商业银行发展小微企业金融面临的问题

商业银行发展小微企业金融面临的问题改善小微企业的融资环境，帮助小微企业成长，已经成为我国各级政府的共识。商业银行也认识到在当前的金融环境和竞争环境中，必须要大力发展小微企业金融，然而小微企业的固有经营特性与商业银行的信贷支持标准之间，存在非常大的差距。因而商业银行在发展小微企业金融服务过程中存在较多的限制以及问题，主要表现在以下几个方面。

1.商业银行与小微企业间信息不对称

在信贷市场中，市场信息是不完全的。由于信息不对称，诚信且有融资需求的小微企业就容易被淘汰，最后进入商业银行的就可能是违约风险高的小微企业，这样作为贷款方的商业银行面临的风险就可能会更大。可见信息不对称性使得商业银行的小微企业客户之间很难达到双赢。

1.1 商业银行很难寻求合适的小微企业

由于信息不对称，小微企业作为借款人在大多情况下向商业银行提供的信息或资料的真实性难以考究，有些小微企业甚至没有财务报表，有的话也只是为了达到某种目的而编制的。作为贷款人的商业银行根据小微企业所提供的这些资料来判断是否对其发放贷款，在所提供的这些材料中，如何判断其真实性和如何防范自身的风险是商业银行不得不考虑的问题。提供的书面材料是为了证实企业的信用度，提高企业的贷款成功概率，但这些信息的真实性很难进行考证，很多小微企业为达到贷款标准，甚至出现伪造信息的现象，因此，各商业银行如何对这些信息进行验证，降低小微企业的贷款风险是其不得不面对的现实问题。可见给小微企业贷款的风险相对较高。商业银行经营管理按照流动性、安全性和盈利性的“三性”原则，作为贷款方的商业银行必须考虑自身的成本、收益和风险控制。为了提高自身利益和降低信贷风险，处于信息不对称劣势的商业银行，很自然地降低了向小微企业提供贷款的主动性和积极性，偏好于选择不发放贷款或少发放贷款，即出现“惜贷”现象。可见，由于商业银行与小微企业之间存在严重的信息不对称，贷款人即商业银行很难找到合适的小微企业客户。

1.2 小微企业很难找到匹配的商业银行

商业银行对小微企业的真实情况不足以了解，小微企业实际上可能对资金的

需求非常强烈，并且违约风险很小的小微企业由于信息的不对称，使得银行无法将贷款给企业。真正需要资金的小微企业却无法获得资金。由于信息不对称和小微企业的贷款风险比例较高，导致商业银行对小微企业的贷款变得较为谨慎，部分自身信用度较高的小微企业由于无法取得银行的信任，而不能获取发展急需的资金。由于小微信贷风险高，商业银行一般从自身风险要求出发，单方面设置较高的小微企业准入门槛和授信条件对目标客户进行删选，把一部分“诚信”的小微企业拒之门外。这导致银行的放贷标准与小微企业的融资需求实际状况不相匹配，从而使真正有融资需求的小微企业找不到愿意给自己贷款的银行。这就会因信息不对称将一部分信用度较高的小微企业排除在可贷范围之外，也就导致了小微企业与商业银行的匹配度较低，使急需发展资金、融资困难的小微企业很难找到匹配的银行获取发展资金。

2.小微企业贷款的特点

2.1 小微企业贷款风险普遍较高

虽然我国政府越来越重视发展小微企业，并制定了一系列措施，但对于商业银行来说，依然会面临相对较高的风险。

首先，小微企业自身特点决定了其在经营中必然存在着风险，由于其自身管理和内部财务制度不够规范、信息不透明，银行也就无法获得其真实的经营情况。所以商业银行贷款给小微企业的时候，自然要面临小微企业经营带来的风险。另外由于小微企业的抵押物缺乏商业银行认可，使得小微企业违约风险相对突出。因此，商业银行在给小微企业贷款的时候，为之消耗的人力、物力、财力比较多、信贷风险较大，回报较小，因此影响了商业银行对其贷款的积极性和主动性。

另外，监管部门对商业银行的资本充足率、不良贷款率、杠杆率等资本监管指标有一定的约束。商业银行在进行资产配置时，出于监管部门财务指标的考虑，一定会选择风险系数较低的大、中型企业，与此同时也就选择放弃了风险系数较高的小微型企业。商业银行的经营原则是安全性、流动性、盈利性，并且安全性是其中最重要的一项原则，因此商业银行经营必须时时刻刻以安全性为前提。因而商业银行在对贷款对象的选择上，仍然会选择风险低、信用记录良好的大、中型企业。可见商业银行缺乏变革的内在动力，这样很难推动小微金融市场的开拓发展。

2.2 小微企业信贷业务成本压力较大

根据统计显示，目前我国大型企业均能通过银行进行融资，80%的中型企业也能够通过银行顺利融资，但是对于规模以下的小微企业来说，它们之中只有20%能够获得银行的授信。据相关金融信息统计，我国商业银行队大型企业的准贷门槛设置较低，一般大型企业均能从银行获取发展资金，有八成左右的中型企业也能从商业银行获取发展资金，但对小微企业的信贷标准设置门槛较高，导致大多数小微企业的融资较难。虽然近年来，国家支持小微企业的政策力度不断增强，商业银行对小微企业的重视度也在不断提高。然而小微企业因贷款金额小、期限短、信用等级低、抵押担保难落实等特点，使商业银行在向小微企业提供信贷支持时，业务成本压力相对较大。也就是说，同时对于商业银行来说，它们对小微企业的授信成本远远高于它们对大中型企业的授信成本。

同时，大多数商业银行没有形成一套完全匹配小微企业的操作系统，依然像服务大中型企业那样一单一单地来做小微企业贷款业务，这样必然要承受巨大的人工成本压力，最终致使业务发展缓慢。

另外，小微企业大部分从事零售类业务，因而给商业银行带来的中间业务收入或存款沉淀较少，这是商业银行开展小微企业金融相对审慎的又一原因。

3.同业竞争加剧

3.1 商业银行间竞争激烈

我国商业银行在业务发展过程中过分依赖利差生成利润，但随着部分基金产品纷纷进入信贷头寸争夺之战中，资金头寸越来越紧张，传统业务利润空间越来越小，各商业银行的业务同质化较为严重。几年前，小微企业金融业务还是一片尚待开发的“蓝海”。但2009年以来，在小微金融业务推出后，小微企业金融服务不再是“边缘市场”，开始真正地成为各家商业银行的发力点，包括商业银行在内的金融机构不断加快进入小微企业市场的脚步，同业竞争越来越激烈。近年来各商业银行及其他金融机构都纷纷推出了面向小微企业的金融服务产品，但是只是改变了小微企业贷款的服务模式，而很少从产品本身上进行创新。因此从本质上来看，国内商业银行小微企业金融服务过于盲从，这种“羊群效应”的发展方式，近几年，随着国家一系列支持小微企业政策的出台，在经济结构调整的关

键期，各商业银行也积极推进结构转型，小微企业贷款已成为各商业银行竞相追逐的新的利润空间，各金融机构竞争激烈，各商业银行纷纷推出一系列针对小微企业贷款的优惠政策和金融服务产品，但这种羊群式的发展策略，导致小微企业的金融业务发展缺乏理性，过于盲从，不利于金融产品的创新发展，使得小微金融市场竞争异常激烈，从长期来看并不利于商业银行金融服务的良性发展。

3.2 电商涉足小微金融

2010年以来，阿里巴巴、京东等互联网巨头纷纷涉足金融行业，加快脚步抢占互联网金融市场一席之地。截至2013年12月30日，阿里巴巴金融累计发放小贷总额超过1500亿元，获贷客户数超过64万。目前阿里巴巴金融提出“专注于小微企业的融资服务提供商”的口号，助力解决小微企业融资难的问题。和传统的信贷模式不同，阿里巴巴金融通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供可持续性的、普惠制的电子商务金融服务，向这些无法在传统金融渠道获得贷款的群体提供“金额小、期限短、随借随还”的纯信用小额贷款服务。这种新型的电子信贷模式是一种纯信用贷款业务，可以利用其互联网优势进行运营，向阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业以及个人提供可持续性的电子商务金融服务，为小微企业和个人创业者提供了资金支持，这是传统金融系统所不能提供的金融业务短板，也是对传统金融业务的有益补充。

其所开发的以数据和网络互联网为核心的新型微贷技术是阿里巴巴金融解决小微企业融资的关键所在。为了体现小微企业在电商平台累积的信用价值，降低小微企业融资的门槛，2010年以来，阿里巴巴金融相继开发出阿里信用贷款、淘宝（天猫）信用贷款、淘宝（天猫）订单贷款等微贷产品，且均为纯信用贷款，不需要小微企业提交任何担保或抵押，支持以日计息，随借随还。阿里巴巴根据市场的实际需求，积极创新，开发出一系列纯信用的微贷金融产品，在借贷过程中，贷款者不需要提供任何抵押物品或担保，利息按日计算，可以随借随还，具有较强的灵活性。另外，小微企业依赖互联网的云计算技术运算大量的数据，不仅保证其安全性和高效性，也简化了小微企业的融资环节，可以向小微企业提供全年、全天候金融服务，并使得同时向大批量的小微企业提供金融成为现实。极大的提高了小微企业的融资效率，为小微企业的发展开辟了一种新的融资模式。

由此可见，阿里巴巴金融等电商进入小微金融市场，凭借其强大的数据和网络互联网技术无疑会威胁到商业银行。

4.贷款专门经营机制不完善

随着我国政府支持力度的不断加大和各商业银行的重视程度不断提高，我国商业银行小微信贷业务取得了较快发展。但是我国商业银行小微信贷业务发展目前仍处于初级阶段，还缺乏相应的经营机制。随着我国经济的快速发展，国家对小微企业的发展日益重视，各商业银行在利率市场化的影响下，也不断积极寻求新的利润发展空间，对市场潜力较大的小微企业贷款业务也在不断拓展，但由于我国商业银行小微贷款业务的发展较晚，其中还存在不少问题，相应的机制还不有待于进一步完善。

4.1 缺乏针对小微企业的专业细分标准

自2011年6月，工信部等四部委联合印发了企业划分新国标，第一次在中小企业划型中增加了“微型企业”这一类别开始后，针对小微企业本身的特点，此标准在商业银行自行认定中一直没有再进行细化标准。可见细化小微贷款的标准还不完善，虽然监管部门有支持小微企业贷款的政策，但却没有执行的着力点。因此，商业银行只有首先突破这个瓶颈，才能真正进入到小微企业金融高速发展的时期。

4.2 缺乏针对小微企业的专业化流程

当前，小微企业信贷业务往往还是在用其他一般贷款的流程来进行。在贷前调查阶段，客户经理既要调查分析借款企业的经营状况、落实担保方式，还要了解小微企业主的信用记录、个人财产等情况；在贷款申报阶段，既要在系统中录入大量数据信息，还要准备纸质的调查和申报材料；在贷款审批阶段，因风险审批人员对不同小微客户的风险偏好不同，申报资料要经过多次反复补充搜集，小微企业贷款发放过程不断被拉长。而小微贷款的特点是“急”，一般贷款流程不能够满足小微企业迫切的融资需求。同时，商业银行一般贷款流程成本相对较高，小微企业较少的贷款金额，会使商业银行对小微企业的贷款收益不能覆盖成本，这样必然会影响商业银行的收益。因此设立适合小微企业金融业务的专业化流程是十分必要和迫切的。

4.3 缺乏专门从事小微金融服务的人才

商业银行缺乏专门从事小微金融服务的人才，并且从业人员结构参差不齐。小微贷款从业人员或没有专门从事此项业务的经验，或匮乏相关知识，使得在具体操作过程中由于业务操作流程不熟练而导致服务成本增加。小微贷款从业人员的素质参差不齐，综合业务能力有待于进一步提高，这就使得其在具体的操作运营过程中因业务不熟练而增加了服务成本。最终会由于不够专业化而造成客户的流失和信贷风险的增加。

小微贷款从业人员没有专门从事此项业务的经验，或者相关知识的匮乏，使得在具体操作的过程中由于业务不熟练而导致的成本大大增加。同样也缺乏适当的激励考核制度，这也使得从业人员的积极性受到了一定程度的削弱。

小微贷款从业人员的素质参差不齐，综合业务能力有待于进一步提高，这就使得其在具体的操作运营过程中因业务不熟练而增加了服务成本。此外，绩效考核机制的不健全，也是导致小微企业从业人员积极性不高的一个重要原因。