余额宝快速成长的原因及发展前景影响因素分析
余额宝快速成长的原因及发展前景影响因素分析[摘要]余额宝在2013年5月成立以来，规模快速成长，成为中国互联网金融的一个亮点，本文对其快速增长的原因进行了分析。
[关键词]余额宝；快速增长；互联网金融
余额宝是支付宝公司2013年5月推出的一项余额增值服务，于2013年6月13日上线，募集了20亿元人民币，其本质上是一种货币基金。余额宝推出后，市场反应热烈，到了2013年年末，其规模达到1500亿元；而到了2014年6月底，余额宝的规模已经达到5741亿元，成为目前市场上规模最大的货币基金。它的规模增长如此迅猛，背后的原因是什么？
1余额宝的推出及市场反应
2013年5月，马云旗下的支付宝公司推出“余额宝” 产品，它本质是开放式的货币基金，客户购买余额宝，也就是等于购买了是天弘基金公司负责管理的天弘增利宝货币市场基金，基金代码000198。客户如果想买这个基金，唯一的途径是通过“支付宝”这个网上平台。也因此，余额宝成为了互联网金融产品的一员。
天弘增利宝货币市场基金，表面看起来跟目前中国市场上其他货币基金基本一样。根据《天弘增利宝货币市场基金基金合同》，《天弘增利宝货币市场基金招募说明书》，该基金的投资范围是“现金；通知存款；短期融资券；1年以内（含1年）的银行定期存款、大额存单；期限在1年以内（含1年）的债券回购；期限在1年以内（含1年）的中央银行票据；剩余期限在397天以内（含397天）的债券；剩余期限在397天以内（含397天）的资产支持证券；剩余期限在397天以内（含397天）的中期票据；中国证监会认可的其他具有良好流动性的货币市场工具。对于法律法规或监管机构以后允许货币市场基金投资的其他金融工具，基金管理人在履行适当程序后，可以将其纳入投资范围。”
表面看起来很普通的余额宝，市场反应却非常热烈。该基金2013年5月28日募集期满时，募集到的人民币20亿元（200，628，721.85）。而根据该基金2013年第3季度报告，到了2013年9月30日，该基金的份额总额是人民币556亿元（55，653，161，960.24）。到了2013年的年末，该基金规模达到1500亿元；而到了2014年6月底，余额宝的规模已经达到5741亿元，成为目前中国大陆市场上规模最大的货币基金。为什么余额宝的规模增长如此迅猛？人们都在惊叹，这就是互联网金融的威力？
2余额宝和市场上竞争性产品——银行的活期存款、其他货币基金的比较
余额宝本质是货币性基金，余额宝在刚刚推出时，它打出的广告中，针对的对象却是银行的活期存款。它极力强调余额宝收益率是银行活期存款的十几倍（目前银行存款的年利率是0.35%），强调它的流动性类似于活期存款，从而吸
余额宝swot分析
三、余额宝SWOT分析 “余额宝”业务是支付宝用户将资金转入余额宝内,就等于购买合作基金公司的相应基金产品,待基金公司确认即开始计算收益,同时,又能像支付宝余额一样随时用于消费、转账等。它涉及三个角色:支付宝、支付宝用户和基金公司。 (一)外部环境分析 1、潜在外部威胁(T) 首先,外部竞争压力大。余额宝一战成名后,很多电商企业巨头和基金公司都纷纷用实际行动响应。腾讯联合华夏基金推出微信微理财服务,百度和华夏基金合作的”百发“上线,新浪和基金公司合作的“微财富”于2013年年底推出。同时,来自银行的竞争压力不容小觑。业界一般认为余额宝是传统活期存款的强大替代品,而银行也在此背景下积极寻求应对策略:广发银行和易方达联合作的“智能金账户”以及银联推出的依托230万POS用户的“天天富”。这无一不是对余额宝在短短几个月建立起来的互联网金融的老大地位的挑战。再次,互联网安全风险和货币基金市场风险有被低估嫌疑。阿里巴巴对余额宝的宣传偏重高收益、灵活便捷,对其风险则如此回答:“货币基金作为基金产品的一种,理论上存在亏损可能,但从历史数据来看收益稳定风险极小。”余额宝实际是货币基金投资,其收益情况受货币基金市场影响有波动性。如果市场形势不好,收益变差甚至亏损,就可能造成法律纠纷,尤其支付宝用户数量庞大,纠纷反作用于支付宝,对支付宝的声誉和发展会造成重大伤害。 2、潜在外部机会(O) 第一,微理财市场潜力巨大。余额宝在最初形成主要是为了更有效的管理支付宝余额,加强客户黏度,而支付宝的注册用户就有八亿,潜力可见一斑。另外,近几年在通货膨胀压力下银行存款,尤其是活期存款的收益几乎可以忽略不计。而随着人们对余额宝的认识和接受程度的提高,其相比传统活期存款的高收益率和定期存款的灵活方便的优势会进一步体现,余额宝作为活、定期储蓄的替代品的潜力就会逐渐释放。 第二,未来余额宝能供用户选择的基金产品会更丰富多元化。现阶段,天弘基金公司为支付宝的唯一合作基金公司,其推出的”增利宝“基金就是用户用余额宝购买的基金。据悉,已有二十余家基金公司在和支付宝洽谈合作事宜,支付宝目前处于谈判优势地位,有话语权,可选择比较优秀的基金公司进行合作,这也意味着余额宝的对应基金产品的质量和数量将会得到提高。 (二)余额宝内部优劣势分析 1、潜在内部优势(S) 首先,有全国最大的第三方支付平台支付宝最为强大依托。余额宝的目标客户首先是支付宝的使用者,这意味着有庞大的客户来源、资金储备及较高的客户忠。支付宝已有超过8亿注册用户,日均交易额超过200亿元。假如有一般用户花十元购买基金,那就可以创造40亿基金销售。其次,起购资金低,收益高,风险低。市场上的大部分理财产品都有最小金额限制,如交通银行“稳添利”系列理财产品起购金额最低需要50000。而银行的一般活期存款年收益率约0.35%,两年期定期存款利率约为3.5%,相比而言截止资料收集为止的2013年11月2日,余额宝的年化收益率基本都大于4%(见图1),其年化收益率已逼近、甚至超过一般银行理财产品。第三,流动性强,操作方便。与银行储蓄业务相比,余额宝可以随时转入,第二日货币基金公司确认到账开始计算收益,同时可实时用于网购、转账、信用卡还款、充话费,也可转回至支付宝账户余额或银行卡,相比其他的货币基金而言流动性强,不影响使用。此外,用户可随时通过客户终端进行收益查询,提高理财意识。
河南省大学生消费信贷行为的影响因素分析
龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/9013593423.html, 河南省大学生消费信贷行为的影响因素分析作者：刘海静 来源：《中小企业管理与科技·中旬刊》2018年第06期 【摘要】近年来，大学生生活方式的多样化引发了大学生消费观念的转变。大学生的消 费需求不再仅仅局限于伙食费和衣服，旅游、社交、电子产品等方面的需求日益增加，从而大大增加了大学生的资金需求。大学生的生活费比较固定且来源单一，而消费信贷不需要任何抵押的借贷模式无疑成为很多缺乏资金的大学生获取资金的首选方式。 【Abstract】 In recent years， the diversification of college students' lifestyles has led to a change in the consumption concept of college students. The consumption demand of college students is no longer limited to food and clothing， and the demand for tourism， social intercourse and electronic products and other aspects is increasing day by day， which greatly increases the demand for funds of college students. The living expenses of college students are relatively fixed and the source is single， and the borrowing mode of consumption credit does not require any mortgage，which undoubtedly becomes the first choice for many unfunded college students to obtain funds. 【关键词】消费信贷；从众；消费观念 【Keywords】consumption credit； conformity； consumption concept 【中图分类号】D922.28 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2018）06-0106-02 1 引言 本研究通过发放调查问卷的方式对河南省各大高校的在校生进行了研究，通过微信、QQ、邮件等网络形式发放电子调查问卷，最终收回有效问卷234份，主要来源为手机提交。通过问卷调查及文献查找，河南省大学生的消费信贷目的及用途五花八门，而影响大学生消费信贷行为的因素主要有以下几方面。 2 生活费水平 近年来，河南省经济平稳增长，无论是经济总量还是人均收入水平都得到了大力提高。因此，居民消费价格水平也在不断提升。河南省大部分高校都集中在城市地区，物价水平偏高，导致大学生消费水平过高。在河南省134所高校中，将近一半的高校校区位于省会郑州。随着河南“米”字形高铁全面建设的开启、郑州机场二期扩建工程的正式运营以及“两环多放射”高速公路网的不断完善，郑州市集公路枢纽、铁路枢纽和航空枢纽为一体的“大枢纽”格局基本形成。此外，郑州在2017年入选了“新一线城市”，这些条件都为郑州商业发展速度的腾飞奠定了基础，郑州市物价水平也因此水涨船高。郑州市物价水平的提升对大学的基本生活消费造成了一定的影响[1]。
我国居民消费的影响因素分析
我国居民消费的影响因素分析 摘要：消费作为社会再生产的重点和起点，对于实现社会再生产的良性循环、促 进国民经济的持续发展具有决定性作用。消费有利于提高发展质量、增进民生福 祉、推动经济结构优化升级、激活经济增长内生动力，实现持续健康高效协调发 展。消费关系民生福祉，是提高人民生活质量的内在要求。要刺激消费、扩大内 需，必须找出影响居民消费水平的关键性因素，然后采用计量经济学计算出各个 解释变量系数，建立居民消费水平计量模型对此进行分析。 关键词：居民消费水平居民可支配收入恩格尔系数消费物价指数 一、选题背景和意义 消费、投资、净出口是拉动经济发展的“三架马车”，但是消费需求才是经济增长真正而持久的原动力，与投资和出口相比，消费是最基础、最不可代替的因素，它是决定一国经济能否持续稳定增长的关键。只有本国居民消费不断得到相应增长,居民消费与投资良性互动、相互促进,才能为一国经济的增长提供源源不断的动力。这样的经济增长才是健康的、可持续的。近年来，我国的投资和净出口对GDP的贡献率一直呈上升趋势，但是我国居民的消费率过低而储蓄率过高，消费增长的速度落后于经济增长速度，导致消费、投资与净出口的结构失衡。投资和净出口成为推动我国经济增长的重要力量，但外需的不确定性和不可控性会给我国经济发展带来麻烦，过分倚重外需拉动经济增长不是长久之计;而通过扩大投资特别是加大政府对基础设施的投资力度，虽然短期内可直接拉动经济增长，但将来仍然会出现内需不足的问题，经济仍将面临停滞的危险，内需不足已成为制约我国经济持续健康发展的障碍。对于我国这样一个大国，要保证经济的持续、稳定发展，从长远来看只能依靠消费，尤其是依靠居民消费来拉动经济。党中央在经济工作会议上强调要着力扩大内需，特别是居民消费需求，要拓宽和开发消费领域，增强消费对经济发展的拉动作用。因此，研究我国居民消费的影响因素对于扩大内需、促进我国经济的健康可持续发展具有非常重要的现实意义。 二、文献综述 王田、梅洪常、张伟（2005）现期收入、利率、收入差距、社会保障体制、分配体制、收入增长率、失业率、个体特征等因素对预期收入都有一定程度的影响,失业率、价格指数、税率、现期借贷、现期消费等因素通过对预期支出的影响而影响预期收支状况的估计,即使其他条件完全相同,由于个体特征的差异而表现出不同的预期结果。 王吉恒，李敏，孟菲（2012）研究表明，国内生产总值、居民收入、居民储蓄、通货膨胀及社会保障对我国居民消费均有明显的影响。其中，国民生产总值和居民收入对消费的影响最为显著，而居民储蓄、通货膨胀和社会保障对我国居民人均消费增长也有比较大的贡献。 齐吴珍（2012）分析了影响我国居民消费的五个主要因素：收入增长率；收入分配差距；不确定性；流动性约束；房价。其中收入增长率方面，收入是决定
婴儿床市场营销方案
婴儿床市场营销方案【二】 2008年09月05日星期五下午01:38 “如今”婴儿床市场营销方案 实战策划工作室 2008-4 一、营销诊断 （1）市场分析 婴儿床适用于1~2岁孩子之间，只能实用一年左右，同时，关于需要不需要买婴儿床，也是市场争执的焦点。父母给孩子买婴儿床，依次要判断和考虑的问题有：孩子是不是适合用婴儿床？婴儿床的品质怎么样（扎实、环保、无有害物质）？婴儿床的功能性如何，是否实用？ 那么，如今婴儿床产品，则应该从产品本身改造、宣传资料、宣传方式中，着重于克服、解决以上的焦点问题，让顾客打消疑虑。 在实际销售过程中，婴儿床将会有两种类型的潜在消费者：1、容易接受新观念新事物的消费者 2、需要引导婴儿床消费观念的消费者。第一种消费者比较容易发展为实际客户，第二种消费者，则需要进行观念引导和革新，培养其消费认识。总的来说，消费者中，以第2种消费者为多。所以，销售时要注意对客户进行新观念的灌输与说服。 （2）产品的顾客价值层次
如今婴儿床的顾客价值5个层次分别为： 1、核心利益：在照顾孩子的基础上，让孩子和自己都有好的睡眠； 2、基本产品：一张可以放上婴儿，保护婴儿的床； 3、期望产品：可以照顾好婴儿，又让母亲不累的婴儿床； 4、附加产品：无 5、潜在产品：带保健、音乐、安全、环保等功能的多功能床； （3）产品差异化（USP） 本产品与其他竞争产品的区别是，本品实际上是婴儿父母床功能的延伸，既满足了父母与孩子同眠的愿望，又避免了同眠对母亲睡眠造成的的影响，“让母婴安睡，带有多项贴心功能”，这是本品最大的特点和利益支撑点，作为核心，应体现在所有的宣传材料中。 （4）产品利益点 1、孩子在母亲枕边一米之内，照顾好孩子； 2、让母亲夜间照顾孩子，睡眠又不劳累； （5）立论基点： 符合婴儿护理理论的婴儿床类新产品。让消费者信服，一定要有婴儿护理理
余额宝的营销策略网络营销
余额宝的营销策略——网络营销 摘要：随着计算机技术在世界范围内的迅速普及,网络营销活动也在迅猛发展。与传统营销方式相比，网络营销优势尽显无疑,必将成为新世纪互联网金融业营销的主流。我国互联网金融业的营销活动在网络营销浪潮的冲击下面临着巨大的挑战和机遇。本文以余额宝的营销策略为例主要阐述了网络营销的涵义,网络营销的特征。在分析我国余额宝网络营销的特点、问题的基础上，找到适合我国互联网金融业针对开展互联网金融的模式，在众多的发展战略中，重点以网络营销的服务策略为切入点，提出积极开展网络营销的同时防范网络营销给自身带来的风险和解决举措，做到有备无患，未雨绸缪。深入分析了互联网金融影响下互联网金融的市场营销策略发展的现状和存在的问题，提出了可持续发展前提下如何构建互联网金融的市场营销策略的良性影响，发挥互联网金融在快速发展方面和社会发展都具有不可忽视的战略地位，在此基础上提出解决问题的对策。 关键字：余额宝的网络营销；策略分析；信息时代； Abstract: the network marketing, is the enterprise is in the Internet marketing activities. The network marketing has other advantages: there is nothing comparable to this marketing way across time and space, multimedia, integrated, high efficiency, economy. Network marketing strategy formulation factors should be taken into consideration: the online consumer behavior and psychological analysis, the online channel choice, online products and services, marketing management and control. The steps of the method include: product strategy, promotion strategy, channel strategy, service strategy. Keywords: network marketing; strategy analysis; information age; 目录 目录 (1) 1引言 (2) 1.1研究背景 (2) 1.2研究目的和意义 (3) 1.3研究方法 (3) 1.3.1.资料调研 (3) 1.3.2.资料整理 (3) 1.3.3.资料分析 (3)
消费信贷的风险
消费信贷的风险 消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。中国尚未建立起 一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效 手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以 对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状 况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信 息的时效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暂时 失业等市场原因，无法按期还款，尽管这种情况还不多，但随业务 量扩大，相应的风险将呈上升趋势。加之，中国个人信用制度的不 健全，一旦学生毕业离校，商业银行就很难查寻到借款人的去向和 收入状况，这种互保方式蕴含的风险自然会显现出来。银行自身管 理薄弱致使潜在风险增大。国内商业银行管理水平不高，更缺乏消 费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各 个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证、个人收入证明等比较原始的征询 材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自 报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解 征询，导致银行和客户之间的信息不对称。由于现阶段尚未形成一 套完善的管理消费信贷业务的规章制度，操作手段相对落后，主要 仍采用手工办理，加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少，往往 不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，加上一些业务 人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往 又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的 潜在风险增大。 与消费贷款相关的法律不健全。“欠债还钱”这是天经地义的，然而在“同情弱者”的文化背景下，中国实践中常常发生“欠债有理”的现象，一些法律法规中似乎也有“维护债务人权益”的倾向。
消费信贷的现状与发展方向
消费信贷的现状与发展方向 1998年以来，我国消费信贷发展迅速，成效显著，为促进消费、扩大内需以及提高人们消费水平发挥了重要作用。消费信贷不仅刺 激了消费需求，更重要的是促进了商品销售，并成为国家对消费市 场实施选择性调控的重要手段。截至2006年4月末，我国消费信贷 余额为22655亿元，比刚刚起步时的1997年末增加了22465亿元， 增长了118倍;消费信贷余额占各项贷款余额的比例也由1997年末 的不足0.23%上升到10.2%。消费信贷品种呈现多元化发展。从消费 领域看，已发展到住房、汽车、助学等多个消费领域;从信贷工具看，已出现信用卡、存单质押、国库券质押等多种信贷方式;从开办消费 信贷业务的机构看，已由国有商业银行“一枝独秀”发展到有条件 开办信贷业务的所有商业银行和城乡信用社都在经营此项业务。具 体来看，我国消费信贷的发展呈现出以下特点： 贷款总量逐年增长但增速趋缓 1998年，中国人民银行下发了《关于开展个人消费贷款的指导 意见》，消费信贷的发展从此步入快车道。2000～2005年，消费信 贷的年均增长率为31.4%，但受到基数逐步扩大等多方面因素的影响，消费信贷增长率呈逐年走低趋势，2000年，消费信贷增长率高 达205.4%，而到了2005年这一增长率仅为10.4%。消费信贷快速增 长的原因，除了居民消费观念的变化、金融服务水平的提高等因素外，城乡居民收入水平及消费水平增长较快是近年来推动消费信贷 增长的最重要因素。2005年，城镇居民人均可支配收入达10493元，比2000年增加4213元，年均名义增长10.8%;社会消费品零售总额 从2000年的37664亿元增至67177亿元，年均增长达12.3%。消费 信贷的增长与居民收入水平和消费品零售总额的增长变化趋势是基 本一致的。 消费信贷结构总体稳定但个别品种波动较大
关于婴儿床的问题
关于婴儿床的问题 1、刚出生的婴儿适宜睡在婴儿床里么？多大才好睡？ 从出生就睡在婴儿床比较好，跟大人在一起睡，有很多不便，大人翻身的时候会碰到孩子，在宝小的时候，妈妈最好还是坐起来哺乳，这样比较安全，如果是躺着喂妈妈很容易睡着，而宝宝又小，会堵住宝宝的口鼻，就很危险。睡在婴儿床里，大人可以好好休息。另外在三个月后，宝宝会翻身睡在床里也会安全些。白天宝宝睡着了，妈妈还可以做些其它的事，如果亲还没有购买婴儿床，给亲一点建议，买那种床板可以调节的，这样宝宝会站着的时候就把床板放到下一层，保证宝宝安全。这样也可以养成宝宝的良好生活习惯。。。 2、什么时候开始用婴儿床比较好？ 第一二个月时,宝宝大部分时间都是在睡床中度过.而且还不会翻身．只是太多而且没规律的大小便．这时可以不要婴儿床．理由如下：宝宝晚上醒来次数不定，如果是让他睡婴儿床，那妈妈起来的次数也多，这样会显得很累．加上宝宝还没习惯一个睡，他只有贴近妈妈身体感觉到体温才会觉得安全． 但婴儿床还是一定要的．因为到第三月开始．宝宝学翻身和爬以后，如果是没有护拦的床，根本没法安全保护宝宝．一不小心就有掉到地上的可能．因为你不可能一天二十四小时照看着他，哪怕你走开几分钟，他都有掉床的可能．此时的宝宝又头骨还没完会合拢．摔不得．所以很有必要买一张婴儿床． 宝宝天天都在长，如果买一般的床，那么过不了多久床不适用了又得换．为此我在买床时也找了些资料和对比过．最后确定一张木床． 3、宝宝睡婴儿床有什么好处啊？ 我家宝宝从出生就自己睡在婴儿床里，现在都是自己睡的，并且现在已经开始认床了，晚上要睡的时候，必须要躺自己的小床，从不让抱着哄睡，讲个小故事就睡了，非常省事，并且夜里醒了，不渴不饿的话，也只是睁眼看看，换个姿势就自己睡了。我觉得还是从小养成习惯比较好。 4、婴儿床铁床和木床的优缺点？ 铁床便宜．但有寒气，这对宝宝是不利的．还有铁比较硬，宝宝不小心碰撞会受伤．换成木床就算碰撞都没铁的伤得重要 5、智能电动婴儿床和普通婴儿床区别？ 智能电动婴儿床带有自动摇摆、定时、声控、遥控、早教、尿湿提醒、体温报警、踢被报警等功能，替妈妈分忧，比如宝宝爽、乐贝儿等；而普通婴儿床只有睡觉这唯一的功能，比如好孩子、小龙哈彼等。 6、多功能婴儿床和普通婴儿床的区别？ 多功能婴儿床也就是市面上所谓的能变沙发变大床的婴儿床，这种床呢不是很实用，
关于互联网金融的优势与劣势
关于互联网金融的优势和劣势 来源：金窝窝 传统金融业长期忽视投资者的利益，在众多互联网金融产品中，以众人皆知的余额宝为例，它为人们起了重要的思想启蒙作用，让我们认识到小额活期存款也可以获得高收益。互联网金融折射出当前金融市场的利率体系存在严重缺陷，一个能够高度流动的货币市场基金竟然能获得超过6%的年化收益，而规模较大的保险公司等长期资金投资人，都很难获得超过5%的年化收益。虽然互联网金融的兴起，并不能改变金融业的本质，但是却更加充分暴露了传统金融业的制度和功能上的弊端。 关键词：互联网金融，优势，传统金融，互联网 互联网最大的挑战在于，要适应它，它越来越平台化了。互联网它不是一个人的发明，是一堆人给堆起来的，使网民有更多的机会在这样的开放平台上做应用的创新，大家不断地创新，越堆越多，各种涉及到金融、媒体、工业等等特别多。 现在互联网压力是瞬息万变的变化给协会带来了挑战。在协会工作的人员要不断学习，要有非常高的敏锐性，始终站在互联网技术和应用发展前沿才能适应这个环境，否则很难做政府和企业的桥梁纽带，因为你不掌握这些事情，人家企业做的事情你根本不知道怎么做桥梁纽带呢?业界搭建的平台你也不会知道，所以这给我们带来挑战，要加快学习，引进更多的年轻人，因为互联网是年轻人的世界，引进年轻人他对新的变化有敏锐性，能更好地为业界做好服务。 互联网是一个工作指导——创新的思维、协作的文化、快速的平台、有效的服务。这20个字我认为是非常贴切的，要做到这一点，我们有很多工作要做。创新的思维，互联网在不断创新，不仅是技术创新，还有应用的创新，不仅应用创新，还有政策的创新，瞬息万变，和讯是金融门户网站，从媒体角度来看，去年微博还很热，今年微博和微信的热度一比就差远了，瞬息万变你怎么跟踪和适应它。 互联网最大的挑战在于，要适应它，它越来越平台化了。互联网它不是一个人的发明，是一堆人给堆起来的，互联网一开始有开放的协议，使网民有更多的机会在这样的开放平台上做应用的创新，大家不断地创新，越堆越多，各种涉及到金融、媒体、工业等等特别多，所以，我想互联网不仅在中国在全世界范围内还有更广阔的发展，有人说互联网为止比已知大得多。所以它带来的挑战怎么适应，生活的挑战，只能适应它，没有别的选择。 这些新引进的人才也需要实时更新和充电。有两种方式，第一自己要学习新的技术，关注网上的变化，第二在为企业服务过程当中他能学到很多东西。 现状: 大陆风生水起的互联网金融创新，终于碰到了它的自由边界。 这似与刚刚结束的“两会”上总理的施政报告中“促进互联网金融健康发展”的表态相互矛盾，其实，这是中国政府规范互联网金融发展必要的一步。
余额宝的简单了解
余额宝的简单了解 1.成绩： 2013 年6 月13 日，支付宝联合天弘基金推出余额宝功能；2013 年6 月17 日，余额 宝正式上线，仅过一天，余额宝用户突破100 万元；2013年9 月30 日，与余额宝对接的天弘增利宝货币基金规模达到556.53 亿元，较二季度末42.44 亿元增加了1 211.33%，成为国内最大的货币基金和公募基金。截至2013 年11 月14 日，余额宝开户用户逼近3 000 万，相应的增利宝货币基金再次刷新纪录，规模率先突破1 000 亿元。 2.介绍： 余额宝实质是用户在支付宝网站内将资金转入—个叫“余额宝”的账户，资金用于购买天弘基金的增利宝货币基金。然而不同于以往的基金，余额宝资金转入后既能像支付宝余额一样随时用于消费、转账等支出，还能享受基金公司提供的货币基金投资收益，获得增值。并且基金没有大额资金的要求，用户1 块钱就能开户，资金随时可以使用又能获得收益余额宝短期内就吸引了大量的客户，成为了闲散资金的蓄水池。其为天弘基金提供了海量的客户，为客户提供无期限限制的理财基金并附加支付功能，为基金销售实现了华丽转身。其巨额的资金流入以及高速的增长引起了人们的关注。马云昔日一句话“如果银行不改变，我们就改变银行。”由支付宝推出的增值服务余额宝只用了很短的时间就募集资金超过200 亿元，更将合作伙伴天弘基金的增利宝货币基金推上了中国用户数最大的货币基金的宝座 3.特点： （一）流程简单，方便操作淘宝用户实现了一键买基金：只需活动一下手指，在支付宝中点击“转入”即可将资金转入余额宝，同时也完成了申购天弘基金的整个过程。在传统领域，即使银行自有的网络银行，这一过程也需要2～3 天的时间。 （二）灵活便捷，赚钱、花钱两不误淘宝用户实现了“躺着赚钱”：今天转入余额宝，明天就能看到账户里的资金价值增长。不仅如此，余额宝为客户提供更加方便和灵活的资金使用方式———在闲散资金获得较高收益的同时还能随时用于消费支付，不用担心资金占用问题。
商业银行信贷规模影响因素分析
商业银行信贷规模影响因素分析 【摘要】本文对1996-2011年商业银行信贷规模的影响因素进行实证分析，发现货币供应量和社会零售产品总额对信贷规模的影响尤为重要，并对其加以详细阐述。 【关键词】信贷规模货币供应量社会零售产品总额 一、模型设定 货币供应量（M2）：信贷作为货币需求一部分，其变化受到M2和其他货币需求变动的双重影响。 存款余额（CK）：存贷款间存在相互派生关系，存款余额对贷款来讲是领先指标，存款余额增加，银行可贷资金量增多，贷款量相应增加。 存贷利差（CD%）：商业银行对此的调控不仅决定了他们的经营行为、经营状况及赢利水平，也决定了央行宏观调控效应。 固定资产投资（GT）：产生的资金缺口部分需银行贷款来填补，投资加大会带动信贷规模的扩大，反之信贷规模可能会收缩。 社会消费品零售总额（SH）：消费对贷款具有较为明显的影响，消费总额的变化在一定程度上反映了信贷规模的发展。 二、估计与修正
（一）初始检验 对Y与解释变量的OLS回归结果平稳性检验显示它是协整的。说明他们存在长期的均衡，可以组成一个平稳序列。 （二）进一步检验和修正 1.多重共线性 经逐步回归修正后，模型保留的解释变量是M2量和社会消费品零售总额。得：=18396.26+0.684943M2-3.365532SH 修正后不仅消除了异方差，可决系数提高了，且t检验和F检验都很显著。 3.自相关修正结果Y*=1555.383+0.640828M2* -0.764981SH* 4.平稳性和协整检验见表1 三、VAR模型及脉冲响应 （一）脉冲分析 经信息准则检验，当滞后阶数为三的时候，AIC和SIC 的值最小，见图1。 图1 脉冲响应图 1.当M2受到一个正的单位大小的冲击时，商业银行信贷规模开始增加，后恒定在一个水平值上； 2.当社会消费品零售总额受到一个正的单位大小的冲击时，商业银行信贷规模较大幅度的上升，继而维持在一
消费信贷的决定因素【外文翻译】
外文翻译 原文 The Determinants of Consumer Credit Material Source: Source: Consumer Credit in Europe—Risks and opportunities of a Damnic Industryy Author:Daniela Vandone 1 Introduction The literature of consumer credit is sizeable. Such a body of work reflects not only the composite nature of unsecured debt, but also the fact that different methodological approaches exist depending on the research questions under analysis and the objectives sought. Four main approaches can be seen: a management approach, which focuses on the characteristics of the credit industry, its workings and the policies adopted by supply-side players; a legal approach, which investigates the impact the regulatory framework has on competition and consumer protection; a socio-psychological approach, which analyses how individuals are affected by consumption behavior and indebtedness choices; an economic approach, which for the most part concentrates on the determinants of the demand for and supply of consumer credit and on an analysis of the characteristics of individuals and households in debt. In this chapter we will discuss the economic approach with the aim of providing an outline of the individual and institutional factors that are considered in the literature as determinants of consumer credit, its diffusion and distribution amongst different segments of the population. The economic models referred to are based on the economic rationality of individuals, who seek to increase living standards by smoothing consumption over different periods of their lives through saving and borrowing decisions. According to these models, consumer credit demand and supply is determined by individual factors, i.e. socio-demographic and economic factors, as well as by institutional factors, i.e. the institutional context in which borrowers and lenders are placed. These studies, which first appeared in the second half of the twentieth century, have been flanked in recent years by work in behavioral economics, which focuses
余额宝的优势
一、余额宝简介： 余额宝，是由国内领先的第三方支付平台支付宝打造的一项全新的余额增值服务，于2013年6月上线，首期合作对象为天弘基金管理有限公司。推出第二天,支付宝就为天弘基金带来了13万客户和5000万元的申购数额,被认为是电商联合基金公司“改变”理财市场格局的历史性事件。目前余额宝规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户，用户通过余额宝不但能获得较高的收益，还能随时将资金用于网购支付和转出；更便捷的是，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。“余额宝”这一互联网金融新宠的诞生，无疑会给银行业带来一定的冲击。 二、余额宝的优势和劣势： 优势： 1.收益高：收益较高是余额宝吸引投资者的一个关键点，与同期的银行活期储蓄相比，余额宝的收益水平远高出一大截，甚至高出一般的银行理财产品，这与其投资于基金是密不可分的。 2.最低购买金没有限定 余额宝的购买最低限额为1元，如此低的起购资金实现了人人都可以投资的亲民理财，给手头拥有较少现金的人群提供了投资机会。 3.操作流程简单 余额宝的注册和投资流程类似于支付宝充值和网购，简便快捷，易于操作，5-10秒之内便可以完成申购。与传统的理财产品相比，剔除了手续繁琐的弊端。此外，用户能随时登陆客户端进行收益额的查询，方便理财。 4.流动性强，使用灵活 余额宝随时支持网购消费，支付宝转账，这一大特点的优势表现在余额宝中的资金一方面可以保持增值，另一方面又可以随时支取。 劣势： 1.收益不稳定：由于余额宝将资金用于投资基金，这必然导致余额宝的收益率不稳定，对于追求稳定收益的投资者来说，可能更加青睐定期投资带来预期收益。 2.到账时间不即时：余额宝取现到账时间为单笔5万元以下第二个自然日24点前到账；单笔高于5万元，提交后的一个工作日内24点前到账，且大额的资金转入转出余额宝也有一定的限制，这对投资者来说都会产生不留影响。 3.安全性问题存在：虽然余额宝推出了全额理赔的客户保障，但是网络的风险依然存在，对于中老年人，或是投资金额较大的人群来说，会放弃有被盗资金风险的理财方式。 4.投资发生纠纷风险：余额宝没有告知用户货币基金的投资风险，一旦风险发生，导致投资亏损的发生，可能引起一系列的法律纠纷。 三、余额宝的投资收益趋势： 余额宝推出以来收益一路上扬，一度接近7%。到春节之后，余额宝收益却越来越少，连续下滑至今，引发市场关注，而余额宝方面表示，余额宝自成立日2013年6月13日到2013年12月31日年化收益率为4.9%，并预估，余额宝长期的收益也会在这一收益水平上下波动。
地方高校大学生互联网消费信贷现状及影响因素的实证分析——以绍兴高校为例
Statistics and Application 统计学与应用, 2020, 9(2), 288-295 Published Online April 2020 in Hans. https://www.360docs.net/doc/9013593423.html,/journal/sa https://https://www.360docs.net/doc/9013593423.html,/10.12677/sa.2020.92031 An Empirical Analysis of the Current Situation and Influencing Factors of Internet Consumer Credit of Local College Students —A Case Study of Colleges and Universities in Shaoxing Chenrui Lou, Li Zhou, Xinxia Yu, Xuerui Wei* Department of Mathematics, Shaoxing University, Shaoxing Zhejiang Received: Mar. 29th, 2020; accepted: Apr. 10th, 2020; published: Apr. 17th, 2020 Abstract As a special consumer group, college students have a single source of income, many expenditure items, and strong demand for Internet consumer credit. Consumer credit has become a popular trend in colleges and universities. In order to deeply understand the cognition, acceptance level and use of Internet credit by local college students, this paper takes colleges and universities in Shaoxing as an example to investigate and research the current situation of college students’ in-ternet credit consumption, analyze its impact on college students and existing problems to pro-vide corresponding countermeasures and suggestions. Keywords Colleges and Universities in Shaoxing, College Students, Consumer Credit 地方高校大学生互联网消费信贷现状及影响因素的实证分析 ——以绍兴高校为例 楼宸瑞，周莉，俞欣霞，魏雪蕊* 绍兴文理学院数学系，浙江绍兴 *通讯作者。
我国商业银行消费信贷存在问题及解决对策
我国商业银行消费信贷存在问题及解决对策 0804040208 肖宁 消费信贷一般是指以刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转为目的，用未来收入做担保，由金融机构向消费者提供的、以特定商品为对象的信贷行为和消费方式。消费信贷是建立在信用消费的基础上，但它又不同于厂商向客户提供的分期付款的商业信用消费，而是在金融学意义上相对於生产信贷的消费信贷。消费信贷的范围指广义的商品，既包括住房、汽车、家电等耐用消费品，也包括了劳务，其范围是随着居民收入、生活水平、经济发展水平和既有的经济制度的变化而变化的。商业银行消费信贷业务的发展是当前扩大我国国内需求与促进经济增长的重要途径之一。现阶段我国商业银行消费信贷业务的发展面临着个人信用制度不完备、地区之间发展不平衡、风险防范和风险转移机制缺失以及产品同质化现象突出的问题。 我国消费信贷发展时间短，规模不够大，法律政策制度不健全，市场不够成熟和完善，因此有必要对我国消费信贷市场的现状进行系统性的分析，并对存在的问题提出政策性的建议，这对于保证我国消费信贷市场健康发展，促进经济增长具有积极意义。目前我国商业银行消费信贷还存在以下问题： 1、消费者方面存在的制约因素 首先,传统消费观念的约束。中国人目前的消费观念是：今天的消费必须建立在昨天劳动的基础上,即使花昨天的钱也要量入为出；推崇勤俭持家、未雨绸缪,将其视之为美德,认为欠债是不光彩的,对“寅吃卯粮”则是嗤之以鼻。受传统文化的影响,我国居民对“用明天的钱办今天的事”的消费信贷方式还难以接受。 其次,消费者的消费信贷需求意愿不强。消费者的消费信贷需求意愿是指消费者借助信贷手段实现其消费需求的意愿,它的强弱受到四个因素的影响,即消费者的收入预期、支出预期、金融意识和技巧,以及消费信贷成本。从我国目前的情况来看这些因素都不尽人意,消费者的收入预期在下降而消费者的支出预期在上升,消费者的金融意识和金融技巧水平普遍都比较低,消费信贷成本仍然比较高。 2、商业银行方面存在的制约因素 商业银行是消费信贷的供应者,消费信贷能否顺利实现和得到较大发展,在很大程度上取决于商业银行的消费信贷供给意愿如何,并受到商业银行消费信贷供给能力的制约。从商业银行的消费信贷供给意愿来看,存在着一些问题：首先,商业银行同样也存在着一个转变观念的紧迫问题。我国的国有商业银行,长期以来信贷业务基本上都是面向企业,而现在开办消费信贷则是要对个人贷款,有相当一部分银行员工不可避免存在着诸如对消费信贷业务的意义认识不足、不了解消费信贷的业务特点以及经营思想上不重视等问题。 其次,利益机制的约束。我国商业银行法明文规定商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则,因此追求利润是商业银行最重要的经营目标。目前国家出台的促进消费信贷的政策几乎都是行政性的,并没有从利益机制上真正调动商业银行开展消费信贷的积极性。
余额宝网络营销应用的研究
余额宝网络营销应用的研究 2014年,余额宝掀起了网络营销的一股巨浪,改变了传统的理财投资模式, 引发了人们投资的热情。不禁就会思考为什么余额宝会这么火暴,它到底有什么魔力。余额宝的存在并不是完美无缺的,也有不足之处,下面就研究一下余额宝网络营销的情况。 一、对于余额宝的介绍 余额宝是由淘宝支付宝创造的一种余额升值服务项目,即用户使用支付宝将钱投入到余额宝,实际上是购买了天弘基金的自由货币基金。淘宝用户在登录支付宝系统以后会出现两个账户,只需要将支付宝内的钱转到余额宝里就会获得收益,并且对比银行可以获得高于其10倍的收益,收益结算方法以日为单位。其实真正给用户提供收益的不是余额宝,而是货币基金,余额宝只是一个媒介而已,用户是将资金投资到债券和银行协议存款。通过余额宝的迅猛发展和支付宝固有的客户,天弘基金由50名开外蹿升至前三名,成为国内数一数二的基金管理公司。余额宝里的钱同时还可以用于网上购物,在任何时间存储取出都行,不需要手续费。在购物时余额宝里的钱会被自动赎回,赎回时采用T+0模式,即实时赎回。 有很多人会疑惑余额宝与支付宝的不同点在什么方面呢? 余额宝是依赖于支付宝而生存的,是支付宝的附加产物。这两者的区分是:1、余额宝是一种投资理财产品,支付宝是用于第三方支付的东西;2、存到余额宝的钱每天会获得一定的收益,而支付宝是没有收益的;3、余额宝用于购物花销和转出资金,支付宝除此之外另有信用卡付款还款,资金充值等多种功用;4、余额宝比支付宝存在更多的安全隐患,支付宝支付需要证书和验证码,相对比较安全。二、余额宝网络营销现状分析 网络营销是借助互联网与客户进行双向的交流来满足顾客需求的一种新的营销模式,不受时间空间限制,成为时下企业营销手段的宠儿。从余额宝问世以来,从刚开始网民对其充满疑虑,再到大部分人对阿里巴巴权威性的认可和马云的信赖,渐渐开始尝试这个新奇的赚钱工具,成为人们茶余饭后讨论的话题。余额宝是在网络营销下一种新型的资金管理方式,规模增长速度极快。据官方统计,截至2014年6月30日,拥有的用户数已经超过100,000,000,平均每人占有5,030元,与2013年末的4,307元相比拟,上升了17%;规模超过5,700亿元,与2013年底相比上升3倍以上。用户年龄以20~40岁为主流客户,都较为年轻,尤其以九零后居多。经过发展,余额宝进入了缓慢增长的成熟期,需要采取措施才能继续站稳脚步。仅一年时间,尽管余额宝会暴露出很多问题,仅从成绩来看,已经是网络营销的一次大成功。余额宝的实质等于支付宝加上货币基金,余额宝利用货币基金为一些小型的零散客户构建一座桥梁,将一些数量不庞大的散钱存到余额宝同样可以获得收益。 余额宝与支付宝紧密相连,提高了用户的热情,更多的人愿意将资金转到余额宝。有一件事人们每天要做的就是打开电脑或者手机,看看余额宝的盈利情况如何。从余额宝的运营情况来看,从63.763%的年化收益率后开始下滑,尽管余额宝的年化收益率有所下降,但只是小幅度的,它依旧能获得“民心”,关键在于余额宝与客户密切的接触联系,关注分析用户的心理需求。 以余额宝的发展规模看,应该会持续受到人们的欢迎,还是具有很大的发展前景的。 三、余额宝网络营销优劣势分析