从一起案例分析《保险法》不可抗辩条款

保险法不可抗辩条款分析及改进建议

一、定义：我国新修订的2009年《保险法》第16 条规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。” 从历史上看，不可抗辩条款是为了度过“诚信危机”，重塑保险公司的诚信形象而出现的。为了重塑保险公司的诚信形象，1848年英国伦敦寿险公司出售的产品中首次应用了不可抗辩条款。即合同生效一定时期之后，保险公司就不得以投保人误告、漏告等为理由拒绝赔付。这一条款一经推出，就受到了投保人的普遍欢迎，极大地改善了该公司与消费者的关系。二、适用性：（一）不可抗辩条款适用的险种范围在我国，关于财产保险是否可以适用不可抗辩条款，存在着两种不同的观点：否定说，认为不可抗辩条款仅适用于人身保险，不适用财产保险，其理由包括包括：1、财产保险合同期限通常为 1 年，而不可抗辩条款主要目的是保障人寿保险中被保险人的长期期待；2、相对于人身保险的被保险人而言，财产保险的被保险人更容易举证。3、不可抗辩条款的目的，在于保护人之生存价值，而财产保险，只关注保险标的的财产上价值损益变动的补偿，不涉及对人的生存价值保障。我们认为不可抗辩条款不仅适用人寿保险，而且同样适用财产保险：第一，从立法目的来看，不可抗辩条款主要是为保护投保人、被保险人及受益人的信赖利益。第二，不可抗辩条款是发展变化的。大陆法系的不可抗辩条款，其理论基础是合同法，在采用不可抗辩条款的时候，将其适用到财产保险领域，并无不可。第三，适用不可抗辩条款的基本条件是保险合同的期限必须是 2 年以上。理论上，财产保险合同并非固定为短期保险，就像人身保险合同并非一律为长期合同一样，如果当事人将财产保险合同期限确定为 2 年或者 2 年以上，财产保险就有适用的余地。第四，否定说的观点经不起推敲。首先，就举证问题而言，财产保险和人身保险并无实质区别，保险合同在订立 2 年之后，保险合同当事人死亡的概率并非很高；其次，那种认

保险合同纠纷案例分析

【要点提示】保险合同纠纷中，人民法院对歧义格式条款含义的解释不应排除《合同法》第四十一条的适用。“通常理解”应定义为一般人的理解，法院在确定一般人对格式条款的理解时，应借助于《合同法》第一百二十五条规定的解释原则。【基本案情】原告高峰诉称：2004年2月29日，原、被告以牌号为皖N55851自卸车为保险标的物签订《机动车保险合同》一份，约定：保险期限为2004年3月1日至2005年2月28日；因考虑到本保险合同履行期内国家将实行新的赔偿规则，故双方同时将该保险车辆的第三者责任险的赔偿限额提高到50万元。2005年1月7日，该保险车辆发生保险事故，造成案外人死亡。经法院判决，原告按最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》（以下简称《解释》）的规定赔偿死者家属死亡赔偿金、丧葬费、被抚养人生活费、交通费、住宿费、误工费计270928元。原告要求被告赔付，但被告只同意按《道路交通事故处理办法》（以下简称《办法》）规定的标准支付第三者责任险赔款74513.6元。原告诉请判令被告支付尚余的第三者责任险赔偿款181918元[计算方式：（应付额270928元-自负额1000元）×95%-已付额74513.6元]。

被告中华联合财产保险公司宁波分公司辩称：本案主体缺失，本案所涉合同的被保险人系徐泽峰和高峰，故徐泽峰系本案共同原告；原告未提交其已实际赔付的依据，最终损失金额难以确定；按保险条款约定，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照国家现行交通事故处理的有关法律法规和保险合同的有关约定给予赔偿。本案所涉合同于2004年2月29日签订，保险期限从2004年3月1日至2005年2月28日止，故合同签订时的交通事故处理的相关法规为《办法》，且双方亦没有在2004年5月1日《解释》实施后变更保险合同。根据最高人民法院《关于新的人身赔偿审理标准是否适用于未到期机动车第三者责任保险合同问题的答复》的规定，对于2004年5月1日前签订的并且在该日期前未到期的第三者责任保险合同，保险人可按《办法》规定的计算方法履行赔偿。被告无义务承担约定之外的赔偿，现被告已按约理赔，请求法院驳回原告的诉讼请求。原审法院经开庭审理查明：2004年2月29日，原告将其所有的牌号为皖N55851自卸货车，以原告和徐泽峰为投保人向被告投保车辆保险。保险期限为2004年3月1日至2005年2月28日，第三者责任险的赔偿限额为50万元。2005年1月7日，原告驾驶该保险车辆在宁波市鄞州区姜山环镇路发生保险事故，造成案外人死亡。经交警部门认定，本案原告须对该起交通事故承担主要责任。2005年3月18日，死者家属向法院提起民事诉讼要求赔偿，后经法院判决，本案原告应赔偿死者家属死亡赔偿金、丧葬费、被抚养人生活费、

人寿保险中的“不可争条款”问题的探讨

中央广播电视大学毕业论文题目：《人寿保险中的“不可争条款”问题的探讨》专业法学年级 11秋学号1132101251349 学生姓名马文娟指导教师储海平论文完成日期2013 年12 月

目录一、不可争条款的概念………………………………………… 2页二、不可争条款的产生………………………………………… 2页三、不可争条款与最大诚信原则的关系……………………… 3页（一）最大诚信原则的含义和内容………………………… 3页（二）不可争条款与最大诚信原则的关系………………… 4页（1）最大诚信原则是不可争条款产生的基础………… 5页（2）不可争条款是对最大诚信原则的重要补充……… 5页四、不可争条款的利与弊……………………………………… 6页五、不可争条款的改善建议…………………………………… 11页六、结束语……………………………………………………… 12页参考文献………………………………………………………… 13页

人寿保险中的“不可争条款”问题的探讨【内容摘要】我国《保险法》在 2009年2月28日经人大常委会修订后，新《保险法》将于2009年10月1日起正式施行。这次新《保险法》的修订在对投保人权益的保护方面有了较大的变化，很多方面将深刻影响到保险公司的理赔工作。根据原保险法的规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。但新《保险法》第十六条明确规定：“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”由此我国的保险法正式确立了保险合同不可抗辩条款。【关键词】不可争条款利弊建议

最高人民法院公布三起保险合同纠纷典型案例

最高人民法院公布三起保险合同纠纷典型案例最高人民法院7日出台《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》（以下简称《解释（二）》），同时公布王某诉某人寿保险股份有限公司人身保险合同纠纷案（保险合同代签名的法律后果），田某、冉某诉某保险公司人身保险合同纠纷案（保险合同解除与保险人拒赔），吴某诉某保险公司财产保险合同纠纷案（“免除保险人责任的条款”的范围）等三起典型案例，以案说法，帮助审判人员和社会各界群众准确理解适用《解释（二）》，以公平保护市场主体合法权益，促进保险业健康稳定发展。案例1：王某诉某人寿保险股份有限公司人身保险合同纠纷案——保险合同代签名的法律后果【要点提示】投保人在订立保险合同时应当亲自签章。保险业务员代为签字，但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字行为的追认。《解释（二）》涉及条款：第三条第一款投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。【简要案情】保险公司的业务员张某与投保人王某是同学关系。在张某向王某推销保险产品时，王某在外地出差，于是王某让张某到自己家中找自己的妻子收取保险费。张某遂到王某家中找到王某

的妻子取得了保险费，并代替王某在投保书上签字。投保书所记载的投保人与被保险人均为王某，投保的险种为重大疾病保险，保险期限为终生，交纳保险费期限为20年，每年应交纳保险费金额为2000元。王某出差回到北京以后，张某将保险合同及保险费发票交给了王某。此后，王某每年正常交纳保险费，累计交费12000元。直到2006年，王某、张某关系恶化，王某遂起诉保险公司，以投保书不是自己亲笔签字为由要求退还全部保险费。【法院判决】法院认为：王某在张某代其签署投保书后，取得了张某转交的保险合同文本及保险费发票，应视为其对张某所实施的代签约行为已经明知。在此后长达五年的时间里，王某按照保险合同的约定及时足额交纳各年度保险费的行为，即属于以积极参与合同履行的方式表达了其对于张某代其签约行为的追认。据此，法院认定王某追认了张某代其订立保险合同的行为，判决驳回王某的诉讼请求。案例2：田某、冉某诉某保险公司人身保险合同纠纷案 ——保险合同解除与保险人拒赔【要点提示】保险人未在法定期间内解除合同，丧失保险合同解除权。保险人以投保人违反如实告知义务为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。《解释（二）》涉及条款：第八条保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿

新保险法中不可抗辩条款的缺陷与局限性

《中华人民共和国保险法》已由中华人民共和国第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议于2009年2月28日通过，自2009年10月1日起施行。此次《保险法》修订，一大亮点就是引入了“不可抗辩条款”。作为国际保险业惯例，不可抗辩条款对于保护投保方利益，规范保险人行为和推动保险业持续健康发展有着极其重大的意义。此次不可抗辩条款的引入，赢得了一片喝彩。业内学者普遍认为此举将在防止国内保险公司滥用合同解除权、保护保险消费者对长期人寿保险合同的期待利益和信赖利益以及解决投保人“投保易，理赔难”等方面起到极大的推动作用。然而在称赞声不断的同时，不少学者指出，新增订的不可抗辩条款存在着一些缺陷。新《保险法》关于不可抗辩条款的有关规定见于第十六条，内容为：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。” 关于不可抗辩条款，有学者指出了以下几点缺陷。首先，作为人寿保险合同的特有条款，不可抗辩条款并不适用于所有保险。新《保险法》将不可抗辩条款的规定置于保险合同一般规定部分，可以理解为是承认所有保险合同都适用于不可抗辩条款。这与国际保险业的一般惯例不符。比如说，不可抗辩条款就不适用于财产保险。其不适用之原因大致为：其一，财产保险多为短期保险，保险期限达不到不可抗辩条款要求的两年；其二，财产保险在发生保险事故之后的举证较之人身保险更为容易；其三，不可抗辩条款设置的目的，在于保护人之生存价值，使被保险人之亲属在被保险人死亡之后生活不致没有着落。第二，不可抗辩条款两年期限的起算日期不应当为保险合同成立之日。保险合同成立的日期，虽然《保险法》明定为保险人承诺承保之时，但实务中这个日期并不容易确定。特别是，当人身保险合同须经体检等核保程序时，这个承诺日更是难以确定，以这个日期作为两年不可

财产保险合同案例分析

竭诚为您提供优质文档/双击可除财产保险合同案例分析篇一：保险合同案例案例一：已付首期保费但未签发保险单时合同是否成立【案情介绍】 1998年3月17日，曾某填写了终身寿险投保单，并支付了首期保费。同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家属凭借保费收据向保险公司索赔，却遭到拒绝。保险公司的理由是，曾某还没有进行体检，保险单亦尚未签发，双方之间不存在权利与义务关系。【案例分析】 1、保险关系的有效建立以投保人与保险人订立合同及交纳保费为前提。在投保程序上应该是要约——承诺——核保——缴费——出具保单。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，通常是在合同成立以后，投保人缴纳保费立即生效，当然也可以由双方约定合同一经成立即告生效。 2、《保险法》第57条规定：“合同规定分期支付保险费

的，投保人应当于合同成立时支付首期保险费，并应当按期支付其余各期的保险费”。《保险法》第14条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”在本案例中，保险公司已向曾某收取保费，视为已表示同意承保，即承诺成立。同时因为首期保费已缴，保险合同生效，即保险双方的权利义务关系成立。保险公司应该履行赔付责任。 3、保险公司有违规操作的行为。本案例中保险公司采取先收保费，再核保，然后签发保单的方式开展保险业务，不符合正常的承保手续这种不规范的展业方式，其后果理应由保险公司自行承担。 4、此案中，被保险人曾某是因意外伤害事故造成死亡，体检与否及身体状况如何对保险事故的发生不产生严重影响。综合上述分析，保险公司应按约承担给付保险金的责任。【启示】由于保险公司错误的展业程序造成的后果，应该由保险公司自己来承担。案例二：保险标的已消失时保险合同是否成立【案情介绍】 1997年9月16日，某保险公司接到业务员的报案，称被保险人于9月9日晚被杀，现该案正在侦破过程中，要求

保险合同典型案例

保险合同典型案例作者：天润华邦阅读次数：804次更新时间：2009-5-31 [案情简介] 2004年5月，原告刘某某通过银行按揭的方法购买了一台“神钢牌”液压挖掘机。随后刘某某在被告中国太平洋财产保险股份有限公司成都分公司（以下简称“太保公司成都分公司”）处购买了车辆损失险和第三者责任险。其中车辆损失保险金额为96万元，保险期限从2004年5月15日至2006年5月15日止。原告刘某某按保险合同的约定向被告太保公司成都分公司支付了保费，被告也依约定向原告出具了保险单。2004年8月27日，原告刘某某投保的挖掘机在四川九寨沟县城至沟口公路改扩建工程中从事按掘机作业时，因挖掘土石方的下部导致了上部土石方的垮塌，造成挖掘机受损。2004年8月30日，原告向被告提出索赔申请，被告太保公司成都分公司未到事故现场勘验，在审查了原告刘某某提交的保险事故的相关资料后，太保公司成都分公司的查勘人员在保险索赔申请书中，初步确认了该保险事故属保险责任。原告刘某某按照被告的指示对受损车辆进行了修复。经被告核定，挖掘机的车损为177702元，施救费38000元，共计215702元。随后原告刘某某找被告，要求其履行保险义务。 2005年1月13日，被告以保险事故属于《机动车综合险条款》第三条（二）项即除雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、雹灾以外的其他自然灾害造成保险车辆的损失，保险人不负责赔偿的规定为由出具《拒赔通知书》，拒绝履行保险赔付义务。为此，原告委托四川天润华邦律师事务所黄晓波律师、谢步强律师代理该案。 [被告太保成都分公司答辩] 一、根据原告提交的驾驶员余某某的描述，引起事故发生系山体滑坡，所造成的损失属于《机动车综合险条款》第三条（二）项即除雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、雹灾以外的其他自然灾害造成保险车辆的损失，保险人不负责赔偿。二、山体滑坡属附加险中的地质灾害险，原告刘某某未投保，保险公司无义务进行理赔。 [原告律师代理意见] 原告代理律师针对被告的答辩及庭审争议焦点发表以下代理意见：一、本案被告的拒赔理由没有任何事实依据和法律依据，即本案投保标的物挖掘机的受损不属于《机动车辆综合险条款》（2004版）第三条第二款约定的免赔范围。（一）、通过庭审审理确认了：2004年8月27日，原告刘某某投保的挖掘机在四川省九寨沟沟口实施挖掘作业时，在挖掘机挖掘土石方的下部时导致了上部土石方的垮踏将投保挖掘机砸坏。事发后，原告刘某某当即通知了被告太保成都分公司，并按照被告的指示对事发现场进行了拍照取证等工作。并及时地向被告太保成都分公司提出了索赔申请。被告太保成都分公司审查了原告提交的保险事故的相关资料后，确认了该保险事故属保险责任（见被告的证据附件第7页），也正因为如此，在事发后保险公司也从未派人到事发现场调查了解。因被告太保成都分公司当时就认可了该保险事故及造成该保险事故的原因。随后原告按照被告的指示对受损车辆进行了车损核定及修复。作为投保人的原告已经按照被告太保成都分公司的要求履行了自己的全部义务，其提供给被告的相关资料业已得到被告的认可，证实了此次保险事故属被告太保成都分公司应当负责赔偿的保险责任范围。

保险合同案例分析

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不可抗辨条款分析

题目：关于对不可抗辩条款的分析【摘要】不可抗辩条款是人身保险合同种的一项常用条款，但我国现行的《保险法》对不可抗辩条款规定的较为模糊。不可抗辩条款，又称不可争辩条款，无争议条款是限制保险人解除权的制度之一。学界对不可抗辩条款的界定不尽相同，但归纳起来可以概括为：自保险合同成立之日起，超过一定的期间（一般为两年），保险人不得基于投保方在订立合同时违反告知义务等理由提出抗辩。不可抗辩条款从法律上讲是一种抗辩权的除斥期间，是对最大诚信原则的修正和限制，其产生源于保险业自身发展的需要。【关键词】不可抗辩条款告知义务寿险合同时间建议一、不可抗辩条款的产生原因不可抗辩条款是寿险合同标准条款中保障保单持有人权益的条款，是国际寿险业常用条款。根据该条款规定，自保险合同生效之日开始，保险人就合同的法律有效性提出质疑的法律有效期间是两年之内，该期间为可抗辩期。在可抗辩期内，保险人通过核保或调查方式，若发现投保人或被保险人违反最大诚信原则，保险人具有抗辩权，可以解除保险合同。在两年抗辩期之后，保险人不得行使抗辩权，即使保险人查明投保人违反诚信原则，也不能解除合同或拒绝给付保险金。不可抗辩条款从法律上讲是一种抗辩权的除斥期间，是对最大诚信原则的修正和限制，其产生的原因在于：第一，寿险合同的期限一般长达十年或十几年，如在订立合同多年后保险人才主张解除合同，而此时被保险人可能因健康状况的变化成为不可保体，或因年龄较大重新投保需缴付较多的保险费，损害了投保方的正当权益。还可能在保险事故发生时，保险人借口投保人告知不实，不愿承担责任，故意为难，拒付保险金等，都会使被保险人得不到应有的保障。另外，寿险合同多为第三方利益所订立，当投保人作为当事人已经身故或被保险人也已死亡，受益人不是合同一方当事人，往往很难对有关合同的争议进行举证，如果保险人拒绝给付，实质上是让受益人承担被保险人的错误责任，这也很不合理，第二，如果保险法没有不可抗辩条款的一般规定，就有可能发生这种情况，即保险人明知投保人在投保时未能进到如实告知义务，合同效力存在缺陷，但仍然予以承保，如不发生保险事故，则按期收缴保险费，如发生了保险事故，则解除合同，拒不履行给付义务。这种情况显然有失公正，不利于保险业的发展。第三，最大诚信原则要求投保人在投保时如实申报有关保险标的危险的情况，如果保险人怀疑投保人申报的真实性，应该及时调查，而不应等到两年之后再调查。在订立寿险合同多年后保险人很难再对投保人在投保时申报的真实性进行有效的核查。同时，如果投保人在投保时故意隐瞒了某些重要事实，在可抗辩期间内一经查实，保险人可以解除合同；如果在

合同范本之保险合同典型案例

保险合同典型案例【篇一：保险典型案例】泰康人寿妥善处理一起高额寿险理赔案 [案情] 一位刚去世的父亲于1997年为自己的两个儿子分别投保了泰康人寿的小博士计划保险，保险金额10万元，这一保险能够同时为孩子和父母提供保障；父亲本人则拥有另一份全面的保障，包括保额10 万元的永相伴终身保险，附加保额1万元的意外伤害保险，保额10 万元的重大疾病保险和保额3万元的住院医疗保险。 1998年5月，被保险人不幸患脑部恶性肿瘤住院手术。泰康人寿保险公司得知消息后，迅速派理赔服务人员前往探望，并多次到医院慰问患者和家属，在患者手术后向其支付了第一笔重大疾病和住院医疗保险金。1999年患者不幸去世，泰康安慰家属并做认真调查，妥善处理理赔工作。 [分析] 根据小博士计划保险条款规定，如果投保人高度残疾或身故，其子女每年可以从保险公司领取保险金额的60％作为养育年金直到22岁；根据永相伴终身保险条款规定，被保险人因疾病身故可获得两倍于保险金额的赔付。此次理赔，除被保险人未遭受意外伤害而免赔意外伤害保险金外，其他全部保险均已履行。 [处理] 北京一对10岁的双胞胎男孩收到了泰康人寿保险送来的首笔12万元养育年金，这两个男孩成为迄今为止国内赔付金额最高的个人寿险理赔案的受益人。他们因病去世的父亲生前所投保的泰康人寿小博士计划保险为他们今后13年间的生活、教育提供了充分的经济支持——两个男孩每人每年可以得到泰康人寿保险公司支付的6万元养育年金，直至二十周岁；被保险人满15周岁以后，每人每年可以领取2万元的教育年金；22岁时，每人可领取10万元的满期保险金。泰康人寿除向这两个男孩支付首笔12万元养育年金外，还在他们的父亲生前向其本人支付了10万元重大疾病保险金和6万元住院医疗保险金，在身故后向其它受益人支付了20万元身故保险金。据统计，在这起国内赔付金额最高的个人寿险理赔案中，泰康人寿将在13年中累计支付保险赔款240万元。

不可抗辩条款详细解析

摘要：不可抗辩条款是国际寿险标准条款的组成部分，是保险业发展到一定阶段的必然产物，其在维护投保人利益、约束保险人的道德风险方面起到积极作用。中国目前保险法和寿险合同条款中均未有不可抗辩条款的规定。在中国《保险法》修订之际，依法确定不可抗辩条款，有利于加强对保险消费者权益的保护，确保中国保险市场的良性运行，提升保业的社会信用度，增强中国保险业的国际竞争力。关键词：不可抗辩条款；含义；作用 2008年8月1日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，讨论并原则通过了《中华人民共和国保险法(修订草案)》。根据公开披露的信息，在修订草案（送审稿）中，保险合同法首次纳入了“不可抗辩”条款的内容，抗辩期为两年，具体内容为：“投保人不如实履行告知义务，即使其后果足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，但经过两年期限后，保险公司不得据此解除合同。”[1]究竟什么是“不可抗辩”条款？“不可抗辩”条款首进保险法会起到什么作用呢？一、“不可抗辩”条款的含义及其法理分析（一）“不可抗辩”条款的含义不可抗辩条款，又称不可争议条款，是指保险合同订立生效经过一段时间（又称可争议期间）后，既使保险人知道投保人在订立合同时，有违反告知义务的事实，也不得再行使合同解除权，这段时间一旦经过，保险合同行为便创设了一个没有争议的法律关系。不可抗辩条款首先出现在人寿保险单中，为保护被保险方的正当利益，吸引更多的客户购买本公司的保险产品，一些保险公司在19世纪后期在保险条款中列入了不可抗辩条款[2]。不可抗辩条款现已为大部分国家保险法所吸收，成为强制性法律规范。有关不可抗辩条款的立法，最早见于1906年的纽约州《阿姆斯特朗法案》（Armstrong Act）。1906年美国纽约州《阿姆斯特朗法案》将不可抗辩条款上升到具有普遍性和强制性的法律规范的高度，明确规定了不可抗辩条款为人寿保险合同的法定条款，其后相继为其他州所采用。美国大多数州议会均制定专门法律，强制要求保险人在寿险和健康险等长期保险合同中必须要有不可抗辩条款[3]。《阿姆斯特朗法案》对现代各国保险立法产生的重大影响，体现在：《日本商法典》第644条、《中国澳门商法典》第1041条、中国台湾地区《保险法》第64条等，且均为强制性规定。（二）“不可抗辩”条款的法理分析中国现行《保险法》第17条第1款规定：“订立保险合同,保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容,并可以就保险标的或被保险人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知。”该条要求订立保险合同时，投保人或被保险人应将有关保险标的之重要事实如实告知保险人，不得有任何隐瞒、遗漏、错误或欺诈。这种义务是法定的，不受保险合同是否有明确约定的影响。而不可抗辩条款实质上限制了保险人的保险合同解除权：即使投保人在签订合同时有欺诈行为，但经过法定期限后，合同也当然继续有效。表面看来，这项规则与“欺诈会使合同无效”的合同法基本原则相悖，但不可抗辩条款之所以被法律承认，根本原因在于其存在的合理性：首先，保险作为一种社会保障工具，须保护保险金受益人的利益，尽可能地维系保险关系的存在。订立人寿保险合同时，投保人一般都指定其家属或其他受扶助的人为受益人，这些受益人对将来支付的保险金有期待权，因此，人寿保险常涉及这些人的生计安排，若不规定一个抗辩权丧失期间，使得受益人无反证的机会，从而丧失怜恤之道。而且人寿保险合同为长期合同，若已成立多年，保险人因投保人违反告知义务而行使解除权，致使被保险人

人身保险中英对照

人身保险合同的常见条款 1、不可抗辩条款Incontestable provision 2、宽限期条款Grace period provision 3、复效条款Reinstatement provision 4、年龄误告条款Misstatement of age provision 5、自杀条款Suicide clause 6、贷款条款Policy loan provision 7、自动垫缴保费条款Automatic premium loan provision 8、不丧失的现金价值条款Non-forfeiture provision 9、保单转让条款Policy assignment clause ——绝对转让absolute assignment ——抵押转让collateral assignment 10、受益人条款Beneficiary clause 人身保险合同的选择权条款一、不丧失权益选择权条款Non-forfeiture benefits option clause 1、退保金不丧失选择权Cash surrender value nonforfeiture option 2、减额缴清保险不丧失选择权Reduced paid-up insurance nonforfeiture option 3、展期保险不丧失选择权Extended term insurance nonforfeiture option 二、红利选择权条款Dividend option clause 1、现金红利选择权Cash dividend option 2、抵减保费红利选择权Primium reduction dividend option 3、累计利息红利选择权Accumulation at interest dividend option 4、增额缴清保费红利选择权Paid-up additional insurance dividend option 5、增额定期保险红利选择权Additional term insurance dividend option 三、保险金给付选择权条款Settlement option provision 四、保费交付选择权条款Premium payment option clause 保障型人寿保险一、定期寿险Term life insurance 1、定额定期寿险Level term life insurance 2、减额定期寿险Decreasing term life insurance 3、增额定期寿险Increasing term life insurance 二、终身寿险Whole life insurance 三、两全保险Endowment insurance ●补充残疾给付——免缴保费Waiver of premium (WP) 1、残疾免缴保费给付Waiver of premium for disability benefit 2、投保人免缴保费给付Waiver of premium for payor benefit 3、残疾收入给付Disability income benefit ●寿险提前给付附约Accelerated death benefit riders 1、终末疾病给付Terminal illness benefit 2、重大疾病给付Dread disease benefit 3、长期护理给付Long-term care benefit

机动车保险合同纠纷十大典型案例

竭诚为您提供优质文档/双击可除机动车保险合同纠纷十大典型案例篇一：汽车保险查勘与定损典型案例分析汽车保险查勘与定损典型案例分析摘要：随着汽车工业飞速发展，汽车给人们带来种种的方便，同时也带来了重重的不幸。汽车极速增加，导致大量道路交通事故的产生，给人们的人身安全和财产安全带来危害，所以汽车保险应运而生，在汽车保险长时间实施过程中，一些比较典型的保险勘查和定损案例逐渐形成，分析这些案例为保险人和被保险人警示和帮助。关键词：汽车保险保险案例勘查定损随着我国经济的快速发展和人民生活水平的提高，汽车作为现代化的交通工具，已是人类实现了对移动、自由和身份的渴望，汽车进入家庭已经从梦想变成了现实。近几年，尤其在大、中型城市中，汽车保有量大幅攀升，拥有一辆私家车已成为一种的常态，甚者，一个家庭中拥有2-3辆汽车不仅仅为了满足于生活需求而是身份的象征。据有关数据显示，截止20XX年，沈阳作为我国中型城市汽车

保有量达到130万辆，比20XX年增长10%，全国机动车总数10年内增长13倍。机动车辆的迅速增加，道路交通基础设施的薄弱，交通运输管理的滞后，人们的法制观念不强，驾驶员文明驾驶观念性差，导致道路交通不顺，事故频发，造成人员伤亡和财产损失。20XX年道路交通安全数据发布近6万人死于交通事故，直接财产损失20多亿元。严酷的事实和血的教训，使机动车辆有关的人们认识到汽车保险与理赔的重要性，掌握汽车保险与理赔的基本知识和机动车辆保险条款，了解车辆交通事故的处理办法，以及汽车保险查勘与定损对于每一个汽车拥有者、使用者、管理者以及保险理赔工作者都十分重要。对于汽车保险与理赔的过程是繁重、复杂的，其中最重要的环节是事故的现场勘查和定损。现场勘查是证据收集的重要手段，是准确立案、查明原因、认定责任、进行处罚的依据，是保险赔付、案件诉讼的重要依据。车辆定损涉及维修和车主多方面的留意，同时也是保险公司车险理赔中最复杂的环节。勘查和定损的工作要求工作人员必须及时、细致、全面、完备的做好此项工作，不容马虎草率。勘查和定损的工作人员还要掌握必要的物价管理知识、汽车结构和性能方面的专业知识和修理专业方面的知识。以下举例分析汽车事故勘查与定损典型案例，从而表明汽车事故勘查和定损在汽车保险与理赔的过程中最关键的

寿险合同不可抗辩条款

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我国现行的《保险法》对不可抗辩条款规定的较为粗疏与模糊，与国外寿险也通行的做法也存有差别。因此，完善不可抗辩条款的有关法律规定，对我国寿险业的发展有重要的现实意义，是否引入不可抗辩条款也成为保险法二次修改的焦点。一、不可抗辩条款的内容及其产生原因不可抗辩条款是寿险合同标准条款中保障保单持有人权益的条款，是国际寿险业常用条款。不可抗辩条款又称不可争辩条款，此条款内容是：在被保险人生存期间，自保险合同生效之日或合同复效之日起，经过一定时期后，除非投保人不再履行缴纳保险费义务，保险人不得以投保人或被保险人在投保时的误告、漏告和隐瞒等为理由，来否定合同的有效性，解除保险合同或拒绝给付保险金。根据该条款规定，自保险合同生效之日开始，保险人就合同的法律有效性提出质疑的法律有效期间是两年之内，该期间为可抗辩期。在可抗辩期内，保险人通过核保或调查方式，若发现投保人或被保险人违反最大诚信原则，保险人具有抗辩权，可以解除保险合同。在两年抗辩期之后，保险人不得行使抗辩权，即使保险人查明投保人违反

诚信原则，也不能解除合同或拒绝给付保险金。不可抗辩条款从法律上讲是一种抗辩权的除斥期间，是对最大诚信原则的修正和限制，其产生的原因在于：第一，寿险合同的期限一般长达十年或十几年，如在订立合同多年后保险人才主张解除合同，而此时被保险人可能因健康状况的变化成为不可保体，或因年龄较大重新投保需缴付较多的保险费，损害了投保方的正当权益。还可能在保险事故发生时，保险人借口投保人告知不实，不愿承担责任，故意为难，拒付保险金等，都会使被保险人得不到应有的保障。另外，寿险合同多为第三方利益所订立，当投保人作为当事人已经身故或被保险人也已死亡，受益人不是合同一方当事人，往往很难对有关合同的争议进行举证，如果保险人拒绝给付，实质上是让受益人承担被保险人的错误责任，这也很不合理，第二，如果保险法没有不可抗辩条款的一般规定，就有可能发生这种情况，即保险人明知投保人在投保时未能进到如实告知义务，合同效力存在缺陷，但仍然予以承保，如不发生保险事故，则按期收缴保险费，如发生了保险事故，则解除合同，拒不履行给付义务。这种情况

第五章(保险合同下)案例分析

第五章案例分析案例一:保险复效时,附加险可能也有观察期案情介绍:张先生在2005年2月投保了一份终身险,同时附加了一份住院医疗险,住院医疗险的观察期为90天。2006年1月缴费期将至,张先生收到了缴费提醒函,可由于工作繁忙,忘记了缴纳续期保费,直到2006年8月他才突然想起,便到保险公司申请保单复效。保险公司审核后同意其复效申请。 9月,张先生因突发急性胆囊炎住院治疗,出院后到保险公司索赔住院医疗保险金,保险公司却出具了拒赔通知书。请问保险公司的拒赔是否合理?为什么?如果拒赔是合理的,张先生实现应该如何行动才能避免拒赔? 案情分析:保险公司的拒赔是合理的。复效仅是针对长期险的,附加险通常都是保险期间为一年的短期险,如果不续保,到期后合同即终止,是不存在复效问题的。因此,如果张先生还希望获得附加险的保障,就需重新投保附加险,自然需从投保时起重新计算观察期。观察期是保险公司为了防止带 1 病投保的情况发生而设置的。观察期只发生在首次投保或非连续投保时,续保或者因意外伤害住院治疗无等待期。在复效之前以及复效之日后的观察期内所患的疾病,都不属于保险责任范围内。而本案中,因为该事故发生在观察期90天内,是属于住院医疗保险的除外责任,所以保险公司可以拒赔。

所以,如果张先生在每次缴纳寿险保费时,都按期缴纳附加险保费,就会减少保单失效的情况,当然也不存在需要重新投保附加险的问题,也就不会重新计算观察期了。案例二:保险复效需如实告知案情介绍:李女士前几年购买了一份养老险及重疾主险,2004年7月她到国外培训一年,2005年10月回国时已经过了两个月的宽限期,于是到保险公司办理了保单复效。 2006年2月,李女士因患心脏病住院治疗,共花去医疗费用数万元。出院后去保险公司索赔时,理赔人员告诉她: 由于李女士的病历卡记录着她在国外培训期间也有心脏病就医记录,但她却在保单复效时未能如实告知,所以不能理赔。李女士对工作人员的解释十分不满:当初投保时,身体健康并通过了保险公司的检查, 也如实告知身体健康状况,为何保险公司在理赔时却不予参考而拒赔呢? 案例分析:寿险的宽限期一般为2个月,投保人没有在宽限期内缴纳续期保费就会使保险合同中止,投保人的保险权益也同时丧失,当保单复效时,近似于投保人重新投保。投保人应将保单失效期间的身体健康状况与就医记录如实告知保险公司,而保险公司则会依据投保人当前健康状态,按照原合同约定恢复保单效用;或基于投保人身体虚弱或职业变更,增加相应保费,但维持原有合同约定;或根据投保人的病情,要求投保人在保险合同中增加除外责任,即保险公司对某些特定疾病不予理赔; 当然保险公司也可能考虑经营风险与投保人的病情复发概率,给予拒保。本案中,女士没有如实告知在失效期间的就医状况,而要求理赔的疾病跟失效期间的病史密切相关,所以不能理赔。案例三:保单复效不能保证续保

人身保险合同常见的条款

人身保险合同常见的条款（1）不可抗辩条款。不可抗辩条款又称不可争议条款。所谓不可抗辩，就是说当保险人放弃了可以主张的权利，以后不可以再主张。该条款规定，保单生效一定时期（通常为2年）后，就成为不可争议的文件，保险人不能以投保人在投保时违反诚实信用原则，没有履行告知义务等为由，否定保单的有效性。保险人的可抗辩期一般为2年，保险人只能在2年内以投保人误告、漏告、隐瞒等为由解除合同或拒付保险金。该条款旨在保护被保险人和受益人的正当权益，同时约束保险人滥用诚实信用原则。（2）年龄误告条款。年龄误告条款通常规定了投保人在投保时误报被保险人?年龄情况下的处理方法。一般分为两种情况：一是年龄不实影响合同效力的情况。被保险人的真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险合同为无效合同，保险人可解除保险合同，但向投保人退还保费。二是年龄不实影响保费及保险金额的情况。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保费少于应付保费或多于应付保费，保险金额根据真实年龄进行调整。调整的原因在于年龄是寿险估计风险与计算保险费率的主要因素。调整的方法是：误报年龄导致实缴保费少于应缴保费的，投保人可以补缴过去少缴保费的本利，或按已缴的保费核减保险金额；误报年龄导致实缴的保费大于应缴保费的，无息退还多收的保费。（3）宽限期条款。宽限期条款是分期缴费的寿险合同中关于在宽限期内保险合同不因投保人延迟缴费而失效的规定。其基本内容通常是对到期没缴费的投保人给予一定的宽限期，投保人只要在宽限期内缴纳保费，保单继续有效。在宽限期内，保险合同有效，如发生保险事故，保险人仍给付保险金，但要从保险金中扣回所欠的保费及利息。《保险法》规定的宽限期为60天，自应缴纳保费之日起计算。宽限期条款是考虑到人身保单的长期性，在一个比较长的时间内，可能会出现一些因素影响投保人如期缴费，例如，经济条件的变化、投保人的疏忽等。宽限期的规定可在一定程度上使被保险人得到方便，避免保单失效，从而失去保障，也避免了保单失效给保险人造成业务损失。（4）保费自动垫缴条款。保费自动垫缴条款规定，投保人未能在宽限期内缴付保费，而此时保单已具有现金价值，同时该现金价值足够缴付所欠缴的保费时，除非投保人有反对声明，保险人应自动垫缴其所欠的保费，使保单继续有效。如果第一次垫缴后，再次发现保费仍未在规定的期间缴付，垫缴须继续进行，直到累计的垫缴款本息达到保单上的现金价值的数额为止。此后投保人如果再不缴费，则保单失效。在垫缴期间，如果发生保险事故，保险人应从保险金内扣除保费的本息后再给付。保险人自动垫缴保费实际上是保险人对投保人的贷款，其目的是避免非故意的保单失效。为了防止投保人过度使用该规定，有些保险公司会限制其使用次数。（5）复效条款。复效条款规定，保险合同单纯因投保人不按期缴纳保费而失效后，投保人保有一定时间申请复效权。复效是对原合同效力的恢复，并不改变原合同的各项权利和义务。可申请复效的期间一般为2年，投保人在此期间内有权申请合同复效。复效的条件是：通常必须在规定的复效期限内填写复效申请书，提出复效申请；必须提供可保证明书，以说明被保险人的身体健康状况没有发生实质性的变化；付清欠缴的保费及利息；付清保单贷款的本金及利息。复效可分为体检复效和简易复效两种。体检复效是针对失效时间较长的保单，在申请复效时，被保险人需要提供体检证明与可保证明，保险人据此考虑是否同意复效。简易复效是针对失效时间较短的保单，在申请复效时，保险人只要求被保险人填写健康声明书，说明身体健康在保险失效以后没有发生实质性的变化即可。由于大多数保单的失效是非故意的，所以保险人对更短时间内（如宽限期满后31天内）提出复效申请的被保险人采取宽容的态度，无须被保险人提出可保性证明。

高法院公布三起保险合同纠纷典型案例

最高法院公布三起保险合同纠纷典型案例高人民法院2013年6月7日出台《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》（以下简称《解释（二）》），同时公布王某诉某人寿保险股份有限公司人身保险合同纠纷案（保险合同代签名的法律后果），田某、冉某诉某保险公司人身保险合同纠纷案（保险合同解除与保险人拒赔），吴某诉某保险公司财产保险合同纠纷案（“免除保险人责任的条款”的范围）等三起典型案例，以案说法，帮助审判人员和社会各界群众准确理解适用《解释（二）》，以公平保护市场主体合法权益，促进保险业健康稳定发展。王某诉某人寿保险股份有限公司人身保险合同纠纷案——保险合同代签名的法律后果发布时间：2013-06-08 08:31:37

【要点提示】投保人在订立保险合同时应当亲自签章。保险业务员代为签字，但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字行为的追认。《解释（二）》涉及条款：第三条第一款投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。【简要案情】保险公司的业务员张某与投保人王某是同学关系。在张某向王某推销保险产品时，王某在外地出差，于是王某让张某到自己家中找自己的妻子收取保险费。张某遂到王某家中找到王某的妻子取得了保险费，并代替王某在投保书上签字。投保书所记载的投保人与被保险人均为王某，投保的险种为重大疾病保险，保险期限为终生，交纳保险费期限为20年，每年应交纳保险费金额为2000元。王某出差回到北京以后，张某将保险合同及保险费发票交给了王某。此后，王某每年正常交纳保险费，累计交费12000元。直到2006年，王某、张某关系恶化，王某遂起诉保险公司，以投保书不是自己亲笔签字为由要求退还全部保险费。