村镇银行目前面临的困难仍然很多
村镇银行目前面临的困难仍然很多
村镇银行的发展之路可以说充满了荆棘与挑战，比开业之初所想象的困难要多，面临的经营压力极大，主要体现在以下几个方面：
一、缺乏政策层面的支持
作为新型农村金融机构的村镇银行生存条件远远低于小额贷款公司，这主要表现在税收政策上，小额贷款公司的贷款利率水平一般在25%左右，基本接近基准利率的4倍左右，但小额贷款公司可以享受国家所得税减半优惠政策，即享受12.5%的企业所得税优惠政策；而村镇银行目前贷款利率最高不超过基准利率的1.6倍，平均利率水平不超过1.5倍，与其他金融机构一样执行的是25%的企业所得税政策，因此，村镇银行的盈利水平无法与小额贷款公司相提并论；而从村镇银行对地方经济的贡献度来看，显然，村镇银行的贡献远远大于小额贷款公司，这就反映出相关政策制定的缺乏公平性。
二、各类成本高，弱化了村镇银行盈利能力。
为了提升服务能力，村镇银行必须在加入各类结算系统，而加入相关系统必须花费较大的人力与财力，一定程度影响了村镇银行拓展业务的积极性。村镇银行为了参加相关外围业务系统，要花费与其他大银行一样的加入费用。
（一）参入同城票据交换系统需要花缴纳10万元加入费用，这块费用不考虑机构规模的大小，60个网点与一个网点一样的收费；同城交换系统升级收费标准也是不考虑机构规模，一律收费10万元，一个小小的村镇银行加入该系统就必须花费20万元。
（三）加入征信系统需缴纳11万元的加入费用，且加入时间很长，有些村镇银行从申请时间算起快一年了，目前仍然在测试阶段，一定程度影响了工作进程；并每查询一笔需要付出较高的费用，即对公一笔要支付120元，对私查询一笔80元，对于贷款业务小而散的村镇银行而言无疑是一笔不小的负担。比如农户贷款最小的贷款金额也就两三千元，农户享受的是基准利率，由于村镇银行筹资成本较高，在加上征信查询收费，计提贷款损失准备等因素，做农户贷款基本是处于亏损状态，我们呼吁减免小微企业与农户贷款的征信收费，以提高村镇银行服务“三农”、小微企业的积极性。
（三）加入银联系统基本费用需要100万元左右，尚不包括设备，以及其他收费项目。
三、缺少政府层面对村镇银行的宣传与支持不足
资金筹集能力弱，白手起家的村镇银行要建立自身品牌优势，吸收到稳定可靠的资金较为困难。主要是缺乏公信力，缺乏国家信用是影响村镇银行发展的最大羁绊，如果地方政府不给予一定的支持，村镇银行的发展壮大将会成为一个梦想而已。据目前掌握的情况看，有些地方村镇银行近几年对地方经济建设的贡献比较大，而有些地方村镇银行没有得到地方财政资金的扶持，对村镇银行全力服务于地方经济建设积极性有所挫伤。
各级政府应该加强村镇银行的宣传力度，高度重视村镇银行对地方经济建设的作用，充分调动村镇银行服务地方经济建设的积极性与创造性。
村镇银行发展中面临的风险
村镇银行发展中面临的风险 （一）宏观政策波动过程中隐含的政策风险。主要表现为：一是经济政策和产业政策波动带来的风险。中西部地区城镇快速扩张和经济落后地区对“三高一剩”产业的承接，给村镇银行的信贷投向造成潜在风险。二是利率市场化改革的加速推进，使村镇银行发展面临新的考验。三是民营银行准入门槛的降低，给已设立村镇银行的股权稳定性带来不确定风险。 （二）成立时间短、含金量不高和社会认知度低等，凸显村镇银行的流动性风险。一方面，由于自身宣传力度不够以及民间资本的参与，造成一些城乡居民认为村镇银行是“私人银行”，或将村镇银行与小贷公司、融资担保公司相混淆，认为将钱存在村镇银行有风险，导致村镇银行吸收资金难度大。另一方面，村镇银行普遍注册资本金少，经营规模小，地方政府对村镇银行的认可度也较低，对村镇银行的支持力度不够。这些问题的存在，导致村镇银行流动性的吸收和补充能力薄弱，而一旦村镇银行的资产质量出现问题，就会引发流动性风险。 （三）民间资本的逐利性，导致村镇银行偏离“三农”定位风险。“支农支小”是村镇银行的主要目标。但村镇银行的商业性和参股股东的逐利性，又使其必然把实现利润最大化作为追求目标，贷款会投向盈利性高的企业，这可能导致其偏离服务“三农”的办行宗旨。 （四）内控不完善和管理机制不健全易引发操作风险。村镇银行大都沿用原发起行的各项制度，存在着制度不匹配和机制不完善的情况，再加上员工素质低和培训不到位，易形成案件风险。同时，一些村镇银行存在高管人员“兼职化”倾向，易造成管理不到位和检查不及时，隐藏着较大操作风险。此外，村镇银行大多信息科技软硬件设施薄弱，数据安全管理能力不足，业务系统多为发起行的“廋身”或“淘汰”系统，这些都影响着数据的安全性和完整性。 （五）股权结构和公司治理机制存在问题，易形成关联风险。一是股权结构中存在“隐性”关联，股权制约机制发挥不了应有作用。二是虽然村镇银行也都按股份公司治理制度建
村镇银行发展问题及对策
村镇银行发展问题及对策 摘要： 村镇银行作为新型农村金融机构,在有效满足农村金融需求方面发挥着越来越重要的作用，但村镇银行也存有着诸多问题，严重地制约了其健康发展。本文分析了村镇银行的现状，比较了与其他金融组织的异同，探讨了村镇银行面临的机遇与挑战，提出了村镇银行健康发展的对策。 关键词： 村镇银行；发展状况；问题；建议 一、村镇银行的发体现状
村镇银行即为当地“三农”经济发展提供金融服务的银行机构。2006年，中国银监会提出了相关放松银行业金融机构准入意见，以此 来解决当前农村区域内存有金融抑制问题，如：村镇银行分支机构较少、资金短缺、服务不规范、竞争力弱等问题。在农村地区成立金融 机构要求较低，使得银行金融机构得以多元化。在这些基础条件之下 村镇银行才得以成立。2007年初，银监会关于《村镇银行管理暂行办法》发布，让制度更加标准完善，对设股东资格、公司治理以及检查 监督办法都实行规范。所以说，我国的村镇银行产生于新的制度下并 参照其他国家的农村金融组织体系建立的。我国村镇银行自2007年成 立以来，总体发展趋势还是较好，政府也为这个新的金融机构发布相 关法律规定，在资本金以及业务范围管理做出规范。国家其他金融机 构也很重视村镇银行，赋予了其更多自由发展机会。在成立初期设立 村镇银行的积极性并不高，增长速度也比较慢，在2009年底也只成立 了148家，增长速度相比于2008年减慢。为了增大对村镇银行的投资，银监会探索出了新的管理模式，并取得了成效。在这之后村镇银行就 在全国各地加速成立。村镇银行数量持续增长，但在2012年以后增长 率有所下降，“三农”的贷款余额也在一直增加，在2013年增长率较大，2014年有所回落，但整体依旧在增加，其中农户贷款在2014年将贷款限额从五万元以下提升到了五到十万元，大大满足了农户贷款需求。 二、村镇银行与其他金融组织形式的比较 中国农村金融机构供给组织结构较为完善，种类也很繁多。但是 具体服务与村镇银行也有着一些不同，如：设立原则、基本性质、产 权结构、服务对象等方面。同时，都作为农村金融机构他们存有着扶
我国村镇银行发展存在的问题及对策
我国村镇银行发展存在的问题及对策 内容摘要村镇银行的发展对于促进新型农村金融体系的形成服务新农村建设具有十分重要的意义但是目前我国村镇银行在股本设置、政策支持、信用环境、金融监管、存款来源等方面存在一系列问题阻碍了村镇银行的发展为此本文提出完善法人治理结构、加大政策扶持力度、优化经营环境、完善监管体系、拓展资金来源、加强金融手段创新等发展对策 关键词村镇银行股本设置信用环境农村金融体系 村镇银行是经有关法律、法规批准由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资在农村地区设立的银行业金融机构主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务 2006年10月在国际上享有“小额信贷之父”、“穷人银行家”美誉的穆罕默德尤努斯以其在孟加拉国创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行获得诺贝尔和平奖30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女不久建立起孟加拉乡村银行至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富我国借鉴格莱珉银行成功模式2006年12月20日银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（下文简称《意见》）这是中国农村金融政策的重大突破正是在这样的背景下全国各地村镇银行纷纷建立起来根据银监会统计数据截至2008年底全国已有105家新型农村金融机构获准开业其中村镇银行89家目前这些村镇银行总体运行良好2009年2月1日中央一号文件再次强调在加强监管、防范风险的前提下加快包括村镇银行在内的多种形式新型农村金融组织发展这表明村镇银行逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展不可或缺的力量 我国村镇银行发展过程中存在的问题及原因分析 （一）股本设置欠合理且村镇银行股份制优势难以发挥 从村镇银行的股权设置看虽然民间资金参与了新设的村镇银行但是由于《村镇银行管理暂行规定》中明确规定村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构并且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%这样大股东对村镇银行占有的绝对控股地位致使村镇银行在成立初期相当于大银行的一个分支机构人员管理、业务经营诸多方面都受到约束自主经营权难以发挥另外村镇银行注册资本金较低导致其抗风险能力较弱存款客户特别是一些大额资金不敢进入影响了负债业务发展此外受最大贷款户比例不得超过注册资本5%限制难以满足一些中小企业的信贷需求影响其资产业务拓展 （二）配套法规政策不健全 自从《意见》出台以后中国银监会又陆续发布了《村镇银行管理暂行规定》等6项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定还没有出台各地区的政策也不一样具体表现为一是国家税收政策扶持不明确能减多少税、免税多少年没有规定；二是国家还未建立支农奖惩机制对支农有突出贡献的单位尚未建立激励机制影响其支农积极性；三是中国人民银行支农再贷款尚未向村镇银行倾斜；四是村镇银行的不良资产处置能否享受国有商业银行的剥离、核销呆账和农信社的中央银行票据置换等政策当前还未能明确
村镇银行内部控制风险管理的自查报告
关于**村镇银行内部控制、风险管理的自查报告2016年8月22日我部收到办公室印发“关于印发《**村镇银行“两个加强、两个遏制”回头看自查方案》的报告”的文件。按照文件精神，内审合规部自查要点为“内部控制、风险管理、案件防控”。以下为自查情况报告： 一、我行内控体系较为健全，组织结构设置符合自身特点，明确了内部控制和相关职能部门的责任、权限和信息报告路线。我行主要发起行为**银行，同时吸收当地优质企业和自然人投资参股村镇银行，股权结构较为合理，为良好公司治理奠定坚实的股权基础。 我行按照现代企业制度要求，建立了完善以“三会一层”即股东会、董事会、监事会及高级管理层为主体的治理结构并设立风险管理委员会、提名委员会、薪酬委员会、关联交易控制委员会、信息科技管理委员会和资产负债管理委员会六个专门委员会。但尚未建立独立董事制度。 我行各个治理主体的职责边界较清晰，并制定了股东大会议事规则、董事会议事规则、监事会议事规则和高级管理层议事规则五项规范的议事规则，但各项议事规则有待进一步完善。 我行参照以流程为核心的全新的银行模式开展经营管理，即在整个银行塑造“以客户为中心”的企业文化，提高市场反应速度，改善服务水平；并通过业务模块化、管理扁平化与运营集中化，提高银行运作效率，实现成本节约与规模效益，促进价值创造与绩效进步，并
全面提升银行的核心竞争能力。但此项工作在该行尚处起步阶段，内部组织架构不完善，距流程银行要求还有较大差距，但我行在2015年成立了内审合规部门，随着业务发展，2016年我行将进一步完善组织架构。 二、各部门、各岗位之间职责分离、相互制约，并定期不定期进行岗位测评及意见反馈。认真执行轮岗和强制休假制度，并向监管当局按季度上报人员、安防非现场监管报表。我行在业务领域和部门之间建立了信息交流、信息共享及信息反馈机制。我行建立了《**村镇银行内部控制评价试行办法》，定期对内部制度的健全性等进行评价，但评价效果有待提高。 我行2015年成立内审合规部门，建立了内部审计及合规管理的相关规章制度，并定期聘请发起行进行业务督导及业务检查。我行聘请外部审计机构进行审计，但审计结果未及时上报监管部门。我行的内部控制缺陷被发现和被报告后能够及时得到解决和纠正，并能够及时纠正和整改外部监管机构发现的内部控制方面的问题和缺陷。我行正逐步建立及完善各项内控制度，完善组织架构，有效开展内外部审计工作，在高管层的科学领导下，2015年我行未发生案件。 三、我行正逐步建立及完善各项内控制度，建立了存款、会计、重要空白凭证等管理制度和岗位规范，我行业务部已制定如下规章制度：贷款管理办法、企业信用评级管理暂行办法、信贷业务操作办法、农户贷款操作细则、担保管理办法、信贷业务审批管理办法、存贷款利率管理暂行办法、贷后管理办法、信贷档案管理办法、抵贷资产管理
村镇银行风险处置办法 (讨论稿)
村镇银行风险处置办法 （征求意见稿 2012年7月） 第一章总则 第一条为有效化解村镇银行各类风险，保障村镇银行持续、健康、稳定发展，保护存款人和其它客户合法权益，切实提高风险处置效率，防范区域性、系统性金融风险，维护金融稳定，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、等有关法律法规和规范性文件，特制定本办法。 第二条本办法适用于经银行业监管机构依法批准设立的村镇银行。 第二章组织体系及职责
第三条村镇银行作为独立法人承担民事责任，是风险处置的主体。村镇银行应制定和细化风险处置方案，采取有效措施处置各类风险。 第四条村镇银行主发起行（以下简称“主发起行”）作为大股东，全面负责村镇银行风险处置工作。主发起行应充分利用自身优势，在村镇银行制度完善、系统建设、人员培训、外部监督等方面发挥重要作用，要帮助村镇银行建立完善的风险处置机制，并提供必要的技术和资金支持。 第五条在村镇银行的风险处置过程中，主发起行要牵头建立风险处置协调、配合和快速反应机制，承担风险化解职责，制定风险处置方案，协助村镇银行自救，落实风险处置措施，接受银行业监管机构的督促和指导，并在必要时报请当地政府、人民银行等相关部门共同参与重大风险处置。其他股东也应通过参与董事会或股东大会等形式，督促村镇银行落实风险处置方案，在必要时配合完成股权重组。 第六条银行业监管机构应加强对村镇银行经营情况的监测，针对村镇银行所处的风险等级和具体的风险状况，要求村镇银行采取有效措施处置各类风险和开展自救，督促主发起行切实履行大股东职责，积极帮助村镇银行开展相应的救助措施，配合人民银行、地方政府有关部门开展风险化解工作，必要时采取相应的监管手段和措施。
村镇银行风险管理实施办法
村镇银行风险管理实施办法 第一章总则 第一条为促进xxxxxxxxx股份（以下简称“xxxxxxxxx”）的规运作和健康发展，明确xxxxxxxxx与各控参股公司的经营管理责任，建立有效的风险控制机制，保护投资者合法权益，按照《中华人民国公司法》、《xxxxxxxxx股份章程》的相关规定，结合xxxxxxxxx 实际，制定本办法。 第二条本办法适用于xxxxxxxxx各控参股公司。xxxxxxxxx 委派至各控参股公司的董事、监事、高级管理人员对本办法的有效执行负责。 第三条控参股公司应遵循本办法规定，结合xxxxxxxxx的其他部控制制度，根据自身的实际情况，制定具体实施细则，以保证本办法的贯彻执行。 第二章“三会”及安全运营管理 第四条控参股公司应严格按照相关法律完善企业法人治理结构，依法建立、健全部控制制度及“三会”议事规则，确保股东大会、董事会、监事会依法规运作。 第五条控参股公司的各项生产经营管理活动必须遵守国家各项法律法规，并结合公司发展规划和经营计划，制定和不断修订自身经营管理目标，确保公司及其他股东权益。
第六条控参股公司的重大合同，应向xxxxxxxxx法务中心备案。 第七条控参股公司不得将银行存款进行抵押、质押。 第八条未经xxxxxxxxx批准，控参股公司不得提供对外担保，也不得进行互相担保。 第九条控参股公司改制改组、收购兼并、投资融资、资产处置、收益分配等重大事项，必须事先报告xxxxxxxxx，并经xxxxxxxxx 批准，公司董事会、股东大会通过后方可实施。 第十条 xxxxxxxxx对控参股公司安全运营履行监督、监察职能。受xxxxxxxxx董事会委派，审计部不定期对控参股公司的经营管理进行全面审计。严格执行事故汇报制度，凡发生重大事故，必须严格按照对口管理的程序，在规定的时间逐级上报。任何单位及工作人员不允许拒报、瞒报、谎报、迟报、漏报。否则，按照国家法律和xxxxxxxxx安全运营的有关规定追究单位领导及相关责任人的责任。 第十一条控参股公司按照公司发展战略，结合人员实际情况，制订人力资源招聘计划，提交xxxxxxxxx总行，经审核批准后，由xxxxxxxxx总行指导实施招聘。 第三章贷款风险管理 第十二条坚持“服务中小企业”的经营理念，微小企业贷款的客户群体必须明确定位于有三个月以上经营实践，需要扩大规模，并且具有持续稳定现金流的小企业或个体工商户。
我国村镇银行发展现状、问题及对策研究
浅谈我国村镇银行实践效应及发展障碍 摘要： 所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。目前农村只有两种金融主体，一是信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。改革的出路，就是引进新的金融机构。建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境。但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益的建议。 一、引言 中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，但农村金融发展是世界性的难题，20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融市场是一个不完全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融的理论基础，有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构，实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径（何广文，2005）。
村镇银行信用风险管理框架
Credit Risk Management Framework 信用风险管理框架最终批准版本
一、什么是信用风险 信用风险是指交易对手不能按照双方共同约定的条款履行其责任的风险。我们应尽最大努力去缓解此风险。此外，如果大量借款人在同一时段都不能履行还款责任，则必将给我行的持续经营带来重大风险；进而，这种情况还将导致信用资本风险（Credit Capital Risk）。 信用资本风险是指：因银行资产组合中某类负面事件过于集中而对财务安全构成威胁的风险。这种风险既可能发生在整个集团层面，也可能发生在某个拥有独立法人地位的村镇银行。在极端状况下，可能会导致增加资本金注入的需要，或资本成本的上升。本文件将详细描述我们管理此类风险的方法。 二、信贷哲学 向客户和交易对手发放信贷是银行的核心技能。通过对客户在当前经济环境和极端恶劣情况下的信用价值进行判断，银行可以对未来可能发生之结果的范围进行预测。因为我们随时都面临着可能发生巨大信贷损失的不确定性，所以在所从事的信贷业务中必须赚取足够的利息收入，以使风险和收益得以科学地平衡。我们的信贷政策一方面要支持业务发展战略，另一方面也要对所有涉及到信用风险暴露的活动予以指导，进而有效平衡风险与收益。各级信贷风险管理人员通过履行其所担负的职责，而在保护整个集团的长期利益上扮演了极其关键的角色。 三、信贷原则 （一）平衡风险、收益与竞争优势 我们在确定的风险偏好内承担风险。风险偏好是在充分平衡所有股东要求的前提下，由董事会通过一系列风险参数确定的策略。 我们相信：通过高效率和有效果的风险管理和控制，我们可以创造银行的竞争优势——更高的风险偏好。 我们承认：风险控制措施会对客户服务产生负面影响，因此，我们将致力于对二者进行平衡。 我们将避免承担对集团、村镇银行及客户造成实质性财务危险的潜在风险。 （二）责任与问责制 确保风险承担水平透明、可控，并被准确的报告。 确保风险管理活动的高度纪律性，所有风险管理人员均应在其授权范围内对其所实施的风险管理活动承担个人责任。
村镇银行发展存在的难点与对策
村镇银行发展存在的难点与对策 村镇银行作为新型银行业金融机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，取得了快速的发展。按照银监局的规定，村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。但从实际情况来看，村镇银行的很多业务无法开展，其生存和发展存在重重困难。 村镇银行发展存在的难点 1、结算系统不畅。目前，村镇银行与人民银行征信系统尚未连接，未设置金融机构联行行号，使清算、汇兑等业务无法办理，这也限制了村镇银行存款的增长。此外，村镇银行的业务处理系统是基于简单联结的内部网络，与外界相关机构和发起行没有实现相应的网络连接，如代收代付、通存通兑、信用卡及网上银行等业务难以开办，在一定程度上影响业务正常开展。 2、资金筹集难。村镇银行地处农村地区，由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平并不是很高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。而且，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对
村镇银行的认可程度不高。加之村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，由于结算系统不畅，同业拆借难以进行，村镇银行不能发行、买卖金融债券，融资渠道受限。 3、风险控制难。一是服务对象风险。银监会强调，村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。由于这些类型的贷款风险高、数额小，村镇银行信贷支持的主要对象为农民，农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。二是自身经营风险。村镇银行尚处于萌芽阶段，规模尚小，实践证明：规模过小的金融机构难以存活。作为农村金融机构，村镇银行会碰到所有在农村地区开展业务的商业银行同样的问题，如贷款风险偏高、呆坏账可能性比较高等。 4、政策支持不足。一是货币政策本文来源：支持不到位。人民银行和银监会联合发布的《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策》的通知，虽然解决了村镇银行开户、资金清算、存款准备金和征信、统计管理等方面的问题，但急需解决的央行再贷款、银联入网等问题仍未得到明确。二是缺乏地方政府的政策支持。村镇银行作为服务“三农”的银行业金融机构，却没有享受到与农村信用社一样的待遇，相关行政性、
我国村镇银行发展存在的问题及对策
论文题目：我国村镇银行发展的问题及对策 院系：经济与管理学院 专业班级：2011级金融学1班 学号： 学生姓名： 指导教师：________
目录 内容摘要 (1) 关键词 (1) 1引言 (2) 2 我国村镇银行的现状分析 (2) 2.1我国村镇银行发展历程及现状 (2) 2.2我国村镇银行的特点及优势 (3) 2.3影响我国村镇银行的发展因素 (3) 3 我国村镇银行发展中存在的问题 (5) 3.1业务发展的空间受到限制 (5) 3.2吸储的压力大、资金筹集难 (5) 3.3风险难以控制 (5) 3.4各种配套优惠政策尚不明确 (6) 4我国村镇银行的发展对策 (6) 4.1金融产品与服务的创新 (6) 4.2加强自身建设，破解“吸存难”问题 (7) 4.3建立切实可行的风险控制体系以抵御各种风险 (7) 4.4完善相关配套政策和制度 (7) 结论 (8) 参考文献 (9) 致谢 (10)
我国村镇银行发展的问题及对策 内容摘要 自中国银行业监督管理委员会公布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，放宽新型农村金融机构准入标准以来，新型的农村金融机构——村镇银行有了较好的发展空间。但由于起步晚，我国村镇银行的发展也仍然存在经营发展空间受限、吸储压力大、资金筹集难、风险控制难等诸多方面的问题，阻碍了村镇银行的发展。为此，本文提出了金融产品创新、金融服务的创新、加强自身建设、建立切实可行的风险控制体系等对策以解决我国村镇银行发展存在的一些问题，使其更健康快速的发展。 关键词：村镇银行、资金筹集、风险控制、金融服务
村镇银行的SWOT分析
村镇银行的SWOT分析 引言：中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，然而村镇银行的成立正是实现农村金融组织多元化的一种有效途径，村镇银行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用。村镇银行是新型农村金融机构的重要组成部分,具有人缘地理优势,能有效降低信息成本、决策链条短。 摘要：村镇银行是新型农村金融机构的重要组成部分,村镇银行的出现是农村金融改革的重大突破,标志着农村金融进入了增量改革的新阶段。村镇银行的发展有助于解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、信贷供给不足、体制不完善、服务缺位等问题。本文分析村镇银行的优势、劣势,探究其运行过程中存在的问题和制度缺陷,分析村镇银行面临的机会和潜在的挑战,在此基础上提出实现村镇银行持续发展的可行性策略。 关键字：村镇银行农村金融SWOT分析问题与对策 正文：2007年3月1日全国第一家村镇银行正式挂牌营业,截至2009年9月末,银监会已批准成立村镇银行111家,分布在境内除西藏、海南外的29个省(市、区)。村镇银行对农村金融的推动作用效果显著,但作为独特的金融机构,村镇银行在运行过程中存在着不容忽视的问题。下面就用SWOT分析村镇银行。 一、村镇银行的SWOT分析 1.村镇银行的优势 村镇银行作为面向农民、扎根农村的新型金融机构,市场定位明确,有着广阔的发展前景。村镇银行背靠商业银行大股东,它的发起人实力雄厚。村镇银行的设立条件之一就是要有一家公司治理良好、内部控制健全有效、经营业绩好的金融机构作为主发起行。村镇银行能够吸收、利用发起行的管理技术,合理移植管
我国村镇银行发展存在的问题及对策(一)
我国村镇银行发展存在的问题及对策(一) 内容摘要：村镇银行的发展对于促进新型农村金融体系的形成，服务新农村建设具有十分重要的意义。但是，目前我国村镇银行在股本设置、政策支持、信用环境、金融监管、存款来源等方面存在一系列问题，阻碍了村镇银行的发展。为此，本文提出完善法人治理结构、加大政策扶持力度、优化经营环境、完善监管体系、拓展资金来源、加强金融手段创新等发展对策。 关键词：村镇银行股本设置信用环境农村金融体系 村镇银行是经有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的银行业金融机构。主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。 2006年10月，在国际上享有“小额信贷之父”、“穷人银行家”美誉的穆罕默德．尤努斯以其在孟加拉国创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行获得诺贝尔和平奖。30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女，不久建立起孟加拉乡村银行，至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统，使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富。我国借鉴格莱珉银行成功模式，2006年12月20日，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（下文简称《意见》），这是中国农村金融政策的重大突破。正是在这样的背景下，全国各地村镇银行纷纷建立起来。根据银监会统计数据，截至2008年底，全国已有105
家新型农村金融机构获准开业，其中村镇银行89家，目前这些村镇银行总体运行良好。2009年2月1日，中央一号文件再次强调，在加强监管、防范风险的前提下，加快包括村镇银行在内的多种形式新型农村金融组织发展。这表明村镇银行逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展不可或缺的力量。 我国村镇银行发展过程中存在的问题及原因分析 （一）股本设置欠合理且村镇银行股份制优势难以发挥 从村镇银行的股权设置看，虽然民间资金参与了新设的村镇银行，但是由于《村镇银行管理暂行规定》中明确规定，村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，并且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，这样，大股东对村镇银行占有的绝对控股地位，致使村镇银行在成立初期相当于大银行的一个分支机构，人员管理、业务经营诸多方面都受到约束，自主经营权难以发挥。另外，村镇银行注册资本金较低，导致其抗风险能力较弱，存款客户特别是一些大额资金不敢进入，影响了负债业务发展。此外，受最大贷款户比例不得超过注册资本5%限制，难以满足一些中小企业的信贷需求，影响其资产业务拓展。 （二）配套法规政策不健全 自从《意见》出台以后，中国银监会又陆续发布了《村镇银行管理暂行规定》等6项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则，但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定
村镇银行信用风险管理研究
村镇银行信用风险管理研究 中国农村地区由于受到地区经济、地域等诸多因素限制,农户及农村地区中小微企业较为分散,规模小,缺乏相应抵押品,大型商业银行基本不向其不发放贷款,农村信用社虽有一定发展但总体贷款辐射面积较小,在这种情况下,为有效缓解农村金融供给不足,2006年起银监会陆续颁布一系列确立和开放农村金融市场的新政,鼓励在全国各县域及以下地区投资建立新型金融机构;内蒙古大部分地区是以传统的畜牧业养殖为主,社会生产较为落后,金融服务发展相对缓慢,金融供给不对称,急需扩大金融服务力度,X村镇银行在这种金融环境下产生,作为服务少数民族地区的区域性村镇银行,面临着各种风险考验,因少数民族地区地域特点导致村镇银行面临的信用风险更加区别化、地域化,信用风险相比较其他城市商业银行更容易暴露;通过本文的分析和研究,可以从理论上为日后研究村镇银行信用风险提供了理论基础,从现实上为缺乏基础数据的农村牧区村镇银行提供了信用风险管理指导意见。本文通过分析现行国内信用风险管理的发展和控制水平,剖析内蒙古地区村镇银行发展现状,同时选取位于内蒙古少数民族聚集地,具有典型农村牧区特点的X村镇银行为研究范例,通过梳理X村镇银行信用风险管理现状、存在问题及管理难题,并通过现行普遍适用的定性和定量分析,再结合运用基于层析分析法的模糊综合评级模型,帮助村镇银行寻找信用风险的数据分析方法,通过数据结论分析可能存在的信用风险,并发现X村镇银行信用风险管理机制尚不成熟,需要进一步调整和完善信用风险管理体系,落实管理机制,严格遵循信用风险管理流程,明确责任,达到平衡风险和收益。通过本文的研究,提出农村牧区村镇银行的信用风险管理实施措施,为其他扎根于农村牧区的村镇银行如何进行信用风险分析和管理提供了参考和借鉴。
村镇银行金融风险控制的现状及防范措施
村镇银行金融风险控制的现状及防范措施 摘要：村镇银行拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，很好的改善了我国农村金融市场供给不足、竞争不充分的局面。但是村镇银行本身也有诸如成本高、成立时间短等弱点，其生存空间受到其他金融机构的挤压。村镇银行的发展前景还不是十分的光明。由于自身的注册资本水平有限，经营管理模式较为落后，银行内部控制体制不健全等各方面的原因，我国大部分村镇银行都面临着较高的经营、信用等多方面的风险。如何降低和防范金融风险便成了村镇银行健康持续发展急需解决的问题。本文分析了我国村镇银行金融风险控制的现状和问题，并提出了几点金融风险防范措施，希望能够对我国村镇银行的金融风险控制制度的完善起到一定的帮助作用。 关键词：村镇银行风险控制防范 一、我国村镇银行而临的主要金融风险及其特征 1、我国村镇银行面临道德主要金融风险 (1)信用风险 对于村镇银行而言，信用风险是一种在未来很长一段时间内都必须面临的重要的风险。由于长期的历史因素和我国目前的农村国情．我国农村的科学文化发展相对来说还足相当落后的，部分农民的信用意识很淡薄．他们在无力偿还贷款的情况下会采用各种手段赖账．甚至有一小部分人在有能力偿还贷款的情形下也会出现类似情况。村镇银行面对的足缺乏信用记录的农民散户和农村小企业，这无疑使得村镇银行要面临着巨大的信用风险。 (2)经营风险 随着对农民群体和农村经济的重视程度的加强．我国农村经济近年来取得了长足的进步。但是，这并有从根本上和实质上缩小与城市经济之间的差距．甚至这种差距有着越拉越大的趋势。刚刚兴起的村镇银行要想在短期内实现盈亏平衡有着相当人的困难。农村经济是高风险、低收益的经济。严重受到自然条件和市场环境的制约和影响。缺乏经营风险分散机制，缺少政策支持，金融管理人员和企业员工素质普遍不高等都使得村镇银行必然的面临严重的经营风险。 (3)市场风险 村镇银行的主要业务为存贷款．这就使得村镇银行受利率波动的影响较大。随着我国利率市场化改革的不断推进，银行业间的竞争愈演愈烈，从而使村镇银行面临市场风险。 (4)竞争风险 指村镇银行与农村信用社之间的竞争。 (5)操作风险 由于村镇银行的操作人员基本上都是在村镇当地招牌，文化素质普遍不高，容易导致操作失误．给村镇银行带来其他银行中基本不存在的操作风险。 2、村镇银行金融风险的特征 (1)自然环境风险十分突出。农业经济受自然环境影响严重，而我国广大农村地区是自然灾害的频发Ⅸ，加卜农村相天的自然灾害保险赔偿机制的不完善．自然灾害对农村和农村经济的严重过损害得不到很好的补偿。 (2)信用风险是村镇金融风险中的首要风险。部分农民和村镇企业把村镇银行看作足国家对农村经济的扶持机构。加上部分农民和农村小企业的信用状况不佳。村镇银行的贷款很难及时足额的收回，所以说信用风险是村镇银行面临的最严重的风险。 (3)收益与风险不对称。村镇银行的主要业务是为农民和农村小企业提供小额贷款．而农业经济对自然灾害的抵抗能力差，这使得村镇企业的贷款在承担高风险的间时只能得到较低的收益。 二、村镇银行金融风险的产生原因 1、注册资金水平普遍不高 金融机构拥有一定数量的注册资本会是其生存发展的基础和前提，能够提高金融机构的信用水平，能够增
村镇银行风险管理部工作总结
ⅩⅩ村镇银行风险管理部工作总结 今年以来，风险管理部在行领导的正确领导下以及各部门的大力支持下，全面贯彻年初我行工作会议精神，紧紧围绕我行成立时下达的各项任务，以支持“三农”为重点，以服务县域中小企业为中心，各项业务和改革工作平稳进展。总体情况是：存款快速增长，贷款质量不断提高，贷款规模逐渐扩张，盈利水平得以提高。现将ⅩⅩ年的各项工作总结如下： （一）ⅩⅩ年我行资产质量状况 ⅩⅩ年末我行贷款余额5000多万元，（其中自然人贷款XXX万元；法人贷款XXX万元）。不良贷款按五级分类余额为零，无不良率。全年累计应收利息XXX万元,实收利息XXX万元,利息回收率XXX%。 （二）进一步健全和制定内控制度和操作流程 今年，我部制定了各项规章制度，着力构建内部控制制度的整体框架，根据我行开展的业务特点和风险控制需要，力争将风险控制措施渗透到各个业务领域和各个操作环节，督促各职能部门制定相关规章制度，从合法性、操作性角度出发进行审查审定。。各项制度、办法、操
作流程的健全和制定，一方面进一步理顺了各部室业务流程，明确了各环节的职责分工，另一方面进一步强化了我行的垂直管理，有效地防范了风险。 （三）充分发挥风险评审职能，正确引导资产业务发展方向 今年，我部从既不限制业务发展又能控制风险的角度出发，共评审贷款33户，金额3420万元。我部通过审查报告引导客户经理部控制风险，纠正了吸收存款而忽视风险控制，从而申报高风险贷款的经营思想，通过风险提示引导客户经理部转变观念，从全面发展、优化结构的角度看待存贷问题。 （四）防范风险与发现问题并重，发挥监督作用 今年，我部综合运用现场检查与非现场监控两种手段，实现相辅相成，提高了风险管理的整体效能。一是通过审查资料这种非现场监控的方式提供的线索，制订了现场检查计划。二是集中开展了两次所有新发放贷款的手续审查。今年我部12月初重点检查了发放贷款的合规、合法性进行了检查。通过全面、详尽、细致地检查，在发现问题的同时，更注重对产生问题的原因分析和及时的整改，有效地防范了今后工作中类似问题出现的风险，也进一步加强了我行控制风险的意识。
村镇银行发展中存在的问题及对策.
本 科 学 年 论 文 编号：XXXXXXX 村镇银行发展中存在的问题与对策 The problems existing in the devel opment of rural Banks and countermeasures 姓 名 XXXXXX 学 院 财经管理学院 专 业 金融学 班 级 2012级（ X ）班 学 号 XXXXXX 指导教师 XXXXX 2015 年 7 月 3 日
村镇银行发展中存在的问题与对策 [摘要] 建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境。但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益的建议。 [关键词] 村镇银行问题可持续发展政策建议
The problems existing in the development of rural Banks and countermeasures [Abstract] The establishment of village bank is in order to solve the problem of low coverage,insufficient competition and insufficient financial supply in rural areas in China,Lack of financial services such as “financial repression”,better construction of rural financial ecological environmengt, but as a new thing of found rural banks in the established development there are still some problems in the development,exists from the village bank, the problem of, proposed the present stage to promrote the1development of rural banks in a series of measures,hope in finance, industry and Commerce of how to play the political role of agriculture the essence of the problem put forward some useful suggestions. [Keyword]Village bank problem sustaintable development policy proposal
村镇银行内部控制、风险管理的自查报告
2016年8月22日我部收到办公室印发“关于印发《**村镇银行“两个加强、两个遏制”回头看自查方案》的报告”的文件。按照文件精神，内审合规部自查要点为“内部控制、风险管理、案件防控”。以下为自查情况报告： 一、我行内控体系较为健全，组织结构设置符合自身特点，明确了内部控制和相关职能部门的责任、权限和信息报告路线。我行主要发起行为**银行，同时吸收当地优质企业和自然人投资参股村镇银行，股权结构较为合理，为良好公司治理奠定坚实的股权基础。 我行按照现代企业制度要求，建立了完善以“三会一层”即股东会、董事会、监事会及高级管理层为主体的治理结构并设立风险管理委员会、提名委员会、薪酬委员会、关联交易控制委员会、信息科技管理委员会和资产负债管理委员会六个专门委员会。但尚未建立独立董事制度。 我行各个治理主体的职责边界较清晰，并制定了股东大会议事规则、董事会议事规则、监事会议事规则和高级管理层议事规则五项规范的议事规则，但各项议事规则有待进一步完善。 我行参照以流程为核心的全新的银行模式开展经营管理，即在整个银行塑造“以客户为中心”的企业文化，提高市场反应速度，改善服务水平；并通过业务模块化、管理扁平化与运营集中化，提高银行运作效率，实现成本节约与规模效益，促进价值创造与绩效进步，并全面提升银行的核心竞争能力。但此项工作在该行尚处起步阶段，内部组织架构不完善，距流程银行要求还有较大差距，但我行在2015
年成立了内审合规部门，随着业务发展，2016年我行将进一步完善组织架构。 二、各部门、各岗位之间职责分离、相互制约，并定期不定期进行岗位测评及意见反馈。认真执行轮岗和强制休假制度，并向监管当局按季度上报人员、安防非现场监管报表。我行在业务领域和部门之间建立了信息交流、信息共享及信息反馈机制。我行建立了《**村镇银行内部控制评价试行办法》，定期对内部制度的健全性等进行评价，但评价效果有待提高。 我行2015年成立内审合规部门，建立了内部审计及合规管理的相关规章制度，并定期聘请发起行进行业务督导及业务检查。我行聘请外部审计机构进行审计，但审计结果未及时上报监管部门。我行的内部控制缺陷被发现和被报告后能够及时得到解决和纠正，并能够及时纠正和整改外部监管机构发现的内部控制方面的问题和缺陷。我行正逐步建立及完善各项内控制度，完善组织架构，有效开展内外部审计工作，在高管层的科学领导下，2015年我行未发生案件。 三、我行正逐步建立及完善各项内控制度，建立了存款、会计、重要空白凭证等管理制度和岗位规范，我行业务部已制定如下规章制度：贷款管理办法、企业信用评级管理暂行办法、信贷业务操作办法、农户贷款操作细则、担保管理办法、信贷业务审批管理办法、存贷款利率管理暂行办法、贷后管理办法、信贷档案管理办法、抵贷资产管理办法、贷款五级分类管理办法、诉讼管理办法、信贷责任追究制度、项目融资业务管理暂行办法、职能部门设置、个人贷款管理暂行办法、
对村镇银行风险问题的审计思考
对村镇银行风险问题的审计思考 发布者: 桑琳(sanglin.zh) 发布时间:2010-07-28 访问次数： 西安审计分部史振洲中国村镇银行的设立始于2007年，其市场定位是服务三农，是推动农村经济建设的重要举措，也是商业银行转变发展方式、调整业务结构的重要战略行动。商业银行在村镇银行建设中处于主导地位，是履行社会责任和实现商业利益的有效结合方式。作为村镇银行的控股或主要出资人，商业银行对村镇银行的运作管理面临着新的挑战，其经营风险问题也应引起关注和思考。 一、村镇银行面临的风险 1.经营规模小且存款来源不足，面临流动性风险。一是村镇银行目前受到严格的地域限制，不能跨地区进行存贷业务，加上网点少、不能开办对公存款业务，存款来源十分有限。二是村镇银行组建时间短，缺乏现代化金融服务手段，人们对其缺乏了解，认可程度低，在一定程度上造成吸收存款困难。三是受到农村信合、邮储等的竞争，存款方面处于劣势，而农村对村镇银行的放贷需求强烈，这样便产生了资金需求和供给的不对称性，从而很容易产生流动性风险。四是由于村镇银行区位特点，储户和贷款客户同属一个地区的农业经营者，而农业具有明显的季节性，到春季储户和贷款人同时来到银行提取资金，造成银行资金来源的减少和需求的增加，会使流动性问题更为突出。 根据相关媒体资料显示，2009年1月5日开业的双流诚民村镇银行，3月底的存贷比就达到97.35%，6月底进一步攀升到106.71%(其间向母行江苏江阴农村商业银行拆借5000万元).2009年末，其上报银监部门的数据为：存款余额35304
万元，贷款余额26417万元，存贷比为74.83%，低于75%。但其实际的存贷比为104.40%，因为有1亿元的存款是年末突击从其他银行转入的，之后又迅速转走。村镇银行这种小区域的“取之于民，用之于民”的模式很容易产生流动性风险。 2.抵押工具缺乏，贷款风险控制难度大。商业银行发放贷款的抵押品一般要求具有变现性，而村镇银行面向三农，主要是农户或以农为依托的微小企业，无法象企业一样出具企业财务报表来提供个人资产状况证明；能够提供的诸如没有房产证的房屋、小企业厂房设施、农产品、农业生产资料等抵押品又很难变现。贷款时，往往依照村镇银行对客户的简单信用评级来办理发放，需要联保和较少的担保作为风险控制手段。现在处于初级阶段的村镇银行资本金数额较小，对于风险的抵御能力较弱。即使是有一些简单的风险控制手段，也不能有效消除贷款业务中最主要的贷款信用风险。 3.内控能力不足，操作风险大。一是风险意识淡薄、合规操作意识差。从目前大多村镇银行的人员结构来看，一般是由大股东派董事会人员，行长外，前中后台工作人员一般当地招聘，经培训后上岗。由于招聘人员大多来自村镇，风险意识淡薄，容易以感情代替内控制度，使各业务操作环节上的监督制约形同虚设，操作随意，从而产生风险。二是由于村镇银行刚刚起步，业务发展和同业竞争压力较大，在经营理念上出现重营销轻管理的理念偏差，盲目追求业务发展规模，而忽视风险管理和防范，轻率授信，甚至违规做业务，留下风险隐患。据媒体报道：某村镇银行中小企业贷款和政府平台贷款余额为23081万元，占全部贷款余额的比例高达63.9%，其中政府平台贷款余额巨大，留下很大风险隐患。三是村镇银行属于新式业务，面对扁平结构模式，风险管理机制完善需要一个渐进过程，