清算模式为T+2工作日内（遇法定节假日顺延）结算至商户制定结算账户。第九条电子商户合作中如涉及其商品或服务分期业务，具体业务开发指引、账务处理及风险管理等规范将按照如下执行。一、分期业务共设置3期（月）、6期（月）、12期（月）三档

交通银行信用卡分期还款明细

“想分就分”账单分期条款及细则若持卡人同意申请交通银行信用卡“想分就分”账单分期付款业务，即表示其已阅读并同意遵守本条款及细则： 1. 即日起凡持交通银行太平洋信用卡刷卡消费单笔达人民币1500元或美元100元（交通银行 Y-Power信用卡刷卡消费单笔达人民币 500元或美元 60元），则该笔交易即可通过本行信用卡短信密码版或证书认证版网上银行，或卡片背面24小时客服热线申请办理“想分就分”账单分期付款业务。可申请的分期付款期数为3月期、6月期、9月期、12月期、18月期、24月期。 2.本次活动仅限交通银行太平洋白金信用卡、交通银行太平洋标准信用卡（包括金卡、普卡）、交通银行太平洋刘翔VISA信用卡（包括金卡、普卡）、交通银行太平洋Y-Power信用卡、交通银行太平洋世博信用卡（包括金卡、普卡）、交通银行太平洋公务卡及各类联名卡的主卡及附属卡持卡人参加。 3.下列项目不可申请分期付款：依照相关信用卡适用的章程和领用合约的规定收取的各项手续费用，如信用卡年费、预借现金交易手续费、利息、滞纳金、超限费及其他信用卡收费等；转账交易、取现交易、房地产销售、证券交易、还贷、购买彩票、缴纳罚款、纳税、公共事业收费、医院类交易、法庭费用、保释金和债券、政府服务、政府贷款、使领馆收费、境外网上消费等（境内网上消费仅可致电客服热线申请分期）；其他交通银行另行指定的项目。 4.申请账单分期付款业务的人民币或美元交易金额不能高于申请当时持卡人信用卡人民币账户或美元账户内的消费欠款总额，申请分期付款业务的消费交易金额不能高于申请分期付款业务信用卡的信用额度，持卡人在信用卡账户内的存款和临时调高的信用额度均不能增加用于分期付款业务交易的额度。 5.对于符合申请分期付款业务条件的交易，由我行根据持卡人信用卡内实际消费欠款转为分期付款金额，不可任意选择转为分期付款的金额。 6.每期还款本金依持卡人选择并经银行批准同意的分期付款期数按每月为一期，平均摊还，手续费依分期付款交易的金额、分期付款期数而定，按月收取，手续费费率详见费率表。分期付款期间，该笔分期交易及手续费不享受最低还款额待遇，须每月全额还款，如因客户未及时全额还款导致滞纳金、超限费等相关费用需由客户自行承担。 7.持卡人的可用信用额度根据每月实际归还的本金等额恢复。 8.已到或已过到期还款日的交易将不能申请分期付款业务,未到到期还款日的交易须在刷卡交易日起的两天后至该笔交易到期还款日前的三天之间申请对该笔交易进行分期付款。成功申请的分期付款业务，其分期付款期数自申请后第一份账单的当月起算。 9.分期付款业务申请一旦成功，则该笔分期付款业务的期数及金额不能更改；对已经进行分期付款处理的交易，不可以对各期还款金额再次申请分期付款。 10.持卡人可以通过短信密码版或证书认证版网上银行，或卡片背面所示24小时客服热线电话申请提前终止已经申请成功的分期付款业务，但必须一次性支付剩余的所有各期本金及手续费。 11.对于已经成功申请分期付款业务的交易若发生退货情况，则仅在持卡人提出主动申请并提供相关交易的有效退货签购单凭证后，太平洋信用卡中心才会终止其分期付款业务。持卡人已经支付的各期手续费不予退还。 12.交通银行太平洋信用卡中心保留不允许任何违法交易、不良信用卡账户、状态不正

银行卡家装分期业务指导意见和管理要求

客户家装公司信用卡家装分期付款业务办法（试行）随着个人消费观念的改变以及消费金融市场的发展，信用卡分期付款业务在个人消费贷款领域取得了令人瞩目的成绩。为了扩大我行分期付款业务规模，吸引优质个人客户，现，按照《银行卡家装分期付款业务营销指导意见和管理要求》及《不良贷款责任认定管理办法》相关规定，制定我行信用卡办理分期付款业务办法。一、简易流程图：二、实施步骤：（一）客户 1、客户标准：卡家装分期信用卡家装分期银行申请家装分期金额分期还款

①具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18-60周岁之间，有常住户口或有效居住证明； ②有正常的职业和稳定的收入，有按期偿还的能力； ③具有良好的信用记录和还款意愿，在我行及其他金融机构无不良记录； ④客户的真实的装修意愿，并与同我行合作的装修公司签订家居装修协议； ⑤装修房产为鄂尔多斯本地房产，且在本人或直系亲属名下。 2、客户（以下客户称借款人）提供资料： ①借款人及配偶身份证、户口簿、结婚证原件及复印件。 ②借款人及配偶个人征信查询授权书和个人征信报告。 ③借款人（或配偶）经济收入证明、金融资产或账户流水或代发工资流水，及共同偿债人承诺书；单身提供单身声明书，离婚提供未再婚声明书。 ④所要家装房屋的房产证明（?房产证+本地证或?购房者签字确认的《房屋交接书》和全额购房发票/收据或?购房合同+首付款发票/收据 ⑤提供近期水费、电费、燃气费（其中二项）单据。 ⑥家装合同、家装首付款收据。（备：支行调查人员调查购房合同或房本的真实性，调查包括到房管局调查房本、网上查询网签购房合同、到拆迁办

信用卡分期电话营销话术

信用卡分期电话营销话术参考营销人员：X先生您好！我是农行东坡支行的XXX，您的专属客户经理。您现在接电话方便吗？客户：方便。营销人员：是这样的。您是我们的贵宾客户，之前有了解到您申请了我行的信用卡，现在我们针对贵宾客户有个信用卡专项活动——分期打折。就是说，您可以把您的信用卡账单分几次偿还，方便您的资金流动，不收取任何利息，只要少量手续费。或者您也可以直接将您的信用卡额度进行体现，然后分期偿还，除了手续费也不收任何费用。现在手续费还打折。您看您最近两天要来网点办理吗？客户：手续费怎么算呀？营销人员：每期手续费都是0.8%，现在我们搞活动，有折扣，不同的期数折扣不同，我建议您就做一个6期的，也就是分成6次还，手续费可以打7折，也就是只要0.56%，一万块钱，每次只要56的手续费，其他费用全免，很划算，我自己都在办。客户：我很忙，有空了再说。营销人员：是这样的，我们的信用卡分期的活动这个月月底就结束了，我建议您早办理早受益，不然您看明天还是后天有时间呀？客户：我都是一次性还的，不需要分期。营销人员：了解的，像X先生您这样的贵宾客户，肯定不差钱，今天跟您介绍这个活动呢，是希望能够帮助您提高资金的流动性，活水生财，希望对您有帮助。客户：你们银行的额度太低了。营销人员：X先生，实在是不好意思，由于我们银行采用比较严格的风控体系，所以初始额度会相对低一些，不过，今天给您介绍的这个分期业务，恰好可以帮助您提高额度的，您这样经常发生业务往来，尤其是办理分期这种业务，再加上在我们农行的借记卡上多存点钱，额度提升很快的。我有个朋友，他开始的额度是5000块，用得多了，现在额度都提到30000了。客户：好的，我再了解下。

中国信用卡分期付款合作协议(适用普通分期、专向分期)2009年版

中国银行股份有限公司信用卡分期付款业务商户合作协议甲方：中国银行股份有限公司行联系人：地址：电话：邮编：乙方：法定代表人：营业执照号码：住所地：电话：邮编：中国银行股份有限公司行（以下简称“甲方”）与______________ 公司（以下简称“乙方”）为充分利用中国银行股份有限公司（以下简称“中国银行”）所发行的信用卡的信用消费功能，促进市场繁荣发展，经过友好协商，在互惠互利的基础上，就乙方受理相关信用卡的分期付款业务达成如下协议：一.适用（备注：根据与乙方合作为普通分期和/或专向分期填写，不适用条款须删除。） 1. 适用于本协议的信用卡为：中银系列信用卡个人卡、中国银行股份有限公司总行平台所发的长城信用卡个人卡。 2. 本协议适用于下述分期付款业务： □普通分期付款业务，系指本条第1款所述信用卡持卡人在乙方处完成在甲方事先核定的普通分期信用额度内的交易后，甲方代其向乙方一次性支付扣除一定手续费后的交易款项后，再将交易金额按甲方规定分解成若干期数，持卡人每期偿还约定金额欠款的一种交易形式。

□专向分期付款业务，系指本条第1款所述信用卡持卡人在乙方协助下根据甲方规定另行向甲方申请专向分期额度、持卡人在乙方处完成在甲方核定专向分期额度内的交易后，甲方代其向乙方一次性支付扣除一定手续费后的交易款项后，再将交易金额按甲方规定分解成若干期数，持卡人每期偿还约定金额欠款的一种交易形式。 3.普通分期付款业务单笔交易金额应高于元（含），对于低于元的交易乙方不得为甲方持卡人进行普通分期付款交易。 4.专向分期付款业务所购商品或服务总价款应高于元（含），对于总价款低于元的商品或服务乙方不得为甲方持卡人进行专向分期付款交易。二.展示标识及标记乙方应在其营业场所或宣传资料上充分展示中国银行信用卡标识或标记、信用卡分期付款标识或标记，以便告知公众在乙方之营业场所本协议第一条第1款所述信用卡将会被接受且可享受分期付款。三.甲方权利义务 1．甲方同意为符合分期付款条件的持卡人，持本协议第一条第1款所述信用卡在乙方购买甲方与乙方约定的可分期付款的商品或服务时，办理信用卡分期付款业务。 2．甲方收到乙方通过POS机具上送的信用卡分期付款交易数据后，在___个工作日内，将相应交易款项扣除商户回佣后转入乙方指定的账户。 3．甲方向乙方提供分期付款POS机具及承担相关安装、维护和培训工作。 4．适用于分期付款的商品或服务需经甲乙双方协商一致后确认。 5．甲方承诺通过自有渠道宣传分期付款业务。 6．如乙方违反了本协议的相关规定、或参与了对甲方或其持卡人的欺诈行为、或所售商品或服务系违反法律法规或假冒商品，或有疑似或确有受理伪卡、盗录信息、套现、欺诈、套现等违法行为，甲方有权暂停、终止相关信用卡合作，有权将有关情况报告人民银行，将乙方及其法定代表人的相关信息报送人民银行征信系统和中国银联银行卡风险信息共享系统，有权根据本协议对乙方进行

商业银行信用卡业务监督管理制度

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中国银行业监督管理委员会令 2011年第2号《商业银行信用卡业务监督管理办法》已经2010年7月22日中国银行业监督管理委员会第100次主席会议通过。现予公布，自公布之日起施行。主席：刘明康二〇一一年一月十三日商业银行信用卡业务监督管理办法第一章总则第一条为规范商业银行信用卡业务，保障客户及银行的合法权益，促进信用卡业务健康有序发展，根据《中华人民共和国

银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国外资银行管理条例》等法律法规，制定本办法。第二条商业银行经营信用卡业务，应当严格遵守国家法律、法规、规章和有关政策规定，遵循平等、自愿和诚实信用的原则。第三条商业银行经营信用卡业务，应当依法保护客户合法权益和相关信息安全。未经客户授权，不得将相关信息用于本行信用卡业务以外的其他用途。第四条商业银行经营信用卡业务，应当建立健全信用卡业务风险管理和内部控制体系，严格实行授权管理，有效识别、评估、监测和控制业务风险。第五条商业银行经营信用卡业务，应当充分向持卡人披露相关信息，揭示业务风险，建立健全相应的投诉处理机制。第六条中国银监会及其派出机构依法对商业银行信用卡业务实施监督管理。第二章定义和分类

第七条本办法所称信用卡，是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。第八条本办法所称信用卡业务，是指商业银行利用具有授信额度和透支功能的银行卡提供的银行服务，主要包括发卡业务和收单业务。第九条本办法所称发卡业务，是指发卡银行基于对客户的评估结果，与符合条件的客户签约发放信用卡并提供的相关银行服务。发卡业务包括营销推广、审批授信、卡片制作发放、交易授权、交易处理、交易监测、资金结算、账务处理、争议处理、增值服务和欠款催收等业务环节。第十条本办法所称发卡银行，是指经中国银监会批准开办信用卡发卡业务，并承担发卡业务风险管理相关责任的商业银行。第十一条本办法所称发卡业务服务机构，是指与发卡银行签约协助其提供信用卡业务服务的法人机构或其他组织。第十二条本办法所称收单业务，是指商业银行为商户等提供的受理信用卡，并完成相关资金结算的服务。

银行贷款借新还旧业务操作管理暂行办法

xx银行贷款借新还旧业务操作管理暂行办法第一章总则第一条为规范贷款业务管理，及时处置和降低、化解信贷风险，根据《贷款通则》和有关法律法规，特制定本办法。第二条本办法所称贷款借新还旧业务是指为降低和化解贷款风险，对因借款人财务状况困难而不能按期全额归还的贷款，对借款主体、担保方式、还款期限、贷款利率、还款方式等合同规定的还款条件按照借新还旧方式进行调整的处理手段。第三条贷款借新还旧业务应当遵循如下原则：（一）有效重组原则：贷款借新还旧应有效降低信贷风险和减少贷款损失，借新还旧的贷款风险必须低于原贷款风险；（二）规范操作原则：贷款借新还旧业务必须严格按照规定的条件和程序进行操作和审批。第二章适用对象、条件及模式第四条贷款借新还旧业务适用的对象包括企事业法人客户、个人及个体工商户等各类客户群体。第五条对下列具体情形，可以办理贷款借新还旧：（一）通过贷款借新还旧，可收回部分贷款本金或利息，且贷款担保效力不低于原担保；（二）贷款借新还旧后有利于贷款安全和借款人落实还款计划，通过贷款借新还旧能使原借款合同或担保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用贷款转化为担保贷款，或进一步增强担保的可靠性；（三）贷款借新还旧后担保、抵质押权不会丧失或削弱，而通过其他方式处置将导致贷款担保或优先受偿权丧失；（四）变更借款人后贷款风险明显降低；（五）其他通过贷款借新还旧可以降低贷款风险的情况。第六条对上述情形需要办理贷款借新还旧的，必须同时符合以下条件：（一）投向符合国家产业政策要求和重点扶持的行业；（二）借款人生产经营正常，且未发生实质性的、不可逆转的不利于贷款偿还的变化；（三）借款人经营稳定，经营性现金流足以作为还款来源；（四）在原贷款期限内未发生恶意拖欠利息、挪用贷款等情况；（五）加强担保措施，贷款担保效力不低于原担保。第七条属于下列情况之一的，不得办理贷款借新还旧：（一）借款人逃废债务或恶意欠息；（二）借款人已进入破产程序；（三）借款人已严重资不抵债、濒临破产，且没有政府提供财政支持或新的投资者介入；（四）处于诉讼或执行程序中的贷款；（五）风险分类为损失类的贷款；（六）其他法律法规和政策规定禁止办理贷款重组的情况。第八条贷款借新还旧的模式包括但不限于：

浅谈信用卡分期付款业务风险及其对策

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/5312516013.html, 浅谈信用卡分期付款业务风险及其对策作者：杨红刘军华丽来源：《金融经济·学术版》2012年第08期摘要：目前，信用卡分期付款业务作为商业银行中间业务的重要增长点，成为信用卡业务的重点发展产品，已显现出巨大的发展潜力和显著的经营效益。在其快速发展的同时，必须加强风险防范，确保稳健发展。本文在论述信用卡分期付款业务特点的基础上，分析该业务潜在的风险，提出从定位目标客户群体、严格甄选申请人、提高特约商户准入门槛及加强日常风险分析预警等方面防范风险。关键词：信用卡分期付款业务发展风险防范目前，信用卡分期付款业务作为商业银行中间业务的重要增长点，成为信用卡业务的重点发展产品。其不仅在促进刷卡消费、增加有效透支、提升动卡率等方面起到积极作用，更突出的是具备良好的收益性。然而信用卡分期付款业务还款周期长，信用额度大，没有抵押担保等风险防控措施，在带来丰厚中间业务收入的同时，也蕴含着较高的风险。因此，在快速发展的同时,如何有效控制风险，确保稳健发展，是目前发卡银行面临的新挑战。本文对信用卡分期付款业务的风险及其防范做一粗浅分析。一、信用卡分期付款简述（一）信用卡分期付款定义信用卡分期付款是发卡银行向信用卡持卡人提供的一项信用卡增值服务，是指信用卡客户在一次性进行大额购物消费的时候，将购买的商品或者服务的总额平均分解成若干期数（通常以月为单位），每月按时偿还款项，直至商品总价清偿完毕为止的一种消费方式。（二）信用卡分期付款分类按信用额度控管方式分类为一般分期和专项分期付款业务。一般分期占用信用额度，持卡人每期按时还款后，可用额度逐期释放，额度可循环使用。专项分期付款信用额度是在信用额度外的专项额度，不可循环使用。按业务产品分类为购车分期、安居分期、账单分期、邮购分期和商户分期。按业务办理方式分类为普通帐单分期和特约商户分期。普通帐单分期不限商户，持卡人消费达到一定金额，即可通过网上银行、电话银行等方式将其消费金额在持卡人信用额度之内作分期偿付。特约商户分期一般金额较高，涉及到重新审批信用额度，客户需在银行特约商户的指定POS终端完成分期业务。目前特约商户分期业务主要集中在建材家装、家电超市、教育培训等行业。