已经绑定了手机网上银行、支付宝,手机丢失了该怎么办-

已经绑定了手机网上银行、支付宝,手机丢失了该怎么办?

篇一：苹果手机丢失后的经验总结

苹果手机丢失后的经验总结

随着手机终端的功能越来越强大，手机被偷就不只是被偷那么简单，可能会给个人财产和社交带来风险。本人不才，近日就被偷了一次，在与不法分子斗智斗勇的过程中败下阵来，痛定思痛后做出如下总结：

1、手机丢失后登陆icloud或者其他相同账号的苹果设备，使用查找IPHONE功能，将丢失

的手机置为丢失模式。

2、涉及手机卡

第一时间打电话到运营商要求停机，然后第一时间补卡，这样手机将接收不到任何短信，减少各类客户端修改密码的风险。本人就是因为未及时停机，导致不法分子通过APP 客户端修改了手机的服务密码，如果修改了服务密码则可能会被人通过客服电话进行开机，进而接收短信。如果你想跟不法分子进行沟通，则不要将手机停机，发送短信对他们动之以情、晓之以理，但是第3、4、5还是要做的。如果他们良心发现，收个几百块就还手机也是可能的。

3、涉及银行账户（微信、QQ、支付宝、各类网上银行）

注销各类网上银行、手机银行、各行的手机快捷支付方式（工行为e支付）。本人手持多张工行卡，通过网上银行关掉工银e支付功能，然后一键注销网上银行和手机银行（一键注销这个功能大家可以练习一下）。如果来不及关掉这些功能，可以通过客服挂失银行卡，挂失信用卡要收费，其他储蓄卡则不需要。将微信、QQ、支付宝上的银行卡进行解绑。

4、涉及微信、QQ

如果手机未停机且微信、QQ、支付宝绑定了该号码，则修改这些客户端的密码是没有用的，因为通过手机短信的方式仍然可以修改密码，所以如果还能登录则要同时修改密码和绑定号码，我觉得绑定手机号始终不保险，最好是绑定邮箱，而且不要是QQ邮箱。如果不幸被改了密码，则想办法申诉。因为第二步已经挂失了银行卡，所以暂时还没有大的资金风险。本人不幸就被修改了QQ密码，通过网上申诉的方式久久不能找回，最后无奈打了QQ 安全中心的客服，客服问的问题比网上申诉要多，人工确认没有问题后，1个小时就能申诉成功。然后会发送邮件到你的邮箱，此时QQ号码被锁定，在你修改密码之前将无法使用。

5、涉及APPID

由于手机跟APPLE ID绑定，如果不破解APPLE ID，那么当手机入网时会被监控到，所以不法分子会想方设法的解绑，或者想方设法修改APPLE ID密码，如果被人修改了APPLE ID 密码，那么你的其他相同账号的设备就会被锁定，也就无法使用了，所以既然找不到手机，也要保证其他设备正常使用。不法分子一般会通过imessage发送一条信息给你，跟你说发现手机在某某苹果维修点进入刷机模式，让你上网进行验证是否刷机，然后信息内附加一条类似APPLE的网址。其实这是一个钓鱼网址，网页内容极像苹果网页，主要是让你输入密码。获取密码后不法分子就可以对手机进行解绑，你在查找iphone也找不到这台设备。你可以让苹果客服帮忙通过imei号查询是否跟你的账号进行绑定，如果没有绑定，那么可以确认

手机已经被解绑，即将转卖给其他人了。所以手机丢失后最好修改APPLE ID密码，不要轻易相信任何APPLE发送给你的信息，最好打给客服确认。

6、修改各类银行卡的预留手机号。

7、报警备案，其实主要是拿报警回执以备不时之需。

8、如果手机被使用，理想情况下通过imei号可以查找到该设备对应的新号码及最近位置，

前提是你要能查三大运营商的网元设备数据，而且手机还在本地使用。如果真被你找到，

那么最好告诉警察，由警察出面核实。至于结果怎么样我也不知道，因为我也没做到这一步。

要做的事情很多，一个人一步步来也赶不上别人的手快，所以最好发动朋友的力量同时做，手机既然不指望找回，那么也要尽量减少损失。我现在只是对手机中保存的信息有些后怕，我已经不记得里面保存了什么，但总觉得保存了什么不得了的东西。

篇二：支付安全敲警钟手机支付被盗要迈几道坎

支付安全敲警钟手机支付被盗要迈几道坎? 手机打车返钱啦！赶紧绑定银行卡；手机淘宝3块8看电影了！还不快来绑定银行卡... ...不知不觉为了贪腾讯和阿里各种诱人“小便宜”，我们都在支付宝钱包和微信里绑定了自己的银行卡。支付便捷性和各种福利让我们越来越依赖手机支付，不过随之而来的问题也很明显——支付安全。尽管大家都为了贪图便宜绑定了银行卡，但是手机支付安全这个坎想要迈过去对于用户来说实在不容易。

手机打车返钱啦！赶紧绑定银行卡；手机淘宝3块8看电影了！还不快来绑定银行卡... ...不知不觉为了贪腾讯和阿里各种诱人“小便宜”，我们都在支付宝钱包和微信里绑定了自己的银行卡。支付便捷性和各种福利让我们越来越依赖手机支付，不过随之而来的问题也很明显——支付安全。尽管大家都为了贪图便宜绑定了银行卡，但是手机支付安全这个坎想要迈过去对于用户来说实在不容易。

支付安全敲警钟手机支付被盗要迈几道坎?

随着手机支付的盛行，网络上关于手机银行卡被盗的消息如水底沉渣泛起，黑客、病毒甚至丢手机都成为大家担心财产被盗的途径。手机支付是否安全？微信支付和支付宝钱包的技术能够做到真正的安全？各路媒体也纷纷关注这个问题。

和银行卡丢失不一样，手机丢失也就意味着小偷可以通过短信重置密码，大大增加了被盗的危险系数。不过微信支付和支付宝支付的安全保障真的就这么简单吗？接下来我们就演示手机被盗，作为一个小偷想盗取银行卡信息，支付宝和微信到底为我们的安全设置了几道门槛。

安全保护第一道防线——手势解锁

首先来看看支付宝钱包，尽管你没有给手机设置锁屏密码的习惯，但是在支付宝钱包的第一道关卡就是手势解锁，小偷想要突破支付宝钱包必须知道你的手势解锁密码。

不过和密码一样，全世界有70%的用户使用以下这个手势：

使用最多的手势

这和数字密码1234有什么区别吗？因此建议大家给自己设置一个复杂的手势，比如以下几个，至少能帮你抵挡一会儿。

复杂手势一览

支付宝钱包手势密码每天只有5次试错机会，错误只能重新登录。如果不行中招被破解进入支付宝里面，支付宝还有第二道关卡等着你。

多重密码保护支付宝捂好你的钱包

进入支付宝小偷第一步就是查看你的余额宝或者进行购买支付，比如说拿你的账号充话费都需要开启支付密码，支付密码就相当于银行卡中的密码一样，没有这个密码同样无法窃取你的钱财。

找回手机支付密码

不过也不要忽略一个问题——小额免密，支付宝钱包为了用户方便推出了小额免密的功能，每天免密额度最少是200元，如果你觉得不放心最好不要开启小额免密功能。

不知道密码接下来小偷当然会选择忘记密码并选择“找回支付密码”，支付宝钱包设计了两种找回方式，分别是通过“短信+安保问题”和“短信+已存快捷卡”找回。

两种找回方式

每个人在开通支付宝的时候都进行了实名认证和安保问题设置，这些认证信息包括身份证号、银行卡号等，小偷只有了解这些信息之后才能修改密码。如果小偷无法突破这一步没有办法盗取你的财产，在此也提醒大家在设置安保问题的时候一定不要太简单，身份证号和银行卡号也要保护好，如果你直接把这些信息都存在了手机里，那就无能为力了。

篇三：支付宝绑定的手机号怎么改

支付宝（alipay）最初作为淘宝网为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。

支付宝绑定的手机号是可以修改的，下面说一下修改方法。

手机号

登陆支付宝。

可以通过手机号码和密码登陆，也可以在淘宝网上用淘宝账号和密码登陆。

点击修改绑定的手机号码。

登陆支付宝后，把鼠标放到左边账户下面的手机号上，这时会显示你的手机号码，点击后面的“修改”。

或者在支付宝首页找到账户管理，然后点击账户信息，在基本信息里点击手机号下面的修改。进入修改手机号码界面后，会出现两种修改的方式，一种是原来的手机号能接收短信；另一种是原来的手机号码停机或停用，无法接收短信。这里先说第一种方式，点击进入修改。原手机号能接受短信的修改方法。

首先核实原手机信息，点击免费获取验证码，过一会儿手机会收到验证码短信，要在60秒内输入进去，如果60秒内没有及时输入，可以点击重新获取验证码。然后还要输入支付宝的支付密码，点击下一步。

验证码验证成功后，再输入新的手机号码，还要点击免费获取验证码，再点击确认修改。这样就成功更改了绑定的手机号码。

原手机不能接受短信的修改方法。

如果原手机号由于丢失或停用，无法接收短信，这样我们点击选择另一种方法进入修改。进入修改界面后，又会出现两种修改方式，一种是通过安全保护问题修改，另一种是人工处理，如果想通过安全保护问题修改，点击后进入修改界面。

输入安全保护问题的答案并通过后，再输入新的手机号码，通过验证码验证后，即成功完成了更改。

如果选择人工处理，需要填写你常用的邮箱，然后支付宝系统会向此邮箱发送“修改手机号码申请表”，你要接收邮件并认真填写好修改的手机号码信息，然后按照要求提交等待审核即可，一般会在48小说内审核完，如果通过会以邮件或手机短信的方式告知。注意事项文字都是个人原创。

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银行与第三方支付的前世今生

竞合谋变：银行与第三方支付的前世今生时间:2013-03-04来源:第一财经日报《第30次中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2012年6月,中国网民达5.38亿,通过手机上网的人数超过4.2亿,互联网正在深刻地改变人们的生活与消费方式。随着网络购物的兴起和电子商务的渗透,以支付宝为代表的第三方支付公司应运而生。而央行发放支付牌照,“快捷支付”快速崛起,令第三方机构将业务从单纯的转接支付拓展到了转账汇款、代缴费、基金销售和小额融资等金融服务领域。不过同时也暴露出一定的风险隐患。成长之路第三方支付缘起网络购物,壮大于快捷支付,不断发力全场景支付和增值服务创新,在快速发展进程中伴生出风险和问题,双刃剑的效应凸显。一、诞生与发展 C2C缘起于淘宝。2003年,在"非典"横行的日子里,国民大多选择在家里看电视而减少逛街,支付宝在电视上大做广告,赚足了眼球。淘宝集市从那时起,逐渐引领了中国网络购物的潮流和市场份额。“网购上淘宝”,成为年轻人的时尚。而在C2C的模式下,为了解决买卖双方的互信问题,支付宝模仿Paypal,承担了信用中介角色,第三方支付机构应运而生。从诞生到今天,支付宝仍旧是中国市场份额最大的第三方机构,注册用户超过7亿。中国市场前三的支付机构占据了超过80%的市场份额,其中支付宝超过50%,财付通超过20%,银联在线系超过10%。2012年,仅支付宝处理的交易金额就超过1万亿。中国的第三方机构,有着区别于欧美的鲜明特点,那就是跑赢大市的支付机构均采用捆绑模式,通过捆绑集团的电商平台保证交易量:支付宝捆绑淘宝与天猫商城,财付通捆绑拍拍与QQ网购等。而Paypal和MoneyBookers等国外支付公司,一般从创立起就是独立的支付机构,属开放式合作模式;在香港、台湾等地区,在线支付业务也是由银行、卡组织、Paypal等独立支付机构承担。自2004年起,随着电子商务的发展,中国的第三方支付机构像雨后春笋一样蓬勃发展。2011年5月,包括支付宝、财付通等第一批27家支付机构获发牌照;截至2013年1月,分六批累计发出223张支付机构牌照。牌照特许的经营范围包括:网络支付、预付费卡支付、移动支付、数字电视支付等。监管机构边发牌照边监管也助力第三方支付的发展,央行2005年10月颁布《支付清算组织管理办法》;2009年4月央行对支付机构进行登记报备;2010年6月,央行发布《非金融机构支付服务管理办法》;2011年5月开始发放第三方支付机构牌照。市场上目前有223家机构在执照经营,而据不完全统计,包括还在申

银行与支付宝们争什么

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/588426875.html, 银行与支付宝们争什么作者：叶檀来源：《大众理财顾问》2014年第05期叶檀著名财经评论人阿里日子不好过，第三方支付再受重创。中国金融未来将走向银行主导、信用卡支付为主的模式。 4月10日，一份名为《中国银监会中国人民银行关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》（银监发10号，简称“10号文”）的文件正式下发，规范银行与第三方支付合作。这似乎破除了央行与银监会不和传闻，起码在互联网金融监管上，双方合拍。 10号文要求，首次建立业务关联时，必须通过第三方支付机构和银行的双重身份鉴别，此前86号文可由第三方支付机构单独认证客户身份，5号文则要求商业银行识别。10号文再次强调银行在用电子渠道验证客户身份时，应采用双因素验证方式对客户身份进行鉴别。阿里金融之所以能够做大，最大的功劳是对客户资料、交易信息的大数据分析，这才使得阿里小贷有可能以极低的成本对平台上几十万客户进行高周转的小额放贷，并且保证极低的坏账率。但现在银行规定必须进行身份识别，大笔支付受到严密控制，换句话说，第三方支付的客户信息、交易资料，银行可以尽情掌握，支付宝等与银行有博弈能力的第三方支付系统，也就失去了核心优势，而对正在跃跃欲试运用金融互联网进行大数据分析的银行而言，可谓得来全不费工夫。银行加强了保密举措，10号文要求银行应构建安全的网络通道（如专线连接、VPN通道等），制定安全边界（如部署防火墙、DMZ隔离区等），防止第三方机构越界访问。第三方支付规模日益斗大，尤其是第三方互联网支付增速极快，舌头舔到了银行的碗里。根据EnfoDesk易观智库《2011年中国第三方支付市场季度监测》数据报告显示，2011年中国第三方互联网支付市场交易全年交易额规模达到2.16万亿元，较2010年增长99%。2012年第三方互联网支付的交易规模达到3.8万亿元，同比2011年增长76%。到2013年，全年第三方支付机构各类支付业务的总体交易规模达到17.9万亿元，同比增长43.2%。其中线下POS收单和互联网收单分别占比59.8%和33.5%，移动支付增长明显，线上线下进一步融合。支付宝是互联网第三方支付的龙头。2月8日，支付宝公司发布数据，截至2013年年底，支付宝实名用户已近3亿，其中支付宝快捷支付用户数是2.4亿，手机支付用户超过1亿。一旦进入二维码扫描支付时代，再绑定虚拟信用卡，智能手机支付将迎来爆发式增长。不仅支付宝，而是一批靠互联网起家的公司起舞，到那时候，恐怕几十万亿元的支付市场真没传统银行

我国第三方支付与银行的关系探析_以支付宝为例

技术与市场第16卷第9期2009年 1.第三方支付所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 2.第三方支付与银行关系的必要性第三方平台是商家和银行之间建立连接，以实现从消费者到金融机构以及商家之间的货币支付、现金流转、资金清算、查询统计。其资金流动的本质是：资金在银行存取和转账。因此，银行机构成了第三方支付的一个重要因素，分析第三方支付与银行的关系对促进电子商务的发展起着举足轻重的作用。现以支付宝为例，进行简要分析，支付宝是中国电子支付样本。支付宝在C2C、B2C以及B2B领域的全面拓展，以及在国内第三方支付企业中的出色表现，都使其成为中国第三方电子支付的重要样本。2009年7月6日，支付宝（中国）网络技术有限公司宣布其用户数正式突破2亿大关，10个中国网民中就有6个使用。截至2009年3月31日，通过支付宝进行的电子商务日交易笔数峰值已达400万笔，日交易额峰值突破7亿元。而2007年仅支付宝所产生的支付流量就已经超过了2006年全国第三方支付企业网上支付的流量总和。因此，支付宝与银行的竞合极大程度上代表了第三方支付与银行关系的发展趋势。 3.支付宝与银行的关系几经转变 1)第三方支付与银行的互利合作。支付宝建立初期，就与诸多国内外银行建立了合作关系。从2006年3月开始，农业银行、工商银行、建设银行、浦发银行、民生银行等10多家银行在短短几个月内相继携手支付宝，共同开拓中国电子商务市场。双方的合作，一方面解决了网上交易的安全信用问题，同时也为电子商务市场交易的需求提供了可能。第三方支付通过与银行的合作，获得了银行安全的支付网关接口，整合了不少中小商户资源，提升了规模和实力；网络银行分支机构也借第三方支付之力开拓了客户渠道发展了商家，并得到结算分成。 2)第三方支付与银行的合作进入瓶颈期。支付宝的免费模式让银行输不起。民生银行结束了与支付宝两年多的合作关系，其信用卡中心营销总监陈弘称其在支付宝上已经损失了800万元的资金成本；招商银行、光大信用卡中心也遭受了一定的损失，并对信用卡网上支付做出限制。银行业90%的盈利依然来自于放贷的息差收入。银行遭受如此大的损失，原因在于：支付宝交易存在假消费、真套现行为。套现，指持卡用户以支付宝为交易中介，将信用卡信用额度转至借记卡，最终取得无息贷款。整个过程没有真实的货物交易，无需缴纳额外费用。而如果信用卡在ATM或银行柜台提现，则要支付不低的手续费和利息。银行做出如此决策，最根本的问题是银行在其中无利可图。支付宝的信用卡交易是完全免费的，中国银行等各家银行的信用卡都是免费为支付宝提供网上支付服务，支付宝不付给银行任何费用。信用卡利润来源主要是年费、手续费和利息费。在国内信用卡营销大打价格战的情况下，年费已形同虚设，来自商家的手续费便成了信用卡最重要利润来源。用POS机刷卡消费，持卡人虽然无须支付额外费用，但商户却需向银行缴纳一定手续费。然而，在支付宝这个支付平台上，信用卡却收不到一分钱。 3)找到新的共赢点，继续携手同行。事实上，“共赢”仍然是银行与支付宝的主旋律。民生银行、中国银行等并没有完全切断与支付宝的合作，保留了其借记卡的支付宝交易功能。而中信银行，也在8月悄然恢复了信用卡支付宝交易功能。对于双方，一种新的双赢的合作模式，成了他们迫切的话题。目前支付宝与工商等银行，进行着互换“黑名单信息”的沟通方式，支付宝的记录也将作为诚信指数提供给银行，成为银行发放贷款、衡量优质客户的重要依据。支付宝每天产生大量可记录、可监控信息，有巨大的数据库为基础的支付宝，可以成为评判个人诚信体系的重要指标。 4)二者的关系逐步发展为竞合对手。目前，两者正进行着激烈的竞争。银行界试图进军第三方支付，《电子商务发展“十一五”规划》中已经明确指出要鼓励银联、商业银行等机构发展第三方支付业务，这将给第三方支付机构带来很大的压力。而此时，第三方支付也积极采取措施以增加竞争力，例如支付宝近期也在走国际化开拓路径，已经跟日本、美国、澳大利亚等地的三百多家知名百货公司谈好合作，支持12种国际货币的兑换，中国用户只需进入国外百货公司的网站，通过支付宝就可以买到澳大利亚的奶粉、日本的包包等。第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网上支付抢生意，甚至有可能领取银行牌照，变身成零售银行。另一方面，二者缺一不可。在网上支付领域里，银行的地位是无法被取代的，第三方支付最终实现资金的存取和转账还要在银行账户进行。同时，鉴于支付宝和淘宝网在中国电子商务市场举足轻重的地位，银行丧失了和支付宝的合作就意味着面临持卡人的抵触，丧失大量客户。参考文献： [1]杨坚争.电子商务基础与应用[M].西安电子科技大学出版社， 2007.315-317. [2]赵立平.电子商务概论[M].上海：复旦大学出版社，2000. [3]帅青红.电子支付结算系统[M].成都：西南财经大学出版社， 2006. 我国第三方支付与银行的关系探析 —— —以支付宝为例秦文瑞苏小琳西南财经大学经济信息工程学院成都611130 摘要：随着国内电子商务的日渐流行，第三方支付作为其主要实现手段，倍受人们的关注。而第三方支付的发展离不开银行系统的支持，同样以营利为目的，二者如何共存于电子商务市场？本文将以支付宝为例探析二者的关系。关键词：支付宝第三方支付银行 doi:10.3969/j.issn.1006-8554.2009.09.028 金融管理 41

第三方支付平台与银行的“软冲突”智慧--以支付宝为例

CHINA MANAGEMENT INFORMATIONIZATION /有创新要素中，大量怀揣创业梦想的创新人才共同构筑了天使投资发育的温床。而创新人才的供给必定离不开高等教育群落的存在，有了高校群落，尤其是研究型大学的支撑，就可以带来源源不断的创新人才。同时，创新也需要有很好的报酬安排，硅谷的员工持股计划对于吸引创新人才，引燃创业激情，汇聚创新要素都有着巨大的推动作用，如何借鉴这一经验是发展我国天使投资过程中必须解决好的重要问题。其次，要考虑天使投资人的供给是否充足。天使投资是风险极高的投资，要有一定经济实力的人才可以做，这些人不一定是富豪，但要具备较强的资本运作意识和风险承受能力。因此，打造区域天使投资市场要选择市场经济发达，成功的企业家和创业者聚集的地域。同时，天使投资人是具有天使一样情怀的人，乐于奉献甘愿冒险是天使投资人的共同基因。他们视天使投资为再创业的过程，乐于为创业者提供各种援助。天使投资人在追求较高投资回报的同时，由投资项目有益于社会福利等原因所带来的社会公共效应和创业成功的荣誉感，也是天使投资人普遍追求的效用。因此那些具备较强的社会责任感的人群才是符合条件的潜在天使投资人。最后，要考虑区域环境是否适宜。天使投资能否得到持续健康发展，高度依赖于区域环境的健康程度，其中包括民间信用水平的高低，企业群的集聚程度，私人股权转让市场的发达程度，政府的优惠政策力度大小，地域经济结构及发展方向等。主要参考文献［１］王德禄，徐苏涛．创业视角下的天使投资［Ｊ］．科技创新与生产力，２０１３（２）．［2］程爱华.国外天使投资发展的经验及对民营企业融资的启示［Ｊ］.全国商情，２００９（5）. ［3］邵坤.探索中国天使投资模式［Ｊ］.资本市场，２０１２（3）. ［4］徐苏涛，胡朋.硅谷天使投资案例研究［Ｊ］.科技创新与生产力，２０１３（4）. ［5］韩宇.风险投资与美国高技术城市的成长［Ｊ］.史学集刊，２０１４（2）.［6］王德禄.硅谷创新的秘诀：天使投资［Ｊ］.中关村，２０１０（4）. ［7］刘洋.天使元年中国天使投资发展研究［Ｊ］.湖北工业大学学报，２０１２（6）. ［8］王晓津.美国创业投资的早期发展［Ｊ］.财经科学，２００５（3）. ［9］李向辉，李艳茹.国外天使投资发展经验及对江苏省的启示［Ｊ］.江苏科技信息，２０１４（3）. ［10］钟坚.美国硅谷模式成功的经济与制度分析［Ｊ］.学术界，２００２（3）. 第三方支付平台与银行的“软冲突”智慧 —— —以支付宝为例鲁嬴（北京语言大学信息管理与信息系统系，北京100083）［摘要］随着以支付宝为代表的第三方支付平台在公民日常生活中所起到的作用和影响力与日俱增，第三方支付平台与银行的关系也悄然发生着变化，从最初的“蜜月期”到四大行联手封杀支付宝的传闻再到第三方支付平台频频出招涉足金融之外的多个领域提高自己的“抗打击”能力。本文提出“软冲突”概念，通过对支付宝与银行之间合作与竞争关系由来始末的分析一探双方关系的发展前景。［关键词］软冲突；支付宝；银行；沉淀资本金 doi:10.3969/j.issn.1673-0194.2014.23.043 ［中图分类号］F830［文献标识码］A ［文章编号］1673-0194（2014）23-0073-03［收稿日期］2014-08-14［基金项目］北京语言大学“北语模课”一期工程教学模式改革项目经费资助。 1 研究背景随着电子商务的繁荣发展和第三方支付方式的兴起，人们在日常生活中切实享受到第三方支付带来的便利：代购代付、虚拟用品交易、充值，水电费线上支付等。支付宝作为目前国内第三方支付平台的代表，其影响力已经渗透到公民日常生活中的方方面面。然而随着支付宝业务领域的不断扩大，其与以银行为代表的传统金融行业的利益冲突也愈演愈烈。随着２０１４年３月央行对支付宝虚拟信用卡的封杀，对线下“条码支付”方式持消极态度，支付宝与四大行的关系骤然降温。本文以支付宝和银行之间的关系为讨论话题，首先回顾了支付宝和银行之间的紧密合作；其次在分析了支付宝和银行之间利益冲突特点的基础上阐述了“软冲突”的定义和含义；最后结合支付宝自身的优势与劣势对其与银行之间的关系进行了展望。 2 支付宝与银行的合作与竞争2.１支付宝的繁荣得益于银行支持支付宝自２００６年成立并推出自己的网上支付功能以来，一直采取与银行“紧密”合作的姿态。所谓“紧密”体现在两个方面。其一，支付宝的出现帮助银行系统很好地缓解了在线支付客户流失的现象，而这种现象多半是因为各银行金融接口不同而导致的。换句话说支付宝代替银行在网络金融方面，尤其是网络支付方面做了“试水”的尝试，结果有目共睹。其二，支付宝与工商银行合作，通过建立备付金账户的形式，作为第三方对网络交易过程进行信用担保，极大地保证了在线交易的安全性，从而为自己吸引了大量客户。正因为有银行体系的大力支持，支付宝发展初期一帆风顺，加之在第三方支付领域的领先地位，其迅速占领国内市场，最终发展成如今规模。在众多支付宝与银行合作的例证中， !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! 中国管理信息化Ｃhina Management Informationization 2014年12月第17卷第23期 Dec.，2014Vol ．17，No ．23 73

支付宝限额对商业银行的积极影响

支付宝限额对商业银行的积极影响经济与工商管理学院花度摘要：自支付宝平台及余额宝产品推出以来，随着互联网的快速发展，支付宝公司与商业银行在支付、转账等多种业务上存在竞争。本文以新规在2016年正式施行后，支付宝的转账、支付等业务额度受限为例，说明了新规对支付宝的限制，以及新规发行后，商业银行从中受到的积极影响。关键词：支付宝限额；商业银行；影响自2010年以来，整个支付市场发生了巨大的变化。据易观智库数据显示，2015年第3季度，中国第三方移动支付市场交易规模达43914亿元。其中支付宝以71.51%的市场份额占据首位；而银联的市场份额仅为0.49%。在第三方支付的冲击下，商业银行在移动支付市场交易规模被严重压缩。 2015年12月28日，央行为规范网络支付业务、防范支付风险，发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，该规定将于2016年7月1日正式施行。按此规定，支付宝将支付账户分为三类：Ⅰ类额度1000元/终身，绑定一张银行卡即可；Ⅱ类额度10万元/年，需上传身份证或绑定两张不同的银行卡；Ⅲ类额度20万元/年，在Ⅱ类基础上再加2 项验证即可。三类账户中提到的额度是指用支付宝余额进行转账、消费、购买投资理财等金融类产品共享的额度。虽然银行卡快捷支付、网银、余额宝、蚂蚁花呗等支付工具不算入余额支付额度，但支付宝平台的支付、转账等功能会由于余额支付额度受限。一、支付宝与商业银行的竞争（一）支付宝与商业银行负债业务的竞争支付宝网络技术有限公司是国内第三方支付平台。在网上进行购物支付时，消费者会先将资金汇入支付宝中，待确认收货后，再通过支付宝将资金转给卖家的支付宝账户。在这段时间里，实际上是用户将钱款交给支付宝代为保管，双方之间形成了我国《合同法》第365条下的保管合同关系。［１］从消费者在网上付款时，到确认收货时的时间内，资金存放在支付宝平台的账户上。除消费支付以外，消费者为方便快捷，将资金直接存入支付宝余额，这也形成了支付宝平台的沉淀资金。随着日益扩大的网上消费群体，支付宝沉淀资金压缩了商业银行吸收存款的空间。商业银行的是以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款业务，即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润。支付宝沉淀资金使得商业银行吸收存款减少，压缩了商业银行负债业务，减少了利润空间。同时，支付宝沉淀资金，也相当于存款派生机制中的现金漏损，一部分现金流出银行体系。现金漏损减少了商业银行发放贷款的能力，使存款乘数缩小，派生存款量减少。（二）支付宝与商业银行资产业务的竞争支付宝除支付服务外，还提供余额宝等理财服务。2013年6月，支付宝推出账户余额增值服务“余额宝”，通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，无任何手续费。余额宝是支付宝和天弘基金公司合作推出的一款基金产品。［１］用户将资金转入余额宝后，支付宝平台将使用这笔资金购买天弘公司发行的基金产品。这促进用户将资金存入支付宝余额，并转入余额宝。反观商业银行的理财业务，收益相对余额宝较低，同时存入理财产品的资金不能随时进行支付和转出。当前国内货币基金的年收益率基本在3%到4%之间，而余额宝在推出时，官网宣布的年化收益率达到5.096%，远超国内其他货币基金的平均收益水平，这对商业银行的传统业务和市场地位产生很大冲击。［２］二、支付宝限额对支付宝的限制

互联网金融对传统商业银行的影响分析——以支付宝为例

摘要自从改革开放以来，我国的国民经济获得了持续较快的发展。于此同时，企业的贷款融资、公民的个人信贷、公民储蓄理财等各种需求也随之而来。有需求就会有市场，由于我国的金融行业起步时间较晚，因此在突然增长的市场环境面前，我国的金融行业获得了飞速发展的机会。从改革开放到现在，大部分的时间金融行业发展的“黄金时期”。与此同时，对于金融行业的法律体系和市场监管也日益完善。但是，近年来，随着经济和科技的快速发展，公民消费便捷度需求的增加和理财产品灵活多样化需求的增加，各类电子银行和数据金融产品应运而生。以阿里巴巴旗下的“支付宝”为例，其同等本金下的收益系数远远高于银行利息，并且存取便捷，其旗下的理财基金产品也更加多样化。这种数字金融的出现对于传统金融的冲击无疑是巨大的。但是同时，传统金融由于监管到位、体系完善等优势，仍有广阔的发展空间。本文以新形势下的传统金融出发点，系统地分析和研究了传统金融的弊端和所面临的危机，同时以支付宝为例，根据支付宝的特点分析了其自身优势和机遇，继而针对传统商业银行的不足之处提出了相关的改进意见。以期为传统金融适应时代发展和市场需求提供文献资料和理论参考，推动我国金融体系的进一步完善，推动我国金融市场的长期健康发展。关键词：传统金融；数字金融；金融体系；金融市场

目录第一章导论 (4) 1.1研究背景 (4) 1.2研究目的与意义 (4) 1.3文献综述 (5) 1.4研究内容及结构安排 (6) 1.5研究方法及技术路线 (6) 1.6创新之处 (7) 第二章互联网金融的理论概述 (7) 2.1互联网金融的概念和特征 (7) 2.2支付宝的运营模式 (9) 2.3本章小结 (9) 第三章支付宝的发展战略研究 (9) 3.1支付宝发展简介和概括 (9) 3.2支付宝发展的优劣势分析 (9) 3.3本章小结 (10) 第四章支付宝对传统商业银行的影响分析 (11) 4.1支付宝给传统商业银行带来的方便 (11) 4.2支付宝给传统商业银行带来的冲击 (11) 4.3传统商业银行应对支付宝挑战的优劣势 (15) 4.4本章小结 (16) 第五章传统商业银行应对支付宝冲击的策略 (17) 5.1转变传统的经营理念和方式 (17) 5.2多元化经营策略 (18) 5.3合作与竞争策略 (20) 5.4本章小结 (21) 第六章结论与展望 (21) 6.1结论 (21) 6.2展望 (22) 参考文献 (22) 附录 (24)

支付宝的归属之争

支付宝的归属之争工商C111班小组成员：王笑然王哓敏张宏建李慧劼李丹

“你怎么招呼都没有打就把我家小母鸡抱走了？” “我有跟你商量过的呀！” “没有！” “就有！” 如此小儿掐架，发生在两家互联网公司身上。它们一个叫做雅虎的美国公司，曾引领门户网站之先；一个叫做阿里巴巴集团，是中国电子商务之翘楚。雅虎持有阿里巴巴集团约39%的股份。一、支付宝简介浙江支付宝网络技术有限公司（原名支付宝（中国）网络技术有限公司）是国内领先的独立第三方支付平台，是由前阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝是全球最大电子商务公司阿里巴巴集团的关联公司，定位于电子商务支付领域，支付宝用户首次达到1亿是在2008年8月底，从其2003年10月首次在淘宝出现到积累1亿用户，期间用了近5年时间。但从1亿用户增长到2亿用户，支付宝仅仅用了10个月，而从2亿增长到3亿，只用了9个月。 2010年3月14日，支付宝又宣布其用户正式突破3亿，这是国内第三方支付公司用户数首次达到3亿规模。 2014年3月支付宝将联合中信银行首发100万张网络信用卡。二、事件大致过程：马云，这个本世纪以来常操一口流利英文活跃于国际场合的中国企业风云人物，会偷天换日，把明明属于中外合资企业阿里巴巴集团的核心资产“支付宝”，悄然转入自己控制的私人企业名下。作为共持股阿里巴巴集团70%股份的两大主要股东，美国雅虎和日本软银面，马云一方系阿里巴巴集团小股东，但又是管理控制者。此番转让操作始于2009年6月，终于2010年8月。转让低价而且秘密，如今木已成舟。三、支付宝股权之争简介 2011年5月11日，雅虎在提交给美国证券交易会（SEC）的经营业绩详细报告（10-Q）中指出，阿里巴巴集团旗下子公司支付宝所有权被转移到了马云控股的一家公司（浙江阿里巴巴），以帮助支付宝获得在中国境内的第三方支付牌照。阿里巴巴集团随即发表声明解释，

四大银行为何绞杀支付宝

四大银行为何绞杀支付宝从余额宝、银行（加上政府）、用户、公众四个方面进行分析。从余额宝的性质、领域、发展前景来看，从银行角度分析对与错，从广大用户以及偏好来分析马云急了，发文怒斥四大银行封杀余额宝针对四大行限制储户转向支付宝的资金额度一事，马云今天发布文章，言辞激烈的指责四大行是在“联手封杀支付宝”。并质疑此举不公平，不合法。“举世未闻匪夷所思”。昨天，支付宝交易量最大的建行把支付宝快捷支付额度调低到了单笔最高5000元，每月不超过5万元。而一周前，工行、农行、中行已经下调了用户使用支付宝快捷支付的额度。其中，工行的额度由原先的单笔5万下调为5千，每月限额则从20万降为5万。中行、农行则将额度从原先的单笔5万降为单笔1万。对于下调额度的原因，工行和农行给出的理由是“为了保护用户资金安全”。不过，业界普遍认为，近期四大行封杀根本原因可能是余额宝等互联网金融产品的创新触及了四大行的利益。

支付宝官微今日(3月23日)晚间发布马云题为“支付宝，请扛住!”的文章，以此回击。文中，马云言辞激烈的指责四大行限制储户转移资金的行为不合法，是以“垄断和权力”来封杀支付宝。马云称，封杀行为与中央“三中全会，群众路线，两会决议”相违悖。更借国际友人之口怒斥四大行此举“举世未闻，匪夷所思”。据媒体报道，四大行通过下调支付宝快捷支付额度的方式来限制余额宝产品的购买额度，用户与快捷支付相关的网购、还款等其他服务也受到很大影响。以工行用户使用支付宝信用卡还款为例，额度下调后，意味着用户如果想通过快捷支付还款到信用卡，单笔操作只能还款5千元。假设用户要给自己的信用卡还款两万，必须操作4次才可完成。 “四大行”此举引发了大量用户的不满。用户认为，如何使用银行卡资金是自己的权利，银行无权干涉。例如，著名作家“六六”20日就发表微博表达“被限额”的不满。这一微博目前被转发接近2500次，有网友也这样质疑道：“钱是自己的，银行凭啥设置条件?” 刘胜军认为，四大银行封杀余额宝之举，既不高明，也是徒劳，实属不智：第一，四大行限制的不是支付宝，而是支付宝的用户的权利和利益〖虑到余额宝8000多万用户、支付宝3亿多用户的规模，四大银行此举，无异于自绝于网民。一旦成为“网民公敌”，四大银行的品牌形象将严重受损。众所周知，“国有”银行长期低效、服务差、靠垄断利息差获取超额利润、排斥小微企业融资，已成人人喊打的对象。四大行不仅不闭门反思、思而奋进，如今反而把自残当成小聪明。第二，四大行的行为涉嫌违反《反垄断法》。2008年中国颁布《反垄断法》。首先，四大银行对用户购买与额宝的转账额度进行限制，这涉嫌违背了《反垄断法》第十七条：“禁止具有市场支配地位的经营者从事下列滥用市场支配地位的行为：（五）没有正当理由搭售商品，或者在交易时附加其他不合理的交易条件；（六）没有正当理由，对条件相同的交易相

支付宝支付平台对国有商业银行的影响分析——以中国银行为例(下)

支付宝支付平台对国有商业银行的影响分析支付宝支付平台对国有商业银行的影响分析 ————以中国银行为例以中国银行为例以中国银行为例((下) 2015年06月24日 (五)案例分析：中国银行所受到的影响 1.国际外汇结算业务受到影响。当前我国商业银行国际化程度最高的是中国银行，中国银行最主要职能是国际外汇结算业务。2007年8月，支付宝作为第三方在线支付平台首家实现跨境支付业务，通过“人民币收款，向境外商家结算外币”的支付解决方案，并于2013年9月，支付宝成为首批获得跨境电子商务外汇支付业务试点资格的企业。在全球战略下，支付宝的合作对象是全世界的网上商家，我国具有巨大市场消费潜力的，日益增加的网购爱好者，可以方便的使用我国货币在支付宝合作的外商网站上直接购买外国货币计价的商品。在跨境电子商务领域对中国银行市场份额和客户数量产生直接或间接影响。图3 支付宝境外收单业务流程 2.存贷款业务受到的影响。据理财周报的报道：2011年前三季度，16家上市银行存款总额为54.79万亿，与二季度末的54.89万亿相比减少了1000亿左右，在10家存款减少的银行中中行较为突出，三季度存款减少1256亿，减少幅度达到1.55%，存款的减少拉低了存贷比，中行的存贷比超过了75%的监管红线。专家分析银行存款的减少除了宏观经济原因，还有一些高收益理财、民间借贷以及支付宝等第三方支付平台的综合影响。 3.客户数量和营业网点的业务量的减少。在客户数量方面，支付宝支付平台瓜分了大批量的中国银行网上银行的客户资源。2012年，支付宝个人客户数达到3.5亿户，企业客户数达到46万户。尤其是支付宝的个人注册用户甚至超过中国银行个人客户数的数倍，挤占了大量的网上交易的市场份额。据统计个人客户交易额占网银总交易额的16%，个人客户逐渐成为网上交易的竞争重点。从中国金融年鉴中得出数据：截止2012年末，在四大国有商业中，农行的境内分支机构居首位为23472个，工行居第二位为17125个，建行次之为14121个，中行的居于末位为11277个。中行的机构数仅约为农行的1/2。中行的营业网点相比其他国有商业银行来说偏少，客户资源的瓜分程度更大，吸收存款变得越来越困难，业务量的减少将会更加明显。表3 2012年支付宝支付平台与中国银行网上银行客户数量的比较个人客户数(户) 企业客户数(户) 第三方支付平台支付宝 4.5亿 54万国有商业银行网银中国银行 0.9亿 220万 4.在社会支付体系中的作用被削弱。随着生活节奏的加快，现代金融支付方式的多样化，客户对现金和银行柜台服务的依赖性降低，对便利的消费和便捷的支付的需求更大。非现金支付在我们的金融生活中越来越活跃。非现金支付主要包括网上支付和使用银行卡支付。

支付宝股权之争

支付宝股权之争：马云足够“诚意”令孙正义妥协持续数月的支付宝股权之争终于落下帷幕。昨晚8时，阿里巴巴集团、雅虎和软银共同宣布，就支付宝股权转让事件正式签署协议，支付宝的控股公司承诺在上市时予以阿里巴巴集团一次性的现金回报。据悉，阿里巴巴集团为此支付的回报额为支付宝在上市时总市值的37.5%，回报额将不低于20亿美元且不超过60亿美元。除了现金回报，协议内容还包括，阿里巴巴集团将许可支付宝公司及其子公司使用所需要的知识产权，提供有关软件技术服务。支付宝公司将会支付知识产权许可费用和软件技术服务费给阿里巴巴集团。该项费用为支付宝及其子公司税前利润的49.9%，反映了该等知识产权和软件技术的贡献。当支付宝或者其控股公司上市或发生其他变现事宜后，将不再需要支付上述费用。阿里巴巴集团董事会主席马云表示，“在过去的几个月，我们和软银及雅虎一起进行了坦诚和积极的沟通，达成了一个兼顾各方利益的协议。这个协议对于阿里巴巴集团的所有员工、客户和股东都是有利的。最重要的是，可以确保支付宝拥有牌照并且安全、健康、稳健地可持续发展。” 雅虎CEO卡罗尔?巴茨也认为，对于雅虎公司、雅虎的股东以及所有协议参与者来说，这是一个非常理想的结果，“最终达成的协议将会维护淘宝的价值，并让各方分享支付宝的利润，同时确保阿里巴巴集团能在支付宝上市时得到价值兑现。阿里巴巴集团及其管理层在公司管理和创造价值方面拥有骄人的成绩，我们期望继续参与和分享阿里巴巴集团及支付宝未来持续不断的成功。” 而一直被认为是达成协议最大阻碍的软银CEO孙正义也终于在马云足够的“诚意”下妥协。 “这一协议能够达成，是建立在阿里巴巴集团、软银及雅虎长期深厚的合作关系以及互相信任的基础上。该协议也将让阿里巴巴集团在马云的领导下延续高速的成长。”孙正义说，“中国互联网市场是全球最大、发展最快的市场，而阿里巴巴在中国互联网行业中是明显的领导者。阿里巴巴集团和支付宝的密切关系将让阿里巴巴集团在未来继续保持领先的地位。” 支付宝股权之争事件回放 ◆2011年5月11日，据雅虎提交给美国证券交易委员会的文件显示，阿里巴巴集团已经将在线支付公司支付宝的所有权转让给马云控股的另一家新公司。雅虎在SEC文件中披露，其持股43%的阿里巴巴集团已经将支付宝的所有权转移到了马云控股的一家新公司中。文件称，为了尽快获得监管部门的牌照，阿里巴巴对支付宝进行了重组，支付宝将成为中国一家国内公司的全资子公司，而马云持有该公司的多数股权。 ◆5月13日，雅虎发布声明称，转移支付宝举动尚未得到阿里巴巴集团董事会或股东批准。 ◆5月16日，马云在香港阿里巴巴股东大会现场接受股东提问时表示，支付宝重组转移所有权至其控股的另一公司绝对合法，目的就是使得支付宝符合国家政策顺利获得第三方支付牌照。随后，雅虎与阿里巴巴发布联合声明，称双方正在并将致力于推进谈判，解决围绕着支付宝的问题。 ◆5月26日，雅虎CEO巴茨称，雅虎将因支付宝事件获得适当补偿，各方已就此达成一致。