自考 保险学原理复习重点

名词解释

1.风险：是指损失的不确定性。损失的不确定性是指实际结果与预期结果的变动程度而言，变动程度越大风险就越大；反之，风险就越小。风险具有发生的客观性和损失的不确定性。

2.风险频率：是指一定数量的标的，在不确定的时间内发生发生事故的次数。

3.风险因素：是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因。风险因素通常有物质风险因素，道德风险因素，心理风险因素三种类型。

4.风险事故：又称风险事件，是指使风险的可能成为现实，以致造成人身伤亡或财产损害的偶发事件，它是导致损失的直接原因，只有通过风险事故的发生才能引起损失。

5.损失：是指非故意的，非计划的和非预期的经济价值的减少。广义的损失概念除了物质上的损失外，通常还包括精神上的损失。

6.危险单位：在财产保险中，它是指一次保险事故可能造成的最大损失范围。它是保险公司确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。

7.风险管理：是指经济单位通过风险识别，风险估测，风险评价，对风险实施有效的控制并妥善处理风险所致的损失，从而达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动或行为。

8.保险：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因起发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡，伤残，疾病或者达到合同约定的年龄，期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。

9.财产保险：是指导致财产发生毁损，灭失和贬值的风险。

10.人身保险：是指人们因生老病死而导致的经济风险。

11.责任风险：是指由于侵权行为造成他人的财产损失或人身伤亡，肇事人在法律上负有经济赔偿责任的风险。

12.信用风险：是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而使对方造成财产损失的风险。13.自然风险：是指由于火山，地震，风暴，冰雹，洪水等自然灾害现象和意外事故所导致财产毁损和人员伤亡的风险。

14.经济风险：是指在产销过程中，由于有关因素的变动或估计错误

而导致的经营失败的

风险。

15.风险识别：是风险管

理的初级阶段，它是指

对单位风险面临的风

险加以判断，归类和对

风险性质进行鉴定的

过程。

16.法定保险：即强制保

险，是投保人与保险人

根据国家有关法令建

立的保险关系。强制保

险通常是政府为了保

障某种社会行为的规

范而采取的保险方式，

它要求个人或组织必

须以购买规定的保险

商品作为从事某种社

会的前提条件，比如目

前大多数国家均将机

动车辆第三者责任险

作为法定规范。

17.团体保险：是指以集

体名义投保并由保险

人签发一份总的保险

合同，保险人再按合同

规定，向团体成员提供

保障的保险。

18.再保险：是指保险人

承保业务后，为了分散

风险，扩大承保能力等

目的，将某些业务的一

部分或大部分分给其

他保险人的一种经济

行为。

19.转分保：是指再保险

接受人将分入再保险

的一部分或全部又转

嫁给其他再保险人的

一种行为或做法，以便

分散风险，保持经营成

果的稳定。

20.自愿保险：是投保人

与保险人在自愿的基

础上，通过签订保险合

同的方式建立的保险

关系。

21.保险合同：是投保人

与保险人约定保险权

利义务关系的协议。其

中，“保险权利义务关

系”主要是指投保人为

取得保险保障，与保险

人协商约定的在保险

合同保障期间双方的

权利义务关系。保险合

同一经成立，便受到法

律的约束和保护。

22.保险利益：又称保险

权益，是指投保人对保

险标的具有法律承认，

可以投保的经济利益。

23.人身保险合同：是以

人的寿命和身体为保

险标的的保险。

24.财产保险合同：是以

财产及其有关利益为

保险标的的保险合同。

25.投保单：也称要保书

或要保单，是投保人向

保险人申请保险的一

种书面形式。通常由投

保人在投保单中列明

订立保险合同所必须

的项目，供保险人据以

考虑是否接受。

26.暂保单：是保险人或

保险代理人在正式发

出保险单以前，出立给

投保人或被保险人的

一种临时性保险凭证，

表明已按保险契约办

理了保险手续，只是等

待出立正式保险单。

27.保险单：简称保单，

是保险人与投保人之

间订立保险合同的一

种证明文件。保险单通

常都尽量将保险合同

的主要内容详尽列明，

包括双方当事人的权

利义务，以及保险人应

承担的风险责任。

28.保险凭证：是保险人

给投保人的一种表明

保险契约已经生效的

书面证明，它是一种简

化了的保险单，与保险

人签发的保险单具有

同等的效力和作用。

29.定值保险：是指保险

人和投保人双方事先

对保险标的约定一个

价值并载明于保险合

同，按照约定价格确定

保险金额，以此作为保

险人收取保险费和保

险标的发生保险责任

范围规定的事故损失

时，计算赔款依据的一

种保险，故又称约定价

值保险。

30.不定值保险：是指保

险人和投保人双方订

立保险合同时，对保险

标的不约定保险价值，

而是由投保人自行确

定保险金额予以投保，

并将其载明于保险合

同中。

31.补偿原则：又称赔偿

原则，是指当保险标的

遭受保险责任范围内

的损失时，保险人应按

照保险合同的条款规

定履行其赔偿责任。

32.权益转让原则：是在

保险人按照保险合同

对保险标的的损失履

行了赔偿义务后，依法

从被保险人那里取得

追偿权和所有权，包括

代位求偿和委付两方

面内容。

33.承保范围：是指保险

合同中载明的保险人

所承保的风险及应承

担的经济赔偿或给付

责任。

34.财产保险：有侠义和

广义之分。前者是指以

各种物质财产为保险

对象的保险，又可称为

物保险；后者是指以各

种物质财产及其有关

利益和依法应负的民

事损害赔偿责任为保

险对象的保险，通常所

说的财产保险是广义

的财产保险，简称财产

险或产险。

35.火灾保险：是指以存

放在固定场所并处于

相对静止状态的财产

及其有关利益为保险

标的，由保险人承担保

险财产遭受保险事故

损失的经济赔偿责任

的一种财产损失保险。

36.家庭财产保险：简称

家财险，是面向城乡居

民家庭并以其住宅及

存放在固定场所的物

质财产为保险对象的

保险。它属于火灾保险

范畴，强调保险标的实

体性和保险地址的固

定性。

37.工程保险：是指以各

种土木建筑、机器设备

安装、船舶建造等工程

为保险对象的综合性

财产保险，承担工程项

目在建造期间乃至工

程结束以后的一定时

期的一切意外物质损

失，以及因被保险人疏

忽和过失造成的第三

人身伤亡或财产损害

而应负的经济赔偿责

任。

38.团体财产保险：是以

法人团体的财产物资

及有关利益等为保险

标的，由保险人承担火

灾及有关自然伤害、意

外事故损失赔偿责任

的财产损失保险，属于

火灾保险范畴。

39.团体家财险：是以团

体为投保单位、以该团

体的职工为被保险人

并承保其家庭财产的

家财险业务。它是为了

适应企事业单位和其

他法人团体为职工统

一办理家财险及附加

盗窃险的需要而实行

的一种承保方式。

40.财产保险基本险：是

以投保人存放在固定

场所并处于相对静止

状态下的财产为保险

标的，承担财产面临的

基本风险责任的保险。

它是团体财产保险的

主要险种之一，仅承保

火灾、雷击和爆炸风

险。

41.财产所有人：是指享

有保险财产占有、使用

和处置的权利的绝对

所有人。不论这一财产

是法人所有还是个人

所有或与他人共有，均

具有保险利益。

42.财产受托人：是指受

他人委托负责财产照

顾、保管的人。在受托

期间，委托人便是法定

所有人，对所照顾、保

管的财产具有保险利

益。

43.财产管理人：是指财

产所有人死亡后，受益

人因年幼或其他原因

不能自己管理财产，代

表受益人管理财产的

人。管理人对所有财产

具有保险利益。

44.机动车辆保险：是财

产保险的一种，是以各

种机动车辆本身及其

第三者责任为保险标

的一种运输工具保险，

前者简称车身险，属于

狭义的财产保险范畴；

后者简称第三者责任

险，属于责任保险范

畴。

45.海上保险：是以海洋

特定范围内的财产、利

益、运费及其责任等作

为承保标的的一种保

险，简称水险。当承保

标的遭受恶劣天气、雷

电、海啸、地震等缔约

方订明的自然灾害或

搁浅、触礁、沉没、互

撞、失火、爆炸等意外

事故所引起的损失或

责任时，保险人负责赔

偿。海上保险的主要承

保标的有船舶、运输货

物、运费、保赔责任和

石油开发等。

46.共同海损：是指载货

船舶在运输途中遭受

海难或其他意外事故

危及船、货的共同安

全，为挽救船舶及货物

而采取合理措施，从而

导致船、货等一部分财

产的特殊牺牲和支付

的特殊费用。

47.海上施救：是指被保

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险人在保险财产遭遇承保风险发生损失时，为减少损失、保护财产而采取积极、合理的措施。

48.海上救助：亦称海难救助，是指对遭遇海难的船舶、货物和生命不论发生在什么水域，由外来力量进行的救援。

49.国内运输货物保险：是财产保险的一种，简称货运险。它是以在国内运输过程中的各种物资为保险标的的一种综合性保险，承保国内水、陆、空各种运输工具运载的货物因自然灾害或意外事故造成的损失，还承保承运机构存仓候运、候提或中转以及装卸时的责任等。

50.飞机保险：主要是以飞机和零配件为保险标的一种运输工具保险，属于财产保险范畴，同时还包括承运人对旅客及第三者的法定责任保险、机组人员意外伤害保险、航空意外伤害保险等。

51.绝对免赔额：是指保险标的损失超过规定的免赔额度时，保险人只对超过部分负赔偿责任。

52.相对免赔额：是指保险标的损失超过规定的免赔限度时，保险人对全部损失负赔偿责任，不超过免赔额时，保险人不负责赔偿责任。

53.车辆损失险：是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。

54.第三者责任险：是指保险车辆因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人根据保险合同的规定予以给付或补偿

55.保险营销：是普通营销原理在保险行业中的应用，具体而言是指以保险为商品，以市场为中心，以满足被保险人的需要为目的，实现保险公司目标的一系列活动。

56.保险营销中的市场细分：指保险企业根据保险消费者的需要特点，投保行为的差异性，把保险市场划分为若干个细分市场，每一细分市场是由具有同类需求倾向的保险消费者构成。

57.直接销售渠道：亦称直销制，是保险公司利用支付薪金的业务人员对保险消费者直接提供各种保险销售和服务。

58.间接销售渠道：又叫做中介制，是指保险公司通过保险代理人和保险经纪人等中介机构推销保险商品的方法。

59.保险监管：即保险市场的监督管理，是指政府通过法律和行政手

段对保险市场构成要

素的监督管理，是对保

险行业进行宏观调控。

60.保险市场：狭义上

讲，保险市场是指保险

商品交换的场所或者

保险商品行销的区域；

广义上讲，保险市场是

指所有保险商品交换

关系的总和。

61.实体管理：也称作批

准主义。实体管理是指

国家订有完善的保险

监管规则，政府保险监

管机关根据法律规定

赋予的权利，对保险市

场，尤其是对保险企业

进行全面、有效的监督

管理。

62.禁止不实说明：是指

禁止保险行业者或者

代理人对其保单、保障

范围及保险人与被保

险人之间的关系向被

保险人做不实说明。

63.禁止诱使换保：是指

禁止代理人用不实说

明诱使被保险人放弃

原已向其他保险公司

购买的保单，设法解除

或促使原保单失效，而

转向其投保。

64.禁止放佣：是指禁止

代理人以其所有的佣

金的一部分给予投保

人，诱使其购买保单。

65.禁止错价：是指禁止

在费率选择合适时，保

险人利用分了保准的

差异，故意错用低费率

以争取业务，致使保险

价格使用错误，造成保

险市场的混乱。

66.人身保险：简称身

险，是以人的寿命和身

体作为保险标的，以被

保险人的生死，伤害，

疾病作为保险事件的

保险。

67.人寿保险；以人的寿

命为保险标的，以死亡

或生存为保险事故，，

保险人在保险事故发

生时，根据保险合同的

有关规定，向被保险或

受益人给付保险金的

一种人身保险。

68.死亡保险：以被保险

人在约定保险期内死

亡或在任何时期死亡

为条件保险公司一次

性给付保险金的保险。

69.生存保险：被保险人

在保单规定的保险期

届满后，若还生存于人

世，保险人给付保险

金；如果被保险人再保

险有效期内死亡，保险

人给付任何保险金，表

单失效。

70.团体人寿保险：简称

团体险，以团体为投保

人，由保险人与投保团

体签订一张总的团体

保险单，对团体成员提

供人身保险保障。

71.弱体保险：以身体有

缺陷或从事危险职业

的人作为被保险人的

保险。

72.人身意外伤害险：以

人的身体或劳动能力

作为保险标的的保险。

他是在被保险人因遭

受意外伤害导致死亡，

残废，支出医疗费用或

暂时丧失劳动能力时

给付保险金的人身保

险。

73.健康保险：以人的身

体为对象，保障被保险

人因疾病不能从事工，

以及因病致残时，有保

险公司提供一次给付

或定期给付保险金的

各种保险的总称。

74.再保险：也成分保，

是转移保险人承担的

风险责任的行为或方

式。保险人承保业务

后，根据风险的大小和

自身的能力，将其承担

风险责任的一部分转

嫁给其他普通保险公

司或专业再保险公司

以便分散责任保证其

业务经营的稳定性，是

对保险的再一次保险。

75.法定再保险：也称强

制再保险，简称法定分

保，是指按国家的法律

或法令，原保险人必须

将其承保业务的一部

分向国家再保险公司

或有政府指定的再保

险公司安排分保。

76.火险再保险：又叫火

险分保，指原保险人对

期承保的财产因遭受

火灾儿导致的损失，或

由此进行施救，抢救所

造成财产的损失以及

所支付的合理费用承

担赔偿责任的再保险。

77.水险再保险：指原保

险人对其承保的海上

和内陆水上运输的货

物或船舶，向其他保险

人进行再保险的行为。

78.责任再保险：以法律

责任危险为保险对象

的一种分保行为，即以

被保险人的名事损害

赔偿责任为保险标的

的再保险。

79.人身再保险：指以人

的寿命和身体为保险

标的的保险契约的再

保险。

80.合同再保险：亦称固

定再保险，指原保险人

和再保险人对规定范

围内的业务加以约束，

双方都无权选择的一

种再保险安排方式。

81.临时再保险：原保险

人根据自身的业务需

要，临时选择再保险

人，经协商逐笔达成交

易。

82.预约再保险：对某些

特定的风险，在一定的

限额内，原保险人有权

决定是否安排分保，而

再保险人有义务接受

放入的业务。

83.责任保险：是一种以

被保险人对第三者依

法应承担的民事损害

赔偿责任或经过特别

约定的合同责任作为

保险对象的保险。

84.公众责任险：是以被

保险人依法承担的公

众责任为保险标的的

保险。

85.产品责任险：是以产

品责任作为保险标的

的保险。

86.雇主责任险：是以雇

主责任作为保险标的

的保险。

87.职业责任险：是以职

业责任作为保险标的

的保险。

88.信用保险：是指权利

人向保险人投保债务

人信用风险的一种保

险。

89.投资保险：也称政治

风险保险，承保外国投

资人在投资期间因对

方国家的政治原因造

成的投资损失的风险。

90.一般商业信用保险：

又叫国内信用保险，其

投保方为权利人，保障

被保险人即被保证人

{债务人}的商业信用

风险。

91.合同保证保险：亦称

契约保证保险，是指因

被保证人不履行合同

义务而造成权利人经

济损失时，由保险人代

被保证人进行赔偿的

一种保证保险。

92.诚实保证保险：又叫

做雇员诚实保险或雇

员忠诚保险，是指因雇

员的不法行为，如贪

污，盗窃，伪造单证，

挪用公款等，致使雇主

遭受经济损失时，由保

险人承担赔偿责任的

一种保证保险。

93.产品质量保证保险：

亦称产品保证保险，是

指因被保险人制造或

销售丧失或不能达到

合同规定效能的产品

给使用者造成经济损

失时，由保险人对有缺

陷的产品本身以及由

此引起的有关损失的

费用承担赔偿责任的

一种保证保险。

94.农业保险：是由保险

企业集合众多农业生

产单位或个人，合理计

收损失分摊金。建立共

同基金，对农业生产过

程中所遭受自然灾害

或意外事故而致的经

济损失提供资金补偿

的一种无助合作制度。

95.收获期农作物保险：

是以开始收割{采摘}

起到完成初级加工进

入仓库之前这段时间

的农作物为保险标的

的保险。

96.牲畜保险：是为了促

进畜牧业和农村商品

经济的发展，稳定农业

生产责任制，解除农民

对饲养牲畜病，死的后

顾之忧，使牲畜死亡能

及时得到经济补偿而

举办的一种保险业务。

简答题

1.财产保险的保险标的

分为哪几类？

2.如何确定财产保险价

值和保险金额？

3.财产保险的赔偿原则

是什么？

4.火灾保险的基本特点

有哪些？

5.固定资产保险金额与

保险价值如何确定？

6.流动资产保险金额与

保险价值如何确定？

7.建筑工程一切险的被

保险人有哪些？

8.简要分析保险利益的

存在必须具备的条件。

9.简述机动车辆保险的

特点。

10.机动车辆的保险险

种有哪些？

11.机动车辆保险的承

保责任有哪些？

12.机动车辆的保险金

额是如何确定的？

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13.机动车辆损失险的保险费如何计算？14.船舶保险的承保内容是什么？

15.构成共同海损必须具备哪些条件？

16.船舶保险中责任免除的主要内容有哪些？

17.船舶航程保险的保险期限如何确定？18.国内运输货物保险责任的起讫如何确定？

19.国内运输货物保险的责任免除有哪些情形？

20.风险管理的基本措施有哪些?

21.可保风险的条件是什么？

22.按风险损失发生的原因分类，可把风险分为哪几类？

23.保险的分类方法有哪些?

24.按风险损害的对象分类，风险可以分为哪几类？

25.保险的特性有哪些？

26.如何理解保险合同的法律特征？

27.保险合同的单证形式有哪些？

28.保险单的基本内容一般包括哪些？

29.何为保险利益，它有哪些种类？

30.构成代位求偿权的必备条件是什么？31.在保险合同中，责任免除有哪些情形？32.保险合同的有效条件是什么？

33.保险合同的终止，有哪几种情况？

34.保险合同的争议处理有哪几种方式？35.什么是暂保单，它在什么情况下使用？36.简述保险营销的特点。

37.简述保险经营的管理程序。

38.保险营销选择目标市场的依据是什么？

39.简述保险营销的目标市场竞争策略。40.保险营销外部环境包括哪些内容？

41.简述保险监管的目标。

42.简述保险市场监管的方式。

43.对保险人的监管的手段有哪些？

44.简述对保险中介人的监管。

45.人身保险的特点。

46.在人身保险中，对被保险人的寿命和身体具有可保利益的有那些人

47.人身保险合同主要有哪些内容

48.死亡保险可分为哪几种

49.什么是两全保险，他有什么特点

50.简述人寿保险的新险种

51.人寿保险费得确定原则及其注意事项52.人身意外伤害险中的意外伤害的确定原则

53.健康保险与人寿保险有哪些不同点54.在健康保险中，保险

人因疾病引起的伤残

负责给付。这里说的

“疾病”成立的条件是

什么

55.财产再保险可分为

那几类

56.保险以安排方式可

分为哪几类

57.再保险合同的基本

条款

58.临时再保险如何运

用

59.再保险合同特殊终

止的原因有哪些

60.成数再保险合同如

何运用

61.溢额分保合同的特

点

62.险位超赔和事故超

赔有什么区别

63.责任保险的特点有

哪些？

64.公众责任险的基本

险种主要有哪些？

65.产品责任险的费率

厘定主要考虑哪些因

素？

66.雇主责任险中的雇

主责任有哪些？

67.简述出口信用保险

的特点？

68.简述出口信用保险

的承保要求？

69.简述投资保险的责

任范围？

70.简述保证保险的特

点？

71.根据建筑工程的不

同阶段可以划分，合同

保证保险可以分为哪

几种？

72.简述诚实保证保险

的保险责任。

73.产品质量保证保险

与产品责任保险有什

么区别？

74.简述农业保险的特

点。

75.简述农业保险的作

用。

76.简述生长期农作物

保险的保险标的。

77.生长期农作物保险

的保险期限如何确

定？

78.简述森林保险的保

险责任。

79.简述牲畜保险的保

险责任和责任免除。

80.简述牲畜保险的保

险金额的确定和赔偿

处理。

81.简述家畜保险的保

险标的。

82.简述家畜保险的保

险责任和责任免除。

83.简述家禽保险的保

险标的。

84.简述家禽保险的保

险责任和责任免除。

85.简述家禽保险的保

险金额的确定和赔偿

处理。

1.财产保险的保险标

的分为哪几类？

答：（1）物质财产。

物质财产是财产保险

最重要的保险标的。它

可以是动产，也可以是

不动产，可以是处于静

止状态，也可以是流动

的。总之，都是有形财

产。

（2）与物质财产有关

的经济利益。

它是由物质财产产生

的或依附于物质财产

而存在的各种经济利

益。这些经济利益必须

是可以估价的，且其价

值能够用货币形式表

示，并被客观所认为。

（3）民事损害赔偿责

任。

它是指由被保险人依

法应承担的民事损害

赔偿责任。凡根据法律

或合同规定应由被保

险人承担的对第三者

的人身或财产的损害

赔偿责任，均可作为财

产保险标的。

2.如何确定财产保险

价值和保险金额？

答：（1）物质财产。

物质财产通常都有明

确的价值，其保险价值

一般按照重置价值，即

按照估计在某一时间

重新购置或建筑、安装

同样的一个新标的所

需全部费用来确定；或

按照财产的账面净值，

即按扣除折旧后的价

值来确定；或按市价，

即按照用投保当时的

市场价格所估计的财

产的实际价值予以确

定。

（2）与物质财产有关

的经济利益。

与物质财产有关的经

济利益有的有明确价

值，例如租金、运费，

其确定的金额便是保

险价值，保险双方可根

据保险价值约定保险

金额。有的没有明确的

价值，由保险双方约定

保险金额。

（3）民事损害赔偿责

任。

民事损害赔偿责任的

保险价值就是应由被

保险人依法承担的民

事损害赔偿金额。这一

金额很难预定，保险人

一般通过规定最高赔

偿限额和免赔额（率）

来限定保险责任。

3.财产保险的赔偿原

则是什么？

答：财产保险的赔偿原

则包括：

第一，保险人的经济补

偿以实际损失为根据。

财产保险的目的就是

为了对财产或利益损

失和赔偿责任进行经

济补偿，对被保险人的

实际损失进行赔偿是

赔偿原则的最基本要

求。

第二，保险人的经济补

偿以保险金额为限。保

险金额是保险人赔偿

的最高限额，保险人的

赔偿金额只能低于或

等于保险金额而不能

高于保险金额。

第三，保险人的经济补

偿以保险利益为限。保

险承担的是被保险人

对保险标的所具有的

利益。保险利益是保险

人决定保险金额和赔

偿金额的根据。被保险

人索赔时，对受损的保

险标的要具有保险利

益。保险人支付给被保

险人的赔款不能超过

被保险人所具有的利

益程度。这是保险利益

原则和赔偿原则的综

合体现。

4.火灾保险的基本特

点有哪些？

答：一是其财产是指陆

地上处于相对静止状

态条件下的各种财产

物资；

二是火灾保险承担财

产的存放地址是固定

的，被保险人不得随意

变动；

三是火灾保险的保险

风险相当广泛。

5.固定资产保险金额

与保险价值如何确

定？

答：确定固定资产保险

金额一般有以下几种

方式：

（1）按账面原值确定。

即在建造或购置固定

资产时所支出的货币

总额，可以保险客户的

固定资产明细帐卡等

依据。

（2）按重置价值确定。

即重新购置或重建某

项财产所需支付的全

部费用。

（3）按投保时实际价

值协商确定。即根据投

保时投保标的所具有

的实际价值由保险双

方协商确定。

6.流动资产保险金额

与保险价值如何确

定？

答：流动资产保险金额

的确定方式，包括如下

两种：

（1）由被保险人按最

近12个月的账面平均

余额来确定。最近12

个月账面平均余额是

指从投保月份往前推

12个月的流动资产的

账面余额的平均数。据

此确定流动资产的保

险金额，可实现保险金

额与物化流动资产价

值在时间分布上的相

对接近。

（2）由被保险人自行

确定。如被保险人可以

按最近12个月任意月

份的账面余额确定保

额；也可以按最近账面

余额（即投保月份上月

的流动资产账面余额）

确定保额。

此外，账面财产和代保

管财产可以由被保险

人自行估价或按重置

价值来确定保额。

流动资产的保险价值

一般是按出险时的账

面余额确定。

7.建筑工程一切险的

被保险人有哪些？

答：所有对工程建造期

间承担风险责任的各

关系方都可成为一张

保单的投保人和被保

险人，其中包括：

（1）工程所有人；

（2）承包人，即负责

建筑工程的施工单位；

（3）分承包人，即向

承包人承保部分工程

的施工单位；

（4）技术顾问、建筑

师、设计师、工程师和

负责工程设计、咨询、

监督的其他专业人员；

（5）其他关系方。

8.要分析保险利益的

存在必须具备的条件。

答：保险利益的存在，

必须同时具备以下三

个条件：

第一，保险利益必须是

合法的，是符合社会公

精品文档

共道德准则的；

第二，保险利益必须是可以确定的和能够实现的利益，凡是主观推断而不具有现实可能性的利益，不能成为保险利益；

第三，保险利益必须具有经济价值的利益，这种利益在经济上可以估价，且其价值可以用货币形式表示，并被客观所认可。

9.简述机动车辆保险的特点。

答：机动车辆保险的特点有：

第一，第三者责任强制保险方式。为了保护无辜受害者的利益，世界多数国家对汽车第三

者责任保险实行法定保险的方式。

第二，保险人的范围广。保险人对保险车辆本身的损失以及第三者责任的赔偿，都不仅仅限于被保险人本人造成的损失，而是扩大到所有经被保险人同意的合格驾驶人员。

第三，普通规定免赔额或免赔率。为了增强被保险人的责任心，减少小额赔款，汽车保险中通常都规定免赔额或免赔率。

第四，恢复原状赔偿原则。机动车辆保险的赔偿方式，一般以恢复原状为原则，所以在赔偿时，保险公司通常采取修理残损部件的方式，或者向被保险人支付修理费用。

第五，无赔款费率折扣原则。为鼓励被保险人对保险车辆精心保养及安全驾驶，在保险车辆续保时，如果上一年内未发生赔付，续保费率一般都给予一定的折扣。

10.机动车辆的保险险种有哪些？

答：机动车辆的保险险种有：

一是基本险。

机动车辆保险的基本险险种一般分为车辆损失险和第三者责任险。

（1）车辆损失险。车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿；

（2）第三者责任险。第三者责任险是指保险车辆因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人根据保险合同的规定予以给付或补偿。二是附加险。

附加险通常分为车辆损失附加险、第三者责任险附加险和不计免赔特约险3种。

（1）车辆损失附加险。车辆损失附加险一般包括全车盗窃险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自然损失险、新增加设备损失险等。（2）第三者责任险附

加险。第三者责任险附

加险必须同时为车辆

损失险和第三者责任

险的附加险，即只有在

投保车辆险和第三者

责任险的基础上才能

投保不计免赔特许险。

11.机动车辆保险的承

保责任有哪些？

答：机动车辆保险的承

保责任有：

一是车辆损失险亦称

车身险，其保险责任包

括以下三项：

（1）碰撞责任。指保

险车辆与其他外界静

止或运动中的物体的

意外撞击造成本年的

损失。

（2）非碰撞责任。非

碰撞责任分为自然灾

害责任和意外事故责

任。

（3）合理施救、保护

费用。在发生上述保险

责任范围内的灾害。事

故时，被保险人对保险

车辆采取合理的保护、

施救措施而支出的必

要、合理费用，保险人

也可在一个保额限度

内予以赔偿。

二是第三者责任险的

保险责任。

机动车辆第三者责任

险亦称汽车第三者责

任险，属于责任险范

畴，其承保责任包括：

被保险人或其允许的

合格驾驶员在使用保

险车辆过程中，因意外

事故造成第三者人身

伤亡或财产的直接损

失，依法应当由被保险

人支付的经济赔偿责

任，保险人依照《道路

交通事故处理办法》和

保险合同的规定予以

赔偿。

12.机动车辆的保险金

额是如何确定的？

答：首先是车辆损失险

的保险金额。

车辆损失险的保险金

额是保险车辆发生保

险责任范围内的自然

灾害或意外事故时，保

险人给予赔偿的最高

金额。车辆损失险的保

险金额，可由投保人和

保险人根据实际情况，

按以下三种方式予以

确定：

（1）新车购置价。新

车购置价是指从物资

部门或汽车制造厂家、

商店等处购买时的发

票金额，保险依此为据

确定保险金额。

（2）实际价值。实际

价值是指同类型车辆

市场新车购置价减去

该车已使用年限折旧

金额后的价格，其折旧

率按国家有关规定执

行，但最高折旧金额一

般不超过新车购置价

的80%。

（3）协商价值。除上

述两种方法外，投保人

与保险人也可协商确

定保险金额，但保险金

额不得超过保险价值。

保险价值是指投保时

作为确定保险金额的

保险标的价值。

其次是第三者责任险

的赔偿限额。

赔偿限额是保险人计

算保险费的依据，同时

也是保险人每次承担

第三者责任险的最高

赔偿金额。

13.机动车辆损失险的

保险费如何计算？

答：机动车辆损失险的

保险费计算包括：

第一是机动车辆损失

险保险费率的确定。确

定机动车辆损失险的

保险费率时，主要考虑

以下因素：

（1）车辆用途。

（2）车辆本身及维修

状况。

（3）驾驶人员情况。

（4）车辆行驶区域及

存放场所。

第二是机动车辆损失

险的保险费：

车辆损失险保费=基本

保费+（保险金额*费

率）。

14.船舶保险的承保内

容是什么？

（1）船舶。主要包括

船体、发动机和其他机

器、设备、锅炉、燃料、

物料以及附属器具等；

（2）与船舶有关的利

益。诸如运费、船舶租

金、船长和船员工资、

报酬以及航行中所支

付的营运费用、保险费

等；

（3）船东或承租人应

付的损害赔偿责任。例

如由于船舶失事引起

打捞残骸、清理航道及

油污责任等。

15.构成共同海损必须

具备哪些条件？

答：一是采取措施时确

实存在危机船、货等的

共同安全的危险；

二是牺牲和费用的支

出必须是非常性的，而

且是有意和合理的；

三是牺牲和费用的支

出使处在共同危险中

的船、货及财产等获

救；

四是牺牲或费用的支

出必须是共同海损行

为直接造成的后果。

16.船舶保险中责任免

除的主要内容有哪

些？

答：（1）不适航，包括

人员配备不当、装备或

装载不妥，但以被保险

人在船舶开航时，知道

或应该知道此种不适

航为限；

（2）被保险人及其代

表的疏忽或故意行为；

（3）被保险人恪尽职

责应予发现的正常磨

损、锈蚀、腐烂或保养

不周，或材料缺陷，包

括不良状态部件的更

换和修理等。

17.船舶航程保险的保

险期限如何确定？

答：航程保险也叫做航

次保险，是指以船舶自

起运港到目的港为保

险责任起讫的保险。该

险的保险期限按保险

单订明的航次为准。不

载货船舶自起运港解

缆或起锚时开始，至目

的港抛锚或系缆完毕

时为止；载货船舶自起

运港装货时开始，至目

的港卸货完毕时终止，

但自船舶抵达目的港

当日午夜零点起，一般

最多不得超过30天。

超过者应事先征得保

险人同意，加付保险费

用后保单继续有效，最

长期限为90天。

18.国内运输货物保险

责任的起讫如何确

定？

答：国内运输货物保险

的期限通常以运程为

根据，按“仓至仓”条

款确定保险责任的起

讫，即保险责任自保险

货物离开起运地发货

人的仓库或储存处所

时开始，至目的地收货

人的仓库或储存处所

时终止。

（1）保险责任的开始。

保险责任自货物运离

保险单列明的起运地

发货人的最后一个仓

库或储存处时开始。所

谓“运离”，是指保险

货物在起运地仓库或

储存处所，被装载于主

要运输工具或辅助运

输工具，一旦开始搬

动，保险责任即开始，

且搬动一件，保险责任

开始一件。

（2）保险责任的终止。

货物运抵保险单载明

的目的地的被保险人

或收货人的最先卸存

的仓库或储存处所后，

经卸载、搬入仓库或储

存处所（包括露天堆

放）存放后，其保险责

任即行终止。

19.国内运输货物保险

的责任免除有哪些情

形？

答：国内运输货物保险

的责任免除包括两类：

一是保险人不宜或不

能承保的危险；二是虽

然属于可保危险造成

的损失，但不属于保险

人承担的责任。其具体

内容有以下各项：

（1）被保险人的故意

行为或过失所造成的

保险货物的损失；

（2）发货人不履行贸

易合同规定造成的损

失责任，如没有按国家

有关部门的规定标准

或缔约方约定的标准

予以包装，从而导致保

险货物的损失；

（3）保险责任开始前，

保险货物已经存在的

品质不良和数量短少；

（4）保险货物的自然

损耗、本质缺陷、市价

跌落及运输延迟等所

致的损失或费用；

（5）货物发生保险责

任范围内的损失，根据

法律规定或有关约定，

应由承运人或其他第

三者责任赔偿的部分。

20.风险管理的基本措

施有哪些?

答：基本措施有：避免

风险。避免风险是指企

业考虑到风险损失的

存在或有可能发生，主

动放弃和拒绝实施某

项可能引起风险损失

的

方案。

损失控制。损失控

制是指风险管理者实

施对风险的预防和控

制，以期减少风险发生

的次数，减轻其强度。

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风险中和。是指风险管理人采取措施将企业损失机会与获利机会进行平分。

风险自留。亦称自担风险，是一种由企业或单位自行承担财务损失后果的方式。

风险转移。是指一些单位或个人为了避免承担风险损失，有意识地将损失与损失有关的财务后果转移给另外一些单位或个人去承担

的一种风险管理方法。

21.可保风险的条件是什么？

答：一是风险的发生具有偶然性。风险必须是偶然和不可预知的，保险人承保的风险，首先必须具有发生的可能性，如果风险肯定不可能

发生，投保人不会花钱买保险；如果风险必然会发生，保险人也不会予以承保。所谓偶然和不可预知的，是指对每一个具体单独的保险标

的而言，事先无法知道它是否发生损失以及发生损失的程度如何。二是风险必须是使大量标的都有可能遭受损失。我们知道，保险只有在大量风险标的存在的前提下才有可能成立，而且是这些风险标的应

具有同一损失可能性。因为只有存在着大量的独立的风险标的，大数法则才能有效的发挥作用。

三是风险必须是意外的。风险必须是意外的是指风险损失不是由被保险人的故意行为引起的。

四是风险可能导致较大损失。

22.按风险损失发生的原因分类，可把风险分为哪几类？

答：按风险损失发生的原因分类，风险可分为自然灾害，社会风险，政治风险，经济风险和技术风险等。

自然风险。是指由于火山，地震，风暴，洪水等自然现象和意外事故所导致财产毁损和人员伤亡的风险。

社会风险。是指由于个人或团体的过失，疏忽，侥幸，恶意等不当行为所导致损害的风险。如偷窃，抢劫等造成损害的风险。

政治风险。是指由于政治原因，如政局变化政权更替等引起社会动荡而造成损害的风险。经济风险。是指在产销过程中由于有关因素的变动或估计错误而导致的经营失败的风险。如市场预期失误，经营管理不善等所致经济损失

的风险。

技术风险。是指随着社会的进步，科学技术的发展和生产方式的改变而导致的风险。如

江，河污染等风险。

23.保险的分类方法有

哪些?

答：按投保意愿分类，

可以分为自愿保险和

法定保险。

按保险标的分，可以分

为财产保险和人身保

险。

按经营政策分类，可以

分为普通保险和社会

保险。

按保障的主体分类，可

以分为团体保险和个

人保险。

按保险转移方式分类，

可以分为共同保险，重

复保险，原保险，再保

险和转分保。

24.按风险损害的对象

分类，风险可以分为哪

几类？

答：按风险损害的对象

分类，风险可以分为财

产保险，人身保险，责

任保险和信用风险。

财产保险，是指导

致财产发生毁损，灭失

和贬值的风险和信用

风险。

人身保险。是指人

们因生老病死导致的

经济风险。

责任风险是指由

于侵权行为造成他人

的财产损失或人身伤

亡，肇事人在法律上负

有经济赔偿责任的风

险。

信用风险。是指在

经济交往中，权利人与

义务人之间，由于一方

违约或犯罪而使对方

造成经济损失的风险。

25.保险的特性有哪

些？

答：一是互助性。在一

定条件下，保险分担了

个别单位和个人所不

能承担的风险，从而形

成一种经济互助的关

系。

二是经济性。保险

是一种经济保障活动，

这种经济保障活动是

整个国民经济活动的

一个有机组成部分，保

险体现了一种经济关

系，即商品

等价交换关系。保

险经营具有商品属性。

三是法律性。保

险的经济保障活动是

根据合同来实现的，所

以从法律角度看，保险

又是一种法律行为。

四是科学性。保险是以

数理计算为依据而收

取保险费。保险经营的

科学性无疑是现代保

险存在和发展的基础。

26.如何理解保险合同

的法律特征？

答：（1）保险合同必须

合法。所谓合法主要是

指合同的主体，内容，

订立程序等都必须符

合国家有关法律法规，

任何单位和个人

不得利用合同进行违

法活动，损害他人和社

会公共利益，获取非法

收入。不合法的合同，

即使已经订立，在法律

上也是无效的。

（2）保险合同是双方

的法律行为。保险合同

是一种经济合同，双方

当事人基于不同的经

济利益进行协商，达成

一致的意见，并经

双方签字后，合同才能

成立并受到法律保护。

合同成立后，对双方均

产生法律效力。

（3）当事人的法律地

位平等。在签订合同

时，保险当事人双方可

以自由表示自己的意

志，不论是法人之间订

立的合同，还是法人与

自然人之间或其他符

合法律规定的主体之

间订立的合同，当事人

之间都处于平等的法

律地位，任何一方不得

强迫另一方。

27.保险合同的单证形

式有哪些？

答：（1）投保单。也称

要保书或要保单，是投

保人向保险人申请保

险的一种书面形式。

（2）暂保单。是保险

人或保险代理人在正

式发出保险单以前，出

立给投保人或被保险

人的一种临时性保险

凭证，表明已按保险

契约办理了保险手续，

只是等待出立正式保

险单。

（3）保险凭证。是保

险人给投保人的一种

表明保险契约已经生

效的书面证明，它是一

种简化了的保险单，与

保险人签发的保险单

具有同等的效力和作

用。

（4）保险单。简称保

单，是保险人与投保人

之间订立保险合同的

一种证明文件。

（5）保险合同的其他

单证形式。

保险合同的其他单证

形式有背书，批单和附

约等。

28.保险单的基本内容

一般包括哪些？

答：保险项目。指被保

险人名称，住址，保险

标的种类，保险金额，

保险期限，保险费的确

定和支付，以及其他有

关承保事项的

声明。

承保范围。指保险人所

承担的保障风险项目，

包括损失赔偿，责任赔

偿，费用负担，以及保

险金给付的一些规定。

责任免除。又称除外责

任，是指保险人不予承

担的事项，如核辐射，

核污染等。

争议处理。保险单中一

般都强调，一旦保险当

事人双方发生争议，最

好是通过友好协商加

以解决。

29.何为保险利益，它

有哪些种类？

答：保险利益又称保险

权益，是指投保人对保

险标的具有法律承认，

可以投保的经济利益。

保险利益可分为财产

保险合同的保险利益

和人身保险合同的保

险利益。

（1）财产保险合同的

保险利益。财产保险合

同的保险利益来源于

投保人对各种有形财

产和无形财产的权益，

主要包括：

A因所有权，使用权而

产生的保险利益，如财

产的所有权人，经营权

人，管理权人等对财产

及有关利益具有相应

的保险利益，一旦财

产及有关利益受到损

失或给他人造成损失，

都会给其他带来不同

程度的经济利益损失。

B因有效合同而产生

的保险利益。

C因可能产生的民事

损害赔偿责任而产生

的保险利益。

（2）人身保险合同的

保险利益。人身保险合

同的保险利益的确定

方式是采取限制家庭

成员关系范围并结合

被保险人同意的方式。

30.构成代位求偿权的

必备条件是什么？

答：（1)损失必须是第

三者因疏忽或过失产

生的侵权行为或违约

行为所造成，而且第三

者对这种损失，根据法

律的规定或双方在

合同中的约定负有赔

偿责任。

（2)第三者的这种损

害或违约行为又是保

险合同中订明的保险

责任。如果第三者的损

害或违约行为与保险

无关，就构不成保险的

代位求偿权。

31.在保险合同中，责

任免除有哪些情形？

答：责任免除亦称除外

责任，是指保险人对承

保范围的进一步说明

或限制，明确保险人不

承保的风险及保险人

不承担赔偿或给付

责任的情况，使投保人

加以重视。

责任免除可分为以下

三类：

一是不承保的风险，即

损失原因免除，如核辐

射风险等；

二是不承担赔偿责任

的损失，即损失免除，

如正常维修，保养等引

起的费用及间接损失，

保险人不承担赔偿责

任；

三是不承保的标的。保

险人对一些特殊的无

法估价，易丢失而风险

责任太大，无法鉴定的

标的，一般都不承保，

如金银，珠宝等。

32.保险合同的有效条

件是什么？

答：保险合同的有效必

须具备以下条件：

一是合同主体必须具

有保险合同的主体资

格。在保险合同中，保

险人，投保人，被保险

人，受益人都必须具备

法律所规定的主体

资格，否则会引起保险

合同全部无效或部分

无效。我国保险法对此

都要具体规定。

二是当事人的意思表

示真实。

三是合同内容合法。

只要保险合同不符合

上述条件之一者，即否

定为无效。无效合同不

受法律的承认和保护。

33.保险合同的终止，

有哪几种情况？

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答：（1)期满终止。又称届满终止或自然终止，是指保险合同期满后，保险合同当事人都无续约的表示，合同自然终止。这种终止

是保险合同最普遍，最基本的终止原因。（2）履约终止。是指保险人履行了保险合同规定的全部赔偿或给付义务后，合同自然终止。比如一条保额为1000000英镑的轮船

沉没，保险人如数赔偿后合同终止。

（3)协议终止。又叫协议注销，通知终止或通知注销，是指双方当事人在订立保险合同时，订明保险合同在自然终止前，任何一方

随时都可以注销保险合同，但必须事先通知对方，在发出通知若干天后保险合同终止。（4）特殊终止。是指在特殊情况下，保险合同可以终止。比如许多合同都规定，合同当事人一方或双方所在国发生战争，保险合同自动终止。

34.保险合同的争议处理有哪几种方式？答：（1）协商。协商解决又称协商和解，简称和解，是指保险合同争议或纠纷发生后，由保险关系双方通过友好协商，在互谅互让

的基础上取得共识，在彼此都可以接受的情况下达成结束争议或纠纷的一种方式。（2)调解。亦称调停，是指由保险人和被保险人自愿将有关争议或纠纷提交双方同意的第三者，在双方当事人辩明是非，分清责任的基础上，促其互谅互让，进而进行公平判断，以使保险合同得以履行。然而，这种由第三者所做的判断，通常不具有法律强制执

行的效力。

（3）仲裁。是指保险合同双方当事人根据订立的冲裁协议，将其争议或纠纷提交冲裁机构，对其做出裁决或公断。

（4)诉讼。俗称打官司，是指保险合同当事人的任何一方将合同的争议提交有管辖权的法院，对其进行审理和做出判决的一种方式

。合同争议一经法院判决，当事人必须执行。

35.什么是暂保单，它在什么情况下使用？答：暂保单是保险人或保险代理人在正式发出保单以前，出立给投保人或被保险人的一种临时性保险凭证，表明已按保险契约

办理了保险手续，只是等待出立正式保险单。暂保单具有同正式保险单同等的效力，但一般有效期不得超过30天。正式保险单签

署后，暂保单即自动消失。暂保单的内容比较简

单，通常只载明被保险

人，保险标的，保险金

额，保险险种等主要事

项，有关保险双方当事

人的权利和义务

，都以保单规定为依

据。

暂保单的出立一般有

以下几种情况：

保险人和投保人在洽

谈或续订保险合同时，

虽然已就主要条款达

成协议，但对某些条件

尚待进一步协商，在没

有完全谈妥之前，先

出立暂保单，以此作为

保险证明。

保险公司的分支机构，

在接受投保人的要约

后，需要得到上级主管

部门的批准，在未获得

认可之前，可先出立暂

保单，作为证明。

保险代理人招揽到保

险业务后，还没有向保

险人办妥保险单手续，

此前可先出立暂保单，

作为保险的证明。

36.简述保险营销的特

点。

答：保险营销的特点有

以下几点：

保险营销的对象是无

形产品。保险企业经营

对象是看不见，摸不着

的风险，保险产品设计

的重点是“承诺”，即

保险企业在收取投保

人保费后，承诺在未来

保险事故发生时对其

所遭致的经济损失予

以补偿或给付。保险营

销在很大程度上是理

念的沟通，不像汽车等

有性商品的营销，消费

者看得见，摸得着，从

而较

容易接受。

保险营销不等于保

险推销。保险营销虽然

不等于保险推销，但必

须依靠推销。保险推销

是指推销人员通过说

明手段，促使客户购买

的活动程度。保险推销

仅仅是保险营销过程

中的一个阶段。然而，

保险商品自身的特殊

形式决定了保险营销

必须依靠推销。

保险营销更适应于

非价格竞争原则。保险

商品的价格是依据对

风险，保险损失率，利

率等多种因素的分析，

通过精确的计算而确

定的，因此您它是较为

科学的。一般而言，保

险商品的价格不能轻

易提高或降低。同时，

为了保证保险公司的

偿付能力，保险公司不

能将价格竞争作为保

险营销的主要手段。相

反，非价格竞争原则更

适合保险营销活动。

保险中介服务作用

巨大。保险企业和保户

之间存在较严重的信

息不对称，主要表现在

保险经营的技术相关

度高，保单通常采取要

式合同的形式，使得保

户对于相对较为复杂

的保险条款和所谓的

公平对价费率处于非

常被动的地位，保户对

于自己是否被公平合

理的对待，保险企业是

否稳定经营等信息处

于相对劣势的地位。另

一方面，保险经营中存

在道德风险和逆选择，

即保险公司事先无法

充分知道保户的风险

程度；而时候又不能充

分观察到投保人在投

保后的防范措施。鉴于

这些原因，保险营销活

动应突出中介服务的

重要作用，使之成为联

系保险企业和保户的

纽带。

37.简述保险经营的管

理程序。

答：保险营销作为一

项复杂的系统工程，需

要一套与之相适应的

合理的管理程序为之

服务。具体的保险营销

管理程序主要包括以

下几项工作：

（1) 分析营销机会。

分析市场环境，寻找

营销机会，是保险营销

活动的立足点。所谓营

销机会，是指在营销环

境中存在的保险公司

的有力因素。一个市场

机会能否成为保险公

司的营销机会，要看它

是否符合保险公司的

目标和资源。保险公司

应通过环境分析发现

机会，抓住机会。

（2）市场调查，预

测。

在分析营销机会的

基础上，保险公司要对

保险市场进行调查和

预测。市场调查就是要

弄清各种保险的需求

及其发展趋势，市场调

查的程序包括确定调

查目的，跳茶计划，跳

茶方法，对掌握的数据

进行分析及撰写调查

报告等。预测保险市

场，特别是目标市场的

容量，不失时机的做出

相应决策。

（3）市场细分与选

择

在竞争激烈的保险

市场上，无论实力多么

雄厚的保险公司都不

可能占领全部市场领

域，每个公司只能根据

自身优势及不同的市

场特点来占领某些市

场。这就需要保险公司

对市场进行细分并确

定目标市场。

（4）制定营销策略。

保险营销策略主

要包括险种策略，费率

策略，销售渠道策略和

保险促销策略，即传统

营销理论中的4PS理

论。保险公司应根据自

身特点制定合适自身

优势的营销策略，扬长

避短，针对已确定的目

标市场开张营销活动。

（5）组织实施和控

制营销计划

营销管理程序的最

后一个步骤就是组织

实施和控制营销计划。

首先，保险公司要用控

制手段来保证营销计

划的实现。营销控制有

年度计划控制，获利能

力控制和策略性控制

三种。

38.保险营销选择目标

市场的依据是什么？

（1）目标市场的规

模和潜力。潜在的目标

市场必须具有适度的

规模和潜力。因为只有

具有一定的购买力，目

标市场才有实际意义；

有了足够的营业额，目

标市场才具有开发的

价值。

(2)目标市场的吸

引力。目标市场可能具

备理想的规模和潜力，

然而从赢利的观点来

看，它未必有吸引力。

目标市场的吸引力受

五种力量的影响，即：

a. 同行业竞争者的

影响；

b.潜在的新的竞争者

的影响；

c.替代产品的影响；

d.购买者议价能力

的影响；

e.供应商议价能力

的影响。

（3）保险公司的目

标和资源。任何时候保

险公司均应将其自身

目标与所选择的目标

市场结合考虑，如某一

细分市场有较大的吸

引力，但不符合保险公

司的长远目标，也应该

放弃。对于符合保险业

目标的细分市场，保险

公司在进入时也要考

虑自己是否具备必要

的条件。此外，保险公

司还要考虑是否具有

足够的资源来进入这

一细分市场。

39.简述保险营销的目

标市场竞争策略。

答：各保险公司在经

营过程中，其市场竞争

地位大致可分为四类，

保险公司可根据自身

的市场定位，选择适当

的竞争策略。

(1) 市场令你感到者

是指在保险市场上占

有市场最高份额的保

险公司。它通常在保险

产品开发，保险费率市

场变化，保险促销强度

等方面领导其他保险

公司。市场领导者通常

采取的策略是：

a.扩大总市场，即扩

大整个保险市场的需

求；

b.适时采取有效防守

措施和攻击战术，保护

其现有的市场占有率；

c在市场规模保持不

变的情况下，扩大市场

占有率。

(2)市场挑战者策略。

市场挑战者是指位

于行业中名列第二或

第三名的保险公司。它

们以市场领导者，经营

不善者或小型经营者

为“攻击”对象，以扩

大市场占有率为目标，

选择挑战策略。

（3）市场跟随者策

略。

市场跟随者策略

是指那些不想扰乱市

场现状而想保持原有

市场占有率的保险公

司。市场跟随者并不需

要策略，而是谋求用其

特殊能力参与市场的

发展，有些市场跟随者

甚至会比本行业的领

导者获得更高的投资

回报率。

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（4)市场拾遗补阙者策略。

拾遗补阙者是指一些专门经营大型保险公司忽视或不屑一顾的业务的小型保险公司。成为拾遗补阙者的关键因素是专业化。尽管有些专业化经营程度较高的保险公司在整个市场上占有率较低，但它们任有利可图。

40.保险营销外部环境包括哪些内容？

答：人文环境分析。保险营销活动所涉及的人文环境由人口环境和社会文化环境组成。

社会环境分析。影响保险营销的社会环境包括社会经济环境和社会政治法律环境。前者是指保险公司与外部环境的经济联系，包括一个国家或地区的消费者收入，支出和物价水平等经济指标；后者主要是指与保险市场营销有关的国家方针，政策，法令，法规及其调整变化动态，以及有关的政府管理机构和社会团体的各种活动。任何社会环境的变化都会给保险市场营销带来相应的影响，无论是挑战还是机遇，保险公司都应认真应付。

自然环境分析。自然环境是指一个国家或地区的地理，气候，自然资源等因素的综合。自然环境对不同地区的保险需求影响较大。具有不同自然环境区域的消费者对保险产品的需求会很大的差异，保险营销人员只有掌握了不同地区的自然环境状况，才能为客户提供有针对性的保险产品。

科学技术环境分析。科学技术对人类的生活最具有影响力，如新技术，新产品的不断问世，一方面会降低原有风险，给公司带来源源不断的经济利益；但另一方面也各公司带来一些新的风险，从而为保险市场营销创造新的机会。保险公司应该根据不同科学技术环境的客观存在，在不同的市场内制定不同的营销策略。

41.简述保险监管的目标。

答：保险市场的监督管理重点在于对保险人的监督管理。具体体现在以下几个方面:

（1）保险偿付能力的监督。

保证保险人具有足够的偿付能力，是保险市场监督管理的最重要的内容。各个国家保险法的许多措施都是为了这一监督目标而专门制定的。应该说，偿付能力不仅对保险公司的自身发展有直接影响，而且与社会广大投保人的利益密切相关。保证保险人

的偿付能力是稳定保

险市场乃至稳定社会

所必须的。

(2)保护保险人的合

法竞争。

在保险市场上，保

险公司开展业务，应当

遵循公平竞争的原则，

不得从事不正当竞争。

防止市场上保险人之

间的恶性竞争，使保险

市场维持合理的价格

和公平的保险条件，以

确保被保险人的利益。

(3)防止保险人利用

保险进行欺诈是保险

监督的另外一个重要

的目标。由于保险商品

所提供的服务有很强

的专业性和技术性，所

以，普通的消费者砸购

买保险时很难鉴别，也

就是说，被保险人很容

易被动机不良的保险

人所欺骗。由此，各国

的保险监管都把防止

保险人利用保险进行

欺诈作为监管的目标

之一。

（4）对保险中介人

进行监管。

保险中介人可以说

是保险买卖双方的桥

梁。保险代理人，经纪

人和公估人主要是凭

借其专门知识和专业

技术，为保险人和投保

人提供中介服务。对保

险中介人进行监管可

以更好的发挥中介人

的桥梁作用，更好的活

跃保险市场。因此，对

保险中介人的监管是

各国保险监管的目标

之一。

42.简述保险市场监管

的方式。

答：综观保险监管发展

的过程，对保险市场进

行监管的方式概括起

来主要有三种：公告管

理,规范管理和实体管

理。

（1）公告管理

公告管理也称作公

告主义。这是政府对保

险市场进行监管的最

为宽松的一种方式。公

告主义的做法是，政府

对保险业经营不作直

接监督，仅规定保险业

必须按照政府规定的

格式和内容，定期将营

业结果呈报主管机关

并给予公告。对保组

织，保险合同的规范，

保险资金的运作，均有

保险企业自我管理。

这种方式显然不适

合现代保险市场的监

管要求，因为现代保险

市场的运行相当复杂，

仅仅采用公告主义的

监管方式，不能够保证

保险市场的良性运行

和健康发展。

（2）规范管理

规范管理也称作准

则主义。这种监管方法

注意保险经营形式上

的合法。对于形式上不

合法者，有关机关给予

处罚。只要形式上合

法，主管机关便不加以

干预。这种管理方法的

做法是，由议会或政府

制定出一系列有关保

险的法律，法规，要求

保险业共同遵守。

(3)实体管理

实体管理也称作批

准主义。实体管理是指

国家定有完善的保险

监管规则，政府保险监

管机关根据法律规定

赋予的权利，对保险市

场，尤其是对保险企业

进行全面，有效的监督

管理。

43.对保险人的监管的

手段有哪些？

答：(1)立法手段。保险

监管的立法手段包括

两种，一种为有关保险

业的立法，也称为保险

业法；一种为有关保险

合同的立法，称为保险

合同法。大多数国家都

是由这两种立法保证

保险组织及其合同的

规范。

(2)司法手段。司

法的过程实际上就是

法律执行的过程。当保

险法的含义或保险合

同当事人对法律条文

发生争执时，法庭就会

依法对条文做出解释，

并按照法律的规定做

出判决或裁决。

（3）行政手段。

国家一般成立专门的

保险监管机构，有的是

在政府的职能部门内

设置，构成该部门的下

属机构；有的在政府中

设立了专门的保险管

理机构，作为政府的职

能部门，直接对保险业

进行监督管理。

44.简述对保险中介人

的监管。

答：（1）对保险中介人

的资格的监管。

从各个国家的保险

监管实践来看，保险中

介人都要满足法定的

资格才能被获准经营

保险中介业务。一般来

说，要取得法定的资格

就必须缴纳一定数量

的保证金，经过主管部

门核准并办理登记手

续才能从事保险中介

业务的经营。

（2）对保险中

介人执行业务的监管。

各国多保险中介

人执业情况的监管主

要包括以下几个方面：

保险中介人不得为非

保险业者或为非法保

险经营者介绍业务；设

有固定处所，以便投保

人联系投保或政府监

管；公司或合伙组织经

营保险代理人，保险经

纪人和保险公估人业

务，所有业务要经过合

格人员签署才能生效；

应设立专门帐薄记载

其业务收支情况，以备

审核；在收取佣金的方

面必须符合国家的有

关标准，一般是由行业

公会订立，并报主管机

关核准。

45.人身保险的特点

（1）保险标的的不可

估价性，保险标的是人

的寿命和身体，而人的

寿命是和身体是无法

用金钱衡量的

（2）风险的稳定性，

人身保险中的死亡危

险，虽然逐年增加明显

变动，然而，这种变动

却相当规则和稳定

（3）风险的必然性。

（4）合同的长期性。

（5）保费的储蓄性。

46.在人身保险中，对

被保险人的寿命和身

体具有可保利益的有

那些人

（1）被保险人本人

（2）与被保险人有直

接血统关系或婚姻关

系的人，如配偶，子女

（3）与被保险人具有

抚养关系的人

（4）与被保险人具有

债权或债务关系的人

（5）与被保险人有某

种业务关系的人，如合

伙人关系。

47.人身保险合同主要

有哪些内容

（1）不可抗辩条款

（2）年龄误告条款

（3）宽限期条款

（4）中止，复效条款

（5）自杀条款

（6）不丧失现金价值

条款

48.死亡保险可分为哪

几种

（1）定期死亡保险，

订立一个时期为保险

有效期，如果被保险人

在保单有效期内死亡，

保险人给付定额

如果逾期生存，合同即

行终止，保险人不承担

任何义务。

（2）终生死亡保险，

是一种不规定期限的

死亡保险，自保单生效

之日起，只要投保人按

时缴纳保费，被保险人

不论

何时死亡，保险人的法

定继承人或受益人承

担给付保险金的责任

（3）联合终身死亡保

险。由两个或两个以上

有经济利益关系的人

同时作为被保险人的

终身寿险。包了险后，

被保险人只要有一人

死亡

，保险人就给付全部保

险金。

49.什么是两全保险，

他有什么特点

又叫生死混合险，在此

保险规定的保险期内，

被保险人不论生死或

死亡，保险人均需给付

规定的保险金

特点：（1）保障范围广。

是生死保险和死亡保

险相结合的产物。他即

可保障被保险人的晚

年生活，又可保障被保

险人死亡后，期家属经

济生活的需要，其投保

人

也比较广泛。

（2）保险费率

高。由于保险责任全

面，每张保单都会发生

给付，所以该险比单纯

的生存或死亡保险相

比，费率要高得多。

（3）具有储蓄

性。

50.简述人寿保险的新

险种

（1）家庭收入保险。

（2）儿童保险

（3）弱体保险

（4）分红保险

（5）投资连结保险

（6）企业年金

51.人寿保险费得确定

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