互联网时代下的传统银行业务

传统银行互联网化的思考

李克强总理在十二届全国人大三次会议上首次提出“互联网+”行动计划的概念，即充分发挥互联网在社会资源配置中的优化和集成作用，将互联网的创新成果深度融合于传统的业务领域之中，提升传统行业的创新力和生产力。

7月4日，国务院印发《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，这是推动互联网由消费领域向生产领域拓展，加速提升传统产业发展水平，增强各行业创新能力的重要举措。

习近平总书记12月16日在第二届世界互联网大会开幕式上指出“中国正在实施“互联网+”行动计划，以推进“数字中国”建设，发展分享经济，支持基于互联网的各类创新，提高发展质量和效益。”

具体到金融领域，互联网金融第一次把互联网作为金融活动赖以开展的资源平台而不是单纯的技术平台，从根本上改变了传统金融服务的理念和方式，提升了金融资源配置效率和风险管理水平。从组织形式上看，互联网+金融至少有三种方式：第一种是互联网公司做金融；第二种是金融机构的互联网化，也就是传统商业银行实践“互联网+行动计划”的主要方式；第三种是互联网公司和金融机构合作。

一、互联网技术对于传统商业银行业务的促进作用

（一）能够有效改善客户体验

主要体现在以下二个方面：

1、降低了交易成本

互联网主要采用虚拟化的运营方式，省去了传统银行维系庞大实体网点所需的建设费用、运营维护费用及相应的人力费用，从而大大降低了客户的交易成本。

2、降低了信息不对称

互联网可以降低资金融通时的信息不对称。首先，交易双方在互联网上直接交换相关信息，无需通过其他中介，有效降低了信息在传递过程中的衰减；其次，通过搜索引擎可以在海量信息中可以找到各自需要的信息，增进交易双方的了解；最后，在互联网上进行交易会留下大量的交易信息与痕迹，这些信息和痕迹能够有效保证了防抵赖性和可回溯性，降低资金融通双方的道德风险。

（二）促进业务的创新和发展

1、支付领域的创新

商业银行投身于互联网支付领域，朝着移动化、数据化和互联网金融化的新型银行方向发展。如通过在线缴费平台，支持网银、银行卡以及跨行转账多种方式，让客户享受到充分的便捷；通过推出“线上票据池”产品，为集团客户的上下游企业提供在线的票据托管、信息查询、委托收款、理财融资等一揽子金融服务；通过“虚拟POS”产品，整合了网银支付、手机支付、自助终端支付、无卡支付等多种认证方式，实现了电子商务网站对银行卡的全面受理。

2、负债领域的创新

以互联网支付、直销银行、大数据为基础，商业银行可以为不同需求的客户分别提供“便利型”或“存贷合一型”智能存款产品，帮

助客户实现收益的最大化。

便利型账户是指对超过一定金额以上的资金智能自动转存到利率更高的通知存款或定期存款账户，客户可以随时存入和支取资金。存贷合一型账户是指在活期存款账户基础上由系统根据大数据模型提供一个信用贷款额度（可用余额），其活期账户可以做理财，结售汇、外汇交易、贵金属、银证转账、银期转账等；大额消费时将自动触发信用贷款，随领随用。

3、信贷领域的创新

商业银行可依托大数据模型，综合分析各种类型的数据，通过交叉验证、趋势分析等方式建立每个中小微企业及个人的信用档案，有效监测融资款项的使用及资金回流等情况，准确区分出“守信客户”并提供更加便捷的金融支持。

4、客户服务领域的创新

随着互联网技术的发展，商业银行也逐渐加大在客户服务领域的投入。通过全新的网络直销银行模式，可以向海量客户推送简单的标准化产品，交易流程非常简洁。客户无需亲自前往银行网点，通过电脑、手机即可办理开户、理财、缴费等多项业务，实现了在任何时间（Anywhere）、任何地点（Anytime），以任何方式（Anyhow）获得所需的金融服务，从而突破了传统银行在空间和时间上的限制。

二、传统商业银行互联网化对地方经济产生促进作用

（一）推动民生福利供给，实现普惠金融

传统商业银行的互联网化可以提供更加简单、标准化的金融产品，

降低了百姓理财投资的入门门槛，满足人民群众随时随地完成金融交易的需求，实实在在服务了民生。

（二）缓解信息不对称，提升经济运转效率

互联网可以把金融和商业、市场更好的结合起来，能够降低交易成本，缓解信息不对称，破解征信记录缺失这个造成小微企业融资难的症结，从而进一步拉动消费，提升区域经济的运转效率，增强城市的功能和优势。

（三）有效推动跨界整合，促进深度拓展

商业银行依托在网上构建的互联网平台，可以把不同行业的功能整合起来，形成生态圈，进一步创新各行业的经营模式，服务模式和盈利模式，对区域经济起到更好的推动作用。

三、传统商业银行互联网化存在的风险及对策

（一）缺乏大数据基础导致无法发挥互联网化的优势。

互联网+金融是以大数据、云计算为基础的新金融模式，其核心资源是大数据。缺乏有效的大数据，商业银行的互联网化就会变成无根之木，无法发挥应有的作用，甚至会危及商业银行自身的稳健。

对于地方政府而言建议仿效重庆等城市的做法，建立相关的大数据中心，将社保、纳税、公积金、房产登记、公用事业缴费、交通、通讯等各类政府数据汇集和规范起来，以此作为商业银行互联网化的基础。建立大数据中心的方式有两种，其一是政府自建，然后向商业银行开放相关的查询权限；其二是委托商业银行代为建立，财政拨付相关的预算，商业银行负责日常运营和维护，数

据中心的所有权归政府。

（二）前期较多的沉没成本会加大经营压力。

商业银行在进行互联网化建设时，前期会投入较多资源用于系统开发和建设。此阶段产生的收益将远低于成本的快速攀升，从而在前期产生相对较多的沉没成本。因此建议政府加大扶持的力度，例如给予税优政策、通过财政存款使商业银行的负债成本降低等。

（三）缺乏专业力量储备带来的经营风险。

商业银行的互联网化提出了跨界融合的概念，具有处理响应时效要求高，交易对手多样性，业务灵活度高和IT技术性强的特点。为此需要配置大量的高素质复合型专业人员对日常运营过程中的各种

风险进行把控，这在很大程度上会增加商业银行的人力成本。对此，建议政府给予相应的政策倾斜，支持商业银行建立市场化的体系来引才和留才。

（四）互联网自身的特点加大了流动性管理的难度。

互联网金融具备两大鲜明的特点，其一是便捷性，客户可以随时随地进行相关的操作，从而使得资金的流动较难判定；其二是比价功能，客户通过互联网可以轻松地进行各类业务的价格比较。出于逐利的本能会产生大量的资金搬家现象，进一步加大流动性管理的难度。