浅析新形势下银行信贷文化体系的构建

浅析新形势下银行信贷文化体系的构建

苗国伟

先进文化作为一种无形胜有形的精神力量，可以增强一个组织的凝聚力、竞争力，对上市银行来说尤为重要。建设银行作为一家国内领先、国际知名的大型股份制商业银行，在新形势下以“综合性、多功能、集约化”为战略统领，坚持服务实体经济，着力深化改革，加快转型发展，强化风险管理，在经济新常态中推动发展。我行企业文化贯穿于经营的各个环节并有着丰富的构成，而信贷文化居于核心的地位，是我行核心竞争力的重要组成部分。信贷文化既是我行制胜的基本点，又是发展的动力源，在新形势下信贷文化的建设具有重要性和紧迫性。本文将就如何建设完善的信贷文化体系进行探析。

一、高层示范，树立员工信贷文化意识

银行管理层的管理风格和文化意识在企业文化形成中的重要作用是其他因素无法替代的，信贷文化作为企业文化的一个分支，本质上是自上而下的精神理念内化为共同（或核心）价值观、产生共同工作行为的过程，因而“自上而下”的运作模式就包含银行各级组织管理层的示范作用。要顺利塑造我行信贷文化，需要各级领导，尤其是高层领导者发挥积极作用，不能出现言行不一、表里不一等和自己所倡导的信贷文化相矛盾的行为。所以，要形成良好的信贷文化，各

级管理层必须要有建设信贷文化的强烈意识，必需要让各级管理层“文化”起来，发挥好示范作用。建设银行作为大型商业银行，领导者更应该发挥模范作用，成为新理念、新制度的模范执行者。各级机构管理人员要以身作则、率先垂范，严格执行各项信贷规章制度，要做制度的忠实贯彻者。

二、夯实基础，建立和完善信贷管理体制和相关制度

建行要建设自身的信贷文化，必须根据内外部发展环境和监管要求完善行内各项信贷规章制度，把全行倡导的信贷文化价值理念制度化、有形化，把无形的文化理念融入具体的、可操作的、为广大信贷经营管理人员所接受的制度之中，通过严格的执行使信贷文化逐渐成为广大信贷人员的一种习惯或者一种自觉的行为。

制度建设必须遵循以下原则：首先，制度必须体现制衡性。作为银行信贷业务来讲，要根据信贷管理与业务经营相互分离的原则设立独立的业务经营部门，风险管理部门做到审贷分离；同时，要保证风险管理部门的独立性、权威性、专业性和集中化以加强管理效果。其次，制度必须具有可操作性。信贷业务的制度建设以有效的信贷管理流程为前提，有效的信贷管理流程以完善的内部控制体系为前提，在信贷业务的制度建设上，要贯穿内部控制理念，在注重制度标准化、有效性的同时注重可操作性，根据信贷业务管理的要求建立完整的调查、评估和决策流程，在流程尽量简化的前提

下确保各个关键环节的控制效果。如果制度不具备可操作性，再完备的制度也得不到很好的贯彻执行。再次，制度必须具有完备性。商业银行属于高风险行业，主要风险源自信贷资产。因此，我行要建立起各种信贷操作规程和标准使信贷管理人员明确行为规范、做到有章可循。同时对信贷业务的各环节进行责任分解，建立明确的岗位责任制度并落实到人，避免出现“人人负责”实际上却是“人人不负责”的现象发生。第四，制度必须具有激励性。通过完善的激励机制和科学的考核机制，真正体现“多劳多得、奖罚分明”，要让广大信贷人员清楚地知道自己工作付出与回报程度，只有这样才能充分调动广大信贷员工的工作激情。

三、升华提高，打造独具特色的信贷文化核心价值理念

（一）以客户为中心。建立以客户为中心的理念，一方面确立以客户为导向的信贷经营思想，即建立根据目标客户的需要调动一切资源为其提供配套、组合式的金融服务的思想。另一方面建立发展与客户的长期合作关系的信贷经营理念。银行的服务是为了满足客户不断变化的需求，银行与客户是相互依存，互为唇齿的关系，不是一朝一夕的权宜之计；为此，建行应致力于成为客户的关系银行，通过为客户不断地提供增值服务在客户的发展中寻求共同成长，达到长期双赢的目标。

（二）以人为本。文化建设应充分重视人力资源管理，

把人才作为银行最重要的资本是信贷文化建设成功的关键。除了用待遇留人以外，更重要的是为员工设立长期的培训计划和职业规划，让员工将自身的成长与银行的成长结合起来，要让员工有明确的职业生涯规划和奋斗的目标。此外，提供连续性和稳定性的信念是文化实现的有效方式，管理者必须要让员工看到文化带来的价值，要取得员工对核心价值观的认同，要竭尽所能地向员工灌输信贷文化的核心理念，使之深深地植入每一个员工的思想之中，让其能够在做本职位工作的时候，首先想到应该怎么做是符合银行信贷文化要求的，并作为自身行为的指引，真正实现“习惯成自然”，从而达到“无为而治”的最高境界，这样才能使银行的信贷文化真正落到实处。

（三）树立正确的信贷风险意识。银行信贷工作面对的是各种不同的市场，接触的是各行各业的客户，市场的变化和客户竞争能力的下降都可能给贷款带来风险。所以信贷人员要时刻具备风险意识，但同时要看到银行是高风险的行业，没有风险的效益是不存的，要允许存在合理的风险损失，并以积极的态度去面对风险；如果贷款风险能够通过收益弥补或者风险能够正常的规避和转化时，应果断决策避免延误时机。

（四）强调合规意识。银行信贷业务的每一步运作都涉及到各种法律、法规和政策制度，对制度的任何细微的忽视

都可能给银行带来巨大的风险。因此，信贷人员必须要牢固树立按章办事的理念。在信贷文化的建设中，必须强调规范意识的重要性，并将其纳入信贷考核的重要内容，在规范化的基础上依靠高素质的信贷人员去拓展市场，才能保证信贷工作健康有序地发展。

四、落地执行，推动贯彻信贷文化各项措施

信贷文化建设的关键在于其核心价值理念在全行是否得到有效地理解和贯彻执行。如果企业文化的总结和提炼只停留于高层管理者，而没有员工的参与，则会陷入实施困境，再完美的信贷文化设计和先进价值理念也将无法发挥作用。因此，在信贷文化建设过程中，自始至终都需要员工的参与。为确保信贷文化的顺利实施，我们应着重从以下几方面开展工作：首先，要加强对员工的培训。广大信贷人员是信贷文化实行的主体，其业务能力及行为的规范与否，直接决定着银行经营风险的大小，其是否认同并严格执行信贷制度是信贷文化能否顺利建成的关键。员工是银行实现可持续发展的重要资本，我行应高度重视对信贷人员技能的培养和提高，尤其是对员工风险的分析与控制技能以提高信贷人员的业务能力。其次，规范信贷行为。要对信贷行为实行制度化管理，任何人的任何行为都必须处于规章制度约束之下，必须合法合规，严格按照规定的程序和要求进行，如果有章不循或违规操作则要受到相应的处罚；要将信贷行为的规范化贯

彻到信贷流程的全过程中，加强贷前、贷中、贷后管理，不仅要重视贷前调查的规范化，更要重视贷中审查以及贷后检查的规范化，强调信贷人员的行为规范。第三，丰富信贷物质文化。信贷文化的物质层面是银行信贷文化的依托，是信贷文化的作用空间，主要涉及贷款品种、贷款规模、贷款结构、贷款方式、技术手段、营业网点、员工技能等要素。只有信贷文化的物质层面搞好了，才能使信贷管理制度和信贷决策行为更为科学准确。丰富的物质基础，突出表现为产品多样化、明确的目标市场、先进的信息技术、合适的网点资源、专业的信贷队伍以及为员工提供良好工作环境，这要求我们要根据市场需求情况及时创新信贷产品，确定适合自身发展的目标市场，优化网点资源，着力提升员工专业素质和职业素养。