信贷业务操作流程图解
惠民村镇银行贷款操作流程图解
为便于各村镇银行客户经理办理各项贷款业务，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及《惠民村镇银行贷款管理基本制度》等法律、法规的相关规定，制定本操作流程图解。
一、受理与调查
1、流程图
2、流程描述
任务名称岗位流程描述
提交材料借款申
请人申请人向我行贷款时，按照申请人所申请贷款的类别提供相应的贷款资料。具体资料要求按照各类贷款管理办法中要求执行。
受理审查客户经
理客户经理按照材料清单的要求收集贷款信息；进行详细的贷款用途分析、资金周转状况及还款来源分析。判断材料是否齐全、真实、有效。
是否受理客户经客户经理判断是否符合我行贷款准入条件，是否受理。
完成调查报告并整理上报客户经
理
对符合我行贷款条件，客户经理应根据调查情况进行综合效益
分析，出具书面调查报告；并对金额、期限、用途、利率、还
款方式、等提出建议；客户经理完成调查报告，并对调查报告
中所含信息的真实性及调查结论负责。
二、审查审批
1、流程图
2、流程描述
审查审查人结合贷前调查报告，综合评定借款申请人的资信状况、
担保的充分性、还款来源的可靠性、风险的可控性，提
出该笔贷款的审查意见。根据贷款权限管理，报相关审
批人。对否决的信贷业务，提出否决意见报部门负责人
签批后将审查意见和贷款资料返还客户经理。
审核风险合规
部门经理结合贷前调查报告、审查意见书，综合评定借款申请人贷款的可行性，提出该笔贷款的审核意见。对不需要提交贷审会审议的，根据额度权限直接交有权审批人审批；
对需要提交贷审会审议的，负责组织形成贷审会材料并
召集贷审会成员召开贷审会。
审议贷审会对提交上会的业务，经贷审成员审议后，否决的业务，
由贷审会办公室负责通知业务部门；对需要复议的信贷
业务，对需要补充和完善事宜形成意见反馈给业务部门
和客户经理进行补充完善；对审议通过的信贷业务，由
有权审批人签字后返还业务部门办理贷款手续。
审批主管行长对行长授权范围内的业务进行审批，主要结合调查、审
查意见提出审批意见。对超授权业务进行审核。
审批行长对贷审会审议通过的信贷业务和超副行长授权的信贷业
务进行审批。
三、贷款发放
1、流程图
2、流程描述
任务名称岗位流程描述
签订合同客户经理客户经理负责签订合同工作，合同包括借款合同、保证合同、抵
四、贷后管理
1、流程图
2、流程描述
任务名称岗位流程描述
贷款用途检查客户经理贷款发放15日内，客户经理对贷款借款人的资金去向和
贷款用途进行跟踪检查，并填写《跟踪检查表》；通过检
查、分析、判断、确认资金用途是否与贷款用途相符。
定期检查客户经理1、贷款发放后，客户经理应有计划的对已发放的贷款进
行贷后跟踪检查。检查内容主要是借款人的还款能力和担
保人的代偿能力。详细记录每次、每户贷款的检查情况，
检查记录应妥善保管。检查的方式可以采用电话联系、约
见和走访等。
2、检查的主要内容和程序包括：
（1）授信后应对账户进行严格监控，在授信业务未执行
完毕、我行相应权益未得到清偿之前，授信客户不得变更
账户。
（2）检查人员应定期分析借款人去的资信变化情况，原
则上每季度检查一次，按季出具贷后调查报告，发现不利
我行贷款安全的情形时，应及时逐级报告，并就如何采取
措施提出建议。
建行业务-信贷业务基本操作流程
第二章信贷业务基本操作流程 2.1 对公信贷业务基本操作流程 信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段。按照. 信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则，除总行特别规定可以不予确定授信 额度的客户外，所有客户在我行办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度。如下图所示。
客户 不合规 「 r -1合格 初步审”^ 客户提交材料 调查评价 调查评 信用等级评. 确定授信额 按权限申彩 资格审查 J 不合 ______________ 厂退客户 X 丿 授信下单笔信 贷业务 No yes 特定客户或授信下 单笔信贷业务 No 不合规 合规性审” 合规 审批 续议 调查核实 不同意 申请/要求复议 yes 是否复议 同意 贷 N °业务是否审批通 过” yes 贷款承诺 Yes 有无签定合 U..同条件「「 T No 落实条件 是否变更条 件 Yes 卜申请变更条, 签合同 是否有用款 Yef 落实用款条 1 No 登记 支款 信贷资产检 到期前是否 Y ■为不良贷款「一| 到期能否回 收 No 贷 后 管 理 是否展期 借新还旧 Yes No 展期或借新还旧
2.1.1 受理 受理阶段主要包括：客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。受理人员依据有关法律法规、规章制度及建设银行的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户的信贷业务申请。 2.1.1.1客户申请 该环节可以是客户主动到建设银行申请信贷业务，也可以是建设银行主动向客户营销 信贷业务，请客户向建设银行提出信贷申请。信贷人员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍建设银行的有关信贷规定（包括借款人的资格要求、信贷业务的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理）等。 2.1.1.2资格审查 1.客户资格要求：按照《贷款通则》的要求，借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其他经济组织和兼具经营和管理职能且拥有贷款卡 （证）的政府机构。其他经济组织包括：依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业（须经全体合伙人书面同意）；依法登记领取营业执照的合伙型联营企业（须经联营各方书面同意）；依法登记领取营业执照但不具有独立法人资格的中外合作经营企业（须经合作各方书面同意）；经民政部门核准登记的从事经营活动的社会团体；依法登记领取了营业执照但不具备法人地位的乡镇、街道、村办企业；依法登记领取营业执照并经法人书面授权的企业法人分支机构。 客户向建设银行申请信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信 贷资金、恪守信用等基本条件。 （1）客户基本条件 ①有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的，已经做了建设银行认可的偿还计划； ②除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续； ③在建设银行开立存款帐户（业务品种另有规定的除外）； ④除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50% ⑤借款人的资产负债率符合有关规定要求； ⑥申请固定资产贷款的，新设项目法人的所有者权益与项目总投资的比率不低于国家规定的投资项目资本金比例； ⑦持有人民银行核发的年检合格的贷款卡（证）； （2）限制性条件 客户若有下列情况之一的，建设银行一般不接受其申请： ①连续三年亏损，或连续三年经营现金净流量为负； ②向建设银行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告； ③违反国家规定骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入的； ④违反国家外汇管理规定使用外币贷款的；
信贷业务操作流程图解
惠民村镇银行贷款操作流程图解 为便于各村镇银行客户经理办理各项贷款业务，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及《惠民村镇银行贷款管理基本制度》等法律、法规的相关规定，制定本操作流程图解。 一、受理与调查 1、流程图 2、流程描述 任务名称岗位流程描述 提交材料借款申 请人申请人向我行贷款时，按照申请人所申请贷款的类别提供相应的贷款资料。具体资料要求按照各类贷款管理办法中要求执行。 受理审查客户经 理客户经理按照材料清单的要求收集贷款信息；进行详细的贷款用途分析、资金周转状况及还款来源分析。判断材料是否齐全、真实、有效。 是否受理客户经客户经理判断是否符合我行贷款准入条件，是否受理。
完成调查报告并整理上报客户经 理 对符合我行贷款条件，客户经理应根据调查情况进行综合效益 分析，出具书面调查报告；并对金额、期限、用途、利率、还 款方式、等提出建议；客户经理完成调查报告，并对调查报告 中所含信息的真实性及调查结论负责。 二、审查审批 1、流程图 2、流程描述 审查审查人结合贷前调查报告，综合评定借款申请人的资信状况、 担保的充分性、还款来源的可靠性、风险的可控性，提 出该笔贷款的审查意见。根据贷款权限管理，报相关审 批人。对否决的信贷业务，提出否决意见报部门负责人 签批后将审查意见和贷款资料返还客户经理。 审核风险合规 部门经理结合贷前调查报告、审查意见书，综合评定借款申请人贷款的可行性，提出该笔贷款的审核意见。对不需要提交贷审会审议的，根据额度权限直接交有权审批人审批；
对需要提交贷审会审议的，负责组织形成贷审会材料并 召集贷审会成员召开贷审会。 审议贷审会对提交上会的业务，经贷审成员审议后，否决的业务， 由贷审会办公室负责通知业务部门；对需要复议的信贷 业务，对需要补充和完善事宜形成意见反馈给业务部门 和客户经理进行补充完善；对审议通过的信贷业务，由 有权审批人签字后返还业务部门办理贷款手续。 审批主管行长对行长授权范围内的业务进行审批，主要结合调查、审 查意见提出审批意见。对超授权业务进行审核。 审批行长对贷审会审议通过的信贷业务和超副行长授权的信贷业 务进行审批。 三、贷款发放 1、流程图 2、流程描述 任务名称岗位流程描述 签订合同客户经理客户经理负责签订合同工作，合同包括借款合同、保证合同、抵
银行信贷流程
银行信贷流程 银行信贷是指银行通过向客户放款，形成贷款资产，从而获得利息收益的业务。银行信贷流程是指银行在开展信贷业务时，从客户申请贷款到放款过程中所需要遵循的一系列程序和步骤。本文将对银行信贷流程进行详细介绍。 一、贷款申请阶段 贷款申请是信贷流程的起点。客户可通过银行网站、APP、柜台等途径提交贷款申请。在贷款申请表中，客户需要填写个人基本信息、贷款金额、用途、还款周期、贷款期限等信息，并提供相关证明材料，如身份证、工作证明、财务状况证明等。银行将根据客户的个人信息、职业状况、收入水平以及历史信用记录等综合评估客户的信用状况，决定是否通过其贷款申请。 二、审批阶段 银行在收到客户的贷款申请后，将通过风险评估等程序对客户申请进行审核。该过程主要通过人工审核和系统审批来完成。银行会根据公司审批方式，对客户进行身份、额度、还款能力等信息的审核，以判断该客户是否有资格获得贷款。如果客户的贷款申请通过了银行的审核，则客户需要提供担保人和抵押品（如有）的相关信息。银行将综合考虑客户的金融状况和资金用途等方面，根据风险评估结果来决定是否放款。 三、担保与抵押阶段
担保是指贷款人可以提供担保代偿来增加贷款安全性的一种方式。一方面，担保可以加强客户的还款能力；另一方面，担保也可以在担保人愿意代为承担债务的情况下，提供更多的贷款额度，因此，银行在放款前，常常要求客户提供担保人或拥有抵押品。如果客户无法提供担保或抵押条件，则很可能会被拒绝放款。 四、放款阶段 如果客户通过所有的银行审核，银行将在客户账户中放入贷款金额。银行会依照签订的贷款合同，在放款时收取一定的手续费和利息。客户需要按照合同约定的还款方式和时间，按期还款，避免出现逾期还款或欠款的情况，否则将会影响客户的个人信用评估结果。 总结： 银行信贷流程涉及到很多复杂的环节，包括贷款申请、信用评估、贷款审批、资产担保和抵押等步骤。而完成所有这些阶段后，银行才会放款给客户。然而，客户也不应该将贷款视为心血来潮，而要在明确资金用途的基础上审慎考虑，确保自己有足够的还款能力来还债，并按合同要求还款以保持良好的信用记录。这样既保障了自身的权益，也有助于提升信用健康状况，以便日后更好地获得贷款等金融服务。
信贷业务基本操作流程0216
河南省农村信用社 信贷业务根本操作流程〔试行〕 信贷业务根本操作流程包括受理、调查、审查、审议审批、信用发放与支付、贷后管理六个阶段。除特殊规定外，客户在农信社办理信贷业务，遵循先评级、后授信、再用信的原那么。本流程适用于各县〔市、区〕农村信用合作联社、农村合作银行、农村商业银行〔以下简称县级行社〕。 一、对公信贷业务 县级行社公司业务部门及经授权的县级行社分支机构是对公信贷业务的受理部门。受理部门应依据有关法律法规、规章制度及信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户申请。受理阶段主要包括客户申请、资格审查、客户提交材料、材料初审等环节。 该环节可以是客户主动到农信社申请信贷业务，也可以是农信社主动向客户营销信贷业务，请客户提出信贷申请。客户经理既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍农信社的有关信贷规定〔包括客户资格要求、信贷业务利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理等〕。
申请信贷业务的客户应当是经工商行政管理机关〔或主管机关〕核准登记的企业〔事业〕法人、其他经济组织。其他经济组织包括：依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业、合伙型联营企业、中外合作经营企业；经民政部门核准登记的从事经营活动的社会团体；依法登记领取营业执照并经法人书面授权的企业法人分支机构等。客户应当具备以下主要条件： 〔1〕持有人民银行核发且年检合格的贷款卡； 〔2〕信贷业务用途明确、合法； 〔3〕生产经营合法、合规； 〔4〕具有持续经营能力，有合法的还款来源； 〔5〕信用状况良好； 〔6〕在农信社开立结算账户； 〔7〕农信社要求的其他条件。 申请固定资产贷款的还应符合以下条件： 〔1〕符合国家的产业、环保、土地等相关政策，并按规定取得相应的准入文件； 〔2〕按规定履行了固定资产投资工程的合法管理程序，并取得相应的批准文件； 〔3〕符合国家有关工程资本金制度的规定； 〔4〕符合工程准入的相关标准。 通过资格审查的客户，应填写?河南省农村信用社对公信贷业务申请书?，并按照?河南省农村信用社信贷业务申请资料清单?
信贷业务流程与风险控制讲解
信贷业务流程与风险控制讲解 信贷业务流程是指银行或其他金融机构在向客户发放贷款过程中的一 系列操作和流程。而风险控制是指金融机构在信贷业务中，通过一系列的 措施和方法，防范和降低贷款风险的过程。下面将分别对信贷业务流程和 风险控制进行详细讲解。 一、信贷业务流程 1.客户准入：金融机构首先需要对客户进行准入审查，确定客户是否 满足贷款的基本条件和要求。主要包括对客户的信用记录、个人收入情况、工作稳定性等因素的评估。 2.基本决策：在客户准入后，金融机构会进行基本决策，包括确定贷 款额度、贷款期限、利率等。这是基于客户的信用状况、还款能力、担保 品价值等因素进行判断和决策的过程。 3.贷前审查：金融机构在基本决策之后，会对客户的资信情况进行再 审查，主要包括财务报表分析、抵押物评估、担保人资格审核等。该环节 旨在进一步评估客户的还款能力和风险状况。 4.贷款签约：经过贷前审查后，双方达成一致后，金融机构和客户进 行贷款签约，约定贷款的具体条款、利率、还款方式等，形成法律约束， 确保双方权益。 5.贷后管理：金融机构在贷款签约后，需要做好贷后管理工作，确保 贷款的正常还款和风险控制。主要包括贷款监控、贷款账户管理、还款提 醒和催收等，以及贷款过程中可能出现的问题处理。 二、风险控制
风险控制是信贷业务的核心环节，主要包括风险识别、风险评估、风险控制和风险监控等。 1.风险识别：金融机构需要通过对客户的调查和了解，识别潜在的信用风险和经营风险。主要包括对客户的个人信用、行业风险、市场环境等的评估。 3.风险控制：金融机构需要在贷款过程中采取一系列措施和方法，防范和降低信贷风险。主要包括合理设置贷款条件、引入担保物、建立风险准备金等。 4.风险监控：金融机构要加强贷后管理，及时监控贷款的还款情况和风险变动。通过建立风险预警机制、建立风险监控指标等方法，提前发现和应对可能的风险。 总结起来，信贷业务流程和风险控制是金融机构在开展贷款业务时，为了保证贷款的合规、安全和稳健，所设计和实施的重要环节和措施。通过规范的流程和科学的风险控制，能够最大程度地降低信贷风险，并保证金融机构的盈利和客户的利益。
信贷业务操作流程
信贷业务操作流程 1.客户申请贷款 -客户向金融机构递交贷款申请表。 -客户可能需提供担保或抵押物等额外资料。 2.贷款申请评估 -金融机构对客户的申请进行初步评估，检查申请表是否填写完整和准确。 -基于客户提供的个人信息和财务信息，评估机构进行借款人信用评估，并核实其还款能力和偿还意愿。 -评估机构可能会要求客户提供额外的文件或合同。 3.贷款审批 -评估机构将客户的申请转发给审批部门。 -审批部门对申请进行详细审查，包括审核财务状况、信用记录等。 -审批部门将根据审查结果决定是否批准贷款申请。 -大额贷款可能需要进行更严格的审批和讨论。 4.签订贷款合同 -如果贷款申请获得批准，客户将被要求签订贷款合同。 -贷款合同将列明贷款金额、利率、还款方式和期限等细节。
-客户需要仔细阅读并理解合同内容，确保自己明确了解贷款的条件和要求。 5.审查合同和准备放款 -审查部门将审核贷款合同，确保合同内容的准确性和完整性。 -审查部门还将核实客户提供的后续文件和抵押物等。 -审查部门将准备贷款放款所需的文件、凭证和系统录入等操作。 6.发放贷款 -客户需前往指定的金融机构或银行网点签署放款文件。 -客户通常需要提供银行账户信息，以便贷款直接存入指定账户。 -放款操作将由贷款部门或柜员完成。 -客户会收到一份贷款放款确认单，并贷款金额将转入其指定的银行账户中。 7.还款和账户管理 -客户在贷款期限内根据合同约定进行按时还款。 -金融机构会向客户发送还款提醒或提供自动还款服务。 -金融机构会更新客户的还款记录，并提供账户管理服务。 -客户可以随时查询贷款余额、还款记录和其他相关信息。 以上是一个基本的信贷业务操作流程，具体的操作流程可能会因金融机构的不同而略有差异。同时，建议在实际操作中注意遵守相关法律法规和内部规定，确保流程的合规性和安全性。
信贷业务流程
信贷业务流程 信贷业务流程是指银行或其他金融机构提供贷款给个人或企业的一系列操作和步骤。下面是一个常见的信贷业务流程： 1. 申请阶段： 借款人首先向银行提交贷款申请。借款人需要填写申请书，提供相关身份证明、收入证明、资产证明等材料，并接受银行的信用调查。 2. 审批阶段： 银行对借款人的信用状况进行评估，并审核借款人提交的材料。银行会综合考虑借款金额、借款人的还款能力、信用记录等因素，决定是否批准贷款申请。 3. 合同签订阶段： 如果借款申请被批准，银行会与借款人签订贷款合同。合同中包含借款金额、利率、还款方式、还款期限等具体条款，借款人需要仔细阅读并签字确认。 4. 放款阶段： 银行根据合同约定，将贷款金额划入借款人的账户。借款人可以根据自己的需要提取资金，并开始使用贷款。 5. 还款阶段： 借款人需要按照合同约定的还款方式和还款期限，按时偿还贷款本金和利息。银行通常有不同的还款方式可供选择，比如等额本息、等额本金等。借款人可以通过自主还款、自动划扣、
网上支付等方式进行还款。 6. 管理阶段： 在贷款期间，银行会对借款人进行定期的还款跟踪和管理。银行会向借款人发送还款提醒，定期核对借款人的还款情况，并及时处理还款过程中的问题和纠纷。 7. 结清阶段： 在还款期限结束后，借款人需要偿还所有贷款本金和利息，完成贷款结清。借款人可以选择一次性还清贷款，或者继续按合同约定的方式进行分期还款。 总之，信贷业务流程是一个涉及申请、审批、合同签订、放款、还款和结清等环节的过程。在此过程中，银行需要全面评估借款人的信用状况，并与借款人签订合同，确保贷款安全和借款人的还款能力。同时，银行还需要管理还款过程中的风险，保证贷款的及时回收。
农商银行信贷业务操作流程
农商银行信贷业务操作流程 一、产品推广： 1.市场调研：通过市场调研了解目标客户需求和竞争对手的情况。 2.产品设计：根据市场需求，设计信贷产品，确定贷款额度、利率、 还款方式等。 3.宣传推广：通过各种宣传渠道，如广告、宣传单、网站等，向潜在 客户推广优势和特点。 二、客户申请： 2.贷款申请表填写：客户填写贷款申请表，包括个人信息、贷款用途、还款能力等内容。 4.贷款预审：银行进行初步审查，验证客户所提供的信息和材料是否 真实有效。 5.签署合同：预审通过后，银行与客户签订贷款合同。 三、资信审批： 1.风险评估：银行进行客户信用评估，包括申请人的个人信用记录、 收入状况、负债等。 2.授信额度确定：根据风险评估结果，银行决定贷款的授信额度。 3.内部审查：银行对客户的申请进行内部审查，确保申请资料的真实 可信。
4.外部审查：银行可能会委托第三方机构进行外部调查，对客户提供 的信息和资料进行核实。 5.风控决策：综合考虑客户的信用状况和申请情况，决定是否批准贷 款申请。 四、贷款发放： 1.合同签署：贷款审批通过后，银行与客户签署正式贷款合同。 2.放款准备：银行进行放款准备工作，包括开立贷款账户、制作放款 通知书等。 3.贷款发放：银行将贷款款项划入客户指定的贷款账户中，完成贷款 发放。 五、贷后管理： 1.还款提醒：银行定期向客户发送还款提醒通知，提醒客户按时还款。 2.还款收取：银行根据贷款合同规定的还款方式和时间，收取客户的 还款款项。 3.贷款管理：银行对客户的贷款进行管理，包括还款情况的跟踪和催 收工作。 4.贷款结清：客户按照合同约定的还款期限和金额，全额偿还贷款， 贷款结清。 以上是农商银行信贷业务操作流程的基本环节，不同地区和部门可能 会有细微的差异。银行在操作过程中，还需要严格遵守相关法律法规，确 保贷款业务的安全和合规。
银行信贷业务流程
一、基本流程 信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段。按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用原则，除总行特别规定可以不予确定授信额度客户外，所有客户在我行办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度。如下图所示。
二、项目贷款操作程序 按照我行现行规定，项目贷款也必须经过评级、授信程序。因此，在申报项目贷款时必须一起申报授信，也就是授信内容和单笔项目贷款内容一致，只是申报材料略有不同。下面流程只是固定资产项目流程。 5.2.1 受理 5.2.1.1 客户申请 客户可向我行申请出具贷款意向书（含意向性贷款承诺书）、贷款承诺书或直接申请固定资产贷款。 5.2.1.2 资格审查 1.向我行申请出具贷款意向书或意向性贷款承诺书，按照相关要求规定审查客户资格。 2.向我行申请出具贷款承诺书，经办行需审查项目是否经我行审批同意。 3.向我行直接申请固定资产贷款，除按照我行规定审查客户资格外，经办行还应按国家对固定资产投资项目不同管理模式，审查固定资产投资项目条件。 （1）对于国家有关部门规定实行审批制项目，项目申报单位已获得有权部门对项目建议书和可行性研究报告批复文件； （2）对于国家有关部门规定实行核准制项目，项目申报单位已获得国家有关部门出具核准受理通知书。项目虽在核准制目录内，但特大型集团
企业编制中长期发展建设规划已经国家有关部门批准除外； （3）对于国家有关部门规定实行备案制项目，项目申报单位已完成由建设银行认可咨询机构出具可行性研究报告，或已获得国家有关部门对企业中长期发展建设规划批准文件。 5.2.1.3 提交材料 1.向我行申请出具贷款意向书，客户应提供： （1）客户申请（原件）； （2）报批项目建议书（原件或复印件）； （3）项目有关背景材料（原件或复印件）。 2.向我行申请出具意向性贷款承诺书，客户应提供： （1）客户申请（原件）； （2）报批项目建议书（原件或复印件）和项目建议书批复文件（如有）（原件和复印件）； （3）意向性贷款承诺书申报表； （4）借款人基本情况、项目概况和项目提出有关背景材料（原件或复印件）。 3.客户要求我行对已经审批并通过项目出具贷款承诺书，只需提交客户申请。 4.向我行申请对未审批项目出具贷款承诺书和申请固定资产贷款，客户除提交基本材料外，还应区别情况提供以下材料。 （1）实行审批制项目需提供：
华夏银行信贷业务操作流程-15页word资料
华夏银行信贷业务操作流程 各分行，各地区信用风险管理部： 《华夏银行信贷业务操作流程（试行）》（华银发〔〕473号）运行一年多时间，根据运行情况，经充分征求意见，按照提高审批效率、科学把控风险的原则，总行决定对公司信贷业务流程进行优化。现将优化后的《华夏银行信贷业务操作流程（试行）》下发给你们，并将有关事项通知如下： 一、基本要求 为保证此项工作的顺利开展，总行信息技术部、法律事务部、授信管理中心依据此文件完成信贷管理系统功能优化、授权调整等事宜。该流程自信贷管理系统调整正式上线运行时开始实施，具体时间另行通知（预计在10月下旬）。 请各单位接到通知后从信贷管理系统下载《华夏银行信贷业务操作流程（试行）》，并组织相关人员培训学习，为新流程上线运行做好准备。具体要求如下： （一）各分行行长和地区首席信用风险官负责本单位新流程培训学习的组织工作，确保新流程正式上线实施后的平稳运行。 （二）要组织好客户经理、客户经理主管熟悉并掌握授信调查与申报环节的流程优化内容，在新流程上线运行后的业务申报时按照授信调查报告模板内容撰写《授信调查报告》。 （三）各单位相关流程人员要清晰新流程在授信审查审批、放款与见证、贷后管理与监控、划转资产管理等环节的优化内容，明确本岗位在新流程正式上线实施后的工作内容和要求，确保操作行为准确到位。
二、流程优化内容 （一）授信调查与申报环节 1．简化部分授信申报材料 （1）简化抵押人、出质人基本资料，税务登记证可以不提供； （2）明确存量客户已有资料在有效期内不用重复提供，客户经理变更后，可以使用原客户经理搜集的有效资料； （3）明确上市公司官方网站获得的资料有效； （4）税务登记证取消年检核查的要求，组织机构代码证年检要求根据当地规定执行； （5）简化高管征信查询范围。 2．简化特别授信业务申报流程 根据特别授信业务时效性要求较高的特点，简化特别授信业务申报流程，采取经营单位发起申报流程后，直接进入审查审批环节的方式，取消行长推荐环节。 3．调整调查报告模板 根据公司业务部提交审议的《关于公司业务营销机制建设的意见》，将授信分析岗原授信分析职责调整至客户经理岗位，《授信分析报告》和《授信调查及建议书》合并为《授信调查报告》，为此本次流程优化调整了《授信调查报告》的模板，不仅有客观反映授信客户相关情况的内容，更增加了行业、财务等授信分析内容，较原《授信调查及建议书》更深入、全面，有助于授信调查人员强化风险管理意识、提高风险控制能力，实现营销过程中对风险的把控。
业务流程操作流程图
·风险控制部业务流程图： 1、基本对接：业务经理在去企业调查之前及风险控制部基本对接，包括贷 款企业名称，贷款金额，贷款期限，担保费率，企业从属行业性质。 2、搜集信息：风险控制部基本了解企业情况之后搜集企业基本信息及从属 行业相关信息。 3、风控专员对接：通过业务部尽职调查，风险控制部根据企业所处行业及经营状况、借款人实际情况的不同，秉承务实高效，抓大放小且实质重于形式的原则，对企业的贷款用途及信用状况，经营管理能力、经营理念、发展趋势及近期财务指标主项核证（应收、应付主要客户往来记录，其他应付项目落实、成本分布明细等）进行详细对接。 4、审核及完善资料：通过对借款人的贷前，贷中审核内容主要有：◆ 借款方的实际贷款用途； ◆借款方的基本信息（包括其基础资料，充分了解借款方的偿还能 力及信誉程度）； ◆抵押物的基本情况，质押物的基本情况； ◆第三方保证情况等相关的资料的核证 5、风险控制部论证风险： 风险控制部贯穿整个贷款业务操作的全过程，组织内审、授信、法务，秉承齐抓共管，协调一致，从企业内部管理上把握贷款担保风险，其主要风险论证包括： ◆担保申请人的基本资料 A、法人 1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单； 2、公司简介、验资报告、公司章程； 3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权委托书； 4、申请担保的董事（股东）会决议及董事（股东）会成员签字样本； 5、借款用途有关的证明材料（购销合同、合作协议等）； 6、内审部审核近二年财务审计报告、近三个月财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）、银行对账单和近三个月的税单及水电费清单； 7、贷款卡及银行信贷登记咨询系统信息单，及报表不符应详细说明； 8、内审部审验存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情况表等；
银行信贷业务基本操作流程详解
第二章信贷业务基本操作流程 2.1对公信贷业务基本操作流程 信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段。按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则，除总行特别规定可以不予确定授信额度的客户外，所有客户在我行办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度。如下图所示。 了建设银行认可的偿还计划； ②除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续； ③在建设银行开立存款帐户（业务品种另有规定的除外）； ④除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%； ⑤借款人的资产负债率符合有关规定要求； ⑥申请固定资产贷款的，新设项目法人的所有者权益与项目总投资的比率不低于国家规定的投资项目资本金比例； ⑦持有人民银行核发的年检合格的贷款卡（证）； （2）限制性条件
客户若有下列情况之一的，建设银行一般不接受其申请： ①连续三年亏损，或连续三年经营现金净流量为负； ②向建设银行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告； ③违反国家规定骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入的； ④违反国家外汇管理规定使用外币贷款的； ⑤违反国家规定用建设银行信用从事股本权益性投资，或从事股票、期货、金融衍生产品等投资的； ⑥生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的； ⑦项目建设或生产经营未取得土地、环保、规划等有权部门批准的； （9）信贷业务由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）； （10）客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，要求提供依照公司章程或组织文件规定的权限，由有权机构（人）出具的同意申请信贷业务的决议（见附件1-2-3）、文件或具有同等法律效力的文件或证明。 （11）建设银行要求提供的其他材料。 2.信贷业务材料 根据各信贷业务品种的操作规定，要求客户提供有关材料。 3.担保材料 按照本手册第三篇第三章《信贷担保》的规定，要求客户提供材料。 4.低风险（这里指低信用风险，下同）信贷业务的材料可以按有关规定适当简化。 低风险业务是指交存100%保证金（含凭证式国债和建设银行认可的定期存单质押）、
信贷业务基本操作流程
信贷业务基本操作流程 2.1 流程 信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段，如下图（信贷业务基本操作流程图）所示。
信贷业务基本操作流程图
第一阶段：受理。自客户向信用社提出信贷申请，就进入受理阶段。在此阶段，受理人员对客户进行资格审查、要求客户提交有关材料、对客户提交的材料进行初步审查等。 受理客户的信贷申请时需要注意两点：一是对公司类客户和个人类客户、未作过客户评价的客户和已作过客户评价的客户要区别对待；二是对不同的信贷业务类型，要求客户提交的有关信贷业务的材料应有所区别。 第二阶段：调查评价。受理客户申请后，经初步审查合格进入调查评价阶段。则进行初步调查工作。若初步调查不合格，则退回客户；若初步调查合格，再进行全面深入的调查评价。 在调查评价的基础上，形成调查评价报告。调查评价报告须经审核人员进行审核签字确认。经调查评价合格的信贷业务，经办人员根据各信贷业务品种特点组织调查评价报告、项目申报书、财务报表等有关资料，按信用社信贷业务申报的规定报送审批。 第三阶段：审批。在审批阶段要对申报材料进行合规性审查并根据合规的申报材料对客户申请的信贷业务进行审批。 （1）审批结论为不同意的，及时通知有关人员。 （2）审批结论为同意的，将审批结论及时通知有关人员。 第四阶段：发放。对审批决策意见为同意的信贷业务，如果需要落实贷前条件，则与客户协商落实后签定各类信贷业务有关合同。如贷款条件无法落实，确需变更条件的，有权申请复议人员可按规定程序申请复议。 合同签定后，如果需要落实用款条件，则进一步与客户协商落实。规定的条件落实后，客户可按照用途支用款项。同时，经办人员应及时登记有关信贷业务信息。 第五阶段贷后管理 贷后管理包括对信贷资产的检查、回收、展期、重组及不良信贷资产经营管理等内容。在贷款到期之前，经检查认定为不良贷款的，进入不良信贷资产经营管理阶段。对其进行不良信贷资产经营管理。贷款到期，如客户未能及时履约，则决定是否同意办理展期。若不予办理展期，则进入不良信贷资产经营管理阶段。若决定对其办理展期，则按展期有关规定办理。 有关信贷业务经办人员在办理各类信贷业务时应及时进行归档管理。 2.2 操作程序 2.2.1 受理 受理阶段主要包括：客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。受理人员依据有关法律法规、规章制度及信用社的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户的信贷业务申请。