金融学论文

山东财经大学燕山学院

本科毕业论文(设计)

题目： 城市商业银行发展中存在的问题及对策

指导教师：

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系 专业 2014 届

山东财经大学燕山学院教学办公室制

年 月 日

NO :

葛永波 张晨晨 201017040093

金融 金融学 2014 3 17

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年月日

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年月日年月日

城市商业银行发展中存在的问题及对策

摘要

城市商业银行以其灵活的经营方式和经营机制在我国银行业中发挥着独特的作用，已经成为我国银行体系中的重要的组成部分，在国民经济的发展中发挥着越来越重要的作用，是支持国民经济发展不可缺少的力量。面临当前国内外经营环境的巨大变革，城市商业银行如何可持续发展和繁荣，是业内外人士普遍关注的重要课题。中小商业银行有其独有的优势，同时也存在着一定的问题。本文试在分析我国中小商业银行发展中存在问题的基础上，提出了相应的对策及建议。

关键词：城市商业银行；可持续发展和繁荣；问题；对策

Problems and Countermeasures on the development of City Commercial Banks

ABSTRACT

City Commercial Banks with its flexible mode of operation and management mechanism in China's banking industry plays a unique role，has become an important part of China's banking system，plays a more and more important role in the development of national economy，is supporting national economic development essential strength. Facing the great changes in current domestic and international business environment，city commercial banks to the sustainable development and prosperity，is the important topic of widespread concern outside the industry. Small and medium-sized commercial banks has its own advantages，there are also some problems. This paper tried to analyze the present development of small and medium commercial banks in our country on the basis of the problem，put forward the corresponding countermeasures and suggestions.

Keywords:City Commercial Banks;Sustainable development and prosperity;The problem;Countermeasures

目录

ABSTRACT (1)

一、引言 (1)

二、城市商业银行的发展现状 (1)

三、城市商业银行发展SWOT分析 (2)

（一）城市商业银行的优势 (2)

1．代理成本上更有效率 (2)

2．城市商业银行在代理人选择和激励上更有效 (2)

3．信息成本优势 (2)

（二）城市商业银行的劣势 (3)

1．经营区域受限 (3)

2．城市商业银行自身管理和风险防范体系建设不足 (3)

3．城商银产品创新能力不足 (3)

（三）城市商业银行面临的机遇 (4)

1．是为广大中小企业提供融资渠道 (4)

2．是满足居民日益增长的金融服务需求 (4)

（四）城市商业银行面临的挑战 (4)

四、城市商业银行发展对策 (5)

（一）打破区域性桎梏 (5)

1．并购重组突破区域限制 (5)

2．异地直接设立分支机构突破区域限制 (5)

（二）完善监管体系，严格防范风险 (6)

1．认清形势，加快战略调整步伐 (6)

2．建立独立的风险管理组织 (6)

3．改善银行资产质量 (6)

4．谨慎进行金融产品创新 (6)

5．提高自身风险防控能力 (6)

（三）大力发展新型金融产品 (7)

1．产品种类多样化原则 (7)

2．推广的高效化原则 (7)

3．发行客户的针对化原则 (7)

4．后期的信息反馈和采集工作 (7)

（四）转变政府职能 (7)

五、结束语 (8)

参考文献 (9)

一、引言

城市商业银行是数量众多的中小商业银行的一员。在经营环境日益严峻的条件下，城市商业银行跨区域联合是发展的趋势之一，而对城市商业银行进行合理市场定位，实施特色化经营，创“市民银行”品牌，全面提升城市商业银行核心竞争力，也是城市商业银行未来的发展方向。

目前，全国的100多个城市都拥有了城市商业银行，城市商业银行的成立和发展，适应了我国经济结构的变化，在一定程度上填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，较好地满足了中小企业和居民的融资需求。同时，城市商业银行以其优质便捷的服务、遍布城乡的网点，极大地丰富了对城乡居民的金融服务，方便了百姓生活，已经成为城市经济发展中不可或缺的一支重要力量。本文将通过分析城市商业银行发展的现状，发展中的问题，试图寻找一条符合现代银行业发展趋势的对策。

二、城市商业银行的发展现状

中国的银行业体系主要由中央银行、三大政策性银行、四大国有商业银行、11大股份制商业银行、112家城市商业银行、多家地市级城市信用社、众多的农村信用社、具有一定银行功能的邮政储蓄构成。城市商业银行成为四大国有商业银行和11大股份制商业银行之后的一支重要金融力量。

为了更好地发挥其在地区经济发展中的促进作用，1996年6月，经国务院同意，人民银行城市合作银行组建工作领导小组决定，城市合作银行在35个大中城市和60个地级城市全面展开。1998年3月，经国务院同意，人民银行与国家工商行政管理局共批准112家城市商业银行相继开业。从1995年全国第一家城市商业银行在深圳开业以来，城市商业银行便以其快速的扩张能力在市场上抢占了一席之地。中央决定以城市信用社为基础，组建城市商业银行，以保证各地区经济的持续快速健康的发展。它是中国特殊历史条件下形成的，是中央金融主管部门整肃城市信用社、化解地方金融风险的产物。据银监会统计，截至2010年年末，全国147家城市商业银行总资产7.9万亿元，年增幅高达38.25%，占全国银行业总资产的8.53%。在盈利方面，2010年全国城市商业银行实现税后利润767亿元，同比增长55%，资本收益率高达18.31%。在不良贷款率方面，截至2010年年末，城市商业银行不良贷款余额为325.6亿元，不良贷款率为0.9%。与国有银行和股份制商业银行相比，城商行的不良贷款率仍较高。

十多年来，大部分城市商业银行坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的市场定位和改革、发展方针，为地方经济的发展提供了应有的金融支持。经过近10年的不断发展，城市商业银行已逐渐发展成为在金融市场中能够与工农中建四大商业银行和跨区域性商业银行并驾齐驱的第三集团军，形成了我国金融领域的新格局。但面对国有商业银行股份制改造并上市、跨区域性商业银行上市与快速发展、外资银行的进驻、农村信用社改革等，城市商业银行如果想在激烈的市场竞争中寻找自己的生存道路，必须先认清楚自己的特点，才可以对症下药，找到适合自己的发展道路。

经过十多年的发展，城市商业银行逐步将自己打造成为金融市场的新兴力量，在金融市场中的作用逐步加强，而其也逐渐形成了数量众多、利润率不断提高、整合重组、引进外资等取得实质性进展、经营风险不断降低，资产质量显著改善等特点，这必将成为其进一步发展的助推力。

三、城市商业银行发展swot分析

（一）城市商业银行的优势

1．代理成本上更有效率

如果管理者不是企业所有者，则会产生委托—代理关系，委托代理理论认为企业是委托人与代理人之间围绕着风险分配所做的一种契约安排，这种安排是委托方和代理方之间理性选择的结果，具有深刻的个性行为基础。现实经济生活中普遍存在信息不对称及逆向选择问题，于是产生了委托代理问题。而为了解决这种问题所产生的控制及激励成本就是代理成本。

在具体的委托代理关系中，国有商业银行就表现：国家-政府或主管部门—企业家：而中小城市商业银行的委托代理关系更为简单，表现为：股东—企业家。

代理成本与企业组织规模和科层层级成正比，组织结构越复杂、科层层级越多的组织，其代理成本越高；反之越低。因此，与结构复杂的大银行相比，结构简单的中小城市商业银行代理链条较短，所对应的代理成本也就相对较小。

2．城市商业银行在代理人选择和激励上更有效

在国有银行中，银行经营管理者更多是由政府直接任命，或许他们只是合格政府官员但却未必是能给利益相关者创造价值的银行家。而在中小城市商业银行里，经营管理者的选择、提拔和辞退大多是依照市场机制来运作的，一旦经营管理者被选择到岗位后，所有者便授予其管理权力和相应的责任。

在激励方面，国有商业银行经营中的工资奖金由国家统一的干部人事管理制度设定，与其绩效并不直接关联，在既无风险制约又无有效激励的条件下，代理人在追求自身利益的过程中可能违背所有者利润最大化原则；而在中小商业银行中，除工资和奖金外，还采取了年薪制、股权、期权等多种灵活的长期激励形式，使得经营者有更大的动力去坚持所有者利润最大化原则。

3．信息成本优势

银行在发放贷款前需对申请贷款的客户进行资格信用审查，贷款发放之后要对所贷放资金的运用情况进行监督。这就要求银行对客户所从事的项目的质量、企业的经营能力、财务状况等方面的信息有准确的把握。在寻求这些信息的过程中所产生的成本就是银行的信息成本。

中小企业最大的特点之一就是它的信息具有一定得不透明性，因此中小企业与信贷机构之间很容易产生信息不对称现象，从而出现信贷配给现象。国有商业银行由于规模大，必须采用多级的分支行代理机制，从而增加了信息成本。而地方中小城市商业银行作为地方性金融机构，通过与地方企业与政府的长期合作，对它们经营状况的了解程度逐渐增加，这就有助于解决中小金融机构与中小企业之间所存在的信息部对称问题，使得它们在位中小企业提供服务方面拥有信息获取上的优势。具体来说，与国有商业银行相比，中小城市商业银行在信息成本上有以下优势：

搜寻成本优势：大多数中小城市商业银行与地方政府和企业有着密切的关系，在信息获取方面具有地缘优势和时效优势，这些优势使得中小城市商业银行在信用调查时的成本相对较低，监督成本优势：由于中小城市商业银行主要在当地经营，因而客户造成道德风险的消息更容易引起同行者或者其他人的关注。一旦他们因违约而带来道德风险的话，将给自身带来巨大的信用危机，所以一般情况下这些客户不会轻易违约。这样一来就在无形中形成了低成本而有效的社会监督，一般来说，这种监督比金融机构的监督更加有效。

谈判成本优势：大多数中小城市商业银行再发放企业信贷时不要求抵押或担保，其中很大一部分是关系型贷款，全凭借款人或中间人信用。这样一来，就为银行节约了企业财务状况及资格信用调查方面

的成本支出。此外，由于有了中间人的保障，使得金融交易的谈判成本大大降低。

（二）城市商业银行的劣势

1．经营区域受限

自城市商业银行成立之初，其经营活动就被限制在所在城市。当然，从当时的经济金融环境和防范风险的角度考虑，单一城市制的经营模式是必要的。

在成立城市商业银行之前，大多数中心城市都拥有数十家城市信用社，而其中大多数都经营不善，面临不良资产严重、管理混乱、风险失控等问题，处于破产边缘。可以说，城市商业银行是在一个烂摊子的基础上建成的，其成立初期的任务在于防范和化解风险，而非规模和地域扩张。

但是近几年来，单一城市制经营模式的负面效应日益显现，并成为城市商业银行进一步发展的障碍。地域限制不利于城市商业银行分散风险。此外，现在的很多企业往往是跨地区，甚至于跨国开展经营活动，这就要求商业银行能够按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务。

由于历史原因，城市商业银行追讨的抵贷资产有很多是借款人在外地投资的资产或债权，且地域分布广泛。城市商业银行在异地没有分支机构，对外地情况不熟悉，也给追讨和管理这些资产带来很高成本。一旦遇到地方保护或债务人阻挠，处置的难度就更大。对于那些处在外地且无法转移的固定资产，通常只能采取低价拍卖或委托管理的方式，这往往会使城市商业银行面临巨大损失。

2．城市商业银行自身管理和风险防范体系建设不足

城市商业银行管理体系不够完善：城商银行在公司内部控制、银行治理机构上约束力不够，使得公司对管理人员的控制力不足，公司高层的道德风险较大，而不完善的治理结构令银行内部漏洞百出，一些素质不高的银行领导和高级管理人员利用管理漏洞中饱私囊，违法违规经营，注重短时利益，不顾长期的业务拓展和经营创新，严重制约了城商银行的进一步发展。管理体系的不完善，究其根本原因是城商银行的股权结构不合理，一般城商银行的大股东包括多有企业或国有控股企业和地方政府，而和银行发展密切相关的私有企业，个人和外资企业的股份并不是很大，这样的股权结构导致银行的话语权掌握在少数代理人手中，政府对银行的影响过大。在银行内部，股东大会，管理层，监事会，董事会由于职责不明，无法有效的相互制衡。城商银行管理体系落后。

银行对风险防范认识不足：在城商银行组建前后，中国人民银行曾要求其剥离和处置历史遗留的包袱，而大部分商业银行并没有完成这一任务，兼之不成熟的经营理念和不健全的经营体系，部分城商银行的风险问题越来越突出。按照官方数据，只有少数城商银行资本充足率没有达到巴塞尔协议8％的最低水平，但是由于国内银行资产质量差，不良资产的规模比官方公布的数字要大得多，实际统筹下来资本充足率能达到8%的寥寥无几，银行抗风险能力弱，若要改变这种情况就要找到足够的渠道补充资本，但现今能够为商业银行分支机构风险敞口配置的资本相当有限，无法为大规模风险敞口匹配充足的资本，致使商业银行风险敞口规模和资本量不协调。所以若要提高资本充足率，唯一的途径就是在降低信贷资产的风险敞口规模上下功夫，但是商业银行还没具备内部评级的客观条件，国内的绝大部分企业也没有取得外部评级，银行无法辨别客户的风险程度，因而银行在呆账准备金提取能力不足的情况下，资本充足率的这种逆向配置效应也就意味着商业银行降低风险敞口规模的途径就是降低信贷存量规模，这其中不乏减少一些优质客户的数量。

3．城商银产品创新能力不足

由于一直以来服务地方经济的理念，支持中小企业，以城市居民作为主要服务对象的定位束缚了城商银行的目光，造成城商银行对市场预测不足，敏感性不强，不能及时了解优质客户需要什么样的金融产品。在很长一段时间内自身开发的金融产品还停留在在城市信用社的水平上，这类金融产品种类单一，

科技含量低，拓展性差，最主要的是银行本身并没有真正意义上的创新机构，总是在模仿和盲目的跟进早已被开发使用的金融产品，不能及时的根据客户需求和自身条件开发出特色产品，自然不能赢得客户的青睐。近几年来银行业内理财咨询、投资顾问等中间业务收入在国有银行和股份制银行的非利息收入比例不断上升，但城商银行由于自身实力较弱科技投入不足和业务范围狭窄，并没有吧中间业务收入和中间业务产品创新当做新的利润增长点，只是在传统的存贷业务中求生存，造成城市商业银行金融创新发展的相对滞后，跟不上人们生活多元化的节奏和金融业利润增长转型的步伐。

（三）城市商业银行面临的机遇

近年来我国基层金融出现的空洞化危机、中小企业融资渠道的不畅通以及居民个性化消费信贷需求的增加为城市商业银行的发展提供了机遇，开辟了广阔的市场空间，其表现为：

1．是为广大中小企业提供融资渠道

我国劳动力相对丰富，资本相对稀缺，因此，劳动密集型中小企业成为我国现阶段企业组织的主要构成部分。自改革开放以来，我国中小企业的增长速度很快，2005年中、小型工业企业占工业总产值近70％，提供就业占85％左右，已经成为我国国民经济的一支中坚力量，在推动经济增长、增加就业、维护社会稳定等方面发挥着重要作用。

虽然中小企业在国民经济中的地位越来越重要，但其融资渠道仍然不畅通。缺资金、融资难已经成为制约我国民营中小企业进一步发展的瓶颈，严重阻碍了民营经济的健康发展。对中小企业来说，由于我国资本市场还不成熟，进入资本市场存在诸多限制。股票市场、债券市场都不是中小企业合适的融资渠道，中小企业外源融资的主要渠道还是银行信贷。

然而中小企业要获得银行信贷资金并不容易。相对于中小企业的“零售信贷”，大企业的贷款资金规模大、风险相对较小，还款比较有保证，收益也比较高，所以商业银行都倾向于向大企业贷款。尤其是在我国，由于利率受到严格管制，批发业务和零售业务的成本差异无法通过利率的相应调整予以缓解，因此，经营批发业务较之经营零售业务具有明显的利益优势。从利益的角度，商业银行这种“嫌贫爱富”、“嫌小爱大”的惜贷行为是正常的市场经济现象，无可非议，但这却导致中小企业普遍面临较为严重的信贷困境，个体、私营和乡镇企业所获贷款余额占金融机构贷款总余额的比重很低，这就为广大城市商业银行预留了广阔的发展空间。

2．是满足居民日益增长的金融服务需求

伴随着中国经济的持续稳定增长，国民财富分配中居民比重持续上升，居民储蓄额不断上升，可支配收入不断增加，人均财产性收入也不断增多，反映出城镇居民日益增长的金融需求，这为城市商业银行拓展个人金融业务提供了机遇。

（四）城市商业银行面临的挑战

城市商业银行不仅要与国内其他银行竞争，而且将在很多领域与外资银行展开竞争，但总的来看，均处于相对劣势。主要表现在：第一、优质客户的竞争，外资银行被允许向国内企业开展人民币业务后，将凭借其混业经营的优势和完备的商业银行服务功能，去争夺那些经营状况良好、市场前景广阔、发展潜力巨大的优质客户；第二、人才的竞争，外资银行为吸引熟悉中国市场的金融管理人才和专业人才，将凭借其优厚的物质待遇、良好的培训机制和科学公平的人才管理方式，与国内银行展开激烈的竞争；第三、银行业务的竞争，城市商业银行受利润约束较强，从成本收益的角度讲，银行业务特别是新兴业务将受到外资银行的猛烈冲击；第四、服务方式的竞争，外资银行大规模进入中国以后，受管理经验和

风险控制体系的影响，城市商业银行从前在服务方面仅有的一点比较优势也将不再突出，人员素质（软件）和科技水平（硬件）等方面的落后，将严重制约其进一步发展；第五、创新能力的竞争，由于外资银行的本部和其它海外市场的分支机构可以进行混业经营，从而积累了丰富的经验，使得其创新能力特别是在推出跨领域的金融新产品方面具有明显的比较优势，而由于我国长期实行分业经营，从而使城市商业银行很难适应市场发展的需要。

四、城市商业银行发展对策

（一）打破区域性桎梏

区域性一直是城市商业银行发展的桎梏，城商银行若想获得长足的发展打破这一桎梏对外扩张是必要的。跨区域发展总体上可以通过三种方式实现，并购重组、设立分支机构以及通过引资方式建立区域性集团。

1．并购重组突破区域限制

这种途径是城市商业银行实行跨区域政策初期的首选方式，因为相对于后设立分支机构，它的投入小，业务走上正轨所用的时间短，能够快速有效地扩大滋生的规模，减少不良资产的比例，增强抗风险能力，增加银行实力。并购重组，顾名思义即是城市商业银行同级之间的兼并联合以及兼并地方非银行金融机构和城市信用社，城市商业银行并购重组主要有三种形式分别为吸收合并、新设合并和收购。

吸收合并指的是两家或者两家以上银行的合并，其中一家吸收了其他银行转变成为续存银行，续存银行仍然保持原有的名称，并且还拥有被吸收银行的资产债权和债务，被吸收的银行将被除名不复存在。运用吸收合并扩大规模的典型银行如徽商银行，徽商银行作为存续银行吸收合并了芜湖银行等五家银行，利用五家银行的资产扩大了自身规模。

新设合并指的是两家或者两家以上的银行合并成立一家新的银行，原有参与合并的银行全部除名消失，新设的银行拥有原有银行的全部资产业务债权债务等全部责任。运用新设合并扩大规模的典型银行如江苏银行，江苏银行有无锡市商业银行等十余家城市商业银行组建而成，组建后拥有同一法人，综合处置不良资产，筹集新股充实资本，扩大银行规模。

收购是一种不平等的合并重组方式，通过利益好资本足经营绩效号的银行去吃掉相对来说资产比较少的目标银行，如2006年南京银行通过收购日照商业银行18%的股份，成为日照银行第一大股东。虽然收购相对于以上两种合并重组方式来说要占用较大资金，但是在收购目标银行的选择上以及收购股份数量上选择还是很灵活的，而且在收购后的业务开展上也是十分的快捷方便，因而在银行发展中，收购往往伴随着一次成功的兼并。

2．异地直接设立分支机构突破区域限制

中国人民银行在银发（1997）498号文件中规定：对商业银行设立分支机构实行规划管理。在规划指导下，人民银行根据《中华人民共和国商业银行法》、《金融机构管理规定》及其他有关文件所规定的原则和条件，按照“严格管理，适度发展，优化结构，择优审批”的原则，综合考虑各商业银行资产负债比例执行情况、依法合规经营情况以及人民银行的监管状况等方面的因素，严格商业银行分支机构的审批。因而与并购重组相比，直接设立分支机构需要城商银行本身发展达到监管部门的要求后突破地域限制，这种模式需要银行在资金、人员方面大规模投入，分支机构要想盈利也需要一定的缓冲适应时间，但是新设分支机构与主体银行本身的企业文化可以更好的融合，也没有重组之后的配置原行人员的负担，比如09年初，上海银行首次运用这一途径在宁波等地设立了分行，随后北京银行也在上海、天津设立了分行。

（二）完善监管体系，严格防范风险

银行业是一个特殊的行业，从企业发展到百姓生活都与它息息相关，牵一发而动全身，所以城市商业银行要改革，一定要把金融监管与风险防范放在首位。在以下几个方面做出调整。

1．认清形势，加快战略调整步伐

城市商业银行要认清形势，分析自身，加快战略调整步伐。城市商业银行战略调整重点是深化金融体制改革，不仅要解决产品创新的问题，更要解决好观念和管理创新的问题；不仅要满足生存的需要，更要考虑长远发展的需要。面对激烈的竞争形势，城市商业银行应该未雨绸缪，既要清醒地认识和估计发展过程中的困难，又要机敏地迎接和把握稍纵即逝的机遇，运用各种服务手段，依靠全员的共同奋斗，力争把自己建设成一家管理先进、业务广泛、结构合理、服务高效、人员精干、金融创新能力强的股份制商业银行。

2．建立独立的风险管理组织

风险防范观念应该作为一个日常观念扎根到每个银行员工心中，商业银行应该经常的进行自上而下的风险管理文化的宣传，作为公司的高层，银行高级职员董事会成员以及管理人员应该把经营风险和操作风险作为风险管理的核心内容。对不同的管理部门和银行内岗位开展定期的风险防范培训，提高每个人呢的风险意识做到能够识别风险测量风险避免风险。建立风险奖惩制度，对主动发现风险避免损失的员工发放奖励，对有章不循的员工给予惩罚。然后对发现的全部风险进行分类，不同风险采取不同的防范措施。每个类别的风险设立专门对应的机构来负责，在风险管理体系上，由董事会作为银行风险管理的最高权力机构，下面依次设立规划类机构和审计类机构对公司日常业务和关键岗位进行监管。

3．改善银行资产质量

在金融危机期间，国家努力扩大到内需，促进经济增长，城商银行更要利用这一机会按照国家的指引对基础建设项目和中小企业进行融资，实现贷款组合多元化；另外加大市场营销力度，多渠道宣传，吸引资金，以达到增加盈利的目的，通过增加盈利这一基本途径提高城市商业银行资本充足率。时刻注意国家的金融政策，随着国家宏观政策调整，银行利差空间不断压缩，因而城商银行右臂要拓展中间业务的渠道，用手续费和佣金等非利息收入来提高盈利水平。其次，资产质量也影响着资本充足率的高低，在努力提高盈利的前提下，城商银行也要不断提高信贷管理水平，清收不良资产，改善资产质量，以达到改善充足率的目的。目前也有一部分银行通过增资扩股和发行次债的方式提高资本充足率，并且见效很快，因而城商银行也应注意增资扩股的可能性，在适当时机引入境资本和民营资本。

4．谨慎进行金融产品创新

便如上文中提到的次级债一般，金融创新产品在分散风险的同时，也有放大风险的作用。城商银行在进行产品创新是要充分认识到产品在风险防范方面的两面性。在某一新型金融产品发行之后，银行要密切关注其在市场上的发展情况。另外，金融产品的创新主要应用于实体经济，如若仍以金融业为服务对象风险将会大大增大。在产品创新的源头，银行内部也要建立完善的内部控制体系，应在产品发放之前就预料到可能产生的损失，并且银行本身有着足够的资本储备应对可能发生的一切风险。

5．提高自身风险防控能力

在宏观调控下，国内企业对金融危机的还没有一个充足的认识，因而在危机到来是很少有企业能够保持一种快速的反应能力，这就要求在金融领域第一线的银行业对危机有着异于常人的反应力，尤其是城商银行和企业接触密切，更应该建立相应的体制以便于在危机到来时第一时间做出决策帮助自己和客

户摆脱危机。

（三）大力发展新型金融产品

金融创新是一种使盈利最大化的商业抉择，在金融大环境发生变化时，就要求金融业突破原有的限制，创造出符合新的金融环境的新产品。而现如今随着人们日常生活的多样化，原有的金融产品已经满足不了客户群的要求了，而大多数商业银行的金融产品依然停留在城市信用社阶段，并且创新能力低下，造成了大量的客户流失，因此，城商银行必须设立单独的研发机构，做好市场调查，以市场的需求为指向，加强对新型金融产品的研发，在研发过程当中，研发部门要遵循以下几个原则：

1．产品种类多样化原则

各个网点要在风险允许范围内尽可能多得开办中间业务，做到产品全而精。

2．推广的高效化原则

产品研发出来以后要简化中间环节，借用网络的高效，快速把产品推广出去，必要的时候还可以进行套装交易，利用本事的区域优势，在新产品上建立起自身的竞争优势。

3．发行客户的针对化原则

在新产品的发行是要依照产品的特性，有针对性的进行客户定位和推广，在市场调查中制定相应的营销策略，做到有的放矢，让客户适于产品进而乐于接受新的金融产品，扩大市场影响力。

4．后期的信息反馈和采集工作

客户购买产品后，要安排特定人员进行跟踪观察，一是为了调查客户的满意度，二是防范新型产品带来不必要的风险。由于我国地域发展不平衡，各地城商银行所面临的环境也不一样，所以在进行产品创新时城市商业银行要因地制宜，实行分类指导的监管政策。监管部门在银监会统一监管标准的框架下，还要结合地区的特殊性各个银行内部的业务特点和不同的风险问题，制定出有针对性的监管政策和监管的重点，使监管行之有效。

（四）转变政府职能

一直以来当地政府在城市商业银行的经营中处于控股地位，政企不分，政府随时可以干涉甚至左右银行的经营，城商银行如要进一步发展，政府在其中所扮演的角色必须改变，本文认为有必要才去下列对策：

首先，推行政企分家，进一步转换政府职能，使政府与银行的正常经营相剥离，建立新的银行运营体系进而充分发挥城市商业银行促进地区经济发展的作用，保证当地经济健康平稳的运行。

其次，政府方面，在城商银行扩并对展时期，银行因为重组内部不稳定，政府可以力所能及的在税收上给予优惠，并购实行免税优惠，为城市商业银行工一种国民待遇。提高政府办事效率，银行所需公务文件及时准确的办理得当。放宽对民间投资项目的审批，把审核的权利还给企业自己，有企业自助决策，对投资项目也应该引入市场竞争机制，政府做好宏观调控。做好本区域的基础设施建设，如水电设施，房屋安排，第一可以给银行营业提供良好的环境，第二可以吸引投资以扩大银行资产。

再次，银行方面，加快内部投资项目的管理体系，在日常业务领域，出来少数特殊行业以外，其他尽快实现市场化，不依赖与政府部门在本区域给予的特殊政策，一切效益让市场说话，这样才有可能打破区域限制，把银行自身办大办强。不借助政府股东这一优势搞垄断，违规排斥其他城市入驻的商业银

行，努力摆脱政府说了算得局面，吸引民间投资，是股份多元化。

政府加快完善投资服务机制，建立为民间投资服务的中介服务中心，加强信息指引，专门为民间投资者服务。政府来解决市场信息不灵，与银行信息不对称等投资者关心的问题，引导资金健康的流入城市商业银行中，组建一批面向民间投资的律师、会计等专业机构事务所以及政府权威的评级机构，服务于有意愿投资商业银行的民间企业及个人。

政府做好以上几个方面，最大程度上配合银行的发展，二者各司其职，在市场上企业才能真正健康的前进。

五、结束语

有上述分析，我们不难看出，在目前激烈的银行业竞争中，我国城市商业银行经营环境而言，困难和挑战是存在的，发展和机遇是潜在的，城市商业银行的与应用绝对不仅仅只是在于支持中小企业发放了多少贷款，更重要的是它为我国银行业带来更加活跃的竞争机制，更加灵活的经营模式，更加新颖的产品和服务。我们应从多个角度来分析它现在的经营环境的优势和劣势对城市商业银行未来发展做出更好的策略来应对潜在的危机，使其为我国经济发展做出更大的贡献。

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