网络支付与结算——复习材料-阅读版

小题：

1、电子支付传输形式：①对银行账户的贷记/借记（电子转账等）②通过卡片或者计算机进行支付③对于某个网站电子账户的贷记/借记。

2、一个国家的电子支付系统一般由支付服务系统、支付清算系统、支付信息管理系统组成

3、①狭义上的电子现金通常是指一种以数据形式流通的货币，他把现金数值转换成一系列的加密数据序列，通过这些序列数来表示现实中各种交易金额的币值。

②就电子现金的表现形式而言分为：预付卡式电子现金和纯电子形式电子现金。

③电子现金的特性：可分性、独立性、具有金钱价值、快捷方便、匿名性、可传递性、安全性、不可重复花费

4、①智能卡本质上是硬式的电子钱包，它既可支持电子现金的应用，也可与信用卡一样应用；既可应用在专用网络支付平台，也可用于基于internet公共网络平台的电子商务网络支付中。②智能卡按集成电路组成分类：存储卡、逻辑加密卡、CPU卡。③智能卡特点：存储量大、安全性高、对网络性能要求不高、体积小、重量轻、抗电子干扰能力强、便于携带、易于使用

5、银行卡网络支付SET模式的特点是使用对称加密法、公开密钥加密、数字摘要技术、数字签名和双重签名、数字证书等技术。

6、电子汇兑系统，就是银行以自身的计算机网为依托，为客户提供汇兑、托收承付、委托收款、银行承兑汇票、银行汇票等支付结算服务方式。电子汇兑运作模式流程：数据输入、电文的接收、电文数据控制、处理与传送、数据输出。远距离移动支付技术包括IVR、SMS

案例：

1、总结电子货币在哪些方面弥补了传统支付的弊端：①传统支付的缺点：易磨损、使用成本高、不方便携带、易伪造、不可分、不适合大额交易、不适合电子商务、洗钱、匿名性；优点：使用简单②以银行为中介的支付结算：使用不方便、侨居易磨损伪造、运作效率低不能实时结算、无法提供全天候的服务

2、电子支票的特点：节省时间、减少了支票被退回情况发生、电子支票网络支付适合于各种市场、采用唯一电子支票号码检验技术，更加安全可靠的防欺诈手段、处理过程自动化极大的降低了处理成本、方便快捷减少了途中资金；传统支票：易损坏，易伪造、使用范围有限。为满足电子支票的安全性需求，需要进行电子支票的认证、公钥的发送、私钥的存储，其中电子支票的认证工作是由公共密钥算法的电子签名来完成的。

5、手机支付的方式有哪些：短信、电话、手机银行、支付宝、微信

6、网络支付系统发展带来了那些问题：网银被盗、技术难查、监管缺席、权责不明确等法律问题

简答：

1、论述网络支付与电子商务的关系

网络支付是电子商务的中心环节；中国目前电子商务的网络支付结算方式还处于发展阶段；网络支付手段的完善将进一步推动电子商务的发展。

2、说明网络支付与电子支付之间的关系

网络支付系统是利用计算机网络和Internet 实现电子支付的系统，电子支付系统是实现网络支付的技术基础，网络支付系统是电子支付系统发展的更高形式。

(1)电子支付系统并没有改变银行支付结算的基本结构和过程（2）网络支付系统是以电子支付系统为条件的（3）网络支付系统是交互的，突破了时间控件与媒

介的限制。

3、说明清算与结算的关系

结算是指那些伴随着各种经济交易的发生，交易双方通过进行债权债务清偿的货币收付行为，是银行与客户之间的联系，通常由商业银行操作。清算是指那些伴随着各种结算业务发生的，需要通过两家以上银行间账户往来或通过当地货币清算系统的清算账户来完成的货币划转，通常是指银行与银行之间的联系。发生结算之后才有清算。

结算通常指那些伴随着各种经济交易的发生，交易双方通过进行债权债务清偿的货币收付行为。结算分为现金结算和非现金结算。

清算通常是值那些伴随着各种结算业务发生的，需要通过两节以上银行间和账户往来或通过当地货币清算系统来完成的货币划转。清算分为同城清算和异地清算。清算业务是由中央银行进行操作，或由中央银行管理下的独立于各商业银行外的机构进行操作。

4、电子货币对中央银行铸币税收入的影响

铸币税收入是指政府（或央行）通过发行货币而获得的收入，通过计算基础货币增量的方法来计算货币税收入。由于电子货币的产生以及迅速发展，影响了流通中的实际通货数量，间接的减少了央行基础货币的持有量，从而影响央行的铸币税收入。如果电子货币发展过快，央行的铸币税大大减少，不得不转投政府寻求帮助，这将直接导致央行的独立性受到严重影响。

5、电子现金的制作：电子现金的制作过程相当于客户从银行购买或兑换电子现金的过程。①客户在发行电子现金的银行建立资金账户，存储一定的现金，并领取相应的客户端电子现金应用软件。②安装电子现金应用软件产生一个原始数字代币及其原始序列号X。③客户端借助软件通过将原始序列号X与另一个随机数（隐藏系数）相乘，得到一个新的序列号Y，与原始数字代币一起，发送到发行银行。银行看见Y与数字代币的联合体，银行用其签名私钥对其进行数字签名，认可电子现金价值，并从客户资金账号中扣去对应资金余额。④银行将经过数字签名的新序列号Y与数字代币的联合体回送客户。⑤客户用隐藏系数分解序列号，并取回原始序列号

6、列举电子现金支付还存在突出的问题：①成本较高②存在货币兑换问题③风险较大④找零问题

7、后付型、预付型和即付型的异同点：按贷款交付先后顺序分类

后付型是一种先消费、后付款的网络支付模式特点：①有一定的信用风险，一般适用与B2C的模式银行承担信用风险，统一的信用评价系统必不可少②在银行电子化和信息化建设的基础上，交易参与各方无需太多投入，一般情况下流程简单③有效促进消费④匿名性弱甚至完全透明⑤“后附”的期限收到严格的限制。预付型：指付钱协议在支付协议之前执行。特点：交易便捷、匿名性强、高安全性要求、难以追究责任、降低信用风险、电子货币流动的效率高、不适用于大额支付。即付型：是指购买商品或者服务时客户的支付金额从银行账户及时转账商家完成支付。特点：网络安全性要求高、交易过程中银行的参与、用户接受性强、有效减少在途资金、适应各种市场和各种额度的支付、公平性强、支付的完成与否与客户的开户账户里的资金有关。后付型是一种先消费、后付款的网络支付模式。

后付型网络支付方式形式：①基于信用卡的网络支付②移动商务中，利用后付费用户的手机号码作为支付账号，采用月结方式扣取相关的消费费用。

8、网络银行相比于传统银行的优势表现在哪些方面

降低经营成本（投入少量的资金、设备、人力可以将银行业务拓展到更大的地域范围）降低交易成本、更好的客户服务模式（为用户提供任何时间任何地点任何方式降低交易成本的全年全天候服务）、更好的客户服务内容（可以为用户提供基本的对私账户查询、转账结算、代缴费等，对公账户查询，转账。代发工资等网络支付业务外，还可以充分利用Internet提供理财助理、财务分析、个性化服务、目标营销、客户关系管理等特色服务）、更好的商家服务内容（可以提供网络支付功能，解决电子商务的资金结算环节，促进更多的商家利用Internet 展开电子商务活动）、更好的企业宣传方式（充分利用网络的互动性、实时性、通过网站、用户免费E-mail等方式宣传企业理念、树立品牌形象、介绍业务流程、发布企业信息等）

网络银行对传统银行的挑战：①改变传统银行的经营理念“以资金为中心，以金融产品的供给为导向”转变为“以人为本，以客户的需求为导向”②改变传统银行的盈利模式存贷差、投资收益、中间业务--金融信息增值③改变组织结构：金字塔—结构层次少④改变传统银行内部管理制度以及运行机制：职能化、权力集中—信息技术强调组织部门整合⑤加大了复合型人才的需求

9、论述网络银行与电子商务发展的关系

①电子商务为网络银行提供商业基础：电子商务的发展推动了网络银行的诞生②网络银行为电子商务提供支付平台：网络银行的诞生，既是电子商务发展的客观要求，又是传统银行发展的必然结果③电子商务给银行带来机遇