保险学风险与风险管理

第一章风险与风险管理

1.1风险(Risk)

一、风险的含义

1.含义:从一般的意义上讲，风险是指未来结果的不确定性。保险理论中的风险，通常是指

损失发生的不确定性(Uncertainty)。

2.风险具有下列特征: 风险的客观性、普遍性、可测性、可变性、社会性

二、风险的构成要素

（一）风险因素(Hazard)

1.实质风险因素Physical hazard

2.道德风险因素Moral hazard

3.心理风险因素Morale hazard

（二）风险事故(Peril)

（三）损害( Loss )

注：风险是由风险因素、风险事故和损害三者构成的统一体。风险因素、风险事故与损失三者之间存在因果关系，即风险因素→风险事故→损失，而损失又标志着风险事故的大小，反映着风险因素的隐患和危害。

三、风险的分类

1、按照风险的性质划分为：纯粹风险和投机风险(Pure Risk and Speculative Risk)

2、按风险对象分为：财产风险、人身风险、责任风险和信用风险(Property Risk，Personal Risk，

Liability Risk and Credit Risk)

3、按风险产生的原因分为：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险(Physical

Risk，Social Risk，Political Risk，Economic Risk and Technology Risk )

4、按风险影响的程度分为：基本风险和特定风险(Fundamental Risk and Particular Risk)

5.按风险产生的环境划分: 静态风险与动态风险(static risk，dynamic risk)

1.2 风险管理

一、风险管理的概念

1.概念：风险管理(Risk Management)，是指为实现一定的管理目标和策略，在全面系统及

动态风险分析基础上，对各种风险管理方法进行选择和组合，制定并监督实施风险管理总体方案的决策体系、方法与过程的总称。

2.核心：风险管理的核心是企业风险管理，现代企业已将风险管理提升到公司治理的高度，

成为企业提高核心竞争力的经营管理理念之一。

3.本质：一种运用管理学原理去管理一个组织的资源和活动，并以合理成本尽可能减少事

故的损失和不利影响。

二、风险管理的目标

1. 风险管理的总体目标：通过风险成本最小化实现企业价值最大化是风险管理的总体目

标。（选择经济和有效的方法使风险成本最小）

2. 风险管理的损害前目标：减少或者避免损失的发生。(减少风险事故的发生的机会,以最

经济、最合理的方法预防潜在损失的发生,减轻和消除精神压力)

3. 风险管理的损害后目标：尽可能减少直接损失和间接损失，尽快恢复到损失前的状态。

(维持企业的生存,生产能力的保持与利润计划的实现,保持企业的服务能力,履行社会责任。)

三、风险管理的基本程序

1.确立风险管理目标（与组织或个人的整体目标相一致。风险与收益之间的平衡。考虑对

安全性的态度和接受风险的意愿）

2.风险识别：是整个风险管理的基础，是在风险事故发生之前，运用各种方法系统地、全面地、连续地认识所面临的各种风险，并分析风险事故发生的潜在原因。

3.风险衡量：是对风险的定量分析。在风险识别的基础上，通过对所收集的大量损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和严重程度。

损失频率和损失幅度是估算风险的一般方法。损失频率测量的是在单位时间内损失事件发生的平均次数。损失幅度是标的物发生一次风险事故时的平均损失额度。损失频率乘以损失幅度得到期望损失。

损失频率和损失幅度得到的是平均意义上的结果，对风险估算的进一步研究需要考虑可能的偏差，即风险损失的变异（波动）程度，这种变异程度由损失变量的方差或标准差来度量。某种可能的方差越大，其损失额度的不确定性就越大，相应的风险就越大。

4.开发并选择适当的风险管理方法：回避--控制型风险管理方式（预防、抑制）--财务型风险管理方式（自留风险、转移风险）

5.风险管理的决策与实施：风险管理决策是根据风险管理目标与宗旨，在全面、系统的风险分析基础上，科学地选择风险管理工具及其组合，从而制定出风险管理的总体方案和重点。风险管理决策的实施是合理组织企业的人、财、物资源，执行风险管理方案，协调监督各项工作的顺利进行，包括实施购买保险计划、风险控制计划、自留风险计划等财务安排。

6.风险管理的效果评价与反馈:在风险管理方案的执行过程中，每隔一定时间或周期对风险管理的效果进行评价，发现问题及时修正。

四、风险管理方式及其比较

（一）风险规避(Risk avoidance)

风险规避是指放弃某项活动或改变其性质、工作地点或工作方法，以达到规避因从事该项活动可能导致损失的目的。风险规避通常在两种情况下进行：一是某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时；二是在处理某种风险时其成本大于其产生的效益时。避免风险虽然有效但却有限。第一，有许多风险是无法避免的，如人的生老病死、地震、洪水等自然灾害。第二，避免某些风险的同时可能放弃了相应的盈利机会，在经济上是不适当的。第三，避免了某一风险有可能产生新的风险。

（二）损失控制(loss control)

损失控制主要包括预防和抑制即防损和减损两种方式，其目的是用来降低损失发生的频率和严重程度，保护生命和财产安全。

1、损失预防(loss prevention)预防是指在风险发生前设法消除或减少可能引发损失的

各种因素而采取的处理风险的措施。其方法包括工程物理法和人类行为法，前者

侧重于风险单位的物质因素防范，如各种建筑物的防火、防盗、防洪、防震结构

设置与改进；后者侧重于对人们行为的教育，如职业、交通、消防、防震安全教

育等。

2、损失抑制(loss reduction) 是指风险事故发生时或发生后采取的各种减损措施，设法

抢救受损生命和财产，防止损失扩大。

抢救：在最短时间内作出阻止损失扩大的正确反应

风险分离或隔离：就是将风险载体之间相互隔开或分离。

风险分散：是根据风险因素间以及风险因素与其他因素间的负相关关系，将风险载体多样化组合，使各载体承受的风险相互抵消以减少风险。

应急计划：通常是多种风险管理措施的组合运用，比如应急培训、建立应急领导小组、应急融资计划、改进建筑结构、备份重要记录并存放在不同的地方、

建立与社区的合作关系，等

（三）财务型风险管理（Financial management of risk）（风险融资）

主要包括风险自留、风险转移两种方式。在风险转移方式中，又包括合同安排、套期保值以及其他合约化风险转移手段和保险，其中最重要的风险转移方式是保险。

1、风险自留（Risk retention）

自留风险是指经济单位对风险的自我承担。通常对那些损失频率较高但损失程度

较低的风险即经常发生的小灾小损采用自留方式比较适用。

自留往往有三种情况

（1）对潜在损失没有意识、估计不足或残余风险（被动自留）

（2）损失金额相对较低，经济上微不足道（主动自留）

（3）通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定全部或部分承担某些风险。（主动自留）自留风险的可行性取决于对未来损失的正确判断和损失补偿基金

的适当安排。

2、风险转移(Risk transfer)

风险转移即通过一定的方式和费用支出，将风险从一个主体转移给另一个主体。

较为常见的风险转移方式有以下几种，它们又可分为保险转移与非保险转移两类。

（1）合同安排。它是指通过销售合同中的保证条款来转移风险。目前许多家用电器的销售都有保修承诺，在一定时期内如果产品使用中出现质量问题，厂家

负责免费维修，这就是将承担修理费用的风险从买方转移给了制造厂商。

（2）委托保管。简单的例子如每年交付一定费用给自行车保管人以转移自行车被盗窃的风险。

（3）担保合同。根据这种合同，如果义务人不履行合同规定的义务，作为第三方的担保人必须代为赔偿，这是将信用风险转移给担保人。

（4）套期保值。套期保值是将价格变动可能导致的损失转移给了交易对方。当一个人的一种行为不仅降低了他所面临的风险，同时也使他放弃了收益的可能

性时，我们就说这个人在套期保值。例如，农民向政府按合同订购价销售粮

食以转移价格风险。

（5）购买保险。保险转移指投保人通过投保某种保险将相应的风险转移给保险公司，当发生风险损失时，保险公司按合同约定责任给予经济补偿。

第二章保险概述

2.1 保险的内涵

一、可保风险与不保风险

（一）可保风险(insurable risk)

1、定义：从广义上讲，是指可以利用风险管理技术来分散、减轻或转移的风险；从狭义

上看，则是指可以用保险方式来处理的风险。一般所言的可保风险是指狭义的可保风险。

2、可保风险一般具有以下条件：非投机性、偶然性、意外性、普遍性、严重性

（二）不可保风险

1.定义：

2、保险人一般不予承保的风险：市场方面、社会方面、故意行为、保险公司无力承担的

其他风险

二、保险的含义

1、定义：保险(insurance)是指投保人(applicant)根据合同约定，向保险人支付保险费（premium）保险人(insurer)对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人(insured)死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

2、保险的本质：是多数经济单位为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定风险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。

3. 如何理解保险：保险是一种经济补偿制度；保险是不确定性条件下的一种风险转移机制；保险体现了一种互助共济的特性；保险是一种合同行为

三、保险费与保险金的关系

1、概念

2、区别

3、联系

四、保险与类似经济行为及制度的比较

（一）保险与储蓄

1、联系：保险与储蓄都是客户以现有的剩余资金用作将来需要的准备。

2、区别：①目的

②性质

③权益

④计算技术

（二）保险与赌博

1、联系：保险与赌博，都取决于偶然事件的发生，都有可能获得大大超过支出的收入。

2、区别：①目的

②结果

③法律地位

④手段

（三）保险与救济

1、联系：保险与救济都是对风险损失的补偿方式。

2、区别：①权利和义务

②性质

③主体

④保障额度

2.2保险的职能作用及其代价

一、保险的职能

保险从本质上说是一种具有社会经济互助共济性质的经济保障制度。这一本质特性决定了保险的基本职能始终是经济保障，这也是社会分工赋予保险业的特有使命。

（一）保险的基本职能

1.分散风险职能：投保人通过购买保险将风险转嫁给保险人，同时也是将风险分散给全

体被保险人；保险人将全体投保人缴纳的纯保险费汇集成为保险基金，用于对其中遭灾受损者给予经济赔付，实际上是在全体被保险人之间分摊损失，体现一种再分配关系或经济互助共济关系。

2.经济补偿职能：经济补偿职能主要是对财产保险而言的，由于财产损失可以确定，保

险人在保险金额限度内补偿被保险人的实际损失，使其恢复到受灾前的经济原状。

3.经济给付职能：人身保险的被保险人发生死亡、疾病、伤残、年老等人身事件时，可

能造成被保险方收入减少、丧失或支出增加，从而给被保险人或受益人或其家属带来一定的经济损失。但是，由于人的生命价值很难用金钱来衡量，故其损失难于确定，保险人只能按约定的保额对被保险人或受益人定额给付，却不能体现经济补偿的意义。

因此，人身保险总体上表现为经济给付职能。

（二）派生职能：保险的融资职能

先从保险投资的必要性看，寿险的预定利率是计算纯保费的要素之一。再从保险投资的可行性看，从收取保险费到组织保险金赔付，中间总是有一定的“时间差”和“数量差”，总有一定数量的保险基金经常处于暂时闲置状态，保险人按规定必须将暂时闲置的保险基金作为责任准备金提留下来，这些准备金以及资本金和公司历年资金积累都可以展开投资运用，使其保值增值。

二、保险的作用

(一) 保险在微观经济中的作用

1.有助于受灾企业及时恢复生产或经营

2.有助于企业加强经济核算

3.有助于促进企业加强风险管理

4.有助于安定人民生活

5.有助于保证民事赔偿责任的履行，保障受害的第三者的利益

(二)保险在宏观经济中的作用

1. 有助于保障社会再生产的顺畅运行

2. 有助于推动科学技术转化为现实生产力

3. 有助于促进对外经济贸易的发展和国际收支的平衡

4. 有助于促进社会稳定

三、保险的代价

1.产生道德风险，出现保险欺诈

2.增大费用支出

第3章保险的起源与发展

3.1 保险产生的基础

一、保险产生的自然基础

风险的客观存在是保险产生的自然基础。

二、保险产生的经济基础

物质基础：剩余产品的存在。（可能性）

必要前提：商品经济的发展。（现实性）

3.2 世界保险的起源与发展

一、世界保险产生与发展的历史

（一）古代保险思想与保险制度萌芽

在我国古代很重视建立经济后备，以补偿风险对于社会经济生活所造成的损失。在国际上，保险思想最早产生于古巴比伦（今伊拉克境内）、古埃及和古希腊、古罗马。

(二)海上保险（marine insurance）

1.海上保险的萌芽——共同海损(general average)：共同海损是海上保险的萌芽。共同海

损是一种自发产生的，以牺牲部分利益保全船货安全的自觉行为。“一人为众。众为一人”的共同海损分摊原则成为海上保险产生的基石。后来的海上保险均承保单独海损(particular average)与共同海损。

2.海上保险的雏形——船舶和货物抵押借款：古代船舶在海运途中急需用款时，船东可以

船舶或货物为抵押向高利贷者借款，若船货安全抵达则须还本付息；若中途发生损失则可免去借款人部分甚至全部债务。船货抵押借款制度是贷款与损失保障的结合，它已具备了保险的基本要素和特征。

3.近代海上保险的发源地——意大利

(三)火灾保险(fire insurance)的产生与发展

火灾保险是财产保险的前身，是财产保险承保的最基本的风险责任。

（四）人身保险(personal insurance)的发展

1.生命表和生命年金理论的产生

2.自然保险费(natural premium)与均衡保险费理论的建立

二、世界保险业发展的现状与趋势

（一）世界保险业的现状

衡量一国保险业水平的指标：

①保费收入总额及其占世界保费收入总额的比例

②保险密度(Insurance Density)：保险密度：是指按全国（或地区）人口计算的人均保

费额。保险密度=保费总收入/总人口

③保险深度(Insurance Penetration)：是指保费收入占国内生产总值之比，它反映了一

个国家（或地区）的保险业在整个国民经济中的地位。保险深度=保费总收入/GDP

④保险险种：保险范围扩大了，几乎已达到无险不保的地步。

（二）世界保险业的发展趋势

1.世界保险市场全球化和金融服务一体化的趋势

2.保险规模大型化和保险机构的联合与兼并的趋势

3.保险经营转向以非价格竞争为主，并且更加注重事先的预防

4.保险业的风险控制和资金管理尤为重要

5.养老保险将成为保险业发展的亮点

3.3 我国保险的起源与发展

一、我国古代的保险思想

二、旧中国的保险业

三、新中国的保险业

第4章保险的类别

4.1 保险的一般分类

一、按保险的性质分类：

（一）社会保险：社会保险是指以法律为保证的一种基本社会权利，其职能是以劳动为生的人在暂时或永久丧失劳动能力或劳动机会时，能利用这种权利来维持劳动者及其家属的生活。

（二）商业保险：商业保险是保险双方当事人订立保险合同，以投保人交纳保险费为条件，由保险人对保险合同约定的风险事故承担赔付责任的一种经济制度。

*社会保险与商业保险的区别*

1.实施方式

2.管理方式

3.经营目的

4.保障程度

5.保险费负担

6.保障关系

7.对象不同

（三）政策性保险：政策性保险包括社会政策保险和经济政策保险两大类型，即广义的政策性保险。社会政策保险即社会保险。

二、按保险的实施方式分类：

（一）自愿保险：自愿保险是指保险双方当事人自愿签订保险合同而形成的保险关系。（二）强制保险：强制保险一般是法定保险，其保险关系是保险人与投保人以法律、法规等为依据而建立起来的。

三、按保险标的分类

（一）财产保险：财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。包括财产损失保险、责任保险和信用保证保险等险种。

（二）人身保险：人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险。

*财产保险与人身保险的区别*

1．保险标的不同

2．保险期限不同

3．保险金额的确定依据不同

4．确定保险费率的依据不同

5．经营稳定性不同

四、按承保方式分类

（一）原保险：原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同所确立的保险关系。（二）再保险：再保险也称分保，是指保险人将其承担的保险业务，部分转移给其他保险人承担的保险关系。

*原保险与再保险的区别*

1、是合同主体不同

2、是保险标的不同

3、是合同性质不同

4、是与被保险人的法律关系不同

（三）共同保险：共同保险又称为联合共保，简称共保，是由两个或两个以上的保险人联合直接对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故提供保险保障的方式。

*共同保险与再保险的区别*

1.风险分摊的方式不同

2.与被保险人的法律关系不同

（四）重复保险：重复保险是指投保人对同一保险标的同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。重复保险一般仅限于财产保险。典型的重复保险，保额之和大于保险标的的价值。

4、2 保险的主要类别

一、财产损失保险(Property Insurance )

（一）火灾保险(又称普通财产保险)

1、企业财产保险

2、家庭财产保险（普通家财险、家财两全险、长效还本险及其他延伸产品）

（二）货物运输保险

责任范围：仓至仓条款

保险期限：航程

险种：海上、陆上、航空

（三）运输工具保险

1、机动车辆保险：车辆损失险、第三者责任险及各种附加保险

2、船舶保险

3、飞机保险

（四）工程保险

1、建筑工程保险

2、安装工程保险

二、责任保险(liability insurance)

责任保险以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险

1.责任保险的承保方式

（1）作为财险合同的组成部分或附加险承保；

（2）签发保险单单独承保的责任保险。

2．责任保险的种类（单独承保）

（1）公众责任保险

（2）雇主责任保险

（3）产品责任保险

（4）职业责任保险

3.赔偿限额的确定

4.赔偿金的支付

三、信用保证保险

信用保证保险是以担保为实质的承保信用风险的保险。信用保险与保证保险的区别：投保主体不同。

四、农业保险

广义的农业保险——农村保险。狭义的农业保险，即两业保险：种植业保险和养殖业保险1.种植业保险

（1）农作物保险

（2）林木保险

2.养殖业保险

（1）畜牧保险

（2）水产养殖保险

五、人寿保险

概念：

1．死亡保险：定期死亡保险

终身死亡保险

2．生存保险：满期生存保险

年金保险

3．两全保险

4、新型人寿保险险种：分红保险及其特点

投资连结保险及其特征

万能保险及其特点

六、人身意外伤害保险

1、定义：当被保险人因遭受意外伤害使其身体残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保

险金的人身保险。

2、承保风险：意外（三要素）+伤害

3、给付条件：残疾和死亡

4、特征：定额、不同年龄个体风险均等、保险期限短

七、健康保险

1、定义：以人的身体作为保险标的，在被保险人因疾病或意外事故所致医疗费用支出或收

入损失时，保险人承担赔偿责任。

2、特征：保险标的和事故的特殊性、保险公司经营内容的特殊性、保险合同的特殊性。

3、影响因素：收入水平、人口结构、医疗技术的进步、社会医疗保险、医疗机构的运作方

式和保险公司的承保与风险控制能力

第5章保险合同(Insurance Contract)

5.1 保险合同的概念、特征和分类

一、保险合同的概念

1、概念：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议保险合同体现一种民事

法律关系（民事法律关系是指由民法调整的具有权利和义务内容的社会关系。民事法律关系有下列特征：第一，民事法律关系所调整的是人们在物质资料生产、分配、交换、消费过程中的财产关系和人身关系。第二，民事法律关系是由国家强制力量保证实现的社会关系。第三，民事法律关系的成立必须具备主体、客体和内容三要素。保险关系通过保险合同建立，它具有民事法律关系的特征和要素，属于民事法律关系所调整的社会关系之一。）

2、保险合同与一般合同的共性：①合同的当事人必须具有民事行为能力（完全民事行为能

力、限制民事行为能力、无民事行为能力）②双方当事人意思表示一致③合同必须合法

二、保险合同的特征

1.保险合同是最大诚信合同(contract of utmost good faith)

2.保险合同是对人的合同（personal contract ）

3.保险合同是附合合同(contract of adhesion)

4.保险合同是射幸合同(aleatory contract)

三、保险合同的分类

（一）按合同性质分类

1. 补偿保险合同又称评价性保险合同，是指由保险人评定被保险人的实际损失，保险人

的责任，以补偿被保险人的经济损失为限，并不得超过保险金额。各类财产保险合同和人身保险合同中的健康保险合同的疾病津贴和医疗费用都属于补偿性保险合同。目的是使被保险人受到损害时，得到经济补偿。

2、定额给付性保险合同，是指保险金额由双方根据实际需要和交费能力事先约定，在保

险事故发生或约定的期限届满时，保险人按合同规定金额给付不得增减，也不用再行计算。各类寿险合同属于给付性保险合同。

（二）根据保险价值在合同中是否预先确定为标准

保险价值（insured value）是指保险标的的实际价值，即投保人对保险标的所享有的保险利益的货币估价额。确定的方法：(1)保险价值由当事人双方在保险合同中约定，当保险事故发生后，无须再对保险标的估价，可直接根据合同约定的保险标的价值额计算损失。(2)保险价值按事故发生后保险标的市场价格确定，即保险标的的价值额随市场价格变动，保险人的赔偿金额不超过保险标的在保险事故发生时的市场价格。(3)保险价值按照法律规定确定，即依据法律具体确定保险价值。

1、定值保险：（valued policy）指保险双方当事人以事先确定标的的保险价值作为保险

金额，并在合同中载明，以此确定最高赔偿限额的保险合同。多适用于艺术品、古董等不易确定价值的财产保险，以及海上保险。

全损: 按合同载明的保险价值赔偿

部分损失: 赔偿金额＝保险金额X损失程度

损失程度＝（标的损失当时当地的完好市价－标的残值）/标的损失当时当地的完好市价×100%

2、不定值保险：（unvalued policy）指保险双方当事人对标的不事先确定价值，而在事

故发生后再估算价值、确定损失，以双方约定的保险金额作为最高赔偿限额的保险合同。大多数财产保险均采用此类形式。

（三）根据保险金额(insured amount)与保险价值的关系

1、足额保险：保险金额等于保险价值

全损：依据保险价值全部赔偿。若标的有残值，保险人享有物上代位权；也可以作价，折给被保险人，从赔偿金中扣除。

部分损失：损失多少赔偿多少，或提供修复服务。

2、不足额保险：保险金额小于保险价值

赔偿金额＝损失金额×保障程度

保障程度＝保险金额/标的损失当时当地的完好市价×100％

原因：①投保人自愿承担一部分风险；②投保人估计不足；③标的市场价格上涨（按保额赔）

3、超额保险：保险金额大于保险价值，赔偿金额以保险金额为限。

原因：①投保人出于善意；②恶意；③标的市场价格跌落。

赔偿：①退还无效部分保费；②保单无效保费不退；③按标的市场价格

5.2 保险合同的主体、客体和内容

一、保险合同的主体

保险合同的主体指的是在保险合同中享有权利、承担义务的人。具体包括：保险人、投保人、被保险人、受益人。保险人与投保人为订立保险合同的当事人。被保险人与受益人称为保险合同的关系人。（财产保险合同：主体相对简单，只包括保险人与投保人、被保险人，多数情况下投保人与被保险人同属一人。人身保险合同：包括保险人、投保人、被保险人、受益人四种人，投保人、被保险人、受益人既可以是同一个人，也可以是不同的三个人。）

1.保险合同的当事人

（1）投保人，要保人(applicant)

①定义：投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。

②条件：投保人可以是法人也可以是自然人，必须具有完全的民事权利能力和民事行为

能力；对保险标的具有保险利益；投保人须与保险人订立保险合同并按约定交付保险费。

（2）保险人，承保人(insurer)

①定义：保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公

司。

②条件：保险人必须是依法成立的保险公司，要接受保险监督管理部门的监管；保险公

司的组织形式应是国有独资公司和股份有限公司。保险公司要分业经营，必须在规定的范围内经营。

2.保险合同的关系人

（1）被保险人(insured)

①定义：被保险人是指其财产或人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人。

【被保险人是否一定是投保人】当投保人为自己利益投保时，投保人即为被保险人；

当投保人就与自己有利害关系的财产、人身为他人利益投保时，投保人则不是被保险人，被保险人是投保人在保险合同中指定的人。投保人为他人利益投保，应征得被保险人同意。

②条件：其财产或人身受保险合同保障；享有保险金请求权（以保险事故或事件的发生

为条件）A、在财产保险合同中，保险事故发生后，未造成被保险人死亡的，保险金请求权由被保险人本人行使；造成被保险人死亡的，保险金请求权由其继承人依《继承法》继承B、在人身保险合同中，保险事故或事件发生后，被保险人仍然生存的，保险金请求权由被保险人本人行使；被保险人死亡的，保险金请求权由被保险人或者投保人指定的受益人行使。

（2）受益人(beneficiary)

①定义：受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的

人。受益人可以是任何人，没有资格限制。自然人、法人及其他合法组织均可作为受益人。自然人中无民事行为能力人、限制民事行为能力人，均可被指定为受益人。

②条件：a受益人须经被保险人或投保人的指定，投保人指定或变更受益人时须经被保

险人同意；b受益人必须是具有保险金请求权的人；c被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人是一人的，保险金请求权由该人行使．并获得全部保险金；受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。d受益人的保险金请求权直接来自于人身保险合同的规定，因此被保险人死亡后，受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。但是，被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人按《继承法》规定向被保险人的继承人履行给付保险金的义务A.没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的 B.受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；C.受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。

③受益人的受益权具有以下特点：

(1)受益人由被保险人或投保人指定，但投保人指定受益人必须征得被保险人同意。

(2)受益人本身具有不确定性。

(3)受益人享受的收益权是一种期待利益，只有在被保险人死亡后才能享受，所以在

国外又称等待权。

(4)受益权不能继承，受益人可以放弃受益权但不能行使出售、转让等任何处分的权

利。这是由受益权的不确定性决定的。

(5)被保险人或投保人可变更受益人，但投保人变更受益人须征得被保险人同意而无

须征得保险人同意，只要通知保险人即可。

(6)受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分享受益人的受益

权。受益人领取的保险金不是遗产，无需交遗产税，不用抵偿被保险人生前债务。

(7)当受益人先于被保险人死亡、受益人被指定变更、受益人放弃受益权或丧失受益

权时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。

3.保险合同的辅助人

（1）保险代理人(Agent)

概念

代表的利益主体

三种形式

业务范围

法律责任

（2）保险经纪人(Broker)

概念

代表的利益主体

法律责任

业务范围

（3）保险公估人(Assessor)

概念

立场

法律责任

二、保险合同的客体：保险利益(insurable interest)

1、概念：保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。（保险利益应为合法

的利益；保险利益应为经济利益，包括现有利益和期待利益；保险利益应为确定的经济利益；人身保险合同的保险利益具有一定的特殊性）

2、保险标的：作为保险对象的财产及其有关联的利益或人的寿命和身体。（实物财产：坐

落、存放于固定地点的财产；处于流动的财产（运输工具、运输中的货物）；有生命的财产（动植物）；与财产相关联的利益；民事损害赔偿责任；人的寿命和身体）

三、保险合同的内容

保险合同内容的结构

1、主体部分：包括保险人、投保人、被保险人、受益人及其住所。

2、权利义务部分：包括保险责任和责任免除、保险费及其支付办法、保险金赔偿或者给付

办法、保险期间和保险责任的开始、违约责任等。

3、客体部分：保险合同的客体是保险利益，保险标的是保险利益的载体。财产保险合同表

现为保险价值和保险金额；人身保险合同表现为保险金额。

4、其他声明事项部分：包括其他法定应记载事项和当事人约定的事项，前者指除上述事项

外的法定应记载事项，如争议处理、签约时期等；后者指投保人和保险人在法定事项之外约定的其他事项。

（一）保险条款（insurance clause）

1、基本条款(basic provisions)，即按照《保险法》规定，保险合同必须具备的条款。这些

条款是由《保险法》以列举方式直接规定的，是保险合同必不可少的条款，所以是基本条款，也叫法定条款．由保险人拟订。

2、特约条款，即除基本条款以外的，经投保人与保险人协商确定的保险合同的其他条款。

这些条款是《保险法》列举的保险合同条款以外的条款，是投保人与保险人根据需要特别约定的保险合同条款，所以叫特约条款，由当事人双方共同拟订。

3、两者的区别：基本条款是保险合同当事人双方根据《保险法》规定，必须约定的条款；

特约条款则是保险合同当事人双方根据实际情况或需要，可约定或不约定的条款。（二）保险合同的主要内容

1 .保险人的名称和住所

2.投保人、被保险人的名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所

3 .保险标的(exposure)

4. 保险责任和责任免除（exclusion）

①基本责任：包括因保险事故造成保险标的的直接经济损失和被保险人所支出的合理的

施救费用（sue and labor charge）、救助费用（salvage charges）等。

②附加责任或特约责任：是在基本责任以外由保险人扩大承保风险或特保风险所约定的

范围所应承担的赔偿责任。特约责任原则上是单一险责任，投保人可在投保基本险的基础上选择某种附加险。

③责任免除：是指保险人依照法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围，是对保险

责任的限制。通常包括：战争造成的损害、财产的损耗、未尽告知义务、道德风险造成的损害等。责任免除条款的内容应以列举方式规定

5. 保险期限（period of coverage）

①以整年整月的固定时间作为保险期限（定期保险）：如企财、家财、寿险、意外、健

康保险

②以一起事件的始末作为保险期限（航程保险）：建工、货运、飞机航程、火车旅程

6. 保险价值

7. 保险金额：

【保险价值与保险金额的三种关系：】足额保险: 保险金额= 保险价值；不足额保险:保险金额<保险价值；超额保险: 保险金额> 保险价值

8. 保险费及其支付办法

保险费率= 纯费率＋附加费率

保险费=保险金额×保险费率(×保险期限)

保险费的高低一般与风险的高低成正比

9. 保险金赔偿或者给付办法

免赔额：投保方自己承担，保险人不予赔偿的那部分损失额。目的：加强投保人的安全责任心、减少小额赔款麻烦以减少业务工作量。

（1）相对免赔额：损失额超过免赔额，按全部损失额赔；未超过免赔额，不赔。

（2）绝对免赔额：损失额超过免赔额，仅赔偿超过部分

10.违约责任和争议处理

11.订立合同的时间

5.3保险合同的订立、变更与终止

一、保险合同的订立

（一）保险合同订立的程序

1.要约亦称“提议”，它是指当事人一方以订立合同为目的而向对方作出的意思表示。在

保险合同中，一般以投保人提交填写好的投保单为要约。一个有效的要约应具备三个条件：①要约须明确表示订约愿望；②要约须具备合同的主要内容；③要约在其有效期内对要约人具有约束力。

2.承诺：承诺是承诺人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。作出承诺的人称为

承诺人或受约人。承诺满足下列条件时有效：①承诺不能附带任何条件，是无条件的；

②承诺须由受约人本人或其合法代表理人作出；③承诺须在要约的有效期内作出（二）保险合同的成立与生效

1、保险合同的成立：在保险合同订立过程中，一般情况下，投保人按规定填写投保单并

递交给保险人，经过签章承保，保险合同即告成立。另一种情况是保险人在收到投保单后，有关费率的开价需要与投保人磋商，或者对投保人的要约增加新的附加条件，这时保险双方要经过要约与反要约过程，其中一方表示承诺后，保险合同才宣告成立。

2、保险合同的生效：保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条

款产生法律效力。一般来说，合同一经依法成立，即发生法律效力。许多保险合同约定，在其成立后的某一时间内生效。一般来讲，合同生效主要是指投保人与保险人之

间的权利义务约定具有法律上的约束力，以合同约定的时间作为合同生效的时间，投保人以此为准履行交纳保费的义务，保险人承担风险保障的保险责任，并于事故发生后对财产或人身损失履行陪付义务。

（三）保险合同的订立形式

1.投保单（application form）

2.保险单(policy)

3.保险凭证（insurance certificate）

4.暂保单(binder)

二、保险合同的变更

（一）保险合同的主体变更：保单的转让，即保险人、投保人、被保险人、受益人的变更。

保险合同主体的变更大都是由保险标的权利发生转移而引起的，因而，合同主体的变更实际是合同的转让。保险合同的转让不改变合同的权利和义务及客体。

1、财产保险（因保险标的的所有权、经营权、用益权以及债务关系发生转移而发生；合

同主体的变更以保险标的转移为基础）

（1）在一般险种中：投保人、被保险人必须得到保险人同意才可变更，保险合同才可继续有效，否则，保险合同终止

（2）在特殊险种中：投保人、被保险人可随保险标的的转让而自动变更，无须征得保险人的同意，保险合同继续有效，如货物运输保险。只记名背书。

2、人身保险（合同主体的变更主要取决于投保人险人的主观意愿。）

（1）投保人的变更，须征得被保险人的同意并通知保险人，经保险人核准后方可变更。

如果是以死亡为给付保险金条件的保险合同，须经被保险人书面同意。

（2）受益人的变更：投保人或被保险人变更受益人的，须书面通知保险人，保险人收到该书面通知后，应在保险单上批注。如果投保人变更受益人，须经被保险人同

意。

（3）被保险人的变更：一般导致保险合同终止，用新的保险合同加以替代。但团体险除外。

（二）保险合同的内容变更

保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项。也就是当事人之间享受的权利、承担的义务发生的变更，表现为保险合同条款事项发生的变更。保险合同的内容变更表现为财产保险在主体不变的情况下保险合同中保险标的种类的变化、数量的增减、存放地点、保险险别、风险程度、保险责任、保险期限、保险费、保险金额等内容的变更；人身保险合同中被保险人职业、保险金额发生变化等等。（三）保险合同变更的程序

依照我国法律规定，保险合同的内容变更须经过下列主要程序：投保人向保险人及时告知保险合同内容变更的情况；保险人进行审核，若需增加保险费，则投保人应按规定补交，若需减少保险费，则投保人可向保险人提出要求，无论保险费的增减或不变，均要求当事人取得一致意见；保险人签发批单或附加条款。

（四）保险合同的中止、恢复

1、中止：合同效力的暂时停止就是保险合同的中止保险合同的中止主要集中于人身保险

合同

2、恢复：人身保险合同的恢复，就是保险合同的效力中止后，经过一定的程序而恢复合

同的法律效力。

三、保险合同的终止

1、自然终止：也称期满终止，指保险合同的有效期限届满，保险人的责任宣告终止。

2、履约终止：也称义务已履行而终止。当保险人已经履行了赔偿或给付全部保险金额的义

务后，即使保险期限未满，保险合同也必须终止。

3、保险合同的解除

①法定解除：投保人或被保险人有下列情形之一者，保险人有权解除合同

a、投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承

保或者提高保险费率的；

b未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的（合同解除后并不退还保费）；

c、财产保险的投保人、被保险人未按约定履行其对保险标的的安全应尽责任的（保险

人有权要求增加保险费或者解除合同）。

d、投保人、被保险人故意制造保险事故的（合同解除后并不退还保费）；

e、人身保险投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年

龄限制的（但合同成立后逾二年的除外，保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的除外；合同解除后应按照约定退还保单的现金价值）；

f、人身保险合同自效力中止之日起满二年双方未达成复效协议的（合同解除后应按约

定退还保单的现金价值）；

g、财产保险因保险标的转让导致危险程度显著增加的

②约定解除：指按照保险合同中约定的注销合同的条件，当事人可以注销保险合同，终

止保险责任。例如，我国船舶战争险条款规定，保险人有权在任何时候发出注销战争险通知，在发出通知后7天期满时，保险责任即告终止。

③任意解除：指法律允许双方当事人有权根据自己的意愿解除合同，实际上这种解除有

着严格的条件限制。如当寿险贷款本息达到保单现金价值而尚未还款时，保险人可以解除合同。

5.4保险合同的争议处理

一、保险合同争议处理的方式

（一）协商（consult）

协商是由保险双方当事人遵循有关法规和保险条款进行磋商，最终取得一致意见的自行处理方式。通过协商解决争议，可以节约费用，增进相互了解，因此，它是一种基本的争议解决方式。协商也可以通过第三者的调解来进行，以促使双方当事人达成和解。

（二）仲裁（arbitrate）

仲裁是由保险双方当事人无法达成协议，请双方都同意的第三者（仲裁人）进行审理并做出裁决。仲裁一旦生效，对双方都有法律约束力。

（三）诉讼（litigate）

保险合同争议属于民事法律调整范畴，经济合同包括保险合同的诉讼属于民事诉讼。

诉讼不同于仲裁，只要一方当事人向有管辖权的法院起诉，另一方当事人必须应诉，具有强制性。当事人提起诉讼应当在法律规定的时效以内进行。

5.4.2保险合同的条款解释原则

一、文义解释

合同中的用词应按照其通常的文字含义并结合上下文解释。对保险专业术语和法律专业术语，有立法解释的，以立法解释为准；没有立法解释的，以司法解释、行政解释为准；

无上述解释的，可按行业习惯或保险业公认的含义解释。

二、意图解释

在解释合同内容时必须尊重双方当事人在订约时的真实意图，该意图应根据订约时的背景和客观实际情况进行逻辑分析、演绎而推定。意图解释掌握的规则是：保险合同的条款内容因记载方式和记载先后不一致时，按照批单优于正文，后批注优于先批注，手写优于打印，加贴批注优于正文批注的规则解释。

三、解释要有利于非起草人

解释对起草人从严，这是国内外对单方面起草的附合性合同进行解释时普遍遵循的原则。保险合同是附合性合同，被保险人与受益人一方是合同的非起草人，仲裁机构或法院在处理保险合同纠纷时之所以遵循这一原则，目的是为了维护合同非起草人的利益。

第6章保险的基本原则(Principles)

6.1最大诚信原则(Principle of Utmost Good Faith)

一、最大诚信原则的基本含义及产生原因

（一）最大诚信原则的基本含义

诚信是世界各国立法对民事、商事活动的基本要求。保险经营活动的特殊性决定了保险合同比其他经济合同对当事人诚信的要求更为严格，形成了保险的最大诚信（utmost good faith）原则。其基本含义是：保险双方在签订和履行保险合同过程中，必须以最大诚意履行各自应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则将使保险合同无效。（二）最大诚信原则产生的原因

1.保险市场存在的典型的信息不完全和不对称性。（来自保险方和被保险方）

2.保险合同的射幸性。导致被保险方的业务逆选择和道德风险问题，逆选择（adverse

selection）是投保人作出的不利于保险人的一种反向选择，是那些有较大风险的投保人企图以平均费率购买保险，而不是按照应支付的公平费率转移风险的行为。道德风险是以欺骗、隐瞒等不正当手段与保险人订约，订约后故意制造保险事故以骗取保险赔款的行为。

二、最大诚信原则的内容

（一）告知（representation or disclosure）

1.告知的含义:也称重要事实的申报、披露或陈述，是指投保人在订立保险合同时，应当将

与保险标的有关的重要事实(已知和应知的)如实向保险人申报和陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。

2.告知的形式和内容

告知的形式：事实告知&询问告知

告知的内容：保险标的及其相关重要事实。

（二）保证（warranty）

1.保证的含义：保险双方在合同中约定,投保人或被保险人担保在保险期限内对某一事项的

作为或不作为,或者担保某一事项的真实性.

2.保证的形式：存在形式包括明示保证（express warranties）和默示保证（implied

warranties）。是按照行业或国际惯例、有关法规以及社会公认的准则，投保人或被保险人应该作为或不作为的事项。默示保证的内容通常是以往法庭判决的结果，是保险实践经验的总结。存在时间包括确认保证(promissory warranty)和承诺保证(affirmative warranty)

【告知与保证的区别】

告知与保证都是对被保险方诚信的要求，但二者也有区别。一是告知是对过去与现在有关事实与情况存在与否和存在状态的确认；保证则是对今后（现在与将来）某些特定事项的承诺。二是告知强调的是诚实，要求被保险方对有关重要事实如实申报；而保证则

强调守信，要求被保险方恪守诺言，许诺的事项须与事实一致。三是从二者的效用看，正确的告知使保险人能够恰当地评估风险并进行业务选择和确定费率；而保证的履行在于控制风险。

（三）说明（约束保险人）

1．说明义务的含义

2．说明的内容及其法律规定

（四）弃权与禁止反言(这是约束保险方的)

1、弃权是保险一方当事人放弃按保险合同规定可以享受的权利。

2、禁止反言是当合同一方当事人在已经弃权的情况下,将来不得要求行使这项权利。

3、意义：弃权与禁止反言的规定，不仅可以约束保险人的行为，防止保险公司滥用合同

解除权，要求保险人为其行为及其代理人的行为负责，同时也维护了被保险人的权益，有利于保险双方权利义务关系的平衡。

6.2保险利益原则(Principle of Insurable Interest)

一、保险利益原则的含义及其意义

（一）保险利益原则的含义：投保人对保险标的具有各种利害关系而享有的为法律所承认的经济利益。这种利害关系可以包括物质、利益、精神、人身关系等。

（二）保险利益成立的条件：保险利益应为合法的利益———合法性；保险利益一般应为经济利益———经济利益；保险利益一般应为确定的利益———可以确定

（三）坚持保险利益原则的意义（规定保险利益的目的）：防止道德风险的诱致（减少道德风险）；避免赌博行为的发生；限制损失赔偿金额

二、财产保险利益与人身保险利益的比较

（一）保险利益的认定

1．财产保险利益的认定

现有利益财产的现有利益：由所有权、占有权、使用权等产生的保险利益。

期待利益由现有利益产生的预期利益：因财产的现有利益而存在，依法律或合同产生的

未来一定时期的利益。如利润利益、租金、运费收入利益。

责任利益（职业、公共、产品、雇主）：是被保险人因其对第三者的民事损害行为依法应承担的赔偿责任，是基于法律上的民事赔偿责任而产生的保险利益。

合同利益：是基于有效合同而产生的利益。

2、人身保险的保险利益

（1）投保人以自己的生命或身体为标的投保人身保险，具有可保利益；

（2）投保人以他人的生命或身体为标的投保人身保险，并非都具有可保利益，而是有严格的限制范围。

（二）保险利益存在的时间和归属主体

1、财产保险要求：保险事故发生时被保险人对保险标的具有保险利益。

2、人身保险强调：签约时投保人对保险标的具有保险利益。

*对于绝大多数财产保险而言，从保险合同订立到合同终止始终都应存在可保利益。海洋运输货物保险的可保利益时效允许有一定的灵活性，投保人在投保时可以不具有可保利益，但是当损失发生时被保险人必须具有可保利益，无可保利益则无权索赔。人身保险的可保利益时效不同于财产保险，它强调在订立保险合同时投保人必须具有可保利益，当人身事件发生时不追究有无可保利益，即使投保人对被保险人已丧失可保利益，并不影响保险合同的效力。

6.3近因原则(Principle of Proximate Cause)

一、近因及近因原则的含义

近因，是指引起保险损害最有效、起主导作用或支配作用的原因。近因原则是指：如果近因属于保险风险，保险人应负赔付责任的原则。

二、近因原则的分析和应用

（一）单一原因造成的损失

（二）同时发生的多种原因造成的损失

（1）如果在多种原因中并无除外风险，均属保险责任范围内的原因，在这种情况下，保险人应负全部损失赔偿责任。

（2）如果此多种原因中保险责任与保险责任以外的原因共存，保险人只负责赔偿保险责任部分的损失。如果保险标的的损失难于区分，保险人一般都拒绝赔偿，也就是说，保险人只承担损失可以区分的赔偿责任。多数国家主张判断主次原因，若多种原因中持续起决定作用或处于支配地位的原因为承保风险，保险人应承担赔偿责任。

（三）连续发生的多种原因造成的损失

是指致损的各个风险之间的前后因果关系没有中断，彼此之间互相关联。这种情况下最先发生并造成一连串风险事故的原因即为近因，这常被称作为“链条原理”。如果该近因属保险责任，保险人负责损失赔偿，反之则不负责。

（四）间断发生的多项原因造成的损失

在一连串陆续发生的原因中，如有新的独立原因介入，打破了原先存在于其中的因果连锁关系，则这个新的独立的原因为近因。不论风险发生的先后顺序，保险人的责任完全视新介入的独立原因是否为保险责任范围内的原因，如果属于承保风险，保险人赔偿，如果不属于承保风险，保险人不赔偿。

6.4损失补偿原则(Principle of Loss Indemnity）

一、含义与意义：是指在财产保险合同中，当被保险人具有保险利益的保险标的遭受了保险

责任范围内的损失时，保险人要对被保险人的经济损失给予补偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但补偿金额不得超过保险单上的保险金额或被保险人遭受的实际损失，即不能让被保险人因保险赔偿而额外获利。

补偿原则包括两层含义：一是“有损失，有补偿”，二是“损失多少，补偿多少”。

二、被保险人获得保险赔偿的条件：

1、被保险人只有对保险标的具有保险利益才能获赔，

2、被保险人遭受的损失只有在保险责任范围内才能获赔，

3、被保险人遭受的损失只有用货币来衡量才能获赔。坚持补偿原则，一方面可以保障被保

险人的利益；另一方面可以防止被保险人通过赔偿而得到额外利益，从而避免道德风险发生。

三、损失补偿原则量的规定

（一）以实际损失为限：影响实际损失的因素包括市场价格、折旧等，财产的实际损失一般都应按照损失当时的市场价格计算。实际损失一般包括财产直接损失和有关费用

（施救费用、救助费用、检验费用等），也可以包括预期利润损失，都属于保险赔偿范围。

实际损失的确定：1．按市场价格确定实际损失

2．按恢复原状所需费用确定实际损失

3．按重置成本减折旧确定实际损失

4．根据被保险人实际损失的费用确定实际损失

（二）以保险金额为限：保险金额是保险人能够赔偿的最高限额。即使在通货膨胀条件下，被保险人的实际损失因物价上涨而高于保险金额，被保险人也不能获得高于保险金

额的赔款。

（三）以保险利益为限：保险赔偿以被保险人对损失财产具有保险利益为条件，而且以现有保险利益为最高限额。

四、损失补偿的方式

1、货币补偿

2、恢复原状

3、更换

4、重置

6.5代位原则与分摊原则(Principle of Subrogation and Contribution )

一、代位原则：指保险人根据法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的保险事故所致的损

失予以赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。代位原则是补偿原则的派生原则之一，其意义在于使肇事方承担其应负的法律责任，并防止被保险人因损失而获取不当利益。

（一）代位权产生的原因

1、侵权行为。由于第三者的不法行为造成被保险人的财产损失或人身伤害时，第三者依

法应承担经济赔偿责任。

2、违约行为。由于第三者不履行合同义务或履行合同义务不当而给被保险人造成的经济

损失，根据合同约定应有第三者承担经济赔偿责任。

3、不当得利。由于第三者缺乏法律上或合同上的依据而占有被保险人的财物，造成被保

险人的经济损失，如保险标的丢失，被第三者非法占有，根据法律规定，第三者负有返还其非法占有的财物及其孳息的义务。

（二）权利代位：代位追偿（subrogation）

当被保险人的损失是由于保险关系双方以外的第三者的疏忽、过失或者故意行为所致，而损失又属于保险责任范围时，保险人可先行赔偿被保险人的损失，然后代替被保险人的位置向第三者追偿。保险人所获得的这种权利称为代位追偿权。

1.代位追偿权成立的要件：①被保险人对保险人和第三者必须同时存在损失赔偿请求

权；②代位权的产生必须在保险人支付赔偿金之后。

2.保险人在代位追偿中的权益范围：第三者对被保险人的损害赔偿责任属于民事损害

赔偿责任，其赔偿额应依法裁定；保险人对被保险人的赔偿责任属于合同责任，其

赔偿额应依据保险责任范围和赔偿方式以及损失情况确定，并以保险金额和保险利

益为限。根据法律规定，保险人只能在赔偿责任范围内代位行使追偿权，保险人代

位追偿所得不得大于其向被保险人的赔偿额。*例外*除被保险人的家庭成员或者其

组成人员故意对保险标的进行损害而造成保险事故以外，保险人不得对被保险人的

家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。

（三）物上代位——委付（abandonment）

1、概念：委付是海上保险中的一种赔偿制度。当保险船舶或货物发生推定全损时，被保

险人自愿放弃保险标的的所有权并将一切权益转让给保险人，由保险人按保险金额赔偿被保险人的行为即为委付。推定全损（constructive total loss）是与实际全损相对而言的，当保险船舶或货物尚未达到全部灭失的程度，但已无法恢复，或者恢复费用将达到或超过保险价值时，这种损失被视为推定全损。

2、委付的条件：①委付以推定全损为前提；②委付应就保险标的的全部提出请求，即委

付有不可分性；③委付不能附有条件；④委付经承诺方为有效。

3、委付的效力：委付成立以后，委付标的物的一切权益自发生委付的原因出现之日开始

全部转让给保险人，保险人对与权益相关的义务也须同时履行。

二、分摊原则

（一）重复保险的存在是分摊的前提

1、重复保险的分摊原则含义：在重复保险的情况下，当发生保险事故时，根据保险补偿

原则，损失应当在数家保险人之间进行分摊，被保险人所得总赔偿金额不得超过实际损失额。

2、意义：在于防止被保险人利用重复保险，在保险人之间进行多次索赔，以获得高于实

际损失额的赔偿金；也在于维护保险人应有的权利与义务公平的原则。

（二）重复保险的分摊方法

1、比例责任制

2、限额责任制

3、顺序责任制

第7章保险运行与保险市场

7、1保险经营

保险经营的基础：大数法则。保险经营的基本环节：保险展业；承保；再保险；保险防灾防损；保险理赔

一、保险展业

（一）保险展业的主要内容

1.帮助投保人分析自己所面临的风险。

2.帮助投保人确定自己的保险需求。将投保人所面临的风险分为必保风险和非必保风险，

投保人确定保险需求的首要原则“高额损失”原则，即某一风险事故发生的频率虽然不高，但是造成的损失严重，应优先投保。

3.保险人应当帮助投保人估算可用来投保的资金。

4.帮助投保人制定具体的保险计划。

（二）保险展业的方式

1. 直接展业（关系型展业---技术型展业）电销、网销、邮件等。

2 .间接展业82.26%

二、核保

（一）承保的关键是核保。核保是指保险人对投保人的投保进行审核，以确定承保与否以及承保条件。

（二）承保的程序：风险评估；业务选择（人、物）；承保控制；核定费率

三、再保险

（一）再保险的概念及作用

1、概念：再保险也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订再保险合同，将

其所承保的风险责任的一部分或者全部向其他保险人进行保险的行为，这种在保险人之间相互转移风险与分担责任的业务活动为再保险。

2、作用：分散风险，控制责任，保证业务经营的稳定性；扩大承保能力，增加业务量；

形成国际性巨额联合保险基金，加强同业合作；为国家创造外汇收入

【再保险与原保险比较】

1、再保险与原保险的关系：再保险的基础是保险，再保险的产生，正是基于原保险人经

营中分散风险的需要，因此，保险和再保险是相辅相成的，它们都是对风险的承担与分散。再保险是保险经营的稳定机制，在现代保险经营中其地位与作用越来越重要。

再保险具有下列两个重要特点：第一，再保险是保险人之间的业务经营活动。第二，再保险合同是独立合同。