个人信用评分系统应用现状与展望
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中国信用卡 2009.3一、个人信用评分系统概述
1．个人信用评分的现实意义
（1）个人信用评分是世界上普遍采用的评估个人信用风险的方法。在欧美发达国家，信用评分专业公司根据银行的业务需要开发不同的信用评分模型。因为每一家银行的业务经营存在差异，从目标客户的选择到客户服务水平都可能有所不同，这使得各个银行开发模型所依赖的数据不同。实践证明，个人信用风险的管理有三个突破，每个突破都会给银行带来较大的利润增长。这三个突破是信用评分、自动化管理系统和决策优化。
（2）缺少个人信用评分技术是制约我国商业银行消费信贷业务发展的瓶颈。目前，我国的信用体系还不完善，银行在无法全面掌握贷款人信用的情况下不敢承担太大风险。因此，个人信贷不能用企业贷款的方法来进行风险管理，只能靠收集数据，运用数量分析方法（信用评分模型）进行消费信贷的风险评估。
2．个人信用评分的原理
个人信用评分是建立在个人信用信息数据库系统的基础上，运用数理统计学原理，找出可能影响消费者未来信用风险和价值的各种因素，并配以不同权重，进而建立特定的数学模型，并借助计算机技术对个人信用信息进行量化评估的方法（即数理统计+模型+计算机+文化内涵）。个人信用评分以一个分数区间来反映个人的信用状况，一般界定为分数越高风险越低或信用越好。
二、个人信用评分系统的现状及其原因分析
1．个人信用评分系统的现状
按照党中央、国务院的指示，中国人民银行于2006年组织建成了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库。到2007年底，该数据库分别为全国13 700多万户企业和近6亿自然人建立了信用档案。现在贷款买房买车，或者是申请信用卡，商业银行都会查看申请人的信用档案，了解申请人的信用记录。个人信用数据库已经为各金融机构累计提供了超过1亿人次的个人信用报告查询服务，而这一数据是逐渐累积起来的。2007年最后一个月，个人信用数据库平均日查询量为30多万笔，其中最高一天近60万笔。但总体而言，由于我国个人信用数据的收集汇总才刚刚开始，建立和完善个人信用评估体系还存在诸多亟待解决的问题。
2．目前存在的主要问题
一是缺乏与个人信用评估相关的资料。目前，个人信用信息基础数据库已基本实现全国联网，但这只是各商业银行历史信用数据的汇集，没有包含工商、税务、法院、保险等信息，不能保障信用数据的完整性。
二是缺乏对个人信用信息的综合有效评价。我国的个人信用管理起步比较晚，目前还处在个人信用信息的汇总阶段，没有建立科学的评估标准和评估方法，缺乏对评估指标及其权重的理论和实证研究。
三是缺乏专业的个人信用评估机构。由于我国的金融市场体系是银行主导型，中国人民银行在建立健全信用评
个人信用评分系统是一套定量评估个人信用风险的应用系统，它通过对个人客户信息进行量化而计算得出信用分值，以反映个人客户的信用状况。一般而言，信用分数越高的客户信用风险越低，信用分数越低的客户信用风险越高。个人信用评分系统广泛应用于个人信贷、信用卡、保险理赔等金融业务中，为信用政策的制定、分析、评估和优化提供量化支持。
个人信用评分系统应用现状与展望
中国人民银行南京分行营业管理部 尤晓明
Personal Finance
个人金融
60中国信用卡
2009.3
估体系中起主要作用，个人信用信息数据库由其牵头开发和管理，这制约了个人信用评估机构的发展以及对信用数据的深度挖掘。
四是缺乏专业的个人信用研究人员。由于个人信用涉及的因素十分复杂，很多信用研究人员将注意力放在企业信用的研究上，忽略了对个人信用的深入研究。
3．造成目前现状的原因分析
从宏观层面上看，一是我国市场经济法制体系建设滞后，社会信用环境不健全；二是我国的征信法规制度不完备，征信体制建设主体不明确；三是政府在征信体系中的角色有待研究。
从微观层面分析，一是居民个人信用观念淡薄；二是客观可靠的个人信用资料不足；三是信用立法工作滞后；四是信用界定技术手段落后。
三、个人信用评分系统的调研分析
2008年中国人民银行南京营管部开展了对南京市各家商业银行个人信用评分系统的调研工作，分别赴中国银行
江苏省分行、农业银行江苏省分行营业部、交通银行南京分行、建设银行江苏省分行、民生银行南京分行、招商银行南京分行等八家商业银行进行了详细的调查和研究，深入了解个人信用评分应用工作中的难点和存在的问题，并提出解决办法。
南京市各家商业银行的个人贷款信用评分过程经历了手工评定和个贷系统自动评定两个阶段。早期由客户经理根据客户实际情况，依据评定标准填写每项指标得分，最后依据总分评定客户的信用等级。个人贷款系统上线后，只需在系统中录入客户的相关情况，就会自动评出客户的信用等级。
目前在南京地区19家商业银行中，已使用个人信用评分系统的有11家，占比为58%。未使用的7家都有各自的个人信用评分标准。南京邮政储蓄尚未开展发放个人贷款的业务。
截至2008年8月底南京地区部分商业银行发放个人贷款情况见表1。
调研中发现，南京地区一些股份制商业银行的个人贷
表1 南京地区部分商业银行发放个人贷款情况
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中国信用卡 2009.3款信用评分系统使用普遍比国有商业银行超前。如民生银行2001年制定了个人信用评级办法，2003年上线使用，目前已累计有8000多户，贷款余额33.8亿元。交通银行2006年建成个贷管理系统，模型由总行建立，南京市区累计达2万多户，贷款余额56.3亿元。华夏银行的不良贷款占比最低为0.09%。农信社的不良贷款占比最高为9.66%。
四、个人信用评分系统在银行业应用之展望
1．保障个人信用评估相关资料的详实性
个人信用评估资料包括三部分内容：一是个人基本资料，包括姓名、身份证号码、年龄、性别、职业、职务、收入和财产状况、住房情况、家庭成员、工作单位、家庭住址及通讯方式、抵押担保情况等信息；二是经济信用资料，主要是个人与银行发生的相关交易信息资料，包括银行存款、银行卡、消费信贷、个人外汇买卖等业务信息以及有关业务中的信用历史记录等；三是个人的社会信息及特别记录，包括纳税、保险、与其他银行的经济交易及纠纷、法律诉讼等信息资料。
个人客户信用信息基础数据库存储的信息主要是由各商业银行及与个人信用服务有关的部门提供的。各商业银行及相关部门在初始阶段对客户信息的审查方式、审查手段以及审查深度等把握不一，不能保证所有信息的真实性和完整性。建议中国人民银行征信中心通过直接征信的方式验证存量信息的真实性，依之更新数据库；对增量信息则通过直接与相关职能管理部门查证的方式提供给征信者，保证个人信用评估相关资料的详实性。
2．扩大个人征信系统信息的涵盖面
随着商业银行以征信为基础的贷前调查、贷中审查、贷后管理业务流程的逐步建立，征信内容涵盖的行业信息偏少、正向信息采集不足等问题日渐突出，建议将公积金贷款信息、个人纳税信息、公用事业信息纳入个人征信系统，进一步扩大个人信用信息基础数据库的涵盖面，充实征信范围和内容。在实际操作中，只需查证一次就基本满足风险控制要求，可以最大限度地降低查证成本，提高工作效率，为客户提供更加便捷、完善的金融服务，同时减少经营过程中的风险。
3．设定统一的个人信用评分标准
设计统一的个人信用评分标准应从以下三个方面着手：一是明确个人信用评估的重点，个人信用评分和企业信用评分一样，其目的主要是分析借款人的还款意愿和还款能力；二是结合个人信用评估的特点，建立严谨的个人信用评估指标体系，进行个人信用评分的关键在于评估指标的选取及其权重的设定，根据个人信用评分的重点，个人信用评分指标体系的设立可以包括信誉指标和价值指标两大类；三是借鉴企业信用评分经验，选择科学的评分方法。
4．建立规范化、标准化的个人信用评级体系运用信用调查机构和消费者提供的个人信用资料，以个人支付能力和信用记录为核心，建立一套量化指标，设定相应的权重和分值，以定性判断和定量分析相结合的方法评定个人信用等级，根据信用评分结果分为不同的信用档次。银行可据此决定是否贷款、贷款金额、贷款期限、利率以及还款方式等，提高消费信贷决策的效率、科学性和准确性。在有效控制风险的前提下，简化消费者实现信用消费的过程和手续，使信用消费成为更便捷、更易普及的消费方式。
5．以健全的法律法规为着重点，进一步完善个人信用评估制度
国家应尽快制定与个人信用评分体系相配套的法律法规及制度来解决以下问题：一是明确个人隐私与公共信息的区分标准；二是规范个人信用信息和个人财产信息的取得；三是规范个人信用信息的合法使用；四是对个人信用信息的移交、个人信用档案的管理、个人信用等级的评定使用作出明确的界定；五是明确个人信用评估工作的主管部门和各相关部门的职责；六是规范个人信用评估机构和从业人员的资格认可。这样才能做到个人信用评估工作有法可依，有章可循。
信用贷款评级表
信用贷款评级表 Document number：WTWYT-WYWY-BTGTT-YTTYU-2018GT
兰州商学院资信调查与评估论文 题目：信用类消费贷款评级表 学院、系：金融学院信用管理系 专业方向：经济学 年级、班:2011级信用管理班 学生姓名：李潇娜 指导教师：周复之 学号： 2014年5月10日
个人信贷信用评分模型所使用的评分方法也可以分为三类：专家判断法、定量模型法、专家判断法和定量模型法相结合的方法。专家判断法采用的是一种“自上而下”的建模方法，主要在没有足够历史数据的情形下使用，这些情形包括：没有建立数据库来系统地存储已有信贷业务的历史数据、对于新的信贷产品或处于信贷产品的早期等，该方法的优点是考虑的评估因素比较全，灵活性较高，缺点是在没有得到量化验证的情况下难以确定模型的预测能力；定量模型法则主要是在有足够历史数据的情形下使用，类型上可分为Logistic回归模型、多元线形回归模型、决策树模型以及神经网络模型等，该方法的优缺点则刚好与前一方法相反；而专家判断法和定量模型法相结合的方法(我们简称混合模型)则是综合了上述两方法的点，选择这一评级方法，并构建了以下两个模型：基于专家判断法的评分卡模型和基于定量模型法的Logistic回归模型。 1.评分卡模型。该模型可以通过数学表达式来加以表达，其中：Xi为第i个评估变量的取值，wi为对应的权重，N为评估变量的总个数，Score为最终的得分值(越高越好)。进一步可依据最终的得分值对个人信贷的风险水平进行等级划分，在该模型中Xi，wi都是基于个人信贷专家的经验和主观判断来加以确定的。根据前文所构建的个人住房贷款信用评分模型的分析框架，并通过与个人信贷专家的广泛交流，我们最终确定了打分卡权重,其中：以100分为满分，作为第一还款来源的借款人要素占有了最高的权重，为50分；包括住房抵押和担保在内的风险缓释要素作为第二还款来源占有次之的权重，为30分；贷款方案的权重占有剩余的20分，结合表1给出的收入充 2.足性和稳定性、借款名誉度和诚信度等各细化要素的具体指标及其取值，就可以基于该评分卡来对个人住房贷款做出信用评分。 3.定量模型
个人信用等级评分表
最新个人信用等级评分表
注1：健康状况 良好=无住院记录；一般=非重大疾病住院记录；差=有重大疾病住院记录 注2：社会信誉指社会知名度、社会职务、影响力等 注3：信用评分的量化指标必须与面谈人员的主观评价相结合，因为评分体系不可能涵盖所有因素，所有这部分得分必须完全由面谈人员根据与贷款申请人的接洽（包括气质、谈吐、素养、礼貌、思路、衣着等）给出。 信用分数对应的信用级别：
说明： 1、A级：表示债务人能够极好的债务安全保障。尽管各种各样的债务保护因素可能发生变化，但这些变化不大可能损害债务人相当稳定的偿债能力。 2、B级：表示债务人能够提供很好的债务安全保障。他们比A级债务人的级别低，只是因为存在其他因素使长期风险比A级债务人稍高。 3、C级：表示债务人能提供较好的债务安全保障。但是，可能存在一些会对将来产生不利影响和损害的因素。 4、D级：表示债务人能够提供必要的债务安全保障。然而从长时期来看，可能缺乏一些保护因素或某些保护因素不可靠。 5、E级：表示债务人债务安全保障是不可靠的。他们承担债务的能力中等，不能很好地保证将来偿还债务，质量的不确定性是这一等级债务的突出特征。 6、F级：表示债务人债务安全保障较差。从长期来看，他们按时偿付债务的能力可能不充足。 评分依据： 一、婚姻状况 已婚且夫妻关系好的客户，会比单身者更具有稳定性， 二、技术职称 是客户工作能力的见证。相对来说，有各等级工程师、经济师、会计师、优秀教 师等职称的借款人，往往信用较好。 三、工作状况 稳定性较高的行业从业人员也可以获得加分。如公务员、教师、医生以及一些效 益好的企业员工，时尚行业和媒体人士由于具有较强的消费能力，评级也会偏上。“餐 饮娱乐业的从业人员，获得高评级的可能性较小。” 四、经济能力 个人收入证明提供详细、收入稳定、收入增长有长远性展望的人士，都会得到比较高的评级。
1采购管理的现状与研究的意义
1采购管理的现状与研究的意义 进入21世纪以来，随着科学技术的日渐增进和经济的飞速发展、全球化信息网络和全球化市场的形成以及技术变革的加速，市场竞争也日趋残酷.技术进步和需求多样化使得产品寿命周期不断缩短，企业面临着缩短交货期、提高产品质量、降低成本和改进服务的压力.所有这些都要求企业能对不断变化的市场做出快速反应，源源不断的开发出能满足用户需求的、定制的个性化产品；去占领市场，赢得竞争.与市场环境相适应，企业在竞争中面临着新的情况. (1)产品寿命周期缩短.随着消费者需求的多样化发展，企业的产品开发能力也 在不断提高，新产品的研制周期大大缩短.与此相应的是产品的生命周期缩短，更新换代速度加快，企业在产品开发和上市时间上的活动余地也越来越小，给企业造成巨大压力. (2)产品品种多样化明显.因消费者需求的多样化选择，使厂家必须不断了解市场需求趋势，开发、推广新的产品.这必将加大企业经营成本，从而对企业快速应变能力和开发、推广能力提出更高要求. (3)交货期要求渐增.随着市场竞争的加剧，经济活动的节奏越来越快，每个企 业都感到用户对时间方面的要求越来越高.企业竞争的主要因素，从20世纪60年代的成本因素，到20世纪70年代的质量因素，再到20世纪80年代后的时间因素.因此，缩短产品的开发、生产周期，在尽可能短的时间内满足用户需求，已成为当代所有管理者最为关注的问题. (4)产品和服务要求苛刻.进入20世纪90年代的用户已不满足于标准化生产的 商品，更希望得到定制的个性化产品和服务. 这使传统的规模化大批量生产向定制化、柔性生产和服务转变，对企业的运作模式也提出了更高要求.由此可见，企业外部环境带来的不确定性，增加了企业管理的难度.传统大而全；、小而全; 的纵向一体化；管理模式已日渐不适应当今市场的特征，而以横向一体化；思想为指导的供应链管理模式得到了越来越多企业的认同. 在这种模式下，企业应重点 关注其核心竞争能力，并以一体化的思想整合从供应商到最终用户的外部供应链资源，以应对快速多变的市场.所以现代市场竞争，已不仅仅是单个企业与企业间的竞争，而是供应链与供应链间的竞争. 采购管理，作为联结供应链间各企业的基础环节，已不仅仅是传统管理模式下的操作管理职能，而是日渐成为现代企业的战略管理职能.这表现在以下几个方面：一是供应商的选择、管理和评估.供应链管理模式下的采购管理，对供应商的选择，已不是传统管理模式下简单的买卖关系的建立，而是基于企业间优势互补，谋求建立双赢；的长期战略伙伴关系.对供应商的考察评价，也不仅仅局限于传统的产品价格、质量、履约率和服务，还要了解供应商的经营方针、技术条件、质量保证体系、生产能力、计划管理和应变能力等方面的情况，在严格认证的前提下确立合作关系.对供应商的管理和评估，不应是单向的控制和监督，而应是双向的、共同的检查和改善. 二是采购流程的管理和改善.供应链管理模式下采购管理流程的管理和改善，不是仅涉及企 业内部操作流程的改善，还要关注企业外部资源的管理，关注供应链整体运行效率的提高和成本的降低.要加强与供应商的合作与配合，加强信息的共享与沟通，力求双方利益的最大化. 三是采购管理的利润杠杆作用.现代企业己越来越多的认识到采购管理对于企业价值的贡 献.采购成本节省可直接增加企业利润，如采购节约100万元，则可创造100万元的毛利润，如企业的销售利润率为10%，则创造等额利润需要增加1 000万元的销售额，可见，采购
个人信用等级评定
个人信用等级评定 个人信用等级评定的主要内容包括： （一）信用等级划分标准 与企业信用等级评定相似，个人的信用等级是对个人借款人的还款意愿、还款能力的综合度量，通过基于评估指标体系的积分进行划分，依信用度高低划分AAA、AA、A、BBB、BB和B级： 1.AAA级。综合得分90以上，客户的收入水平很高，偿债意愿很强，社会地位很高，家庭环境非常优越，一般可获得60万元额度的贷款。 2.AA级。综合得分在80分至89分，客户的收入水平高，偿债意愿强，社会地位高，家庭环境非常优越，一般可获得10万的贷款授信额度。 3.A级。测评得分在70至79分之间，客户的收入水平高，偿债意愿较强，社会地位较高，家庭环境比较优越，一般可获得5万元贷款的授信额度。 4.BBB级。得分在60至69分之间，客户的收入水平中等，有偿债意愿，有一定社会地位，家庭环境良好，一般可获得1万元贷款授信额度。 5.BB级。得分在50至59之间，客户的收入水平一般，有一定偿债意愿，社会地位一般，你家庭环境一般，一般只能获得5000元授信额度。 6.B级。得分在49分以下，客户的收入水平较低，偿债意愿不强，社会地位较低，家庭环境较差，一般只能获得3000元授信额度。 （二）信用等级测评方法 1.资格。借款人是否符合贷款对象要求；是否有隐瞒事实套取银行贷款及恶意透支行为；是否遵纪守法以及借款人诚实守信程度、对银行和其他债权人的还款记录等。 2.能力。包括借款人年龄、学历、职业、职务、职称等。 3.收入。包括借款人本人和家庭年收入、家庭人均收入、家庭负债总额、与家庭年收入额比重、月还本付期占家庭月收入的比重等。 4.环境。包括借款人单位的行业性质、经营状况和发展前景、借款人在现职年限等。 5.与银行的关系。包括是否为贷款银行客户、在银行贷款情况、借款人与银行的关系、借款人的信誉记录等。 6.测评指标。
个人征信系统数据仓库与信用评估模型的构建
Ａ Ｂ Ｃ Ｄ Ｅ １项 目 本月 累计 本年计划 占收入计划（％） ２１消费税３２５３２５４１４３７．８４３２增值税２２３２２３２６４３８．４４４３营业税 ２４５２４５３０８７７．９４５４专项调节税３３３３３３４３９２７．５８６５个人所得税２６０２６０３０１８８．６１７６证券交易税１７０１７０１８９２８．９９８７遗产税 １０６１０６１４３９７．３７９８土地增值税６５６５６３５１０．２４１０９企业所得税 １８７１８７２１６３８．６５１１其中：集体 ７５７５９０２８．３１１２私营５７５７６３７８．９５１３其他 ５５５５６２４８．８１１４１０城乡维护建设税２０７２０７２０３７１０．１６１５１１车船税２６９２６９１８８４１４．２８１６１２房产税１６５１６５１７６４９．３５１７１３屠宰税１３８１３８２６１９５．２７１８１４资源税 １２６１２６１８３０６．８９１９１５土地使用税４９４９１０８０４．５４２０１６印花税 １２０１２０２４９３４．８１２１１７滞纳金及补税罚款１７１７３９６４．２９２２ 收入合计 ３００５３００５３７５１５８．０１ !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １引言 １．１个人征信相关概念 个人征信，是指第三方中介机构（即征信机构）把分散在不同授信机构、司法机构、行政机构等社会各个方面的个人信用信息通过合法手段进行采集、加工、存储到一个或若干个数据库中，进而形成个人信用档案，让授信机构在授信决策时能方便、快捷地查询到完整、真实的信用信息和信用评分。个人征信体系是一个庞杂的系统，它由一 整套个人征信制度和方法，以及个人征信主体、手段和产品构成，是与个人征信有关的业务和活动的总称，主要包括个人信用信息基础数据库、征信相关的法律法规、征信服务机构、信用产品市场、政府监督管理和诚信教育６个方面内容。其中建立标准化的个人信用信息基础数据库系统是个人征信体系建设的核心，开发有效可靠的信用等级评估产品、建立个人信用评估机制是个人征信体系建设的目标，这将有助于对个人进行客观、科学的信用状况分析，是降低银行信贷风险、稳定金融秩序、促进经济增长的关键所在。 １．２国内外征信业发展现状 从国际经验看，征信系统的构建主要有３种模式，而这３种模式的共同特点是都建有集中管理的全国性甚至跨国性数据库。（１）美国模式：也称市场型模式，其信用体 个人征信系统数据仓库与信用评估模型的构建 黄岚１，张晓晖２，殷树友２ （１．吉林大学计算机科学与技术学院，长春１３００１２； ２．长春金融高等专科学校，长春１３００２２） ［摘要］建立、健全个人征信体系有助于降低信贷风险、稳定金融秩序和促进经济增长。随着个人信用信息数据量的增多以及对数据分析需求的加大，构建个人信用信息数据仓库，利用多维数据分析和数据挖掘等技术，开发信用评估等增值产品将会是个人征信体系发展的必经之路。 ［关键词］个人征信系统；数据仓库；信用评估；信贷风险决策；数据挖掘；智能算法［中图分类号］Ｆ８３０．５８９ ［文献标识码］Ａ ［文章编号］１６７３－０１９４（２００７）０６－００６０－０５ ［收稿日期］２００７－０３－２３ ［基金项目］吉林省科技发展计划项目资助（２００５０６０３－２） ［作者简介］黄岚（１９７４－），女，江西临川人，吉林大学计算机科学与技术学院副教授，博士，主要从事计算机应用研究工作。 运行上述程序得到的结果如下表４所示。 表４ 某市税务局税收数据汇总表 中国管理信息化 ＣｈｉｎａＭａｎａｇｅｍｅｎｔＩｎｆｏｒｍａｔｉｏｎｉｚａｔｉｏｎ ２００７年６月第１０卷第６期 Ｊｕｎ．，２００７Ｖｏｌ．１０，Ｎｏ．６
信用等级评分表
附件4：信用登记评分表 指标大 类 序 号 指标名称 权 重 指标得分 项目经 理评分 评审经 理评分 （40%） 综 合 得 分 审批人 评分 （1） 审批人 评分 （2） 终审审 批人评 分 说明 企业及 企业主 基本状 况（50%） 1 企业经营 年限 6 2-7年(含) 7年以上2年（含）以内经营年限长，但仍 处小微企业阶段， 企业成长性低。 6 4 0.67 2 企业经营 场所性质 4 自有长期租赁短期租赁在同一场所连续 租赁时间达3年 （含）以上的为长 期租赁，3年以下 的为短期租赁 4 2.67 0.44 3 企业纳税 情况 5 连续三年完整纳税连续两年完整纳税一年完整纳税企业提供税务局 出具的完税凭证， 以上结果都不是， 此项得零分 5 3.33 0.56 4 企业及企 业主信用 记录 10 无逾期、欠息记录非恶意逾期、欠息2次 非恶意逾期、欠息2 次以上 通过人民银行企 业征信系统得到， 以上结果都不是， 此项得零分 10 6.67 1.11 5 企业主从 业经验 5 5年以上3-5年（含）3年（含）以下 5 3.33 0.56 6 企业主年 3 35-55岁（含）35岁以下55岁以上
龄 3 2 0.33 7 企业主住 房条件 3 自购无贷款房自购有贷款房租用住房 3 2 0.33 8 企业主婚 姻、子女状 况 5 配偶、子女均在本 市 配偶、子女在外地 配偶、子女在海外或 未婚或离异 5 3.33 0.56 9 企业主行 为习惯 3 无不良嗜好，无高 风险投资 有较高风险投资（证券、 期货等） 有涉赌、吸毒等不良 嗜好 3 2 0.33 10 企业或企 业主与我 司担保关 系的年限 2 2年以上1-2年(含) 1年(含)以下企业（主）在我司 已合作担保合作 期限 2 1.3 3 0.22 11 商业信用 4 交易对手评价高无违约行为交易中有违约行为商业信誉和市场 口碑 4 2.67 0.44 小计： 企业财 务状况 （30%） 12 资产负债率 6 ≤40% 40%-60% ≥60% (企业（主）负债 总和/企业资产总 和) )×100% 6 4 0.67 13 销售总收入7 贷款总规模的10倍 以上 贷款总规模的5-10（含） 倍 贷款总规模的5倍 （含）以下 客户贷款规模包 含本次申请金额
个人信用评分表
个人信用评级指标 一、个人指标 个人指标主要描述个人的特征，从这些借款人的基本信息中，银行可以间接地了解到借款人的还款能力与还款意愿。个人指标主要包括： 1、年龄。年龄与借款人的收入能力和可支配财富有关。20岁以下的借款人，受其工作经验、学历程度等因素的影响，收入水平普遍较低，信用度最低，发生能力风险的可能性极大；20-30岁的借款人，随着工作经验和工作能力的不断提高，收入逐步上升，信用度随之提高；30-45岁的借款人，工作经验和工作能力处于人生的巅峰时期，收入水平最高、还款能力最强，发生能力风险的可能性最小；45-55岁的借款人，职业和收入相对稳定，随着年龄的增加，收入呈减少趋势，发生能力风险的可能性逐渐回升；55岁以上的借款人，大多数已离开工作岗位，收入水平下降，发生能力风险的可能性较大。 2、性别。一般认为女性的违约风险较小于男性。在我国，女性的法定退休时间比男性早5年，从实际情况看，女性在30-40岁的年龄区间收入水平最高，在35岁左右达到峰值；男性在35-45岁的年龄区间收入水平最高，在40岁左右达到峰值。因此，银行在能力风险分析中要考虑到性别的因素，适当加以调整。 3、婚姻状况。用于考察个人生活的稳定性。一般认为结婚的人生活更稳定，工作更勤奋，且大部分情况下，一个家庭有双份收入。有无子女也会影响到婚姻的稳定性，一般分为以下几种情况考虑：未婚、已婚无子女、已婚有子女、离异、其他。 4、受教育程度。按常规，受教育程度与收入水平成正比，受教育程度越高谋生手段越多，可工作的领域越广，则借款人的还款能力越强。包括：博士、硕士、大学、大专、高中专、初中及以下。 5、健康状况。良好的健康状况是稳定收入的保证，包括很好、良好、一般、差、很差。 6、单位类型。能体现收入稳定性和收入水平，便于评估借款人的还贷能力。我国目前的单位类型包括：机关事业单位、社会团体、国有企业、三资企业、上市公司、民营、私营、个体户和其他等。 7、行业情况。体现未来收入稳定性与收入水平。 8、职位或职称。体现收入水平和社会地位，这与薪酬制度有关。 9、就业年数及在现单位工龄。反映就业稳定性及收入能力。工作年限越短，收入的积累状况越差，反之，积累的收入较多。在现单位工龄越长如10年以上，借款人的就业稳定性越高，未来流动的可能性很小，信用度越高。在本职位工作年限较短如1以下的申请人提供前单位工作相关情况。 10、住房情况。一般认为住房情况可以反映借款人的稳定性，自有住房对应于较低的违约风险，并且必要时，可以作为抵押资产。住房情况一般包括：自置无按揭、自置有按揭、共有住宅、与父母同住、租用、集体宿舍、其他。 （二）经济指标 经济指标能够直接反映贷款申请人的还款能力! 主要包括： 1、个人月收入。这是反映借款人还款能力最直接的，也是最有效的指标。显然，个人月收入越高"收入的来源越稳定，还贷能力越强，违约风险越小。可以结合授信银行当地的经济水平划分为低收入、中等收入和高收入三个阶层。 2、家庭月收入。可以从另一个侧面反映还款能力。大部分情况下，个人代表家庭借款"因此还款来源可能来自家庭收入，这样"家庭月收入越高，则违约的风险越小。 3、家庭人均月收入，由于可能存在家庭成员多而导致家庭总的高收入，这个指标可以消除这种情况对银行审查的误导。 4、金融资产。包括股票、债券、存款、外汇、金银等，具有增值潜力和较强的变现能力，是充当质押或还款的有效来源。借款人持有的金融资产越多，说明其经济实力越强，还款能力越强。 5、其他资产。如遗产、自有车辆、除现住房外的其他房产等。可以考察借款人除第一收入来源以外的收入或者可支配财产。另外可以考察借款人的可抵押资产。 6、主要指商业保险。反映借款人抵抗意外事件的能力。我国居民投资理财型保险的可以认为具有较好的还款能力和意愿。 （三）信用指标 信用指标直接从过去的各种表现和行为反映借款人的还款意愿。主要包括： 1、是否有不良信用记录。主要考察借款人有无向银行贷款长期不还；有无信用卡透支久欠不还；有无
企业采购管理的现状及应对措施
【摘要】本文阐述了采购管理的定义及重要性，分析了企业采购管理的现状及存在问题，提出了加强企业采购管理的措施。要规范采购流程；加快采购信息化建设；加强对供应商的管理；树立科学的采购管理理念；加强采购内控管理。 【关键词】企业；采购流程；采购管理；现状；措施 一、采购管理的定义及重要性 1、采购管理的概念 采购管理是交付计划下达、需求及采购单生成、询比价管理、筛选或检验入库、采购发票的收集到采购结算的采购活动的全过程，是对采购过程中供应链的各个环节状态进行跟踪、监督，实现对企业采购活动的科学管理。企业采购管理的具体内容包括设定采购目标、制订采购制度、明确相关岗位职权、选聘采购人员、设计采购作业流程与表单，以及拟订计划与预算等。 2、采购管理的重要性 采购物资的质量直接影响到产品的质量。产品所需的原辅料、电子元器件及设备等，在采购过程中都需要经过严格的筛选和检验后才能投入生产中。 采购成本对于减少资金占用、降低仓储成本和加快营运资本周转起着重要作用。采购成本不仅包括采购费用，还包含仓储费用、流动资金占用费用等，采购成本过高将会很大程度降低生产的经济效益。 物资采购是保证企业生产经营正常进行的必要前提。采购为企业保证供应、维持正常生产和降低缺货风险创造了条件。没有充足的物料，生产就无法进行。 3、常见的采购方式 （1）询价采购。询价报价采购，指通过买方向选定的若干供应商发出询价，由各个供应商提供各自的报价，买方选定某个供应商与其达成交易的采购模式。询价采购是企业采购最常见的获取报价的方式。 （2）招标采购。招标采购指买方在一定范围内发布招标公告，符合要求的供应商购买并按规定提交投保书，买方对标书进行评估后确定供应商并与之达成交易的采购模式。企业采购重大的设备或工程项目时，政府机构等非营利组织进行采购时，经常采用招标采购方式。 二、企业采购管理的现状及存在问题 1、我国企业采购管理现状 我国的采购管理无论从理论还是实践方面比较落后。在理论方面，采购管理作为一门管理科学还没有得到企业管理者足够的重视，管理者往往缺乏相关的基础理论研究，不能为企业的采购实践提供科学的理论指导。在实践方面，传统采购管理模式中采购管理的制度不够完善，企业缺乏采购战略管理，采购流程缺乏科学性。因此，国内企业的整体采购成本居高不下，面对激烈的市场竞争，尚未建立规范高效的采购管理体系。传统的采购管理已经成为我国企业提高竞争力的瓶颈之一。 2、企业在采购管理中存在的问题 现行的采购模式主要分为招标采购、传统模式采购方式及电子商务采购模式。其中，传统的粗放式采购模式仍然是企业采用的主要采购模式。在这传统采购模式下，大部分企业的采购职能被忽视，采购部门只是一个普通的职能部门，承担事务性的采购工作。企业采购已经暴露出了如下问题： （1）采购战略不明确。针对不同性质的采购物料、不同需求的产品、不同类型的供应商，企业无法制订出满足整体战略需要的供应战略。企业采购人员普遍缺乏相应的知识和技能，不能为企业的战略规划做出应有的贡献。 （2）采购管理的制度不完善。很多国内企业没有完善的采购预算制度、明确的采购授权
论现代企业采购管理的发展趋势
毕业论文 课题名称：论现代企业采购管理的发展趋势 ——以益街坊电子商务有限公司为例 ___
摘要随着全球经济一体化，特别是我国加入WTO以后，企业正面临着国际国内市场竞争的严峻形势，企业管理由面向内部资源管理转变为面向整个供应链的管理，而其中采购管理，则是供应链管理中非常重要的一个环节；研究表明，通过SWOT分析法对企业内、外部环境进行整合管理，从而改进采购管理模式，因此企业才能更好的面对严峻的形势。本文从国内中小企业的采购管理方式入手，以企业采购管理的发展趋势为研究对象，深入了解企业采购管理的发展趋势，并对其中的“战略采购”进行深入了解，明确了解到，战略采购管理理念已进入了国际贸易领域并成为国际贸易的重要内容，同时表明我国企业所面临的市场竞争同样也进入了全球性的竞争。文中以“广东益街坊”这家公司为例，通过对国内外专家学者对于现代采购管理理念的研究，分析这家公司采购管理的现状，并提出对现状的一些改进措施。一个企业能否持续发展，很大程度上取决于其采用何种采购管理方式。通过研究了解，中国企业要在竞争激烈的国际市场上站稳脚跟，就必须依据企业自身的发展现状和信息技术的更新状况，适时调整企业采购管理策略，最大限度地合理利用社会资源，并且最大限度地利用企业自身的、包括无形的和有形的资源，适时、适地、适量地进行采购。 关键词战略采购，企业采购，采购管理
ABSTRACT As the global economic integration, especially after China's accession to the WTO, enterprises are faced with the serious situation of international and domestic market competition, enterprise management by internal resource management oriented to the whole supply chain oriented management, including purchasing management, is a very important part in supply chain management; Research shows that, through the SWOT analysis method to the enterprise internal and external environment of integration management, to improve purchasing management mode, so companies can better face the severe situation. In this paper, from the procurement management mode of domestic small and medium-sized enterprises, with the development trend of enterprise purchasing management as the research object, understanding the development trend of enterprise purchasing management, and to deeply understand the "strategic procurement", clearly understand that strategic purchasing management has entered the field of international trade and become an important content of international trade, at the same time indicates that China's enterprises facing the market competition has also entered the global competition. "Guangdong yijiefang" is used to the company as an example, based on the idea of modern purchasing management at home and abroad experts and scholars for research, analysis of the company's procurement management status quo, and the status quo of some improvement measures are put forward. An enterprise sustainable development, what kind of purchase management largely depends on its use. Through research to understand, the Chinese enterprises want to gain a foothold in the fierce competition in the international market, it must be based on the current situation of the development of the enterprise itself and the update status of information technology, timely adjust enterprise purchasing management strategy, maximize the rational utilization of social resources, and maximize the enterprise itself, including the intangible and tangible resources, timely, proper, moderate for procurement. KEY WORDS strategic purchase, enterprise procurement, purchasing management
关于物资采购管理现状分析及对策研究分析报告
希望本文档可以帮助您 本文下载后可以作为参考资料使用.文档所阐述内容只代表个人想法. 如果文档做商业使用.原作者不做任何承担权益说明. 物资采购运营运营管理现状分析及对策研究分析报告
摘要 物资采购是公司の旳. 重要经济行为,也是公司の旳. 关键控制点与重要业务流程.做好物资采购运营运营管理,是公司提高 经营效率、防范风险、降低职务犯罪隐患の旳. 重要手段之一. 采购信息是否公开、采购过程是否公平、采购结果是否公正.是衡量采购质量の旳. 重要指标.甚至是决定采购成败の旳. 决定因素.《政府采购法》第三条规定：政府采购应当遵循公开透明原则、公平竞争原则、公正原则和诚实信用原则.可见.“三公”原则是政府采购の旳. 基本原则.本文中也就集中采购机构如何找准“三公”原则の旳. 平衡点.实现原则性与灵活性の旳. 统一.谈一些看法. 应该什么时候公开.应该公开多少资料.衡量の旳. 尺度在于是否合理、合法.是否有利于平衡各方关系.公开の旳. 尺度过宽或者过严都无益于招标工作の旳. 开展.公开要把握好尺度和时机.公开与保密是一对孪生兄弟.虽然《政府采购法》没有将保密作为基本原则.但保密の旳. 重要性一点不亚于“三公”.再用魔术表演の旳. 例子.如果魔术表演中出现了穿帮露馅.魔术の旳. 魅力就荡然无存
了.招标亦同此理.如果公开の旳. 尺度和时机把握不好一定会严重影响招标质量.例如标底、评委名单、投标单位名单等这些信息在开标前必须保密.招标信息、中标信息等则要充分公开. 物资采购招投标运营运营管理软件系统.是以物资采购招标投标の旳. 实际需求为背景.将物资采购招投标活动の旳. 相关业务及工作流程计算机化.以计算机代替传统の旳. 手工操作方式.实现物资采购招投标活动の旳. 综合信息服务系统の旳. 设计；实现招投标の旳. 相关信息进行发布及投标报名、查询等功能.
招商银行信用卡综合评分标准11页word文档
招商银行信用卡综合评分标准1. 保障支持最高得分为15分(1) 住房权利最高得分为8分 无房 0分 租房 2分 单位福利分房 4分 所有或购买 8分 (2)有无抵押最高得分为7分 有抵押 7分 无抵押 0分 2.经济支持最高得分为34分(1)个人收入最高得分为26分 月收入6000元以上 26分 月收入3000~6000元 22分月收入2000~3000元 18分月收入1000~2000元 13分 月收入300~1000元 7分(2)月偿债情况最高得分为8分 无债务偿还 8分 10~100元 6分 100~500元 4分 500元以上 2分
3.个人稳定情况最高得分为27分 (1)从业情况最高得分为16分 公务员 16分 事业单位 14分 国有企业 13分 股份制企业 10分 其他 4分 退休 16分 失业有社会救济 10分 失业无社会救济 8分 (2)在目前住址时间最高得分为7分 6年以上 7分 2~6年 5分 2年以下 2分 (3)婚姻状况最高得分为4分 未婚 2分 已婚无子女 3分 已婚有子女 4分 4.个人背景最高得分为24分 (1)户籍情况最高得分为5分 本地 5分 外地 2分
(2)文化程度最高得分为5分 初中及以下 1分 高中 2分 中专 4分 大学及以上 5分 (3)年龄最高得分为5分 女30岁以上 5分 男30岁以上 4.5分 女30岁以下 3分 男30岁以下 2.5分 (4)失信情况最高得分为9分 未调查 0分 无记录 0分 一次失信 0分 两次以上失信 -9分 无失信 9分 招行授信政策: 申请条件： 年龄、学历、行业属性、工龄、财力情况… 内外部信用记录的查核 信用额度的核予 后续的信用额度调整规范
信用评价体系
第六章信用评价体系学习目标： 1. 了解信用评价的特点和地位； 2. 了解信用评价指标和标准； 3. 掌握个人和企业信用评价的方法； 4. 对构建科学的信用评价体系问题进行相关思考。学习重点： 掌握个人和企业信用评价的方法 学习难点： 信用评价指标和标准 第一节信用评价概述 一、信用评价的特点 （一）全面性 （二）公正性 （三）监督性 （四）服务性 二、信用评价的作用 （一）信用评价在市场经济中的作用 （二）信用评价对企业的作用 （三）信用评价对个人的作用 三、信用评价方法 （一）“5C”评价法 （二）“5W”评价法 （三）CAMPARI评价法 四、信用评价流程 （一）确定评价目标 （二）确定评价指标体系 （三）收集数据 （四）进行评价 （五）提出信用报告 第二节信用评价机构一、信用评价机构的作用 （一）信用评价机构的信用风险度量作用 （二）信用评价机构的风险检测作用 （三）信用评价机构的信用风险预警作用 （四）信用评价机构的信用资源整合作用 二、信用评价机构的工作程序 三、国际信用评价机构简介 四、我国信用评价机构的发展现状
第三节信用评价指标及标准一、信用评价指标体系的设计 （一）信用评价指标的分类 （二）信用评价指标的设计原则 二、信用评价标准 （一）计划（预算）标准 （二）历史标准 （三）客观标准 （四）经验数据标准 三、个人信用评价指标体系的设计 （一）个人信用评价指标 （二）个人信用评分表的编制 （三）个人信用评价标准 （四）个人信用评价中应注意的问题 四、企业信用评价指标体系的构建 （一）管理者基本素质评价指标 （二）企业基本素质评价指标 （三）财务状况评价指标 （四）企业创新能力指标 （五）企业成长和发展能力指标 第四节信用评价的技术与方法一、个人信用评价方法 （一）主观判断法 （二）信用记分制 （三）模型评价法 二、企业信用评价方法 （一）A记分模型 （二）Z记分模型 （三）营运资产信用评价模型
商业银行个人信用评分系统的优化研究
商业银行个人信用评分系统的优化研究 随着经济和技术的快速发展,各类信用消费纷纷涌现,信用社会逐渐形成,我国步入了信用时代。在这一时代背景下,商业银行的个人信贷产品种类也不断丰富,个人消费信贷规模迅速增长,如何开展有效的个人信用评分,做好信用风险管理就显得尤为重要。 个人消费信贷所带来的个人信用风险具有分散性、普遍性、非系统性等特点,已经成为商业银行最难控制管理的风险之一。个人信用评分系统通过充分挖掘历史信用样本的有效信息,对影响个人消费信贷中个人信用的主客观因素进行综合考察,能够对个人信用风险做出预测判断,是指导商业银行个人信用风险管理的重要工具之一。 因此,本文以商业银行个人信用评分系统为研究对象,阐明了个人信用评分系统在促进信贷资源有效配置上的重要作用,并以此为出发点,提出个人信用评分系统的优化目标,有针对性地对个人信用评分系统进行优化。本文从商业银行个人信用评分系统构成的角度总结并梳理了国内外的相关研究,在此基础上对相关概念进行了界定,明确了个人信用评分系统的优化目标,运用博弈论分析了商业银行个人信贷业务中的博弈关系,进而从理论层面明确了个人信用评分系统优化的关键问题,包括缺少宏观指标及指标冗余问题、拒绝推论及样本容量问题、信用评分模型的选择问题、违约损失及信用等级问题,针对这些关键问题,全面地优化了个人信用评分系统。 首先,针对个人信用评分指标体系中存在的缺少宏观指标及指标冗余问题,本文从形成有效且完善的信用评分指标体系的角度出发,分析了影响个人信用的主要因素,提出了影响个人信用的宏观经济因素,并基于结构方程模型验证了宏
观经济因素对个人信用的影响,提取了有效的宏观经济指标;设计了PSO-CFS算法对个人信用指标体系进行属性约简,解决指标冗余问题,提高了系统的评分精度,同时也有利于商业银行有针对性地进行信用调查和管理。其次,针对个人信用评分样本集中存在的拒绝推论及有效样本容量不足两个关键问题,本文从构建具有代表性的个人信用评分样本集的角度出发,提出采用案例推理方法引入拒绝样本来解决拒绝推论问题,并针对案例推理方法中案例检索和案例重用假设的不合理性,对案例推理方法进行了优化,设计了优化的案例推理模型,提高了案例推理对拒绝推论问题的解决能力;采用蒙特卡洛模拟生成有效的信用样本,增加样本集中有效样本的数量,进而构建了更能代表样本总体的个人信用评分样本集。 再次,针对个人信用评分模型中存在的模型的选择和优化问题,本文从建立精确的个人信用评分模型的角度出发,对现有的多种单一模型进行研究分析,阐明各个单一信用评分模型的优点及局限性,并在此基础上建立基分类器池;分别以精度、差异度和误判损失率为选择标准,考虑基分类器之间的互补性和差异性,设计全局搜索算法输出最优分类器子集;通过比较,选择了行为知识空间法作为基分类器的融合方法,最终根据商业银行信用风险管理需求实现最优组合模型的输出。最后,本文针对个人信用评分系统应用中存在的忽略违约损失及缺少信用等级细分这两个关键问题,对个人信用评分中的违约损失率进行了界定,明确了个人信用评分中违约损失率的计算方法,以“信用等级越高,违约损失率越小”为基本原则,构建了基于违约损失率的信用等级划分模型,并以我国商业银行个人信用样本集中的样本进行了实证,建立了9级个人信用等级模型,对各个级别的贷款用户特征进行了总结,简单阐明了商业银行对于不同等级客户所应采取的主要信用风险管理策略,完成了对贷款申请者信用等级的有效细分,加强了系统在
旅行社服务采购管理与现状
旅行社服务采购现状与管理对策 摘要:经过多年发展,我国旅行社行业规模已基本形成。旅行社服务采购是旅行社业务中至 关重要的一环,直接关系着旅行社经营状况,越来越显示出其重要性。在介绍旅游服务采购内容的 基础上,对我国旅行社服务采购现状进行分析,提出了发展我国旅行社旅游服务采购的策略。 自1980 年代以来,我国旅游业得到了迅速的发 展,作为旅游业重要组成部分的旅行社也从发展初 期的寡占行业发展成为现在的垄断竞争行业,行业 规模基本形成。随着经济的不断发展以及人们生活 水平的提高,外出旅游已成为人们生活中必不可少 的组成部分。旅游者为满足在旅行中的食、住、行、 娱、购、游等方面的需求而引发了对旅游产品的消 费。旅游产品是旅游经营者为满足旅游者在旅游活 动过程中的各种需要所提供的有偿服务。[ 1 ] 旅行社 作为旅游经营者,通过向其他旅游服务企业或相关 部门采购交通、食宿、游览、娱乐等单项服务产品,经 过组合加工再进行销售。旅游采购主要是旅游相关 服务的采购。旅游服务采购是旅行社通过合同或协 议形式,以一定价格,向其他旅游服务企业及相关部 门定购旅游产品的行为,以此来保证旅行社向旅游 者提供所需的旅游产品。旅游服务采购的成效,直 接关系到旅行社经营活动的成败。 一、旅游服务采购的内容 旅行社是一种旅游中介组织,并不直接经营旅 游活动中的交通、食宿、游览、娱乐等服务项目,采购 旅游服务也就成为旅行社经营活动的一个重要方 面。具体来说,旅游服务采购的内容主要包括以下 方面: (一) 交通服务 旅游是一种异地活动,无论从常住地到旅游目 的地,还是在目的地的暂时逗留与旅游活动期间各 地之间的往返,交通都承担着旅游者空间位移的任 务。因此,安全、舒适、便捷、经济是旅行社采购交通 时需要考量的因素。交通的形式主要有飞机、火车、 汽车和轮船,旅行社必须与包括航空公司、铁路部 门、轮船公司、汽车公司在内的交通部门建立密切的 合作关系。事实上,为寻找稳定的客源渠道,交通部 门也非常倾向于同旅行社的业务合作。 (二) 住宿及餐饮服务 酒店(饭店) 是旅游业三大支柱之一,是旅游产
个人信用评分系统应用现状与展望
59 中国信用卡 2009.3一、个人信用评分系统概述 1．个人信用评分的现实意义 （1）个人信用评分是世界上普遍采用的评估个人信用风险的方法。在欧美发达国家，信用评分专业公司根据银行的业务需要开发不同的信用评分模型。因为每一家银行的业务经营存在差异，从目标客户的选择到客户服务水平都可能有所不同，这使得各个银行开发模型所依赖的数据不同。实践证明，个人信用风险的管理有三个突破，每个突破都会给银行带来较大的利润增长。这三个突破是信用评分、自动化管理系统和决策优化。 （2）缺少个人信用评分技术是制约我国商业银行消费信贷业务发展的瓶颈。目前，我国的信用体系还不完善，银行在无法全面掌握贷款人信用的情况下不敢承担太大风险。因此，个人信贷不能用企业贷款的方法来进行风险管理，只能靠收集数据，运用数量分析方法（信用评分模型）进行消费信贷的风险评估。 2．个人信用评分的原理 个人信用评分是建立在个人信用信息数据库系统的基础上，运用数理统计学原理，找出可能影响消费者未来信用风险和价值的各种因素，并配以不同权重，进而建立特定的数学模型，并借助计算机技术对个人信用信息进行量化评估的方法（即数理统计+模型+计算机+文化内涵）。个人信用评分以一个分数区间来反映个人的信用状况，一般界定为分数越高风险越低或信用越好。 二、个人信用评分系统的现状及其原因分析 1．个人信用评分系统的现状 按照党中央、国务院的指示，中国人民银行于2006年组织建成了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库。到2007年底，该数据库分别为全国13 700多万户企业和近6亿自然人建立了信用档案。现在贷款买房买车，或者是申请信用卡，商业银行都会查看申请人的信用档案，了解申请人的信用记录。个人信用数据库已经为各金融机构累计提供了超过1亿人次的个人信用报告查询服务，而这一数据是逐渐累积起来的。2007年最后一个月，个人信用数据库平均日查询量为30多万笔，其中最高一天近60万笔。但总体而言，由于我国个人信用数据的收集汇总才刚刚开始，建立和完善个人信用评估体系还存在诸多亟待解决的问题。 2．目前存在的主要问题 一是缺乏与个人信用评估相关的资料。目前，个人信用信息基础数据库已基本实现全国联网，但这只是各商业银行历史信用数据的汇集，没有包含工商、税务、法院、保险等信息，不能保障信用数据的完整性。 二是缺乏对个人信用信息的综合有效评价。我国的个人信用管理起步比较晚，目前还处在个人信用信息的汇总阶段，没有建立科学的评估标准和评估方法，缺乏对评估指标及其权重的理论和实证研究。 三是缺乏专业的个人信用评估机构。由于我国的金融市场体系是银行主导型，中国人民银行在建立健全信用评 个人信用评分系统是一套定量评估个人信用风险的应用系统，它通过对个人客户信息进行量化而计算得出信用分值，以反映个人客户的信用状况。一般而言，信用分数越高的客户信用风险越低，信用分数越低的客户信用风险越高。个人信用评分系统广泛应用于个人信贷、信用卡、保险理赔等金融业务中，为信用政策的制定、分析、评估和优化提供量化支持。 个人信用评分系统应用现状与展望 中国人民银行南京分行营业管理部 尤晓明