请分析人生不同阶段保险需求情况

1．请分析人生不同阶段保险需求情况

保险需求的表现形式有两方面：一方面体现在物质方面的需求，即在约定的风险事故发生并导致损失时，它能够对经济损失予以充分的补偿；另一方面体现在精神方面的需求，即在投保以后，转嫁了风险，心理上感到安全，从而消除了精神上的紧张与不安。

人生不同阶段保险需求分析

在考虑寿险保障的需求大小时，您首先应明确自己的角色--您在家庭中的地位、责任、作用以及经济贡献如何，然后估算出您面临的各种风险可能产生的最大的费用需求。

（一）单身期：

时间：一般为2-5年，从参加工作至结婚的时期。

特点：经济收入比较低且花销大。这个时期是未来家庭资金积累期。

年纪轻，主要集中在20-28岁之间，健康状况良好，无家庭负担，收入低，但稳定增长，保险意识较弱。

保险需求分析：保险需求不高，主要可以考虑意外风险保障和必要的医疗保障，以减少因意外或疾病导致的直接或间接经济损失。保费低、保障高。若父母需要赡养，需要考虑购买定期寿险，以最低的保费获得最高的保障，确保一旦有不测时，用保险金支持父母的生活。

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（二）家庭形成期：

时间：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1-5年。

特点：这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品，贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。夫妇双方年纪较轻，健康状况良好，家庭负担较轻，收入迅速增长保险意识和需求有所增强。

保险需求分析：为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断，可以选择交费少的定期险、意外保险、健康保险等，但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5至8年的生活开支。

处于家庭和事业新起点，有强烈的事业心和赚钱的愿望，渴望迅速积累资产，投资倾向易偏于激进。可购买投资型保险产品，规避风险的同时，又是资金增值的好方法。

（三）家庭成长期：

时间：从小孩出生到小孩参加工作以前的这段时间，大约18-22年特点：家庭成员不再增加，

整个家庭的成员年岁都在增长。这一时期，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。理财的重点适合安排上述费用。同时，随着子女的自理能力增强，年轻的父母精力充沛，时间相对充裕，又积累了一定的社会经验，工作能力大大增强，在投资方面鼓励可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。夫妇双方年纪较轻，健康状况良好，家庭成员有增加，家庭和子女教育的负担加重，收入稳定增长，保险意识增强。

保险需求分析：

在未来几年里面临小孩接受高等教育的经济压力。通过保险可以为子女提供经济保证，使子女能在任何情况下可接良好的教育。偏重于教育基金、父母自身保障。购车买房对财产险、车险有需求。

（四）家庭成熟期时间：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。

特点：这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

夫妇双方年纪较大，健康状况有所下降，家庭成员不再增加，家庭负担较轻，收入稳定在较高水平，保险意识和需求增强。

1.单身期

主要特征：单身期的特点一般是年纪轻，身体好，经济收入不高但花销较大，没什么经济压力。

这个阶段的保险需求不高，主要可以考虑意外风险保障和必要的医疗保障，以减少因意外或疾病导致的直接或间接经济损失。这类保险的保费低，保障高，但需要检查一下保障是否充分，衡量的标准是保额应高于其年收入的4-----10倍。

倘若父母需要赡养，则同时需要考虑购买一些定期寿险，以最低的保费获得最高的保障，确保一旦有不测时，用保险金支持父母的生活。

如果您年轻有为，有较强的经济实力，则可以提早考虑购买重大疾病保险，保障型终身寿险或保障储蓄型保险，因为投保年龄越小，保费越便宜。

这些保费是您成家后一定需要的！

2.家庭形成期

主要特征：这个时期处在人生的准备期，此时您的身体健康，收入可能不高，但逐渐开始稳定。

有了新家，家庭责任感和经济负担开始增加，开始为购房，置产，未来宝宝的出生做准备。

这时选取低保费，高保障的险种如意外险，医疗险，是令您既有风险保障，又不影响经济支出的最佳方法之一。

因为处在家庭和事业的新起点，你有强烈的事业心和赚钱的欲望，渴望迅速积累资产，投资倾向易偏于激进。购买投资型保险产品是帮助您实现用少量

保费换取最大保障，同时规避风险，又使资金增值的好方法。

这就是人寿保险“四两拨千斤”，“人生旅程的救生圈”的功用。

3.家庭成长期

主要特征：这个时期是人生的基础期，子女养育，教育是您生活的重要组成部分。

随着小宝宝的出生，夫妇双方都会明显感到家庭生活负担的加重。如果您是宝宝的爸爸，希望事业顺利，进而为妻儿创造一个良好的生活环境。如果您是宝宝的妈妈，您的主要精力要放在孩子身上，对于事业来说多少会有些影响。如果要两头兼顾，您要承担非常大的生理及心理压力。

保险保障对有未成年子女的家庭至关重要。一方面夫妇双方是家庭经济支柱，意外保障，医疗保障，重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个“水龙头”万一中断时，小孩可以通过保险得到经济支持，继续接受良好的教育；另一方面则可考虑子女教育和医疗保险。

不难发现：这时您所拥有的保险是家庭的稳定器，是父母爱心的体现，是孩子的希望。

4.家庭成熟期

主要特征：这个时期也许是人生最为得意的时期，事业逐渐成熟，并且蒸蒸日上，家庭生活稳定，和谐，工作，生活两丰收。此时应做好所得税，利息税等重大税种的应付节税计划，以免资产缩水。

伴着事业的成功，您对工作的投入有时多于对家庭的关照，社会活动及各种生活有时没有规律，各种成人疾病悄然入侵。

因此一定要提早建立健康保障并准备家庭应急金。

在事业成熟的同时，孩子也悄然长大，子女教育金的准备也列入议事日程中。

二、人生不同阶段保险需求分析

在考虑寿险保障的需求大小时，您首先应明确自己的角色--您在家庭中的地位、责任、作用

以及经济贡献如何，然后估算出您面临的各种风险可能产生的最大的费用需求。

（一）单身期：

时间：一般为2-5年，从参加工作至结婚的时期。

特点：经济收入比较低且花销大。这个时期是未来家庭资金积累期。

年纪轻，主要集中在20-28岁之间，健康状况良好，无家庭负担，收入低，但稳定增长，保险意识较弱。

保险需求分析：保险需求不高，主要可以考虑意外风险保障和必要的医疗保障，以减少因意外或疾病导致的直接或间接经济损失。保费低、保障高。若父母需要赡养，需要考虑购买定期寿险，以最低的保费获得最高的保障，确保一旦有不测时，用保险金支持父母的生活。

（二）家庭形成期：

时间：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1-5年。

特点：这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品，贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。夫妇双方年纪较轻，健康状况良好，家庭负担较轻，收入迅速增长保险意识和需求有所增强。

保险需求分析：为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断，可以选择交费少的定期险、意外保险、健康保险等，但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5至8年的生活开支。

处于家庭和事业新起点，有强烈的事业心和赚钱的愿望，渴望迅速积累资产，投资倾向易偏于激进。可购买投资型保险产品，规避风险的同时，又是资金增值的好方法。

（三）家庭成长期：

时间：从小孩出生到小孩参加工作以前的这段时间，大约18-22年

特点：家庭成员不再增加，整个家庭的成员年岁都在增长。这一时期，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。理财的重点适合安排上述费用。同时，随着子女的自理能力增强，年轻的父母精力充沛，时间相对充裕，又积累了一定的社会经验，工作能力大

大增强，在投资方面鼓励可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。夫妇双方年纪较轻，健康状况良好，家庭成员有增加，家庭和子女教育的负担加重，收入稳定增长，保险意识增强。

保险需求分析：

在未来几年里面临小孩接受高等教育的经济压力。通过保险可以为子女提供经济保证，使子女能在任何情况下可接良好的教育。偏重于教育基金、父母自身保障。

购车买房对财产险、车险有需求。

（四）家庭成熟期

时间：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。

特点：这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

夫妇双方年纪较大，健康状况有所下降，家庭成员不再增加，家庭负担较轻，收入稳定在较高水平，保险意识和需求增强。

保险需求分析：人到中年，身体的机能明显下降，在保险需求上，对养老、健康、重大疾病的要求较大。同时应为将来的老年生活做好安排。

进入人生后期，万一风险投资失败，会葬送一生积累的财富，所以不宜过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金，且这笔养老资金应是雷打不动的。保险作为强制性储蓄，累积养老金和资产保全，也是最好的选择。通过保险让您辛苦创立的资产保持完整地留给后人，才是最明智的。

财产险、车险的需求必不可少。

（五）退休期

时间：指退休以后。

特点：这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，理财原则是身体、精神第一，财富第二。那些不富裕的家庭应合理安排晚年医疗、保健、娱乐、锻炼、旅游等开支，投资和花费有必要更为保守，可以带来固定收入的资产应优先考虑，保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。

保险需求分析：夫妇双方年纪较大，健康状况较差，家庭负担较轻，收入较低，家庭财产逐渐减少，保险意识强。

在65岁之前，通过合理的规划，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。

2请分析下列理财工具的不同特质

银行储蓄是一个安全的储值手段，人们把钱存入银行主要是图它安全，但是收益太低。在当前利率水平下，几乎失去资金增值的功能，要是赶上通货膨胀来临，资金将面临着贬值的风险。储蓄是人们无奈的选择，是没办法的办法。

保险的投资回报稳定、高于银行利息，但投资的回报周期较长。

股票的好处在于潜在的资金回报预期较高，尤其是在我国这样一个新兴市场，有一些相对的暴利机会存在，因此具有很大的诱惑力。但问题在于，也正是因为股市是一个新兴市场，有些制度设计还不完善，它存在一定系统风险，同时需要投资者有能力判断宏观大势、对一些行业和企业前景有分析鉴别能力。否则，投资者就会经历股市大跌的惨痛教训。

基金相对于投资人选择股票而言，它的好处在于可以尽量避免因个人知识的缺陷而踩上个股的陷阱，从而减少导致重大损失的概率。当然持有基金的同时也就减少了自己把握个股暴利的机会。因此选择基金原则上能享受高于股票市场平均收益的成果。

总体来讲，人们可以根据这些理财工具的特色，再根据自己的资金规模、知识储备、风险承受能力，加上对资金回报率和回报周期的预期，最终设计出适合自己的理财方案。

控制理财风险的方式有两种：1.如果是整体资金投入，尽量应选择风险系数较低的投资方式；2.如果希望获得一些超额回报，请务必注意控制投入资金的比例。永远记住，当你选择了高收益的同时也就选择了高风险。