加强反洗钱工作 走向全面合规管理

加强反洗钱工作走向全面合规管理

在2014年12月29日，唐山海容担保公司老板刘福永涉5亿非法集资，已被立案侦查。2009年至今，刘福庆在未取得金融许可的情况下，通过海容和永利两家公司以借款给付高息为诱饵，让公司员工以个人名义与投资群众签订借款合同，通过做虚假担保，向社会不特定群众吸纳资金，涉案资金5.4407亿元，致使群众资金无法收回。像这样类似的非法集资、非法传销诈骗等洗钱犯罪大案频发在全国，使各地政府和银行越来越意识到加强金融机构内部合规风险管理的重要性，并为此先后出台了有关反洗钱合规管理方面的指引。近几年来，反洗钱合规管理作为一门独特的风险控制技术，日益引起金融业的普遍关注和重视。如何大力倡导金融机构建设自身的反洗钱合规文化，培育有效的反冼钱合规管理体系，已成为金融界亟待研究和实践的课题。

一．反洗钱合规工作刻不容缓

在经济全球化的今天，洗钱助长了日益猖獗的跨国犯罪和贪污腐败，严重危害到正常的国际国内金融秩序。洗钱犯罪活动迅猛发展，严重威胁各国的国家安全，危及全球经济发展。洗钱这一黑色产业，是世界经济血脉上的一个毒瘤。通过洗钱，犯罪分子积累了大量的财富，利用这些财富进一步实施犯罪，使犯罪更趋向于组织化，罪犯凭借金钱实力可以腐蚀执法人员，收买他人协助犯罪。因此，犯罪率极大的提高，对正常国际社会秩序形成严重挑战。目前，各个银行加强反洗钱合规管理工作，刻不容缓。

二、反洗钱与合规管理相辅相成

推动反洗钱工作与加强合规管理是互相促进，两者相辅相成，互为补充。反洗钱是合规管理内容之一，目的在于通过金融机构执行客户身份识别、大额和可疑报告、客户身份资料和交易记录保存等三项预防和监控的基本制度，从而发现异常资金交易线索，在一定程度上遏制通过金融系统进行的洗钱活动，有利于维护金融秩序。而合规管理同样要求金融机构依法开展经营，按照规定的程序办理业务，增加对交易的监测，缩小了冼钱者利用金融机构的余地。因此，需要将反

洗钱工作融入口常合规管理活动中，从源头上预防和控制洗钱风险，确保金融安全，走向全面合规。

三、反洗钱合规工作建议

面对当前国内外洗钱具有高智力、高技术、涉及领域广泛和高度国际化的特点，反洗钱体系建设要成为反腐败和打击犯罪的锐器，作为农村信用社的我们应做好以下工作：

首先，全面执行反洗钱内控制度。一是落实客户身份信息核对，确保信息完整、准确。并按照合规要求，进一步完善客户信息登记内容。二是加强对大额现金存取业务的客户身份识别。各分社网点在办理单笔大额现金存取款业务时，认真核对客户的有效身份证件或其他身份证明文件，并通过联网核查系统进行核查。三是加强对无卡、无折现金存款业务的客户身份识别。四是加强对可疑交易的分析、判断与审核，尽量提供有价值的情报信息，按照有关监管重点可疑报告的要求及时报告人民银行当地分支机构。

同时，构建强大的黑名单库和信息支持系统，发挥人机交互系统和黑名单库对银行反洗钱识别可疑交易的重要作用，及时提供识别、分析和有效审查高风险账户所需的足够管理信息资源，并在全球范围内合并账表的基础上，对高风险账户所发生的大额活动进行累加，实现黑名单客户和高风险账户。分社强化一线人员的尽职调查职责，充分遵循“了解你的客户”原则，对不同客户、不同业务的洗钱风险采取有针对性的措施，净化了客户群体，促进了可疑交易报告质量与效率的持续提升

其次，洗钱犯罪是隐蔽性、专业性很高的犯罪类型，因此要加强对本社从业人员的培训，加大对反洗钱专业人才的培养，不断提高一线人员的反洗钱意识,提升监测人员的分析处理能力，建立一支高素质的反洗钱专业队伍。采取多种形式灵活开展反洗钱宣传活动，争取社会公众对反洗钱工作的理解和支持，扩大反洗钱的社会影响力。广泛动员社会力量参与反洗钱，鼓励单位和个人举报洗钱活动；按照预防、监控制度的要求，组织内部反洗钱培训工作。

再次，全体人员配合调查和保密工作。各个网点职工与反洗钱执法机关全面合作，积极配合执法机关的调查工作。按照法律规定的程序和要求，如实提供

被调查的可疑客户账户资料及交易记录，及时报告任何可能有洗钱嫌疑的情形与线索。协查过程中应严格控制协查信息的安全性和保密性，协查结果应按时、保质进行反馈。各个分社职工还应按照规定履行反洗钱保密义务，严格执行反洗钱保密制度，不得以任何方式向客户或其他第三方泄漏所提交反洗钱报告的内容，或者告知其自己知晓的反洗钱调查工作情况。对依法履行反洗钱义务获得的客户身份资料和交易信息应当予以保密。

最后，反洗钱合规检查与评价。反洗钱合规管理部门对相关部门和各个营业部及下属分社机构的反洗钱工作开展情况进行监督、检查，评价各业务条线反洗钱内控制度的有效性和健全性、反冼钱内控制度执行效果与合规风险。反洗钱合规管理部门应根据检查发现的问题提出处理建议并直接向本机构负责人进行报告；各业务操作部门负责对本业务条线的反洗钱工作进行指导和检查，督促下级机构对应部门落实各项反洗钱要求。各业务操作部门应将检查中发现的合规风险及时向反洗钱合规管理部门报告。内部审计负责对本单位及下属分社机构的反冼钱工作整体情况进行内部审计，评估总体合规风险，并将审计中与反洗钱有关的情况通报反洗钱合规管理部门。

泉州网讯近年来，为做好合规文化建设，兴业银行泉州分行围绕“合规致胜”的理念，在监管部门的指导下，先后制定了2017-2019年度合规文化建设规划、年度合规文化建设活动方案，开展了员工十三条禁令，“兴航程”合规内控提升年等一系列活动，强化管理，夯实基础，扎实迈出合规管理长效机制的起步动作。近日，该分行被监管部门评为“2017年度泉州银行业合规文化建设先进单位”。

“合规致胜”理念逐步深入人心

“要做好合规工作，首先就要让员工知道什么才是合规的。”兴业银行泉州分行行长王良杰表示。为做好合规宣传与教育，该分行组织员工签署《禁令知晓承诺书》和《合规倡议书》，开展针对业务规范、操作流程、法律合规、案件防控等方面的合规专题培训，持续向员工宣贯合规经营的理念。同时，为提高教育实效，除了传统的培训方式外，还积极创新开展形式多样的合规专题活动。比如岗位大练兵比武、合规下基层、“兴风向”学习实践以及合规知识竞赛等等，其中，仅“合规下基层”活动就开展了200余场，实现全辖经营机构全覆盖，参与人次达到3737人次。

“高质效”管理流程夯实内控基础

在组织各种集中活动与学习之外，兴业银行泉州分行还坚持“制度优先、内控先行”，通过“找缺陷、提建议、强执行”等专项活动，深度挖掘系统性、制度性疏漏，将活动成果化，不断完善制度设计，提升内部管理的有效性。据该分行介绍，为提高制度执行力，使相关制度真正切合实际，落到实处，2017年累计梳理制度1000余份，制定、修订和废

止制度50余份，新增内控措施60余条，有效弥补了制度漏洞，提高了制度体系的有效性、完整性、可操作性，夯实了“有章可循、有章必循”的内控基础。

主动合规氛围保障业务发展

如果说，教育宣贯让员工对合规有了新的理解和认识，那么，以“突击检查”为核心的“啄木鸟活动”、围绕“三三四十”专题治理开展的全面排查与整改问责，更是对宣贯活动的良好补充，实现了监督纠正与内部威慑作用，让“主动合规”的意识在员工中得到了集中地强化。

兴业银行泉州分行设立了检查监督中心，建立了检查专家库，初步构建起经营机构自查、业务管理部门检查、检查监督中心抽查和后评价的三级检查监督体系。在此基础上，该行为每位员工建立了一本合规户口本，将员工在工作中的违规积分、违规问责以及合规嘉奖等内容全部计入档案，伴随员工在该行的整个职业生涯，使员工主动增强合规意识。与此同时，该分行还以“责权统一”为原则，对违规违纪行为精准问责，对重大违规问题“零容忍”，实行机构和机构负责人“双罚制”，并对勤勉履职行为尽职免责。

“我们的目标是要引导广大员工牢固树立正确的发展观、风险观和业绩观，逐步培养起‘全员合规、全程合规、主动合规、合规创造价值’的合规意识，从而不断完善内控合规管理体系，有效防控重点风险，为各项业务稳健发展保驾护航。”兴业银行泉州分行表示。

说到“合规内控”，我们很自然地想到监管部门的重拳出击，“三违反”、“三套利”、“四不当”、“十乱象”等专项治理，想到“严守规矩”。在经济下行的案件高发期，外部针对银行的各类诈骗活动层出不穷，所以需要严守规矩，严格按照制度和操作流程办事，很多案件风险是可以避免的。需要我们多从制度、机制、流程、系统方面加强思考，有所作为，在解决问题中逐步提升风险内控管理有效性，充分利用一些行之有效的方式方法、以及积累的宝贵的工作经验，把市行规定动作和我行特色亮点结合起来，深入推进风险内控合规工作。

扎牢制度的笼子。立足岗位职责，带领员工贯彻落实各项规章制度，及时解决内控管理问题。风险防控无小事，我们要把控好“思想和行为

的总开关”，做好自己的事，管理好自已的人，对员工八小时外特别是网点负责人、客户经理、理财经理的行为要加强管理，密织制度的安全网，扎牢制度监督的安全线。

要做好反洗钱工作。目前反洗钱工作形势比较严峻，在税务、证券方面的反洗钱尽职调查比较严厉，反洗钱工作一定要做扎实。

合规经营是关键！作为银行员工，要守住“底线”，不踩“红线”，不越“雷区”，始终保持清醒头脑，恪尽职守做好本职工作；一定要做到“自律、自警、自控”，因为只有坚持合规经营才能换取业务的长远发展。

正确处理好业务发展与风险内控的辩证关系，将风险防范和业务发展并重，实现“稳中求进”。

抓好人员管理这一关键环节，强化担当意识、责任意识、规矩意识，坚决守住风险底线。要做到“不以恶小而为之”，在支行内部营造合规文化。继续把业务发展和风险防范两手抓，进一步强化基层网点建设。持续建设、打造一支“知规矩、明底线、有担当、见水平”的合规队伍。

中国银行金乡支行将以目前正在开展的银监系列“三三四十”（三违反、三套利、四不当、十乱象）专项治理工作的相关要求为抓手，融入到下一步的细化、分解、落实执行工作当中；加大现场、非现场检查力度，推动重点领域风险的监测与排查工作常态化，加大对违规事件的问责和处理力度，加快不良处置进程，严防在处置风险过程中引发新风险，确保资产质量稳定。同时以“行动的力量”下大力气抓好总行新修订的风险管控50条措施的宣导、贯彻和落实；对于智能柜台等新业务、

新系统的管控措施，也严格按照市行省行精神要求从源头把风险内控管理要求落实到位，推动我行各项业务实现更好、更快、健康、有序的良性发展。

强化案防向违规“说不”

2017年10月，客户黄某在浙商银行上海分行申请办理贷款业务，但其“配偶”张某作为保证人前来核签时，人脸识别设备一直无法验证通过。

张某称系身份证拍摄时间久远所致，并背出了身份证号码。核保经理虽心存疑虑，但决定先让其填写材料，待放松警惕后再从其他方面核实其身份真伪。

在一旁目睹了这一幕的客户经理，与核保经理简单眼神交换后，看似无心地问起张某的属相──果然，张某卡壳了。最后，在核保团队的再三确认以及多重信息交叉验证下，张某无奈地“败下阵来”。

在银行受理贷款业务的过程中，虚假资料、虚假担保的现象时有发生，如果不严格审查，这样的骗贷行为就很容易得逞。查堵这起冒名骗贷案件的过程中，浙商银行核保经理、客户经理严格执行了合规经营的有关章程，及时发现疑点并查清真相，不仅避免了银行自身的损失，更保护了无辜的真配偶张女士。

这只是浙商银行严守规程、合规经营的一个缩影。善救弊者，必塞其起弊之原。在“加强金融机构风险内控，防范化解重点领域风险”的政策背景下，浙商银行于2017年初率先开展了“内控保驾合规护航”专项行动，从全面风险管理的视角，对全行内控合规管理工作进行全面梳理、查漏补缺，向违规说“不”。

在苏州，浙商银行的大堂经理巧解千局，识破了不法分子开户洗钱的阴谋；在济南，浙商银行的复核人员智斗“李鬼”，帮助被骗外贸企业追回了千万货款；在杭州和兰州，浙商银行的核验人员严守规程层层剥茧，撕开了数百万元高仿假票的“画皮”。这些查堵风险案件、严守风险底线的鲜活故事，也愈加清晰地证明，合规已经成为商业银行的必备的经营能力。