小额信贷管理系统

小额信贷管理系统功能介绍

小额信贷管理系统是专门解决小额信贷公司业务管理需要而开发的一套系统，专为小额信贷公司从贷款受理到贷款结清、风险控制到客户服务这一过程中所发生的费用审批、交易记录、财务结算、合同管理、以及业务员考核、流程管理等事务而开发的一套业务管理系统。

有业内人士表示，目前国内P2P网贷平台有太多从业者只是圈外人士，对于P2P网贷平台根本不了解，只是觊觎这个平台的火爆而加入进来。一些P2P网贷平台连最起码的征信系统的对接都没有完成，也没有完备的风控系统，有的只是简单的理财投标模板。

有别于适合为理财投标而使用的网贷系统，专业的小额信贷管理系统应包括信贷全生命周期的管理，包括贷前、贷中、贷后的审批作业系统、帐务、催收、征信、支付清算、资金托管甚至决策引擎。

本文将以神州融与全球最大征信局Experian（益博睿）联合开发的大数据风控信贷管理系统为例，介绍专业的小额信贷管理系统涵盖的模块与所具备的功能。

审批系统

审批系统基于成熟的展现中间件、工作流引擎、Experian决策引擎SMG3构建而成，利用流程引擎驱动、以决策引擎代替纯人工作业判断模式，实现快速、高效流转和自动决策的微金

融业务审批处理。该系统基于“信贷工厂”的业务作业理念，通过构建量化评分模型与策略决策体系，实现审批作业的集中管理，降低业务的信用风险和操作风险。

审批系统从接收录入数据开始，依次经过自动化征信、流程选择、人工预审、申请自动决策（评分卡、申请反欺诈）、初审、终审、签约、放款等自动及人工环节完成一份申请个案的全流程审批。系统在流程之外设置了质检环节，规范操作员的业务操作，如电核岗、审批质检岗等。所有流程节点可自定义组合、配置产生新的审批流程和决策策略，系统已经实现了针对个人及小微企业的纯信用、抵质押类信贷业务审批管理，支持从几千元的小额消费贷款到数万元的个人信用贷款，以及数十万元的小微企业经营性贷款业

务。针对不同业务类型，系统平台设定了最佳实践的风控流程及业务审批策略模型。

审批决策系统流程图

审批系统功能结构图

业务系统

神州融大数据风控平台提供支持可根据产品灵活配置的信贷业务申请进件处理系统，含录入、申请、质检、提交审批、进度查询、放款操作等全流程操作，并支持跨区域异地机构的使用与信息实时更新。

业务系统是客户申请及业务录入阶段的流程管理，主要进行客户相关申请资料信息的采集维护、风险预警信息查询、开展资信调查及相关信息录入，并根据征信信息进行预审批评估。

业务录入：是对业务申请相关的资料和信息进行系统录入和管理的功能模块。业务经办人员

（销售、门店客服等）可以通过业务录入功能，将各类个人及小微信贷产品的申请人、抵质押品、客户基本信息、贷款申请资料、佐证信息等与贷款申请相关的信息采集进入系统。同时，业务录入模块提供各类文档资料（含图片资料）的电子化管理功能。

风险预警及预审批：业务录入过程中可以结合申请人信息进行风险预警查询和预审批，通过系统内置的资信风险预警策略检查（包括客户及产品的禁止、限制、提示性规则等），及预审批模型进行自动决策计算，并给出是否准入的判断，以及相关的风险提示和控制建议。

业务调查：是由资信调查人员对被调查者的自然状况等基础信息进行真实性核实，并对被调查者的家庭收入及财产、企业经营情况等相关信

息进行补充采集和录入系统的过程管理。资信调查内容可根据业务实际需要进行调整，在录入后可以作为资信评估的基础数据。

账务系统

账务管理是信贷业务账务系统可作为单一系统独立运行，系统设计时充分考虑了多产品、模块化、参数化、接口标准化等原则，以充分降低系统耦合度以及使用的灵活性。

小微信贷的账务系统在具备普遍性账务系统的特点之外，还有其自身的特征：支持账户生命周期不同阶段有着不同的息费计算特性，有众多与第三方系统息息相关的要素（例如核心、收付等平台的对接），与第三方资金托管平台的交互等。因此，需要在设计和功能实现上体现出以

普遍性账务系统的功能作为系统核心功能，同时衍生出符合互联网金融业务特征的外延功能以及接口。

账务系统功能架构图

催收系统

催收系统的核心设计是采用决策引擎来驱动催收案件的分配和流转。借助决策支持平台，实现催收工作流转定义和系统参数设置均可由业务人员自行维护。同时，系统集成了语音/外

呼系统，增强对催收业务的支持能力，提供客户级、多渠道、全方位的催收业务管理和资产回收能力。

催收系统功能架构图

中国人民银行关于小额贷款公司的管理办法

关于小额贷款公司试点的指导意见银监发〔2008〕23号各银监局，中国人民银行上海总部、各分行、营业管理部、各省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行：为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设，现就小额贷款公司试点事项提出如下指导意见：一、小额贷款公司的性质小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。二、小额贷款公司的设立小额贷款公司的名称应由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中行政区划指县级行政区划的名称，组织形式为有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司的股东需符合法定人数规定。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2--200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。申请设立小额贷款公司，应向省级政府主管部门提出正式申请，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。此外，还应在

小额信贷的风险及其防范

2011级农林经济管理专业王淼 2114123054 小额信贷的风险及其防范小额信用贷款简称小额信贷，是目前国际上比较流行的一种扶贫到户的有效形式。小额信贷是指通过特定的小额信贷机构为具有一定潜在负债能力的贫困者提供信贷服务以帮助他们拜托贫困的特殊信贷方式。小额信贷实际是农村金融服务的一种模式，目前国际社会视其为农村金融服务的一种制度创新。它的基本目标是促进增长，增加收入和减缓贫困。农户小额信用贷款，简称农户小额信贷，是指农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。农户小额信贷有农村信用社开办，以农户为资金的发放对象，吸收村党支部和村委会成员参与信用评定，猜去“一次核定、随用随发、余额控制、周转使用”的管理办法，既不同于国际上的小额信贷，也有别与我国借鉴GB模式而形成的扶贫小额信贷。与我国农村贫困地区普遍开展的扶贫小额贷款相比，农村信用社农户小额信贷是基于支持农业和农村经济发展，提高农村信用社信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，家里话信贷手续目的而提出的，所以它主要表现为金融活动性质，需要靠制度性的商业化运作才能持续小区，而扶贫式小额信贷是为了反贫困，基于慈善目的而产生，往往和政治相联系，通常表现为社会活动性质，和科教文卫体、精神文明建设等社会发展方面的活动内容相关联，以非金融方式持续经营。同时，农村信用社开展的农户小额信贷也存在着一定程度的优势。第一，我国的扶贫小额贷款的操作主体主要是政府部门下设的扶贫小组，二龙湖小额信贷的操作主体为农村信用社，网点设置非常多，这就有利于增加农户对金融机构贷款的解除机会，缓解广大农户贷款难的问题；第二，农户小额信贷与信用评级制度结合，在信用评级基础上使用贷款证既有利于农户及时、方便地获得贷款，又有利于加强贷款的管理；第三，超过一定额度的贷款，实行小组联保，不仅有利于保障贷款安全，而且为抵押能力缺乏农户提供了获得较大额度贷款的机会，农村信用社用于发放农户小额信贷的资金可以从两个渠道获得；一是农村信用社吸收的存款；二是来自中央银行的支农再贷款。农村信用社吸收的存款呈现逐年上升的趋势，但由于农村信用社受利益机制的驱使，从农村领域吸收的资金同时也呈现出向外源源不断流出的显著特征。因而，当前农村信用社发放农户小额信贷主要依靠从中国人民银行取得的支农再贷款。农户小额信用贷款的原则：1.按期归还贷款的原则；2.以信用为基础的原则；3.便利性原则；4.自主原则；5.服务社区的原则；6.公平、公开、公正的原则。农村信用社农户小额信用贷款作为新生事物其功效已得到充分肯定，但在两年多的时间中一些问题也暴露出来，必须引起关注。第一，农村信用社历史遗留问题，农村信用社历年积累的不良资产没有像国有商业银行那样得到剥离处理，保值补贴付出的大量资金也不能像国有商业银行那样得到补贴，完全由农村信用社自己来消化。这严重影响了目前农村信用社的支农能力和农村小额信用贷款的发放。第二，中央银行支农再贷款的使用问题。首先，普遍存在支农再贷款的期限较短而农业生产周期较长的矛盾。其次，中

扶贫小额信贷

xx扶贫小额信贷操作办法 - 1 -

目录一、总则 ..................................................................................................................................... - 4 - （一）总体思路 .................................................................................................................. - 4 -（二）工作原则 .................................................................................................................. - 4 -（三）目标任务 .................................................................................................................. - 5 -二、组织机构 ............................................................................................................................. - 5 - （一）县级管理机构 .......................................................................................................... - 6 -（二）合作银行 .................................................................................................................. - 7 -（三）乡镇管理机构 .......................................................................................................... - 8 -（四）村级实施管理机构 .................................................................................................. - 8 -三、评级授信 ............................................................................................................................. - 9 - （一）评级授信范围 .......................................................................................................... - 9 -（二）评级授信原则 .......................................................................................................... - 9 -（三）评级授信指标 .......................................................................................................... - 9 -（四）工作步骤（见附图） ............................................................................................- 11 -四、贷款流程（见附图） .......................................................................................................- 12 - （一）贷款申请 ................................................................................................................- 12 -（二）贷款审查、审批 ....................................................................................................- 12 -（三)贷款发放（见附图） ..............................................................................................- 12 -（四）贷款回收（见附图） ............................................................................................- 13 -五、贷款贴息（见附图） .......................................................................................................- 13 - （一）贴息资金来源 .........................................................................................................- 13 -（二）贴息的对象 .............................................................................................................- 13 -（三）贴息比例 .................................................................................................................- 13 -（四）贴息方式 .................................................................................................................- 13 -六、风险防控 ...........................................................................................................................- 14 - （一）宣传发动阶段 ........................................................................................................- 14 -（二）评级授信阶段 ........................................................................................................- 14 - - 2 -

关于小额贷款公司贷款业务流程的规范(精)

关于小额贷款公司贷款业务流程的规范第一章总则第一条为保证小额贷款公司(以下简称公司贷款业务的规范化、制度化和程序化,防范和控制贷款风险,根据银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》《银监发(200823号》的精神和要求,制定本规程。第二条公司贷款业务始终遵守国家法律、法规,自愿接受金融监管部门的监督和指导,始终竖持"风险第一,效益第二"的原则,牢固树立为"三农"、个体工商户和中小企业服务的宗旨。第二章贷款业务程序第三条贷款业务程序如下: (一客户申请 (二贷款受理和调查 (三贷款审查和审批 (四签订合同 (五抵(质押登记 (六贷款发放 (七收取利息收入 (八贷后管理 (九贷款收回第三章借款申请和贷款受理

第四条借款人申请借款须填写《借款申请书》,同时应提供下列材料,并对所提供材料的真实性负责。 (一借款人应提供的材料: 1.法人营业执照(年检、税务登记证; 2.组织机构代码证; 3.法人代表授权书; 4.法人代表及委托代理人身份证; 5.注册资本验资报告; 6.贷款卡(密码及贷款卡回执单; 7.资信证明; 8.公司章程及公司合同; 9.申请借款的董事会(股东会决议; 10.当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括:资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等; 11.与借款用途有关的资料:购销协议、合作协议; 12.项目可行性报告及主管部门批件; 13.生产经营情况; 14.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表,应收账款账龄分析表和或有负债等明细表; 15.公司简介和法人代表简介;

16.公司基本账户和其他账户情况; 17.近三个月的银行对账单和个人信用卡对账单; 18.水、电费票据; 19.企业和个人征信资料; 20.其他有关材料。 (二担保人应提供的材料: 1.法人营业执照(年检、税务登记证; 2.法定代表人授权书; 3.法定代表人及委托代理人身份证; 4.注册资本验资报告; 5.贷款卡(密码及贷款卡回执单; 6.资信证明; 7.公司章程及公司合同; 8当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括:资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等; 9.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表,应收账款账龄分析表和或有负债明细表; 10、股东会或董事会同意担保的决议; 11.公司简介和法人代表简介;

小额贷款公司贷款风险管理办法

小额贷款公司贷款风险管理办法 **小额贷款有限公司中小企业流动资金贷款风险管理办法第一章总则第一条为规范**小额贷款有限公司（以下简称贷款公司）流动资金贷款业务经营行为，促进流动资金贷款业务健康发展,根据国家有关法律法规和贷款公司信贷管理基本制度，制定本办法。第二条本办法所称流动资金贷款系指贷款公司向中小企业法人用于借款人日常生产经营周转的本币贷款。第三条办理流动资金贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。第四条流动资金贷款纳入对借款人建立健全风险限额管理制度。第五条流动资金贷款实行授权管理，在授权范围内办理流动资金贷款业务。第六条流动资金贷款实行审贷分离、全流程管理，贷款管理各环节的责任需落实到具体部门和岗位。第七条办理流动资金贷款应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照合同约定检查、监督贷款的使用情况。流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资及国家禁止生产、经营的领域和用途。第八条办理流动资金贷款时应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款总额及具体贷款的额度，并根据借款人生产经营的规模及周期特点合理设定贷款业务品种及期限，实现对贷款资金回笼的有效控制。不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。

第九条办理流动资金贷款业务的基本流程为：客户申请、受理、调查、审查、（审议）、审批、信用发放条件审核、签订合同、提供信用、贷款使用条件审核、资金支付、贷后管理（风险分类）、信用收回。相关制度办法有特别规定的，执行其规定。第二章业务对象、种类及条件第十条流动资金贷款对象为经工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的企业法人。第十一条流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的流动资金贷款；中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流动资金贷款。第十二条借款人申请流动资金贷款应同时具备以下基本条件：（一）依法设立并持有有效的营业执照，组织机构代码证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件；（二）在金融机构开立基本账户或一般账户（低信用风险业务品种可只要求开立临时账户），自愿接受贷款公司信贷监督；实行公司制的客户、合资合作客户或承包经营客户申请信用必须符合公司章程或合作各方的协议约定；（三）管理、财务制度健全，生产经营情况正常，财务状况良好，具有持续经营能力，有合法的还款来源，具备到期还本付息的能力；（四）借款人及控股股东、主要股东无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用；（五）贷款用途明确，符合国家法律、法规及有关政策规定；

关于深入推进扶贫小额信贷工作的实施意见

关于深入推进扶贫小额信贷工作的实施意见为全面贯彻落实省委、省政府《关于坚决打赢脱贫攻坚战的决定》（皖发〔2015〕26号）和国务院扶贫办等五部委《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》（国开办发〔2014〕78号）精神，着力解决我省扶贫小额信贷工作中的难点、阻点问题，深入推进扶贫小额信贷工作，切实加快贫困群众增收脱贫步伐，经省政府同意，提出以下实施意见。一、目标任务认真贯彻精准扶贫、精准脱贫基本方略，把实施扶贫小额信贷作为解决贫困群众发展生产、促进就业、参股经营、增加收入、稳定脱贫的重要举措，通过创新放贷模式、完善风险补偿金、优化贴息流程、发挥保险作用等，使我省农村建档立卡贫困户（以下简称贫困户）中有发展需求、有贷款意愿、有还款能力或还贷措施的贫困户都能够得到免抵押、免担保、5万元以下、3年期以内、基准利率、财政贴息的精准扶贫小额贷款，从根本上缓解贫困户贷款难、贷款贵问题。2017年全省新增扶贫小额信贷余额80亿元以上，到2020年力争全省扶贫小额信贷累计投放300亿元以上，实现全省符合条件的贫困户“贷得到、用得好、还得上、稳脱贫”的目标。二、主要措施

（一）落实扶贫小额信贷年度计划。人民银行合肥中心支行、省政府金融办、省扶贫办负责将年度计划任务分解到市、有关县（市、区）。在皖各金融机构要积极参与实施扶贫小额信贷，农商银行、邮储银行、农业银行、徽商银行等要充分利用机构网点多，与农业产业化龙头企业、农民合作社、家庭农场、专业大户等新型农业经营主体联系密切的优势，切实发挥实施扶贫小额信贷主力军作用。各县（市、区）政府要组织乡镇、村和当地商业银行特别是涉农商业银行，在县域内实施扶贫小额信贷业务分片包干，与涉农商业银行签订扶贫小额信贷分片推进协议，快速发放扶贫小额信贷。（二）充分利用货币信贷支持政策。人民银行要运用好再贷款、再贴现等政策工具，积极支持有关县（市、区）、金融机构开展扶贫小额信贷业务；在宏观审慎管理框架内，引导金融资源优先配置金融机构，支持其开展扶贫小额信贷等金融精准扶贫业务，增加贷款投放。（三）明确扶持对象和重点。重点支持有发展需求、有贷款意愿、有还款能力或还贷措施的贫困户，从事种植、养殖、加工、运输、劳务输出、农家乐、乡村旅游、电商等生产经营活动，以及参与新型农业经营主体或其他经营主体的增收创收项目。（四）适当放宽放贷条件。对因无劳动能力、户主年龄超过60周岁的贫困户，经推荐审核后，可适当放宽条件，可以采取户贷企用、分贷统还等模式，帮助贫困户通过土地、山场等资源和资金在新型农业经营主体中参股。对新型农业经营主体，按其带动的贫困户户数、

第四节小额贷款公司运作模式与流程

第四节小额贷款公司运作模式与流程一、设立小额贷款公司的背景意义（一）小额贷款公司的定义小额信贷（micro credits）是国际上新兴的信贷概念。有别于传统的贷款业务，小额信贷是以低端客户为服务对象，向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。小额贷款是目前国内使用的概念，按照央行试点方案的定义，单笔贷款额在贷款机构注册资金5%以下的为小额贷款。国内现行政策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”（《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号））。（二）小额贷款公司的政策背景近年来，央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管理的一些试行性质的规定，其中央行发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号），银监会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》（银监发〔2007〕6号）。2008年，央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）。在此类中央级别的规定之外，一些地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规范，如重庆市人民政府发布《关于印发重庆市推进小额贷款公司试点指导意见的通知》（渝府发〔2008〕76号）。这些中央和地方规定在小额贷款公司试运行方面做了大量尝试，为小额贷款公司业务的正规化、合法化作了铺垫。银监会和人民银行在各自试点的基础上，逐步取得一些共识。根据银监会、人行2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号），小额贷款公司是由

小额贷款公司员工规章制度

小额贷款公司员工规章制度篇一：小额贷款公司的管理制度(全集) 附件1 信贷管理基本制度第一章总则第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。第二条本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度和办法的基本依据。第三条本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用的总称。包括贷款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。第四条本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。第五条本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的部门。第六条贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持“三农” 为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安

全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个人强制干预。第二章基本制度第七条实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理。（一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括： 1、“三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其他涉农企业。 2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。 3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综合效益佳的中小客户。 4、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。 5、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。 6、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持农信社发展的区域。 7、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产

小额贷款风险管理概述课后测试

测试成绩：100.0分。恭喜您顺利通过考试！单选题 1. 以下哪种培训方法只适合客户经理√ A OJT培育法 B 小组学习法 C 能力启发法正确答案：C 2. 以下对于绩效管理的说法正确的是√ A 绩效管理侧重于判断和评估 B 绩效管理只出现在特定时期 C 绩效管理是管理过程中的一个局部环节和手段 D 绩效管理是事先的沟通与承诺正确答案：D 多选题 3. 网点管理的核心包括√ A 价值观 B 体系 C 文化 D 目标正确答案：A B C 4. 网点晨会的关键点包括√ A 业绩分析 B 团队竞争 C 重要信息发布

D 创新游戏正确答案：A B C D 5. 网点夕会的表现形式主要有√ A 讲解式 B 模拟演练 C 案例式 D 基本技能训练 E 特殊技能训练正确答案：A B C D E 6. 以下关于小组学习法的说法正确的有√ A 以2-8人最佳 B 要提前设置好主题 C 小组成员轮流发言 D 最后要有总结确认正确答案：A B C D 7. 发号施令型领导的表现为√ A 命令 B 威胁 C 模凌两可 D 讽刺挖苦正确答案：A B 8. 对于领导赞扬下属的说法中，正确的有√ A 态度真诚 B 内容要具体

C 运用间接赞美的技巧 D 一定要公开表扬正确答案：A B C 判断题 9. 晨会是一个重要的组织管理活动，可以慢慢的改变员工的思维和价值观，因此，晨会时间越长越好。√ 正确错误正确答案：错误 10. 员工述职主要是检查员工的工作完成情况，领导只要做好记录和评分就可以了。√ 正确错误正确答案：错误

单选题 1. 我国商业银行法规定，银行的资本充足率不得低于（）√ A0.08 B0.04 C0.12 D0.2 正确答案：A 2. 我国商业银行法规定，银行的存贷比不能超过（）√ A0.65 B0.7 C0.75 D0.8 正确答案：C 3. 我国商业银行法规定，流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于（）√ A0.2 B0.25 C0.3 D0.35 正确答案：B 4. 我国商业银行法规定，对同一借款人的贷款余额不能超过商业银行资本余额的（）√A0.07 B0.15 C0.2

村级扶贫小额贷款风险控制管理办法(试行)

通江县扶贫小额信贷村级风险补偿金管理办法（试行）第一条为进一步加强扶贫小额信贷风险的防范和控制，切实化解和消化贷款风险，提高贷款质量，由驻村帮扶单位提供资金，为贫困村建立扶贫小额信贷村级风险补偿金。经驻村帮扶单位、县信用联社、县扶贫和移民工作局、村评级授信和风险控制小组共同商确，制定本办法。第二条村级风险补偿金适用范围。贫困村精准识别的贫困户，因脱贫致富发展产业需要在信用（分）社扶贫小额信贷的所有贫困户。第三条建立村级风险补偿金的目的。补充县级风险补偿基金和增加贷款额度，有效防范、控制和化解扶贫小额信贷风险，降低不良贷款，提高扶贫小额信贷质量。第四条村级风险补偿金的金额和来源。资金额度：每村建立不低于10万元村级风险补偿金。资金来源：由驻村帮扶单位为贫困村提供资金。第五条村级风险补偿金的建立和管理。村级风险补偿金由驻村帮扶单位拨付给乡（镇）财政所，乡（镇）财政所在当地信用（分）社建立风险补偿金专用账户，定期储存。村级风险补偿金由驻村帮扶单位、乡（镇）人民政府、村级风险控制小组共同管理。村级风险补偿金定期储存的利息收益，按规定返回村级风险控制小组专用账户用于日常工作开支。

第六条村级风险补偿金的启动。在扶贫小额信贷业务运营中，贷款人家庭由于受到不可抗力因素和重特大疾病因素的影响，致使贷款无法按期收回本息，遭受资金损失时。根据风险的种类、特征，运用行政、经济、法律等手段，采取村规民约、依法诉讼、县级扶贫小额信贷风险基金补偿、保险理赔等措施后，仍有资金损失时，方可启动村级风险补偿金。第七条村级风险补偿金的使用。村级风险补偿金补偿的贷款风险出现后，由乡（镇）信用（分）社根据实际情况向驻村帮扶单位、乡（镇）人民政府、村级风险控制小组提出申请；经驻村帮扶单位、乡（镇）人民政府、村级风险控制小组严格审核后，启动村级风险补偿基金进行补偿；其风险补偿基金比例按乡（镇）信用（分）社补助30%，村级补助70%。第八条村级风险补偿金的权属。贫困村贫困户整体脱贫，所有贫困户扶贫小额贷款全部结清后，村级风险补偿金由村民委员会书面申请，经驻村帮扶单位、乡镇人民政府和信用（分）社核准后，由信用（分）社将村级风险补偿金一次性全部划拨到村级风险控制小组专用账户，根据本村需要，通过村民代表大会“一事一议”，确保村级风险补偿金全部用于该村公益事业。第九条驻村帮扶单位、信用（分）社、村级风险控制小组负责对本办法的解释、修改和调整。第十条本办法（试行）自村级风险补偿金建立之日起执行。

小额贷款公司管理制度(全套)

小额贷款公司管理制度汇编 **小额贷款有限责任公司二OO九年十月

目录第一信贷管理办法............................. 错误!未定义书签。（一）贷前调查................................. 错误!未定义书签。信贷业务操作流程(试行) (3) 法人客户信用等级评定管理办法(试行) (8) 小企业信用等级评定暂行办法 (17) 个人客户信用等级评定办法（试行） (21) （二）贷时审查类 (25) 贷款审批会议规程（试行） (25) 信贷业务报批材料受理审查工作操作规程（试行） (33) 授信额度项下信贷支用审批实施细则（试行） (43) （三）贷后管理类 (47) 信贷业务贷后管理办法（试行） (47) 信贷资产风险分类管理办法（试行） (58) 信贷档案管理办法（试行） (66) 信贷合同管理制度 (76) 贷款计结息制度 (84) 待处理抵债资产管理制度 (87) 第二票据贴现管理 (96) 票据贴现管理制度 (96) 第三风险控制类 (97) 稽核监督管理制度 (97) 计算机信息管理制度 (104) 公司安全保卫管理制度 (123) 第四财务管理制度 (130) 公司会计核算办法 (130) 财务管理办法 (188) 提取信贷资产减值准备的内部控制制度 (200) 第五信息披露制度 (204) 信息披露制度 (204)

信贷业务操作流程(试行) 为加强信贷业务管理，防范信贷风险，改善信贷服务，提高办贷效率质量，结合我司信贷管理实际，特制定本操作流程，本操作流程实用于我司开办的各类信贷业务。一、个人类客户贷款流程（一）个人抵押、仓单质押、动产质押、保证担保贷款单户余额在 10 万元（含）以内的贷款操作流程：借款人提出申请→业务发展部信贷员初审基本符合贷款条件→查询个人征信→业务发展部信贷人员双人调查→个人信用等级评定→整理贷款资料及撰写调查报告→业务发展部主任初审→风险管理部审查→有权审批人审批（最高额抵押贷款由业务发展部提交支用手续，风险管理部审查后报有权审批人审批发放）→完善借款合同、抵(质)押合同、借据等法律文书→办理抵（质）担保登记手续→贷款发放→信贷资料打码装订→移交档案管理人员→贷后管理→贷款本息收回。时限规定：在客户提供完备资料后，调查工作在 2 个工作日内完成，审查在 1 个工作日内完成，审批在 1 个工作日内完成。如遇审查、审批须重新提供资料的，则时限重新计算。抵押贷款在审批完成后 2 个工作日交抵押登记部门，抵押登记完成、限制性条件落实后 1 个工作日内发放。对个人抵押、仓单质押、动产质押、保证贷款单户 10 万元（含）以内的贷款，一、二级业务发展部信贷人员（组长或副经理）为调查责任人；业务发展部主任为调查主责任人；风险管理部负责人为审查主责任人；有权审批人为审批主责任人；一（二）级部门经理、信贷人员（组长或副经理）为贷后管理及贷款收回主责任人。（二）个人抵押、仓单质押、动产质押、保证贷款单户10万元（不含）以上、个人授信信用贷款的操作流程：借款人申请→业务发展部初审结论→业务发展部OA 系统上报业务发

小额贷款公司风险管理的重点与风控体系

小额贷款公司风险管理的重点与风控体系 Company number：【WTUT-WT88Y-W8BBGB-BWYTT-19998】

一、小额贷款公司风险管理的重点（一）小额贷款公司的两个“角色” 我们通过对小额贷款公司的主要风险与产生风险的主要因素进行阐述后，就可以综合概括出小额贷款公司出现重大风险的主要原因就是其不恰当的经营行为。该不恰当的经营行为要么表现为违背了法律的强制性与禁止性规定（包括怠于行使自己的权利）；要么是选择了向错误的贷款客户发放了错误的小额贷款（包括没有预见到系统性风险而发放了小额贷款）；或两者兼而有之。简而言之，“不恰当的经营行为”就是指“违规行为与错误的贷款决策或不当的贷款操作”。其分别对应着小额贷款公司的两大风险，即合规风险与贷款损失风险。当合规风险与贷款损失风险暴露达到一定程度，小额贷款公司就会产生声誉风险与持续经营风险，从而撼动小额贷款公司盈利、发展和生存的根基，严重的会导致小额贷款公司面临破产、解散的后果。只有明白了产生重大风险的主要原因，小额贷款公司的风险管理才能抓住重点。这要求小额贷款公司始终清醒地认识到自己的两个角色：债权人角色和市场经营主体角色。债权人角色要求其不断地识别、分析、评价与预测那些影响各个债权资产安全的各种重要风险点与风险因素，从而作出正确的决策（包括贷前的贷款决策与贷后管理决策），进而对各种贷款业务的各类风险做到积极防范和有效规避；市场经营主体角色要求其从市场主体、被监管对象的角度去思考，哪些市场规律、法律法规、行业规则、监管要求是必须遵守的，从而不断做出符合相关要求的经营行为，进而免遭相关处罚，积极规避承担相应的法律责任等带来的相关损失。 (二)小额贷款公司风险管理的思路无论是债权人角色还是市场经营主体角色对小额贷款公司的要求，其实都是对小额贷款公司员工提出的要求。比如，对于系统性风险，小额贷款公司员工可以通过对系统性风险信息进行日常的管理，并及时地对相关的系统性风险进行分析与预测，根据预测的结果，来事先调整小额贷款的政策，从而避免选择那些可能受系统性风险影响较大的贷款申请人成为自己的贷款客户，进而避免承受重大的系统性风险。又如，对于因违反“限制性、禁止性规定”而产生的合规风险，小额贷款公司

小额贷款公司各类信贷管理制度内容

信贷管理基本制度一总则第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。第二条本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度和办法的基本依据。第三条本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用的总称。包括贷款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。第四条本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。第五条本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的部门。第六条贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持“三农”为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个人强制干预。二基本制度第七条实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理。（一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括： 1、“三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其他涉农企业。 2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。 3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综合效

益佳的中小客户。 4、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。 5、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。 6、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持农信社发展的区域。 7、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。 “三农”客户实行贷款优先、利率优惠。（二）严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益”原则。 1、基本条件：（1）《贷款通则》规定的条件。（2）符合国家产业政策，发展前景看好。（3）具备评信条件的客户，信用等级在A级以上，无不良信用记录。（4）用途合规合法。（5）第一还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款计划切实具体。（6）公司规定的其他条件。 2、除以上基本条件外，对不同类型客户，还须符合相应的准入条件。（1）公司类客户：已建立现代企业制度，法人治理结构完善；资产负债比率一般不得超过70%，净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率，经营性现金净流量为正值；或有资产业务存入规定比例保证金。（2）机构类客户：实行独立经济核算，财务管理规范，经费自给率50%以上，收支有盈余，还款来源落实可靠。以上两类客户申请项目贷款的，项目资本金比

【民政办法】河北省扶贫小额信贷风险补偿资金管理办法(试行)

【民政办法】河北省扶贫小额信贷风险补偿资金管理办法（试行）扶贫小额信贷风险补偿资金管理办法第一条为促进我省扶贫小额信贷工作健康有序发展，根据中国人民银行、财政部、国务院扶贫办等七部门《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》（银发[2018]65号）和国务院扶贫办、财政部、中国人民银行、银监会、保监会等五部门《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》（国开办发[2018]78号）等文件精神，制定本办法。第二条本办法所指扶贫小额信贷风险补偿资金（以下简称风险补偿金）是包括扶贫资金在内的各种用于补偿扶贫小额信贷发生的坏账损失资金及其孳生的存款利息。第三条风险补偿金补偿对象为使用扶贫小额信贷产品的建档立卡贫困户。第四条各县金融扶贫工作领导小组负责风险补偿资金管理工作的统一领导。县扶贫部门负责编制风险补偿资金投入年度预算、监督风险补偿金执行及使用安全、绩效评价、信息公开等，会同财政部门做好风险补偿审核工作。县财政部门负责审核风险补偿金年度预算编制、按规定及时拨付资金。第五条风险补偿金要按照《河北省金融扶贫富民工程实施方案》有关精神及时足额存入合作金融机构，存入方式和利息结算方式由县扶贫办和合作银行协商提出意见，报县金融扶贫工作领导小组确定。风险补偿金要专款专用，实行专账核算，未经县

金融扶贫领导小组确认前，任何单位和个人不得动用。第六条建档立卡贫困户小额贷款形成的坏账损失，由合作金融机构按照有关规定，依法定程序进行认定。对于符合下列条件的，所涉及的坏账损失，由风险补偿金和合作银行按80%和20%比例分担。 1.借款人死亡、丧失劳动能力等原因丧失收入来源或收入不足清偿贷款的； 2.因重大自然灾害等不可抗拒因素，对借款人生产经营活动造成重大不利影响的； 3.县金融扶贫工作领导小组认定需要进行补偿的。第七条贷款人承担还款责任。对贷款人无法按期偿还、合作银行在不少于两次有效催收、持续追索2个月（含）以上、且符合第六条规定的，由合作银行向县扶贫办提出补偿申请，并提交借款合同、借款凭证、利息清单、逾期催收通知书、风险认定书等资料。第八条需要动用风险补偿金时，由县扶贫部门会同县财政部门组成核查认定小组或委托中介机构审核，报县金融扶贫领导小组审定。在县金融扶贫工作领导小组认定后，县扶贫办出具补偿认定书，合作银行依据补偿认定书扣收风险补偿金。第九条风险补偿金使用后，各相关单位要严格保密，县金融扶贫工作领导小组协调司法部门依法催收，扶贫部门、相关乡镇、村委会、驻村工作队等单位，与合作银行共同负责继续做好贷款本息追索工作，追回的贷款本息要在5个工作日内将风险补偿金代偿部分存入风险补偿金专户。县扶贫部门定期对逾期贷款本息追索回收工作进行全面核查。

小额贷款公司的具体业务流程(1)

一．受理客户申请以面谈方式受理客户融资申请。二．采集贷款资料（一）法人客户： 1借款企业“贷款申请书”； 2借款企业“企业简介”； 3企业“征信”材料； 4借款企业“公司章程”（工商局查档版）； 5借款企业“股东会或董事会关于公司借款的决议”； 6 2010年度经审计的“财务决算报表”； 7 2011年即期的“财务报表”； 8借款企业“关于外部借入款项的说明”（含从各金融机构借入的款项）； 9借款企业：营业执照正副本税务登记证正副本组织机构代码证正副本④开户许可证⑤贷款卡； 10法人代表身份证复印件任职证明签字样本④客户印鉴卡； 11特殊行业经营许可证。 12《环境影响报告书（表）》及环保部门“批复文件”及“验收意见”等文件； 13企业验资报告； 14借款企业上年度和即期（前三个月）的纳税证明和水电费缴纳单据（复印件）。（二）法人客户担保人资料： 1担保企业的“企业简介”； 2担保企业的“公司章程”（工商局查档版）； 3“股东会或董事会关于提供担保的决议” ； 4 2010年担保企业经审计的“财务报表”； 5 2011年担保企业的即期财务报表； 6关于对外提供担保情况的说明；

7担保企业材料：营业执照正副本、税务登记证正副本、组织机构代码证正副本、开户许可证、贷款卡； 8 法人代表身份证复印件、任职证明、签字样本、客户印鉴卡； 9 借款企业上年度和即期（前三个月）的纳税证明和水电费缴纳单据（复印件）； 10 拟采用抵（质）押担保方式融资的客户； 11 抵（质）押物权属证明材料； 12 抵（质）押担保企业“股东会或董事会关于提供抵（质）押担保的决议”； 13 本公司要求的其它相关材料上述报出材料均需加盖公章（三）自然人客户： 1借款人的“贷款申请书”； 2借款人及配偶的“个人经济收入证明”、“身份证”、“户口簿”、“结婚或未婚证明”的复印件； 3借款人及配偶的个人“征信”材料； 4保证人提供的材料同“2”、“3”； 5抵（质）押物权属证明材料（房屋所有权证、土地证、购房合同及发票等）； 6借款人、保证人上年度及即期（前三个月）的水、电费及供热费缴纳单据。 7本公司要求的其它相关材料业务调查一．受理客户提出的融资需求后，联系客户进行上门实地调查。 1、核实主体资格（1）营业执照及组织机构代码证是否已年检；（2）《贷款卡》是否已年检；（3）生产的产品是否在经营范围内，产品质量是否符合标准（国家标准、企业标准）；（4）特殊行业证明及环保合格证明书是否在有效期内；（5）是否符合国家产业政策；（6）是否符合国家信贷政策；

小额贷款公司信贷管理系统操作办法

小额贷款公司信贷治理系统操作手册北京金名创业二零一一

目录系统概要 (9) 一、运行环境要求 (9)

二、页面概述： (11) 三﹑系统登录： (11) 操作手册 (15) 一、系统维护 (15) （一）机构治理 (15) （二）用户治理 (16) （三）利率维护 (22) （四）口令更改 (23) （五）工作台维护 (24) （六）客户维护 (25) 1、客户注册维护 (25) 2、客户权限转移 (27) 3、客户合并 (29) 4、客户托管移交 (29) （七）系统参数维护 (32) 二、客户治理 (33) （一）客户注册 (33) （二）企业客户 (37) 1、证件治理 (37)

2、差不多信息 (49) 3、业务差不多情况 (52) 4、财务报表 (52) 5、企业关联 (55) 6、业务差不多情况 (70) 7、企业关联 (72) （三）个人客户 (72) 1、个人差不多信息治理 (72) 2、个人要紧资产信息治理 (75) 3、个人要紧负债信息治理 (76) 4、个人工作经历信息治理 (78) 5、个人教育经历信息治理 (80) 6、个人配偶信息治理 (81) 7、居住情况信息治理 (83) 8、个人社保信息治理 (85) 9、个人保险信息治理 (86) 10、个人关联 (88) 11、机构借款 (90) 12、业务差不多情况 (92)

（四）客户大事记 (94) （五）客户关系树 (95) 三、信贷业务 (96) （一）业务申请 (96) （二）业务审批 (97) （三）业务修改 (116) （四）审批状态查询 (119) （五）贷款总账 (120) （六）贷款预警监控 (121) （七）删除业务信息 (122) （八）删除借据 (124) （九）利率调整（无还款打算表/有还款打算表） (125) 四、风险治理 (125) （一）五级分类 (126) （二）贷后治理 (127) 五、业务查询 (129) 业务审批查询 (129) 六、工作流维护 (130) 流程监控 (130)