P2P网贷行业跑路平台分析报告
P2P网贷行业跑路平台分析报告
一、行业基本概况
(一)行业整体规模
安心研究院数据统计，2014年1-10月份，全国P2P 1-10月份网贷成交额为2,168.04亿元，贷款余额800亿元。预计今年成交总量将突破2400亿元。
截止2014年9月30日，纳入统计的平台共1227家。其中，本季度每月平均新增平台64家，行业新进入者有增无减，依然保持较快增长。
(二)问题平台现状
1、问题平台数量
截止2014年，问题平台累计共254家。
2、问题平台地域分布
从地区上分布上来看，广东、浙江、江苏地区因平台基数大，倒闭平台数量也较多。其中广东累计出现问题平台42家，浙江30家，江苏21家，三家总计占到全部的51.18%。
二、跑路平台特征
P2P网贷行业目前面临无准入门槛、无行业标准、无监管机构的“三无”状态，可以肯定未来的监管部门归属银监会。以下为银监会相关领导提出的监管思路：
(一)行业监管思路
1、刘张君：行业四边界
2014年4月，处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君，首次公开表示“一是要明确这个平台的中介性质;二是要明确平台本
身不得提供担保;三是不得将归集资金搞资金池;四是不得非法吸收公众资金。”
2、王岩岫：十大监管原则
2014年9月，中国银监会创新监管部主任王岩岫作主题演讲时提出P2P行业监管的十大原则：
P2P的发展要坚持业务本质，即项目要一一对应，平台不得建资金池
落实实名制原则，投资人与融资人都要实名登记，资金流向要清楚
P2P要清晰业务边界，要明确P2P不是信用中介，而是信息中介，为双方的小额借贷提供信息服务的机构，区别于其他法定金融业务
P2P要有行业门槛，对从业机构应该有一定的注册资本，高管人员的专业背景和从业年限、组织架构也应该有一定的要求，同时对它的风险控制、IT设备、资金托管等方面也应该有一定的资质要求贷款人和投资人的资金要进行第三方托管，不能以存管代替托管P2P自身不担保，引入的担保机构要有资质，不能承担过多担保倍数
要有明确的收费机制，走可持续发展道路，不要盲目追求高利率融资项目
应充分进行信息披露，既要披露自身和运营信息，也要进行风险提示
要加强行业自律组织的建设、推动行业标准化和信息共享，打击伪P2P
坚持小额化、普惠金融、支持个人和小微企业
从两资监管部门的公开表态，我们可以看到“平台的中介性质”、“不设资金池”、“风控能力”等是重中之重。
(二)跑路平台类型
平台跑路大致可分为纯诈骗和因不同目的融资而发生经营等问题不善通过对跑路、倒闭平台进行总结归纳，大概有以下几类：
1、诈骗
平台老板买个P2P网贷系统模版，利用虚假信息和虚假标的架起一个平台吸金，时机成熟或骗局被拆穿才跑路。欺诈平台披着P2P 网贷的外衣，目的只有一个，那就是在互联网上圈钱。
2、恶意自融
平台老板自身有很多实业，但难以在传统融资渠道融到资金，便开办网贷平台进行融资为自己经营使用。这类平台融到资金后，因背后企业或投资项目运营不善而引起资金断裂，平台只能倒闭跑路。这类企业一般是资质不好的企业，后续运营情况堪忧，而且很有可能没有合格或足值的抵押物，甚至已经资不抵债。
3、庞氏骗局
个别P2P网络借贷平台经营者，发布虚假的高利借款标募集资金，并采用在前期借新贷还旧贷的庞氏骗局模式，短期内募集大量资金后用于自己生产经营，有的经营者因项目逾期垫付压力大，满足不了投资者资金提现时，直到资金链断裂，倒闭跑路。
4、经营不善
P2P网贷最重要的是做好项目端的风险控制。如果平台安全管理与风险控制做不到位，大浪淘沙下有不少被遗弃的。总之，风险控制
作为平台所要把握的网贷核心，它函盖了贷前、贷中、贷后管理，这也是传统金融机构需要审慎处理的重点。
由于网贷行业依托于互联网开展业务，那互联网的重中之重——安全及互联网思维，也是运营者应该着重要处理好的。部分平台因缺乏技术实力，突然遭遇黑客袭击，引发投资人的恐慌情绪，导致投资人集中进行资金提现。由于发标期限错配，平台自有资金应付不了集中提现，只能停止经营。
总之，出事平台当前主要表现为，一是自融，二是欺诈，三是运营不善。
三、跑路平台使用的招数及案例分析
(一)跑路平台惯用的招数
1、以高利率直接套住一些投机者
以屌丝为主的网贷投资群体，由于投机心态较重，高利率往往成为一些诈骗平台屡试不爽的手段。部分投资人面对高额的奖励就容易忽视其中的风险。
2、麻痹大意，防范意识逐步弱化
一般问题平台是以高息、高奖励等为诱饵，对投资者欲擒故纵。一旦投资者在平台小额试投后得到应有的奖励及利息，就会掉以轻
心，容易麻痹大意，进而一步步加大投资额度，甚至向周边的亲朋好友推荐所投资的平台。
除了注册奖励、首次投资奖励，一些平台还设有投资额阶梯式奖励，以诱导投资者逐步加大投资额度。
不成熟的投资心态：看到平台宣传的首次注册、首次投资奖励就跃跃欲试，小额试投后，成功返回本息，就觉得本台安全了。这样的心理忽略了平台“拆东墙补西墙”，“广撒网”的做法。
有些投资者明知平台有较大风险，明知平台可能在玩“击鼓传花”借新还旧的游戏，但仍抱着自己不会成为最后一个接棒人的投机心理，总觉得“击鼓传花”的大红花不会落在自己手上。“恒金贷”平台上线仅半天就消失，这警示我们，如果遇到诈骗平台，成为最后接棒人是随时的事情。
3、包装成无风险产品
部分平台以理财、100%本息保障等字眼对产品进行宣传，容易误导投资者认为P2P网贷产品就是普通的理财产品，而没有认识到其中的风险性。
不成熟的投资心态：面对平台的宣传，部分投资者很容易轻信，比如说100%本息保障。平台这么说，投资者就信了，甚至有投资者将在平台进行的投资当作是“储蓄”来看待了。但是深一层想想，平台
本息保障依靠的是什么，如果平台资金实力有限、运营不善，甚至是诈骗平台，那还何来本息保障呢?
4、虚构实力雄厚的背景
为了博得投资者的信任，部分平台可能宣称是某准上市公司下属子公司，甚至直接盗用有实力公司的资料进行宣传。甚至以莫须有的一些所谓合作机构来夸大或虚假宣传。如“光大富尊”平台正是盗用了光大证券子公司的资料进行虚假宣传。
不成熟的投资心态：部分投资人看到平台的宣传资料后没有进行任何的求证工作，就直接相信了平台的宣传，以至于损失惨重。
(二)案例
1、“万利创投”
万利创投是一家深圳的跑路平台，其于2013年5月30日注册。但是从2013年10月9日起“万利创投”便不再进行还款，130位投资人成为受害者。
“万利创投”作为中间人撮合将投资人资金借给其他企业，并由深圳市万浩担保有限公司和深圳市斯亚特电子科技有限公司对借款合同进行100%本息担保。担保。“万利创投”在运营过程中，抽逃注册资金1000万，并用虚假借款人名义，假造借款合同，非法集资诈骗投资人资金6000多万元，至今还有1000多万不明去向和用途，另外
还有800多万元借给其他借款人。事发后投资人根本找不到原法人汤琪，万浩担保有限公司和斯亚特电子科技有限公司也违约不进行担保，涉嫌金额特别重大集资诈骗。
在本案中原法人将1030万挪用到斯亚特公司，而斯亚特公司已经拖欠多家银行的很多款项，在2013年的9月份，已经被起诉了，而且法院有生效的判决已经在执行。
启示：
一是对于平台宣传的担保之类的说法，存在很大的质疑，担保公司真正是否有合作实力，业务的规范性等方面是值得商榷的。平台能否实现可持续经营，要考量很多方面，团队建设、风控措施以及平台运营等方面。
二是对平台的更改公司注册信息等行为投资人一定要引以关注，弄清楚背后的原因。最后维权的过程中反应要快，并采取合理手段。
2、“网赢天下”
“网赢天下”由深圳市网赢天下电子商务有限公司运营，成立于2013年3月28日。公司注册资金2000万元，是一家准上市企业创办的网络借贷平台。网赢天下在其公司介绍中如是写道。
网赢天下平台上线运营四个月后就悄然宣布停止运营，截止2013年8月8日累计交易额高达7.9亿元，实际未还款约1.5亿-2亿元，
涉及至少1300名投资人。在早期平台出现逾期和提现困难后，平台三次连发总金额为1200万元，年化利率最高约为65%，期限为20
天的标的，致使资金越发紧张，直至断裂。
经多方证明，平台实际控制人钟某为华润通的大股东，巨额资金主要用于华润通的周转。投资者到平台办公地点进行维权时，网赢天下不仅未能提出有效的解决方案，还拒绝披露资金的去向以及借款人的信息。
11月初，投资者与华润通大股东钟文钦实现“债权转股权”，除此投资人还增加了2000万元用于盘活华润通的资产，帮助其经营。11月，钟某涉嫌非法集资被警方批捕，目前投资人维权工作尚未完结。
网赢天下除了让当时很多“打新者”失望，更让很多投资者觉得如“鸡肋”一般，最终投资人还是同意了债转股的自救方式。
启示：
一是不能光看平台的背景和注册资本：据报道，网赢天下的人员构成中，并没有完善的风控和信贷部门，仅十几个客服、三四个IT 技术人员以及几个财务人员。试问这样组成的团队，怎么能在短短的四个月内做到7.9亿元的成交额呢?
二是平台背后有实业的须防止自融，尤其是已经有大额负债甚至逾期现象的。
三是大额天标须提防。一般平台在成立初期资金出现问题都可以通过借新还旧来解决，这也是打新一族敢于打新的一个重要原因。但是随着发标金额越大及给投资者过高的回报，平台的资金还是会越来越紧张。
3、“众贷网”
2014年3月初，众贷网上线运营，但不到一个月的时间，负责人卢儒化发布一则破产公告，宣布倒闭。众贷网的倒闭并不是出事
P2P平台的首例，但却是少有的经营不善倒闭，与其他诈骗平台不一样。
据报道，在众贷网宣告破产后，投资人也陆续收到了投资本金。
卢儒化在众贷网倒闭公告里表示：“由于我们整个管理团队经验的缺失，造成了公司运营风险的发生，在开展业务的时候没有把控好风险这一关，如今给各位造成了无法挽回的损失。”而据他自己介绍，造成这个损失的，是一个第三次抵押的房地产贷款项目造成的。
启示：
一是风险控制是平台运营的重中之重。P2P网贷运营者需考虑到传统金融的核心，同时也要重视互联网的经营思维。
二是在选择投资平台时，不能只看注册资本，还要关注平台的风险控制能力。只要不出现大比例的坏账，一般1%-5%的坏账率平台
的运营收益是可以覆盖的。P2P网贷行业进入的门槛很低，但是运营发展的门槛却比较高，没有金融背景的团队是很难持久运营的。
三是平台承诺的逾期垫付加速了平台的倒闭。鉴于目前行业及投资人的不成熟，绝大多数平台都对投资者承诺逾期垫付，这对于风控做得不到位的平台，无疑加大了运营的资金压力。
4、“科迅网”
科迅网于2013年开始运营，该平台非常张扬，通过多种方式对其进行包装，使投资者误以为其实力雄厚。自2014年2月以来，该平台频繁出现在各大网络媒体上，平台安全性、收益是其主要宣传内容，此外，科迅网还获得某网站的“信誉V标识”。
平台还涉嫌伪造公布的证书，发布虚假股东信息，其曾在网站宣传片中声称，科迅投资录属于荷兰ING国际金额集团。事实上，科迅投资为自然人独资企业，注册资本金5000万元，与荷兰ING国际金融集团并无任何关系。该企业成立时认缴的实收资本是0元，直到2014年3月才全额认缴了实收资本。据投资人调查，科迅网的注册地实是一家代工商注册的企业地址，与科迅网并无关系。截止2014年6月11日，科迅网失联，涉及人数已达到430多人，金额超过2700万元。
启示：
一是品牌形象好，但还是不能忽略投资的风险管理。目前很多P2P平台争相在媒体上进行宣传推广，但是对于平台的风险、资金安全，很多媒体无从考量。所以投资者在挑选平台时，不应轻信网络推广。
二是“科迅网”刚运营时认缴资金为0元，一般正常运营的平台很少认缴资金为0元的。
三是对于平台宣传的背景及合作关系可以通过多方求证，以防信息造假。
四、投资人维权
据不完全统计，全国P2P平台“倒闭”或“跑路”，涉及资金共计约35亿元。由于行业的无监管状态，投资者遭遇惨痛代价时并没有太多维权的渠道，维权的道路显得十分崎岖、艰难、无望。
(一)平台出问题的初步状况
P2P平台出问题的征兆一般是提现困难或者网站打不开、服务QQ群被解散，办公室人去楼空，或者主要负责人失联，只留下同样被蒙在鼓里的员工。
投资者对于平台出现的异常状况也可先知先觉，在察觉到平台要出问题了，有的投资者组建维权的QQ群，并截取相关的电子资料作
为日后维权的证据。有投资者到平台办公地址查看，如果发现人去楼空，就可以断定平台跑路了，投资者艰难的维权正式起动。
(二)高难度的主要维权过程
1、积极寻求协商
在平台有无法兑付迹象或刚刚跑路时，及时去平台公司商谈。由于须缓和相应事态，越早接触平台有关负责人所遭受相应的损失会越小。避免采用一些比较激进的行动，如发生肢体冲突等。
2、主动向公安机关报案
投资者一般会选择向平台注册地的派出所或经侦部门报案，成立维权委员会，委托律师等。侦查，有的地方是在公安的经侦部门，今年转至网安部门。主要是考虑到互联网犯罪，在取证时，经侦的技术手段可能达不到，因此转到网络安全部门。
由于平台跑路涉案人员多、投资者分散、取证难等，公安机关立案也比较困难。或者从平台跑路到批捕涉案人员，主要财产已被转移或挥霍，投资者的资金返还变得遥遥无期。
有很多小额的投资者由于跨地域等原因，他们的维权费用相比投资额占比较大，他们对于维权委员会的号召也显得“无动于衷”。同时也因为每个人都有懒惰心理，相互推脱，总希望别人出面主持维权。
平台跑路，所涉及案件的法律定性难。江苏省“优易网”就颇富有戏剧性，犯罪嫌疑人的罪名“三段三变”，受害人报案后警方按照“诈骗罪”立案，后变更为“非法吸收公共存款罪”，审查起诉阶段临近要到法院的时候，又被更改为“集资诈骗罪”。
3、采取民事诉讼，直接起诉借款人
一般情况下，平台跑路时债务还未到期，要等到借款债权到期时才能起诉。
平台跑路并不代表借款人有问题，因此也有投资人直接寻找借款人。而是否能找到借款人，就牵涉到平台透明度和投资人知情权的问题。尤其对于资金批发模式的平台，借款人信息牵涉到平台以及小贷、担保公司的商业秘密，因此不愿过多公开。由于所获信息较少，对于投资人维权、合同关系等各方面都存在隐患。
五、投资建议
大家的投资款来之不易，都是慢慢积累的积蓄;而一旦踩雷，靠维权追回投资款的还是少部分，并且没有提现的投资收益有可能被司法机关没收。棕榈树建议，大家与其将精力花在艰难的维权上，不如多花精力在投资前的风险防范。
平台的项目风险控制管理有贷前、贷中、贷后三个阶段，同样对于投资行为也存在风险管理的问题，应分别在投资前、投资中、投资后对投资风险进行防范。
(一)投资前的风险防范
1、信息查询
通过一些国家机关有关公示系统对平台的相关信息进行查询、确认，一定程度上可防范拙劣的诈骗平台。当前主要查询方式：一是查询平台所属运营公司的工商注册信息：登录全国企业信用信息公示系统(https://www.360docs.net/doc/e45284828.html,)进行查询。
二是查询平台网站ICP：登录工业和信息化部域名信息备案管理系统(https://www.360docs.net/doc/e45284828.html,)，查询平台的网址是否经过备案。
三是查询公司股东及所属运营公司法院执行信息：登录全国法院被执行人信息查询系统(https://www.360docs.net/doc/e45284828.html,/search/)查询股东是否有被执行记录。
2、实地考察
如果条件允许，最好对所投资平台进行实地考察，从办公环境、员工面貌等对公司有初步的了解。再对项目资料进行抽查，查阅相关
抵、质押物。从以往出事的平台看，绝大部分的出事平台是不敢被抽查资料的，甚至不接受投资者的考察。
3、专业第三方的调研与评级
当前虽然有不少第三方机构的专业性不强，但还是有第三方机构努力做到专业性与公正性。如棕榈树，通过对平台进行严格的风控调研，为社会大众提供了平台较真实的信息，投资者可以免费、较轻松获取对自己有用的平台信息。
(二)投资中的投资注意事项
1、分散投资
目前出事的平台约147家，而平台数量总数约1263家，那么计算出来大概P2P平台出事的概率是10%。分散投资主要从所投资平台所在地、同一地方的不同平台、同一平台的不同借款人等方面进行考虑选择。
目前监管政策不明朗，为了防止政策性风险，可以考虑先从不同省市挑选投资平台，再从同一地方的平台中挑选投资平台。
进行投资时，不能因为平台有垫付规则就无视对具体标的的选择。应坚持将钱借给平台中相对优质的借款人，这样万一平台运营不善时，借款期限到后，才有可能得到借款人的及时回款。
2、不受平台的诱导
有部分平台正是利用了投资人的心理，利用充值返现等对投资人进行利诱。
作为一名理性投资者，应该对自己的投资比例做一定的规划，防止掉入投资的无底洞，甚至大额套现信用卡、向亲朋好友借款，这些都是不可取的。
3、进行风险偏好评定
每个投资者的资金实力、生活负担、收入来源都千差万别，且每个投资者都有不同的风险偏好，不能简单追求高利率。
目前较多数平台的项目还是具有较高风险的，投资者应该结合实际情况对自己的风险偏好作出评定，进而据此对所投资的网贷平台进行选择。目前的网贷行业利率在8%-24%之间，收益通常与风险直接挂勾。
(三)投资后的持续关注
1、随时关注所投资平台的相关信息
在平台上进行投资后，应该平时有空就登录网站，看看有没有异常事情发生，如平台突然发大额秒标、天标吸引投资者或发大额借款
项目但又没有很合理的原因。还可以登录第三方机构或查看新闻报道，留意是否有所投资平台的负面报道。
2、注意保留相关信息：如投资成功后的借款合同、平台宣传资料等，以便平台出事后，及时向警方提供证据。
3、及时、理性地维权。一旦踩雷，应当果断、迅速地行动起来进行维权，但要理性地通过合法途径来进行。
P2P网络借贷平台运营模式分析
P2P网络借贷平台运营模式分析 P2P网络借贷平台是伴随着互联网的日益发展以及民间借贷的出现而兴起 的一种全新的业务模式。P2P网络借贷平台最早出现在英国,即2005年成立的Zopa。 随后美国成立了Prosper和Lending Club两大网络借贷平台。2007年,中国第一家网络借贷平台拍拍贷在上海成立,随后,P2P网络借贷平台在国内大量 出现,目前国内已经有2000多家借贷平台。 国外的P2P网络借贷平台之所以能够发展成功并且前景光明,这与国外较为完善的信用体系、健全的金融环境以及国家的政策性鼓励是密切相关的。相对而言,中国目前的信用体系较不健全、金融环境较不完善,尤其国家对这种新的业务模式的接受和肯定还存在着一定的问题,这些都是P2P网络借贷平台在国内能够顺利发展和成功的阻力。 目前国内学者对P2P网络借贷平台的研究,大多是理论阐述,主要是介绍P2P 网络借贷平台的兴起和发展、运营模式的说明和分析比较,而对某一借贷平台进行深刻剖析、发现问题并给出相应建议的文章较少。本文在对国内外相关文献进行研究的基础上,简要介绍了国外典型P2P网络借贷平台英国的Zopa和美国的Lending Club的运营模式以及英国和美国P2P网络借贷平台的发展现状,对比了国内几家较具代表性的P2P网络借贷平台的核心运营模式,包括陆金所、拍拍贷、宜信和红岭创投。 重点以新新贷运营模式为例,将新新贷与国内的四大平台从注册资金、成交量、人气指数、收益以及平台背景进行了对比,分析说明了新新贷所处的位置。从新新贷的自有资金、贷款利率、托管模式、担保模式、线下模式等方面分析新
新贷所存在的问题并从行业层面和公司层面给出了相应的建议。 也从侧面说明了国内P2P网络借贷行业普遍存在的问题并提出了相应的建议。
2015年P2P网贷行业年度报告
2015年，全行业成交量超过一万亿，从交易量看，P2P已经成为互联网金融中最重要的一块版图。互联网金融连续第二次写入政府工作报告，李克强总理用异军突起形容互联网金融的发展；718监管意见落地，总体基调鼓励互联网金融的发展。在庙堂之上，P2P被赋予金融创新的重任，被寄予缓解中小企业融资难的厚望。 但P2P的火爆发展也给了不法分子浑水摸鱼的机会。回顾2015年倒下的问题平台，多数是披着P2P外衣的庞氏骗局以及资金链断裂的民间放贷机构。更荒谬的是，从来不认为自己是P2P平台的e租宝被经侦调查之后，居然引起P2P 全行业的信任危机。P2P被污名化不但没有扭转，反而加剧。 12月28日，监管细则征求意见稿出台，政策收紧。2016年P2P行业的创业者将面临更大挑战，经营不善者将会出局，但互联网改造金融行业的大戏才刚刚开始，更多的金融机构和产业巨头即将登场，未来将有更多的企业通过互联网融资，更多的用户通过互联网管理自己的财富。 2015年数据看网贷 2015年，网贷行业依旧处于快速增长阶段，虽然新增平台的增长速度有所放缓，但全行业成交额则呈指数型增长的态势。
2015年，全国累计平台数量超过3800家，主要分布在京津冀、长三角、珠三角三大经济区附近，广东地区平台数量仍然为全国之最。以上区域经济发达、融投资需求旺盛，互联网渗透率比较高。
2015年末，网贷行业平均利率已经下降到11.5%，同比下降34.5%。2015年央行连续降息，巨型平台暴雷，网贷天眼预计2016年投资人风险偏好进一步下降。预计到2016年底，网贷行业的利率可能下降到9%以下。
2015年，网贷投资人同比增长了10倍，2015年是网贷爆发式发展的一年，公交、地铁、电梯、电视等几乎所有媒体的黄金位置都有P2P平台的广告，铺天盖地的宣传带来了投资人十几倍的增长。
2021年P2P网贷市场分析报告
2021年P2P网贷市场分析报告 Analysis report of P2P online loan market in 2021 汇报人：JinTai College
2021年P2P网贷市场分析报告 前言：调查报告是反映对某个问题、某个事件或某方面情况调查研究所获得的成果 的文章。调查报告是宣传唯物论和辩证法、坚持实事求是思想路线的有力武器，历 来被无产阶级革命家所重视。本文档根据调查报告内容要求展开说明，具有实践指 导意义，便于学习和使用，本文档下载后内容可按需编辑修改及打印。 今年8月，央行等十部委联合发布了《关于促进互联网 金融健康发展的指导意见》进一步落地，众多潜在问题的平台纷纷加快了跑步的脚步，在本月问题平台跑路现象占比超八成。随着年底政策的进一步落地，年底互联网金融市场将进一步整改，更多的企业面临淘汰的命运。另外，随着股市经济的暴跌，国家出台了双降政策，但股市已经让人心更加不稳定，大量资金开始流入网贷市场，本月成交额近千亿元。 P2P网贷平台市场继续稳固增长 20xx年8月底，网贷平台数量达到2289家，环比上月增长7.16%。随着市场越来越规范，国家相应出台了更多的政策，互联网金融已经被市场接受与认可。另外，传统金融行业积极响应政府号召，加快拥抱互联网转型的步伐。20xx年互联网 金融行业的增长势头不便。 8月P2P网贷交易规模达984.73亿元
从中国P2P网贷总成交额趋势图可以看出，20xx年8月份，全国P2P网贷成交额达984.73亿元，较上月份834.17亿元，增长150.56亿元，环比增长18.05%。8月p2p市场相较7月，成交量继续保持大幅上涨。8月股市再一次做了一次过山车，2次探底失败，再次让股民失去信心。另外国家启动双降策略，促使投资人资金向稳妥的互联网金融市场流入。 从20xx年全国P2P网贷日均人数走势可以看出，20xx年8月份，全国P2P网贷参与人数日均达到27.46万人，较上月日均21.33万人，环比增长28.74%，同比增长232.85%。网贷市场日均人数再创新高，增幅近三成。这与投资者对市场的接受，行业的健康发展有着密不可分的关系。 8月份网贷行业平均借款期限略微上涨至6.84个月，环比上涨0.88%。借款期限整体持续拉平，行业进入稳定期。20xx年底，P2P市场将面临第一次集中兑现，在年底将会出现大量的资金外流与平台倒闭的现象出现，未来优质资源将会进一步向少数平台手里集中。 8月全国P2P网贷平台综合收益率跌破13%，高利率的神话将进一步被打破。P2P市场利率的进一步下调，代表着市场发展向健康与稳定的方向发展。另外P2P市场已经过了爆发式
P2P网贷平台竞品分析报告解读
P2P 网贷平台竞品分析 1摘 要 ........................................................................................................................................... 1 2市场趋势、业界现 状 . .............................................................................................................. 2 3企业愿景、产品定位及发展策略 . .......................................................................................... 2 4盈利模式 . . (3) 5目标用 户 . .................................................................................................................................. 5 6用户需 求 . .................................................................................................................................. 5 7产品设 计 . (7) 7.1产品功能 . ...................................................................................................................... 7 7.2交互设 计 . (8) 7.3视觉设 计 . (9) 8运营和推广策 略 . ...................................................................................................................... 9 9总结和建议 . (9) 1摘要 目前 p2p 网贷平台众多(截止到 2013末据三方机构统计约全国约有 2000左右的平台。这些平台:公司背景、平台模式、技术团队、目标用户可能都有差异。因此我拿几个典型的网贷平台进行对比分析。主要站在互联网产品角度一切以“用户为中心”的思想去分析。文章更多的以用户体验去分析, 结合市场做商业分析的部
P2P网贷融资特点及风险分析
P2P网贷融资特点及风险分析 摘要：针对P2P网贷融资，对其融资过程中的基本特点以及存在的风险因素进行了分析，核心目的是通过对P2P 网贷形式的综合性分析，构建风险应对管理办法，使企业在运行中更好的规避风险，提高资金管理的效率。 关键词：P2P 网贷融资特点分析风险因素 一、P2P网贷融资的特点 （一）融资形式的多样化 伴随互联网时代的发展，其虚拟性的模式逐渐跨越了时间、地点以及关系网络等障碍，使P2P网贷平台逐渐焦距了众多投资者，从而使该种网络平台呈现出散点性的形式。在统计分析中可以发现，我国2016年2月的业内投资人数达到了257.04万，人均投资4万元以上，这一研究结果充分表明了网络融资平台构建的必要性。这种网贷方式与传统的银行借贷相比，其存在着融资形式多样化的特点，而且准入的门槛相对较低，提升了融资成功的可能性。 （二）贷款形式的自由性 P2P网贷的贷款形式包括贷款金额的自由性、贷款时间的自由性、贷款利率的自由性。 首先关于贷款金额：目前主流的方式为根据贷款用途和
借款人评估结果，给到贷款上限，在上限内借款人可随意确定借款金额，或者给到借款人若干个档次，借款人可自行确认需要借款的金额，二种方式本质趋同，大大增加了借款人对于借款金额的灵活性需求。 其次，对于借款期限来说，借款人为自然人的，目前网贷企业大多提供了14天一2年的灵活期限，借款人可根据自身经济条件选择适合的借款期限；借款人为企业的，通常根据借款用途，预计还款时间、项目到期时间确定借款期限，选择上也比较灵活。 （三）有效促进融资的速度 目前在主流的P2P网贷平台中，基本已经实现线上线下结合或纯线上化运营的模式，即借款人无需面对面签署借款合同，个人客户可通过手机APP端输入基本信息即可在数秒内得知审批结果，企业借款人可将借款所需的资料上传到指定的网址便可跟踪审核进度，大大快于传统金融机构。从申请到最终获得借款的时间最短可在几分钟内获得贷款，其效率与传统贷款机构相比提升非常多。 二、P2P网贷融资风险分析 P2P网贷最大风险来自于流动性风险，即当借款人出现首逾时，需要由网贷公司向出借人先行垫，贷款量越大，需要垫付的资金也越大，会为P2P网贷平台的日常运作带来信用风险。如果网贷公司在日常经营中未准备充足的运营资金
P2P案例：五大P2P网贷平台跑路案例分析
1.网赢天下 网赢天下在2013年倒下，当时网赢天下待收有1.8亿没还，同时欠银行1.2亿，欠民间借贷1.8亿。之所以能吸进这么多钱，主要是因为网赢天下的老板钟文钦有一家号称准上市企业叫深圳华润通光电，同时还有十几套房产。但是等到网赢天下倒闭了才发现钟文钦欠了银行和民间3个亿，资产实力雄厚但是欠债更多。该平台是以一月3分的利息吸引投资者，并且是有标就发，最高峰一天有1000W的标量。所以碰到高息并且有标就发的平台一定要当心。 2.中贷信创 中贷信创具说卷走了6亿钱，而且是直接跑路，连个渣都没还给投资者。这算是网贷平台中比较狠的，至少有些平台还能清下一W块钱的吊丝投资者，大部份是慢慢还钱。仔细分析下中贷信创的老板郑旭东，开平台前就负债累累，公司也是空壳公司，没什么资产，中华艺术品交易所是从中贷信创吸进来的钱去办的，本来是想靠交易所的发展来还利息，但是现在的网贷投资者大部份是从股票市场出来的。股票都炒不好谁还去玩文交所。所以就算是开了国临创投和锋逸信投，两家连锁平台也无法阻止网贷平台倒闭。现在郑旭东逃到国外，拿着一亿美金去海边渡假了。所以有连锁平台的网贷平台千W不要投。 3.优易网 优易网开这个平台就是为了骗钱来的，秒标狂发，借款人没有，办公场地也没有，系统是找人花几千块钱开发设计的，以秒标高息诱骗投资者。 4.福翔创投
福翔创投可以称是网贷平台中的奇迹，该平台没有客服，客服是找人兼职的，没有办公场地，营业执照是假的。最后三天就跑路，所以看网贷平台一定要去查域名备案信息，到工商局查询公司的信息。 5.及时雨 典型自融平台，发标量太大，待收有1个亿左右，被黑客攻击投资者恐慌性提现，挤兑造成平台倒闭。所以待收大的自融平台一旦被黑肯定会造成挤兑，可见第三方平台的力量还是挺强大的。待收过大的自融平台还是相当危险。
P2P网贷发展的现状和未来
P2P网贷的现状和未来 互联网金融快速发展，涌现出众筹、P2P网贷、债权转让、票据理财多种新型模式，而P2P网贷成为互联网融资的典型代表。在市场普遍认为的P2P入行门槛低，甚至鼓吹某宝上几千元即可购买一套系统，搭建即可开始营业的市场态势下，线下担保公司、传统金融投资公司、银行、甚至是互联网企业都跃跃欲试，在没有监管规则规范下，自融、庞氏、纯跑路、资金链断裂的现象接踵而至，既打击了投资人的信心，又阻碍了金融的有效创新。 那么，P2P网贷的门槛在哪？除了技术壁垒外，众易贷认为这只是P2P门槛中的最细小环节，而后期所涉入的平台运营推广、风控体系、贷后管理等才是平台重要关键点。P2P平台本质是一个平台型产品，借款人与投资人在平台上进行交易，结合国内商情，平台做为信息中介，既要最大程度满足借款人的需求，还要保障投资人的利益，因此，P2P平台需要在人力、资金、技术等方面的大量投入。 随着一行三会对P2P网贷的规范化细则即将出台，不仅对净化网贷行业起到了至关重要的作用，还将让P2P平台在经营中更加规范化，“有法可依”。如何让符合政策的P2P平台持续的良性发展将是考验P2P平台能力的一大标准。随着P2P网贷市场不断成熟，提高了小微企业或投资人正确认知水平，风险与收益同在，投资将趋于理性。而P2P平台的核心竞争力也将不断从线上转移到线下，那些原本深耕于金融投资行业，或是具有更多线下资源和线下成熟体系的P2P平台将更具有持续竞争力。 金融改革的趋势不断加强，利率市场化让资本更具竞争力和活力，投资人越来越庞大，并有正确的投资理财观。未来两三年，P2P平台的核心竞争将变成优质借款人或优质项目的开发能力。谁掌握平台更多的一方(借款人)，将自然拥有平台的另一方(投资人)。而我们正是看到了这一趋势，凭借线下的大量优质客户资源和大批三年以上金融行业背景从业团队，掷地有声的推出了众易贷。
p2p网贷研究报告
p2p网贷研究报告 P2P网贷行业房贷市场研究报告 房产抵押作为金融产品的一种，目前在国内已经非常成熟。据棕榈树统计，P2P网贷平台目前有90%以上的业务来自房产抵押借款。本文重点对现行房贷业务种类、操作模式以及中间存在的风险做以简单介绍。 房产一般用于贷款的模式分三种：一是住宅、写字楼、商铺、厂房类别的抵押贷款;二是赎楼，多用于房屋买卖或者经营性贷款等;三是针对买房首付款进行的贷款。 房地产抵押：是指抵押人(借款人)以其合法的房地产以不转移占有的方式向抵押权人提供债务履行担保的行为。债务人不履行债务时，抵押权人有权依法以抵押的房地产拍卖所得的价款优先受偿。 赎楼：融资方因其经营、消费或者出售在押不动产的需要，而需要第三方代为垫资还款，而垫资方会收取业主现金赎楼费用，并要求业务签署全权委托书，由垫资方指定人员办理赎契、调证、涂销、重新抵押后的交易流程等等手续;解押后的不动产用于出售，或者再次办理经营性或消费性贷款，用出售款或新的贷款来偿还垫资方的解押贷款。 根据用途分为交易性赎楼和非交易性赎楼两种。交易性赎楼用于房子过户，非交易性是因房价上涨为了能贷出更多的钱，如“还旧借新“。
今年，银行方面的贷款在收紧，包括按揭贷款和开发贷款。其实自XX年下半年以来，随着银行推行贷款利率市场化，银行更倾向于贷款给一些成长性好的企业，而非房地产领域。 首付贷：即对购房者进行首付贷款，一般为购房者所购楼盘总价10-20%。该产品是互联网创新下的新生事物，目前，易居中国、搜房网、平安好房网等都纷纷推出了类似产品，瞄准首付环节。 以上三种模式为市场上房贷的主流模式，但同时也衍生出其他比如房产众筹、房租借贷模式等，相关模式在文中最后将会做以简单介绍。 中国这十几年以来，房地产一直作为国民经济发展支柱，房地产行业经历了较长时期的黄金时代，现今国内房地产市场已经进入了存量时代。 XX年11月，住建部发布的《存量房时代的房地产市场研究》报告显示，中国房地产市场，不论是住房市场还是商业地产市场，都开始步入存量房时代。在存量房时代，住房市场将以存量房交易为主，新建住宅占比低，商业写字楼新增供应将以存量楼宇的更新改造为主。 据搜房网最新的统计，XX年上半年全国重点监控38城,一手房商品房成交套数超过100万套，同比XX年上半年下跌%。XX全年中国23个主流二手房城市的二手房成交量合计
P2P网贷行业平台比较分析
P2P网贷行业平台比较分析 网贷，又称P2P网络借款。网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。 P2P网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟 世界里能充分享受贷款的高效与便捷。网贷平台数量近两年在国内迅速增长，P2P网络贷款作为一个新兴的食物渐渐进入大众视野，并成为广大投资者的关注重点，但是P2P网络平台作为资金借贷的中介，目前还存在着许多不稳定因素。在中国市场上，这一行业的企业发展参差，各个平台的模式也有所不同。 目前P2P网络借贷模式主要分为三种： 一．线下交易 以宜信为代表的线下交易模式。这种模式下网络借贷平台仅提供借贷信息，具体流程由P2P机构和客户面对面完成。宜信创立于2006年，总部在北京，2007年10月宜信互联网平台正式上线，宜信的P2P网络借贷平台特点是吸收资金供应方的资金，并将其提供给资金需求方。资金供需双方的配对和借贷操作主要由宜信进行，放贷人在网站上看不到借款人的具体信息，在这种模式下，最终的交易由宜信与借贷者面对面完成，主要有利于个人信息的认证与交流，加强P2P网络借贷平台与借贷者的沟通，增加了网络借贷平台的安全性。但是，P2P机构约客户通过面对面交流完成借贷行为会增加平台和客户的成本，此
外，在整个借贷行为中出资者与借款者无法看到对方信息，容易降低出资人的安全感。 二．垫付本金，担保利息 红岭创投创立于2009年，总部在深圳。以红岭创投为代表的垫付本金模式，这种模式由P2P网络借贷平台为资金供应方提供承诺垫付本金和利息。保证金现行赔付机制使得网站平台成为一个安全，高效，诚信的资金互助的可信交易圈，该种模式最大的特点是，如果借款人到期还款出现困难，逾期后P2P网络借贷平台或担保人垫付还款。垫付本金模式相对其他的模式而言，对投资者有更大的吸引力，对投资人而言，最害怕的就是血本无归，而这种模式恰恰为投资者减少了这种风险，但一般而言这种模式的管理费用相对其他模式而言略高。三. 纯中介式的信用借贷 拍拍贷，创立于2007年，总部在上海，以拍拍贷为代表的纯中介式的信用借贷模式是借贷双方根据网络借贷平台提供的信息，进行网络借贷活动，当借贷行为发生违约时，P2P机构部承担任何责任，由于拍拍贷不为借款提供担保，因此借款人必须经常在网站上和其他用户投资人联络感情，以期待能更容易获得贷款，拍拍贷通过对借款人进行信用评级，来进行资金的借贷，投资者需要承担一定的风险，平台主要通过对资金借入者收取管理费来维持网站的运营。拍拍贷以不对出资者承担风险的方式获得成功，该模式可以减少网络平台承担风险的压力，加强出资人与借贷者的交流，纯中介式的借贷模式看似简单，但却存在巨大风险，在网络平台的运营方面必须要十分谨慎。
P2P网贷行业分析报告 P2P当前现状及未来发展趋势
P2P网贷行业分析报告
目录 一、前言 １、火爆因素一 ２、火爆因素二 二、P2P网货行业当前现状 三、P2P网贷实质及浓度分析 1、三个环节分析 2、深度剖析 四、P2P网贷平台分析 1、人人贷、陆金所贷等九大典型网贷平台分析 五、P2P网贷风险与回报
一、前言 P2P网络借贷，指的是通过网络完成“个人到个人”的借贷。其典型的模式为：网络信贷公司提供平台，提供有借款需求的信息，出借人进行点对点投资。出借人自行承担风险并获取利息收益，资金借入人按照约定到期偿还本金，P2P网络平台针对借贷双方收取中介服务费。 自从2012年，行业被引爆之后，行业参与者开始急剧增长，截止到2014年6月份，网贷平台数量达到1184家，2014年上半年我国网贷行业成交量约 818亿元，月复合增长率为6.57%，贷款余额（指的是平台目前在贷的尚未还款的本金）约为476亿元。预计2014年，全年成交量将达到2020亿元。贷款余额将突破745亿元注1。即便发展迅速，但是相对于信托（12亿）注2，基金（5万亿）注3的规模，目前P2P网贷的规模仍然十分微小，可增长空间非常大。 行业的发展离不开供需两端的市场空间，下面从供需的情况来对行业进行分析，也能看出其行业的火爆原因。 １、火爆因素一 P2P借贷行业的目标贷款用户，是中国最庞大的金融弱势群体“中低收入工薪族、小微企业主和个体工商户”。当前的金融体系中，这些群体从传统金融机构中获得所需要的金融服务非常的困难。这也成为P2P借贷行业稳定的需求市场，给行业提供很大的空间。 2、火爆因素二 据统计显示，截止2013年末，中国私人可投资资产总额约94.1
2017年P2P网贷行业发展趋势和行业现状
一、2017年网贷行业未来趋势 我国正在逐步建立和完善对P2P网络借贷行业的监管，行业已经向野蛮生长的时代告别，未来行业的发展将进一步规范化和理性化。2017年行业将会呈现以下六大趋势： 1、行业集中度上升，马太效应加剧 随着监管细则的逐步出台、互金专项整治工作的开展，我国网贷行业正式步入清理整顿阶段，“合规”是P2P网贷平台2017年的首要任务，行业进入规范化发展阶段。预计2017年全年P2P网贷成交量约为3.2万亿元；贷款余额或达到1.3万亿元；运营平台数量取决于备案及合规情况，若仅按目前下降速度测算，2017年底或将跌至1200家左右；年末由于资金流动性趋紧，综合收益率会出现小幅的回升，预计2017年全年综合收益率在8.5%附近；借款期限约9个月。 2016年12月，P2P网贷行业成交量前100的平台成交量占到全行业成交量的78%；前200的平台成交量占比为87%；前300的平台成交量占比高达91%。预计未来一年，良性退出（包括停业及转型）将是平台主要退出方式，早期野蛮发展导致的问题平台数量持续减少，少数的优质平台可以凭借其优势以及品牌继续扩大市场规模，一些综合实力较弱、经营不善，不符合监管要求的平台，将不得不选择退出网贷行业，行业将呈现出强者愈强、弱者愈弱的“马太效应”。 2、大额业务处置，小微业务崛起，平台竞争白热化 监管层对P2P网贷行业的定位是“小额、普惠”，更好的满足中小微企业和个人投融资需求，并对“小额”提出了具体的要求，大额业务势必会被摒弃在合规业务之外，更多的平台转向小额分散的资产。 对于大额业务，平台可以通过降低借款上限以符合要求，联合放贷模式也是种可行的方法之一。同时，有些平台也尝试通过获得私募牌照的方式将大额业务转至线下，通过对投资人进行分层，成立有限合伙或有限公司来承接大额资产进行有效过渡。另外，不少有条件的平台会谋求获得网络小贷牌照，成立或参股金融资产交易中心/交易所来对接大额业务。 未来小微金融将会是网贷行业发展的方向，诸如消费信贷、车贷、供应链金融等将成为P2P网贷行业的主流业务。但大量平台的涌入，可能使车贷和消费
P2P网贷的金融风险分析——以陆金所公司为例
P2P网贷的金融风险分析 ——以陆金所公司为例 摘要 P2P网贷平台发展是我国互联网金融发展的重要组成部分，在过去几年P2P 网贷平台发展经历了比较大的变动。到2016年初，国家加强对P2P网贷平台强化监管、规范其网贷中介服务平台的运营。但P2P网贷平台发展中仍然存在一些金融风险，值得关注和解决。本文在了解P2P网贷平台运行机制及其发展背景等基础上，系统的整理出了P2P网贷平台发展的思路、战略、业务发展等内容，理清以陆金所为代表的P2P业务的具体模式及其特点，阐明其发展模式的优越性，分析陆金所在P2P网贷平台业务运行中出现的一些问题，进而联系行业发展的法律、行业规范以及平台自身管理、用户层面的一些因素，分析问题成因。最后，提出借助规范P2P网贷市场运行机制、强化平台内部控制、引导用户自我管理，降低P2P网贷平台运营的主要风险等措施，推动行业秩序发展。 关键词：P2P网贷平台；陆金所；运营模式；平台风险
Abstract The development of P2P net loan platform is an important part of the development of Internet banking in China, in the development of P2P net loan platform over the past few years has experienced a big change. At the beginning of 2016, the country to strengthen supervision, standardize the P2P net loan platform net loan intermediary service platform operation. However, Lu Jin and some other financial risks still exist in the development of P2P net loan platform, worthy of attention and solve. In this paper, taking Lu Jin as an example, combined with the literature method, case method and chart analysis method, the paper discusses the financial risk of P2P net loan platform. In this paper, we study on the P2P network lending platform operation mechanism and development background, on the basis, the system arrangement of land of gold in the P2P network lending platform development thinking, strategy, business development etc. content, clear the land of gold representative P2P service specific mode and its characteristics, expound the superiority of the model. At the same time, analysis the land of gold where some problems appearing in the P2P network lending platform business operation, thus linking industry development laws and industry standards and platform of self management, user level by a number of factors, analysis of the causes of the problem. Finally, design response program, in the hope that with the help of regulate the P2P net loan market operation mechanism, strengthen the platform of internal control and guide the user's self-management, and reduce the main risk of the P2P network lending platform operation, in order to promote the development of industry. Keywords:P2P net loan platform; Lu Jin; operation mode; Risk platform
2018年P2P行业深度分析报告
２０１８年Ｐ２Ｐ行业深度分析报告
? ?我国P2P网贷市场収展较为混乱，平台鱼龙混杂且超六成停业或存在问 题：我国P2P网贷行业起步于2007年，目前以线上+线下模式为主，累计平台数量超过6000家，其中目前仅2000家左右仌在正常运营，有累计超过2100家问题平台及超过2200家平台停业，其中民营系P2P平台成为重灾区。17年下半年以来行业整体开始步入下坡，当前来看借款趋向小额，期限不断延长，收益率10%左右。虽然整体行业収展较为混乱，但是仌有一些向好的趋势，行业集中度及透明度稳步提升，优质P2P平台盈利向好。 ?本轮风险爆収主要是受监管及流动性收紧影响：行业6月以来频频爆雷， 7月单月问题平台163家，达到历史峰值，停业及转型53家。流动性收紧是本轮风险爆収的导火索，M2及社融同比持续下降，中小企业及个人融资困难，市场流动性收紧，大量P2P平台资金链断裂出现提现困难。此外很重要的原因在于监管的备案要求，当前运营平台中有半数以上尚未备案，备案正式落地以后大量平台或将被市场清出。同时资金池业务、行业担保模式、债权转让的期限错配、政策的不确定性以及市场舆论和投资者挤兑同样使行业风险不断堆积。在行业刜步形成的“1+3”监管框架以及备案要求之下，牉照价值将凸显。 ?我国是全球最大的P2P市场，但运作模式和英美有所差异：截止17年我 国P2P市场贷款觃模大约4300亿美元，而第事三大市场美国和英国总贷款觃模也只有500亿美元左右，互联网金融的収展、传统金融渠道融资不足、监管真空、投资者缺乏风险意识以及平台风控等诸多原因使得我国作为全球最大的P2P市场有其必然性。相比英国纯线上撮合借贷交易模式和美国撮合证券交易模式，我国的线上线下模式又有一定差异，主要体现在远约责仸、投资者结构、经营成本等斱面，此外英美市场集中度更高、监管及执行更为完善。 ?海外上市P2P平台股价表现幵不理想，行业风险对A股整体影响有限， 但需兲注个股潜在风险，未来行业収展栺局将重塑：无论是美国的Lending Club或是中国在美国上市的P2P平台，股价整体表现都幵不理想，主要是出于对业绩、风险和行业収展的担忧，目前A股有21个行业的69家上市公司参控股正在运营的P2P平台，虽然此轮风险对整个A股影响有限，但是也需要兲注个股的潜在风险。未来来看平台数量将大幅下降，监管层扶优限劣，优质平台将逐步脱颖而出。 ?投资建议：我们认为我国P2P网贷市场仌然处在风险爆収和市场清理整顿 阶段，幵且这一时期预计将持续至19年备案完全落地。但是行业仌然有其存在的必要性及价值，同时我国P2P网贷市场的収展空间也进大于収达国家。我们认为在行业整顿完成以后市场将迚入良性的稳健収展阶段，技
2016年P2P网贷平台竞品分析报告(完美版)
(此文档为word格式，可任意修改编辑！） 2016年7月
目录 1 市场趋势、业界现状 2 企业愿景、产品定位及发展策略 2 盈利模式 3 目标用户 4 用户需求 5 产品设计 6产品功能 7 交互设计 8 视觉设计 9 运营和推广策略 10 总结和建议
1 摘要 目前p2p网贷平台众多（截止到2013末据三方机构统计约全国约有2000左右的平台）。这些平台：公司背景、平台模式、技术团队、目标用户可能都有差异。因此我拿几个典型的网贷平台进行对比分析。主要站在互联网产品角度一切以“用户为中心”的思想去分析。文章更多的以用户体验去分析，结合市场做商业分析的部分会比较少。本次竞品分析的平台以人人贷、拍拍贷、有利网、你我贷、温州贷、甬商贷为例。本竞品报告在时间条件允许下本人会做持续更新。 2 市场趋势、业界现状 这部分内容我简要概述了，因为关于行业的现状不是几段文字就能描述清楚的。在过去10年间，p2p借贷在世界各地蓬勃发展。2007年国内第一家p2p网贷平台拍拍贷成立。在6年的时间里p2p网贷高速发展，从2009年的9家增长到2012年的100多家，截止2013年12月据业内统计已经近2000多家p2p网贷平台，成交额近2000亿。近2年在国内可谓高速发展。 3 企业愿景、产品定位及发展策略 首先来看下各个企业的愿景和使命。 人人贷：
愿景：打造一个人人参与、人人自由、人人平等的互联网个人金融服务平台。 使命：实现个人的信用自主和金融自由。 拍拍贷： 使命：让天下没有难借的钱。 协力中国信用体系的建设，发现中国人的信用价值。 有利网： 愿景：想到理财，就想到有利网；持续发展200年的品牌；世界五十大网站之一 使命：让所有人都能在网上安全、便捷、透明地投资理财，让所有人都成为自己财富的 主人！ 温州贷：（网站上未明确描述） 甬商贷：（网站上未明确描述） 以上信息都是本人在各个企业的网站上找到并复制下来的。现在来分析下各个企业的愿景和使命分别表达的是什么。从企业的愿景和使命中我们可以看出企业家的经营哲学和立场和信仰。从各个企业的使命看人人贷和有利网的企业使命都是强调自主，无论是个人信用还是个人财富。拍拍贷的使命是协助中国信用体
P2P信贷行业研究报告
P2P信贷行业研究报告
目录
一、P2P 信贷市场概述 所谓P2P（Peer to Peer）网贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“人人贷“。简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。 P2P信贷由2006年“诺贝尔和平奖”得主尤努斯教授（孟加拉国）首创。20世纪90年代以来，小额信贷在世界上很多国家兴起，形成了众多发展模式，并取得了很大成功，目前，世界上比较著名的网络小额贷款服务平台有Prosper、Zopa、Lending CLub等机构。P2P 在线贷款模式在国外发展迅速，正是因为符合了外国人特有的消费习惯。英美等国人长期以来形成了依赖信用卡进行超前消费的习惯，所以当一种比向银行借款更灵活更可行的形式出现时，他们接受起来就更加容易，同时，由于国外信用消费的历史长，具有完善的信用评级制度，每个人的信用程度都可以有据可查。所以在国外P2P的发展趋势几乎都是线上模式，也是目前互联网金融比较完善的一种模式。 P2P 信贷模式于2007 年进入中国，目前正在结合中国的特殊国情，逐渐本土化。2012 年多家P2P 信贷平台连续发生恶性事件，
暴露出该行业在本土化进程中的问题。尽管如此，P2P 信贷依然呈现高速发展的态势。 （一）、中国P2P 信贷行业的发展历程 任何新生事物从诞生到成熟，社会对该行业的期待都必然经历从泡沫产生到泡沫化低谷的过程。针对P2P信贷在国内的发展历程来看，目前我国P2P信贷正处于行业整合期。 图表1：P2P信贷的发展历程 萌芽期：P2P 小额贷款的理念起源于1976 年，但鉴于当时并没有互联网技术，因此在该理念下的金融活动无论贷款规模、从业者规模还是社会认知层面都比较局限。直到2005年3 月，英国人理查
史上最完整的P2P网贷面临的主要法律问题分析
贝通网：P2P网贷面临的主要法律问题分析 [导读]P2P网贷，是指个人通过网络平台相互网贷，即由网站(公司)作为第三方中介平台。 关键词： P2P网贷 | 投资理财 | p2p理财 一、P2P网贷模式介绍 P2P网贷，是指个人通过网络平台相互网贷，即由网站(公司)作为第三方中介平台，借款人在平台发放借款需求信息，投资者向借款人放贷的行为。P2P网贷在中国大陆发展已届六年，目前在大陆已发展成两种典型业务模式：(一)P2P公司主要作为纯粹的网贷信息发布平台和网贷双方的交易完成平台(以下简称“传统模式”);(二)P2P公司在对借款人的借款申请完成审核后，先由某特定个人向借款人放款，然后将该贷款人的债权进行拆分通过P2P平台向社会投资者进行转让(以下简称“创新模式”)。在两种模式下，又有P2P公司是否提供担保的区别。目前，P2P面临监管部门缺失、法律界限模糊等乱象，发展受阻。有鉴于此，笔者结合行业实际对主要法律问题做如下分析。 二、P2P网贷中的合同关系与有效性问题 (一)P2P公司的法律地位与合同有效性 在P2P网贷中，P2P公司向借款人和贷款人(创新模式下为：债权人转让人和债权受让人)提供信息交换、交易撮合和提供订立合同实现交易的平台媒介等服务，即P2P公司处于中间人位置。《中华人民共和国合同法》第四百二十四条规定，居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。根据合同法对居间合同的定义，P2P公司分别与借款人和贷款人(创新模式下为：债权人转让人和债权受让人)形成居间合同关系。目前，无法规明确此类居间服务属于特许经营范围或要求合同需获得行政机关的批准才能生效。因此，此类居间合同关系为有效。 (二)P2P网贷合同的有效性 在传统模式下，P2P网贷之借款人向贷款人提供借款，到期返还借款并支付利息，为借款合同关系。根据现行规范民间借贷的法律规范，借贷双方的主体身份将影响借款合同的效力。具体如下： 1、企业间以及企业与公民间：《中华人民共和国合同法》第十二章第一百九十六条至第二百一十一条对借贷合同作出规定，但因借贷关系属金融行为，涉及整个金融体系的安全，合同法并未做列明式说明具体哪些借贷关系为无效。认定借贷关系有效与否，应当以其他金融法规、最高人民法院的司法解释以及国务院的行政法规作为评判标准。根据《中华人民共和国商业银行法》、《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》、《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》以及《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》相关条款之规定，公民之间以及公民与非金融企业之间的借贷属于民间借贷，而企业与企业之间的借款合同则被认定为无效。 另外，企业以借贷名义向社会公众发放贷款而形成的借贷合同，由违反了国家关于经营贷款业务为特许经营的强制性规定，应当认定为无效。 对于因赌博、吸毒等违法犯罪活动而形成的借贷关系或者出借人明知借款人是为了进行上述违法犯罪活动的借贷关系，法律也不予保护。
P2P网络借贷的发展现状及前景分析
龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/e45284828.html, P2P网络借贷的发展现状及前景分析 作者：陈晨光 来源：《商情》2016年第29期 【摘要】P2P行业是基于互联网金融的一种创新的金融组织形式，弥补了金融市场的不足，为社会的发展带来了极大的便利。但是最近P2P平台跑路、非法集资的事件屡见不鲜，对投资者的权益和金融市场稳定造成了巨大影响。从P2P网络借贷行业的发展现状出发，分析了P2P平台存在的主要问题与风险。在此基础上针对P2P行业的发展前景对平台自身、政府和监管部门提出了相应建议。 【关键词】P2P网络借贷；商业模式；风险技术控制 一、引言 近年来，我国P2P网络借贷模式发展迅速，P2P借贷作为一种创新的金融组织形式，与传统银行贷款相比，提高了闲散资金的利用率，降低了融资成本，满足了个人以及中小微企业的小额贷款需求，借贷方式灵活、高效，是对传统金融体系的补充。但是最近e租保、中晋等 P2P平台非法吸收公众存款和非法集资诈骗等金融犯罪的事件也屡见不鲜，使得社会公众对 P2P网络借贷平台望而却步。因此，P2P网络借贷在国内宏观经济和金融环境以及社会公众的认同度三重压力考下验的发现现状和发展前景成为P2P行业研究的重点。 二、P2P行业发展现状 （一）商业模式混乱 P2P网络借贷平台的作为一个信息咨询中介，向借贷双方提供促成交易完成的服务，收取一定的服务费，而不会介入到借贷双方的经济利益之中，具有金融脱媒的特征。平台自有资金不参与双方借贷，而是通过对借款人收取一定比例的费用作为风险备用金，以此为出借人提供本金或本金与利息保障。但目前我国大多数平台在竞争的压力下，以自有资金为出借人提供本金或本金与利息担保，这种模式已不单纯是提供服务的信息交互中介，而是具有担保机构的性质，超越了法律规定的P2P平台的职能。 （二）借贷操作不规范 由于参与P2P借贷的大多为小额贷款人，并且出借人借款期限倾向于短期，这就造成一些平台将大额、长期资金进行拆分，即拆标，引起期限错配和金额错配，造成流动性风险。 （三）借款人道德风险较高
P2P网贷平台风控5种模式全解析
P2P网贷平台风控5种模式全解析 目前P2P行业正呈现将逐步纳入正式征信系统的趋势。良好的风险控制模式可以有效降低平台投资人的风险并且极大地降低违约率。P2P网贷风控对所有平台而言都是一个重要的问题。 目前P2P行业内的风险控制模式主要有抵押贷款模式、担保模式、信用借款模式等，当然有一些平台会选择几种模式相结合的方式。以下安心研究分析归结几种常见的实用风控模式： 债权转让+风险备用金模式 代表平台：宜信、宝升财富 平台运作模式：该模式为债权转让交易模式，平台提前放款给需要借款的用户，再把获得的债权进行拆分组合，打包成类固定收益的产品，然后通过销售队伍将其销售给投资理财客户。 平台收益来源：主要收益来源有服务费，其中债权转让费1%-2%，风险金2%以及借款人的借款利率和出借人收益率差额。 平台审核方式：在收到贷款申请材料后，会采取实地调查审核(面审)。 不良贷款处理：通过电话短信提醒、**拜访、法律诉讼等多种方式，延迟还款的借款人需按约定缴纳罚息和滞纳金。平台提供了两种
解决方案供出借人选择：一是与平台共同追讨，借出人享有追讨回的本息和所有的罚息及滞纳金;二是通过还款风险金代偿部分本金及利息。 模式结论： 1、属于债权转让模式，借款人和出借人并没有直接的信息交流，属于完全隔开的两方;; 2、采取实地调查审查借款人，这使得借款(债权)更为安全; 3、借款人和出借人之间形成了多对多的形式，对于出借人来说，这样起到了风险分散的作用; 4、采取了还款风险金的保证措施，一定程度上对出借人的本息起到了保护作用，降低了一定的风险; 5、出借人购买的是理财计划，其收益率和借款人借款利率之间存在着巨大的利率差，这部分收入被平台收取，这也使得平台在不发生大额逾期的情况下，存在垫付资金的可能性。 信用借款模式 代表平台：拍拍贷