分析大额贷款P2P有哪些转型之路可以走？
P2P网贷平台发展演进及反思
P2P网贷平台发展演进及反思P2P网贷平台，即个人对个人的网络借贷平台，以其便捷、高效的特点得到了越来越多人的关注和使用。
在其发展的过程中，也出现了一些问题和风险，这对于平台和整个行业来说都是一个很大的挑战。
下面将从发展演进、问题和反思三个方面对P2P网贷平台进行分析。
P2P网贷平台的发展经历了几个阶段。
起初，P2P网贷平台的兴起是因为传统银行机构对小微企业和个人借款人的信贷需求满足不足，而P2P平台通过建立线上平台来撮合借贷双方，解决了这个问题。
接着，投资人发现P2P网贷平台的借贷利率相对传统投资渠道更高，风险分散效果不错，从而吸引了更多的投资者。
这推动了P2P网贷平台进一步发展，出现了更多的平台和更多的投资人。
随着时间的推移，一些不良平台和投资理财项目也开始出现，给行业带来了一定的负面影响。
为了规范平台行为和保护投资人利益，监管机构开始加强对P2P平台的监管，推出了一系列监管政策和措施，包括备案、资本净额要求、资金存管等。
这使得行业进入了一个规范化、健康发展的阶段。
P2P网贷平台发展过程中也面临了一些问题和风险。
首先是信息不对称问题。
在P2P 平台上，借款人和投资人之间缺乏直接的沟通渠道，投资人需要依靠平台提供的信息来评估借款人的信用风险和项目的收益风险。
由于平台的信息披露不完全和不透明，投资人往往难以全面了解项目的真实情况。
其次是平台风险。
由于P2P网贷平台的经营模式本身存在风险，包括信用风险、技术风险等，一些不良平台可能存在暴力催收、跑路等问题，导致投资人无法追回本金和利息。
再次是行业监管问题。
尽管监管机构加强了对P2P平台的监管，但由于行业发展迅速和监管力度不够，一些问题和风险仍然存在。
我们需要对P2P网贷平台的发展进行反思。
一方面，平台需要加强自身的风险控制能力和信息披露透明度，提高平台的信用度和可靠性。
监管机构也需要加强对P2P平台的监管力度，建立健全的监管制度和机制，及时发现并解决问题。
P2P网贷平台发展演进及反思
P2P网贷平台发展演进及反思P2P网贷平台是指通过互联网平台为个人和小微企业提供借贷服务的金融模式。
P2P网贷平台的发展可以追溯到2006年，而在中国，P2P网贷行业在2011年开始兴起。
P2P网贷平台的发展经历了起步阶段、蓬勃发展阶段以及监管整顿阶段。
在这一过程中，P2P网贷行业取得了长足的进步，也面临着一系列的问题和挑战。
P2P网贷平台的起步阶段，是指P2P网贷平台刚刚兴起，规模较小，对于监管政策和市场需求的适应性较差。
而随着互联网金融的兴起，P2P网贷平台逐渐发展壮大，吸引了大量投资人和借款人的关注和参与。
P2P网贷平台的蓬勃发展阶段，是指P2P网贷平台快速扩张，规模急剧增长，金融创新与科技驱动成为亮点。
P2P网贷平台开始成为各路投资人和借款人争相涌入的热门领域。
随着一些P2P网贷平台出现风险和问题，监管部门开始采取严厉的监管政策，P2P网贷行业进入了监管整顿阶段。
从P2P网贷平台的发展历程可以看出，P2P网贷行业取得了显著的成就，同时也暴露出了一系列问题。
P2P网贷平台存在着信息不对称问题。
由于P2P网贷平台的信息披露不够透明，投资人和借款人对于平台的真实情况和风险难以准确把握，容易受到欺骗和误导。
P2P网贷行业缺乏有效监管机制。
监管政策的不完善和执行力度不足，导致一些P2P网贷平台出现了违规操作和风险隐患，给投资人和借款人带来了巨大的损失。
P2P网贷平台存在平台资金风险。
一些P2P网贷平台为了获取更高的利润，将投资人的资金挪用或用于非法经营活动，造成资金流失和平台崩盘。
面对P2P网贷行业的问题和挑战，我们需要进行深刻的反思和调整。
加强监管力度，建立健全的监管体系。
监管部门应该加大对P2P网贷行业的监管力度，建立健全的监管机制，加强对P2P网贷平台的监督检查和风险评估，保障投资人和借款人的合法权益。
加强信息披露和透明度。
P2P网贷平台应该加强对平台运营情况和风险情况的披露，提高信息的透明度，让投资人和借款人能够更清楚地了解平台的真实情况和风险状况，做出明智的投资和借贷决策。
p2p发展趋势和前景
p2p发展趋势和前景P2P（Peer-to-Peer）是指点对点的分布式网络通信模型，它将参与网络的所有设备视为平等的节点，每个节点既是资源的提供方，也是资源的获取方。
近年来，随着互联网技术的不断发展，P2P技术也得到了广泛的应用和发展。
P2P技术的发展趋势可总结为以下几个方面。
首先，P2P技术将更加普及。
随着移动互联网和物联网的快速发展，越来越多的设备将加入到网络中，并成为P2P网络的节点。
例如，智能家居中的各类智能设备可以通过P2P技术相互通信和协作，为用户提供更好的智能化体验。
其次，P2P技术将更加安全可靠。
传统的中心化网络存在单点故障和被攻击的风险，而P2P网络中的节点数量众多、分布广泛，使得网络更加健壮和稳定。
此外，P2P技术还可以采用加密算法和身份认证等安全机制，保护节点之间的通信和数据传输，提高网络的安全性。
再次，P2P技术将更加高效。
P2P网络充分利用节点的空闲资源，实现了更大的并行计算和数据传输能力。
例如，在文件共享领域，BitTorrent协议通过将文件分割为多个小块，并由多个节点同时提供下载，大大加快了文件的下载速度。
未来，随着计算能力的提升和网络带宽的增加，P2P技术将进一步提高网络的效率。
另外，P2P技术将更加广泛应用于各行各业。
目前，P2P技术主要应用于文件共享、媒体传输和实时协作等领域。
未来，随着人工智能、区块链和云计算等新技术的发展，P2P技术有望在更多领域得到应用。
例如，在区块链中，P2P技术可以提供分布式存储和计算能力，增强系统的去中心化和安全性。
P2P技术的发展前景广阔。
随着用户对于个人隐私和安全的关注度不断增加，P2P技术可以提供更加安全可靠的通信和数据传输方式，受到用户的青睐。
此外，P2P技术还可以降低网络服务的成本，提高系统的可伸缩性和容错能力。
因此，P2P技术有望在未来的互联网发展中发挥重要作用。
总而言之，P2P技术在互联网领域具有广阔的发展前景。
随着移动互联网和物联网的普及，以及新技术的不断涌现，P2P技术将取得更大的突破和应用，为人们提供更好的网络体验和服务。
P2P模式的转变
P2P模式的转变
以下言论均来自于专业p2p平台——杨梅理财
面对线下P2P借贷的沉重模式和相关争论，一些平台开始探索模式转变之路，大致方向包括：
(1)加强征信技术，尤其是数据化、自动化征信技术的开发，一方面降低人工征信的成本，另一方面试图转变为征信技术提供商拓展业务收入渠道，提升平台的创新价值；
(2)信贷资源输出，线下P2P借贷平台利用自身积累的小额信贷经验和借款人信息，向线上的P2P借贷平台、小贷公司、其他金融机构输出自身的信贷资源，通过推荐费等收入加快资金流动，降低专业放款人的资金压力；
(3)创新产品设计，介入各种地域类、行业类、供应链类、抵押类等借款产品，利用新的信用资源降低销售成本、违约风险和资产处置成本，降低借款的综合费率，提高资金使用效率；
(4)转向线上模式，某些线下平台与线上平台合作，借助o20模式向线上平台推荐借款项目；甚至自己搭建线上平台，把借款项目直接放到线上销售。
这些做法均在一定程度上舍弃了债权转让模式，提高了P2P借贷的信息透明性。
有关介绍的线下平台案例清晰地显示了上述转变，从某种意义上说，它们与传统的线下模式已经存在显著区别。
我们也希望通过本书的努力，促进线下P2P借贷平台的信息透明度工作，使得P2P网贷行业能够进一步促进“民间借贷”的阳光化。
融金所：P2P网贷平台为什么要转型？有什么方向？
融金所：P2P网贷平台为什么要转型？有什么方向？随着网贷监管《暂行办法》的发布，P2P网贷行业迎来了正式监管办法，正式进入网贷监管元年。
监管办法下发之后，不同的平台面临着不同的命运：合规平台，加强合规，继续运营；严重踩踏红线不合规平台，主动退出；些许业务不合规的平台，则面临转型。
融金所小编这里与大家谈的是那些需要转型的P2P网贷平台。
今天，我们就来聊聊P2P平台转型那些事。
P2P网贷平台为什么要转型？根据网贷监管办法第三章第十七条“网络借贷金额应以小额为主”可以看出，很多平台已经面临了不合规的之路。
网贷监管办法明确指出，同一借款人在同一平台借款余额上限不能超过20万，在不同平台借款总余额上限不超过100万；同一法人或其他组织在同一平台借款余额上限不能超过100万，在不同平台借款总余额上限不超过500万。
单纯从这一条规定来看，中国很多重视专注企业贷及房贷等大额业务的平台就已经成为不合规的平台，摆在他们面前的只有一条路，转型！此次发布的网贷监管《暂行办法》是回归普惠金融本质，强调P2P网贷行业是属于小额借贷行业，不能够从事大额业务，降低行业风险。
因此，谋求转型，专注小额分散业务成为未来P2P网贷行业的主要发展方向，平台转型迫在眉睫。
大额网贷平台转型有什么方向随着P2P网贷行业的不断发展，消费金融也成为了P2P网贷重点发展的一个目标。
目前，很多大额网贷平台已经瞄准了消费金融这一片蓝海，要知道，目前，消费成为拉动全国经济发展的最核心动力，国内消费瓶市场规模首破30万亿元。
与此同时，小额信贷、车贷及农村金融等也成为大额P2P网贷平台转型的方向。
虽然，大额业务被禁止，但是，实际上，小额分散贷款业务在中国需求更大，这个市场前景更广。
P2P网贷行业刚发展的时候主要是为了解决中小微企业及个人投融资难问题，现在，大额网贷平台转型也只是在响应这个主题。
与此同时，伴随着大额平台的转型，网贷行业的总体收益也在合理下降，回归理性发展。
P2P网贷平台的转型与发展研究
P2P网贷平台的转型与发展研究1. 引言1.1 研究背景随着互联网金融的快速发展，P2P网贷平台作为其重要组成部分，在短短几年时间内就展现出了强大的生命力和市场影响力。
近年来P2P网贷行业频频出现风险事件和监管风波，使得传统P2P网贷模式面临着严峻挑战和变革压力。
在这种背景下，P2P网贷平台开始不断探索转型与发展之路，寻求创新和突破，以适应市场的变化和监管的要求。
P2P网贷平台的转型不仅仅是为了规避监管风险，更是为了实现可持续的发展和长久的生存。
通过转型，P2P网贷平台可以更好地整合资源，优化业务模式，提升服务质量，增强风险防范能力，吸引更多优质资金和投资者，从而实现行业的健康发展和良性竞争。
对P2P网贷平台的转型与发展进行研究，不仅有助于更好地了解行业变革的动态和趋势，还能为相关政策制定提供参考和建议，推动P2P网贷行业朝着更加规范、透明、可持续的方向发展。
1.2 研究意义P2P网贷平台作为新兴的互联网金融业态，在我国发展迅速，涉及资金规模庞大，对经济社会发展具有重要作用。
伴随着P2P网贷行业的发展，也出现了一些问题和挑战，需要深入研究与探讨。
本文旨在探讨P2P网贷平台的转型与发展，对该行业的发展趋势、监管措施、风险防范、投资者保障等方面进行分析，旨在为相关政府部门、监管机构、行业从业者以及投资者提供科学参考和决策依据。
通过研究P2P网贷平台的转型与发展，可以帮助相关部门和企业了解该行业的发展现状与面临的问题，为监管政策的制定提供依据。
对P2P网贷平台的监管与风险防范进行研究，有助于促进该行业健康发展，保障投资者的合法权益，提升金融市场的透明度和稳定性。
本研究具有重要的理论与实践意义，对P2P网贷行业的可持续发展具有积极的推动作用。
2. 正文2.1 P2P网贷平台的转型与发展现状分析P2P网贷平台在过去几年发展迅猛，成为互联网金融领域的重要组成部分。
随着监管政策的不断收紧和市场环境的变化，P2P网贷行业也面临着诸多挑战和机遇。
后监管时代,P2P行业呈现的三大发展趋势
后监管时代，P2P行业呈现的三大发展趋势随着网贷监管新规的下发，行业的竞争更加激烈，停业或转型成为P2P网贷平台的洗牌趋势。
近期，就有很多P2P平台承受不了新规压力，纷纷对外公告停业退出。
行业人士表示，将来的P2P平台数目将进一步削减，甚至之前就有人猜测称，P2P网贷行业最终活下来的平台数可能不超过20家，各种言论之下，让大众对P2P网贷信心大跌，网贷时代即将过去，但现实真的如此吗?P2P网贷正在遭遇成长瓶颈还是将迎来新机会呢?监管办法的出台，很多人解读说监管办法太严，P2P要死了，P2P没有出路了，其实不然。
监管办法确实存在一些问题，比如说对P2P平台限制得太死（连低成本的资产证券化都不让做）、一刀切式的监管，但是扬言P2P必死也过于以偏概全了。
根据我对P2P行业的长期观察和思考，我认为“后监管时代”，P2P行业将主要呈现出三大发展趋势。
一、监管合规压力导致小平台死亡，而大平台顽强生存监管办法的出台，在P2P行业内引起轩然大波，即便是发布时间已经过去一周多，网上各种解读仍然层出不穷。
不得不说，完全按照监管办法来对比2000多家P2P平台，真正完全达标合规的几乎没有，因此，对于绝大多数P2P平台来说，合规是一个生死考验，能够在这一轮监管风波中生存下来，就看合规过程能否顺利实行了。
对于大部分P2P平台来说合规的压力和难点主要提现在以下几个方面：1、银行资金存管在监管办法出台之前，能主动进行第三方资金托管的平台不多，很多平台没有第三方资金托管，在实际业务经营过程中经受理财用户的资金，存在很大的安全隐患，比如自融、资金池、卷款跑路等风险。
而那些进行了第三方资金托管的P2P平台，也多只是与第三方支付平台合作，鲜有与银行合作开发第三方资金存管业务的。
这里面的原因，一方面是银行对P2P平台的资质要求很高。
比如，民生银行资金存管准入要求，平台实缴注册资金不低于5000万元人民币、平台实际控股股东为政府、大型国有国企、主板或中小板上市公司、大型金融机构、知名互联网企业，或该平台已获得知名股权投资机构的投资;最近三年未发生重大风险事件等。
借贷平台转型方案
借贷平台转型方案背景随着金融科技的不断发展，借贷平台已经成为了一种重要的金融服务形式，尤其在中国，互联网金融的快速崛起和大量用户的接受，更加促进了借贷平台的发展。
然而，在国家政策的不断调整中，借贷平台也面临着一系列的挑战：监管趋严，用户信任度下降等。
在此情况下，借贷平台需从传统的P2P借贷业务中转型，寻求新的业务增长点。
转型方案1. 与机构合作借助机构的合作，平台可以吸引更多的信任感和安全感。
如与银行合作，银行在向其它用户放贷的同时，也可以将资金投入到P2P借贷平台，这样增加了平台的资金来源，相应地也增加了用户的信任感。
与此同时，银行可以利用借贷平台的技术优势和用户洞察力提高自己的风控体系。
2. 红利转移通过直接与借款人打交道，借助风险管理体系帮助借款人寻求小额贷款，以解决其因流动资产不足而出现的周期性缺口。
借贷平台可以通过转转让这些资产并放大利润得到新的红利，并且成功的克服了监管的不确定性。
3. 资本操作直接参与其他企业的融资，同时运用创新的社会化挖掘模式，注重自我风控的同时，再通过再投资赚取超额利润，此种方式不仅有效增强规模，同时也能够增加新产品线，注重多元化的经营，通过投资的方式加速接入新业务，使整个发展的速度提速。
4. 定向安全服务在中小微企业市场中定位，以云计算和大数据为核心技术，提供明确的监察支持和合规服务，同时提供对资产的定向管理。
贷后管理也可更加深入有效，通过诚信体系，消除信息不对称问题，提高企业运营的效率，利用大数据的优势，改善小微企业的投资环境，创造企业的社会价值。
结论伴随着国家政策的不断调整和发展需求的不断提高，借贷平台需要进行更加全面、系统的转型方案。
上述方案可以使借贷平台以安全、高效的方式成功转型，拓展新的业务增长点，提高其市场竞争力和长久的持续发展性。
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分析大额贷款P2P有哪些转型之路可以走？
自8月网贷监管细则出台，提出借款限额标准后，做大额资产标的的平台便纷纷考试追求转型之路。
如何在12月的过渡期内，成功转型，符合法律规定，成为很多平台的头等大事，就连很多背景实力强大的平台都必须调整大额标的业务。
对小额贷款平台来说，限贷令的下发对它们没有多大的影响，但是，相对来说，大额平台就不一样了。
那么，对于这部分的平台来说，究竟有哪些转型之路可以走呢？
借款余额上限限制
争议主要集中在借款余额上线限制，和去年12月28日的征求意见稿不同，同一自然人在同一平台的借款余额上线不超过人民币20万元，同一法人则不超过人民币100万元。
同时，正式稿新增禁止行为“开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为”；禁止发售的理财产品新增“金融产品募集资金”，这其实也是为了阻断平台通过嫁接其他金融产品实现变相资产证券化的一个规定。
为什么要限制投资金额，按照监管部门解读，主要还是为了回归普惠金融初心，坚持小额分散客群定位。
以P2P为代表的影子银行风险
事实上，P2P这些年飞速发展，与当下金融格局不无关系，近年来，随着传统银行信贷业务因宏观经济调整的需要而受到多方面的限制,中国影子银行体系日益壮大（关于互联网金融与影子银行关系我会在以后详细论述），自2008年为了应对全球金融危机央行出台了极度宽松货币政策之后，2010年，新一轮房地产调控开启，地方融资平台限制加强，投向该领域的贷款也受到限制。
为了满足实体经济尤其是信贷需求最为强烈的地方政府和房地产需求，以银行表外融资为代表的国内金融创新和非信贷融资开始繁荣，各种非标资产(未在银行间市场及证券交易所市场交易的债权性资产),包括信贷资产、信托贷款、委托贷款、承兑汇票、应收账款、各类受益权等日益丰富，这些非标资产有大量交易流转需求，除了主要通过银行理财和同业业务平台进行交易外，另外一方面，以P2P或者P2B平台为代表的各类互联网金融平台近几年快速兴起，其中大部分平台业务已经脱离了个人借贷中介的原始定义，更多扮演了个人与资产转让交易对手之间的金融资产交易平台角色。
某种程度上，这些平台是利率市场化和金融脱媒的重要助推器，属于影子银行体系组成部分。
他们的业务与传统银行一样，具有期限
转换、流动性转换、信用转换功能。
因此也与传统商业银行一样，具有期限错配风险、流动性错配风险、信用错配风险。
影子银行不需要面临传统商业银行体系巴塞尔协议等风险资本管理的监管约束，同时也没有中央银行的流动性支持，相比传统银行体系，影子银行体系的金融加速期效应明显，在经济周期下行时爆发系统性风险的可能性更大。
但同时从另外一方面来看，以P2P平台为代表的影子银行蓬勃发展，除了利率市场化的推进和监管套利的需求，中国金融二元结构带来的中小企业结构性资金缺口也是一个非常重要的原因，大企业比较容易以非常低的成本获得银行间接融资或者资本市场直接融资，而小微企业除了固定资产抵押和民间借贷之外几乎没有其他渠道可以获取资金，这也说明P2P平台在一定程度上作为常规金融体系的延伸与补充是非常合理和有益的，从这点出发，也可以理解监管层即希望可以控制此类影子银行业务带来的金融风险，又希望P2P平台可以立足普惠金融的初衷。
大额平台如何转型
那么，对于目前大部分做大额抵押、过桥拆借以及类资产证券化业务的平台而言，该如何转型？
一方面，是可以发挥自身在细分领域资产或资金端的优势，和现在各地的金交所合作，金融交易所是通过信息发布、交易撮合、协议转让等方式，提供非标准化金融资产的撮合平台，该类交易平台以地方发起建立的金融资产交易所为主，比较具有代表性的如北京金融资产交易所、天津金融资产交易所、深圳前海金融资产交易所、重庆金融资产交易所。
现在，此类金交所主要是和商业银行合作，提供信贷类资产出表的交易平台，对于有些实力较强的地产集团背景平台，还能够和这些金交所进行资本联姻，弥补部分金交中心资产和资金不足的缺陷。
第二种方式，则是转型深耕普惠金融领域，包括供应链金融以及消费金融。
结合金融科技技术深耕资产端的场景资源以及资金端用户体验，
普惠金融资产端主要包括两种，一种是线上资源，例如电商平台，但这种资源可遇而不可求，另外则是线下渠道资源，这方面需要较多人力以及资本持续投入。
消费金融方面，2015年预计居民消费支出27万亿，2020年居民消费支出43万亿，消费金融每提高居民负债消费1个百分点，就有数千亿市场。
供应链金融（Supply Chain Finance，SCF）是指在对供应链内部的交易结构进行分析的基础上，为供应链上规模较大、实力较强的核心企业上下游中小企业提供配套融资服务，根据测算，供应链金融市场规模2020年可达15万亿元左右。
对于部分具备较强实力背景平台而言，还可以申请互联网小额贷款公司、正规消费金融公司牌照，或者进行资本合作（关于互联网小额贷款及消费金融公司将会在其他文章中详细介绍）。
在平台运营建设方面，和大额业务不同，普惠金融需要充分利用移动互联网技术和大数据系统降低零售业务成本，需要系统化、智能化的运营系统小额分散的贷款提供支撑。
所以对于部分草根P2P平台而言，转型普惠金融之路漫长而艰难。
第三种方式，则是定位为智能投顾的金融科技公司，至少我们看到，目前监管暂行办法“允许向非实名制注册用户宣传和推介融资项目”，同时“经过出借人授权，不需要出借人对每一融资项目都做出决策并确认”，所以对于具备流量优势平台，如果可以利用AI（人工智能）等技术，发展个性营销及智能投资决策业务，但交易过程需要与其他金融机构合作。
《暂行办法》限定了大额融资，虽然这样对行业成长有所限定，监管也较难落地，但起点还是为了保护网贷行业的健康发展，将大风险留给风控能力强的银行机构，让网贷平台施展普惠金融的特点，为更多人群提供金融服务。
目前只是暂行办法，企业转型的同时相关部门也在依据市场反应和发展进一步摸索和调整，双方都还有很长的路要走。
文章来源：上海长久贷。