商业银行基础知识大全

商业银行基础知识大全

一、什么是商业银行？

“商业银行”有别于“中央银行”和“政策性银行”，是以金融资产和负债业务为主要经营对象的综合性、多功能的金融企业，是能够提供存贷业务的金融机构。

商业银行作为一家企业，以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。商业银行主要通过存贷利差、中间业务收费和自营资金业务等获取利润。

二、商业银行的经营受到哪些监管和制约？

我国的商业银行受到中国银监会等金融监管机构的监管。根据国家有关法律法规的规定，商业银行必须达到资本充足率、存贷比率、不良资产率等指标要求，以达到控制经营风险，保护存款人利益的要求。

三、商业银行可以为个人提供哪些服务？

1、储蓄业务：包括人民币、外币的储蓄业务。

2、汇款业务：包括同行、跨行、同城、异地(包括跨境)汇款

3、贷款业务：包括个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、个人消费贷款、个人经营贷款等。

4、代理业务：包括代理基金销售、代理保险销售、第三方存管业务、个人黄金(1387.90,-1.40,-0.10%)买卖业务、个人外汇买卖业务、代销国债等。

5、理财业务：提供理财产品和相关服务。

6、银行卡业务：提供借记卡、信用卡产品服务、包括通过银行卡存款、取款、转账、消费等。

7、代理公共缴费业务：代理收缴电话费、水费、电费、煤气费、物业费等。

8、出国金融业务：提供签证资料代传递业务、开具外币携带证、外币境外汇款、外币兑换、旅行支票、出国留学保函、出国留学贷款等业务。

9、电子银行业务：提供网上银行、电话银行、手机银行、自助设备办理各项

银行业务的服务。

10、公共信息服务：提供人民币、外币存贷款利率、境外汇入款付款途径、全球货币代码、常用合作机构等信息。

商业银行提供的各项金融服务为居民的日常生活带来了极大便利，除基本的存贷款、汇款等业务外，商业银行还不断拓宽了居民的投资理财及交易渠道。

四、商业银行在经济生活中起到的作用有哪些？

商业银行在现代经济活动中有信用中介、支付中介、金融服务、信用创造和调节经济等职能，并通过这些职能在国民经济活动中发挥着重要作用。商业银行的业务活动对全社会的货币供给有重要影响，并成为国家实施宏观经济政策的重要基础。

(1)信用中介

信用中介是商业银行最基本的功能，它在国民经济中发挥着多层次的调节作用：将闲散货币转化为资本；使闲置资本得到充分利用；将短期资金转化为长期资金。

(2)支付中介

支付中介是商业银行借助本票、汇票、支票等各类支付工具，将客户存款资金转移为客户办理货币结算、货币收付、货币兑换和存款转移的业务活动。

(3)信用创造

信用创造是商业银行通过吸收活期存款、发放贷款，从而增加银行的资金来源、扩大社会货币供应量。满足社会经济发展对流通手段和支付手段的需要。

(4)金融服务

金融服务是商业银行凭借在国民经济中联系面广、信息灵通等特殊地位和优势，以及其在发挥信用中介和支付中介功能的过程中所获得的大量信息，为客户提供财务咨询、融资代理、信托租赁、代收代付等各种金融服务。

(5)调节经济

商业银行在国家宏观经济政策的影响下，通过信贷政策的实施，利率、信贷规模及资金投向的调节，实现调节经济结构、投资消费比、产业结构等目的，为

国家经济稳定发挥重要作用。

商业银行个人贷款业务简介

一、什么是个人贷款？

个人贷款是指银行或其他金融机构向符合贷款条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本、外币贷款。

二、个人贷款有哪些种类？

个人贷款包括个人住房贷款、个人住房公积金贷款、个人汽车贷款、个人留学贷款、个人综合消费贷款、个人生产经营性贷款、个人信用贷款、个人存单(国债)质押贷款等。

三、什么是农户小额信用贷款？

农户小额信用贷款是指信用社根据农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。它适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。

四、什么是国家助学贷款？

国家助学贷款是由政府主导的，为帮助高校贫困家庭学生而提供的银行贷款。借款学生无需办理贷款担保或抵押，毕业后按期还款，并承担相应法律责任。

五、申请个人贷款应该注意哪些问题？

1、申请贷款额度要量力而行，通常月还款额不宜超过家庭总收入的50%；

2、贷款用途要合法合规，交易背景要真实；

3、根据自己的还款能力和未来收入预期，选择适合自己的还款方式；

4、向银行提供资料要真实，提供本人住址、联系方式要准确，变更时要及时通知银行；

5、认真阅读合同条款，了解自己的权利义务；

6、要按时还款，避免产生不良信用记录；

7、不要遗失借款合同和借据，对于抵押类贷款，还清贷款后不要忘记撤销抵

押登记。

六、个人贷款用途应该注意哪些问题？

1、个人贷款要有明确用途，且应符合法律法规规定和国家有关政策，交易背景真实，不得虚构交易背景和贷款用途；

2、个人贷款的使用应遵循诚信原则，符合借款合同中约定的用途，根据国家现行规定，贷款资金不得违规进入股市、房地产开发等国家明令禁止进入的领域；

3、贷款购买住房的，应按照国家规定申请个人住房贷款，根据国家现行规定，消费性贷款禁止用于购买住房。

七、固定利率和浮动利率

固定利率，是指在借贷期内不作调整的利率，也就是在贷款合同签订时即设定好的利率，不论贷款期内市场利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息。浮动利率是在借贷期内可定期调整的利率。根据借贷双方的协定，在贷款期内根据市场利率进行调整，目前根据贷款合同规定，一般在每年的1月1日根据市场利率的变化而进行相应调整。

八、还款方式有哪几种？

还款方式是指借款人偿还贷款本金和利息的方式，利息根据借款人剩余本金的多少计算得出。不同的还款方式决定本金归还速度的快慢，由此导致支付利息总额的不同。等额本息还款法本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变；等额本金还款法本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。二者相比，在贷款期限、金额和利率相同的情况下，在还款初期，等额本金还款方式每月归还的金额要大于等额本息。但按照整个还款期计算，等额本金还款方式会节省贷款利息的支出。

总体来讲，等额本金还款方式适合有一定经济基础，能承担前期较大还款压力，且有提前还款计划的借款人。等额本息还款方式因每月归还相同的款项，方便安排收支，适合经济条件不允许前期还款投入过大，收入处于较稳定状态的借款人。

商业银行电子银行业务介绍

电子银行业务包括网上银行业务、手机银行业务、电话银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络由客户通过自助服务方式完成交易的银行业务。

网上银行业务

一、如何认识网上银行业务？

网上银行业务是指利用计算机和互联网开展的银行业务。网上银行不受空间、时间的限制，可全天候向客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、缴费支付等金融服务。

为了确保客户的资金安全，目前银行已采用了数字证书、动态口令、安全控件、短信通知、限额控制等方式提高网上银行的风险防范能力。

二、如何安全使用网上银行？

1.使用安全的电脑操作

尽量避免在网吧、图书馆等公共场所使用公用电脑操作网上银行，用于登录网上银行的电脑应安装并及时更新杀毒软件及个人防火墙。

2.选择正确的网址登录

通过正确的网址访问银行网站，尽量不要通过其他网站链接进行访问，以防登录“钓鱼网站”。

3.保管好密码等个人身份信息

不要将用户名、密码等个人身份识别信息透露给其他人，建议不定期地修改网上银行相关密码。

4.养成良好的操作习惯

操作完毕后或暂离机器时，及时退出网上银行，并立即从计算机上拔下移动证书。妥善保管移动证书或动态令牌等认证工具。

5.树立正确的安全意识

及时关注账户变动情况，对异常状态提高警惕。若在使用网上银行过程中遇到问题，及时致电银行客户服务中心咨询。

手机银行业务

一、如何认识手机银行业务？

手机银行业务是利用移动电话和无线网络开展的银行业务。手机银行是电子银行的新兴渠道，它将账户查询、转账汇款、缴费支付等各种银行业务集中到手机上进行操作。客户可不受时间、地域的限制享受银行提供的金融服务。

为了确保客户的资金安全，目前银行已采用了数据加密传输、手机号绑定、设置交易限额等安全保障方式，并开始逐步提供动态令牌、数字证书等密码保障方式提高手机银行的风险防范能力。

二、如何安全使用手机银行？

1.不要使用他人手机登录手机银行。

2.选择正确的手机银行网址登录，防止网上欺诈行为。

3.妥善保管手机银行用户名和密码，不透露给他人。

4.如果发现泄露或遗忘密码，请及时进行密码重置。

5.如果丢失手机或更换手机号码，请联系银行及时进行相应处理。

电话银行业务

一、如何认识电话银行业务？

电话银行业务是指利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务。电话银行通过自助语音和人工座席服务相结合的方式向客户提供账户查询、转账汇款、投资理财以及业务咨询、投诉建议等金融服务。

银行使用的客户服务电话号码主要包括以下两类：一是统一的客户服务电话号码；二是当地分支机构或营业网点公布的可供客户咨询、办理有关业务的电话

号码。

二、如何安全使用电话银行？

1.拨打正确的银行客服电话，不要轻信任何非正常渠道提供的电话银行服务，防止电话欺诈行为。

2.不要使用公用电话进行电话银行操作，进行交易类操作时不要使用电话的免提方式。

3.妥善保管电话银行密码等账户信息，不要透露给他人。

4.根据需要为您的电话银行设置一定的对外转账限额。

五步助您安全使用电子银行

1、使用安全的操作终端，不使用公共电脑、公共电话和他人手机进行操作。

2、通过正确的网址访问银行网站，拨打正确的银行客服电话，资金支付操作前更要仔细核查。

3、合理设置电子银行密码，密码尽量由数字与字母混合组成，不要将密码告知他人。

4、网上银行、手机银行操作完毕及时退出，电话银行操作不用免提。

5、对异常情况提高警惕，遇到任何问题，及时通过银行客户服务电话寻求帮助。

商业银行理财业务介绍

在国民经济日益增长的今天，人民财富水平不断增加，理财需求也不断提高，商业银行的个人理财业务蓬勃发展不仅为广大投资者提供了更多的资产管理的选择，同时也提供了更丰富的投资和分散风险的渠道。近年来，各商业银行积极开展个人理财业务，理财产品种类不断丰富，公众对个人理财业务的参与程度不断加强。

但与之相对应的，不少投资者也不禁感叹，在资本市场火热时期，人们在对理财产品了解不深入的情况下不断跟风式地买进产品，结果忽视了风险，减少了收益，甚至被套牢。在市场大幅震动时纷纷斩仓离场，却又错过了反弹时的良机，为什么陷入迷宫的总是我？如何才能走出理财的困境呢？由此看来，掌握正确的理财观念，科学的技能方法，成熟的投资心态，是投资者成功理财、实现梦想的前提。

首先，让我们简单了解一下什么是理财。根据中国银监会2005年颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》(中国银监会令2005年第2号)，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、投资顾问等专业化服务，以及商业银行以特定目标客户或客户群为对象，推介销售投资产品、理财计划，并代理客户进行投资操作或资产管理的业务活动。

其次，在购买理财产品之前，投资者要清楚地知道银行的理财产品并不等同于储蓄存款。银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和资产管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。与储蓄相比，银行理财产品在流动性、风险、收益、交易方式等方面都有很大区别，更加侧重于“投资”的功能。而理财产品的持有往往意味着市场风险、利率风险、汇率风险、信用风险、流动性风险、通货膨胀风险等各类风险与之相伴随。

对于投资者来说，一款产品好不好，他人的推荐仅仅只是一方面，更重要的是要适合自己，要与客户自身的财务状况及风险承受能力相匹配。那么，如何选择适合自己的理财产品呢？

首先要了解自己。个人投资者在购买理财产品前要首先了解自己的财务状况、风险偏好、风险承受能力和收益、流动性的需求等。一般来讲，财务实力雄厚、有较高的风险偏好并且风险承受能力较强的个人客户可以购买风险较高的理财产品，同时可以追求较高理财收益；而财务实力较弱、风险偏好弱(甚至厌恶风险)

并且风险承受能力较差的客户比较适合于购买低风险产品，对产品的收益预期要适当降低；同时，对流动性要求较高的客户可购买现金管理型产品，在急需资金的时候可以快速将产品赎回；对流动性要求中等的客户可购买中短期产品；对流动性要求较低的客户可以考虑购买长期限产品。

市场规律表明，投资品的预期收益一般与风险成正比，也与期限成正比。即在其他条件相同的情况下，高风险的产品一般会提供较高预期收益，低风险产品提供的预期收益往往较低；同时，在其他条件相同的情况下，期限长的产品提供的预期收益要高于期限短的产品，以弥补投资者的流动性损失。投资者要综合权衡自己的风险偏好、风险承受能力和流动性需求，确定合理的预期收益率水平、产品风险水平和投资期限。

其次要了解产品。客户在购买理财产品前应仔细阅读产品说明书，并特别注意说明书中以下几个关键点：

一是关注产品是否具有保本条款。投资者要特别关注说明书中关于产品收益性质的描述，明确该产品归属于保证收益、保本浮动收益和非保本浮动收益中的哪一类。

二是关注产品的投资品类型。对于非保本浮动收益型产品，判断投资风险高低主要是看产品投资的投资标的类型。比如信托贷款类产品，如果借款人的资质较好，产品相应的违约风险就比较低；如果借款方负债比率很高，本身处于周期性行业，现金流波动较大，那么企业的违约风险相对较高，产品的风险也较高。

三是关注产品的流动性安排。部分产品为封闭型产品，即产品存续期间(成立后至到期前)，客户不可以进行申购或者赎回，客户资金一直封闭于产品内进行投资，此类产品的流动性较差，客户急需用钱的时候也不能将资金赎回；部分产品为开放式产品，即产品存续期间定期开放申购和赎回，该类产品流动性较好。

四是关注产品的预期收益率。投资者要特别注意，理财产品预期收益率只是产品发行人在特定条件下测算出的收益，预期收益并不代表未来的现实收益，对保本浮动收益和非保本浮动收益产品，产品发行人并不保证预期收益可以实现。

五是关注产品面临的各种风险。投资者应仔细阅读并运用自身的判断力评估

产品面临的各项风险，如信用风险、流动性风险、不可抗力风险等，并基于自身的评估作出独立、理性的判断。

第三要精准匹配。在做好“了解自己”和“了解产品”两个步骤后，投资者最后需要做的就是精确匹配自身的理财需求和合适的理财产品。投资者购买产品前，可向银行的客户经理详细询问产品的相关特性，并接受银行提供的风险承受能力测评，根据测评结果更好地了解自身的风险承受能力，并选择适合自己的理财产品。

总之，银行理财产品具有一定的风险，在购买理财产品前，请确保自己充分了解产品相关特性，并选择与自身风险承受能力相匹配的理财产品。希望广大投资者在积极接受商业银行提供金融理财服务的同时，不断加强自身的风险投资意识和自我保护能力，伴随着金融市场的改革与发展逐步走向理性、成熟，早日实现自身的财富梦想。

银行代销基金保险方面基本常识

近年来新的金融产品和服务不断涌现，从银行购买基金保险产品成为众多客户投资的一个很好选择，银行客户在基金投资、保险买卖等方面遭受损失的案例也在不断增多。银行代销基金保险业务具体指什么？办理流程是否复杂？购买基金保险有哪些风险？要注意哪些问题？以下内容将给您一些关于银行代销基金保险方面的基本常识，通过公众理财教育普及来推动客户树立正确观念、避免走入误区。

银行代销基金保险业务是指银行接受基金公司或保险公司的委托，签订书面代销协议，代为销售基金产品或保险产品，受理客户相关交易申请，同时提供配套服务并依法收取相关手续费的一项代理类中间业务。在该业务中，基金、保险产品的经营主体分别为基金公司和保险公司，因此，在银行代销基金保险业务中，基金、保险产品的设计、投资、管理及后续服务均由基金公司或保险公司负责。但银行作为代理销售机构，有责任管理好销售人员，包括要求销售人员持证上岗、