海南省非现金支付工具推广难的原因与对策建议
非现金支付结算工具推广中存在的问题和建议
非现金支付结算工具推广中存在的问题和建议现代经济社会中，非现金支付工具在市场经济发展中越来越重要，现已基本形成了以汇票、支票、本票和银行卡为主体，汇兑、定期借记、直接贷记、网上支付等结算方式为补充的非现金支付工具体系。
但非现金支付结算工具在推广过程中存在的问题不容忽视。
一、非现金支付工具推广的制约因素（一）使用主体方面1、公众对非现金支付工具认识偏差。
在多数人看来,现金结算直观方便，看得见，摸得着，最容易被人们认识和接受，而且人们长期以来使用现金结算已经是习惯成自然，加上金融机构宣传不到位，这种观念难以在短时间内予以改变。
2、个体工商户资金运作呈现模糊性。
一方面，很多个体户为了逃避银行监督，将经营性的资金混同于自己储蓄资金，通过储蓄账户频繁地存取现金进行业务交往。
另一方面由于个体户面广量大、经营灵活、运作快速等方面的特殊性，金融机构对这类账户尚没有形成规范的管理模式，客观上为个体工商户大量使用现金进行交易创造了条件。
3、企业单位对现金使用有较强需求。
由于现金结算具有钱货两清、避免拖欠的“优越性”，部分企业认为现金结算最为理想。
一些企业单位为提高资金回笼的速度和效果，有意识地对现金结算比非现金结算提供更多的优惠，助长了现金结算的不正之风。
个别企业经营不景气，为逃避银行收贷收息或是偷税漏税，人为地使大量资金体外循环，坐收坐支，超库存限额保留现金。
（二）使用客体方面一是现行的支付结算体系不健全和支付系统覆盖面不大，相比现金结算，非现金支付结算工具和结算方式环节相对较多，在途时间长，难以适应快速变化的市场运作。
二是一些票据如银行汇票、商业汇票，其要式性和文义性较强，填写签章稍有不慎，便会导致票据无效或票据权利丧失。
三是信用卡等非现金支付工具却也常常由于计算机硬件和软件系统的欠缺，在运行中出现交易和清算阻塞现象，这给客户带来了一些不必要的麻烦。
四是支票使用范围受到很大的限制。
由于种种条件制约，支票基本上只能在同城范围内使用，个人支票的社会认知度较低，使用较少，还未成为居民的日常支付工具。
农副产品购销非现金支付工具推广试点工作存在的问题与建议
提出几点建议 ，供上级行参考 。
一
６ ． 多措并举 ，加 大试点业务宣传培训力度。在农村牧 区支付 服务环境建设 工作 中，中支将宣传普及支付业务 知识作 为了重要
足全市地区生产总值的 １ ％。截至 ２ ０ １ ５年 ４月末 ，在 １ １ 行政村布 农村群体对刷卡消费或取现有一定的排斥性 。 放助农取 款 Ｐ Ｏ Ｓ机 １ １ 台。２ ０ １ ４年度 ，试 点企业或市场通过非 现
３ ． 企业为了逃税刻意规避使用非现金支付结算工具。企业使用
金支付工具共办理取款业务 ２ ９ 万元 、消费 ３ ． ５万元 。围绕该市的 非现金支付结算工具时 ， 必须使用对公账户。调查中发现 ： 个别企 金融环境 ，对农副产品购销非现金支付工具推广试点工作中存 在 业为了减少绞税 ，存在刻意规避使用非现金支付结算工具的现象。
４ ． 加强涉农金融机构收单业务培训 ，将第三方支付机构 引入 ３ ． 引入竞 争，促进试 点市 场公平 有序 发展。在 开展 改善农 村牧 区支付服务环境建设工作 以来 ，人 民银行 就引导驻地银联商 农牧服务市 务积极投入到此项工作 中来 ，特别是在 “ 助农 金融 服务点 ”建设 场是对涉农金融机构在农牧 区金融服务不 足的有益补充 ，这一点 中工作 中，银联商务承担 ８ 个行政村建设 任务 ，占到全部任务 的 已在该地区得到有效实践。
讨论会研究部署相关工作。
３ ． 加强非 现金 支付结算机具 的维护 与管理 ，消除安全顾 虑。 ２ ． 实行非现金支付工具价格优惠措施。 目前，该市辖 内实行 收单机构要加 大对布放机具后期的维 护与管理 ，尤其是对农 区居 的非现金支付工具价格优惠措施执行统一政策。例如 ： Ａ Ｔ Ｍ机每 民担心问题要 进行 实地 的操作 ，要做 到 “ 有问题及时解决，有故 台补贴 ５万元 、助农金融服务点每个最高补贴 ２ ０ ０ ０ 元。 障及时排除” ，消除商户及持卡人的顾虑。
农村地区推广非现金支付结算工具存在的问题及对策建议
2014/10■Gansu Finance／甘肃金融在现代经济社会中，非现金支付结算工具在市场经济发展中越来越重要，已基本形成了以汇票、支票、本票和银行卡为主体，汇兑、定期借记、直接贷记、网上支付、电话银行、手机银行等支付结算方式为补充的非现金支付结算工具体系。
非现金支付结算工具的广泛使用，有利于减少市场现金的流通量，加大支持“三农”发展力度，对农村经济的发展起到很好的推动作用。
陇南市农村地区推广非现金支付结算工具现状据调查，截至2014年8月末，陇南市金融机构网点共有392个，其中在农村的金融机构网点278个，且基本以农村信用社和邮政储蓄银行网点为主。
农村地区的支付结算体系主要依靠农村信用社和邮政储蓄银行这两家机构的网点，但由于网点缺乏竞争意识，受科技水平限制，支付结算软硬件建设得不到有效快速的提升，满足不了当前新农村经济快速发展的需要，直接影响了非现金支付结算工具在农村地区的推广使用，银行汇票、银行本票、商业汇票及借贷卡业务的使用几乎为零，个人日常使用结算工具仍然以现金为主，现金结算在整个支付结算工具中占比高达90%以上。
农村地区推广非现金支付结算工具的制约因素（一）农村金融体系薄弱，结算方式单一。
受经济效益的驱使，农村地区金融服务机构逐渐缩减，约束了农村支付结算业务的深入开展。
各家金融机构在网点选址上均趋向于地理位置较好、安全系数较高、环境较为优越、人口较为密集且易于管理的地段，而环境较差、交通不方便、人口相对较为稀疏的农村地区则较少涉及。
目前，陇南市农村地区基本上只有农村信用社和邮政储蓄银行的网点，这些网点基本上没有开办银行汇票、商业汇票、票据结算等业务，特别是转账结算业务所占比例非常小。
另外，由于农村金融服务软硬件配套设施落后，网上银行、电话银行、手机银行等新兴支付结算方式使用率极低。
调查显示，农村地区经商个体户的资金结算账户和乡镇企业开立的结算账户大部分在县城以上支付结算服务较完善的国有商业银行开立，而在本地的结算业务中以现金结算为主。
影响非现金支付工具推广的因素及对策建议
JRYJJ影响非现金支付工具推广的因素及对策建议■罗贤忠，杨玉清非现金支付工具的推广使用，能有效地减少现金流通量，加快资金周转速度，提高社会信用水平。
但由于支付工具的安全及受理市场等问题，致使非现金支付工具未能大量使用。
本文就制约非现金支付工具推广的七大因素进行了分析，并提出了相关建议。
[关键词］支付结算；非现金支付工具；对策建议[中图分类号］F830[文献标识码］A[文章编号］1006－169X （2009）10－0075－02罗贤忠，杨玉清，中国人民银行广丰县支行。
（江西广丰334600）FINANCE AND ECONOMY金融与经济2009.10近年来，在人民银行的大力组织和推动下，我国已基本形成了以汇票、支票、本票和银行卡等非现金支付工具为主体，汇兑、电子银行、个人跨行转账、个人跨行通存通兑、定期借记、定期贷记等结算方式为补充的非现金支付工具体系，为社会提供了更加高效、便捷、安全、灵活的支付清算服务。
但非现金支付工具在实际推广应用中还存在着一些问题，具体表现在：一、影响非现金支付工具推广的七大因素（一）社会信用程度整体不高主要表现：由于商业承兑汇票信用保障度低，一直不被广泛接受；部分单位对支票使用存在顾虑，往往等资金到账后再发货，弱化了支票信用功能；储值卡发行主体恶意欺诈吸储现象时有发生，导致部分群众不愿使用储值卡等等。
（二）部分支付工具法律法规需完善一是《中国人民银行法》和《商业银行法》关于“清算管理”和“不得压单、压票或者违反规定退票”的规定存在冲突，导致压单、压票或者违反规定退票现象较多，甚至出现投诉无门的情况。
二是票据电子化处理亟待法律确认，票据无因性存在瑕疵，票据追索制度难以执行。
三是《银行卡业务管理办法》法律级次低，缺少有关当事人权利义务关系和多用途储值卡规范等规定。
四是《金融违法行为处罚办法》等有关禁止“公款私存”的规定不完善，当单位以票据向个人支付款项时，银行机构碍于票据无因性原理，很难确定应否受理该类业务。
银行非现金支付结算业务推广工作的一点想法
银行非现金支付结算业务推广工作的一点想法随着我国经济的不断发展，金融衍生工具的积极创新，在人民银行及各银行业金融机构的大力推动下，非现金结算支付在社会经济活动中扮演着越来越重要的角色。
而畅通农村农商行汇路，改善其支付结算手段是农村农商行赖以生存和发展的重要基础，是农村农商行提高支付结算服务水平，发展中间业务，吸收存款和改进服务，从而增强农村农商行支农能力的重要措施，也是贯彻落实国务院关于“进一步深化农村农商行改革，增强金融服务功能，加大支农力度”精神的具体体现。
但是,由于农村落后的经济科技文化水平,使得农村经济结算的需求和“三农”经济的迅速发展产生了矛盾，引发出了一些不容忽视的问题，对此需要我们去认真思考，并采取相关对策进行完善和发展。
现本人结合本行非现金工作的实际谈一点自己的心得体会：一、推广非现金支付结算业务应采取的措施为进一步推动非现金支付结算工作,本单位在人行及省联社搭建的现代化支付结算平台上,积极开拓支付结算渠道,不断提高支付结算水平,抓住新的业务发展机遇,对于支付结算工作贯彻落实及非现金工具推广主要采取以下措施:1、转换观念,提高认识。
首先从观念上充分认识到支付结算工作的重要性，改变过去把开办支付结算类中间业务仅作为吸收和稳定存款的一种附带服务项目而忽略了支付结算类中间业务增效创收的功能的错误观点，从思想上充分认识到创新结算服务品牌的重要性。
2、强化宣传，提升竞争力。
加大对人行大、小额支付系统结算、银行本票、个人跨行转账、小额个人通存通兑、定期借贷记业务及我省联社已全面推出的农信银、短信银行、自助银行、民工卡、ATM 机、银联POS机具等支付结算服务品牌的宣传工作，通过在每个营业网点张贴宣传画报、发放宣传传单、悬挂横幅、短信宣传、电话彩铃、10106262客服等渠道，让员工及广大客户熟悉我们的支付结算服务品牌，了解各个品牌的服务范围、服务功能、品牌特色等。
让客户知晓我省农村农商行中间业务服务品牌特色在哪里，自己可以通过哪个渠道获得最为方便、快捷、优惠的服务，让客户真正了解农商行、了解我们的品牌、了解我们的服务，让客户知道“我还有什么，能够为你做什么”的理念，进一步提升农商行的支付结算环境和企业形象。
推进无现金社会建设的挑战与路径
推进无现金社会建设的挑战与路径在当今科技时代，无现金支付方兴未艾，成为推动经济发展和社会进步的重要力量。
随着网络技术的迅猛发展和人民生活水平的提高，人们对便捷、高效、安全的支付方式的需求越来越迫切。
然而，推进无现金社会建设面临着种种挑战，不仅需要技术创新，也需要政府、企业和社会各界的共同努力。
首先，推进无现金社会建设的挑战之一是技术创新。
无现金支付依赖于移动支付、电子支付和互联网技术，需要不断地进行创新和提升。
比如，移动支付技术需要更加智能和安全，电子支付系统需要更加稳定和可靠。
而互联网技术则需要高速、广覆盖的网络基础设施。
这意味着需要加大科技投入，鼓励研发新技术、新产品，提高技术水平和安全性。
其次，推进无现金社会建设的挑战之二是加强安全保障。
随着无现金支付的广泛应用，安全问题也日益凸显。
网络黑客、诈骗犯罪等风险不容忽视，因此强化支付安全保障措施势在必行。
从个人角度来看，用户也需要提高支付安全意识，加强个人信息保护和密码管理。
而从政府和企业角度来看，加强数据管理，加强监管和打击网络犯罪，构建一个安全可靠的无现金支付体系成为当务之急。
再者，推进无现金社会建设的挑战之三是推广普及。
无现金支付在农村地区和老年群体中仍面临一定的推广难度。
在农村地区，网络基础设施相对薄弱，移动支付和电子支付的普及度相对低，需要进一步加大对电子支付设备的铺设和推广力度。
而老年群体对新技术的接受度相对较低，使用无现金支付方式也存在一定困难。
因此，需要提供更加便捷的操作方式和相关培训，帮助老年人更好地适应无现金支付方式。
最后，推进无现金社会建设的路径可以在以下几个方面展开。
首先，政府可以制定相关政策，鼓励企业提供无现金支付服务。
例如，给予减税、补贴等优惠政策，推动无现金支付机具的广泛覆盖。
其次，银行和支付机构可以加大对无现金支付技术的研发和推广力度。
投资更多的资金和人力，提高技术的可靠性和安全性，打造更好的用户体验。
再者，社会各界可以加强对无现金支付方式的宣传和培训，提高公众的支付安全意识和技能水平。
非现金结算难点
基层农发行推广收购资金非现金结算业务的难点及应对措施随着农发行金融业务电子化发展的不断深入，收购资金非现金支付工具得到了一定的推广和应用，充分利用银行卡、网银等现代支付工具，有效地减少现金直接投放，既符合客户新的结算需求，也符合农发行收购资金监管和人民银行现金监管的要求。
但在基层农发行结算业务推广使用非现金支付工具过程中，还存在着阻碍收购资金实现非现金结算的难点问题，使结算服务水平得不到有效提升。
一、推广收购资金非现金结算业务存在的主要难点一是认识上存在偏差。
一方面受传统“一手交钱一手交货”交易方式的影响，农发行粮油收储企业和粮食经纪人、农户已习惯于现金交易，认为现金交易比其它结算方式快捷稳妥，对非现金支付工具认知度较低,对非现金支付工具的优点了解不够,并且许多客户缺少真伪票据鉴别常识,在一定程度上限制了其在粮油收储中的推广使用。
另一方面是基层农发行人员素质参差不齐，对新业务接受能力偏弱，工作中存在畏难情绪，认为非现金结算业务不仅在操作上风险大，还担心工行网银开通后存在结算手续费、企业存款分流和操作网银手续繁琐等问题而不积极宣传推广。
二是银行结算收费偏高，操作流程过于复杂。
目前，在基层农发行开户的粮油收储企业开通网银业务后,工商银行要固定收取账户管理费30元/户/月、网银客户证书年服务费200元/个/年、网银贵宾客户年服务费10000元/户。
同时现金支取还要收取相应的手续费,而企业在农发行支取现金不收任何手续费，这对企业来讲是一个不小的负担。
目前基层农发行网银操作流程也过于复杂。
现有的网银日常操作需要涉及客户、会计出纳部门等多个环节，客户部门每日要使用U盾登录网银，查看在工行网银账户资金头寸情况,合理安排资金调度。
开户企业办理网银账户划转必须经客户部门审批同意后，由客户部门网银操作人员发出指令给会计出纳部门，会计出纳部门审查同意后，由会计出纳部门网银操作人员登录网银发起汇划指令才能完成款项汇划业务，而且非营业时间不可办理网银业务。
当前农村推行非现金结算的难点和建议——以某某县为例
４ 除了少数个体式商户外 ，广大农村民众对非现 ．
金支付很少使用 ， 缺乏 了解 ， 当部分的民众还是喜欢 相
“ 真金实银” 的现金交易的传统交割方式 ， 因此对非 现 金结算更是漠不关心。
年时间的努力 ， 全县的农村支付环境有 了较大改善 ， 无
论是农村群众对非现金支付的认知度 ，还是支付机具 投放力度 ， 都有了明显的提高 。 全县现 已设立农村金融 综合服务 网点 ４ 个 ， ６ ３家涉农金融 机构在农 村布放转 账电话 、 商易通 自助终端 、 固网支付 自助终端等支付机 具共计 １９部（ ）其 中，Ｏ 机 ４ ７ 台 ， ＰＳ ６台，Ｔ Ａ Ｍ机 １ 台 ， １
（ 打 工者 ） 异地 款 项 汇划 的需要 。 如 对
（ 结算工具 品种效用不高 二）
二、 农村推 行非现 金 结算存在 的 问题
（ ） 方积 极 性 不 高 一 各 １ 对 于 乡 镇 政 府 部 门而 言 ， 行 ． 推
１ ．在 结 算
工 具 上 ， 前 农 当
村 可 用 的结 算
量相对较小 ， 不过来 ， 忙 只能 “ 钢 用 在 刀 刃 上 ” 不 如 好 ，
付方式 ，随着农村经济 的发展和农 民生活水平 的提高 ，
现金结算 的弊端也 日益显露 出来 ， 越来越难以满足现代 支付结算的需要 。当前 ， 尽管在农村推行非现金结算取
把这有 限的经费和精力投到别处去 ，所 以采取的是应 付态度。 ３ 对 于企事业单位而言， ． 由于优质 客户基本都被 城里 国有银行拉 走 ， 因此 留下 的单位规模 小 ， 经济往 来少 ， 对结算 的要求不 高 ， 台取现 与转账基 本都能 柜 满足业务需要 ， 因而对推行非现金结算抱着 可有可无
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海南省非现金支付工具推广难的原因与对策建议作者：时间：2010-03-03 浏览次数：2859 次摘要：使用非现金支付工具不仅节约社会交易成本，也能有效地抑制现金洗钱等违法犯罪活动，促进经济金融的稳定发展。
但目前受使用成本、受理环境、结算知识和安全顾虑等因素的影响制约了其推广。
本文以海南省为例，分析了非现金支付工具的制约因素，并从降低使用成本、优化软硬件环境、加强信用体系建设和加大支付工具宣传力度四个方面提出了相应的对策建议。
关键词：非现金结算，支付工具，推广难点，对策我国居民长期以来习惯于钱货两讫的现金交易方式。
部分公众认为，现金交易比非现金交易更安全可靠，从而偏好现金交易；部分公众则是对结算工具感觉陌生而选择熟悉的现金交易方式；也有部分公众是出于对结算工具的受理环境不满意而不得不选择现金交易。
为充分了解影响非现金支付工具推广的因素，本文以海南省为例，对各种支付工具的使用情况进行了问卷调查。
调查共发放问卷800份，发放对象为海口市、三亚市、部分县城(含县级市)以及乡镇的居民。
一、推广非现金支付工具的现状和意义(一)推广非现金支付工具的现状中国人民银行《中国支付体系发展报告(2008)》指出，2008年，我国使用票据、银行卡、汇兑等非现金支付工具办理支付业务183.27亿笔，2008年人均发起非现金支付13.8笔，同比增长18.1%；流通中现金(MO)与GDP之比继续呈现逐年下降趋势，2008年为11.31%，较2007年下降了0.79个百分点。
银行卡成为社会公众消费使用最频繁的非现金支付工具。
截至2008年底，银行卡发卡总量18亿张，人均持卡1.36张，城镇人口人均持卡2.97张，同比分别增长19.3%和17.4%；银行卡持卡消费额在社会消费品零售总额中占比达24.2%，比2007年提高2.3个百分点，社会公众用卡意识明显增强，已初步形成持卡消费的习惯。
对于海南省来说，2008年，共发生银行卡业务10721.22万笔，比2007年增长28.78%；票据业务424.13万笔，比2007年下降10.89个百分点；汇兑、委托收款等结算方式业务880.89万笔，比2007年下降40.51%。
但从所有的非现金支付工具使用情况来看，2008年共发生支付业务1.2亿笔，比2007年增长17%，非现金结算方式尤其是银行卡结算在海南省得到了较快的发展。
(二)使用非现金支付工具的意义使用非现金支付工具的意义有这样几方面：一是可以减少现金流通，降低社会交易成本。
二是非现金支付工具即使出现遗失、被盗等情况，也可以申请挂失，提高了资金的安全性。
三是增强了交易行为的透明度。
现金支付缺乏中间环节，不利于监督，而非现金支付工具对于资金收付能够全程记录，对预防腐败、防止偷逃税款和恶意逃废债务、打击洗钱犯罪等起着重要的作用。
四是可以使人们的生活方便快捷，代发工资、代收水、电、煤、气、电话费等业务，给人们的生活带来了极大的便利。
五是有效地堵塞了假币流通渠道。
假币是与现金流通相伴相生的，如果在商品交易中改为非现金支付，就可以消除假币带来的危害。
六是可以作为金融创新工具的载体。
如通过票据贴现、再贴现可以实现资金融通，信用卡的使用可以使银行信用服务扩展到消费领域。
二、海南省非现金支付工具难以推广的因素分析在问卷中，我们对居民在日常生活中使用现金交易的原因给出五个选项(要求被调查者仅选择一项)：A.使用现金不需要付出成本，而使用银行卡等非现金支付工具需要付出年费、手续费等成本(使用成本)；B.受理银行卡的商户还不是很普遍，使用起来不太方便(受理环境)；C.对票据等非现金支付工具不太熟悉(结算知识)；D.对网上支付的安全性还不放心(安全顾虑)；E.其它。
调查结果显示，制约海南省推广非现金支付工具的因素主要有以下四个方面。
(一)非现金支付工具使用成本较高是最主要原因《商业银行服务价格管理暂行办法》出台后，办理人民币基本结算类业务，包括银行汇票、银行承兑汇票、本票、汇兑等都需要向银行支付一定的费用，如工本费、邮电费、手续费等，环节多、手续繁、成本高。
而目前大额现金取款尚未收费，现金结算的成本相对较低，这使得很多个人和私营业主偏好于现金交易。
调查结果统计显示：39.88%的被调查者选择A，占比最高(见图1)。
约四成的被调查者选择现金交易是因为使用现金没有年费、手续费等交易费用，人们认为非现金支付工具性价比并不高，因此偏向于选择现金作为交易支付工具。
可见，在选择现金或其它支付工具时，价格问题是一个重要的影响因素。
(二)非现金支付工具使用的受理环境有待改善调查结果显示，31.75%的被调查者选择现金交易的原因是“受理银行卡的商户还不是很普遍，使用起来不太方便”。
根据此次对不同地域非现金支付工具使用情况的问卷调查结果显示：海南省居民使用最多的非现金支付工具是银行卡和网上支付，占比分别为56.82%和21.50%，两项合计将近占到非现金支付结算方式的八成。
银行卡被海南省不同地域的居民广泛接受，而网上支付、电话银行、票据和其它类别支付工具使用的地域差异较为明显。
其中网上支付和电话银行在海口市的使用频率最高，分别是乡镇居民的3.1倍和10.7倍，票据在县城的应用最为广泛，而乡镇居民则青睐于其它类支付工具，使用人数是海口市居民的5.2倍(见图2)。
由此可见，非现金支付工具在海口市推广应用的比较好，而在包括三亚市在内的其它市县和乡镇，仍然较为倾向于使用包括现金在内的其他类支付工具。
究其原因，主要是乡镇使用非现金支付工具的硬件设施投放不足，受理环境不佳。
由于城乡经济和地区经济发展不均衡，银行卡交易和网上支付等非现金支付工具所需的硬件条件在海南省不同地区的配备很不平衡。
大部分农村和城镇由于缺少非现金交易所需的硬件条件，只能采用现金结算方式进行交易。
调查表明，与我国经济、社会发展的“二元化”特征类似，在支付结算环境上也呈现出城市与农村的“二元化”特征，在支付便利性方面存在较大的差异。
调查中极少使用非现金支付工具的比例，乡镇的占比高达47.93%，是海口市的2.4倍，三亚市的3.5倍，县城的2.6倍(见图3)。
(三)非现金支付工具的安全性有待进一步提高现金作为一种支付工具具有无信用风险性、匿名性、直接支付性和终结性特点，而非现金支付工具并非法定支付工具，无法依靠国家信用，只能依靠银行信用、商业信用和个人信用而存在。
但由于我国征信体系还不完善、信用观念淡薄、信用审核不严格，导致信用风险成为非现金支付工具发展面临的最大风险。
近年来屡屡发生的信用卡诈骗、网银账号被盗等事件更增加了人们对支付工具使用过程中的资金安全保障问题的疑虑和担心。
如图1所示，12.38%的被调查者对非现金支付工具存在安全性顾虑。
出于安全支付的考虑，部分居民会优先选择现金交易。
(四)居民支付结算知识较为缺乏调查结果显示，13%的被调查者选择现金交易的原因是“对票据等非现金支付工具不太熟悉”(见图1)。
由于金融机构对非现金支付工具的推广和营销不到位，加上居民个人金融知识缺乏等原因，造成社会公众对非现金支付工具的认识存在偏差，对非现金支付工具的优越性缺乏了解。
海南省对支付结算知识的宣传普及，特别是在广大农村地区的普及仍然任重而道远。
三、海南省非现金支付工具推广的对策建议(一)加大非现金支付工具创新力度，降低使用成本一是结合各地实际，加大非现金支付工具的创新力度。
银行业金融机构要不断完善网上支付、移动支付、电话支付等新型支付手段，开发适合城镇和农村经济社会特点的支付工具，如海南省农村信用社联社发行的“大海卡”等，满足各个阶层、各类群体的支付需求。
二是要加大服务创新力度，增强支付产品营销能力。
通过采取优惠措施加快发展中小特约商户，提高特约商户的普及率，鼓励客户使用非现金支付工具，提高持卡消费率。
三是通过技术升级和整合营销，降低银行卡等各类非现金支付工具的使用成本。
(二)积极优化非现金支付工具使用的软硬件环境一是人民银行分支行要加强对非现金支付体系发展的统筹和指导。
密切关注支付领域发展的新趋势，总结借鉴发达国家和地区的先进经验，按照人民银行总行的统一部署，紧密结合各地实际，积极研究和落实非现金支付体系的建设规划。
二是要加强金融基础设施建设，构建完善的支付清算网络体系。
加强中央银行会计核算系统、大小额支付系统、支票影像交换系统、支付管理信息系统、银行账户管理系统等基础设施的建设和应用，不断提高社会公共支付水平，为非现金支付工具的创新和发展搭建更好的平台。
三是倾斜政策，加大对农村金融机构支付结算工作的帮扶力度。
积极支持符合条件的农村信用社开办银行承兑汇票业务，满足农村经济对农村支付结算工具多样性的需要。
四是各金融机构应加大ATM机等硬件设备在城镇和农村地区的布放力度，切实改善各地银行卡受理环境，方便银行卡的使用。
(三)加强支付信用体系建设，确保支付资金安全在信用建设上：一要加大信用信息采集力度，完善企业和个人信用信息基础数据库，为政府管理部门、金融机构和社会公众提供支付信用信息查询平台。
二要研究建立支付信用黑名单管理制度等失信惩戒机制，改善支付信用环境。
三要加强结算管理中违规问题的发现能力和惩处力度，加大对签发空头支票、洗钱等违法犯罪行为的打击力度。
在资金安全方面：一要明确银行机构和客户之间在电子支付业务中的权利和责任，规范电子支付业务操作流程和控制程序，履行规定的支付信息保密义务。
二要以兼顾安全和效率为原则，通过电子签名、密码确认、业务类型限制、金额限制措施来提高电子支付产品的安全性。
三要强化支付业务系统的应急管理，因地制宜地制定有针对性的应急方案，并在平时做好应急演练工作，检验和提高实战应变能力，确保支付资金安全。
(四)加大非现金支付工具宣传力度，引导社会公众转变支付观念鉴于居民缺乏支付结算知识，人民银行分支行和金融机构应加大支付结算知识在社会上的普及力度，加强对各类支付工具的宣传推广，采用多种形式向机关、企事业单位和普通居民推介非现金支付方式的优越性，让社会公众了解各种非现金支付工具的特点和功能，掌握各种结算方式的优缺点，并通过比较分析，选择适合自己的非现金支付工具。
同时，要充分发挥各金融机构的网点优势，加强柜面引导，将各种非现金支付工具的使用范围、操作流程、注意事项等加以详细说明，逐步引导居民改变现金交易偏好，培养良好的支付习惯，创造有利于非现金支付工具推广应用的社会环境。
作者：中国人民银行海口中心支行朱米均来源：《海南金融》。