保险学期末重点复习

风险构成要素：（1）风险因素:自然、道德和心理、社会(2)风险事故（3）风险损失。

风险和保险：风险是保险产生和发展的基础，没有风险就没有保险，保险是最典型的风险管理制度。

风险管理与保险：同：（1）研究对象都是风险。（2）数理基础基本相同。二者都要在准确估测预期损失率的基础上达到以最低成本获得最佳安全保障的经济目的，二者都要以概率论和大数法则等作为分析的基础和方法。（3）相辅相成、相得益彰。风险管理的发展有助于提高风险意识，风险意识的提高，风险管理经验的积累和技术的进步都对保险有积极地意义；反之，保险公司通过提供保险，将风险管理经验和知识传授给经济单位，促进风险管理的发展。异：尽管二者研究对象都是风险，但保险公司不是风险的唯一承担者，保险只是风险管理的一种重要的、常用的手段之一。保险也不是对所有存在的风险都可以承保。因此风险管理高于保险，范围也广于保险。

保险的基本特征：（1）经济互助性：保险人用参加保险的众多投保人所缴纳的保险费建立保险基金，对其中少数人遭受损失的被保险人提供补偿，分担了个别单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一种经济互助关系。它体现了“人人为我，我为人人”的思想。

（2）数理科学性：现代保险经营以概率论和大数法则等科学的数理理论为基础，保险费率的拟定、保险准备金的提存等都是以科学的方法为计算基础的。保险经营的科学性是代表保险存在和发展的基础。(3)法律契约性

大数法则：又称大数定律，当试验次数不断增加，事件发生的频率就会趋近于一个常数。用在保险领域，含义是保险人承保的风险单位越多，实际损失的结果会越来越接近预期损失的结果，即损失的概率的偏差就越小。反之，承保单位越少，损失概率的偏差越大。

可保风险条件：纯粹风险。非投机。偶然的、意外的。风险的发生具有可能性，但发生的对象、时间、地点、原因和损失程度等都是不确定的。原因：①防止道德风险的发生②保险经营的基础是大数法则，大数法则的应用是以随机事件为前提的。必须使大量的标的都有遭受损失的可能性。保险要求承保的风险对大量的标的造成损失的威胁，只有这样，才符合大数法则的要求，保险公司才能根据以往资料计算正确的损失概率制定合理的保险费率。可以测定的。一般不造成巨灾损失的。大部分保险标的同时遭受损失或者因保险标的价值大而出现巨大损失叫巨灾损失。对于此，纯粹依靠商业保险难以承保，往往需要政策扶植。

再保险：又称为分保，指保险人将其所承保业务的一部分分给其他保险人承保的经济行为。（反映保险人和保险人之间的关系）再保险以原保险的存在和前提为基础，再保险的作用体现在稳定保险业的经营，扩大保险人的承保能力，提高其承担风险的规模、类型和义务质量。

保险制度的产生：（1）海上保险制度(2)火灾保险制度（3）人寿保险制服（4）责任保险（5）信用和保证保险 p22

保险的职能：是指保险本身具有的职责和功能。它是由保险的本质决定的。（1）保险的基本职能：分散风险，组织经济补偿或给付保险金（2）保险的派生职能：①保险防灾减损职能②保险融通资金职能③保险实施社会管理职能体现在a实施社会风险管理 b参与社会保障管理 c增强社会信用管理 d调节社会关系管理

投保人条件：（1）具有完全的权利能力和行为能力。（2）对保险标的必须具有保险利益（3)负有缴纳保险费的义务

受益人：受益人是保险金的受领人，是指保险合同中由被保险人或投保人指定，在保险事故发生时享有保险合同规定利益的人，即有权领取保险金的人。

保险中介人：在保险市场上，保险合同的签订和履行往往还要通过其他一些自然人或法人来实现，包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。

保险代理人：是指与保险人签订了委托代理合同，在保险人的授权范围内代为办理保险业务，

向保险人收取代理手续费的单位或者个人，包括专业代理、兼业代理和个人代理。

保险合同的形式（1）投保单：投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。如果投保人在投保单上告之不实，在保险单出立时又不要求修正，保险人可以以投保人未履行如实告知义务、违反诚信原则为由解除保险合同或者拒绝赔偿。一旦保险人在投保单签字就表明保险人同意承保。

（2）保险单：保险合同的正式书面文件，简称保单。保险单完整的记载着合同双方当事人的权利、义务及责任。不是保险合同成立的要件，只是保险合同成立的书面凭证。

（3）暂保单：正室的保单发出之前由保险人出立给投保人的一种临时凭证，以表示保险人同意承保，也称临时保单。以下情况下使用①保险代理人在争取到业务时，还未向保险人办妥保险单手续之前，给保险人的一种证明②保险公司的分支机构在接受投保后，还未获得总公司的批准之前，出具的保险证明③在签订或续订保险合同时，因有一些条件正在协商的过程之中，给被保险人出具的一种证明。④保险单是出口贸易结汇时的必要文件之一。在尚未签发保险单之前，先出立暂保单，以证明出口货物已办理保险，作为出口结汇需提交的凭证之一。（保险单正式出立后，暂保单自动失效。保险人在正式出立保险单前，可终止暂保单的效力，但须通知投保人）

（4）保险凭证：小保险单，是简化了的保险单，与保险单具有同等的法律效力。以下情况使用：①在货物运输保险订有预约合同的条件下，需要对每一笔货运签发单独的凭证②对于机动车辆第三者责任险，一般实行强制保险。为了便于被保险人随身携带以供有关部门检查，保险人通常出具保险凭证③在一张团体保险单项下，需要给每一个参加保险的人签发一张单独的凭证。

保险合同的变更：是指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化，按照法律规定的条件和程序，对保险合同的某些条款或事项进行修补或补充。

保险合同主体的变更：指保险人、投保人、被保险人及受益人的变更。（1）财产保险中投保人、被保险人、受益人的变更。由于保险标的买卖、转让、继承等法律行为而引起保险表所有权的转移，从而引起投保人或被保险人的变更。①保单的转让必须得到保险人的同意。被保险标的所有权转让时，事先书面通知保险人，经保险人同意，并对保险批注后方可有效。②货物运输保险标的转让保险单自动转移，不需经保险人同意。

（2）人身保险中投保人、被保险人、受益人的变更。①投保人的变更。只要新的投保人对被保险人具有保险利益，而且愿意缴纳保险费，不需保险人的同意，但要告知保险人。如果是以死亡为给付保险金的保险合同，必须经过被保险人的书面同意，才能变更投保人。②受益人的变更。由保险人和投保人指定的，其变更主要取决于被保险人的意志。被保险人可随时更换受益人，不需保险人同意，但须书面通知保险人。

（3）保险合同内堂的变更：在主体不变，改合同中约定的事项。①保险标数量、价值增减引起的保险金额的增减。②保险标的种类、存放地址、占用性质的变化、运输保险中航程的变更等，以及由此引起风险程度的边哈而导致保险费率的变化③保险期限的变更④保险责任范围的变化

保险合同的解除：是指合同有效期未届满之前，当事人依法提前终止合同的法律行为。（1）任意解除：指法律允许保险合同当事人有权根据自己的意愿解除合同。但货物运输合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，不得解除。Ps保险法规定，责任开始前，投保人要求解除，应向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费；责任开始后，保险人应将已收的保险费扣除子保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。（2）法定解除：法律规定的原因出现时，合同当事人一方依法行使解除权。①投保人不履行如实告知义务②投保人或受益人在未发生保险事故的情况下谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或给付保险金的请求的；投保人、被保险人、受益人伪造、变造有关证明或其他证据，故

意制造保险事故，相保险人索赔的③肉包人、被保险人未按约定履行对其保险标滴安全应尽的责任④保险标的危险程度增加，被保险人未及时通知保险人的⑤投保人申请的被保险人年龄不真实而且真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，但合同成立后愈两年的除外。⑥分期支付保险费的保险合同，投保人在支付了首期保险费之后，未按约定或法定期限支付当期保险费的，合同效力中止。中止后两年内，未恢复合同效力事宜达成协议的，保险人有权解除保险合同。（3）约定解除：当当事人双方约定的解除合同的条件出现时，可以解除合同。保险合同的终止：是指因法定的或约定的事由发生，导致保险合同所确立的当事人双方的权利与义务关系的结束，即保险关系的最后终结。原因：（1）因期限届满而终止（2）因解除而终止（3）因履行合同而终止履行赔偿后，投保人30日内可终止。保险人提前15日通知投保人，并应将未受损部分的保险费，扣除应收部分后，退还给投保人。（4）因保险标的灭失而终止

最大诚信原则：是指保险双方在签订和履行保险合同时必须保持最大限度的诚意，双方应恪守信用，互不欺骗隐瞒。

保险利益的原则：保险利益也成可保利益，指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险利益原则是指投保人或被投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。条件：合法；确定；经济上的利益。意义：（1)防止将保险变成赌博（2）防止道德风险的发生（3）界定保险的责任限额

保险利益时效新旧法区别：旧的：财产保险的保险利益必须在保险合同订立到损失发生时的全过程存在。新的：只强调财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。

保险利益的变动：~转移是指在保险合同有效期内，投保人将保险利益转移给受让人、保险标的受让人承继被保险人的权利和义务。~消灭是指投保人或被保险人对保险标的保险利益随保险标的的灭世而消灭。（1）继承如果人身保险合同是基于债权关系，这时被保险人的保险利益专属于投保人（债权人），当投保人死亡时保险利益可以由投保人的合法继承人继承；如果是基于特定的人身关系，基于血缘关系，这时对被保险人的保险利益非属于投保人，保险利益一般不得转移。（2）转让保险标的转让，保险标的的受让人继承权利和义务，需及时通知保险人（除货物），因转让导致危险增加，保险人子收到前款规定起30内，解除或增加保险费。解除合同的，应当将已收取的保险费扣除责任开始之日至解除之日，剩余退还投保人，（3）破产投保人破产，其保险利益转移给破产财产的管理人和债权人。但各国有个期限，超过此期限，破产管理人人或债权人应与保险人解除合同。投保人，被保险人破产对人身保险合同没有影响。

权益转让原则：是指保险事故发生后，保险人按照合同约定向被保险人赔偿保险金后，依照法律规定取得被保险人有关保险标的的所有权，或者取得向造成保险事故的责任人追偿的权利。意义：（1）维护保险双方的利益（2）防止被保险人额外获利（3）维护社会公共秩序代位追偿：是指保险人按照保险合同的规定，对保险标的的全部或者部分履行赔偿义务后，有权取得被保险人的地位，向对保险标的的损失负有责任的第三者进行追偿。前提条件：（1）事故发生必须是保险责任范围内的原因所致（2）事故的发生时因为第三者的责任造成(3)事故发生后保险人已经支付了赔偿金

保险委付：是指保险标的处于推定全损状态时，被保险人将其所哟全及其派生的一切权利和义务转移给保险人，而请求支付全部保险金额。主要适用于船舶，货物。前提：推定全损。指当保险标的虽未达到全损的程度，但有全部损失的可能，或其修复费用将超过本身价值时，被保险人为取得全部保险赔偿，可将其标的的残余利益或标的物上的一切权利及义务转移给保险人。

保险委付的成立条件：（1）保险委付应以推定全损为条件（2）保险委付就保险标的的全部

提出要求（3）~不得附有任何条件（4）~必须经过保险人承诺才能成立

保险经营的特点：（1）成本具有不确定性（2）资产具有负债性（3）产品需求具有潜在性（4）具有广泛性和社会公共性

保险经营的原则（1）风险大量原则：是指在可报风险的范围内，保险公司要根据自己的承受能力，努力扩大承保面，尽力承保大量的风险与标的，尽可能争取更多的单位和个人参加保险。（2）风险同质原则：是指在保险人承保的同一类业务中，不同保险标的的风险性质要基本相同或相似。（3）风险选择原则：是指保险人对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等有充分和准确的认识与评估，并根据判断做出选择，决定是否接受投保。（4）风险分散原则：只是保险人为了经营的稳定性，对所承保的风险尽可能的加以分散，并使之平均化，避免风险的过度集中。（5）费率合理原则：（6）公平理赔原则：（7）保险投资多样化原则：

保险展业（推销保险单）是保险展业人员引导具有保险潜在需求的人参加保险的行为。包括直接展业、保险代理人展业、保险经纪人展业。

社会保险与社会保障区别①保障的范围比保险广，保障包括社保，社会救济，社会福利，最低生活保障②保障对象比社保广。保障面向全体社会成员，保险只面对有工资的③保险经费来自国家、企个人；保障来自政府或社会④保险实行缴费支付，保障不需要。

社会保险的财务模式：（1）现收现付式，当期所售的保险费用于当期的给付，使保险财务收支保持大体平衡（2）完全积累式，在对有关社会经济发展指标如退休率、伤残率、通货膨胀等进行宏观上长期测算后，从追求社会保险收支的长期平衡角度出发，确定适当的费率标准，将社会保险较长时期的支出总和按比例分摊到整个期内并向企业与个人征收，同时对已筹集的社会保险基金进行有效运营与管理（3）部分积累式：前两种混合，根据分阶段以支定收、略有结余的原则确定征收费率，保持社会保险收支在一定时期的平衡。特点：费率有弹性，根据社会保险支出的需要分阶段的调整费率。优点：满足一定时期的支出需要，并有一定积累，还能兼顾缴费者经济承受能力及分阶段根据需要调整的灵活性

养老保险制度：“社会统筹与个人账户相结合”1）目标是保障被保险人的基本生活（2）实行社会统筹账户与个人账户相分离，两个账户的资金不能相互挪用（3）基本~企业与职工共同缴费，国家财政资助的费用负担方式（4）~按本人缴费工资的11%的数额为职工建立~个人账户，个人缴费全计入个人账户，其余从单位缴费中划入，单位缴费的其余部分进入社会统筹基金（5）养老金由基础养老金和个人账户养老金组成(6)养老保险金实行收支两线管理运输货物保险：是以运输过程中的各种货物为保险标的、以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种财产保险。保险期限：仓至仓条款，以约定的运输途程为标准。

机动车辆保险：是指机动车辆本身以及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种保险。车辆损失保险保险费=基本保险费+保险金额*保险费率。机动车第三者责任保险。特点陆上运行、流动性大、行程不固定、业务量大、投保率高、赔付率高、第三者责任风险大。

船舶保险：是指以各种船舶、水上装置及其碰撞责任为保险标的的一种运输工具保险。

财产保险的特征：（1）财产保险的保险标的为各种财产物资及有关利益或责任（2）~的业务性质是组织经济补偿（3）财产保险的经营内容具有复杂性①投保对象与承保标的复杂②承保过程与承保技术的复杂③风险管理复杂（4）单个保险关系具有不等性

人身保险的特征：1.属于定额保险。2.保险金的给付属于约定给付。3.人身保险事故具有特殊性（几率高、分散性、死亡危险随年龄增长而增长）4.人身保险业务经营具有自身特点（人寿保险采用的保险费率是均衡费率、保险人需对每份人身保险逐年提取责任准备金、保险人更重视保险资金的投资、经营管理具有连续性）。