中国工商银行全面风险管理
中国工商银行全面风险管理
4 工行全面风险管理体系分析
4.1 工行简介
工行成立于1984 年。作为中国资产规模最大的商业银行，2008 年末总市值
1739.18 亿美元，居全球上市银行之首。2009 年，全年实现税后利润1111.51 亿元，较上年增长35.6%，成为全球最盈利的银行。这已经是该自2003 年以来连续第六年实现高增长，六年中税后利润年复合增长率达37.5%，是全球成长性最好的国际性大银行之一。
工行始终将公司治理作为增强核心竞争力的基础工程，围绕公司价值可持续增
长和卓越股东回报的经营目标，积极借鉴公司治理国际领先实践和原则，构建完善
由股东大会、董事会、监事会和高级管理层组成的现代公司治理架构，修订完善《中国工商银行股份有限公司章程》等公司治理规章制度，不断提高董事会的独立性和
运作效率，形成了权力机构、决策机构、监督机构和执行机构之间权责分明、各司
其职、相互协调、有效制衡的组织架构和运作机制（具体如图4-1 所示）。
办法都在这一阶段形成，各级资产风险管理专业部门也在这一阶段建立。但是风险
管理过程中，主要是侧重信贷风险的管理。不良资产的下降主要依靠国家政策支持，非信贷风险资产处置尚未全面启动，操作风险、利率风险管理还未纳入议事日程。（具体的时间进程见表4-2）
作风险报告，了解财务重组后资产质量状况和公司客户信用风险、利率和汇率风险
情况，形成了“与该行战略相一致的整体、全程、量化的全面风险管理”理念，以
及“依法合规、审慎稳健、诚信尽责、创造价值”的风险管理文化。同时，该行总
行各部门加快了资本管理、内部资金转移价格、贷款十二级分类、表外业务五级分类、贷款大户风险监测、重点行业信贷风险控制、小企业贷款政策、不良贷款管理、利率风险管理、流动性风险管理等多方面制度建设的步伐。
4.2.5 工行商业银行全面风险管理发展小结
该行成立以来的风险管理发展实践是一个单一品种到综合业务、由低层次到高
层次发展的过程。几乎每一次的风险管理理念的进步与管理体系的完善都是在外部
环境与经济政策发展重大变化下推行的，在逐步学习和借鉴西方商业银行风险管理
先进经验的同时，应注重立足本行实际情况走出一条适合自己风险管理发展的道路；随着外部监管力度的加大和WTO 对核心资本的最低要求，以及行业自身改革发展步伐的加快，银行提升风险管理能力的要求越来越迫切、风险管理技术也越来越复杂，在银行业全面开放的背景下，该行应在机制、人员、信息、技术等方面全面提升该
行的风险管理能力，建立以风险与收益匹配、资本约束风险为核心的全面风险管理
体系。
4.3 工行全面风险管理构架
董事会是该行风险管理的最高权力和决策机构，董事会风险管理委员会负责制
定全行风险管理战略，对全行整体风险管理规划和协调负责；总行高管层下设风险
管理委员会、资产负债管理委员会，风险管理委员会以董事会的风险管理战略为依据，制定全行的风险管理政策，是全行风险管理的最高协调及议事机构，资产负债
管理委员会负责制定全行资产负债管理目标和政策，合规委员会和审计与内部控制
委员会等负责制定全行合规管理和审计与内部控制等方面的目标与政策措施；总行
层面设首席风险官，服从于股东大会和董事会，并代表高官层履行全面风险管理职
责；总行层面设风险管理部、资产负债管理部、信贷管理管理部和内控合规部等部门，作为各委员会下设的具体执行部门，负责全行总体层面风险管理工作；分行和各级支行是风险管理和控制前沿，分行风险总监由总行委派并对总行相应风险管理部门负责，协助分行行长管理风险，支行风险主管由分行委派和考核，由此形成了自上而下垂直领导、横向牵制的风险构架图。（具体如图4-3 所示）。
近年来，通过董事会、高级管理层和全行员工各自履行相应职责和借鉴国际经
验，有效地控制各种风险，使得信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险管理水平得到全面加强。该行不良贷款余额和比率连续五年实现双降，2007 年末分别为1,117.74 亿元和2.74%。拨备覆盖率达到103.50%；资本管理也取得新进展，资本配置更加规范和注重效益，资本充足率与核心资本充足率在业务快速发展中仍保持在13.09%和10.99%的较高水平；与高盛集团、美国运通和安联集团保持密切合作，在公司治理、风险管理、不良贷款管理、员工培训与资金交易、银行卡等各项业务领域取得显著成效。
4.4 工行全面风险管理活动情况
1）探索推进风险管理委员会工作
风险管理委员会制度是在不断探索的过程中逐渐完善起来的。2004 年，工行总
行开始要求分行成立风险管理委员会，目前全行所有一级和二级分行都已成立了风险管理委员会。风险管理委员会运作较为规范，风险管理委员会审议内容较为丰富，内容包括信用、市场、操作等各类风险，涉及授信、个贷、运行管理、外汇、利率定价、信用卡等各类业务。部分分行加大了对重要风险点的研究，不断提高对宏观经济形势变化的敏感性，专题风险报告的广度和深度有了较大提高。
工行内部评级法二期工程项目已于2006 年年底顺利完工，所有项目成果在2007
年年底前投产并推广使用。客户评级办法：共制定和修订24 个法人客户评级办法，已全部投产使用；债项评级办法：1 个，涵盖流动资金贷款、项目贷款、贸易融资/ 保函等各类业务品种，于2008 年一季度投产；地区行业评级办法：包含地区评级、行业评级、地区行业交叉调整系数共3 个办法，于2008 年一季度下发。
3）市场风险管理工作的开展情况
工行总行已明确市场风险管理职责由风险管理部承担，投产了利率管理系统（一期），尝试性实施市场风险限额管理，定期编制风险管理报告，分析风险状况，提出风险管理建议和预警，积极推进银监会1104 报表自动化统计项目，提高报告质量与工作效率。
4）探索开展风险报告工作
该行建立了《风险报告制度》，规定了风险报告的形式、内容和报告频率，总行
及分行层面的报告路径以及风险报告的落实责任和监督反馈机制等，规范和推动全行风险报告工作。
4.5 与国内同业全面风险管理发展比较
4.5.1 风险管理体系情况比较
近年来，中国主要商业银行不断完善风险管理政策体系，纷纷围绕各自风险战
略管理目标制定一系列的风险管理措施。下面就围绕工行在信用风险管理、市场风险管理、操作风险管理、流动性风险管理、资本充足率管理五个方面的情况，同银行业内规模相似、行业排名相近的建行、中行、交行在全面风险管理过程中的风险管理措施和进展情况进行比较（具体如表4-4 所示）。
4.5.2 风险管理组织构建情况比较
商业银行风险管理组织架构建立在法人治理结构和业务管理模式基础上，不同
法人治理结构和业务管理模式具有不同的商业银行风险管理组织架构，具体分为集权模式、事业部模式、矩阵型模式和网络型模式等类型。现代国际主流商业银行风险管理组织架构模式是矩阵型模式，其具有风险管理体系相对集中统一、风险经理与业务经理平行作业等特点。
近年来，中国商业银行借鉴国际先进经验，在建立健全风险管理组织架构方面
作了大量工作，一些中国主要商业银行都建立了以区域分支机构为利润中心的矩阵型风险管理组织架构。尽管从实际运作效果看，由于体制机制等方面的原因，这一组织架构离全面风险管理的要求还有一定差距，但基本已做到形似。
2）风险经理与业务经理平行作业机制正在建立
近年来，以建设银行为代表的一些主要商业银行已经在经营中建立了风险经理
与业务经理平行作业机制。以工行在金融同业的主要竞争对手建行为例，其在大中型公司类授信业务领域全面实施平行作业机制，由客户经理和风险经理用"四只眼" 共同看客户、看市场、看风险，风险经理介入贷前、贷中和贷后全部信贷流程，促
进了业务发展和风险控制的统一，实现了质量和效率"双赢"。
3）矩阵式风险汇报线路已经形成
实行矩阵式风险汇报线路是风险管理决策部门在业务单元的派出机构，一方面
向风险管理决策部门报告风险信息、接受其领导、检查和监督，另一方面也向所在业务单元负责人报告风险信息；同时，下级行风险管理部门，一方面向上级行风险管理部门报告风险信息、接受其领导、检查和监督，另一方面也向本级行领导负责，向其报告风险信息。
4.5.3 风险管理制度建设情况比较
近年来，随着全面风险管理体制改革不断推进，中国商业银行一方面不断加强
风险管理基本制度建设，另一方面不断加强风险管理配套制度建设，致力于构建制度体系。
1）不断加强风险管理基本制度建设
我国主要商业银行都通过健全风险管理基本制度，构建能够覆盖所有风险的全
面风险管理制度体系。截至2008 年末，工行制定了新的信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险管理制度，全面风险管理制度体系初步形成；中行制定了流动性管理规定、流动性组合指引、内部控制与操作风险管理手册，对操作风险、流动性风险管理提供了清晰、明确的工作指导；建行通过制定一系列新制度，基本建立了全面覆盖所有风险的风险管理制度体系；交行制定了流动性风险应急预案，建立了定期监控、预警和危机处理机制。
2）不断加强风险管理配套制度建设
一是不断建立健全风险报告制度。目前，在部分中国主要商业银行内部正逐步
建立和完善纵向报告与横向报告相结合的矩阵式风险报告制度。2008 年一些主要商业银行建立了风险报告重点联系行和外部专家制，完善了由全面风险管理报告、专业风险管理报告、专题风险管理报告、压力测试报告和重大风险事件报告组成的多维风险报告体系。
二是不断建立健全风险管理评价制度。对各级机构的风险管理工作进行动态考
评，并将考评结果作为确定或调整当期或下一期风险限额、法人授权权限大小、以及财务资源分配的依据，为商业银行风险管理提供有效激励。目前，一些主要商业银行已经实行了风险管理评价制度，并以之为依据全面评价分行风险管理工作。
三是逐步建立健全风险限额管理制度。2008 年，以14 家上市商业银行为代表的
中国主要商业银行为加强自身风险管理，纷纷在信用风险管理、市场风险管理和流动性风险管理等领域引进风险限额管理制度。
四是逐步建立健全风险经理制度。风险经理制度通过对风险管理人员进行等级
化管理，以不断提高风险管理人员素质，为商业银行风险管理提供人才保障。在建设银行等中国主要商业银行内部已经建立了风险经理制度，对于风险专业人才的培养和储备发挥了积极作用。
4.5.4 风险管理计量方法比较
现代商业银行信用风险管理已发展到以巴塞尔新资本协议内部评级法为代表的
模型化管理阶段。2004 年6 月公布的巴塞尔新资本协议推出了信用风险内部评级法(IRB)。尽管中国商业银行信用风险管理水平离新资本协议要求还有相当大差距，但随着巴塞尔新资本协议实施准备工作逐步开展，内部评级法、评分卡、压力测试、信用风险组合管理等模型化管理项目，在一些中国主要商业银行陆续启用甚至进入实质性阶段，具体如表4-5 所示。
5 工行风险管理改进建议和意见
5.1 工行风险管理中存在的问题
虽然该行作为较为著名的国有商业银行之一。且在股份制改造之前进行了不良
资产的清收和处置工作。使得其在上市时严格按照巴塞尔委员会的核心资本要求进行了控制。但是，因其风险管理的发展较为被动，在观念、机制、技术、人员方面与世界先进的风险管理理念和实践经验相比尚存差距。具体如下：
5.1.1 理念上的认识还和现代风险管理存在着差距
在对风险管理的观念认识上与先进的风险管理文化存在不小的差距。还存在不
能正确评价、看待风险的情况。
1）对风险管理的认识错误认识
依然存在重视业务发展、忽视风险管理，认为风险管理阻碍业务发展等问题，
风险管理创造价值的经营理念尚未深入人心。主要表现为：过分追求经营的规模，看重短期目标，把风险控制看成是业务员创造利润的碍脚石。对风险管理的战略作用认识不够，在指标的压力下，一味追求规模、强调和夸大存款的地位，而忽视了风险与利润之间的辩证关系。甚至错误的将风险管理放在了阻碍利润规模的位置上，抵制风险控制，追求利润规模。
2）对长短期经营目标认识不足
这在资产质量的提高上表现得更为明显，未能战略的高度认识风险，正确的把
握风险管理与长短期经营目标之间的密不可分地关系。在风险管理过程中，重视即期风险，忽视预期风险；侧重事后管理，尤其是对事前风险管理比较淡化。
5.1.2 风险管理机制上的差距
作为该行最高风险管理决策机构，风险管理委员会的作用没有得到全面充分的
发挥。风险管理委员会对全行各类风险的管理和掌控机制尚未形成。工行则存在风险管理机制缺失问题。该行的风险控制完全由流程来实现，从体系建设、制度落实、监控机制等方面全部是围绕过程控制来设计，未能体现出“美国花旗银行前总裁沃特·瑞斯顿曾指出：‘银行家的任务就是风险管理,简言之,这也是银行的全部业务。’”的思想脊髓，即：长期把风险看做“损失”来衡量，一味的对风险进行控制，并未考虑到风险的价值。
5.1.3 在风险管理体制上还存在着差距
西方发达国家商业银行一般具有良好的公司治理结构。它们产权清晰、制度完
善、运作规范、激励机制和约束机制健全有效，使其拥有较高的风险控制和管理能力。而工行虽然完成了股份制改造，但以前运行中存在的政府行政干预等非市场化、非透明的方式影响了该行的经营理念、模式和行为，从而使得该行在股改后公司治理结构不够彻底，风险管理文化建设尚需时日。在不彻底的公司治理结构中，导致风险管理存在管理体制上的差距。虽然设立了风险管理委员会，但其管理权限和管理机制并未强化，某些时候甚至会导致功能缺失。风险承担主体不够明确，导致了风险控制中的难度和盲点。另外，工行的核算和管理是横向进行的，也就是说过多的分行、过大的地理范围导致了控制存在一定的难度。
5.1.4 在风险管理技术手段上的差距
首先是风险管理专业化程度不高。对风险的管理和控制已经越来越细化，但工
行在各类风险的控制工具研究上尚属起步阶段，还未能完全对市场风险、信用风险等风险间交叉地带进行细分和控制。对于独立的专险管理模式更是没有起步。其次是风险量化管理技术比较落后。比如说对流动性风险的控制多是监测头寸的变化，但是未能引入动态数据和管理方面，主要是采用一些静态和比例指标进行比较分析方法，而较少使用市场价值分析法。对于现阶段西方商业银行所普遍采用的动态分析方法还在引入阶段，投产使用需要一段时间和过程。其三是尚未对每项业务、每个品种建立完善的分析、评估、监测、预测制度；其四是数据系统、分析系统、监测系统、控制系统分析，没有形成有效的风险管理体系，信息掌握不准，信息不对称；最后是一旦风险出现，还没有能力采用风险分散、对冲、转移、规避的办法，而只能是用最原始的“补偿”，最终造成对整体利润的影响。
5.1.5 不良贷款管理的差距
不良贷款仍然采取传统的管理办法，对不良贷款的结构未进行详细的分析，现
有的分析以定性分析多、定量分析少。在不良贷款处置价格方面凭经验测算的居多，依靠先进的模型进行估价的较少；处置的方法基本是沿用现金清收、以物抵债、还本免息、核销和转化等，创新的方法不够。
5.2 改进建议和意见
针对前文所罗列的该行在全面风险管理中存在的一些差距，笔者提出一下几点
建设性意见和建议，供大家参考。
5.2.1 在风险管理制度建设方面的建议
1）加强风险管理观念转变
一是转变风险管理的目标。风险管理的最根本、最理想的结果不仅仅是风险的
最小化，而是风险与收益的优化。二是转变对风险管理的认识。风险管理的过程不仅仅是控制风险的过称，而是创造价值的过程。风险不应该是完全被排斥的对象，而是用于经营的资源，经营风险才是银行的最高境界。特别是银行资产管理的从业人员，要从意识上、知识构架和工作能力上做好加快职能转型的准备。
2）加强风险管理文化建设
（1）树立先进的风险管理文化
在全行范围内开展全面风险管理教育，改变以往的对风险管理存在偏见的思想，
树立先进的风险管理文化。要让广大员工特别是高管层认识到，风险管理并不是和利润增长相悖。相反的，有效地风险管理能够促进业务的良性发展，保证利润的高速增长。风险管理的过程就是创造价值的过程。任何业务都存在一定的风险性，如何在风险与利润中求得平衡才是风险管理的最高境界。
（2）优化风险管理理念
目前，改进风险管理理念的关键是要处理好业务发展和风险管理的辩证关系。
只要风险管理理念和方法适当就能够促进业务的协调发展。在业务发展过程中，也要不断的调整风险管理的手段和方法，做到与时俱进。风险管理与业务协调发展的核心就是要采取差别化管理的原则，即不同的业务种类采取不同的风险管理的方法。通过个性化的风险控制措施达到利润的最大化。
（3）提高风险管理技术
该行的全面风险管理相关技术还停留在比较初级或是起步阶段，有些领域的风
险管理技术还有待开发。那么，在根据巴塞尔协议的要求的基础上，结合行内自身发展情况，创造和创新适用于本行的方向管理技术。充分发挥该行在国内银行业的信息科技方面的优势，丰富风险管理手段，提高本行的风险管理技术。
（4）前移风险管理关口
在行内部，逐渐树立“大风险管理”的观念。风险管理不仅仅是风险管理部门
和风险管理委员会的职责，更是每个员工、每个岗位的职责。要通过流程和制度约束大家，达到人人都是风险管理员的状态，把风险管理的关口不断前移。
（5）培训风险管理队伍
一方面要引进一批高学历、有数理金融知识的人才充实风险管理队伍；另一方
面，也是最重要的方面是要培训现有的风险管理人员，通过专门培训和以会代训的形式培训风险管理人员，以不断适应全面风险管理的要求，提高该行的风险管理水平，最终达到强基固本的目的。
3）加强风险管理基础建设
（1）建立新产品风险管理制度
为了平衡新业务发展与风险控制的关系，该行急需制定新产品风险管理制度，
知道那个一套涵盖新产品开放、评估、投产到运行整个过程的风险管理标准，使得新产品风险管理规范化和制度化。
（2）建立分销限额制度
对全行各部门、各专业、各产品现有限额及其执行情况进行全面调研；对国内
外同业的限额管理进行考察；组织专门力量对限额制度进行研究，提出限额设定的标准和方法，并提出对跨部门、跨产品、跨专业的组合风险管理办法及超限额预警和控制方法。
（3）推行风险报告制度
分析报告制度是该行在风险管理方面设立的一项新的制度。其推行非常重要，
也非常紧迫，是现阶段有效提升该行风险管理水平的重要举措之一。其目的是为经营决策服务、为风险管理服务、为创造价值服务风险，报告要由组成：风险状况报告、风险管理报告、压力测试报告和重的风险事件报告组成。对报告要高标准、高起点、严要求，风险审议覆盖面需进一步扩大，有效提升风险整体管理水平。
5.2.2 在风险管理控制具体操作中的建议
1）完善风险管理职能
（1）充分发挥风险管理委员会作用
风险管理委员会作为银行风险管理的最高管理机关，在风险管理过程中起着举
足轻重的作用。因此，在完善风险管理职能中风险管理委员会的作用显得至关重要。（2）发挥风险管理决策作用。
一是风险限额决策
对各类金融产品和所有业务部门的风险限额进行最终决策。如工行总行规定贷
款资产占总资产的比重由2006 年 6 月末的48%下降到2009 年的45%左右为信贷资产限额。一旦风险限额被锁定，风险管理委员会就应密切监督限额使用状况是否遵
从了商业银行管理的限制规定。在限额违规的情况下，风险管理委员会就应及时作
出决策，最终决定采取处罚措施还是提高适当的风险限额。
单一客户风险限额管理。工行在考虑对客户授信时就不能仅仅根据客户的最高
债务承受额提供授信，还必须将客户在其他行的原有授信、在本行的原有授信和准
备发放的新授信一并加以考虑，给以客户的授信额度，应当包括贷款、可交易资产、
衍生工具和其他或有负债。
集团客户风险限额管理。集团客户风险限额管理与单一客户管理基本类似，但
也存在较大差异，集团统一授信分为“三步走”。
区域风险限额管理。综合考虑各种因素而对某一地区风险设置的总限额，区域
风险限额在一般情况下经常作为指导性的弹性限额，只有出现重大风险时，才作为
严格的、刚性的风险加以限制。
组合风险限额管理。资产层面的限额，可以防止信贷风险过于集中在组合层面
的某些方面，如过于集中某行业、某地区、某些产品、某类客户等，从而达到有效
控制信用组合风险，提高风险管理水平。
市场风险限额管理。市场风险管理委员会应制定对各类和各级限额内部审批程
序和操作规程，根据业务的性质、规模、复杂程度和风险承受能力设定、定期审查
和更新限额。根据不同的限额对控制风险的不同作用及其局限性，建立不同类型和
不同层次的限额互相补充的合理限额系统，有效控制市场风险。
二是风险拨备决策
对风险拨备的提取最终进行决策，如工行总行规定将拨备覆盖率2007 年末提高
到80%，2008 年提高到100%。可以分三步完善风险拨备决策过程，分别是：第一步，各二级分行根据信贷资产的不同形态，按照风险拨备的提取要求进行初步的风
险拨备预提，并向上报告；第二步，省级分行根据风险管理部门会同财务会计部门
读各行的风险拨备情况进行估算，并对各行的风险拨备提取是否准确，是否完全覆
盖损失进行评价，得出初步结论后，提交风险管理委员会；第三步，风险管理委员
会根据风险管理和财务会计部的风险拨备提取报告进行审议，最终确定风险拨备提
取限额。
三是产品定价决策
风险管理委员会对经风险管理部门核准的产品定价进行审定，最终确定产品的
定价，如贷款定价等。一般来说，一笔贷款的定价，通常由资金成本、经营成本、
风险成本和资本成本所构成。在实际工作中，影响贷款定价的因素很多，不仅单受
借款者的风险影响，还受当前银行资产组合结构的影响。风险管理委员会所决策的
定价应视为是刚性的，一般不能偏离这个定价。有时偶尔也从全面的角度来审视客
户关系。即考虑该客户的其他收入。
因此，虽然某笔贷款按照较低的利差发放，但是为该客户提供的其他产品或其
他服务会带来足够的利息收入，从而使得从全面的关系来看总体上仍然是盈利的。
四是风险控制决策
对行业、客户、区域和品种的风险进行控制。在风险管理委员会的领导下，逐
步建立行业客户、区域和品种的风险控制体系，对行业发展、客户状况、区域趋势和品种结构进行分析、评估，最终决定各项业务在这些领域的发展预测及风险评价，不断提高该行的决策水平，为保证质量的长期优化打下坚实基础。
（3）风险管理部门的职责
一是监控经上级行风险管理委员会审定的各类金融产品和所有业务部门风险限
额，及时报告执行情况。二是对本行提取的风险拨备情况进行初审，报上级行风险管理委员会审批，并监控经上级行风险管理委员会审定的风险拨备提取执行情况。三是组织本行风险管理报告的编撰和审议工作。四是负责初审不良贷款清收处置预案并向上级行申报。五是负责执行经上级行审定的不良贷款清收处置预案，并报告执行结果。六是承担本级风险管理委员会秘书处工作。
2）突出管理好信贷风险
（1）完善信贷风险分级监测体系
工总行进一步完善风险预警指标和体系，构建信贷风险预警知识体系，加强同
类组风险监测和行业风险监测，研究分行营业部、二级分行风险监测模式，建立提前退出风险市场的自动化机制。
那么，一级分行重点要做好贷款大户风险监测，并加大对风险管理基础较弱的
二级分行监测力度，二级分行要逐户逐笔监测、报告信贷风险，加快有效处置不良资产。
（2）继续做好不良贷款清收处置工作
重点是要开展现金清收，提高现金清收率；均衡安排以物抵债，加强抵债资产
管理工作；主动开展呆账核销工作，努力完成呆账核销计划；开展处置创新，推动不良贷款处置规模化、市场化；逐户逐笔监控法人不良贷款，提高不良贷款处置回收率，减轻拨备压力；加大不良贷款管理力度，确保资产质量长期优化。
（3）加大不良贷款管理力度
依托不良贷款管理系统对不良贷款按户进行名册管理，细化工作目标，落实责
任，实行量化考核，并根据不良贷款的内在特性，通过科学的管理方法和流程，对不良贷款进行调查估值，预案管理，方案实施和监测检查的全过程管理
（4）开展不良贷款调查与估值
以一定时间点的不良贷款为基数，从客户基本情况、客户资产已抵押质押情况、
客户负债及贷款情况、保证情况、影响贷款受偿的其他因素和不良贷款处置情况等方面，全面调查，摸清现状，掌握借款人的有效资产和偿债能力，揭示清收潜力。（5）强化不良贷款预案管理制度
根据不良贷款调查估值和细分结构，按照不同区域、行业、形态等，对不良贷
款进行分配组合，制定全盘处置策略和分户处置预案。
（6）建立不良贷款分析制度
从清收处置方面进行分析，从管理上进行分析，重点选择1000 万元以上不良贷
款企业进行定期分析，一户一策制定清收处置措施；部门包片进行清收处置。
（7）推进不良贷款检查评价机制
对不良贷款管理、清收处置的过程进行检查，每年进行1-2 次检查，并通报检查
情况，要有整改和处理意见，对实施不良贷款清收处置按对风险拨备的贡献度进行奖励，以不断调动清收处置的积极性。
3)完善和创新监测手段
（1）对行业业务发展相关环境的监测
风险监测是加强风险管理的重要内容。工总行内控评价明确规定，对信用风险
和市场风险要采取识别、计量和控制措施而风险监测则有利于识别、计量以及风险控制措施的制定。风险监测则应包括两个层面：一是监测各种可量化的关键风险指标，以及不可量化的风险因素的变化和发展趋势，确保可以将风险在进一步恶化钱识别出来；二是报告所有风险定性定量评估结果，所采取的风险管理和控制措施及其质量、效果。
还要对业务发展相关环境的监测即对影响该行业务发展的经济金融环境等相关
指标进行监测。主要是对辖区内的经济增长、投资，项目及其政策进行监测，提供可供行内业务发展的支撑，对监管部门的监管指标进行监测，及时修正行内业务发展的方向标。
（2）对信用风险进行监测
对信用风险进行监测是风险管理部的一项重要监测内容，根据JP 摩根的统计分
析显示，在贷前决策前预见风险并采取预控措施，对降低实际损失的贡献度为
50%-60%；在贷后管理过程中监控到风险并迅速补救，对降低风险损失的贡献度为25%-30%；而当风险暴露才进行事后处理，其效力低至20%。
信用风险监测对象主要是对客户风险监测和组合风险监测。借助CM20002系统，
统计分析不同信用等级企业贷款劣变的可能性；利用CM2002 不良贷款系统，统计分析不良贷款损失率；对贷款劣变损失进行预测，对比奉献拨备能力，有预见性地进行风险防范。
信用风险监测主要指标主要包括六类7 个，分别是不良贷款资产率和不良贷款
率、预期损失率、单一集团客户集中授信度、贷款风险迁徙、不良贷款拨备覆盖率、贷款损失准备充足率。
信贷风险预警是对当前面临的主要信贷风险，通过监测、对风险报告采取提示、
通报、报告等形式向高级管理层报告并采取措施。
风险管理委员会秘书处应当切实做到以下几点工作：提请风险管理委员会审议
包括如何继续控制住新增贷款的质量，如何采取有效措施防止存量贷款的劣变；如何逐户逐笔控制法人不良贷款；提高不良贷款处置回收率；减轻风险拨备压力。（3）对市场风险进行监测
监测内容包括：按业务、部门、地区和风险类别分别统计的市场风险头寸；按
业务、部门、地区和风险类别分别计量的市场风险头寸；对市场风险头寸和市场风险水平的结构分析；盈亏情况；市场风险管理政策和程序的遵循情况；市场风险限额的遵守情况，包括对超限额情况的处理；事后检验和压力测试情况；内外部审计情况；市场风险资本分配情况；对改进市场风险管理政策、程序以及市场风险应急方案的建议；市场风险管理的其他情况，目前的主要任务是适应利率市场化形势，构建快速的利率反映机制、短期内迅速形成初步的风险定价能力。
利率风险管理方面：适应我国利率市场化形势，构建快速的利率反映机制、短
期内迅速形成初步的风险定价能力。加强全行利率期限匹配管理。
汇率风险管理方面：密切关注和深入研究人民币汇率形成机制改革，加快外汇
产品研发和应用，满足企业和个人经营活动中日益膨胀的外汇风险规避需求，同时制定完备的对冲措施，将自身承担的外汇风险合理转嫁出去。
（4）对流动性风险监测
认真分析货币政策走势及对该行的影响。下半年，央行有继续采取上调法定存
款准备金率和公开市场操作等数量型工具来回收市场过剩流动性的可能，以达到其
调控目的；随着资本市场融资融券、股指期货等相关措施的出台，资本市场的融资
功能将进一步健全，预计新股IPO 的发行节奏将会加快。因此，随着打新资金冻结、解冻，市场资金面将产生一定波动，所以，该行局部时点资金紧张状况也将频繁出现，对该行流动性管理将继续面临挑战。
继续加强资金运动规律分析力度，加强流动性管理，提高资金使用效率，实现
流动性和效益性的有效统一。
进一步完善本外币内部资金转移定价机制，并密切关注外部市场利率和该行存
贷款业务的发展变化，及时调整内部资金转移价格，引导全行资产负债业务协调发展。
（5）对操作风险进行监测
监测和内容包括：人员风险指标、流程风险指标、系统风险指标和外部风险指
标等，当前管理重点是防止大案、要案，防止信贷业务与表外业务中的操作风险，
防止损害该行信誉的操作风险。加强内控合规建设，完善激励约束机制，搞好风险
教育培训，建设一支坚强可靠的员工队伍加强制度执行力建立操作风险统计制度加
强对风险依法部位的动态监控。
工商银行风险管理措施
工商银行风险管理措施 工商银行是中国四大国有银行之一，拥有庞大的客户群体和复杂的业务，因此风险管理措施显得尤为重要。以下是工商银行风险管理措施 的详细介绍： 1.业务风险管理 工商银行通过完善的内部控制制度，对各类业务风险进行管控。例如，在贷款发放过程中对借款人的资金用途、还款能力、信用状况等进行 彻底调查，确保借款人资金的安全性和贷款的合法性。此外，工商银 行还通过审核和评估程序，积极审查和监督贷款风险、市场风险、信 用风险等。 2.信息技术风险管理 随着金融科技的快速发展，银行的信息技术风险越来越受到关注。为 了确保客户信息和交易数据的安全，工商银行加强了信息安全意识培训、定期进行风险评估和漏洞测试等，建立了完善的信息安全管理机制。此外，工商银行还将信息技术风险管理纳入年度审计计划，以进 一步加强风险管控。
3.市场风险管理 工商银行积极开展市场分析和研究，掌握市场动态和趋势，及时调整 经营策略，以降低市场风险。工商银行通过建立资产负债表管理机制，严格控制各项指标的符合程度。此外，为降低市场风险，工商银行还 建立了统一的交易风险管理系统，对各项风险指标和预警信号进行实 时监控和管理。 4.信用风险管理 作为国有银行，信贷业务一直是工商银行的主要业务。在信用风险管 理方面，工商银行采取了多种措施：对客户的信用评估进行精准化， 严格控制不良信贷的比例；建立贷前、贷中、贷后全流程的信用风险 管理机制，及时发现和处理信用风险；统一建立大额信用风险集中度 监管机制，保证信用风险控制的及时有效性。 总之，工商银行在风险管理措施方面做得非常出色。无论是业务风险、信息技术风险、市场风险还是信用风险，工商银行都建立了完善的风 险管理机制，以保护客户和企业资产的安全和稳定。
2《中国工商银行声誉风险管理办法(试行)》
附件： 中国工商银行声誉风险管理办法（试行） 第一章总则 第一条为完善全面风险管理体系，提高声誉风险管理能力，维护和提升我行的声誉和形象，依据《中国工商银行股份有限公司章程》、《中国工商银行并表管理办法》和《中国工商银行风险报告制度》的有关规定以及新巴塞尔协议关于银行机构声誉风险管理的相关要求，结合我行实际，特制定本办法。 第二条本办法中所指声誉风险是指由各种因素引发，可能导致社会公众对我行产生负面评价，从而对我行声誉产生损害的风险。声誉风险事件是指可能或已经对我行声誉造成损害的相关行为、事件或情形。 第三条本办法中所指声誉风险管理，是指根据声誉风险管理目标和规划，建立健全声誉风险管理体系，通过日常声誉风险管理和对声誉风险事件的妥善处置，为实现声誉风险管理的总体目标提供保证的过程和方法。 第四条声誉风险管理的原则： （一）预防第一原则。声誉风险管理首先是事前管理，必须树立预防第一的原则，随时注意准确地识别和评估存在的各种声誉风险因素，从源头上控制和缓释声誉风险。 （二）积极主动原则。应当按照声誉风险管理目标的要求积极主动地创建、维护、巩固和提升我行的良好声誉。处置声 －2－
誉风险事件时应当迅速反应，果断作为，争取主动。 （三）全局利益原则。在管理声誉风险和处置声誉风险事件时，要从全局利益出发，将声誉风险和声誉风险事件对我行中心工作和整体发展目标的损害程度降到最低。 （四）及时报告原则。对于各类声誉风险事件，各当事机构和员工应当在规定的时限内向上级行直至总行如实报告，严格禁止各类拖延和瞒报行为。 （五）全员参与原则。声誉风险管理涉及银行经营的各个层面和环节，全行每个机构、每个部门、每位员工都负有维护我行声誉的责任，都应该积极防范声誉风险。 第五条本办法适用于总行、总行直属机构、境内外分支机构和按《中国工商银行并表管理办法》应当纳入并表范围的机构(以下简称并表机构)。 第二章组织架构及相应职责 第六条董事会是全行声誉风险管理的最高决策机构，通过其下设风险管理委员会的协助，负责制定与我行战略目标相匹配的声誉风险管理战略和政策，并监督战略和政策的执行情况，确保全行声誉风险管理体系的有效性。 第七条高级管理层负责领导全行的声誉风险管理工作，执行董事会制定的声誉风险管理战略和政策，审定声誉风险管理的有关制度、办法、操作规程和特别重大声誉风险事件处置方案，确保声誉风险管理体系的正常、有效运行。 －3－
工商银行信用风险管理研究
工商银行信用风险管理研究 随着全球金融市场的不断发展和创新，信用风险成为银行业面临的主要风险之一。工商银行作为全球最大的银行之一，如何有效地管理和控制信用风险是其必须要面对的重要课题。本文将从工商银行信用风险管理的概述、现状、存在的问题和未来发展趋势等方面进行探讨。信用风险是指借款人因各种原因未能按时偿还贷款或出现违约，给银行带来潜在损失的可能性。工商银行作为全球最大的银行之一，其信用风险管理备受。工商银行在信用风险管理方面，注重风险识别、评估、控制和监测等方面的工作，通过建立完善的风险管理制度和体系，确保贷款的安全和稳定。 工商银行在风险识别方面，通过建立全面的风险数据库和风险预警系统，对借款人的基本信息、征信情况、经营状况等进行全面搜集和分析。在风险评估方面，采用定量和定性相结合的方法，对借款人的信用等级、还款能力、偿债意愿等方面进行综合评估。 工商银行在风险控制方面，采取多种措施来降低信用风险。对于高风险的客户，银行会采取更加严格的贷款审批流程和抵押担保措施。对于存量贷款，银行会定期进行风险排查和预警，及时采取相应的风险控制措施。工商银行还通过建立完善的风险指标和监测体系，对贷款
流程进行全方位的监控和管理。 虽然工商银行在信用风险管理方面取得了一定的成绩，但仍存在一些问题。部分客户信息不对称，给银行的信用评估带来一定难度。风险评估方法仍有待完善，目前仍存在一定程度的主观性和经验性。随着金融创新的不断推进，新的信用风险也不断涌现，需要银行不断改进和完善现有的风险管理制度和体系。 未来，工商银行在信用风险管理方面将面临更多的挑战和机遇。随着金融科技的不断发展，大数据、人工智能等技术将为银行的信用风险管理提供更多支持和帮助。工商银行可以利用这些先进技术对借款人的信息和数据进行更全面的分析和挖掘，提高信用评估的准确性和效率。同时，银行还可以通过加强与第三方机构的合作，如征信机构、评级机构等，共同推动整个行业的信用风险管理水平提高。 随着全球经济形势的不断变化和发展，工商银行还需要不断和适应国内外政策和法规的变化，及时调整和完善现有的风险管理制度和体系。还需要加强与国内外同行业的交流与合作，共同探讨和研究新的信用风险管理技术和方法，推动整个行业的创新和发展。 工商银行在信用风险管理方面取得了一定的成绩，但仍需要不断加强和完善现有的风险管理制度和体系。通过采用先进的技术手段、加强
中国工商银行全面风险管理
中国工商银行全面风险管理 4 工行全面风险管理体系分析 4.1 工行简介 工行成立于1984 年。作为中国资产规模最大的商业银行，2008 年末总市值 1739.18 亿美元，居全球上市银行之首。2009 年，全年实现税后利润1111.51 亿元，较上年增长35.6%，成为全球最盈利的银行。这已经是该自2003 年以来连续第六年实现高增长，六年中税后利润年复合增长率达37.5%，是全球成长性最好的国际性大银行之一。 工行始终将公司治理作为增强核心竞争力的基础工程，围绕公司价值可持续增 长和卓越股东回报的经营目标，积极借鉴公司治理国际领先实践和原则，构建完善 由股东大会、董事会、监事会和高级管理层组成的现代公司治理架构，修订完善《中国工商银行股份有限公司章程》等公司治理规章制度，不断提高董事会的独立性和 运作效率，形成了权力机构、决策机构、监督机构和执行机构之间权责分明、各司 其职、相互协调、有效制衡的组织架构和运作机制（具体如图4-1 所示）。
办法都在这一阶段形成，各级资产风险管理专业部门也在这一阶段建立。但是风险 管理过程中，主要是侧重信贷风险的管理。不良资产的下降主要依靠国家政策支持，非信贷风险资产处置尚未全面启动，操作风险、利率风险管理还未纳入议事日程。（具体的时间进程见表4-2）
作风险报告，了解财务重组后资产质量状况和公司客户信用风险、利率和汇率风险 情况，形成了“与该行战略相一致的整体、全程、量化的全面风险管理”理念，以 及“依法合规、审慎稳健、诚信尽责、创造价值”的风险管理文化。同时，该行总 行各部门加快了资本管理、内部资金转移价格、贷款十二级分类、表外业务五级分类、贷款大户风险监测、重点行业信贷风险控制、小企业贷款政策、不良贷款管理、利率风险管理、流动性风险管理等多方面制度建设的步伐。 4.2.5 工行商业银行全面风险管理发展小结 该行成立以来的风险管理发展实践是一个单一品种到综合业务、由低层次到高 层次发展的过程。几乎每一次的风险管理理念的进步与管理体系的完善都是在外部 环境与经济政策发展重大变化下推行的，在逐步学习和借鉴西方商业银行风险管理 先进经验的同时，应注重立足本行实际情况走出一条适合自己风险管理发展的道路；随着外部监管力度的加大和WTO 对核心资本的最低要求，以及行业自身改革发展步伐的加快，银行提升风险管理能力的要求越来越迫切、风险管理技术也越来越复杂，在银行业全面开放的背景下，该行应在机制、人员、信息、技术等方面全面提升该 行的风险管理能力，建立以风险与收益匹配、资本约束风险为核心的全面风险管理 体系。 4.3 工行全面风险管理构架 董事会是该行风险管理的最高权力和决策机构，董事会风险管理委员会负责制 定全行风险管理战略，对全行整体风险管理规划和协调负责；总行高管层下设风险 管理委员会、资产负债管理委员会，风险管理委员会以董事会的风险管理战略为依据，制定全行的风险管理政策，是全行风险管理的最高协调及议事机构，资产负债 管理委员会负责制定全行资产负债管理目标和政策，合规委员会和审计与内部控制 委员会等负责制定全行合规管理和审计与内部控制等方面的目标与政策措施；总行 层面设首席风险官，服从于股东大会和董事会，并代表高官层履行全面风险管理职
抵御风险,保障安全——中国工商银行风险管理年度总结
抵御风险，保障安全——中国工商银行风险管理年度总结保障 安全 随着金融业的发展，风险管理成为各大银行不可避免的重要任务和挑战。在这个大背景下，中国工商银行一直致力于风险管理工作，以保障客户和公司的资产安全。2023年，中国工商银行风险管理年度总结发布，本文将对其进行梳理和分析。 一、总体情况 2023年，中国工商银行的风险管理工作再次取得了明显的成效。整年度运行总体平稳，风险可控，各项指标均处于合理水平，与2019年相比，整体风险水平下降了3.5%。在市场风险、信用风险、操作风险等方面，我行继续保持风险管理水平的领先地位，取得了较好的综合业绩。 二、市场风险 在市场风险方面，我行总体风险水平保持在合理水平。根据对外汇风险和利率风险的监测和分析，我行结合实际情况，制定了一系列的风险控制和风险规避措施，成功地抵御了大部分市场风险。 三、信用风险 在信用风险方面，我行采取了一系列针对性措施，不断完善信用风险管理体系，加强对贷款审批、贷后风险管理等工作的监测和控制。通过去年的风险管理工作，成功地减少了不良资产的占比和总体不良率，提高了信贷质量，客户信任度得到了显著提升。 四、操作风险
操作风险一直是银行面临的主要问题之一，而我行在这方面也不断加强着风险管理。我们先后实施了内部控制体系、风险管理制度、合规度检查等方面的规范化操作，进一步提升了风险管理的精细化程度，降低了操作风险的概率。 五、反洗钱和反恐怖融资工作 随着反洗钱和反恐怖融资工作的不断提升，我行在这方面也持续加强了风险管理。我们进一步完善了客户身份认证和风险评估工作，针对高风险客户进一步透查，有效地防范了可能存在的洗钱和恐怖融资风险。 六、风险管理信息化 当今的金融业已经逐渐强调信息化的重要性，风险管理也不例外。我行不断加强对风险管理信息化工作的投入，积极开展大数据分析和技术的应用，提高了风险管理工作的准确性和精度。 2023年，我行的风险管理工作在各个方面均取得了显著的成效，有效地保障了客户和公司的资产安全。然而，我们也清楚地认识到，风险管理工作是一个永无止境的任务。未来，我们将继续加强风险管理的工作，进一步完善风险管理体系，持续优化和改进风险管理流程，最大限度地防范风险的发生，为客户和公司创造更大的收益。
工商银行信用风险管理论文(4篇)
工商银行信用风险管理论文(精选 4 篇) 无论在学习或者是工作中，大家都跟打过交道吧，论文是对某些学术问题进行研究的手段。写起论文来就毫无头绪？下面是的工商银行信用风险管理论文，，大家一起来看看吧。 对于还没有到期的存量贷款资产，应密切监测企业的生产经营情况，应根据不同的情况进行不同的处理。如果企业生产的是没有什么市场的产品。生产，应允许其破产，并进行破产清算以保全银行资产或者减少损失；如果企业很有开展潜力，只是浮现了暂时的资金艰难，银行应允许其提出贷款展期申请，甚至于对其新增贷款以匡助其度过难关，企业救活了，银行的资产也就安全了，这是个双赢的结果；对于一些其它的特殊的企业，银行可采取增加抵押和担保的方式降低信用风险。 对于即将发放的新贷款，银行应严格执行贷款审批条件，加强银行的内控制度和强化外部监管，做好贷前调查和审查，加强对商业银行风险管理过程及方法的监视、检查和引导，建立完善的银行内部风险评估体系。应主动积极争取支持国家建立的大型工程贷款融资，对于国家出台的降低贷款条件和支持中小企业开展的政策，银行应在国家的政策的指引下，制定出各自更为具体的措施和细那么，对于数额比拟大的贷款，应组织银团贷款以分散信用风险。 我国商业银行信用风险管理的主要问题是管理本钱过高且效果不明显，主要表达在两个方面：一是信息科技支持，我国商业银行要不断的加大对信息系统的投入。使得信息管理延伸到商业银行业务管理的各个方面，建立起功能强大的信息数据库，实行信用管理的量化分析和管理，从而降低信用管理的本钱，提高信用管理的时
效性和准确性；二是信用风险管理制度建立，必须加强制度建立，构建一个全方位、全过程的高效、标准的信用风险管理体系，信用风险管理体系应该包括信用风险管理组织体系、政策体系、决策体系、评价体系等内容，其中特别是要加强信用风险管理组织体系建立，建立起高效并且相互监视的信用风险管理组织体系是提高我国商业银行信用风险管理效率的关键。 信用风险管理事前预防效果最好，实行谨慎的贷款政策，但是，过于谨慎的贷款政策在减小了信贷风险的同时也降低了商业银行的利润。其次是信用风险管理的事中监测，一旦监测到某种贷款信用风险过大，即将采取有效措施进行分散和转移。一旦信用风险发生，虽说进行事后的补偿是必须的，但已发生了很大的损失。所以，建立自己的信用风险实时监测系统和预警系统，是商业银行信用风险管理的内在要求。 我国的商业银行虽然进行了改革，也取得了很大的成就，但与国外的商业银行相比，在资本结构中，我国的商业银行国有股或者集体股独大，导致所有人缺位，银行的领导也是由政府任命的， 银行内部按照行政级别管理，贷款的发放人为影响因素很大。银 行管理层的信托责任不强。易受政府控制和影响，这会导致银行 的信用风险增大，我国本世纪初两三年银行坏账比例很大，国有 企业贷款不还，就是因为银行承当了政府进行经济改革的本钱。 银企关系的维护既是商业银行营销的重要局部，也是商业银行信用风险管理的重要手段。良好的银企关系管理对降低商业银行信用风险有以下几点作用：首先，商业银行对企业的经营管理情况很熟悉，在贷款调查和审批中有利于做出正确的放款决策，把好信用风险管理的第一关；其次，有利于商业银行对贷款信用风险的实时
工行总行风险管理制度范文
工行总行风险管理制度范文 工行总行风险管理制度 一、前言 随着金融市场的快速发展和金融产品的创新，风险管理成为银行运营的重要组成部分。中国工商银行（以下简称“工行”）作为国内最大的商业银行之一，更需要建立完善的风险管理制度，以应对各类风险的挑战。本文旨在阐述工行总行的风险管理制度，从六个方面进行详细介绍。 二、风险管理的总体要求 1.风险管理的目标 工行总行风险管理的目标是确保银行的生存与稳健发展，最大限度地控制和防范各类风险的发生，保护银行的利益和客户的权益。 2.风险管理的基本原则 （1）风险管理的全员参与原则：风险管理是全银行的共同责任，每个员工都应了解和遵守相关的风险管理制度和规定，积极参与风险管理工作。 （2）风险管理的科学决策原则：风险管理应当基于科学的分 析和决策，充分评估风险的可能性和影响程度，制定合理的风
险控制策略。 （3）风险管理的综合性原则：风险管理应当综合考虑所有可能的风险因素，包括市场风险、信用风险、操作风险等，通过建立有效的风险管理体系，对各类风险进行全面监控和管理。 （4）风险管理的合规性原则：风险管理应当符合法律法规和监管要求，严格遵守银行业的行为准则，确保风险管理工作的合规性和合法性。 三、市场风险管理 1.市场风险的定义 工行总行将市场风险定义为因金融市场价格波动而导致的资产价值减少的风险。 2.市场风险的测量和监测 工行总行建立了市场风险监测系统，通过对各类金融市场和资产的变动进行实时监控，及时发现和预警市场风险的可能性。 3.市场风险的管理 工行总行采用多种方法对市场风险进行管理，包括风险分散投资、做市业务管理、场外衍生品交易管理等。 四、信用风险管理
中国工商银行个人结算账户开立和使用风险提示书
中国工商银行个人结算账户开立和使用风险提示书 中国工商银行个人结算账户开立和使用风险提示书 一、前言 近年来，随着互联网技术的发展和金融服务的普及，越来越多的人选 择在中国工商银行开立个人结算账户，并使用其提供的各种金融服务。然而，在享受便捷的我们也应该意识到个人结算账户开立和使用过程 中存在着一定的风险，需要我们提高警惕并采取相应的安全措施。本 文将从深度和广度两个方面，全面评估中国工商银行个人结算账户的 开立和使用风险，并提供一些建议。 二、风险评估 2.1 账户安全风险 个人结算账户开立后，我们需要保护好账户的安全。要注意保管好账 户的相关信息，如账号、密码、办理网银、手机银行等渠道时所需要 的个人信息。应及时更新和修改密码，并避免使用过于简单的密码， 以提高账户的安全性。要警惕钓鱼网站、欺诈短信等网络诈骗手段， 避免在不安全的环境下进行网上转账等操作。还应定期关注账户的交
易记录，及时发现和处理异常情况。 2.2 交易风险 个人结算账户的开立和使用过程中，存在着一定的交易风险。要警惕虚假交易和盗刷等风险。在进行网上购物和支付时，要选择正规的交易平台，并保持对交易进行审慎的判断，避免受到虚假交易的损失。要注意网络交易的安全性。在进行在线支付、转账等操作时，要确保所使用的网络环境是安全的，避免受到黑客攻击和信息泄露。我们还要关注银行方面的通知和提醒，及时了解相关规定和措施，为自己的交易提供更多的保障。 三、建议和总结 3.1 加强账户安全管理 为了保护个人结算账户的安全，我们应加强账户安全管理。要定期修改密码并保持密码的复杂性，如使用数字、字母和特殊字符的组合，并避免使用与个人信息相关的密码。要注意唯一识别信息件的保管，避免丢失和泄露。还要关注账户的交易记录，及时发现和处理异常情况，并及时与银行进行联系。 3.2 注意交易安全
工行反洗钱及制裁风险管理专项评价方案范文
工行反洗钱及制裁风险管理专项评价方案范文篇一： 中国工商银行作为中国最大的商业银行之一，反洗钱及制裁风险管理是一项非常重要的工作。为了确保这项工作的高效有序进行，中国工商银行制定了反洗钱及制裁风险管理专项评价方案，具体内容如下: 一、评价目的 本方案旨在加强对中国工商银行反洗钱及制裁风险管理工作的全面评价，及时发现和解决存在的问题，进一步提高中国工商银行的反洗钱及制裁风险管理水平，确保客户信息和资产安全。 二、评价内容 1. 反洗钱及制裁风险管理组织机构建设情况; 2. 反洗钱及制裁风险管理制度建设情况; 3. 反洗钱及制裁风险防控措施实施情况; 4. 反洗钱及制裁风险监测与预警机制运行情况; 5. 反洗钱及制裁风险应急处置情况。 三、评价方法 1. 自我评价：中国工商银行总行层面开展自我评价，对各项评价内容进行全面梳理和总结; 2. 外部评价：聘请外部专业评价机构，对中国工商银行的反洗钱及制裁风险管理工作进行全面评价; 3. 内部审核：中国工商银行总行层面组织内部审核，对自我评价和外部评价发现的问题进行深入剖析和整改。
四、评价结果及整改 1. 评价结果：通过对中国工商银行的反洗钱及制裁风险管理工作进行全面评价，及时发现和解决存在的问题; 2. 整改：中国工商银行总行层面针对评价结果中存在的问题，制定具体整改方案，明确整改目标和时间表，及时开展整改工作。 五、其他事项 1. 本方案由中国工商银行总行负责制定和解释; 2. 中国工商银行总行层面自评价和外部评价时间分别为每年 1 月 1 日至12 月 31 日和每季度首月 1 日至次月 30 日; 3. 中国工商银行总行层面反洗钱及制裁风险管理专项评价每年进行一次。 篇二： 中国工商银行反洗钱及制裁风险管理专项评价方案范文 随着国际间洗钱和制裁风险的不断加剧，中国工商银行作为中国国内最大的银行之一，为了确保洗钱和制裁风险得到有效控制，特制定本反洗钱及制裁风险管理专项评价方案。 一、评价目的 本方案旨在通过对中国工商银行反洗钱及制裁风险管理进行全面评价，发现问题并提出改进措施，确保中国工商银行的反洗钱及制裁风险管理达到国际领先水平。 二、评价内容 本方案的评价内容主要包括以下几个方面: 1.反洗钱及制裁风险管理组织体系：评价中国工商银行的反洗钱及制裁风险
中国工商银行A分行个人消费信贷风险管理研究
目录 1 绪论 (1) 1.1 研究背景和研究意义 (1) 1.2 研究内容和目的 (2) 1.3 研究过程和方法 (2) 1.4 文献综述 (3) 2 相关理论基础 (3) 2.1 个人消费信贷 (4) 2.2 个人消费信贷风险 (4) 2.3 我国个人消费信贷风险管理的演进 (5) 3 A分行个人消费信贷风险管理的实证研究 (6) 3.1 工商银行A分行信贷业务概况 (6) 3.2 工商银行A分行信贷业务管理现状 (6) 3.3 工商银行A分行个人消费信贷风险管理现状 (10) 3.4 工商银行A分行个人消费信贷风险管理的问题 (13) 4中国工商银行A分行个人消费信贷风险管理建议 (14) 结论 (15) 参考文献 (16) 1 绪论 1.1 研究背景和研究意义 在“十三五”规划纲要目标中我国明确提出到2020年消费对经济的贡献明显加大，依托消费升级优势，以及政策层面相继发出友好信号，银行等机构的总放贷额又创新高，2014年至2018年我国商业银行业消费信贷规模分别为3.85万亿元，4.78万亿元，5.92万亿元，9.6万亿元以及13.19万亿元。2014年至2017年消费信贷占GDP 的比重分别为5.98%，6.92%和7.94%。个人消费贷款信贷业务具有很大的发展潜力其规模呈直线上升趋势。 中国的消费信贷市场已经步入一个全新的阶段，目前工商银行、建设银行、招商银行、兴业银行、中信银行等都推出了线上个人消费信贷业务。虽然我国消费信贷保持快速增长，但是由于起步晚，机制不完善，仍然与欧美发达国家有着较大的差距。2015年至2017年我国消费信贷规模分别与美国相差17.24万亿元，19.42万亿元，16.27万亿元。我国银行的个人消费信贷风险管理水平也与国外有着差异。因此我们应该重视个人消费信贷风险管理。
国内主要商业银行风险管理架构介绍
国内主要商业银行风险管理架构介绍 一、工商银行 一工商银行风险管理组织框架 图1：工商银行风险管理组织架构图 1.风险管理部职责 风险管理部主要职责：牵头推进本行全面风险管理工作,统筹研究提出全行风险偏好与战略,汇总报告各类风险情况；组织信用风险、市场风险、操作风险等各类风险的量化管理；组织推动内部评级法工程,负责收集、整理、分析与测算各类风险要素数据,进行模型设计；拟定全行产品控制的政策制度；开展不良贷款管理与清收处置;此外,风险管理部为本行风险管理委员会和市场风险管理委员会提供行政支持,直接向首席风险官汇报;
2.各类主要风险管理基本情况 3.机构设置、派驻、报告及业务介入情况
二、农业银行 一农业银行风险管理组织框架 图2：农业银行风险管理组织架构图 1.风险管理部职责 风险管理部主要职责：负责统筹协调全行风险管理,负责制定及实施全面风险管理战略、政策和流程；组织实施巴塞尔新资本协议,开发符合监管要求的风险计量工具；负责客户信用等级评定；组织开展资产分类和减值测试工作；负责全行经济资本的计量；监控全行关键风险指标和重大风险事项,组织实施风险报告制度；拟定并监督执行风险限额和组合管理方案；评估全行的风险敞口水平；协调各业务部门和分支行的风险管理工作等; 2.各类主要风险管理基本情况
3.机构设置、派驻、报告及业务介入情况
三、中国银行 一中国银行风险管理组织框架 图3：中国银行风险管理组织架构图 二风险管理职责要求 1.风险管理部职责 风险管理部主要职责：根据风险管理战略的要求,传导、落实和执行各项具体风险管理目标,监督、指导和后评价分行各级风险管理部门和业务部门的风险窗口的工作,保障风险管理战略的实现,在风险管理体系的建设和运行中发挥核心推动作用;同时承担风险政策委员会秘书处工作; 2.各类主要风险管理基本情况
构建工商银行风险管理文化的思考
构建工商银行风险管理文化的思考 当下，以企业文化引领企业发展，已成为中国商业银行界全行业发展的新趋势。风险是与工商银行相伴生的产物，工商银行因为承担风险而生存和繁荣。本文对构建工商银行风险管理文化的重要性和迫切性；工商银行风险管理文化建设的内涵；工商银行风险管理文化的现状及未来愿景等进行了深入探析。 标签：构建；风险；管理；文化 一、问题的提出 小企业做产品，大企业做文化，工商银行与同业竞争的最高层次是文化竞争。忽视企业文化建设，也许有偶然的成功；而当企业文化成为核心竞争力时，成功将不再是偶然。众所周知，“理念决定意志，意志决定行为，行为决定命运”。当下，以企业文化引领企业发展，已成为中国商业银行界全行业发展的新趋势。 风险是与工商银行相伴生的产物，工商银行因为承担风险而生存和繁荣。风险管理是现代工商银行最具决定意义的管理实践之一，也是衡量工商银行核心竞争力和市场价值的最重要考量因素之一。通过国内外工商银行近年来经营管理方面的教训说明，强化风险管理，构建全面风险管理文化体系对于促进工商银行的可持续发展至关重要。 工商银行风险管理文化是人类社会在长期的历史实践过程中所创造的物质财富和精神财富的总和，它是一种社会意识形态，不同的社会有不同的文化，不同的民族有不同的文化，同样，不同的企业也有不同的文化。工商银行作为经营货币的企业，在长期的经营过程中逐步积累起来的、为全体员工所认同和自觉遵循的、以文明取胜的群体意识及行为即为工商银行企业文化。工商银行的风险管理文化是贯穿以人为本的经营理念，融合现代工商银行经营思想、风险管理理念、风险管理行为和风险道德标准等要素于一体的文化力，是工商银行企业文化的重要组成部分.工商银行风险管理文化依附于企业文化，具备企业文化的共性，同时又有其特殊的内涵。 二、构建工商银行风险管理文化的重要性和迫切性 工商银行近年来，在建立和完善风险管理体系的过程中，基于《新巴塞尔资本协议》严格风险准则的迫切要求，逐步确立了“全球的风险管理体系、全面的风险管理范围、全员的风险管理文化、全程的风险管理过程、全新的风险管理方法和全额的风险计量”的大风险管理战略，并付诸实践。在实践中，不断增强风险管理的科学性和有效性，取得了较好的效果，风险管理体系的系统化建设全面推进，风险管理的基本框架已现雏形。同时，随着股份制改造和业务拓展，工商银行面临的风险将是集市场风险、信用风险、操作风险为一体的综合性风险，风险管理形势严峻，风险管理文化建设要求势在必行。
中国工商银行 风险管理师岗位常见面试问题部分附面试技巧自我介绍
中国工商银行风险管理师岗位 常见面试问题（精选），附通用技巧，面试自我介绍范文 第一部分:常见面试问题（精选） 中国工商银行股份有限公司风险管理师岗位面试中遇到的20个问题： 1. 你为什么选择成为风险管理师？ 2. 你对中国工商银行股份有限公司的了解有多少？ 3. 你认为什么是一个好的风险管理师，你如何与团队合作？ 4. 你在面对风险时的决策过程是怎样的？ 5. 描述一次你在工作中识别、评估和管理风险的情况。 6. 你如何利用数据和统计分析来识别和控制风险？ 7. 在你的经验中，你认为非常困难的部分是什么，你是如何解决的？ 8. 你是如何平衡公司的业务发展和风险管理的？ 9. 描述一次你为改善公司风险管理流程提出的建议。 10. 你如何处理压力和挑战，保持积极的心态和有效的工作？ 11. 你在哪些方面寻求提高，以更好地管理风险？ 12. 你在管理风险方面使用哪些工具和技术？ 13. 你认为人工智能和大数据对风险管理的影响是什么？ 14. 你是如何评估和管理信用风险的？ 15. 描述一次你成功地管理了风险并帮助公司取得了成功的情况。 16. 你如何与公司的其他部门（如销售、运营等）协同工作，共同管理风险？
17. 你在管理跨国业务风险方面的经验是怎样的？ 18. 你认为未来几年内，风险管理领域非常重要的趋势是什么？ 19. 你如何保持对行业和法规的非常新了解，以更好地管理风险？ 20. 在你的职业生涯中，你非常大的成功和非常大的失败是什么？ 这些问题旨在了解你的职业经验、技能、态度和动机，以及你对风险管理行业的理解和知识。请在回答问题时，尽量结合具体的经验和例子进行说明，这将有助于面试官更好地了解你的能力和潜力。 第二部分：面试通用技巧（必看） 面试是求职过程中的重要环节，它不仅是求职者展示自己能力、经验和潜力的机会，也是面试官了解求职者是否符合职位要求的关键。因此，掌握一些通用的面试技巧对于求职者来说至关重要。以下是一些建议和技巧，帮助你在面试中脱颖而出。 充分准备 在面试前，你需要对公司、职位以及行业进行充分的了解。这包括公司的基本信息、企业文化、产品或服务等；职位的职责、要求和发展空间；以及行业的发展趋势、竞争态势等。这样可以在面试中展现出你对公司的热爱和对职位的兴趣，同时也有助于你更好地回答面试官的问题。 自我介绍 面试开始时，面试官通常会要求你进行自我介绍。这是一个展示自己的机会，所以要确保你的介绍内容简洁明了、有针对性。可以从以下几个方面入手姓名、学历、工作经历、技能特长、兴趣爱好等。同时，注意保持微笑、自信和礼貌，给面试官留下一个良好的唯二印象。
工商银行内部控制分析
工商银行内部控制分析 工商银行是我国最大的商业银行之一，作为金融业的重要组成部分， 其内部控制体系的完善与否对于维护金融市场的稳定和投资者的信心具有 重要影响。本篇文章将对工商银行的内部控制体系进行分析，以帮助读者 更好地了解该银行的运营状况与风险管理能力。 首先，工商银行在内部控制的建设方面，注重健全和规范各项制度。 该行积极推行“风险导向、制度导向、科技导向”的工作理念，建立起了 一系列完善的内部管理制度，包括内部审计制度、风险管理制度、合规管 理制度等。这些制度的建立与执行，为银行的各项业务提供了明确的规范 和指引，将风险控制与合规运营贯穿于整个业务流程。 其次，工商银行注重优化内部控制的流程与机制，建立科学的风险管 理体系。该行通过内部控制工作，有效识别、评估和管理各类风险，包括 信用风险、市场风险、操作风险等。具体来说，工商银行强化对信用分析 和评估的要求，提高贷款风险的识别和防控能力；加强对市场风险的监测 与管理，及时调整投资组合以降低风险；加强对各项操作流程的监控与检查，防范员工操纵和恶意操作。 再次，工商银行在信息技术方面也加强了内控体系的建设。该行注重 信息系统的安全性和可靠性，通过加强网络安全、数据备份和存储、密码 管理等措施，确保客户信息和机密数据不受到泄露和篡改。此外，工商银 行还通过信息技术的应用，提高了内控的自动化程度与效率，实现了对业 务流程的全面监控和风险预警。 最后，工商银行注重内控体系的监督与改进。该行建立了内部控制监 督机制，通过内部审计、风险评估等手段定期对各项业务进行评估和检查，
及时发现和纠正内部控制中存在的问题。同时，工商银行还积极借鉴国内 外金融机构的先进经验，及时优化和调整内部控制体系，提高其适应性和 灵活性。此外，该行积极培训员工，提高其风险意识和内部控制的执行能力，进一步加强了内部控制的有效性和可持续性。 综上所述，工商银行在内部控制的建设与完善方面采取了一系列积极 的措施，形成了相对完善的内部控制体系。这些措施包括建立健全的制度 和流程，加强风险管理和信息技术安全，进行监督与改进等。这些举措不 仅有助于工商银行更好地履行其金融服务职责，也有助于保护投资者的权 益和金融市场的稳定。然而，随着金融业务的不断发展和市场环境的变化，工商银行仍需不断提升其内部控制体系的适应性和灵活性，以应对风险挑 战和监管要求的不断变化。
中国工商银行风险管理师岗位笔试题目含笔试技巧
中国工商银行 风险管理师岗位笔试题目（精选） 中国工商银行公司风险管理师岗位笔试题目（选择题与问答题） 一、选择题（每个问题有四个选项，请选择非常合适的答案） 1. 下列哪一项不是公司风险管理的目标？ A. 增加公司的价值 B. 保护公司的声誉 C. 确保公司合规经营 D. 提升公司的社会影响力 参考答案：D. 提升公司的社会影响力。公司风险管理的目标主要是保护公司的经济利益、声誉和合规经营，而非提升社会影响力。 2. 当公司面临多种风险时，以下哪一种方法非常适于对风险进行整体评估和管理？ A. 风险矩阵 B. SWOT分析 C. 敏感性分析 D. 压力测试
参考答案：B. SWOT分析。SWOT分析能够清晰地识别公司的优势、劣势、机会和威胁，从而全面地评估和管理多种风险。 3. 以下哪一项不是常见的公司治理风险？ A. 内部人控制 B. 股东大会权利的滥用 C. 对外投资失败 D. 高管的薪酬过高 参考答案：C. 对外投资失败。对外投资失败属于财务风险或运营风险，而不是公司治理风险。 4. 当企业进行跨国经营时，以下哪一种风险非常需要引起对接？ A. 政治风险 B. 法律风险 C. 汇率风险 D. 文化风险 参考答案：A. 政治风险。政治风险是跨国经营中影响非常大的风险之一，涉及政治稳定性、法制环境、税收政策等多个方面。
5. 对于信用风险，以下哪一项描述是正确的？ A. 它只会对债权人产生影响 B. 它只会对债务人产生影响 C. 它会对债权人和债务人产生影响 D. 它会对第三方产生影响 参考答案：C. 它会对债权人和债务人产生影响。信用风险是指借款人或债务人由于各种原因无法按约定偿还债务，导致债权人可能遭受损失的风险。因此，它会对债权人和债务人产生影响。 6. 下列哪一项不是定量风险分析的方法？ A. 蒙特卡罗模拟法 B. 压力测试法 C. 敏感性分析法 D. SWOT分析法 参考答案：D. SWOT分析法。SWOT分析法属于定性风险分析的方法，而不是定量风险分析的方法。定量风险分析的方法包括蒙特卡罗模拟法、压力测试法和敏感性分析法等。 7. 公司应当如何应对市场风险？ A. 进行多元化投资，分散风险
工商银行靖宇支行内部控制与合规风险管理的问题分析
摘要 商业银行内部控制主要是运用现代管理方法与手段，对银行内部出现的各类风险进行控制与管理，为银行顺利实现经营目标提供一定的制度保障。内部控制体系的建设一直以来是我国银行业的薄弱环节，商业银行内部控制体系的建设与运行也一直是银行业的重点与难点。从目前我国商业银行的发展现状来看，其内部控制建设还存在诸多问题。我国部分商业银行以及相关专家也在做有关内控方面的研究，对商业银行内控体系建设、内控体系运行有效性等方面都做了认真探索和积极实践，在一定程度上解决了目前存在的一些问题。现阶段，我国商业银行已取得较快的发展，中国工商银行面临的内外部环境正在逐渐改变，迫使中国工商银行对公司的治理提出了更高的要求，内部控制作为公司治理过程中的重要模块，公司内部控制机制的健全，直接影响着工行的整体以及各个分行的抗风险能力。目前工行靖宇支行的内控机制仍然不够完善，无法全面适应日益复杂多变的银行内外部环境。本文围绕工行靖宇支行内控机制的现状及存在问题，提出了相应的解决和完善途径，不仅可以在理论上对现有商业银行内部控制提出合理的建议，而且可以在实践上保障我国商业银行体系稳健运行贡献微薄之力。因此，本文基于工行靖宇支行内部控制问题的研究，不仅具有理论意义，而且还具有很强的实践意义。 关键词：工商银行；内部控制；风险管理；风险评估；信息披露；内部审计 Abstract sent, the internal control mechanism of ICBC NK branch is still not perfect, cannot fully adapt to the increasingly complex internal and external environment of the bank. This paper focuses on the current situation of ICBC NK branch of internal mechanism and existing problems, and puts forward the corresponding solutions and ways to improve, not only in theory of existing commercial banks internal control is put forward reasonable suggestions, but
20道中国工商银行风险管理师岗位面试问题考察点及参考回答
中国工商银行股份有限公司 风险管理师岗位面试真题及解析（20道） 均为与风险管理师岗位相关的专业或业务类面试问题 一、你为什么选择成为风险管理师？ 考察点及参考回答 问题：你为什么选择成为风险管理师？ 唯二：考察点 这个问题主要考察求职者对职业目标和职业规划的认知和态度。通过求职者对这一问题的回答，可以了解他们对于风险管理师这个职业的理解和热情，以及他们对于自身职业发展的规划和追求。 参考回答： 我选择成为风险管理师，主要是因为我对金融行业的兴趣和对风险管理的热爱。在我看来，风险管理是金融行业的重要组成部分，它对于保护金融系统的稳定和保护投资者利益具有至关重要的作用。同时，我也看到了中国工商银行在风险管理方面的领先地位和广阔的发展前景，因此我选择了成为工商银行的风险管理师，希望能够在这个领域做出自己的贡献。 第二：考察点 这个问题还考察了求职者的职业素养和职业态度。通过求职者对这一问题的回答，可以了解他们对于工作的责任感和敬业精神，以及他们对于工商银行的认同感和归属感。 参考回答：
我选择成为风险管理师，是因为我热爱这个职业，同时也因为我对于工商银行的认同和归属感。作为工商银行的一员，我深知自己的责任和使命，我将以严谨的工作态度、扎实的工作能力和敬业的工作精神，为工商银行的风险管理工作做出自己的贡献，同时也为自己的人生发展打下坚实的基础。 二、你对中国工商银行股份有限公司的了解有多少？ 考察点及参考回答 1. 考察点： 对中国工商银行股份有限公司的认知度。 了解该公司的企业文化和业务领域。 风险管理的知识和理解。 2. 参考回答： 非常感谢这个机会让我对中国工商银行股份有限公司以及其风险管理师岗位有更深入的了解。 首先，工商银行作为全球极大的商业银行之一，以其雄厚的财务实力和广泛的业务网络，为客户提供全面的金融服务。它的业务领域涵盖了投资银行、资产管理、零售银行、支付业务等多个方面。同时，工商银行也是中国经济的支柱企业之一，其经营状况和发展趋势对中国乃至全球的金融市场都有着深远的影响。 其次，工商银行的风险管理理念和实践也备受瞩目。它通过建立完善的风险管理制度和流程，以及先进的风险管理技术和工具，有效地控制了各类风险，保障了其业务的稳健发展。我对其风险管理师岗位的职责和要求有了一定的了解，包括风险识别、评估、控制和报告等环节。 总的来说，我对中国工商银行股份有限公司有了更全面的了解，并对该公司的风险管理师岗位有了初步的认识。我相信，如果我有幸加入工商银行，我将有机会在这个岗位上发挥我的专业知识和技能，为工商银行的稳健发展做出贡献。