农村信用社制度创新

写作提纲

一、农村信用社制度创新的意义。

二、农村信用社制度创新的途径

（一）积极推进机构改革，有效地增加信用社的服务功能和竞争实力。

（二）推动农村金融组织多元化，化解农村金融风险。

（三）塑造高素质人才开发队伍，完善用人机制。

（四）建立科学完善的运行机制，为信用社制度创新提供有力保障。

（五）确立真正的合作产权制，抓住信用社制度创新的根本。

（六）以农村金隔体制为核心进行制改。

三、农村信用社制度创新过程中需要解决的几个问题。

一是农村信用社的管理体制问题二是设置合理股权结构问题，三是对亏损单位和资不抵债社过渡问题。四是完善农村信用社的法人治理结构问题。五是监管管理问题。

四、总结全文。农村合作金融是我国经济发展不可缺少的金融组织，在激烈的市场竞争中，只有深化改革，对农村信用社制度不断创新，才能增强信用社的竞争力，才能更好地服务“三农”。

内容提要

在市场经济条件下，农村信用社的发展必须打破计划经济体制的束缚。按照市场化，专业化，社会化的方式发展农村信用社的新机制，在深化合作制度改革创新的基础上，以效益为发展目标，不盲目追求市场份额，加快信合制度创新，以创新求生存，以创新机发展，才能巩固农村这个阵地。在制度创新的过程中，要循序渐进，内外结合，强化整体，才能更好地推动制度创新的顺利进行。农村信用社制度创新的途径：积极推进机构改革，有效地增加信用社的服务功能和竞争实力。推动农村金融组织多元化，化解农村金融风险。塑造高素质人才开发队伍，完善用人机制。建立科学完善的运行机制，为信用社制度创新提供有力保障。确立真正的合作产权制，抓住信用社制度创新的根本。以农村金隔体制为核心进行制改。同时农村信用社制度创新过程中需要解决的几个问题。一是农村信用社的管理体制问题二是设置合理股权结构问题，三是对亏损单位和资不抵债社过渡问题。四是完善农村信用社的法人治理结构问题。五是监管管理问题。农村合作金融是我国经济发展不可缺少的金融组织，在激烈的市场竞争中，只有深化改革，对农村信用社制度不断创新，才能增强信用社的竞争力，才能更好地服务“三农”。

论农村信用社制度创新

随着社会的发展，世界经济的高速运转，尤其是中国经济正在长稳步，持续, 快速发展的今天，中国将成为世界经济发展中心，更多外商，金融机构到中国投资、落户、充斥国内金融市场，给许多金融市场带来危机。至使国内银行业发展滞缓，甚至难以维系。因此，金融业改革势在必行。现在许多金融部门为了本行业的生存和发展，已经步入改革之中。同时农村信用社也在同步进行。但在改革不断深入的情况下，农村信用社在同业中经营竞争劣势更为突出，如何迅速提高信用社的竞争力，捉进以服务三农为宗旨的农村信用社的发展，已成为农村信用社面临十分紧迫的问题，对此，大力促进农信社的制度创新，是提高农村信用社竞争力的重要途径。

一、制度创新的现实意义。

在市场经济条件下，农村信用社的发展必须打破计划经济体制的束缚。按照市场化，专业化，社会化的方式发展农村信用社的新机制，在深化合作制度改革创新的基础上，必须坚持信用社的本质，弃分发挥农村信用社自身的优势，坚定不移地坚持服务三农。以效益为发展目标，不盲目追求市场份额，加快信合制度创新，巩固农村这个阵地。以创新求生存，以创新机发展。

二、农村信用社制度创新的途径：

（一）、必须积极推进信用社机构改革，有效地增加信用社的服务功能和竞争实力。

农村信用社独立法人的格局以不适应农村经济的发展要求，更不适于日趋激烈的同业竞争，有些信用社由于经济实力薄弱，已经不能维持正常经营。因此, 农村信用社在行业客理上要有突破性，走向更高层次和信用社联合体，要按着合作制原则建立农村合作银行，市行可作为行业自律组织，强化行业管理和服务职能。县行应一级法人，县以下应按经济行政区分设立辖区机构，对资金规模小、资不抵债、亏损严重、分社予以撤并。这样经营实力、节约成本，提高效益。农村信用社的发展告诉我们，农村经济是农村信用社赖以生存与发展的基础，在入世的环境下，农民，涉农正业和其它农村经济组织，要需要信用合作，通过增强资产投入。来提高产品的科技含量和竞争力。同时也夯实了信用社发的思络和经营基础。信用社要根据农村经济发展的进程，实现小康社会的先优目标及入世后农业新的经营理念和格局，确定新的经营方式。优化信贷投向，扶持市场，支持农业和农村经济的战略性调整。充分发挥自身功能，尽快实现农村信用社计算机网络与社会公共信息网络的科学对接。大胆进行金融的改革与创新，有效地增加信用社的服务功能和竞争实力。

另外，农村信用社在激烈市场竞争中要占须自主的经营市场，就必须打造出完美的整体形象，努力建立合作金融的企业文化。确立另工在共同志向和共同目标基础上的价值观，树立社荣我荣的思想意识，制定在会实际且行民有效的管理制度，规范和约束责工的行为，开展卓有成效的形象策划和宣传，提高自身的知名度和信誊度，打造自己的品牌，使企业文化建设全方位进入到信用社的业

务经营中去，推进农村信用社各项业务稳步发展，尽快摆脱市场的困境。

（二）必须推动农村金融组织多元化, 化解农村金融风险。为什么要提出农村金融改革转换思路，为什么要提出农村金融组织多元化、农村金融市场向规范化的方向发展，这要从目前试点的以县为单位的农村信用社联社一级法人，曾经提出的两种农村金融改革方案：一种是把农村信用社改进为由农业银行控股的农村合作银行，一种是取消各个独立的农村信用社的法人资格，以县为单位组建只有一级法人资格的农村信用联社。如果从实际情况出发，由于中西部地区经济金融条件出发，由于条件差距较大，因此，自愿组建农村合作银行的可能性不大，数量不会很多。即使在东部沿海地区经济金融条件较为发达的地区，也会因农村合作银行的要求较高，经济约束严而缺乏自愿性。一些农村信用社一般都不愿改造为农村合作银行，而只愿改组为县农村信用联社一级法人。其原因主要在于现有的县级农村信用联社从主观方面难以适应股份制商业银行的改造要求。如果可以另做选择的话，不少县农村信用联社愿意选择股份制合作社，实际是指望利用这种变通的体制，既可以享受到股份制扩充资本金等方面的好处，又可以免受股份制治理结构对于经营者的约束。因此，在目前情况下实际选择的结果很可能会是县级农村信用社一级的法人远远多于农村合作银行。从宏观管理角度选择这种方案的一个主要原因恐怕在于通过把农村信用社联社的法人组织扩大，达到把农村信用合作社的系统性风险纳入到可控范围的目的。因为国有商业银行体系庞大，而且有国家信用做担保，其系统性风险基本上处于可控范围。而农村信用合作社各自为政、不成系统，其系统性风险没有国家担保，所以需要采取某种方式将农村信用合作社的系统性风险纳入可控范围。但是，这可能是一种过高的期望值。

由此可见，我国农村金融改革的基本思路需要从以单一摸式为主转变为多元化模式为主，从以过渡性制度安排为主转变为以长期性制度安排为主，允许多种金融组织形式和农村金融领域共同生存，竞争和发展，并非单纯出于农村金融组织结构多元化的考虑，更重要，更长远的考虑在于把农村金融领域的过渡性制度安排和长期性制度安排结合起来，并且更突出地强调长期性制度安排。所以，除了县农信社一级法人这种过渡性的农村金融组织形式之外，其它的农村金融组织形式都要生存和发展的过程中格外强调规范化。只有农村金融组织按规范化的要求进行组建或改组，其经营行为人能够规范，才能逐步形成规范化的农村金融市场，才能从根本上化解农村金融风险。

（三）塑造高素质人才队伍，完善用人机制。

金融市场的竞争，就是人才的竞争没有高素质的人才开发和管理队伍，没有一套充满活力的用人机制，犹不可能创造一流的业绩，就会在激烈的市场竞争中被陶汰。现在农村信用社人才队伍素质偏低，用人机制不能范，人才开发项目薄弱期等诸多因素，严重影响信用社的经营和管理。因此，必须注重人才资源的开发利用。这就要求信用社以此为鉴，改变人才利用机制。向开发和管理要效益。首先要面向社会公开招聘专业或复合型夫才。尤其是等高院校本科毕业生，充实到业务一线，直接改善信用社员工的整体素质状况，并触动激发原有职工提高业务学生的积极性，并有针对属于地在现有员工中开展学历达标和岗经培训，切实提高员工的综合素质。其次，对信用社系统的各级领导干部，全面施实竞聘上岗，竞争上岗，最大限度地将德才兼备、懂经营、善管理的中青年优秀人才推上领导岗位。再次增强干部的主支性，克服一岗定终身的做法，激发干部的责任感、优患意识和竞争意识，增强工作的积极性。除此之外，还要实行工资等级制、工资奖金制。等级与奖金挂钩，拉大工资档次，努力营造员工奋发向上，充满危机和活力的工作氛围，真正做到务营多得少

营少得的分配原则。

（四）建立科学完善的运行机制，为信用社制度创新提供有力保障。

中国将成为世界经济贸易中心，许多外资金融机构将占领银行业的大市场，这就会使农村信用社产业经营上的震荡和危机。因此，农村信用社要重点抓体制、机构、人事、营资、财物等方面的改革，在完善体制和经营机制上下功夫。尽快建立在合信用社发展要求，适应世留规则的新体制新机制，一是要完善经营动作体系，适应世留组织对农村信用社的要求，二是不断完善人才的选拔、培训、考评机制。三是根据经营业绩、进一步拉开分配上的差距，激励全员，争先创优意识。四是面向农村市场，金融市场抢占至高点，开拓生存和发展空间，走集约化经营的道路。

当前农村信用社经营因难很多，历史遗留的包袱重，改革不深入，不到位，政策不放宽，不优惠。本着发扬传统优势扩大、独特优势培值后发优势，凝集整体优势的指导思想。面对入世后的农村金融市场，在追求效益的前提下，通过提

升经营层次，坚持以农为重点，巩固传统农业，着眼新型农业，以发展中心业务，努力抢占市场份额，大力发展优势客户，增强投资实力，支持农村经济全方位发展。在营销理念、金融工具管理体制、传导机制等方面大胆创新。

随着经济全球化将进一步加快，农村信用社和其它商业银行一样，实行金融创新，构建新的动作摸式，形成独特经营特色，才能适应农村经济发展的要求，才能开拓生存和发展空间。要注重加强硬件投入，努力实现服务电子化、存取自

动化、传输岗络化。要驾驭农村市场，参占竞争，与国际金融接轨。同时农村信社应建立一整套比较完善的评估、预警、监测和防范机制，规避经营风险。开发金融系统的先进管理模式。增强抗风险能力。以实现高效、稳键、安全的经营。

（五）确立真正的合作产权制，抓住信用社制度创新的根本。

由于产权虚置，使真正的合作制产权结构在我国始终未能建立起来，造成农

村金融今天产权不清的局面。因此，只从改革方向上选定合作制还远远不够，关于在于为真正明晰合作金融产权关系提供一套有效的制度保障及其相应的实施机制。首先，将合作金融产权关系用法律形式固定下来，我国现有的关于农村合

作金融产权制度的正式制度，主要是由中国人民萇行制度定员责实施的一些规定，以及各级信用合作社能参照中国人民银行拟订的范本制订的章程。这些规定

和章程的法律效力与针对一般性商业银行的商业银行法相比，法律效力比较低，对确立合作金融产权的权威性较小。本来，合作金融与一般的商业银行是不同的金融形式，它也应当像商业银行一样拥有独立的法律保障，以树立与《商业银行法》大致相当的权威性。必须在全面改革之前制度相关的法律，使合作金融的产权界定没有一部权威的法律做支撑，这部法律的权威性应该与已经出台的《商业银行法》相当。通过立法，明确界定农村信用合作社的产权归入股社员所有，社员及社员代表大会产权有最高权力。以此为基础，严格按照按规范的合作制度定其他的运作规则。其中，最主要的是在产权明晰的基础上，完善全作金融组织的治理结构。特别应当在法律上明确：理事会需将信用社经营管理中的重要信息及时向社员代表大会通报，社员代表大会不能像现行规定所要求的那样，每年至少召开一次。而应该召开更多次，以避免重大情况社员大会不能及时掌据，经理人员如果将重大情况隐瞒不报，应该有相应的法律制裁。其次，必须确保法律的严

格实施。由于我国农村合作金融的兴起与发展同国外发达国家有明显不同，即我

国农村金融的合作形式先有制度的确立，然后才有农村金融主体的行为，再往后才出现两者之间的互动关系，因此，在制定好正式法律形式规则以后，确保它们的严格实施就变得至关重要，具体来说，当国家以法律形式界定了农村信用社产权归属

后，需要采取如下措施来保护产权制度的实施。中央银行在农村合作金融组织实施监管时的主要依据是前述关于农村合作金融的法律，而不再认其他规定为依据。对农村信用合作社的主要管理人员进行更严格的培训。提高他们的业务素质，法律水平和管理能力，对不具备管理人员基本素质的现任的管理人员，应该及时更换。当然这种更换是以社员代表大会的决议为准，上级信用联社不得强行更换，加强对社员的法制宣传和教育，让他们充分认识到自己作为信用合作社主人所应有的权利和义务，从而调动他们参与农村合作金融民主管理的积极性。最后保持适度的合作规模，在合作金融的发展初期必经强化社员的民主管理意识与合作精神，维持现有农村合作金融组织的合作规模，保持基层社一级法人制度不变，在此前提下，严格按照前文提出的产权制度确立思路进行社员的民主。合作意识的培养和教育。

（六）、以农村金融体制改革为核心进行制度创新。

首先，使农村金融服务主体多元化、合作化，随着资金市场的开发，不同经济的存在，多元化的金融组织会应运而生，农村的金融体系也必须是多元化的。必须培育发展真正的农民合作金融组织，将当地资金用于农业和农村经济的发展。其次，要排除行政机构对金融活动不正当的干预，保证信用社金融经营的自主权和依法决策权。第三是采取灵活的利率政策，允许农村信用社根据实际成本对利率进行浮动。鼓励农村信用社之间的竞争使其改善服务，降低成本，提高效率。第四建立和完善中小额贷款的担保机构和担保基金，为其提供系统的金融服务降低对方的风险。第五是完善法制体系，通过严格执法减少不良贷款，防止资金流失。总之，随着我国工业化和城市化向纵深发展，大量农村信用合作社的终极发展目标将主要是商业银行，从长远来看，我国农村与城市的经济融合是不可阻挡的，这种融合将使农村信用社的存在失去其基本的生存空间，因此，在未来的某个阶段，现存农村信用社中的大多数将会逐步演变为现代商业银行。由于这种演变的渐进性，使我们在对待农村合作金融产权制度改革上不能不加区别地对待各地出现的新做法，进行随意否定，只要对服务三农有利，同时又不会带来不可控制的金融风险，任何产权制度改革的尝试都应该被允许进行，只要这种尝试有利于服务三农，就应该调整各行的监管方式，使监管制度服务于创新的金融组织及其服务，最终达到改革创新的目的。使农村信用社的经营再上新台阶。八、信用社制度创新中需要解决的其它几个问题

一是农村信用社的管理体制问题对县级及县极以下机构组织贯彻，统一规划，分类指导，坚持自愿，分步实施的原则，对县以上信用机构的管理体制，按着金融运行原则，建立农业信贷银行网点，重直管理。二是设置合理股权结构问题，要体现为农业、农村、农民服务的宗旨，突出农股比例，农股比例不少于55%。中小企业股不超过40%，明确信用社管理人员的风险责任，实行股权分管制度，防止工作人员控股。三是对亏损单位和资不抵债社要实行区别对待，逐步解决，平稳过渡。四是完善农村信用社的法人治理结构问题。按照民股民管的原则，为股农服务的要求，使农村信用社真正做到民有、民营、民管，建立所有权、经营权，同时两权公离管理。这样可互相制约、互相监督，还要完善信用社的法人治理结构，明确职责履行职能，并实行任期目标管理责任制。五是监管管理问题。要切实加强资金的管理和监督。要真实全面对借款人的资信，经济实力、经营状况进行动态记录和监管，在符合风险控制要求的前提下实现再贷再营。要强化对贷款担保人的监督，特别关注和掌据保证人的保证能力，防止其超出能力承保，保证责任、减少风险保障农村信用社制度创新的顺利进行。

总之，农村合作金融是我国经济发展不可缺少的金融组织，在激烈的市场竞

争中，只有深化改革，对农村信用社制度不断创新，才能增强信用社的竞争力，才能更好地服务“三农”。