综合消费贷款产品风险评估报告

一、 新产品的基本情况 （一）***市经济社会总体情况

***市位于河南省中南部，地处淮河流域。这里古为交通要

冲，因历史上在这里设驿站而得名，素有“豫州之腹地，天下之最

中”之称。全市辖西平、遂平、上蔡、汝南、平舆、确山、正阳、

新蔡、泌阳九县及驿城区、高新技术开发区，总面积1.5万平方公

里，总人口831万。是全国最早的乡镇企业东西合作示范区，也是武汉经济协作区成员单位之一。***地处我国南北方、东西部的结合地带，承东启西，贯南通北，素有“豫州之腹地、天下之最中”的美

称。京广铁路、京珠、大广高速、石武客专和107、106国道纵贯南北，新阳高速横跨东西，上武高速和焦桐高速穿境而过，省道、县

道纵横交错，形成了四通八达的交通网络。市区北至新郑机场、南

到武汉天河机场，只有两小时左右的车程。独特的区位和便捷的交

通，使***日益成为广大有识之士投资兴业的理想宝地。 2010年全市生产总值 1055.45 亿元，增长 11.6％，顺利实现

全年突破 1000 亿元的目标。其中一产增加值 290.66 亿元，增长

4.7％；二产增加值 441.27 亿元，增长 14.8％；三产增加值

323.51 亿元，增长 12.6％。完成城镇固定资产投资 496.74 亿

综合消费贷款产品风险评估报告

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元，增长 21.5％。完成财政一般预算收入 36.4 亿元，增长

24.3％，高于年初计划 12.3 个百分点。城镇居民人均可支配收入13702 元，增长 11.3％；农民人均纯收入 4861 元，增长

15.3％，增速分别高于年初计划 3.3 和 9.3 个百分点。完成社会消费品零售总额 376.67 亿元，增长 18.4％，高于年初计划 2.4 个百分点。居民消费价格总水平增长 3.4％，低于全省 0.1 个百分点。

农业生产稳定发展，粮食产量再创新高。2010年，全市粮食播种面积 1083.4万亩，全年粮食生产再获丰收，实现总产581.2万吨，同比增长0.9%。畜牧业生产呈平稳增长态势，全年肉、蛋、奶产量分别达到44.6万吨、37.9万吨、22.4万吨，分别增长4.0%、2.2%、2.0%。

工业增速总体较快，企业效益大幅提高。2010年，全市规模以上工业增加值同比增长15.7%,全市23个工业行业17个大类实现同比增长，增速在20%以上的有11个行业。2010年，全市规模以上工业企业实现主营业务收入1178.6亿元，同比增长23.8 %；实现利润111.5 亿元，增长21.7 %；实现利税总额171.9亿元，增长21.9%。

固定资产投资规模继续扩大，房地产投资增长较快。2010年，全市完成城镇固定资产投资1085.4亿元，总量居全省第4位，同比增长20%。全市房地产完成投资117.6 亿元，增长15.2%。销售面积360.5万平方米，增长20.7%；销售额81.7亿元，增长44.2 %。

物价水平同比温和上涨。去年1-12月份，全市居民消费价格指数CPI为102.7，同比上涨2.7%。居民消费价格八个组成部分呈现“六升二降”的态势。其中，“六升”即食品类、烟酒及用品类、家庭设备用品及维修服务类、医疗保健、娱乐教育文化用品及服务类物价和居住类物价上升，“二降”即衣着类、交通和通讯类物价下降。

（二）目标客户分析

我行综合消费贷款的贷款对象为年龄为18-60周岁，具有稳定收入来源的单位职工，因此电话采访了50名我行二手房贷款客户，分析了其贷款用途，客户职业包括行政事业单位职工、国有大中型企业职工等。

1.购房

***市是作为一个三线城市，长期以来房价均在低位运行， ***市的住房一直都是以刚性需求为主、本地需求为主，近两年房价的上涨并没有缓解购房的刚性需求。很多受访者表示，房价上涨将会使一个长期的趋势，虽然当前有国家调控，***房价下降的预期依然非常低。当前房贷政策收紧，客户获得房贷的通道越来越狭窄，居民的房贷需求比较旺盛。

2.装修

装修是购房之后的第二大贷款需求，主要原因是随着房价上涨和通货膨胀的持续，装修费用上升较快，目前***市的装修费用一般在每平方2000-3000元之间，且市场上没有专项的装修贷款。因此相当

一部分客户在倾尽积蓄购置房产后，又无力支付高昂的装修费用，贷款需求比较迫切。

3.购车和子女留学等

随着人民生活水平的提高，购置私家车和子女出国留学逐渐成为平常百姓家庭可以希望实现的事情，但仅凭自身的能力是不易实现的，因此通过银行贷款是一个比较有效的途径。然而，在客户在办理购车贷款过程中，可能会遇到比较简便的汽车消费贷款，房产抵押汽车贷款的实际办理比例会低于调查比例。

（三）合作商家调研

为了解综合消费贷款市场银行与商家的合作情况，对汽车4S店及耐用消费品商家进行了调研，调研所选取的汽车4S店为***市大众汽车销售服务有限公司，耐用消费品商家为乐山商场电器经营部。

1.***市大众汽车销售服务有限公司访谈

***市大众汽车销售服务有限公司是***地区上海大众汽车的4S 店，主要销售上海大众帕萨特、途安、朗逸等多个车型，年销售额近1亿元。该公司是我行的商务贷款客户，非常愿意接受我行的贷款新业务。

据该公司汽车金融服务财务人员介绍，该公司所销售的汽车，有30%的消费者选择贷款。其中，选择贷款的50%为企业负责人，高管等高收入者，30%为固定职业者，其余一些人群占少部分。

对于房产抵押车辆贷款，银行一般要求贷款客户至少首付购车款的3成，最高贷款7成。该公司表示只要能促进汽车销售就行，不会再另收客户费用，银行也不许对公司支付介绍费。

车贷流程：签订购车合同——缴纳定金——提供贷款材料——4S店定期向银行提交贷款——银行审查审批——办理抵押登记——放款至4S店——客户提车按月还贷，以前整个贷款办理流程下来需要20天左右，现在经常会在1个月以上才能办理出来。

2.乐山商场家电部访谈

乐山商场是***市最大的百货商场，在本地具有很高的知名度，因此我行调研人员选择了乐山商场家电部进行了访谈。

经了解得知，该家电卖场的电器价格普遍在1万元以下，由于所售商品的价格在信用卡的额度之内，而信用卡方便实用，拥有免息，可以获取积分等特点，因此消费者多选用信用卡进行消费。二、新产品的潜在风险类型和风险点

（一）潜在风险

1.信用风险

信用风险主要是指借款人由于各种原因不能按时归还银行贷款，包括借款人偿债能力和偿债意愿等方面，尤其是借款人的偿债意愿，借款人的个人收入缺乏透明度、而支出具有很大的灵活性、银行对个人收入的监控难度较大，因此对借款人道德品质的评估很关键。

2.市场风险

市场风险主要指由于房产价格出现大幅度下跌而导致抵押物不足值的风险，由于近几年房产价格上升较快，房产评估价值也相应会提高，一旦市场发生房产价格大幅下跌的情况，银行的债权将不能有效保证，因此银行将会采取相关措施，如追加抵押物、降低贷款比例等措施加以防范。

3.操作风险

操作风险分内部和外部两种，消费贷款用途多样化，贷款用途难以控制，内部流程执行不严谨、对贷款用途不严格监管，将会使贷款资金流向经营领域，外部欺诈主要是指客户采取欺诈的手段，通过提供假资料如假收入证明、假身份证明、假购房合同、假契税发票来骗取银行贷款。

4.合规风险

现阶段我国还没有针对个人消费信贷的专项法律、法规，因此商业银行开展消费信贷业务仍沿用《商业银行法》、《贷款通则》等法律法规的相关规定，但消费贷款作为银行的一项零售业务，业务规则有其独特性，法律的不完善将导致消费贷款业务在开展过程中出现一些问题。

（二）防控措施

1.客户审查

借款人资质和贷款用途，一直是开展个人贷款业务的重点，借款人资质直接关系到客户还款能力和抵押物价值的合理性。因此按照我行个人信贷业务操作的相关规定，信贷员严格执行授信调查，

坚持双人调查、现场调查与电话核实相结合、贷后回访、风险监测等制度，确保贷款用途真实性，有效防范风险。

2.严禁与第三方中介机构的合作

业务开办初期，严禁与第三方中介机构的合作，第三方中介机构虽然拥有较多的客户资源，但是，为达成交易目的，赚取客户费用，中介机构经常参与制造虚假交易证明、收入证明等重要文件，由于我行信贷从业人员在综合消费贷款上业务技能、业务素质、鉴别能力不强，因此为控制风险，稳步发展，严禁与第三方中介机构的合作，但对于汽车、家电等销售商，我行可以适当开展客户营销合作，但不得就客户营销之外的其他事项开展合作。

3.防止骗贷

要充分核实交易的真实性，合理性，必要时可采用现场调查的方式，要求客户必须提供真实的消费证明材料。对于抵押物要坚持他评与自评的原则，坚持实地评估抵押物价值的原则。对于抵押物多次重复抵押的，要予以重点审查、严格防范贷款诈骗。

4.资金用途监管

对于大额资金发放必须要求采用受托支付的方式，信贷人员应对交易方的真实性进行核实。对于自主支付方式的，信贷人员要坚持贷后检查，要求客户补充消费证明材料，对于无法提供相关材料的，应及时采取措施，防止贷款挪作他用，造成损失。

三、工作风险防范建议

1.认真学习，全面掌握各项规章制度。熟练掌握总行制定的综合消费类贷款业务实施细则，深入学习人民银行、银监会、建设部及地方性主管部门对综合消费类贷款业务相关的法律法规。认真分析竞争对手市场同类产品情况，规范优化业务处理流程，把控贷款流程风险点，及时总结经验，不断完善综合消费类贷款业务实施细则。

2.密切配合，切实发挥“三道防线”作用。一是信贷业务部门严格遵守规章制度、业务操作流程，安排检查岗实时进行系统监控，加大现场检查力度，并在业务经办过程中及时发现和把控风险点，排除潜在风险隐患，发挥业务部门第一道防线的作用；二是风险管理部门负责审核规章制度的合理性、合规性，加强对综合消费类贷款业务及房地产市场的研究和分析，向业务部门及时提示风险，发挥第二道防线作用；三是审计部门对综合消费类贷款业务关健环节和风险点实施重点检查，开展内部控制综合评价，发挥其第三道防线作用。

3.合规经营，提高风险防范意识。一是加强贷款流程管理，严格按照总行的相关制度和流程进行操作，坚决杜绝暗箱操作，真正做到执行制度无弹性，按章操作不违规。二是加强对抵押品的管理，注重抵押品的合规性、足值性，同时强化抵押品的后续管理，密切关注房地产市场走势和价格变化，关注抵押品的动态变化，确保第二还款来源。

四、新产品风险等级评定结果

新产品综合风险影响等级较轻，且我行自开办个人住房按揭贷款业务以来，在省分行的指导下积极进行市场开拓、业务管理、风险控制等方面积累了丰富的经验，并严格把控风险，取得了良好成绩，培养了一批优秀的信贷员和管理人员，为个人综合消费类贷款业务在我市开办奠定了良好的基础。

***市风险合规部

二〇一二年一月十六日