如何防范互联网金融风险
如何防范互联网金融风险
互联网金融在带来便捷和效率的同时，也蕴含着更为复杂多变的风险，对金融体系的稳定运行和健康发展带来了挑战。因此，应充分认识互联网金融面临的主要风险，强化监管，防范风险，促进我国互联网金融健康发展。
完善监管规制，构建高效互联网金融监管体系。科学选择适应我国互联网金融发展的监管模式。可借鉴发达国家“监管前置”的管理经验，重新梳理各类互联网金融机构的业务范围，实施市场准入和退出制度，取缔不符合要求的金融平台，切实防范金融风险。
强化行业自律，规范互联网金融机构经营行为。可以借鉴国际上管理互联网金融“行业自律先行、监管随后跟进”的经验，研究成立互联网金融行业协会，充分发挥行业协会的自律作用，特别是制定互联网金融公平交易规则，推动形成统一的行业服务标准，引导互联网金融机构树立合法合规经营意识，规范经营行为，加强风险管控能力建设，推动互联网金融行业持续健康发展。与此同时，积极建立健全社会信用体系，完善征信系统，夯实互联网金融风险管理及业务开展的社会信用基础。
此外，还要强化信息披露和消费者保护。这是行业发展的动力引擎，行业协会应尽快出台信息披露的规范和管理办
法，坚持信息披露的真实性、完整性、准确性、动态性，为互联网金融行业的发展营造干净透明的良好市场环境。强化消费者保护是互联网金融监管的重点。由于互联网金融在我国尚处于发展初期，有关消费者保护的法律法规严重缺失，需要加快制定专门的互联网金融消费者权益保护法，对交易过程中的风险和责任承担、金融机构信息披露、消费者个人信息保护、资金第三方托管等作出明确规定，确保互联网金融参与各方的信息和财产安全。同时，加强对互联网金融消费者的风险教育，提高其网络信息安全意识。
互联网金融风险如何防范
互联网金融风险如何防范 互联网金融是利用互联网技术和信息通信技术推出来的新型金融行业模式，相信也是投资者们非常关注的话题，那么互联网金融风险如何防范?下面律伴小编为大家整理了这方面的知识，欢迎阅读! 互联网金融作为传统金融业和互联网结合的新兴领域，它的内涵之广，包括了网络支付、网络融资、网络投资等一切基于互联网平台的金融活动，互联网金融将传统金融业带入一个更加拥有着蓬勃的生命力和可观的发展前景的新纪元。然而，由于我国互联网金融产业仍处于起步阶段，很多方面存在着不成熟和欠缺，导致一些列特殊风险的存在。本文从几个方面细致阐述了我国互联网金融的特殊风险，并深入肌理，探求防范风险之道，给出了建设性的意见。 一、互联网金融概论 互联网金融是金融与互联网技术结合的产物。狭义上的互联网金融，是指通过计算机连接终端和网络服务平台所提供的金融服务与金融产品所形成的虚拟金融市场。广义的互联网金融则包括了一切依托互联网平台所进行的金融活动和金融服务，以及提供金融服务的的实体机构和约束基于互联网平台的金融活动的相关的法律、制度等。 互联网金融除了兼具有互联网平台所赋予它的虚拟性、匿名性、开放性、全球性等特性，还具有高科技、高风险，监管难度大等特点。 我国的互联网金融起步较晚，现有的互联网金融形式包括第三方支付、p2p网络借贷、众筹以及互联网理财四类。近年来，我国有关互联网金融的法律体系逐步建立起来，随着《网上银行业务管理暂行办法》和《电子签名法》等一系列相关法律的出台，互联网金融产业正朝着健康、法制化的轨道上飞速发展。但由于互联网金融固有的特点，以及我国特殊国情下的社会环境，互联网金融风险仍不可小觑。 二、我国互联网金融的特殊风险防范措施 互联网金融涉及政府、金融业、投资方等多个利益主体，要想实现互联网金融的平稳健康发展，几个利益主体必须齐心协力为之做出努力： 1.政府方面。第一、完善我国互联网金融相关法律法规。建立起由互联网金融基础法和详细规章条纹的法规组成的完整的互联网金融法律体系。着重关注互联网金融风险防范和金融监管方面的法律法规，将互联网金融的发展纳入依法治理的轨道。 第二、完善我国网络银行监管制度。一方面，进一步推动金融机构改革，加强网络银行监管力度，细化监管制度条例，注重制度的可行性和可操作性。另一方面，积极开发具有自主知识产权的互联网金融网络防护体系。我国目前的加密技术、密钥管理技术及数字签名技术都落后于网络金融发展的要求，增大了我国网络金融发展的安全风
互联网金融及其风险控制
互联网金融及其风险控制 一、互联网金融 随着互联网行业的不断发展，许多基于互联网的金融服务模式应运而生，并对传统金融产生了深刻的影响和巨大的冲击：余额宝的横空出世，P2P的迅猛发展等，给传统金融业带来了挑战，也带来了机遇。 互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。其主要业态包括互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等。从互联网发展历程上看，互联网金融是依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，是伴随着电子商务而迅速发展起来的，其核心资源是大数据，核心技术是云计算。 互联网金融具有很多的区别于传统金融机构的特征，包括资源开放化、成本集约化、选择市场化、渠道互联网化、运营高效化、用户行为价值化等。这些特点是传统金融所不具备的，也是互联网金融独特的优势，但是作为一个新生事物，其在发展过程中也暴露出一些问题，具体表现在以下几个方面：管理弱，行业内部自律松散，外部监管及法律规范的缺失.信用体系尚不完善、信用信息交换有困难、风险高。今年7月，十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221号）针对所暴露出的一些问题给出了指导意见。但是对于风险的研究还有待进一步深入。 二、互联网金融的风险 互联网金融作为互联网和金融相结合的新兴行业，其发展仍处于探索阶段，由于行业本身所存在的高风险特征，两者结合之后所存在的风险将比单个行业所存在的风险可能更大。具体来看，国内互联网金融发展主要面临的风险包括： 1.市场风险；由于便捷性和优惠性，互联网金融可以吸收更多的存款，发放更多的贷款，与更多的客户进行交易，面临着更大的利率风险以及价格波动风险； 2.操作风险；目前互联网公司在没有法律法规规范、监管政策监管等外部监控环境下，互联网企业仅是通过自律来经营金融业务，容易出现以下问题：为赢取不正当收入，一方面，
论防范金融风险的财政措施
一、我国金融风险的各种表现从我国以下金融风险的表现中就可以看出，有许多问题与财政有关。1.金融机构不良资产比例过高我国的商业银行、信托投资公司、城市信用社和农村信用社的不良资产（逾期、呆滞和呆账贷款之和）的比例较高，这是我国金融风险的首要特征。2.金融机构资本金严重不足国有独资商业银行（四大商业银行）1998年末的资本充足率大约是4％—6％，远达不到8％的国际标准，信托投资公司、城乡信用社的资本充足率更低。一些金融机构更是资本金不实，如借款注资、虚假增资、股东贷款返还资本、虚假股东等等。3.金融信息失真金融机构在一定程度上存在财务会计、统计数据失真，金融机构的账外账和虚假报表较多，信息透明度不够等现象，这是很大的风险隐患。4.部分金融机构挂账甚至亏损这当中以信托投资公司、城市信用社和农村信用社为甚。国有独资商业银行的帐面盈利水平也在下降，如果把呆账全部冲掉，利润就更少了。实际上，部分金融机构的亏损已经吃掉了相当部分的存款，这很危险的。5.部分金融机构出现支付危机从法人机构看，主要是部分地区的信托投资公司、城市信用社和农村信用社。另外，一些金融机构的汇款不能按时支付，压票、压单严重。6.隐蔽外债数量大从外债统计上看，我国的外债数量、期限结构、偿债率等指标都不错。但有相当部分外债没有进入统计，例如，有些投资名义上是外商直接投资，但实际中，地方政府或部门（项目单位）却许诺每年给予固定收益率并在若干年后还本金。此外还有未经批准的信托投资公司国外借款、非居民在境内的人民币存款和有价证券、以对外贸易支付名义的境外融资等。7.某些债券不能按期兑付1995年以前发行的地方企业债券在这两年已经逐步进入偿还期，在一些城市出现了企业无力兑付债券的情况。另外，某些国债代保管单不能兑付，这种情况主要发生在信托投资公司和证券公司的证券营业部，以及一些财政部门办的国债服务部。这些机构利用国债代保管单的形式吸收了个人存款，但资金并没有购买国债，而是用于贷款、炒房地产和股票，结果导致到期兑付不了。[!--empirenews.page--]8.一些地方的证券交易中心在柜台交易股权类凭证，引起混乱这些所谓的“场外”股票交易在上市公司、市场监管、资金清算、证券托管等方面都不规范，容易引起内幕交易和价格操纵。9.其他问题与风险这包括：第一，农村合作基金会问题严重。目前正在清理整顿之中，局部地区已出现支付危机。第二，非金融企事业单位乱集资、乱发各种债务凭证和乱办金融业务，引起兑付风险。第三，证券公司和信托投资公司挪用股民保证金从事股票自营和房地产投资引起支付风险。第四，大量金融诈骗犯罪以及账外账等金融机构内部违法行为引起的风险。第五，政策性银行的亏损和不良贷款较多。例如，中国农业发展银行贷款中，粮食企业挂账；开发银行贷款项目可能没有充足还款能力。二、防范金融风险的财政性措施近两年以来，在防范金融风险方面，我国政府已经采取了积极的对策，其中财政性措施引人注目，主要有：（1）1998年上半年以来，商业银行和其持股的证券公司、信托投资公司脱钩，其股权采取无偿划拨的方式。（2）1998年开始在广东实行新的贷款资产分类方法，由原来的“一逾两呆”改为五项分类法，对不良贷款资产的定义由期限原则改为 （3）偿还性原则。这一方式于1999年下半年在全国推广，这对未来中央财政收入是有影响的。1998年3月，财政部发行特种国债2700亿元，用来补充国有独资商业银行的资本金。（4）1997 年开始加快国有商业银行的呆账冲销。1997年冲销了300亿元，1998年冲销了400亿元。与此同时改革了提取和冲销银行呆账准备金的方法。（5）1998年开始，将商业银行应收未收利息的计收年限，由原来的两年改为一年。这意味着，贷款逾期一年以后，其应收未收利息不计入商业银行营业税税基。（6）对农业发展银行逾期贷款的利息，由地方政府财政从1998年起在10年内偿还。（7）财政部已经禁止发行任何形式的国债代保管单，并开始清理财政部门的国债服务部。目前值得进一步研究的财政措施还有：金融机构的营业税税率8 ％可否降低，贷款应收未收利息的核算年限可否进一步减少为6个月，以贷款余额1％计算的呆账准备金制度可否改进，如依据五项贷款资产分类法建立特别准备金，提高呆账准备金比例，再增加
银行防范和化解金融风险的报告
瑞信银行西大街支行关于防范和化解金融风险的报告2012年，我支行在业务持续有效发展过程中，将提高信贷质量视作我行的生命线，以切实防范和化解信贷全程道德风险、能力风险和操作风险为重点，以强化党风廉政建设为保障，注重在不断转变员工经营理念上做文章，在严格执行规章制度上下功夫，坚持不懈地落实正本清源，实施有效管理，全行资产质量实现良好转变。转变员工观念防范能力风险，在思想观念、领导垂范和制度先行上做好、做实、做细文章是强化信贷管理，防范资产风险的关键。我行不断优化资产质量，是增强核心竟争力的重要基础。而要在资产业务经营中确保其质量的提高，我行认为关健是人的思想观念的适应和转变。对此，我们注重从以下几方面一、提升理念，统一认识。在业务经营中，我行始终强调，资产的“安全性”相对于银行这个高风险行业来讲永远是第一位的。如果只注重眼前利益而片面追求最大限度的利润，搞信贷粗放经营而忽视各种潜在风险，势必会造成资产更大的损失，从而影响全局利益和长远利益。对此，我行通过专题会议、调查研讨、等多种方式，从全体员工中广泛深入灌输“风险经营，质量唯重，效益至上”理念使广大员工逐步认识到：信贷资产质量对财务收益具有决定性作用，如果贷款管理不好，“金山银山”也会垮掉，从而较好地在全行上下统一了资产质量就是效益的认识，真正把信贷资产质量的高低放到关系全行生死存亡的高度来对待，把防范化解贷款风险意识扩大到全行每一个员工，从而较好地摆正了信贷经营与风险管理的位置。二：转变观念，健康发展。我行在经营过程中提出了“全面、快速、健康、持续”发展“八字”方针，尤其将“健康发展”观念与管理统一，和“规范信贷行为”观念以数据和典型相结合的方式，进行自上而下、自下而上地宣传、引导，并从健全党风廉政建设机制方面进行把关落实，使广大员工在观念上有了新的转变，在约束机制上有了新的要求，并真正在全行确立了健康发展观念，从而真正走上了规范经营的路子。三：狠抓素质，提高能力。其一，着力加强客户经理思想教育，培养激发他们奋发向上的工作热情。鼓励客户经理在勇于开拓业务，抢占市场的同时，要求其与客户建立正常良好的往来关系，自觉抵制各方面的不良干扰和诱惑，增强“免疫力”，在复杂的市场环境中站稳脚根，筑牢思想防线。同时，注意将思想觉悟好、责任感强、能吃苦耐劳的人员充实到信贷队伍。在实践中他们意识到：要真正提高信贷资产质量，首先要解决客户经理的“不知为”和“不会为”的业务素质问题。对此，他们予以“量身定做”，有的放矢进行业务学习辅导。其二,着力加强信贷业务培训，夯实队伍能力基础。全面建立全行客户经理队伍规范化、制度化、经常化的信贷例会制，多途径给客户经理提供交流、学习、提高的机会。全行定期轮换制岗位，做好业务的传、帮、带工作，还不定期推出典型案例听证会制，采取由当事人陈述原因，运用解剖麻雀的做法，营造相互促进、共同提高环境，提高客户经理素质，增强抗风险能力。其三，强化法律和财务知识教育，不断增强员工队伍遵章守纪、当家理财能力。注重采取各种灵活多样方式，对全行客户经理进行经常性法纪知识普及，使之不断提高法律意识，增强法制观念，熟悉财务知识，能真正为我行当家，为客户理财，以提高综合效益管理价值。贷款新规则和贷后管理新规则实施以来，我行突出强调业务发展的规则意识和执行制度意识，先后建立健全了《客户经理绩效挂钩考核办法》、《贷款质量管理办法》和《信贷客户交往行为规则》等针对性、操作性较强的制度和办法，做到层层严格执行。尤其是对新开办的信贷业务，都能在事前作出风险评估，确保配套管理的跟进，严格坚持先规范、后发展原则，切实做到制度先行，风险有防，健康发展，并在执行中及时进行补充完善。一是严格执行客户准入制度。重视对客户的综合授信，通过讨论分析客户所处的行业、产业状况、发展前景、在同业中的地位、经营规模、自身经营实力、现金流等因素，把握客户的第一还款来源，把握客户整体风险可控。二是严格执行贷后管理制度。将贷后管理作为提高资产质量的重要途径，将从业人员资格制、检查反馈制、展期严控制、内部配合制约制、离职审计制、信贷档案保管制等抓牢抓实。同时，积极推行按“四个统一”切实加强贷后管理。即统一推行信贷业务分级持证上岗制度；统一推行客户经理管理客户标准；统一推行客户经理业
互联网金融的风险及其防范
互联网金融的风险及其防范 摘要 互联网金融是金融行业发展到一定程度之后的突破之道，也是一种互联网科技与金融行业交合之下的产物。如今的互联网金融在发展初期就展示出了鲜活的生命力，而在这生命力之下存在的诸多风险是应当引起人们注意的。本文在阐明了互联网金融及其风险的定义和主要类型之后，从互联网金融的消费规模和融资规模分析了其发展态势，并对近年来发生的互联网金融风险及出台的相关政策法规进行了思考，从行业监管措施、企业安全技术、相关法律制度、投资者投资意识等方面分析了互联网金融风险防范存在的问题，最后针对这些问题提出了加快建立政府的互联网金融监管体系、强化互联网金融企业的相关安全技术、完善互联网金融商品和服务相关法律、树立投资者互联网金融风险识别意识等优化措施。 关键词：互联网金融；风险；防范 一、绪论 （一）研究背景与意义 1.研究背景 在互联网技术普及化的如今，大部分业务都开通了互联网的办理功能，在为人们的工作和生活节省了大量时间的同时，也转变了人们的传统消费理财方式。与此同时，融合了互联网技术的金融行业开始逐渐发展起来，形成了一种新型的互联网金融。互联网金融可以让人们足不出户地办理各种金融业务，用户只需要将自己的身份证等信息拍照上传进行审核，金融机构通过视频、语音等方式进行核实之后，就可以为客户办理好相关业务，有效节省了运作的成本。但是，当前的互联网金融发展过程中也还有许多未能解决和完善的不足之处，如互联网技术不完善、互联网金融体系及相关法律条文不够明确和规范等，这些都影响到了互联网金融的顺利发展。2019年3月5日，国务院总理李克强在十三届全国人大二次会议作政府工作报告中指出：“金融等领域风险隐患依然不少，要加强金融风险监测预警和化解处置，增强保险业风险保障功能，加强金融风险监测预警和化解处置。”在此背景下，本文研究了当前互联网金融中所存在的风险，并思考了其防范措施。
互联网金融风险及风险管理
互联网金融风险及风险管理 互联网金融是信息技术高速发展的产物，是在传统金融机构上的一种重大创新，它结合了互联网技术，通过互联网来开展金融业务。在互联网金融模式下，我国金融行业迎来了巨大的转变，有助于金融机构的改革。但是，在互联网金融环境下，机遇与风险是并存的，风险的存在将成为制约互联网金融健康发展的一道门槛，如果互联网金融不能做好互联网金融风险管理工作，不仅会威胁到互联网金融的健康发展，同时也会给社会经济造成影响，故此，必须对互联网金融风险进行全面的认识。 网络安全风险 在网络环境下，网络信息技术的快速发展使得互联网金融将面临着网络安全风险。在互联网金融业务过程中，很容易受到不法分子利用网络技术来窃取互联网金融业务过程中产生的重要信息，如用户密码等，一旦密码泄露，就容易造成利益损失，不利于互联网金融的发展。 资金风险 在现代社会里，依托网络进行经济活动的行为越来越频繁，而网络具有虚拟性的特点，在依托网络进行金融业务的时候，网络上的信息都可能是虚假的，使得互联网金融将面临着较大的信誉风险。如某企业在向银行申请贷款时，企业
可以利用网络来制造一些虚假的信息，如果银行不能做好相关工作，一旦企业破产，就难以偿还贷款，从而造成银行资金损失。 信誉风险 信誉风险就是金融交易双方不按照规定的时间来履行金融业务要求的一种风险。互联网金融的发展虽然活跃了金融市场，同时也带来互联网金融信誉风险。例如，企业为了自身发展需求，向银行申请贷款，并签订在规定期限规范的合同，然而作为市场主体之一，其经济活动在市场环境下容易受到市场波动的影响，使得企业蒙受损失，如果企业亏损，企业就难以在规定时间内偿还贷款，从而造成信誉风险。 竞争风险 互联网金融的发展带来的竞争性会越来越激烈，互联网有着不可比拟的优越性，越来越多的金融机构纷纷开展互联网金融业务来获得客源，获得效益，从而加剧了互联网金融竞争。另外，在互联网金融环境下，互联网的出现也会恶化金融市场环境，一些不法分子会利用互联网来扰乱金融市场，从而不利于互联网金融竞争，带来竞争风险。 对于互联网金融而言，它融合了互联网技术，而网络的开放性、虚拟性使得互联网金融面临的金融风险也不断增加。对于互联网金融而言，风险的发生不仅会威胁到互联网金融的健康发展，同时也会给我国社会经济造成影响。当下，
金融风险的产生及防范措施
金融风险的产生及防范 措施 The manuscript was revised on the evening of 2021
金融风险的产生及防范措施 提到金融风险就不得不提到金融安全。金融安全由于牵涉到政治、经济等多个方面。其主要关注的问题局限于经济全球化背景下的货币危机、资产泡沫、银行运行稳健性的削弱等问题。 一、金融风险的种类 金融风险的种类, 从不同的角度分类会有所不同, 从金融活动的经营者和经过程来看,金融风险主要分为信用风险、利率风险、购买力风险、外汇风险、证券价格风险、流动性风险等几类。 第一，信用风险。信用风险又称违约风险, 是指由于信用活动中存在不确定性而使信用活动主体遭受损失的可能性,即受信人不能履行约定契约中的义务而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性, 它是金融风险的主要类型。信用风险出现,离不开两个方面:其一是经济运行的周期性。其二是影响公司经营的特殊事件的发生。 第二，利率风险。利率风险是指由于利率水平的不确定变动, 而金融机构的资产项目和负债项目利率没有随市场利率变化而调整或调整不当, 导致其净利息收入减少或利息支出增加,从而形成损失的可能性。
第三，投资风险。投资风险是指有关主体在股票市场、金融衍生品市场进行投资中，因股票价格、金融衍生产品价格发生意外变动，而蒙受经济损失的可能性。 第四，外汇风险。外汇风险又称汇率风险, 是指因外汇市场变动引起汇率的变动进而使行为人遭受损失的可能性。金融公司、企业或个人等行为人,在一定时期内对外经济、贸易、金融、外汇储备的管理与营运等活动中, 以外币表示的资产与负债会因外汇风险引起价值的增加或减少。外汇风险可能具有获得利益或遭受损失两种结果。 第五，证券价格风险。证券价格风险是指由于证券价格的不确定变化导致行为人遭受损失的可能性。 第六，流动性风险。流动性风险对于经济实体是指由于金融资产流动性的不确定性变动而使其遭受经济损失的可能性;对商业银行等金融机构而言是指其无力为负债的减少、资产的增加提供融资而造成其损失或破产的风险。 二、现代金融风险产生的原因 第一，杠杆率问题。杠杆化运作是金融的内在属性(最典型的银行、投资银行都是此类运作模式)，如何有效把握好适度杠杆率，是始终未能解决的问题，每次金融危机都与过度杠杆化密切相连。 第二，传染性问题。金融交易相互交错、相互连接，因而，往往一家机构、一个地区出现问题，极容易快速波
我国商业银行防范外部金融风险的措施
我国商业银行防范外部金融风险的措施 一、美国次级贷危机产生的缘由 美国抵押贷款市场的“次级”（Subprime）及“优惠级”（Prime）是以借款人的信用条件作为划分界限的。根据信用的高低，放贷机构对借款人区别对待，从而形成了两个层次的市场。信用低的人申请不到优惠贷款，只能在次级市场寻求贷款。两个层次的市场服务对象均为贷款购房者，但次级市场的贷款利率通常比优惠级抵押贷款高2％～3％。次级债务的固定期限不低于5年。除非银行倒闭或清算，不用于弥补银行日常经营损失，且该项债务的索偿权排在存款和其他负债之后的商业银行长期债务。美国次级贷原本只是普通的银行和住房人之间的借贷现象，为刺激不景气的消费，尤其是房地产业，美国银行业放松信贷管制，把钱借给了那些没有还贷能力的人们。无论从哪个角度来说，这也只是银行借贷中的问题，不过这种金融行为被包装为产品出售，穿上了金融衍生工具的外衣，性质就完全两样了。当一项金融产品进入资本市场自由交易之后，如果没有建立相应的制度，使之能够完全公开透明地受到市场的监督，人们只能“盲人摸象”谁也看不到产品流程了。由美国次级贷风波造成的资金流动性短缺扩散到全球后，欧洲央行紧急给流动性短缺的银行注资，也只是一些银行流动性短缺的时候才发现问题的严重性，全球如今吞食的只是“次级贷”变为金融衍生品进入市场后的最终“成果”。从2001年以来美国次级抵押贷款的发放量逐年上升（图1），这样在次级抵押贷款资产证券化过程中（图2），就加大了风险。
在许多人无法还贷的情况下，危机就爆发了。银行的资金缺乏，严重影响其流动性。同时由于是市场上大多数人无法还贷，即使银行把房屋拿来拍卖，也没有购买者了，这样越积越多的情况下，房贷金融机构不得不倒闭。从而又影响了银行的贷款，居民对银行的信用降低，出现挤兑现象。世界许多金融机构对美国这样的金融衍生产品进行了投资，在危机爆发时，严重影响了银行的流动性，于是通过银行把这样的危机带入了欧洲和亚洲以及世界其他的市场，于是形成了一场世界性的危机。二、美国次级贷危机的影响 （一）对世界经济的影响 对于美国“次级贷”的影响几何，其能量传递会在何时消散，都有待进一步观察。最近卷入风潮的国家越来越多，受牵连的证券市场也越来越多，已经有经济学家和金融专家提示：要注意全球金融危机的出现。首先，对于爆发源头美国来说，受次级贷危机的影响，美国经济已经陷入整体下滑状态，进入一个新的调整期。美国一些大型的金融集团，如花旗等也大量裁员，来缓解次级贷危机的影响。美国居民的整体消费水平大大下降，特别是对房地产的影响。世界经济已经陷入次级贷危机影响之中，大多数国家的外汇储备中以美元计价的占大多数，这样许多国家的外汇储备大量缩水。欧洲地区的经济也放慢了增长的步伐。世界主要的股票市场出现了下跌趋势。一些银行因为挤兑风波而被政府托管，巴黎银行经过政府的几次大量注资依然没有从次级贷危机中走出来。亚洲等其他地区的影响相对来说要小点，主要是这些地区市场和美国的联系没有欧洲市场那么紧密。其次这些地
对有效防范互联网金融风险的思考2400字
对有效防范互联网金融风险的思考2400字 互联网金融是当今时代的朝阳产业，其发展势不可挡，为充分发挥互联网金融效益，防范风险就成为最需要关注的主题。而作为一名新时代的高中生，在埋头读书之余也应关注社会热点、焦点，所以下面就立足于互联网金融风险，思考有效的防范策略，以促进互联网金融快速健康发展。 互联网金融；风险；防范 进入新世纪以后，信息科技高速发展，物联网、移动互联网以及云计算等新技术的应用越来越广泛，互联网金融迎来第二轮迅猛发展。互联网金融具备即时性、互动性、成本低等特征，在对传统金融构成挑战的同时促进金融改革，如何有效防范互联网金融风险是亟待解决的问题。 一、互联网金融风险 风险大是互联网金融最显著的特征之一，主要原因在于国家的市场竞争环境有失公平、消费者与投资者等市场主体的权益得不到有效的保护，一些金融违约、网络诈骗等现象屡禁不止。同时，网络安全问题也不容忽视，互联网金融企业在技术的限制下容易被黑客或病毒攻击，导致互联网难以正常运转，对互联网金融形成较大的风险。加上互联网金融覆盖范围很广，不被时间和地域所局限，主要依托网络信息技术便捷开展互联网金融业务，增加风险防范难度。传统金融风险造成的损失可能是局部性的，而互联网金融造成的损失可能就是系统性的、全局性的，风险以惊人的速度由传输介质传递给传统金融，不能在短时间里纠正偏差、勘误，影响着整个金融系统的安全与稳定。鉴于此，有效防范互联网金融风险势在必行。 二、有效防范互联网金融风险的策略建议 1.建立健全安全体制，防范技术风险 互联网金融企业要对于互联网金融业务的运营情况以及信息数据等特色进行整改，加强管理、开发技术，创设有效的、科学的互联网金融安全体制。整改运营情况时应从网络运行和硬件层面着手，增加安全技术投入，提高系统防入侵、防范病毒攻击的能力，保障在安全环境下运行互联网金融系统；针对网络运行要实行身份认证登录、分级授权等方式，尽可能预防部分用户非法登录。在管理信息数据方面则应加强对数字验证技术的使用，为互联网金融交易主体提供可靠的安全保障；引入密钥技术、信息加密技术等，提升互联网金融的保密技术水平，有效减少、防范互联网金融业务交易的技术风险。 2.营造公平市场环境，强化风险监测 为确保市场对有效配置资源起到决定性的作用，预防市场缺陷，就必须营造公平竞争的市场环境。现有金融法律法规则是创建优良市场环境的基础性保障，互联网金融企业要准确辨析违法犯罪行为与商业模式之间的差异，不管是金融机构的在线业务或线下业务均要严格遵守金融法律法规，坚守互联网金融活动底线，拒绝制定提前终止、提前支取存款等不合理的条款，不合理的金融服务也不得依旧原有约定计息或定期收取费用。与此同时，依托大数据技术及时而有效地获取数据信息，奠定监测数据、分析数据的基础，同时把识别互联网金融风险的工作落到实处，有效监测风险、控制风险，基于风险原因分析采取行之有效的策略弥补防范互联网金融风险的漏洞。 3.完善系统保护机制，保护市场主体 保护消费者、投资者是互联网金融发展的必然选择，只是现阶段互联网金融市场主体保
金融风险的产生及防范措施方案
金融风险的产生及防措施 提到金融风险就不得不提到金融安全。金融安全由于牵涉到政治、经济等多个方面。其主要关注的问题局限于经济全球化背景下的货币危机、资产泡沫、银行运行稳健性的削弱等问题。 一、金融风险的种类 金融风险的种类，从不同的角度分类会有所不同，从金融活动的经营者和经过程来看，金融风险主要分为信用风险、利率风险、购买力风险、外汇风险、证券价格风险、流动性风险等几类。 第一，信用风险。信用风险又称违约风险，是指由于信用活动中存在不确定性而使信用活动主体遭受损失的可能性,即受信人不能履行约定契约中的义务而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，它是金融风险的主要类型。信用风险岀现，离不开两个方面:其一是经济运行的周期性。其二是影响公司经营的特殊事件的发生。 第二，利率风险。利率风险是指由于利率水平的不确定变动，而金融机构的资产项目和负债项目利率没有随市场利率变化而调整或调整不当，导致其净利息收入减少或利息支出增加，从而形成损失的可能性。 第三，投资风险。投资风险是指有关主体在股票市场、金融衍生品市场进行投资中，因股票价格、金融衍生产品价格发生意外变动，
而蒙受经济损失的可能性。 第四，外汇风险。外汇风险又称汇率风险，是指因外汇市场变动引起汇率的变动进而使行为人遭受损失的可能性。金融公司、企业或个人等行为人，在一定时期对外经济、贸易、金融、外汇储备的管理与营运等活动中，以外币表示的资产与负债会因外汇风险引起价值的增加或减少。外汇风险可能具有获得利益或遭受损失两种结果。 第五，证券价格风险。证券价格风险是指由于证券价格的不确定变化导致行为人遭受损失的可能性。 第六，流动性风险。流动性风险对于经济实体是指由于金融资产流动性的不确定性变动而使其遭受经济损失的可能性;对商业银行等金融机构而言是指其无力为负债的减少、资产的增加提供融资而造成其损失或破产的风险。 二、现代金融风险产生的原因 第一，杠杆率问题。杠杆化运作是金融的在属性（最典型的银行、投资银行都是此类运作模式），如何有效把握好适度杠杆率，是始终未能解决的问题，每次金融危机都与过度杠杆化密切相连。 第二，传染性问题。金融交易相互交错、相互连接，因而，往往一家机构、一个地区出现问题，极容易快速波及其他貌似无关的机构或地区，这种传染往往因为金融机构普遍的杠杆化运作而放大，即产生所谓的“蜘蝶效应”，最终酿成全局性的灾难。 第三，资产泡沫事先确认的困难。几乎每次危机，都与各类资产泡沫的破灭有关。但是，由于资产价格取决于未来的现金流，而未来具有
我国互联网金融的风险及其风险防范研究
毕业论文 我国互联网金融的风险及其防范对策研究 学院：商学院 专业：金融学 班别: 金融1201B 学生姓名: 王燕 指导教师: 曲建忠 二〇一四年四月一日至二〇一四年六月三十日共十三周
摘要 作为互联网和金融深度结合的产物，互联网金融近几年在我国的发展可谓是风生水起。同时，我国的互联网金融在高速发展中也暴露出许多由于法规缺位、监管不力造成的问题和风险。加强我国互联网金融风险及其防范对策的研究，对促进我国互联网金融健康有序发展具有重要的理论和现实意义。文章运用了定性定量相结合的方法，在分析我国互联网金融发展现状的基础上，系统分析了我国互联网金融亟需消除的各种风险，并提出了相应的防范措施。 关键词：互联网金融，风险，传统金融 Abstract As a product of Internet and financial depth, Internet financial development in our country in recent years is flawed. At the same time, China's Internet financial developing at high speed also exposed many problems due to absence of regulations, poor supervision and risk. Strengthen the research of Internet financial risk and its prevention countermeasures in our country, has important theoretical and realistic significance to promote the health development of China's Internet financial . This article use the quantitative method of combining the qualitative, based on the analysis of the current situation of the financial development of the Internet in China, the system analyzes the Internet financial needs to eliminate the risks, and puts forward some corresponding preventive measures. Keywords: Internet financial，risk，the traditional finance
互联网金融面临的风险
1、互联网的技术风险显而易见。计算机病毒可通过互联网快速扩散与传染。在传统金融业务中，电脑技术风险只会带来局部的影响和损失，在互联网金融业务中，技术风险可能导致整个金融系统出现系统性风险，进而导致体系的崩溃。此外，计算机操作系统本身就存在漏洞，且层出不穷。当人们通过互联网进行投资或融资业务时，也就将个人信息及资产暴露于互联网风险之前。 2、互联网金融机构往往发挥资金周转的作用，沉淀资金可能在第三方中介处滞留两天至数周不等，由于缺乏有效的担保和监管，容易造成资金挪用，如果缺乏流动性管理，一旦资金链条断裂，将引发支付危机。 3、互联网公司开展金融业务，在流动性管理、风险防范等方面的经验往往不足，金融人才可以引进，但互联网金融业务的模式尚处于摸索阶段，其中的“学习成本”不容忽视，客户资产可能因此出现严重损失。 4、互联网金融不断涌现的各种创新行为，为客户提供了不同于传统金融机构的新产品、新服务，但新的风险也潜藏其中。比如缺乏保本承诺的协议条款，一旦投资失败，就可能导致客户本金出现亏损。 5、金融监管滞后也是互联网金融发展可能面临的一个重要风险。如有关互联网金融市场的企业准入标准、运作方式的合法性、交易者的身份认证等方面，尚无详细明确的法律规范。网民在借助互联网提供或享受金融服务的过程中，将面临法律缺失和法律冲突的风险，容易陷入法律盲区的纠纷之中，不仅增加了交易费用，还影响互联网金融的健康发展。 6、此外，由于便捷性和优惠性，互联网金融可以吸收更多的存款，发放更多的贷款，与更多的客户进行交易，面临着更大的利率风险。 7、网络交易由于交易信息的传递、支付结算等业务活动在虚拟世界进行，交易双方互不见面，只通过互联网联系，交易者之间在身份确认、信用评价方面就会存在严重的信息不对称问题，信用风险极大。 8、互联网金融平台因技术缺陷在某些特殊时刻无法及时应对短时间内突发的大规模交易也会产生不良后果。该风险主要存在于“七夕”、“双十一”、“圣诞节”等传统电商打折促销日。由于巨量网上交易集中在一天甚至某个时点，数据量远超于日常基准数量，极易出现系统不稳定、服务器故障等问题。
我国互联网金融的风险及防范
龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/ee12356648.html, 我国互联网金融的风险及防范 作者：吴本芳 来源：《科学与财富》2020年第12期 摘要：随着网络技术的发展，当前互联网金融的发展极大的改变了人们的生活方式，然而网金融在多元化快速发展的同时，也面临着法律风险、业务管理风险和信息技术风险。对整个互联网金融体系的稳定运行构成了极大威胁。为此，本文通过研究我国互联网金融风险监管现状梳理分析的主要问题，对其互联网金融风险进行分析，进而针对性地提出优化措施建议，力求建立健全互联网金融风险管理体系，加大金融风险的防控力度。 关键词：互联网金融;风险;风险防范 一、引言 我国互联网金融目前正处于快速发展阶段，如具有代表性的网上贷款服务平台拍拍贷、第三方支付平台支付宝、网上理财服务平台余额宝。相比传统金融，总量相对较小，易控制，但随之产生的金融风险却不容小觑互联网金融风险的研究意义就在于如何做到更好地防范于未然。本文的研究意义是通过分析我国互联网金融风险监管现状梳理分析的主要问题，进而针对性地提出优化措施建议，力求建立健全互联网金融风险管理体系，加大金融风险的防控力度。 二、当前我国互联网金融风险的类型 （一）法律政策风险 近年来，虽然相继有《电子签名法》、《网上银行业务管理暂行办法》、《网上证券委托管理暂行办法》、《证券账户非现场开户实施暂行办法》等法律法规，但这些也只是基于传统金融业务的网上服务制定的。针对互联网金融新业务的市场准入、资金监管、交易者的身份认证、个人信息保护、电子合同有效性的确认等方面都还没有明确的法律规定。目前，网络金融电子支付采用的规则都是协议，是在双方说明权利义务关系的基础上签订合同，出现问题则通过仲裁解决。但由于缺乏相关的法律，造成问题出现后涉及的责任确定、承担、仲裁结果的执行等难以解决。新的《合同法》虽然承认了电子合同的法律效应，但尚没有解决数字签名的问题。 （二）业务管理风险 操作流程是借款人发布借款信息，把自己的借款原因、借款金额、预期年利率、借款期限一一列出并给出最高利率，出借人参与竞标，利率低者中标。如果资金筹措期内，投标资金总额达到借款人的需求，则他此次的借款宣告成功，网站会自动生成电子借条，借款人必须按月
防范发生金融风险【金融风险防范工作预案】
防范发生金融风险【金融风险防范工作预 案】 为及时处置金融系统突发性支付风险，维护金融稳定，保证金融各项改革顺利进行，特制定本预案。一、突发性支付风险的防范措施㈠我支行要密切关注可能发生支付风险的诱因：1、已发生的或可能发生的严重自然灾害及类似“非碘”等公共卫生事件； 2、可能引发突发性支付风险的各类谣言； 3、媒体对金融改革或其他方面的负面报道； 4、金融系统发生抢劫盗窃等重大刑事案件或高级管理人员畏罪潜逃； 5、其他金融机构发生挤兑、限兑或停兑的； 6、可能引发支付风险的其他信息。㈡非现场监测及预警1、要根据非现场监管数据及风险监测台帐，按日、旬、月、季定期测算农村信用社资金状况，重点分析储蓄存款变化情况及原因、备付金变化情况、资产流动性等，从中发现可能发生支付的苗头，及时提醒告诫农村信用社要加以警惕和防范。2、根据《农村信用社风险评价和预警指标体系》相关要求，定期对县辖农村信用社进行排查，确定可能发生支付风险的农村信用社，列为重点关注对象，严密监控，及时预警，并要求农村信用社尽快落实各项防范和化解风险的对策措施。3、对列为重点关注对象的信用社，要根据其支付风险状况，立即派人进行现
场检查，并拿出针对性的整改意见。㈢报告1、接到联社或信用社风险报告后2小时内报告上级，风险报告表在当日起逐日报送。2、可根据风险处置情况，要求农村信用社和各联社增减报告内容和次数。 3、突发性风险报告中要包括以下内容：金融机构基本情况、风险基本情况，原因、时间、涉及信用社或分支机构数、各项存款和储蓄存款的下降情况，已采取的和拟采取的措施、发展趋势分析等。二、处置程序㈠接到联社或信用社的风险报告后，要立即责成县联社实施风险处置和同业救助方案，同时根据实际情况，进一步提出具体化解措施和对策，并监督信用社实施。㈡要立即组成由行长带队、相关人员参加的专门监管工作小组，进驻金融机构，直接履行监管职责。㈢要牵头，协调县政府、银监办、联社等有关部门组成风险救助小组，商讨给予财政资金支持等事宜。㈣督促金融机构及时提出动用存款准备金和紧急再贷款的申请，并协调尽快给予答复。㈤在处置风险过程中，要统一宣传口径。遇到新闻媒体采访时，要由处置风险的主要负责人亲自或指定人员答复。对于举报投诉和反映情况的存款人要热情接待，依法解释，但不得作出“保证还款”等承诺。㈥对引发支付风险或处置风险过程中的违法违规行为，依法严肃查处。
我国商业银行防范外部金融风险的措施
一、美国次级贷危机产生的缘由 美国抵押贷款市场的“次级”（Subprime)及“优惠级”（Prime)是以借款人的信用条件作为划分界限的。根据信用的高低，放贷机构对借款人区别对待，从而形成了两个层次的市场。信用低的人申请不到优惠贷款，只能在次级市场寻求贷款。两个层次的市场服务对象均为贷款购房者，但次级市场的贷款利率通常比优惠级抵押贷款高2%?3%。次级债务的固定期限不低于5年。除非银行倒闭或清算，不用于弥补银行日常经营损失，且该项债务的索偿权排在存款和其他负债之后的商业银行长期债务。美国次级贷原本只是普通的银行和住房人之间的借贷现象，为刺激不景气的消费，尤其是房地产业，美国银行业放松信贷管制，把钱借给了那些没有还贷能力的人们。无论从哪个角度来说， 这也只是银行借贷中的问题，不过这种金融行为被包装为产品出售，穿上了金融衍生工具的外衣，性质就完全两样了。当一项金融产品进入资本市场自由交易之后，如果没有建立相应的制度，使之能够完全公开透明地受到市场的监督，人们只能“盲人摸象”谁也看不到产品流程了。由美国次级贷风波造成的资金流动性短缺扩散到全球后，欧洲央行紧急给流动性短缺的银行注资，也只是一些银行流动性短缺的时候才发现问题的严重性，全球如今吞食的只是“次级贷”变为金融衍生品进入市场后的最终“成果”。从2001年以来美国次级抵押贷款的发放量逐年上升（图1)，这样在次级抵押贷款资产证券化过程中（图2), 就加大了风险。 在许多人无法还贷的情况下，危机就爆发了。银行的资金缺乏，严重影响其流动性。同时由于是市场上大多数人无法还贷，即使银行把房屋拿来拍卖，也没有购买者了，这样越积越多的情况下，房贷金融机构不得不倒闭。从而又影响了银行的贷款，居民对银行的信用降低，出现挤兑现象。世界许多金融机构对美国这样的金融衍生产品进行了投资，在危机爆发时，严重影响了银行的流动性，丁?是通过银行把这样的危机带入了欧洲和亚洲以及世界其他的市场，于是形成了一场世界性的危机。二、美国次级贷危机的影响 (一）对世界经济的影响 对于美国“次级贷”的影响几何，其能量传递会在何时消散，都有待进一步观察。最近卷入风潮的国家越来越多，受牵连的证券市场也越来越多，已经有经济学家和金融专家提示：要注意全球金融危机的出现。首先，对丁?爆发源头美国来说，受次级贷危机的影响，美国经济己经陷入整体下滑状态，进入一个新的调整期。美国一些大型的金融集团，如花旗等也大量裁员，来缓解次级贷危机的影响。美国居民的整体消费水平大大下降，特别是对房地产的影响。世界经济已经陷入次级贷危机影响之中，大多数国家的外汇储备中以美元计价的占大多数，这样许多国家的外汇储备大量缩水。欧洲地区的经济也放慢了增长的步伐。世界主要的股票市场出现了下跌趋势。一些银行因为挤兑风波而被政府托管，巴黎银行经过政府的几次大量注资依然没有从次级贷危机中走出来。亚洲等其他地区的影响相对来说要小点，主要是这些地区市场和美国的联系没有欧洲市场那么紧密。其次这些地区的投资理念相对比较保守，对于新兴的金融衍生产品持谨慎的态度投资。 (二）对我国商业银行的影响
中国互联网金融的风险与监管研究_魏鹏
DOI:10.16529/https://www.360docs.net/doc/ee12356648.html,ki.11-4613/f.2014.07.003 金融论坛２０１４年第７期（总第２２３期） 中国互联网金融的风险与监管研究 魏鹏 ［摘要］本文分析了国内互联网金融发展现状、风险特征及互联网金融监管的国际经验，认为互联网金融存在经营主体风险、法律合规风险、技术操作风险、市场流动风险、资金安全风险和货币政策 风险等。发达国家对互联网金融的监管主要包括对第三方支付、网络信贷、网络银行、众筹融资的监 管。为改善国内互联网金融监管现状，应明确监管原则，适度监管和协调监管并重；充分发挥行业自律 组织的作用；加快互联网金融法律法规建设，通过立法明确互联网金融机构的性质和法律地位；完善 互联网监管规则，明确互联网金融企业的业务经营范围及监管主体。 ［关键词］互联网金融；金融监管；监管原则；自律组织 ［文章编号］1009-9190（2014）07-0003-07［JEL分类号］Ｇ２９［文献标志码］A A Study of the Risks and Regulation of Chinese Internet Finance WEI Peng ［Abstract］This paper analyses the development status,risk characteristics of internet finance and the international experience in internet finance regulation.The paper argues that there are operator risks,legal and compliance risks,operational technology risks,market liquidity risks,capital safety risks and monetary policy risks,etc.in internet finance.The internet finance regulation in developed countries mainly include the regulation of third-party payment,online credits,online banking,public financing.To improve the domestic internet finance regulation,it’s necessary to form regulatory principles,and keep balance between appro－ priate regulation and regulation coordination;make use of the function of industry self-regulatory organization;accelerate the constitution of the laws and rules of internet finance,and clarify the nature and legal rights of internet finance by legislation;im－ prove the regulation rules of internet,and clarify the business scope and regulated entity of internet financial enterprises. ［Key words］internet finance;financial regulation;regulatory principle;self-regulatory organization 当互联网企业介入金融行业所开展的业务，包括互联网企业通过互联网平台开展的结算、小微贷款、标准化金融产品销售、信息中介等金融业务，就构成了互联网金融。互联网金融在缓解信息不对称、提高交易效率、优化资源配置、丰富投融资渠道等方面有别于传统金融。互联网金融不是金融与互联网的简单结合，而是现代金融创新与科技创新的有机融合。近年来，众多互联网企业以颠覆的心态迅速进入金融领域，“快鱼吃慢鱼”的互联网生存法则被搬到金融领域后，不仅对传统银行业造成了冲击，而且成为国内金融监管制度革新所面临的新难题。 与“体制内”金融相比，互联网金融被边缘化，成为“体制外”金融的代表。作为一种新的业态，互联网金融如何在规范的前提下健康、可持续发展，为扩大内需、刺激消费、促进国内经济发展方式转变贡献力量，是政府和监管部门都在探讨的新课题。本文将在对国内互联网金融发展现状描述的基础上，从经营主体、法律合规、技术操作、市场流动、资金安全、货币政策等多个视角分析互联网金融存在的风险，借鉴国际对互联网金融各类模式 ［收稿日期］2014年5月26日 ［作者简介］魏鹏，男，中国工商银行牡丹卡中心，经济师，国际财资管理师；首都经济贸易大学金融业学院，硕士生（北京，100033），E-mail：weipeng@https://www.360docs.net/doc/ee12356648.html,。